Rusikareegel on ebatäpne, kuid mugav kasutada. Pensionipõlve rusikareeglite järgi pean neid keskmisteks, mis võivad kehtida, kui koondate kogu elanikkonna kokku, kuid ei pruugi teie konkreetse olukorra puhul üldse kehtida.
Pensionile jäämise rusikareeglid võivad olla kasulikud, kui teil pole aimugi, kui palju säästa, kui palju saate raha välja võtta, kui kiiresti teie raha võib kasvada või kuidas oma investeeringuid jaotada. Siiski ei tohiks neid kasutada range reeglina, mis kehtib teie kohta kindlalt. Teatud vastused tulenevad ainult teie konkreetsete finantsprognooside vaatamisest ja sellest, mis teie jaoks kehtib ja mis mitte. Kasutage allpool toodud reegleid ainult üldiste juhistena.
“4% väljamakse reegel”
Kui te pole kindel, kui palju sissetulekuid teie säästud ja investeeringud teile pakkuda võivad, annab 4% reegel teile lähtekoha. Seal öeldakse, et iga teie 100 000 dollari suuruse kokkuhoiu kohta saate välja võtta umbes 4000 dollarit aastas ja eeldada, et teie raha jätkub pensionile jäädes 30 aastaks. See ei ole kindel tulemus. Sõltuvalt valitud investeeringutest ja pensioniea majandusest saate võib -olla enam -vähem välja võtta.
100 -aastase vanuse jaotamise reegel
Kui te pole kindel, kui suur osa teie säästudest ja investeeringutest peaks olema aktsiatesse või võlakirjadesse, annab 100 miinusvanuse reegel teile juhised, mida järgida. See ütleb, et peaksite võtma 100 miinus oma vanuse ja see oleks teil varudes. See tähendab, et vanemaks saades jääks varusid järjest vähemaks. Hiljutised uuringud on näidanud, et see ei pruugi olla parim viis pensionieas kasutamiseks.
Reegel “vajate 80% oma sissetulekust”
Kui proovite välja mõelda, kui palju teil pensionile jäämist vaja on, kasutavad paljud inimesed nn 80% reeglit. See ütleb, et pensionile jäädes vajate umbes 80% sissetulekust, mis teil töötamise ajal oli. Mulle see reegel tõesti ei meeldi. Iga inimese elustiil, praegused kulutamis- ja säästmisharjumused ning maksuklass on erinevad. Peate välja töötama oma isikliku hinnangu, kui palju vajate pensionile jäädes.
“Reegel 72”
Kas olete kunagi mõelnud, kui kaua kulub teil oma raha kahekordistamiseks? Reegel 72 annab teile kiire ja lihtsa viisi selle hindamiseks sõltuvalt sellest, kui palju tulu te loodate teenida. Selle reegli väljakutse on see, et te ei saa mingil määral täpselt teada, millist tootlust võite tulevikus teenida. Kui soovite oma raha kiiremini kahekordistada, on kõige parem säästa rohkem.
“Säästke oma sissetulekureeglist 10%”
Kui teil pole aimugi, kui palju pensioniks säästa, siis on muidugi parem säästa 10% sissetulekust kui üldse mitte. Selles osas on 10% reegel kasulik lähtekohana. Siiski leian, et see reegel ei kehti võrdselt inimeste kohta. Mõned on juba piisavalt säästnud või raha pärinud ja neil pole üldse vaja enam säästa. Teised kulutavad suuri summasid ja peavad pensionieas oma elustiili säilitamiseks säästma palju rohkem kui 10% oma sissetulekust.
Kohtuotsus: Koostage isiklik plaan
Puudub rusikareegel, mis võiks isikliku pensioniplaani asendamise lähedale jõuda. Pensionile jääte vaid korra ja praegu pole õige aeg vigade tegemiseks. Enamiku tulevaste pensionäride jaoks on kasulik kasutada kvalifitseeritud pensioniplaneerijat, kes aitab teil kindlaks teha, millised reeglid teie suhtes kehtivad ja mitte.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pensionile jäämine on eesmärk, mida jagavad kõik töötavad inimesed, kuid ajakava on inimeselt oluliselt erinev. Suurem osa inimeste pensionile mineku otsustamisel on raha, mille nad on kogunud pensionifondi. Liiga vara pensionile, ilma piisavate vahendite säästmiseta ja peate võib-olla tööle naasma või oma elatustaset langetama.
Niisiis, kui tegemist on pensionikogumisega, siis kui palju piisab? Lõplikku vastust ei pruugi olla, kuid mõne numbri krõmpsutamine võib anda teile idee pallimängu kohta. Siin on mõned juhised, mis aitavad kujundada teie pensioniplaani.
Pöidla vastuolulised reeglid
Laias laastus on kaks rusikareeglit, mida inimesed saavad kasutada ligikaudsete pensionieesmärkide seadmiseks.
Põhineb sissetulekul
Üks nendest reeglitest soovitab säästa piisavalt raha, et elada 75–85% pensionieelsest sissetulekust. Kui teie ja teie abikaasa teenite ühiselt näiteks 100 000 dollarit, peaksite kahekesi plaanima säästa piisavalt raha, et pensionile jääda 75 000–85 000 dollarit aastas.
Kulude põhjal
Teine rusikareegel soovitab, et meie kulud , mitte teie sissetulek, peaksid juhtima teie pensioni kavandamist. Selle asemel, et määrata praegusele palgale vastav näitaja, nõuab see strateegia, et peate välja mõtlema, kui palju raha soovite pensioni ajal igal aastal elada, ja korrutada see 25-ga. See on summa, mida peate kokku hoidma.
Näiteks kui otsustate koos abikaasaga oma sotsiaalkindlustuse sissetulekut igal aastal täiendavalt säästa 40 000 dollariga, vajate pensionile minnes portfelli väärtust 1 miljon dollarit. Kui soovite koos abikaasaga välja võtta 80 000 dollarit aastas, vajate 2 miljonit dollarit.
Küsimused, mis aitavad teie kulusid arvutada
Kuigi esimene rusikareegel on üsna sirgjooneline – võtke lihtsalt oma praegune palk ja arvutage protsent -, nõuab teine rusikareegel teie käest natuke rohkem tööd. Et pensionieesmärk oleks kasulik, peate täpselt hindama, kui palju raha läheb pensionile minnes igal aastal oma elamiskuludeks.
Alustuseks vaadake oma praegust eelarvet. Teie pensionipõlve kulud ei pruugi täpselt kajastada teie jooksvaid kulusid, kuid see annab teile hinnangute jaoks hea lähtepunkti. Selle täpsemaks muutmiseks jaotage oma eelarve kategooriate kaupa ja mõelge, kuidas neid kategooriaid võiks teie pensionielust mõjutada.
Kui teate oma praegust eelarvet, esitage endale järgmised küsimused.
Kas teie lapsed sõltuvad teie rahalisest toetusest pärast pensionile jäämist?
Mõelge laste kõrgkooli saatmise ja nende toetamise võimalusele kraadiõppe kaudu. Mõelge, kas nad küsivad tõenäoliselt raha auto, maja või kihlasõrmuse jaoks. Kas plaanite nende pulmade eest maksta? Need võivad teie vanaduskulusid suurendada.
Nõuanne: amortiseerige ühekordsed kulud. Näiteks kui plaanite maksta oma lapse pulmade eest 20 000 dollarit, siis eeldage, et teie aastased pensionile mineku kulud on keskmiselt 2000 dollarit aastas suuremad kui teie praegused arved.
Kas teie ja teie abikaasa tervis on hea?
Kas teil on perekonna ajalugu suuremate haigusseisundite kohta, mis võivad osutuda kalliks? Medicare kannab mõningaid kulusid, kuid paljud eakad maksavad mõnede kulude eest tasku.
Sellega kaasnevad ka “kaudsed” ravikulud, näiteks kodu moderniseerimine ratastoolisõbralikuks muutmiseks, mis võib maksta terve varanduse. Fidelity uuringu kohaselt kulutab keskmine 65-aastane paar, kes läheb pensionile 2019. aastal, kogu pensionipõlve jooksul tervishoiukuludele 285 000 dollarit ja seda eeldusel, et paar on Medicare kaetud.
Kas teil on võlgu?
Krediitkaardivõlg, autolaenud ja õppelaenud mõjutavad teie eelarvet. Hinnake oma võlgade jääke ja nende vastavaid intressimäärasid, seejärel kasutage seda, et hinnata oma võla tasumise ajakava ja kuidas see mõjutab teie iga-aastast pensionieelarvet.
Kas teil on kodune hüpoteek?
Võlga arvutades ärge unustage oma hüpoteeki. Hüpoteegi maksmise kindlaksmääramine on teie pensionile jäämise eelarve koostamisel oluline tegur.
Millised on teie kodukulud?
Isegi kui olete hüpoteegi ära maksnud, on teil endiselt majaomanikega seotud jooksvad kulud. Vaadake oma kinnisvara maksumäära ja arvutage need aastased kulud. Majaomanike kindlustus on teine pidev kulu, mille peate eelarvestama.
Kas hoolite oma vanematest?
Kas teil või teie abikaasal on vanemad vanemad? Nad võivad vanemas eas vajada füüsilist või rahalist abi, seega peaksite valmistuma nende vajaduste rahuldamiseks.
Kas hoolite teistest pereliikmetest?
Kui arvate, et teil on vaja aidata õdesid-vendi, nõbu või muid pereliikmeid, peaksite nende kulude jaoks eelarvestama.
Arvutage oma pensionitulu
Pensionitulu allikate mõistmine aitab teil paremini hinnata, kui palju sääste peate oma elatustaseme säilitamiseks pensionile jääma.
Märkus. Teie pensionieelarve kavandamisel lahutatakse teie pensionitulu teie kuludest. See sissetulek sisaldab sotsiaalkindlustushüvitisi, pensionimakseid ja mis tahes sissetulekut üüripindadest, autoritasudest või annuiteetidest.
2019. aastal sai vähem kui kolmandik ameeriklastest, kes olid 65-aastased või vanemad, raha pensioni- või pensionihoiuste plaanist. Kui teie töö pakub pensionikava, küsige tööandjalt üksikasju selle kohta, kui palju te saate. Personaliosakond on parim koht, kust küsima hakata.
Sotsiaalkindlustus saadab 60-aastastele või vanematele ameeriklastele vormi kord aastas, teatades neile praeguste sissemaksete põhjal, kui palju neil on õigus pensionieas saada. Oodatava makse leidmiseks vaadake seda vormi. Kui te ei leia vormi, kasutage ametliku sotsiaalkindlustuse veebisaidi prognoosijat.
Alumine rida
Ei saa asendada finantskavandaja palkamist, kes saaks teie ainulaadset olukorda lähemalt vaadata ja vastavalt sellele planeerida. See tähendab, et rusikareegli kasutamine võib anda teile praktilise eesmärgi, mille nimel võite oma kuldsetele aastatele lähenedes töötada. Võite need pallimängu eesmärgid rajada oma praegustele sissetulekutele või eeldatavatele kuludele. Oluline on see, et alustate planeerimist ja säästmist juba enne, kui loodate tööjõust lõplikult lahkuda.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Küsimus: Kui ma maksan Off My Võlg enne salvestamist pensionile?
Elan range eelarve ja mõned krediitkaardi võlg. Kas ma saan välja võlg enne mõtlema, mis aitavad kaasa minu 401k kava?
Vastus:
Mitte tingimata. Kuigi mõned inimesed väidavad, et olete paremad ära maksta oma võlga enne salvestamist ja investeerida oma raha, see võib olla mõistlik teha nii samal ajal.
Argument maksmise võlale
Põhjus inimesed nõu, et maksad ära võlga enne kui säästmise ja investeerida oma raha on loogiline. See on küsimus kaaluga intressimäärad. Kui teil on vilja kõrge intressimäär oma võla, ütleme 15% aastaintress makstud keskmine Ameerika nendel päevadel, kui sa maksma, kui välja, siis olen lihtsalt saanud 15%, et sa olid kaotanud. Kui te arvate, et maksta ära võla kui investeeringut, siis just 15% tulu oma investeeringuid. Päris hea igal turul. Seega on mõistlik panna kõik oma raha poole, et kuni võla tasunud, ja võid minna leida mõned reaalne tulukus mujal.
Siin on kasulik võla pistis kalkulaator saate näha, kui palju teil olla võimalik säästa krediitkaardi intressimaksete aja jooksul, tehes eritasudega oma krediitkaardi võlg.
Miks Terve mõistus ei ole alati mõtet
Probleemiks on see argument on inimesed ei ole alati käituda loogiliselt.
Kui me tegime, enamik meist ei teeks nii palju võlga esiteks. Aga teha seda me tihti. Kui teil oodata, et maksta ära võla enne salvestamist pensionile kuid siis kunagi õnnestub maksta ära võla, ühel päeval saate aru, et on aeg pensionile ja olete täiesti valmistunud. Ja ehk veel võlga.
See on olukorras, kus paljud 30-, 40-, 50- ja isegi 60-somethings satuvad nendel päevadel. Need, kellel planeerida pensionile viimasel hetkel.
Teine probleem on see, et mõned aastad oma investeeringud võivad naasta palju rohkem kui 15%. Mõned aastad vähem, aga kui sa jääda investeerinud turul pikaajalist ja hoida muutes korralised sissemaksed, oma raha peaks vähemalt eeldada, et näha mõningaid majanduskasvu ja edestama inflatsioon. Ajalooliselt aktsiaturg on tagastatud umbes 10% aastas keskmiselt. Plus, oma raha ühendid maksu-edasilükkunud investeerimiskonto nagu 401 (k) või IRA. Nii et see võib kasvada veelgi kiiremini. Kadunud läbi ühe või kahe suure aastat võiks teha vahet oma kõigi kokkuhoid.
Et olla kindel, et võlg võib kasvada sama kiiresti või rohkem. Ja ma tean, et ma saan kommenteerida lugejate kes ütlevad võlg on kohutav ja ma toetada selle (ma ei ole). Aga reaalselt rääkides võite olla sisse ja välja krediitkaardi võlg mitu korda kogu oma elu. Kui te ära maksta võlg ja samaaegselt säästa pensionipõlveks, siis peaks sattuda tugevamale alusele kui sa muidu.
Kui salvestamine pensionile Esimene on ilmselge valik
Salvestamine pensionile olenemata võla on no-brainer, kui teie tööandja vastab sissemaksete või osa sissemaksetest, et teete oma 401 (k).
Tänu 401 (k) mängu teil on saada vahetu tulu oma raha. Mõtle seda nagu boonus, et palgatõus, mis iganes. See on lihtne raha. Nii säästa vähemalt kuni summa teie tööandja sobib; tavaliselt kuskil 3% kuni 6% oma palgast.
Aga ma ütlen säästa pensionipõlveks on no-brainer niikuinii. Võlg ja pensionisäästude on kaks erinevat asja, miks kaaluda võla oma otsuse panustada 401 (k) või IRA pensionile plaan? Kas teil on tööandja mängu või mitte, sa pead võtma vastutuse oma tulevikku pensionile vajab samuti oma praeguse majandusliku vajadustele. Vanadus- kava peaks olema võimalikult palju osa eelarvest oma rent, auto, mobiiltelefon ja kaabel. Võlg võib tulla või minna, pensionile peaks alati olema prioriteet.
Ikka üritab teha kindlaks, kuidas tähtsustama oma isiklikke rahalisi kohustusi?
Siin on teabegraafikut , mida saab kasutada, et aidata teil otsustada kõige olulisem valdkond oma rahastamiskava keskenduda järgmisele.
Sisu sellel saidil on teabeotstarbeline ning arutelu eesmärgil. See ei ole mõeldud olema professionaalne finantsnõu ja ei tohiks olla ainus alus oma investeeringuid või maksude planeerimise otsuseid. Mingil juhul ei seda teavet esindavad soovituse osta või müüa väärtpabereid.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Asjad, mida saate teha, et suurendada koefitsiendid Elu mugavalt Retirement
Paljud inimesed ainult alustada investeerimine, sest nad mõtlevad enne pensionile. See ei ole, et nad soovivad passiivset tulu täna, vaid nad plaani jätkamist töötavad kogu oma karjääri ja soovite veenduda, kui nad ei saa enam näidata kuni kontoris või Punch aeg-kella. Samuti ei pea nad kunagi muretsema paneb toidu lauale, on võimalik, et saada retsepti ravimid, mille koht elamiseks, või on võimalik maksta asju, mis pakuvad nii meelelahutust ja naudingut elu.
Fantastiline näide sellest, mida on võimalik siis, kui te arvate, pikaajalise ja korraldada oma rahaasju targalt on Anne Scheiber, pensionärid IRS agent, kes kogunud varanduse, et 2016. aastal inflatsiooniga korrigeeritud dollarit, oleks väärt $ 34.380.000 kaasaegses ostujõudu (at ajaks, kui ta suri aastal 1995, turuväärtus ületas $ 22.000.000). Ta tegi seda alustades ainult väike summa kokkuhoid ja tagasihoidlik pension, hoone iga positsiooni tema portfelli väike korter New Yorgis, et ta helistas koju. Võite lugeda Anne Scheiber õnn selles juhtumiuuring, ja kui lagundada mõningaid õppetunde saame õppida oma käitumist. Teine näide on koristaja Ronald Loe, kes teenisid lähedal miinimumpalga töö Sears. Kui ta suri, siis oli katmata, et ta vaikselt kogunenud rohkem kui $ 8.000.000 blue-chip aktsiad. Tema dividenditulu oli kuue arvud aastas. Nimekiri läheb edasi ja edasi, kuid küsimus on need inimesed ei olnud tingimata poolest erandlik luure- või tundide arvu nad töötasid.
Pigem nad võtsid ära võimu liitmine, andis end kaua venitada, et lasta oma raha kasvama, keskendunud vähendades riski ja arusaadav, et lõppkokkuvõttes osa laos on midagi enamat, ja ei midagi vähemat, kui osalusele tõeline tegutsevate ettevõtete; et kui tegemist on omandada aktsia, teie töö on põhimõtteliselt osta kasumit.
Kui soovite pensionile Rich, peate mõistma, et aeg on raha
Kõige olulisem võti pensionile rikas on alustada investeerimist võimalikult varakult ja siis elada nii kaua kui võimalik. Paljud töötajad, raha napib või eying oluline ost, ütle ise nad saavad teha kaotatud aega tasa tehes suurem panus järgnevatel aastatel. Kahjuks raha ei tööta nii. Tänu võimu liitintressi, raha investeerinud täna on ebaproportsionaalne mõju oma rikkuse tasemel pensionile.
Panna küsimus perspektiivi, leiavad kaks võimalikku stsenaariumi; nii et meil on meie hüpoteetiline investor läheb pensionile 65 ja nautisin iga-aastase liittulu määr 10%, mis peetakse üldiselt tavaliste ja rahuldav aktsiate üle pika aja.
John on 40 aastat vana ja investeerib $ 20.000 aastas pensionile. Charlotte on 21 aastat vana ja investeerib $ 5000 aastas pensionile. Selleks ajaks kõik need isikud pensionile, nad on investeerinud $ 400,000 ja $ 220,000 võrra. Kuid sest võimu liitintressi, John oleks pensionile pool raha kui Charlotte hoolimata investeerida kaks korda nii palju! (John oleks pensionile $ 1.970.000, Charlotte $ 3.260.000).
Moraal lugu? Stopp röövides oma tulevikku maksma täna.
Suurendada oma tõenäosus Ametiaja rikas ammendumas aasta IRA osamaksete piir
Kui tegemist IRA panuse piirid, onu Sam moto tundub olevat “kasuta või kaota”. Töötajad, kes ei ole tehtud maksimaalse lubatud panuse nende Traditsioonilised või Roth IRA poolt vahetähtaeg on korter läbi õnne, kui nad on nende keskel viiekümnendate ja saada midagi teada kui järelejõudmine panuse.
Miks on IRAS nii suur asi? Nad võimaldavad teil nautida kas maksu-edasilükkunud või tax-free kasvu, sõltuvalt liigist IRA te kasutate. See omakorda võimaldab kasutada strateegiaid nagu varade paigutamine. Näiteks Roth IRA on lähim asi täiuslik maksu peavarju olemas Ameerika Ühendriikides. Niikaua kui sa järgima eeskirju ja ei tee midagi liiga ebatavalist, saate tõhusalt vältida maksude ühelegi oma kapitalitulu või dividendide elu.
Nagu tähtsam, IRA on eri liiki vara kaitse taset. Roth IRA, näitena, on üldiselt kaitstud võlausaldajate summad kuni umbes $ 1.250.000 (summa on inflatsiooni ja muutusi ajas nii kontrollige viimaste tabelid) korral pankroti, mille ainult paar tüüpi kohustused saaksid tungida kaitse, sealhulgas maksu kinnipidamise ja lahutuse asulates. Muud tüüpi IRAS ei ole limiiti pankroti kaitset pakuvad.
Täielikult ära Tööandja sobitamine oma 401 (k)
Paljud ettevõtted sobib olulise osa oma tulu põhineb panuste teete oma 401 (k) plaani. Kui teil on õnn töötada selline äri, ja miljonid ameeriklased on ära nii palju! Kui te seda ei tee, siis kõnnivad eemale vaba raha. Isegi kui kõik, mida vaja on on oma 401 (k) toetused pargitud raha ja raha ekvivalendid, see on sageli kiire, praktiliselt riskivaba 50% kuni 100% või rohkem tulu.
Ärge Väljavõtulimiit Teie Retirement Plan Kui muudad Jobs – Kasutage ümbermineku IRA vältida varakult lahkuda Karistused ja maksud
Kui teil on midagi nagu keskmine ameeriklane töötaja, koefitsiendid on üsna oluliselt sa lähed töökohta vahetada mingil hetkel oma karjääri jooksul. Kui see juhtub, kõige rumal asi, mida võiks teha enamikel juhtudel on raha välja oma pensionile investeeringuid.
Selle asemel, ümbermineku suundub ümbermineku IRA või endale tööandja 401k kava. Lisaks vältides olulisi makse ja peatselt karistused, et sa muidu oleks tekkinud, on sul võimalik hoida oma raha tööle panna tax-free või maksu-edasilükkunud, mistõttu on palju tõenäolisem jõuate pensioniikka rohkem raha, kui sa muidu oleks. Piisavalt aega – te juba nägin võimu paar aastakümmet võib olla näiliselt väikese koguse raha – see võib tähendada vahe puhkusel Tahiti ja millel võtta osalise tööajaga täiendada oma sissetuleku.
Kasuta oma vahendite ülejääk omandada tootmisvahendid ja vältida Kohustused
Lõppkokkuvõttes enamiku inimeste jaoks, parim viis saada rikkaks pensionile on su käed omandiõiguse tootmisvahendeid, eriti riskiosalus suurepärased ettevõtetele. Tõeliselt tähelepanuväärne äri, osta intelligentne hind, võib imet viisil väga vähesed inimesed tunduvad aru. Üldsusele rumalalt keskendub lühiajalise turuväärtus – ma tavaliselt määratleda midagi vähem kui viie aasta jooksul on lühiajaline – ja selles protsessis, igatseb puude taga metsa.
Vaata firma nagu Hershey. Näide sellest, kuidas sisemine väärtus võib erineda turul tsitaat on kogemus omanik, kes hoidis seda aastatel 2005 ja 2009, kui aktsia kaotas 50% oma väärtusest, aeglaselt vähenemas vaatamata kasumi on hea, dividende kasvab ning p / e suhe PEG suhtarv ning dividendi kohandatud PEG suhtarv kõik on korras. Sa olen loll seda müüa või isegi kaotada hetkeks magada üle. Ettevõtte turuosa on erakordne. Selle tulu materiaalse põhivara on hingemattev.
See on firma, mis on olnud juba üle sajandi. See sõitnud läbi Great Depression, mis oli halvim majandusliku katastroofi 600 aastat. Ta tegi seda läbi 1973-1974 kokkuvarisemist. See säilinud dot-com mulli. See jätkus hoogsalt ajal 2007-2009 kollaps. Täna teatas firma 346. järjestikuse kvartali dividendi; katkematu ahela kontrolli saadeti omanikud läheb tagasi põlvedele. Igaüks on tuntud, kuidas fantastiline see ettevõte on vaid vähesed inimesed tegelikult midagi.
Mõelge sellele: Kujutage ette, et see on hilja 1982. Hershey on suurim šokolaadi ettevõte riigi; nimi praktiliselt iga kodanik, noor ja vana, teab. Sina otsustad, mida soovite osta $ 100,000 väärtuses omandisse. See on bluest sinine kiibid. Ta on tugev bilanss. See on just see, mida sa tahad oma vahendamine kontosid ja usalduse funds.This ei ole täpselt radikaalne proposition mis tahes viisil. Mis oleks juhtunud?
