Planeerides. Ravikindlustuse pensionieas võib olla kulukas.
Kui olete leidnud stabiilse töö enamiku oma karjääri, on tõenäoline, sa ei ole olnud anda palju mõelnud oma haigekassa plaani. Selle asemel, see on olnud järjepidevalt kasu pakutakse läbi oma tööandja. Mis pensionile lähenemas, mis nüüd? Sa tahad alltoodud samme, et hinnata oma ravikindlustuse pensionile võimalusi.
1. Lugege oma Group Health pensionihüvitiste
Esimene asi, mida teha, on õppida kõike oma olemasolevaid ravikindlustushüvitiste ja kuidas nad muutuvad pensionile.
Kas teil on võimalus jätkata oma grupi kava? Kas olete seal töötanud piisavalt aastat või jõudnud ikka, kus sa garanteerimiseks teatud ravikindlustushüvitiste? Seminaridel ja lugeda kõiki kirjanduses oma tööandja annab ravikindlustuse pensionil. Kui teie tööandja ei paku pensionärina tervise hüvitistega plaan, kas teil oleks sobilik jääda praegusele kava alusel COBRA sätteid? Kui jah, siis uuri välja, kui kaua ja kui palju see maksab.
2. Tutvu Teie valikud
Kui te pensionile enne vanus 65, hea uudis on, ei saa eitada, katvuse olemasolevaid tingimusi tõttu Taskukohane Care Act, mis jõustus jaanuarist 2014. Kuid “Taskukohane” osa Taskukohane Care Act ei tulnud umbes nii, kuigi saad levialas, siis võib maksta $ 1000 kuus või rohkem, kui on vanuses 55 ja 64. Trump on tõenäoliselt muuta tervishoiu maastik, kuid võime saada katvus sõltumata olemasolevaid tingimusi jääb tõenäoliselt.
Kui te plaanite pensionile enne vanus 65, see on hea asi.
Kui te olete vanuses 65, enamik teist saab toetust ravikindlustus, kuid saate siiski valikuid teha. Näiteks võiksite originaal Medicare või Medicare Advantage kava. Igal neist on oma plussid ja miinused. Kõige täpsem info leiad on Medicare.gov, kuid pärast õppimist kõik saab siis võib ikka tahad professionaalset abi, mis sellise tähtsa otsuse, mis tähendab rääkida agent.
Kuigi te uurida valikuid, veenduge ehitada hinnanguliselt tervishoiu kulusid oma pensionile eelarvest. Kui palju peaks te kavatsete kulutusi? See sõltub teie kindlustuskaitse. Keskmiselt on kavas kulutada $ 10.000 aastas inimese kohta kõike, sealhulgas üle-, hambaravi, out-of-tasku kulud jne
3. Rääkige Agent sõlminud Enamik suurte vedajate
Sinu parim valik on rääkida haigekassa esindaja, kes on sõlminud kõige olulisemate tervisehäirete plaanid teie piirkonnas. Eriti otsida tervisekindlustus selts, mis spetsialiseerub ravikindlustuse pensionile; nad saavad läbi täielik analüüs oma valikuid, küsides teile oma olemasolevaid arstid ja ravimeid ning seejärel öelda, mis plaanib annab kõige kuluefektiivsem kasu põhineb teie isiklik tervislikku seisundit.
Üks võimalus nõu on rääkida Allsup on Medicare Advisor meeskond. Teine võimalus on leida oma riigi riikliku ravikindlustuse abiprogrammi (laev), mis on vabatahtlikud, kes saab aidata.
4. Vaadake kava Choices iga aasta
Kas alla või üle 65-aastastel, kui olete kindlustatud ravikindlustusega pensionile siis peaks olema ennetav hindamisel seda läbi iga-aastase ülevaate oma katvuse võimalusi ajal avatud liitumise igal sügisel.
Tulusid ja kulusid muuta, ja see on võimalik uus plaan võib pakkuda paremat kaetust madalama hinnaga; sa ei tea, kui te vaatate. Taas tahad rääkida agent, kes on sõlminud kõigi suuremate lennuettevõtjate saada objektiivset analüüsi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kui palju raha teil on vaja pensionile? Ilmselt rohkem kui sa arvad.
Laiendatud eluiga, vähenenud tööandja kasu, madalam aktsiaturg naaseb ja elukalliduse tõusu (eriti meditsiini seotud ones) on kõik upped vajaminevad summad nende päikeseloojangut aastat. Kahjuks enamik ameeriklasi teevad kehva tööd nende tuleviku kindlustamisel. Töötaja hüvitised Research Institute teatab, et kui praegune tendents jätkub, 2030. aastase lahknevust summa pensionile ameeriklased vaja ja summa, mida nad tegelikult on peab olema vähemalt 45 $ miljardit eurot. Vastavalt hiljutisele uuringule Allianz Life, 28% töötajatest vanuses 55-65 on mures nad ei saa katta põhilised elamiskulud pensionile. Kui soovite vältida flip burgereid 75-aastasena üks parimaid asju, mida saate teha ise on arvutada nüüd, kui palju peate tulevikus.
Kas te pensionile $ 1 miljon dollarit? Muidugi sa suudad. Ausalt öeldes, sa võiksid pensionile palju vähem. Siis jälle, sa ei pruugi olla võimalik pensionile $ 1 miljonit ehk $ 2 miljonit või isegi $ 10 miljonit. See kõik sõltub teie isiklik olukord.
Tavaliselt näeme kolme liiki inimesi, kes üritavad otsustada, kas nad on valmis pensionile:
“Muidugi saab pensionile! Live ta üles ja naudi!” Kui olete vähemalt oma 70. mõistliku kulud, seal on hea võimalus teile ja teie $ 1 miljon kuuluvad sellesse kategooriasse.
“Tõenäosus oma pensionile näeb hea. Lihtsalt ei lähe hull ja osta Porsche.” Kui olete vähemalt 62 ja on alati elanud kokkuhoidlik elustiili, siis teid ja teie $ 1 miljon on tõenäoliselt langevad sellesse kategooriasse.
“Lähme uuesti pensionile teile.” See on peaaegu kõik teised, kaasa arvatud varajane pensionäre $ 1 miljon elavad frugally ja 70-aastased, kellel on $ 1 miljon kulutada pillavalt.
Niisiis, ma saan pensionile $ 1 Million?
Paljud nõustajad ja rahalised spetsialistid keema vastus allapoole üks number, mida tuntakse ka Püha Graal pensionile analüüs: 4% säästva tühistamise määra. Sisuliselt on see summa, mida saab tagasi läbi paksu ja vedela ja veel oodata oma portfelli kestma vähemalt 30 aastat, kui mitte kauem. See peaks aitama kindlaks, kui kaua teie pensionisäästude kestab, ja aitab teil otsustada, kui palju raha te vajate pensioniea soovite. Muidugi, kõik ei ole nõus, et see tagasivõtmine määr on jätkusuutlik tänapäeva rahalist keskkond.
Kui te olete 65 koos $ 1 miljonit kokkuhoidu, siis võid oodata oma portfelli korralikult hajutatud investeeringutele anda $ 40.000 aastas (tänapäeva dollarit), kuni olete 95. Lisa, et teie sotsiaalkindlustuse tulude ja sa tuleks tuua umbes $ 70000 aastal.
Nüüd, kui sellest ei piisa, et sa säilitada elustiili soovite, olete jõudnud oma kahetsusväärne vastus üsna kiiresti: Ei, sa ei saa pensionile $ 1 miljon.
Oodake nüüd, te ütlete, kuidas mu abikaasa, kes on ka saada Sotsiaalkindlustuse? Mis siis, kui ma olen 75, mitte 65? Mis siis, kui ma tahan surra katki? Mis siis, kui ma saan valitsuse pensioni ja eelised? Mis siis, kui ma kavatsen pensionile Costa Rica? Seal on palju “Mis IFS”, kuid matemaatika on ikka matemaatika: Kui te kavatsete vaja palju rohkem kui $ 40.000 oma pensionile pesa muna, siis on tõenäosus edukas pensionile $ 1 miljon ei ole hea.
Ja ennetähtaegselt pensionile, mis tähendab enne Social Security ja Medicare kick, vaid $ 1 miljon on väga riskantne. Jätad ennast nii vähe võimalusi, kui asjad lähevad kohutavalt valesti. Muidugi, võite minna Costa Rica ja süüa kala tacos iga päev. Aga kui sa tahad liikuda tagasi USA-s? Mis siis, kui soovite muuta? Võttes rohkem raha kõrvale annab teile rohkem paindlikkust ja suurendab tõenäosust, et jätkuv rahaline sõltumatus teha, mida sa tahad mõistlikkuse piires kuni päev sa sured. Kui olete sunnitud jääma Costa Rica või saada tööd, siis ei teinud hea otsus ja plaan.
Projitseerimine tulevaste kulude
Paljud raamatud ja artiklid arutada pikaealisuse riski, jada naaseb, tervishoiu kulusid ja võlgu. Aga teades, kui palju teil on vaja pensionile veel taandub eenduva oma tulevikku kulud kuni päev sa sured. Ideaalis, et aastas joonis lisab kuni vähem kui 4% oma pesa muna.
Nii $ 1 miljoni dollari portfelli peaks andma teile kõige enam $ 40.000 eelarve. Kui olete sunnitud võtma rohkem kui $ 40.000 korrigeeritud ajal oma pensionile, siis on ahvatlev saatus ja tuginedes õnne saada teile. Niisiis, kui soovite vähemalt $ 40.000 aastas, $ 1 miljon on tõesti kõige vähem raha, miinimumini, siis peaks olema enne käivitamist pensionile.
“Kui olete salvestatakse ainult $ 1 miljon ja taanduvad 4% või rohkem pensionile, siis on kõige tõenäolisem kiusatus paljastada oma kontosid rohkem ohtu korvata puudumine kokkuhoid. Enam kokkupuude lenduvate turul on suurem võimalus oma pensionile kontod kaasa märkimisväärseid kadusid turul parandused, “ütleb Carlos Dias Jr., rikkuse juht, Excel Maksu- ja Wealth Group, Lake Mary, Fla.
Pensionile planeerimine tähendab maksimeerida oma elustiili säilitades samas suure tõenäosusega on võimalik väita, et elustiili päevani sa sured. Nii kraapides koos minimaalseim pesa muna on nagu explorer pealkirja džunglisse ilmaprognoos vaid-piisavalt tarneid. Mis siis, kui midagi juhtub? Miks mitte võtta täiendavaid? “Inimesed ei plaani korralikult tulu pensionile, sest nad tõesti ei mõtle Sotsiaalkindlustuse korralikult, nad lahterdada nende vara, nad ei mõtle, kuidas kõik need ise võib luua tulu, nad ei suuda mõista võimu võimendus pensionile. See ei ole eriti ohtlik on just $ 1 miljon pensionile vara kui sa ise asju, mida saab muuta pensionide, “ütleb Tracy Ann Miller, kalanduspoliitika ® tegevjuht ja peatoimetaja portfelli ohvitser, Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .
Niisiis, kui olete oma $ 1 miljon, keskenduda sellele, mida saad kontrollida või vähemalt mõju. Sa ei saa kontrollida, kui sa sured, kuid saate mõjutada oma tervist kulusid tehes oma parima, et püsida tervena, kuni teil on õigus Medicare. Sa ei saa kontrollida investeeringutulu kuid saate mõjutada valikut naaseb. Sa ei saa kontrollida inflatsiooni, kuid saate mõjutada oma püsikulud ja oma muutuvkulud.
Kulutused ja kulud
Paar kiiret bitti kulud ja kulutused. Teataval määral, pensioniea planeerimiseks on kunst täpselt sobitamine sissetulekuid kulud. Inimesed tunduvad ignoreerida teatud kulud. Näiteks perepuhkuseks ja lapselapse pulma kingitus loota sama hambaravikabineti ja auto remonti pensioniea planeerimiseks, kuid inimesed ei hõlmata neid nauditav kulud, kui need on eenduv oma kulusid ega nad tunda, kuidas raske on lõigata. Proovige öelda üks laps, et te ei saa aidata oma nuptuals pärast maksavad oma teiste laste pulmad!
“Sageli eelnevalt pensionäre krediidi end rohkem kontrolli kulutuste üle on realistlik. Life’i tahab kiiresti muutunud vajadustele. Selle asemel, meeleheite üle kulutada rohkem, kui sa ennustada, Pakun säästa rohkem pakkuda reservi nende ja teiste ettenägematute kulude katteks,” ütleb Elyse Foster, kalanduspoliitika ® asutaja Harbor Financial Group Boulder, Colo.
Kui soovite pensionile $ 1 miljon, siis läheb alla tulema kombinatsiooni: 1) kuidas defineerida pensionile; 2) oma isikliku inventuuri kõike oma elus, nagu varad, võlad, meditsiini-, pere; ja 3), mida toob tulevik.
Saate pensionile $ 1 miljon dollarit, kuid see on parem karta kui kahetseda – tulistada $ 2 miljonit. Sa tahad teha kindel, et teie pensionipõlve ei ole pelgalt olelusvõitluses.
Säästumäär
Vaatame pensioniealistega raha küsimus muul viisil: ei poolest, kui suur summa siis peaks olema, kuid kui palju sa tuleks socking kaugusel aastas.
Kümme protsenti on ajalooline soovitatav säästumäär. Siiski on äärmuslik erinevuse selle optimaalse säästmise määra ja tegeliku säästumäär ameeriklaste seas täna. Vastavalt St Louis Federal Reserve Bank, ja muid aruandeid, USA tarbija säästumäär on väiksem kui 5%.
Vaatame, kuidas need eeldused võivad mängida läbi tulevase pensionärina.
5% pensionisäästude Rate
Alustame kuidas säästa 5% oma sissetulekut oma aktiivse tööea jooksul mängiks välja, kui on aeg pensionile.
Oletame, et Beth, 30-aastane, teeb $ 40,000 aastas ja ootab 3,8% tekitab kuni pensionile vanuses 67. Lisaks koos hajutatud portfelli aktsia- ja võlakirjaturgude investeerimisfondide Beth eeldab, et tagastatakse 6% aastas tema pensionile panuse.
5% säästumäär kogu oma tööelu, Beth on $ 423.754 kogunenud (in 2051 dollarit) aastaselt 67. Kui Beth vajab 85% tema eelpensioni tulu elada ja ka saab sotsiaalkindlustusamet, siis tema 5% pensionisäästude on oluliselt madalam kaubamärgi.
Et mängu 85% tema eelpensioni tulu pensionile, Beth vajab $ 1,3 miljonit aastaselt 67. 5% säästumäär isegi ei pane oma säästud 50% vahenditest ta pead.
On selge, et 5% pensionisäästude määr ei piisa.
Säästud: Mis on piisav?
Hoides eespool eeldused palgast ja ootusi, 10% säästumäär annab Beth $ 847.528 (in 2051 dollarit) vanuses 67. Tema kavandatud vajadustele jääb samaks $ 1,3 miljonit. Nii isegi 10% säästumäär, Beth igatseb oma eelistatud kokkuhoid summa.
Kui Beth pumbad kuni tema säästumäär 15%, siis ta jõuab $ 1,3 miljonit (2051) summa. Lisamine oodatud Sotsiaalkindlustuse tema pensionile rahastatakse.
Kas see tähendab, et inimesed, kes ei säästa 15% oma sissetulekust vajuvad ebakvaliteetse pensionile? Mitte tingimata.
konservatiivsete oletuste
Nagu iga tulevikus projektsioon stsenaariumi oleme teinud teatud konservatiivsete eelduste. Investeeringutulu võib olla suurem kui 6% aastas. Beth võib elada odava-of-elutuba, kus eluaseme, maksud ja elamiskulud on madalamad USA keskmised. Ta võib vajada vähem kui 85% tema eelpensioni tulu, võib ta valida tööd kuni vanuseni 70. roosiline juhul Beth palk võib kasvada kiiremini kui 3,8% aastas. Kõik need optimistlikud võimalusi tasaarveldada suurem pensionifond ja madalam elamiskulud samas pensionile. Järelikult, parimal juhul, Beth säästa vähemalt 15% ja on piisavalt pesa muna pensionile.
Mis siis, kui esialgsed eeldused on liiga optimistlik? Pessimistlikumad stsenaarium hõlmab võimalust, et sotsiaalkindlustuse maksed võivad olla väiksemad kui praegu. Või Beth ei pruugi jätkata sama positiivne rahalist trajektoori. Või Beth elaksin Chicago, Los Angeles, New York või muu kõrge hinnaga-of-elavad piirkonnas, kus kulud on palju suuremad kui mujal riigis. Nende süngem hüpoteese, isegi 15% säästumäär võib olla ebapiisav mugav pensionile.
Measuring teie vajadustele
Kui olete jõudnud keskel karjääri ilma salvestamata nii palju kui need numbrid ütlevad, et oleks pidanud kõrvale, see on oluline planeerida täiendavad soodustused või sissetuleku nüüd korvata seda puudujääki. Alternatiivina võid planeerida pensionile asukoha madalama elukallidusega, nii et pead vähem. Võite planeerida kauem töötada, mis suurendavad oma Social Security kasu, samuti oma sissetulekut, muidugi.
Kui otsite ühe numbri olla oma pensionile pesa muna eesmärk on juhised, mis aitavad teil määrata ühe. Mõned nõustajad soovitavad säästa 12 korda oma aastapalgast. Selle reegli kohaselt 66-aastane $ 100,000 palgasaaja oleks vaja $ 1,2 miljonit pensionile. Aga nagu endise näited näitavad – ja arvestades, et tulevikus on tunnetamatu – ei ole täiuslik pensionisäästude protsendi või sihtnumbri.
Vajadus planeerida
Selle asemel, et mõelda sellest konkreetse pesa muna summad näiteks $ 1 miljon) või säästumäärad teie esimene samm planeerimine on määrata kindlaks, kui palju pead.
Paljud uuringud näitavad, et pensionäre on vaja vahel 70% kuni isegi 100% nende eelpensioni tulu säilitada oma praeguse elatustaseme. Niisiis, mõistlik eesmärk on üks, mis annab teile aastasissetulek sarnane sissetulek olete nüüd. Siis pead arvestama “ohutu” tagasivõtmine määr. See on osa teie pensionile pesa muna siis tagasi välja igal aastal oma pensionile. Nagu eespool märgitud, 4% on traditsiooniline võrdlusaluse joonis, kuid 5% kuni 6% võib olla realistlikum. See annab kiire ja määrdunud valem kogusumma kindlaksmääramine pead säästa pensionile: jagada oma soovitud aastane sissetulek, mida tagasivõtmine määr.
Nest-Flüügersamm Tegurid
Arvutamisel oma eesmärgi pesa muna, ja kui palju on teil säästa iga kuu jõuda selle eesmärgi, on palju tegureid, mis tulevad mängu:
Teie praegune vanus.
Mõeldud pensioniiga.
Oodatav eluiga.
Praegune tulu.
Sissetulekuallikate pensionipõlves.
Summa praeguste pensionisäästude.
Oodatavad panuse.
Raha väljavool pensionipõlves.
Portfolio riski / tulu.
Inflatsioon.
Kõigist neist ehk kolmanda eelviimane on kõige olulisem – või vähemalt kõige kontrollitavad. “Võttes kindel mõistma oma elamiskulud on kriitiline pensionile edu. See on palju parem mõista oma olukorda, kui võite olla ennetav ja teha muudatusi, selle asemel et oodata kriisi purskama ja sunnitud tegutsema. Nagu öeldakse “unts ettevaatusabinõuna võidab naela ravi,” “ütleb Jack Brkich III kalanduspoliitika ® asutaja JMB Financial Managers, Inc., Irvine, CA.
Kui teil on idee, kuidas teha kindlaks, kui palju te vajate, on aeg hakata kasutama tööriistu teile kättesaadavaks. Täna, need kindlaksmääratud hüvitistega plaanid on muutunud peaaegu väljasurnud, koorma nihutamist pensionisäästude eemal korporatsioonide ja peale töötajat. Nii luu üles maksusoodustusega kasu 401 (k) plaanid, IRAS ja Roth IRA ja joonis kuidas maksimeerida nende kasutamist.
Keegi ei tea tulevikku või mida säästumäär on piisavalt. Me ei tea, meie lõpuks investeeringutulu. Aga hoiustajatele võib kontrollida, kui palju nad päästa – ja mõista, kuidas naaseb ühendit. Kuna magic huvi tekitama huvi, seda varem saad alustada, seda vähem pead säästa igakuiselt.
Alumine rida
On selge, planeerimine pensionile ei ole midagi, mida sa teha vahetult enne töötamise lõpetada. Pigem on elukestev protsess. Kogu oma tööaastate teie planeerimine läbivad etappide kaupa, kus sul hinnata oma edusamme ja eesmärke ning teha otsuseid, et tagada teile nendeni jõuda.
Edukas pensionile sõltub suuresti mitte ainult oma võimet salvestada ja investeerida targalt, vaid ka oma võimet planeerida. Pea meeles, et asjad juhtub elus. Kas sa tõesti tahad, et alustada selle 30-plus aasta seiklus miinimumini? Just saada, mida ei ole hea viis alustada aastakümneid töötuse ja väheneb tööalast. Kui midagi ootamatut juhtub, millised on teie võimalused? Sisestage uuesti tööjõu muuta oma elustiili või saada agressiivsem oma investeeringuid? See on samaväärne Duubeldada black: See võib toimida, kuid me ei panustada see – rohkem kui üks kord.
“Pensionile tuleb muutus okupatsiooni võimalus teha seda, mida sa teha tahad. Me kõik ainult nii palju aega, et teha midagi, kuni meie keha ei suuda meile ja me saame teha vähem ja vähem,” ütleb Wes Shannon, kalanduspoliitika ®, asutaja SJK finantsplaneerimine, LLC, Hurst, Texas. Kui palju tulu peate pensionieas on raske teada, ja keeruline planeerida. Aga üks asi on kindel: see on palju parem, kui olete üle ettevalmistatud kui siis, kui tiiva.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hea uudis olemisest ühe kui sisestate pensionile, et oma pensioniea planeerimiseks on tavaliselt palju vähem keeruline kui võrreldavad planeerimise paaridele. Sa pead mõtlema nii oma eluiga ja tulu vajadusi ja saab seda teha ilma et peaks muretsema, kuidas oma valikud mõjutavad partner.
Siin on neli pensioniea planeerimiseks otsuseid, et Suur tahavad vaadata teistmoodi kui paarid.
1. Vaata Life Ainult Pensionikindlustus ja Pension Valikud
Kui teil on õnn omada pensioni teile kättesaadavaks, kõigepealt pead otsustama, kas soovite võtta põhisumma või annuiteedi. Mida kauem te arvate võite elada, seda rohkem mõttes annuiteedi valik tavaliselt teha.
Kui annuiteedi valik on õige kaaluda ühe elu ainus võimalus. See valik tagab maksimaalse tulu teile. Te saate ka kohe annuiteedi elu-ainus võimalus. Need ei ole suured valikud paarid nagu kindlustusfirmad maksma vähem, kui nad peavad hõlmama ühise eluiga. Aga Suur saab ära kõrgema elu ainult väljamakse võimalusi, mis on saadaval.
2. Mõtle Long Term Care Insurance
Paljud paarid tugineda teineteisele caregiving hilisemas elus. Nagu ühe, võiksite turvalisuse teades on kindlustuskaitse, mis aitavad kaas caregiving kulusid. Olete palju tõenäolisem otsima hoolt vajate, kui teil on pikaajaline hooldus poliitika asemel, et aidata katta kulul.
Nad ei ole odav, kuid nad toovad turvalisuse teades, et sa ei saa rõhutas umbes katab hiljem elu tervishoiu vajadusi, mis võivad tekkida.
3. Sotsiaalkindlustuse Väide on lihtsam
Kui teil on ühe ilma varasemate abielude, mis kestis 10 aastat või rohkem, siis oma Social Security väites valikud on üsna lihtne.
Sa saad palju rohkem, oodates, kuni 70 punktile. Enamiku singleid, siis ainult mõtet väita varem kui teil on põhjust arvata oma eluiga on lühem kui keskmine.
Kui te väita, enne kui jõuad oma täielikku pensioniea ja sa jätkata tööd, olge Sotsiaalkindlustuse tulupiirist; võid sattuda tõttu raha tagasi, kui sa teed liiga palju. Kui olete täissisust pensioniea sissetulekute piirmäär enam kehtib.
Kui te olete ühe ja on eelmisest abielust, mis oli kümme aastat või kauem oma Social Security valikud on natuke keerulisem. Sul võib olla võimalik taotleda abikaasa kasuks, mis põhineb teie ex tulu rekord ja hiljem minna üle oma kasu summa. Kui teil on surnud ex-abikaasa võib teil olla õigus võtta vastu lesk / lesk kasu põhineb nende tulu rekord. Uurige kõiki oma valikud enne nõuate.
4. Tutvu Alternatiiv Elustiilid
Nagu ühe, saate pea välja uus seiklus ajal. Kunagi mõelnud elu välismaal? Heitke pilk, kui palju pensionipõlve pidama võib maksta; võite olla üllatunud, mõned väga taskukohane võimalusi. Aga elu teedel reisides RV stiili pensionile? Leiate rühmade reisida sõpruse ja lõbus.
Sa võiksid ka üürida tuba läbi oma kodu tuua mõned lisasissetulekut või reisi viibiv teiste inimeste kodudes. Või äkki tahad lihtsalt kolida teise riiki. Mõnes riigis, pensionäre maksma palju vähem makse kui teised. Need on kõik otsused, mis on lihtsam teha ühe.
Kõik on võimalik, nii et ärge hoidke tagasi. Alusta planeerimist oma pensionile reisi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Üle 40 ja vähe pole pensionisäästude? Pole liiga hilja.
Kui sa oled üks miljonite ameeriklaste, kes on teisel pool 40 ja veel ei ole oluline pensionile pesa muna, ärge heitke meelt. See ei ole liiga hilja, kuid teil on vaja rakendada mõned strateegiad, mis paneb teid tagasi õigele teele.
Hinnata, kui palju teil on vaja Retirement
Umbkaudu kui palju raha pead elama edasi pensionile. Ära saada takerdunud vastuoluliste nõu, kuidas arvutada.
Ballpark näitaja on hea lähtepunkt. Kaaluge pensionile kalkulaator aitab teil määratleda, kui palju peate olema paigas.
Arvuta oma tulu allikad
Kui teil on idee, kuidas palju peate pensionile arvutada, milline on saadud muudest allikatest kui oma säästud. Näiteks, milline on sinu oodata sotsiaalkindlustushüvitis pensionieas? Kas teie või teie abikaasa on pensioni eelmine või praegune tööandja? Kui teil on 401 (k) plaani, mis on väärtus oodatust planeeritud pensionieas? Kasutage konservatiivne kasvumäär vältida ülehindamine.
Määra majanduslikke eesmärke
Seada eesmärke saavutades summa peate moodustavad vahe Sotsiaalkindlustuse, pensione ja muid pensionifondide teil juba on.
Max Out Your 401 (k)
Kui teie tööandja on 401 (k) või 403 (b) või muu vabatahtliku panuse pensionisüsteemiga ja te pole veel osalevad, registreerida täna ja proovige kaasa maksimaalse seadusega lubatud.
Pea meeles, et tulumaksu kokku oma mahaarvamiste pehmendada lööki. Kui olete kombineeritud föderaal-ja osariikide tulumaks sulg 35 protsenti, oma panuse ainult teile maksma 65 senti iga dollari paned oma kontole. Vaadake 401k ja pensionile kava Limits selle maksuaasta ja ka kaaluma “järelejõudmise” panuse.
Kui teie tööandja vastab protsendina oma panuse, et on vaba raha sa peaksid kunagi loobuda. Lisa oma tööandja vaste oma pensionile osa- ja sul on korralik lisasumma umbes $ 364,000, eeldades 50 protsenti tööandja suutis kokku tublisti üle ühe miljoni dollari.
Mine Roth
Kui teete all piirmääradest, saate kaasa Roth IRA lisaks oma 401 (k) või 403 (b) kava. Panus ei ole maksuvabad, kuid kasum on maksuvaba pensionile. Maksimaalne panus Roth IRA 2006. aastal, kui olete alla 50-aastane on $ 4000 ($ 5000, kui olete üle 50). $ 4000 aastas kasvab ligi $ 208,000 21 aastat 7 protsenti tootlust, ja sa võlgned ole maksud tahes tulu oma Roth IRA.
Ära ole liiga konservatiivne
Isegi 45 või 50 aastat vana, siis on aastakümneid oma pensionile kasum kasvab, nii investeerida suur osa hoolikalt uuritud ja tõestatud varud, või veel parem, investeerimisfondid.
Mõtle ümberpaigutamine või Kärpimine
Kui te elate piirkonnas, kus on suur elukallidus, liiguvad odavam ala ja investeerida oma pensionisäästude võiks teha suur erinevus teie võimet koguvad kena pesa muna.
Kui teie lapsed on lahkunud pesa ja sa ikka elavad suur maja, mis on hinnatud väärtus, kaaluge seda müüa ja osta väiksem, odavam kodus. Säästad mitte ainult oma hüpoteegi makse, kuid vähem ilmne kohtades nagu kütte, jahutuse, kindlustada ja remondiga oma kodu, vara maksud jne Võite sokk kõik säästud ära pensionile või kasutada mõnda neist nautida oma elu nüüd.
Võtke teine töökoht
Kui olete mures kunagi olla võimeline koguma piisavalt raha pensionile kaaluda teisel tööd ja investeerida oma sissetulekut.
Play catchup
Maksuseadused võimaldavad nüüd üle 50 kaasa veidi ekstra 401 (k) -tüüpi pensionile plaanid ja IRAS, nii et nad saavad teha natuke järelejõudmise nad lähedal pensioniiga. Kasutage seda, kui olete üle 50.
Tasuma võla
Kui kannad tuhandeid dollareid krediitkaardi saldod ja maksta vähim maksed iga kuu oma potentsiaali pensionisäästude läheb otse oma krediitkaardi firma vormis huvi. Maksta ainult minimaalset makse krediitkaardiga on üks halvemaid vigu saate teha. Alustage rakendades nii palju kui võimalik oma krediitkaardi saldod ja kord nad ära tasunud, lahendada maksma tasakaalu täielikult iga kuu. Sul on üllatunud, kui palju raha ta vabastab jaoks pensionisäästude aja jooksul.
Mida vanemaks sa oled, kui hakkad tõsiselt säästa pensionipõlveks, seda raskem on teil töötada, kuid seda saab teha järgides nõuandeid eespool, nii et ärge andke kahtlust või lootusetuse hoiab sind alustades kohe, sõltumata oma vanuse.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mingil hetkel oma elus siis peaaegu kindlasti lõi idee elukindlustus kui investeeringut.
Pigi heli hea. See kõlab nagu sa saada garanteeritud tulu, vähe pole ohus, ja et raha on olemas peaaegu ükskõik mida tahad igal ajal.
Noh, ma olen siin, et öelda, et asjad ei ole alati mida nad näivad, ning et mõned harvad erandid, mida tuleks vältida elukindlustus kui investeeringut. Siin on põhjus, miks.
Esiteks Quick Primer Life Insurance
Enne sattumist kõik põhjused, miks elukindlustus ei ole hea investeering, olgem sammu tagasi ja kiirelt vaadata kaks peamist tüüpi elukindlustus:
Tähtajaline elukindlustus: Tähtajaline elukindlustus on määratud summa katvuse, mis kestab kogum aega, sageli 10 kuni 30 aastat. See on odav ja ei ole investeeringute osa seda. See on puhas rahaline kaitse varase surma.
Alaline elukindlustus: Püsiv elukindlustus on väga palju erineva kuju ja suurusega, kuid sisuliselt see annab katvuse, mis kestab kogu oma elu ja see on kokkuhoid komponent, mida saab kasutada nagu investeerimiskonto. Samuti saate kuulda nimetatakse kogu elu , universaalne elu , muutuva elu , ja isegi omakapitali indekseeritud elu . Need on kõik erinevad püsiva elukindlustus.
Seal on kogu arutelu olla oli umbes perspektiivis elukindlustus vs alaline elukindlustus alates kindlustuse seisukohast, kuid see teema teisele ametikohale. (Vihje: Enamik inimesi ainult kunagi vaja perspektiivis elukindlustus.)
Siin keskendume me säästud osa püsiva elukindlustus, mis on sageli lõi nagu fantastiline investeerimisvõimalust.
Siin on seitse põhjust, miks elukindlustus on peaaegu kunagi hea investeering.
1. Garanteeritud tagasipöördumine ei ole see, mis tundub
Üks suur märkis kasu kogu elukindlustuse, et sa saad minimaalse kasumlikkuse garantii, mis on sageli öelnud, et umbes 4% aastas.
See kõlab hämmastav, eks? See on palju rohkem kui sa saad igast hoiuarve nendel päevadel, ja see on alles minimaalne tootlus. On muidugi võimalus, et see oleks parem.
Probleem on selles, et sa tegelikult ei saada 4% tulu, ükskõik, mida nad ütlevad. Kogu elu projektsioon Vaatasin hiljuti, mis “garanteeritud” 4% tulu, tegelikult ainult näitas 0,30% tulu, kui ma jooksin numbrid. See on palju vähem kui see, mida soovite saada lihtsat online hoiuarve, isegi selles madala intressimääraga keskkonnas.
Ma olen ausalt ei tea, miks nad lubatud tagada tulu, mida sa tegelikult ei saada, kuid ma eeldan, et tagasipöördumine IS 4% … enne igasuguste tasude arvestamine võrrand.
Ükskõik mida, aga te ei saa kuskil tulu nad lubades.
2. Sul on negatiivseks neil
Just eespool ütlesin, et tagada tulu, et poliitika osutus vaid 0,30%. Noh, see oli ainult siis, kui kindlustusvõtja oodanud 30 aastat , enne kui võtate raha välja. Kasum oli palju madalam ja sageli negatiivne, kõigi aastat enne seda.
Vaata, kui sa maksma terve elu kindlustuspoliis, enamiku oma esialgse preemiad minna teenustasusid. Seal on kulud kindlustus ise, muid halduskulusid, ja muidugi suur komisjon, mis tuleb maksta agent, kes müüb teile poliitika.
Mida see tähendab, et see võtab kaua aega, sageli 10 aastat või rohkem, lihtsalt murda isegi oma investeeringuid. Enne seda oma garanteeritud tulu on negatiivne. Ja isegi pärast seda, see võtab kaua aega, enne tagastamist hakkab lähenema midagi mõistlikku.
Kas sulle meeldib idee investeerida midagi, mis võivad tekitada negatiivset tootlust järgmise kümnendi või rohkem?
3. see on kallis
Kogu elukindlustus on kallis kahe suure viisil:
Kindlustusmaksed on palju suuremad kui perspektiivis elukindlustus sama summa ulatus. See on sageli nii palju kui 10 korda kallim.
Seal on palju käimas tasud, millest enamik on peidetud ja avalikustamata.
Pea meeles, et hind on üks parimaid ennustaja tulevase investeeringutulu. Mida madalam on hind, seda suurem on tõenäosus saada jõudlusega.
Tavaliselt kogu elukindlustuse on üks kõige kallim investeeringud seal.
4. maksusid on liialdatud
Üks väitis kasu kogu elukindlustuse, et see on teise maksusoodustusega konto. Ja see on tõsi määral:
Teie investeerimiskonto kasvab maksuvaba.
Saate “tagasi” raha maksuvaba.
Mõlemad neist on mõned suured saagi küll.
Esiteks, kui teie raha ei kasva tax-free, oma makseid ei maksuvabad. Selles mõttes, et see on selline nagu mittemahaarvatavaks IRA, ilma täieliku kasu kas Roth IRA või traditsiooniline IRA.
Teiseks nõue tax-free väljavõtmine on uskumatult eksitav. Mis sa tegelikult teed, kui sa raha välja oma elu kindlustuspoliisi laenamine raha ise. Sa laenu võtmist, ning et laenu koguneb huvi nii kaua, kui te ei maksa seda tagasi oma poliitikat.
Nii ei, sa ei maksustata neid turult, kuid …
Sa laetud huvi, mis sisuliselt asendab maksu kulu (kuigi see võib olla rohkem või vähem).
Mõnel juhul saate tagasi liiga palju raha, mille puhul teil oleks panna raha tagasi poliitika (ilmselt ei ole osa teie pensionile eelarvest) või lubada poliitika aeguda.
Sellised tüsistused tulla kogu aeg poliitikat niimoodi, ja harva selgitas kuni ees.
5. See on undiversified
Mitmekesistamine oluliseks jooneks on hea investeerimisstrateegia. Sisuliselt see hõlmab levib oma raha välja mitme erineva investeeringuid nii, et saad kasu iga ilma ühe konkreetse osa oma investeerimisportfelli saaksid valamu teile.
Kogu elukindlustus on oma olemuselt undiversified. Sa investeerida märkimisväärne summa raha ühe ettevõtte ning tuginedes nii oma investeeringuid oskuste ja nende firmaväärtuse toota tulu teile.
Nad peavad olema piisavalt hea aktiivne investeeringute juhid turgu ületada (ebatõenäoline). Ja nad peavad otsustama krediteerima piisavalt nende naaseb sa pärast moodustades kõik kulud nii investeeringute haldamises ja juhtida nende kindlustus kohustusi.
See on palju oma munad ühte korvi.
6. See ei ole eriti paindlik
Säästa raha järjepidevalt on kõige olulisem osa investeeringute edu. Nii ideaalis on sul võimalik luua oma igakuised säästud ja jätkata lõputult, või isegi suurendada neid aja jooksul.
Aga elu juhtub, ja paindlikkus on kasulik siis, kui ta teeb.
Oletame, et te kaotate oma tööd. Või äkki sa tahad minna tagasi kooli. Või äkki saate pärisosa, et tähendab, et sa ei pea enam päästa nii palju.
Kui te aidata kaasa midagi 401 (k) või IRA, võite lihtsalt peatada või vähendada oma sissemakseid regulaarselt vabastada rahavoogu. Vahepeal raha juba salvestatud jätkab kasvamist, ja saad oma panuse tagasi igal ajal.
Sa ei pea, et paindlikkust elukindlustus. Kui te ei hoida pöörates oma preemiaid, kokkuhoid olete kogunenud kasutatakse neid maksma teile. Ja kui see raha otsa, oma poliitika aegub.
Mis tähendab, et iga muutus rahaline olukord võib tähendada te kaotate kõik edusamme olete teinud terve elu kindlustuspoliis. Seal ei ole palju paindlikkust seal käia vee kuni asjad tagasi normaalseks.
7. Sul on paremaid valikuid!
Kui te küsite peaaegu iga rahalise planeerija, kes ei ole kaalul müüa kogu elukindlustuse, nad on peaaegu alati soovitada ammendumas kõik muud maksusoodustusega pensionikontode enne isegi arvestades elukindlustus kui investeeringut, lihtsalt sellepärast, et nad pakuvad paremat maksude puruneb, rohkem kontrolli oma investeeringuid ja sageli madalamad lõivud.
See tähendab ammendumas oma 401 (k), IRA, tervis hoiustele, ja füüsilisest isikust pensionikontode esimene. Ja isegi pärast seda, arvestades asja nagu 529 plaani või isegi regulaarne vana maksustatav investeerimiskonto.
Kui te pole veel täielikult ära need muud pensionile kontosid, kasutades elukindlustus kui investeering peaks olema viimane asi meelt.
Millal alaline Life Insurance mõtet?
Enamiku inimeste jaoks, elukindlustus kunagi mõtet kui investeeringut. Aga see ei tähenda, et püsiva elukindlustus on kasutu.
Siin on mõned olukorrad, kus see võib mõtet:
Sul on erivajadusega laps ja soovime tagada, et ta on alati palju rahalisi vahendeid, ükskõik mida.
Sul on miljoneid dollareid potentsiaalselt suhtes kinnisvara maksud ja soovite kasutada elukindlustus kui viis säilitada, et raha, kui see on edasi oma pere.
Sa oled juba ammendumas ALL muud maksusoodustusega kontod, mida soovite salvestada rohkem pensionile ja teie sissetulek on piisavalt kõrge, et maksusoodustused pakutud elukindlustus on atraktiivne.
Kõigis kolmes neist juhtumitest, kus võiksite töötada spetsialisti, kes võiks kujundada poliitikat, mis vastavad teie konkreetsetele vajadustele, vähendada tasusid, ja maksimeerida rahasumma, mis jääb taskus. Kogu elukindlustus poliitika kõige ained pakkuda ei vasta nendele kriteeriumidele.
“Liiga hea, et olla tõsi” tavaliselt
Kogu elukindlustus pigi kõlab hästi. Garanteeritud tulu maksuvaba kasvu, tax-free väljavõtmine ja raha olemas vajadus igal ajal.
Kes ütleb ei, et mis?
Muidugi, kui midagi tundub liiga hea, et olla tõsi, siis tavaliselt on, ja see ei ole erand. Elukindlustus ei ole tavaliselt hea investeering ja enamikul juhtudel saate parem vältida seda.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tehes otsuseid, kuidas investeerida oma pensionile raha, haridus tasub end ära. Sa ei taha mängida koos oma pensionile raha, ega see aeg proovida midagi uut ja tõendamata. On mitmeid meetmeid saab võtta, et aru saada, kuhu panna oma pensionile vahenditest. Sul on mõistlik kaaluda neid kõiki enne kui teeb otsuse.
Määra realistlikult Investment Market tulemused
Vaatamata ebastabiilsus investeeringuturgude, need meist, kes aru, kuidas investeerida teoste ütlen teile, et kui tegemist on oma pensionile raha ei ole midagi, mis lööb hajutatud portfellist.
Aga mida see tähendab? See tähendab, et sa arendada nn vara jaotamise mudel, mis näitab, kui palju teie pensionile raha peaks olema varud või väärtpaberid.
Te vaatate ajaloolise naaseb ja riskid oma vara jaotamise mudel, ja summa, mida on vaja tühistada igal aastal. Seejärel tasakaalustada oma konto regulaarselt ja jääda oma pikaajalise investeeringute kava. Sa pead töötama välja realistlikud ootused, et mõned aastad siis on paremat tootlust kui teised aastat, ja vaadata oma pensionile investeeringute jooksul oma elu, mitte järgmise kolme kuu või ühe aasta.
Nõus Kompromisse
Igaüks tahab täiuslik investeeringuid; midagi ohutu, mis toodab kindla sissetuleku ja kasvab aja jooksul väärtuse. Selline investeering ei ole olemas. Harida ennast investeeringute põhitõdesid mõista kompromisse peate nõustuma investeerimisel.
Ei ole tasuta lõunasöök.
Võite panna oma pensionile raha ohutu investeeringuid ja aktsepteerida tagatud veel madalama tootlusega, et nad pakuvad. Või võite võtta tuntud investeerimisriski taseme ja ehitada portfelli, mis pakub võimalust pakkuda kõrgemat tootlust kui see, mida ohutu investeeringud võivad pakkuda.
Hajutatud portfelli kuulub mõned investeeringud, mis on ohutud, mõned, mis on mõeldud toota tulu, ja mõned, et kasvab sissetuleku kümme kuni viisteist aastat mööda teed.
Lugege ja saada nõu
Parim asi, mida saate teha, enne kui otsustada, kuhu panna oma pensionile raha saada haritud ja professionaalset nõu. Seda saab teha lugedes raamatuid investeerida nii saate aru baasinvesteeringuid mõistete või tellides kinni rahanduse ajakirja ja lugemist kõik artiklid ühe aasta.
Võite vaadata online investeeringute liigid YouTube’is või vaatame, mida ühenduse klasse võib pakkuda lähedal kohaliku kolledži või rahvamaja. Kui eelistate delegeerida, siis intervjuu mitme finantsnõustajate ja otsida keegi, kes on valmis harida teid samas pakkudes planeerimise ja investeerimine teenuseid.
Vältida suuri vigu
Inimesed teevad vigu oma pensionile raha, sest ahnus või teadmatusest. Ahnus peksab kui näete investeering, mis te arvate, toob üle keskmise tulu. Teadmatus on tegur, kui sa ei tea, mis on ja ei ole võimalik. See on lihtne, et keegi rääkida teile midagi, mis ei ole hea valik.
Kui sa mõistad, kuidas investeerida tööd, sa tead, et keskmisest suurema kasumi ei ole võimalik pikema aja jooksul.
Öeldes “sigade paksuks Kodu- saada tapetud” lööb see kalduvus pahandustesse, kui olete liiga ahne. Paljud investeeringud, mis meeldivad ahnuse poole sa osutuvad pettused või Ponzi skeemid. Kui see kõlab liiga hea, et olla tõsi, eemale. Nagu te lähemale pensionile vältides suuri vigu on tähtsam kui leida suurepäraseid investeeringutulu.
Tee Pikaajaline kava ja järgib seda
Making kava aitab teil teha tarku otsuseid, kuidas investeerida. Teie raha on töö teha. See ei ole enam, kui palju saate koguneda; asemel, see on umbes pakkuda usaldusväärse kuus pensionile Palk. Investeerimine sissetulek on erinev, ja teie lähenemine peab muutuma.
Pensioniea otsus on suurim rahaline otsus oma elu – suurem kui osta maja ja palju suurem kui auto ostmisel.
Kui rahaline värk ei ole lihtne, kaaluge rentides pensionile planeerija. Kui sulle meeldib matemaatika ja numbrid mängida online pensionile kalkulaatorid või koostada oma pensionide kava arvutustabeli vormingus.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Esimene reegel pensionide planeerimine on: Mitte kunagi raha otsa. Teine reegel on: Mitte kunagi unustada esimene. Tähelepanelik lugeja märkab, et puudub vastuolu reegleid.
Aga seal on palju vastuolu vajadust turvalisuse ja vajadust kasvu hedge inflatsiooni elu pensionärina. Kuna inflatsioon ja intressimäärad nii tihedalt jälgida üksteist, seif null-riskiga investeering portfelli pidevalt kahanda väärtust pesa muna eluea portfelli isegi väga tagasihoidlik väljavõtmist. Me kõik saame vaid tagada, et null riskiportfellidel ei vasta mõistlikku majanduslikku eesmärki.
Teiselt poolt, omakapitaliga ainult portfelli on kõrge eeldatav tulu, kuid kaasas kõikumise riske ise likvideerimise kui turult on jätkuvalt ajal maha turgudel.
Sobiv strateegia tasakaalustab kahe vastuolulisi nõudeid.
Me disain portfelli, mis peaks nõuded tasakaalus liberaalne tulu piisava likviidsuse taluma alla turgudel. Saame alustada jagades portfelli kaheks osaks konkreetsed eesmärgid iga:
Võimalikult laia mitmekesistamine vähendab volatiilsust omakapitali osa madalaimale praktiline piir, pakkudes samas pikaajalist kasvu vaja maandada inflatsioon ja vastab kogutulu vaja fondi väljavõtmist.
Roll fikseeritud tulu on pakkuda väärtuse säilitajana rahastamiseks väljamakseid ning leevendada kogu portfelli volatiilsus. Püsituluportfellist eesmärk on olla lähedal rahaturu volatiilsuse mitte üritada venitada saagikuse suurendamise kestus ja / või alandades krediidi kvaliteeti. Tulu tootmine ei ole peamine eesmärk.
Total Return Investeerimine
Mõlemad osad portfelli aitab saavutada eesmärki teeniva liberaalne säästva tühistamise üle pika aja. Pange tähele, et me konkreetselt ei investeerimine tulu; pigem oleme investeerimine kogutulu.
Teie vanavanemate investeeritud tulu ja Täpötäysi oma portfelli täis dividendi aktsiad, eelistatud aktsiad, vahetusvõlakirjad ja üldisem võlakirju. Mantra oli elatuvad sissetulekust ja kunagi tungida peamine. Nad valitud üksikute väärtpaberite põhineb nende suur rasva mahlane saagikust. See kõlab mõistlik strateegia, kuid kõik nad said oli portfelli kokku madalam ja kõrgem risk kui vaja.
Ajal, keegi ei teadnud paremini, nii et me võime andestada neile. Nad tegid hästi kui võiks valdavate teadmisi. Pealegi, dividendid ja intressid olid palju kõrgemad oma vanaisa aega kui need on täna. Seega, kui kaugel täiuslikkusest, strateegia töötas pärast mood.
Täna, seal on palju parem viis mõelda investeerida. Kogu tõukejõu moodsa finantsmajanduse teooria on muuta fookus üksiku väärtpaberi valiku vara jaotamise ja väärtpaberiportfelli ehitus ja keskenduda kogutulu kui tulu. Kui portfelli vajab teha väljamakseid mingil põhjusel, näiteks toetada elustiili ajal pensionile, saame valida ja valida varaklasside maha ajama aktsiate vajaduse.
Total Return Investeerimislähenemist
Kogutulu investeerimine loobub kunstlik mõisted tulu ja peamine, mis tõi kaasa mitmeid raamatupidamine ja investeeringute dilemmasid. See toodab portfelli lahendusi, mis on palju rohkem optimaalne kui vana tulu põlvkonna protokolli. Väljamaksed rahastatud opportunistically igast osa portfelli sõltumata raamatupidamise, dividende või intresse, kasum või kahjum; võiksime iseloomustavad väljamakseid, “sünteetiline dividende.”
Kogu tulu investeeringute lähenemist üldtunnustatud akadeemilise kirjanduse ja institutsioonilised parimaid tavasid. See nõuab Uniform arukas investeering seaduse (UPIA) Töötaja sissetulek vanaduses Security Act (ERISA), tavaõiguse ja määrusi. Erinevad seadused ja määrused on kõik muutunud aja jooksul lisada kaasaegse finants teooria, sealhulgas ideed, et investeerimine tulu on sobimatu investeerimispoliitika.
Siiski on alati neid, kes ei saa sõna. Liiga paljud erainvestoritele, eriti pensionäre või need, mis vajavad regulaarset väljamaksed toetada oma elustiili, on endiselt takerdunud vanaisa investeerimispoliitika. Arvestades valida investeering koos 4% dividendi ja 2% oodata kasvu või 8% oodatav tulu, kuid mitte dividendi paljud valiks dividendi investeeringuid ja nad võivad väita vastu kõiki võimalikke tõendeid, et nende portfell on “ohutum . ” See on selgelt mitte nii.
Kahjuks madala intressimääraga keskkonnas nõudlus tulu toovad tooted on kõrge. Fondi ettevõtted ja juhid tormasid tuua tulu lahendusi turul püüdes maksimeerida oma tulu. Dividend strateegiad on lemmikuteks müügimees, kunagi valmis “push neid, kuidas nad on kallutades.” Ja ajakirjandus on täis artikleid, kuidas asendada kaotatud intressitulu null-saagikus maailmas. Midagi sellist teenib investorite hästi.
Niisiis, kuidas võiks investor luua voog väljavõtmine toetada oma elustiili vajadustele kogutulu portfelli?
näite
Alusta valides säästva tühistamise määra. Enamik vaatlejate arvates kiirusega 4% on jätkusuutlik ning võimaldab portfelli kasvada aja jooksul.
Tee tipptasemel vara jaotamisel 40% lühiajaliste, kõrge kvaliteediga võlakirjadesse ning tasakaalu oma hajutatud aktsiaportfelli võibolla 10 kuni 12 varaklasside.
Raha eest väljamakseid saab dünaamiliselt kui olukord seda nõuab. Aastal kehtestatud turul, 40% paigutatud võlakirjadesse võiks toetada jaotused 10 aastat enne lenduv (omakapital) vara oleks vaja likvideerida. Heas mil omakapitali vara on hinnatud väljamakseid saab teha raseerimine ära aktsiate ja seejärel kasutades üleliigse uuesti tasakaalu tagasi 40% / 60% võlakirjade / omakapitali mudeli järgi.
Toitev omakapitalis klasside sammhaaval jõudlust pikemas perspektiivis rakendades distsipliin müüa kõrge ja osta kõigest tulemuste erinevate klasside erinev.
Mõned riskikartliku investorid võivad otsustada mitte tasakaalustamiseks vahel aktsiad ja võlakirjad ajal alla aktsiaturgudel, kui nad eelistavad hoida oma ohutu vara puutumata. Kuigi see kaitseb edasiste jagamiste korral pikaleveninud alla Aktsiaturult tegemist hinnaga võimaluse kulusid. Kuid me mõistame, et magab hästi on õigustatud mure. Investoritel on teha kindlaks nende eelistuste tasakaalustamist ohutu ja riskantsete varade osana oma investeerimispoliitikat.
Alumine rida
Kogutulu investeerimispoliitika saavutada suuremat tulu madalama riskiga kui vähem optimaalne dividendi või tulupoliitika. See tähendab suuremat hajutatust potentsiaali ning terminali väärtused vähendades samal ajal tõenäosus portfelli otsa vahenditest. Investorid on palju võita omaks kogutulu investeerimispoliitika.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nad küsimustele peaaegu kõik noored ja keskealised töötajad on palunud end: Kas ma jätan oma töö ja ennetähtaegselt pensionile? Mida ma vajan? Kuidas ma tean, ma olen valmis?
Kui olete kaaluvad ennetähtaegselt pensionile, saate loobuda mitte ainult peavalu töö, vaid ka lisaraha teenida, et oleks teinud oma pensionile veelgi mugavamaks. Et aidata teil otsustada, siin on kuus märke võib teil olla võimalik ennetähtaegselt pensionile asemel jätkab tööd.
6 Märgid Oled valmis Pensionile varem
1. Teie võlad ära tasunud
Kui teie hüpoteegi makstakse välja ja sa ei pea mingit laenu, krediidiliinid, suured krediitkaardi saldod või muu võlg, sa ei pea muretsema, mis teeb suurte maksete pensionipõlves. See jätab oma säästud ja pensionide saadaval nautida elu pärast tööd ja tasuta kasutada ka hädaolukorras, selle asemel, see sidunud ära maksta suuri arveid.
2. Teie säästud ületavad oma pensionile Eesmärgid
Sa planeeritud, seadnud eesmärgiks võtta pensionisäästude ja nüüd oma investeeringuid või ületab summa, mida lootsime, et päästa. See on veel üks hea märk võid ennetähtaegselt pensionile. Kuid pidage meeles, et kui sa töölt lahkuma mitu aastat, enne kui planeeritud, oma säästud peavad olema piisavad, et katta need täiendavad pensionipõlve. Kui te ei ole seadistanud oma pensionisäästude plaan eelpensioni, peate uuesti arvutada pikkuse oma säästud, sealhulgas need täiendavad aastat. Samuti, sõltuvalt teie vanusest, siis ei pruugi veel olla kõlblikud Sotsiaalkindlustuse või Medicare. Teie kokkuhoid peab katma oma kulud kuni jõuate abikõlblikud vanusest.
“Mõtle” Reegel 25. ” Valmistada on 25 korda väärtust oma iga-aastase kulude, “ütleb Max Osbon, partner Osbon Capital Management Boston, Mass.” Miks 25? See on pöördvõrdeline 4%. Sel hetkel, siis on vaja ainult saavutada 4% tagasi aastas, et katta oma iga-aastase kulude üle andma. “
3. Teie jäämise kavade Ära ole varakult lahkuda karistus
Keegi meeldib maksta tarbetu karistused ja ennetähtaegselt pensionile läheb fikseeritud tulu ei erine. Kui teie pensionisäästude kuuluvad 457 plaani, mis ei ole varakult lahkuda karistus, ennetähtaegselt pensionile ja taganeb kava ei maksa teile extra karistused; kuid võtab teadmiseks – sa ikka maksma tulumaksu oma väljavõtmist.
Seal on ka hea uudis wannabe alguses pensionäre 401 (k) s. Kui jätkate töötamist oma tööandja aastani, et lülitate 55 (või pärast), IRS võimaldab taganeda ainult et tööandja 401 (k) ilma karistuseta, kui pensionile või jäta, kui jätad ta sel ettevõte ja ärge rullige see IRA. Kui aga teie 59. sünnipäev oli vähemalt kuus kuud tagasi, teil on õigus võtta karistus vaba väljavõtmine mõne oma 401 (k) plaanid. Need põhimõtted kehtivad üldiselt teiste kvalifitseeritud pensionile plaanid peale 401 (k), aga vaadake IRS olla kindel sinu sees.
“On ettevaatlik, aga: Kui töötaja pensionile enne 55. eluaastat [va nagu on märgitud eespool], siis ennetähtaegse vanaduspensioni on kadunud, ja 10% karistus tuleb tasuda turult enne vanuses 59-1 / 2,” ütleb James B. Twining kalanduspoliitika, asutaja ja tegevjuht Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Kolmas võimalus karistus vaba pensionitagatisele väljavõtmine on loodud rida praktiliselt võrdne väljavõtmine vähemalt viis aastat või kuni lülitate 59-1 / 2, kumb on pikem. Nagu väljavõtmine 457 plaani, peate ikkagi maksma makse oma väljavõtmist.
Kui teie pensionile plaanid hõlmavad mis tahes eespool karistus vaba tühistamise võimalusi, see on teine punkt kasuks töölt lahkumist varakult.
4. Teie Healthcare on kaetud
Healthcare võib olla uskumatult kulukas ja ennetähtaegselt pensionile peaks olema plaan, et katta tervise kulud aastatel pärast pensionile ja enne saamise tingimuste Medicare 65. eluaastast Kui teil on katvus läbi oma abikaasa plaani, või kui saate jätkata saada katvus läbi oma endise tööandja, see on järjekordne märk, et ennetähtaegselt pensionile võiks olla võimalus teile. Heitke pilk maksumus kiirabi sõita, vereanalüüsi või kuu, mitte-geneeriliste ravimite väljakirjutamise, et saada aimu, kuidas kiiresti oma tervist kulud võivad tõusma.
Teine võimalus ennetähtaegselt pensionile on osta eraravikindlustuse. Kui teil on tervishoiu säästukonto (HSA), mida saab kasutada tax-free väljamaksed maksta oma out-of-tasku kvalifitseeritud ravikulude ükskõik mis vanuses sa oled (kuigi kui jätad oma tööd, siis ei saa sissemaksete tegemist jätkata HSA). On liiga vara öelda, kuidas tervisekindlustus ja selle kulud muuta ja kuidas taskukohane eratervishoid peagi, arvestades President Trump ja vabariiklaste Kongressi eesmärk kehtetuks tunnistamise Taskukohane Care Act. Pea meeles, et COBRA võib laiendada oma tervishoiuteenustega hõlmatus pärast lahkumist oma tööd, kuigi ilma teie endine tööandja sissemaksed oma kindlustuskaitse oma kulusid COBRA võib olla kõrgem kui muid võimalusi.
5. Praegu saate Live teie Retirement Eelarve
Pensionäre elavad fikseeritud sissetulekuga sealhulgas pensionid ja / või pensionisüsteemiga väljavõtmine on tavaliselt väiksemad igakuised sissetulekud kui nad tegid, kui nad töötasid. Kui Te olete juba praktiseeritakse kinni oma pensionide eelarvest vähemalt mitu kuud, siis võib olla üks samm lähemale varajase pensionile. Kui te ei ole proovinud seda veel, et võite olla jaoks šokk. Katseta oma vähendatud pensionile eelarvet, et saada kohe mõttes, kui raske elu fikseeritud tulu saab.
“Inimesed ei meeldi muutused, ja see on raske murda vanad harjumused, kui oleme harjunud neid. Autor” tee-testimise “teie pensionile eelarve, siis on sisuliselt õpetamine ise arendada igapäevaseid harjumusi ümber, mida saate endale lubada pensionipõlve, “ütleb Mark Hebner, asutaja ja president Index Fund Advisors, Inc, Irvine, CA., ja autor” Index Funds: 12-Step taastamise programmi Aktiivsed Investorid. “
6. Teil on uus kava või projekti Retirement
Jättes töö alguses pikki päeva midagi teha viib õnnetu ennetähtaegselt pensionile jäämise ja võib põhjustada ka suurenenud kulutuste (kauplused ja söögikohad välja kasutatakse mõnikord täita aja järgi). Võttes määratletud südames, hobi või osalise tööajaga tööhõive kava või isegi kontuuri igapäevaellu aitab teil kergendada enneaegselt pensionile. Ehk saate asendada müügi kohtumised iganädalane golf väljasõit või vabatahtliku ja lisage päevas jalutuskäike või reiside jõusaali. Planeerida ammu reisi, või võtta klasside õppida uut tegevust.
Kui saate mõelda realistlikult, mitte-tööga seotud võimalusi mõnusalt edasi oma päeva, ennetähtaegselt pensionile jäämine võiks olla teie jaoks. Samamoodi, et te proovisõitu oma pensionile eelarve, proovige võttes nädalas või rohkem töölt veeta oma päeva nagu siis pensionipõlve. Kui jääte igav pikki jalutuskäike, päevasel TV ja hobid nädala jooksul, saate kindlasti saada antsy pensionil.
Alumine rida
Kui tegemist on otsustada, kas peaksite pensionile ennetähtaegselt, on mitmeid märke vaadata. Olles võla-free , tervisliku pensionile konto, mis toetavad teie ekstra aastat ei tööta on kriitiline. Lisaks, kui saate taganeda pensionikontode ilma karistuseta, saada juurdepääs taskukohasele tervishoiule katvus kuni Medicare tunda ja on plaan nautida oma aega ei tööta ajal elab pensionile eelarve, sa lihtsalt võib olla valmis ennetähtaegselt pensionile. Parim viis olla kindel saab edukalt teha üleminek räägib oma rahalist professionaalne.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kui te arvate, säästes pensionile on raske, oodake, kuni on aeg kulutada seda. Kui te töötate ja sissemaksete tegemist pensionisüsteemiga, see on üsna lihtne. Avate pensionile konto, kaasa seda regulaarselt ja off you go. Kui teil on õnn omada ettevõtete spondeeritud kava, teete oma hoiused kontole kaudu palgafond maha.
Oh kindel, siis on tegelikult registreeruda pensionisüsteemiga. Ja sa pead tegema otsuseid mõned asjad, aga see on üsna lihtne. Kui avate konto, siis nimetada soodustatud kes pärivad vara kui midagi juhtub. Järgmine, mida pead otsustama, kui palju panustada konto. Pakun, et sa tulistada vähemalt 10% oma brutopalgast, kuid midagi on parem kui mitte midagi. Kui teil on tõesti õnnelik, firma kes vastavad teie panust-see on vaba raha! Veenduge, et olete aidates vähemalt piisavalt, et saada täielikku firma mängu. Lõpuks, peate tegema otsuseid, kuidas oma konto investeeritakse. Sageli, kui hakanud just läbi, et tähtaeg fond on hea valik.
Kulutused oma pensionisäästude
Ongi kõik! Päris lihtne. Ajal oma tööaastate teid vaevalt märgata pensionile konto. Aga poiss sa alustada pöörates tähelepanu sellele, kui tegemist on kulutada seda. Minnes elavad regulaarselt Palk elu ära oma pensionifondide on sageli raskem kui nende salvestamist. Viimasel ajal olen arutanud, kuidas me näeme trendi vanemate klientide hoidmisele suur hunnik raha ja alakasutatud oma pensionipõlve. Usun, et täiuslik pensionitagatisele lõpeb põrkas vaadata matustel kodus. Tegin nalja. Mingis mõttes.
Kui te vaatate asendada oma Palk, mida peab arvestama oma ressursse ja alustada arendada tegevuskava. Tavaliselt tekib Sotsiaalkindlustuse tulu ja võibolla pensioni. Ülejäänud rahavoog pead rahastada oma elustiili peavad pärinema oma säästud. Loodetavasti on teil mõned pärast maksusid-olla raha saite, kui te kärbitud ja müüakse oma kauaaegne kodu. Teil võib olla IRA või 401 (k) või 403 (b) oma tööaastate. Äkki teil on Roth IRA. Üha enam inimesi teha.
Milline Retirement Accounts taganeda Esimese
Küsimus siis muutub “Mis on parim viis võtta raha välja mu kontot?” Vastus, nagu enamik vastuseid finantsplaneerimise maailmas, on “See sõltub.” Eespool stsenaarium, meie fiktiivseid pensionil paar kolm ämbrid raha valida. Neil on oma pärast makse raha müügist maja. See raha on juba maksustatud mingil hetkel, ja mis tahes rahavoost, mis pärineb see ämber ei ole maksustatav uuesti, välja arvatud intress, dividendid ja kapitalitulu investeeringutest genereerida. Meie paar on ka ämber maksu-edasilükkunud raha, mis pärineb nende IRA, 401 (k) või muud pensionile kontosid. Rahavoogude tulevad välja need kontod on maksustatud tavalise tulu. Lõpuks nad on paar Roth IRA moodustab nad rahastatud eelnenud aastatel kuni pensionile. See annab neile ämber tax-free eest.
Hallates mis kopp te võtate raha välja kanda oma rahavoogude vajadustele, saate teatud määral, kontrollida tulumaksu oma pensionide . Näiteks võiksite võtta väljamakseid oma maksujärgset kopp esimene. Iga sularaha võetakse see konto ei maksustata, välja arvatud maks, mis võib olla tingitud kohta intresside, dividendide ja kapitali kasvutulu. Aga see üldiselt OK, sest kapitalikasvu maks on madalam kui tavalise tulumaksu määrad. Ja sõltuvalt oma tulumaksu sulg, nad võivad olla maksuvaba.
Kui te võtate väljamakseid oma pensionile konto, need peetakse vahendeid tavaline tulu. Jälgida, kui palju te võtate, ja kui te ei saada lähedal liiguvad kõrgema maksuskaalat ja ikka vaja rahavoogude, võite võtta mõned väljamakseid maksuvabade pakk, oma Roth kontosid.
Pidage meeles, ülaltoodud näites on lihtsalt, et-näide. See ei ole soovitus. Me siiski soovitada, et kõik nende individuaalse olukorra tehes mõned maksuplaneerimise. Võttes jaotuskava asemel aitab teil saada rahavoog vajate samas vähendades tulumaksu hammustada neid kallihinnaline pensionile dollarit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kui te kaalute pensionile enne vanus 65, siis on tõenäoline, tasakaalustades põnevust võimalusi, mis ees ootab oma elus sel suur üleminek mõned õigustatud muresid. Üks neist puudutab, kuidas maksta üks suurimaid kulutusi ajal oma pensionipõlve-out of pocket tervishoiu kulud.
Maksumus tervishoid on juba kallis, kõige majapidamistele. Nagu pensionile läheneb väljavaated ei ole palju parem.
Tegelikult vastavalt Fidelity keskmiselt paar võib oodata kulutada $ 275,000 tervishoiu kulud kogu pensionipõlve. See arv põhineb 2017 hinnangu ja esindab 6 protsenti rohkem kui eelneval aastal ($ 260,000 2016).
Probleem nende hinnangute tüüpide, et nad põhinevad oodatud pensioniiga 65. Niisiis, mis juhtub, kui te pensionile varakult? Nagu te võib-olla oodata, pensionile enne 65 võib oluliselt suurendada oma eeldatava tervishoiu kulusid.
Kui palju teie hinnanguliselt tervishoiu kulud suurenevad, kui te pensionile enne Medicare abikõlblikkuse vanuses 65? Võite hinnata oma tervishoiu kulusid, kasutades seda kalkulaator pakub AARP:
Ennetav tervisekindlustus planeerimine on vajalik, et proovida ja hoida oma tervishoiu kulusid võimalikult madalal. Jälgides oma ravikindlustuse valikud aitavad teil liikuda enesekindlalt oma plaane pensionile teie tingimustel.
Siin on tervisekindlustus võimalusi töötajate nõustudes eelpensioni programmi stiimul:
Saada katvus läbi oma abikaasa tööandja poolt sponsoreeritud tervisekaitse kava. Kui teie abikaasa töötab siiani ja saada ravikindlustuskaitse läbi oma tööandja, protsessi leida backup kindlustuspoliis võib olla lihtne lahendus.
Seda seetõttu, et iga kord, kui abikaasa kaotab ravikindlustuskaitse pärast võttes eelpensioni pakkumisi seda peetakse olulise sündmuse jaoks on lisada olemasolevale kava. Kindlasti alustada arutelu protsessi oma pensionile võimalusi võimalikult varakult, kui olete abielus, nii et saate kooskõlastada ajastust kui jätad tööjõust.
Saada katvus tsitaadid erakindlustus turul. Kui te ei suhteliselt terve, siis peaks vaatama oma võimalusi erakindlustussektoris turul. Varasema alguskuupäeva oma pensionile, seda suurem on tõenäosus, et see kasu teile sisseoste õigus kindlustus. Erakindlustus turul pakub laiemat katvus võimalusi. Aga pere ja üksikute ravikindlustuse plaanid võivad lõpuks maksab teile rohkem raha. Nagu öeldud, see ei ole valus, et võtta pilk erakindlustus võimalusi ja sisseoste.
Võite alustada võrrelda kindlustuse plaanid ja hinnad kasutades müügikeskkonnas. Mõned näited kasulik alade hulka ehealthinsurance.com ja gohealthinsurance.com. Teine soovitatav valik sisaldab vahetult koos töötavad kindlustusmaakler. Pea meeles, et kui sa lõpuks otsustada, et saada ravikindlustuskaitse all COBRA või Taskukohane Care Act, see on ikka soovitatav, et te sisseoste ja võrrelda hinnalisa ja katvuse summad.
Tutvu katvus võimalusi all Taskukohane Care Act (ACA). Kui te kaotate oma tööandja pakutud katvuse seda peetakse olulise sündmuse saamise eesmärgil kuulumist ACA. See tähendab, et saate saada katvuse väljaspool tavapäraseid avatud liitumise ajaks. Sest alguses pensionäre, see on oluline tingitud asjaolust, et sissetulekul põhineva subsiidiumid on kasutatav vastavalt Taskukohane Care Act. Olenevalt oma uue leibkonna sissetulek summa pärast ennetähtaegselt pensionile võite saada subsiidiumi kindlustusmakseid. Need toetused põhinevad teie modifitseeritud kohandatud brutotulu aasta jooksul, et poliitika on tegelikult. Võite alustada võrrelda poliitilisi valikuid oma olekus HealthCare.gov . Võite hinnata, kui te saada tulu doteeriti kasutades ravikindlustuse Marketplace kalkulaator saadaval läbi Kaiser Family Foundation.
Kontrolli oma praeguse või eelmise tööandja et näha, kas teil on õigus pensionärina tervise katvuse. Osakaal pensionäre hõlmatud tööandja pakutud pensionärina tervisekindlustus on langenud oluliselt viimastel aastakümnetel. Vastavalt Kaiser Foundation ainult 16 kuni 25 protsenti pensionäre oli täiendava Medicare levialas. Kui teil on pensionärina tervisekindlustus puudub, siis kindlasti pöörama tähelepanu teenuse kuupäevad ja vanuse nõuded abikõlblikkuse. Samuti on oluline teada, kuidas need eelised muuta kui vana sa oled.
Kasutage COBRA säilitada rühma katvus 18 kuud. Kui pensionile võite jätkata oma rühma katvuse alusel COBRA 18 kuud. Aga oma preemiaid tõenäoliselt kasvab oluliselt, sest sa nüüd maksab kogu premium ise. Üks erand oleks, kui teil on pensionärina tervisekaitse kava dollarit saadaval kompenseerida kulusid, kui teil on juurdepääs pensionärina tervisekaitse kava. Pea meeles, et kui teil on tervise hoiuarve, mida saab kasutada vahendeid HSA maksma kindlustusmakseid tervishoiu jätkamine katvuse kaudu COBRA. Kasu valides COBRA katvus on see, et teie kindlustuskaitse ja sa ei pea muutma pakkujad. Negatiivne külg on see, et teil on nüüd kaotanud tööandja põhineb toetuse ja maksab kõik kulud oma tervise kindlustusmakse.
Juhul teil on olemasoleva seisundi ja lõpetame 18 kuu jooksul pöördunud 65, COBRA võib lõpuks on teie parim valik selles ebakindlust. Niikaua kui te jätkuvalt maksma oma preemiaid, siis oleks võimalik säilitada katvus kuni teil on õigus Medicare. Kui sul ei ole olemasoleva seisundi, valides COBRA annab teile mõned ekstra aega, et selgitada välja oma järgmised sammud kindlustus. Siiski on võimalik, et vähem kulukas katvuse leitud kui saada katvuse alusel ACA.
Pöörduge osalise tööajaga töö, mis annab juurdepääsu ravikindlustuskaitse. Mõned tööandjad on soodsamad kui teised kasu osakond. Kui te kaalute osalise tööajaga töö ajal pensionile, siis võib olla võimalik luua täiendavat tulu samas saada tervisekindlustus. Te kõige tõenäolisemalt on veel, et katta kõik või enamik kulusid oma ravikindlustust. Kuid osaledes rühma kava teil võib olla juurdepääs rohkem igakülgne ülevaade. Kontrollige, kas potentsiaalsed tööandjad teie piirkonnas pakkuda ravikindlustuse osalise tööajaga töötajaid.
Võimalusi Võtta kontrolli oma tuleviku tervishoiu kulud
Siin on mõned muud asjad, mida kaaluda, mis aitavad alandada välja tasku tervishoiu kulud:
Kasuta tervise hoiuarve, kui olete ikka töötab. Kui te hõlmatud kõrge mahaarvamisele tervisekaitse kava, saate salvestada edaspidiseks tervishoiu kulusid terviseklubi hoiuarve (HSA). Tervis hoiustele on väga kasulik, sest nad pakuvad kolmekordne maksuvabastus. Raha, et paned HSAs alandab oma maksustatava tulu, kasvab maksu-edasilükkunud ja väljub oma konto tax-free nii kaua kui seda kasutada tervisega seotud kulud.
Arendada tervist harjumusi, mis aitavad enne ja pärast jõuad pensionile. Vältides probleemne käitumine nagu suitsetamine ja ülekaalulisus aitab teil vältida viibivad tee kõrge praeguste ja tulevaste kulusid. Samuti on oluline, et saada informeeritud patsient. Vastavalt tervisealase kirjaoskuse pakkujad nagu EdLogics keskendumine hariduse üle 50 kõrge hind tingimused, sealhulgas metaboolse sündroomi, südamehaigused ja diabeet aitab toetada üksikisikuid tegutseda ning parandada nende üldist tervist ja heaolu. Pank of America Merrill Lynch uuring näitas, et ligi kaks kolmandikku ei säästa nii palju oma pensionile plaanid tööl tõttu tervishoiu kulusid. Smart tervise harjumusi aitab hoida teie kulusid madalal pensionipõlves. Aga tervislikud eluviisid võivad olla võti ülesehitamisel suurem pensionile pesa muna.
Loo eelarve kava pensionile. Loomine palliväljak hinnangu oma elustiili kulul vajaduste ja soovide aitab teil täielikult hinnata enda pensionide vajadustele tänapäeva dollarit. See võib olla kasulik, kui uuritakse mõju eri kulud, mis võivad muutuda, kui jätad oma tööd (tervise kindlustusmaksed, reisimine jne).
Suurendage oma kassatagavara. Enamik rahalist planeerija soovitame säilitada vähemalt 3 kuni 6 kuu elamiskulud hädaolukordade fond. Kui te ennetähtaegselt pensionile siis peaks kaaluma säästa rohkem kui see palliväljak hinnangu. Hoone lühiajaline vedelik kokkuhoiu kontod nagu hoiuarve, huvi kontrollile rahaturufondi, lühiajaline CD või Bills aitab teil katta prognoositud maksimaalne out-of-tasku tervishoiu kulusid. See täiendav kokkuhoid võib olla ka kasulik hoida oma maksustatava tulu võimalikult madal. Ravikindlustuse toetused põhinevad modifitseeritud korrigeeritud brutotulu aasta soovite levialas.
Kasutage smart tulumaksu planeerimine tehnikaid, et hoida oma premium kulud madalal. Sa tõenäoliselt ei pensionile enne esimest millega põhisissetulekule kava. Samamoodi peab teil olema põhilised tulumaksu kava, et aidata teil aru saada, kuidas struktureerida oma pensionile tulu maksu smart viisil. Sest ennetähtaegselt pensionile toetudes tagatud kindlustamise kaudu tervishoiu turul, maksude planeerimine aitab ka vähendada oma kindlustusmakseid. Maksuvaba tulu alates Roth 401 (k), Roth IRA või HSA võib olla väärtuslik osa oma tulumaksu kava. Nagu varem mainitud, ACA kindlustus toetused on tulu põhineb praeguse premium aastal. Tõhus maksuplaneerimise aitab teil täita elustiili kulul eesmärgid, vähendades samal ajal kulusid ravikindlustuskaitse.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
