Mingil hetkel oma elus siis peaaegu kindlasti lõi idee elukindlustus kui investeeringut.

Pigi heli hea. See kõlab nagu sa saada garanteeritud tulu, vähe pole ohus, ja et raha on olemas peaaegu ükskõik mida tahad igal ajal.

Noh, ma olen siin, et öelda, et asjad ei ole alati mida nad näivad, ning et mõned harvad erandid, mida tuleks vältida elukindlustus kui investeeringut. Siin on põhjus, miks.

Esiteks Quick Primer Life Insurance

Enne sattumist kõik põhjused, miks elukindlustus ei ole hea investeering, olgem sammu tagasi ja kiirelt vaadata kaks peamist tüüpi elukindlustus:

1. Tähtajaline elukindlustus:  Tähtajaline elukindlustus on määratud summa katvuse, mis kestab kogum aega, sageli 10 kuni 30 aastat. See on odav ja ei ole investeeringute osa seda. See on puhas rahaline kaitse varase surma.
2. Alaline elukindlustus:  Püsiv elukindlustus on väga palju erineva kuju ja suurusega, kuid sisuliselt see annab katvuse, mis kestab kogu oma elu ja see on kokkuhoid komponent, mida saab kasutada nagu investeerimiskonto. Samuti saate kuulda nimetatakse kogu elu , universaalne elu ,  muutuva elu , ja isegi omakapitali indekseeritud elu . Need on kõik erinevad püsiva elukindlustus.

Seal on kogu arutelu olla oli umbes perspektiivis elukindlustus vs alaline elukindlustus alates kindlustuse seisukohast, kuid see teema teisele ametikohale. (Vihje: Enamik inimesi ainult kunagi vaja perspektiivis elukindlustus.)

Siin keskendume me säästud osa püsiva elukindlustus, mis on sageli lõi nagu fantastiline investeerimisvõimalust.

Siin on seitse põhjust, miks elukindlustus on peaaegu kunagi hea investeering.

1. Garanteeritud tagasipöördumine ei ole see, mis tundub

Üks suur märkis kasu kogu elukindlustuse, et sa saad minimaalse kasumlikkuse garantii, mis on sageli öelnud, et umbes 4% aastas.

See kõlab hämmastav, eks? See on palju rohkem kui sa saad igast hoiuarve nendel päevadel, ja see on alles minimaalne tootlus. On muidugi võimalus, et see oleks parem.

Probleem on selles, et sa tegelikult ei saada 4% tulu, ükskõik, mida nad ütlevad. Kogu elu projektsioon Vaatasin hiljuti, mis “garanteeritud” 4% tulu, tegelikult ainult näitas 0,30% tulu, kui ma jooksin numbrid. See on palju vähem kui see, mida soovite saada lihtsat online hoiuarve, isegi selles madala intressimääraga keskkonnas.

Ma olen ausalt ei tea, miks nad lubatud tagada tulu, mida sa tegelikult ei saada, kuid ma eeldan, et tagasipöördumine IS 4% … enne igasuguste tasude arvestamine võrrand.

Ükskõik mida, aga te ei saa kuskil tulu nad lubades.

2. Sul on negatiivseks neil

Just eespool ütlesin, et tagada tulu, et poliitika osutus vaid 0,30%. Noh, see oli ainult siis, kui kindlustusvõtja oodanud 30 aastat , enne kui võtate raha välja. Kasum oli palju madalam ja sageli negatiivne, kõigi aastat enne seda.

Vaata, kui sa maksma terve elu kindlustuspoliis, enamiku oma esialgse preemiad minna teenustasusid. Seal on kulud kindlustus ise, muid halduskulusid, ja muidugi suur komisjon, mis tuleb maksta agent, kes müüb teile poliitika.

Mida see tähendab, et see võtab kaua aega, sageli 10 aastat või rohkem, lihtsalt  murda isegi oma investeeringuid. Enne seda oma garanteeritud tulu on negatiivne. Ja isegi pärast seda, see võtab kaua aega, enne tagastamist hakkab lähenema midagi mõistlikku.

Kas sulle meeldib idee investeerida midagi, mis võivad tekitada negatiivset tootlust järgmise kümnendi või rohkem?

3. see on kallis

Kogu elukindlustus on kallis kahe suure viisil:

1. Kindlustusmaksed on palju suuremad kui perspektiivis elukindlustus sama summa ulatus. See on sageli nii palju kui 10 korda kallim.
2. Seal on palju käimas tasud, millest enamik on peidetud ja avalikustamata.

Pea meeles, et hind on üks parimaid ennustaja tulevase investeeringutulu. Mida madalam on hind, seda suurem on tõenäosus saada jõudlusega.

Tavaliselt kogu elukindlustuse on üks kõige kallim investeeringud seal.

4. maksusid on liialdatud

Üks väitis kasu kogu elukindlustuse, et see on teise maksusoodustusega konto. Ja see on tõsi määral:

1. Teie investeerimiskonto kasvab maksuvaba.
2. Saate “tagasi” raha maksuvaba.

Mõlemad neist on mõned suured saagi küll.

Esiteks, kui teie raha ei kasva tax-free, oma makseid ei maksuvabad. Selles mõttes, et see on selline nagu mittemahaarvatavaks IRA, ilma täieliku kasu kas Roth IRA või traditsiooniline IRA.