Alates maist 2016 soovite istub kuskil 49739 aktsiate aktsia, mille turuväärtus on $ 4,582,951.46 pluss soovite kogunud $ 1,174,337.79 sularahas dividende mööda teed grand kokku $ 5,757,289.25. See eeldab sa ei reinvesteerida ükskõik neile dividende, kas ja mis sa kunagi ostnud teise osa jaoks oma ülejäänud elu!
Kuid kui palju inimesi sa tead oma aktsiaid Hershey? Mitu inimest ümber on aktsiate see peitunud nende kontosid?
Minu pere, selline käitumine on nüüd osa sellest, kuidas me tegutseme. Jõulud, mu abikaasa ja ma andsin aktsiate Hershey noorim kohal mõlemal pool sugupuu. Meil on see meie portfelli. Meil on see lükatav meie vanemate portfellides. See surutakse portfelle me mõeldud meie õed-vennad. See on nii lihtne . Keegi teeb. Keegi ära see tundub. Sageli rikastumist nõuab midagi, mis on õige ees oma nägu; nii üldlevinud, et olete saanud pime seda. Oleme teinud olulise panuse, et 25, 50+ aastat nüüd, Hershey uputavad meie pereliikmed torrentid raha. Kui me usume, see on mõistlikult hinnatud, me osta rohkem.
Leia Hershey. Seal on sageli asjad ees, mida te tea on madal võimalus kaotada raha üle pika aja ja ei ole-brainers. Võimalused oma erialaseid teadmisi. Veenduge, et olete piisavalt mitmekesistamise, et kaitsta ennast kui sa eksid. Ära osta varusid marginaal. See ei ole, et keeruline. Aeg liitmine ja teeb rasket kui sa lased ta. Sa pead istutada õigus seemned õiges pinnase ja siis saad välja viis.
Ole valmis leidma viisi laiendada Pie
Ärge lihtsalt lõigatud kulud, leida viis teha rohkem raha! Võttes küljel töö või keerates hobi arvesse ettevõtluse, saate luua täiendavaid voolu tulu, et aidata rahastada oma pensionile. Paljudel juhtudel on see suurepärane alternatiiv kulude kärpimise, sest see võimaldab säilitada oma praeguse elatustaseme pakkudes samas oma tulevikku.
Nagu täistööajaga üliõpilased rohkem kui kümme aastat tagasi, mu abikaasa ja mina olime tegemise peaaegu $ 100,000 aastas osalise tööajaga küljel projekte ja töid. See võimaldas meil rahastada meie investeeringud nagu me elanud tublisti alla oma võimete. Olime ei ütle keegi midagi. Me ei saa oodata, et inimesed pakuvad meile võimalusi enamikel juhtudel. Me saime teada, mida me võiks müüa maailma – mida kaupade ja teenuste võiksime pakkuda teisi inimesi ja mille nad hea meelega meile kirjutada tšeki – ja me luua süsteeme, mis töötas meid, kui me magasime. Kui olime keskendunud ainult lõikamine kupongid, oleks võtnud meid palju pikem olla, kui me oleme täna.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kas sa oled segaduses, kui palju raha sa pead pensionile?
Kas teate, kui palju raha teil on vaja pensionile, kuid rabatud idee säästa nii suur summa?
Kui vastasite “jah” mõnele neist küsimustest, vaadake neid nelja pensionisäästude vihjeid suunatud vanusele 40-ja üle rahvahulga.
Esimene ots aitab teil aru saada, kui palju raha teil on vaja pensionile, samas kui ülejäänud vihjeid aitab teil leida viise, kuidas teenida rohkem raha.
Kui palju raha ma vajan pensionile?
Kühveldada nii palju raha pensionisäästude kui võimalik. Kui te alustada säästmine pensionipõlveks oma kahekümnendates, üldine rusikareegel ütleb, et sa ei pääse säästa ainult 10-12 protsenti oma netopalk.
Kui sa oled hakanud oma neljakümnendates, üldine rusikareegel ütleb, mida vaja suurendada