Teiseks nõue tax-free väljavõtmine on uskumatult eksitav. Mis sa tegelikult teed, kui sa raha välja oma elu kindlustuspoliisi laenamine raha ise. Sa laenu võtmist, ning et laenu koguneb huvi nii kaua, kui te ei maksa seda tagasi oma poliitikat.

Nii ei, sa ei maksustata neid turult, kuid …

1. Sa laetud huvi, mis sisuliselt asendab maksu kulu (kuigi see võib olla rohkem või vähem).
2. Mõnel juhul saate tagasi liiga palju raha, mille puhul teil oleks panna raha tagasi poliitika (ilmselt ei ole osa teie pensionile eelarvest) või lubada poliitika aeguda.

Sellised tüsistused tulla kogu aeg poliitikat niimoodi, ja harva selgitas kuni ees.

5. See on undiversified

Mitmekesistamine oluliseks jooneks on hea investeerimisstrateegia. Sisuliselt see hõlmab levib oma raha välja mitme erineva investeeringuid nii, et saad kasu iga ilma ühe konkreetse osa oma investeerimisportfelli saaksid valamu teile.

Kogu elukindlustus on oma olemuselt undiversified. Sa investeerida märkimisväärne summa raha ühe ettevõtte ning tuginedes nii oma investeeringuid oskuste ja nende firmaväärtuse toota tulu teile.

Nad peavad olema piisavalt hea aktiivne investeeringute juhid turgu ületada (ebatõenäoline). Ja nad peavad otsustama krediteerima piisavalt nende naaseb sa pärast moodustades kõik kulud nii investeeringute haldamises ja  juhtida nende kindlustus kohustusi.

See on palju oma munad ühte korvi.

6. See ei ole eriti paindlik

Säästa raha järjepidevalt on kõige olulisem osa investeeringute edu. Nii ideaalis on sul võimalik luua oma igakuised säästud ja jätkata lõputult, või isegi suurendada neid aja jooksul.

Aga elu juhtub, ja paindlikkus on kasulik siis, kui ta teeb.

Oletame, et te kaotate oma tööd. Või äkki sa tahad minna tagasi kooli. Või äkki saate pärisosa, et tähendab, et sa ei pea enam päästa nii palju.

Kui te aidata kaasa midagi 401 (k) või IRA, võite lihtsalt peatada või vähendada oma sissemakseid regulaarselt vabastada rahavoogu. Vahepeal raha juba salvestatud jätkab kasvamist, ja saad oma panuse tagasi igal ajal.

Sa ei pea, et paindlikkust elukindlustus. Kui te ei hoida pöörates oma preemiaid, kokkuhoid olete kogunenud kasutatakse neid maksma teile. Ja kui see raha otsa, oma poliitika aegub.

Mis tähendab, et iga muutus rahaline olukord võib tähendada te kaotate kõik edusamme olete teinud terve elu kindlustuspoliis. Seal ei ole palju paindlikkust seal käia vee kuni asjad tagasi normaalseks.

7. Sul on paremaid valikuid!

Kui te küsite peaaegu iga rahalise planeerija, kes ei ole kaalul müüa kogu elukindlustuse, nad on peaaegu alati soovitada ammendumas kõik muud maksusoodustusega pensionikontode enne isegi arvestades elukindlustus kui investeeringut, lihtsalt sellepärast, et nad pakuvad paremat maksude puruneb, rohkem kontrolli oma investeeringuid ja sageli madalamad lõivud.

See tähendab ammendumas oma 401 (k), IRA, tervis hoiustele, ja füüsilisest isikust pensionikontode esimene. Ja isegi pärast seda, arvestades asja nagu 529 plaani või isegi regulaarne vana maksustatav investeerimiskonto.

Kui te pole veel täielikult ära need muud pensionile kontosid, kasutades elukindlustus kui investeering peaks olema viimane asi meelt.

Millal alaline Life Insurance mõtet?

Enamiku inimeste jaoks, elukindlustus kunagi mõtet kui investeeringut. Aga see ei tähenda, et püsiva elukindlustus on kasutu.

Siin on mõned olukorrad, kus see võib mõtet:

1. Sul on erivajadusega laps ja soovime tagada, et ta on alati palju rahalisi vahendeid, ükskõik mida.
2. Sul on miljoneid dollareid potentsiaalselt suhtes kinnisvara maksud ja soovite kasutada elukindlustus kui viis säilitada, et raha, kui see on edasi oma pere.
3. Sa oled juba ammendumas ALL muud maksusoodustusega kontod, mida soovite salvestada rohkem pensionile ja teie sissetulek on piisavalt kõrge, et maksusoodustused pakutud elukindlustus on atraktiivne.

Kõigis kolmes neist juhtumitest, kus võiksite töötada spetsialisti, kes võiks kujundada poliitikat, mis vastavad teie konkreetsetele vajadustele, vähendada tasusid, ja maksimeerida rahasumma, mis jääb taskus. Kogu elukindlustus poliitika kõige ained pakkuda ei vasta nendele kriteeriumidele.

“Liiga hea, et olla tõsi” tavaliselt

Kogu elukindlustus pigi kõlab hästi. Garanteeritud tulu maksuvaba kasvu, tax-free väljavõtmine ja raha olemas vajadus igal ajal.

Kes ütleb ei, et mis?

Muidugi, kui midagi tundub liiga hea, et olla tõsi, siis tavaliselt on, ja see ei ole erand. Elukindlustus ei ole tavaliselt hea investeering ja enamikul juhtudel saate parem vältida seda.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal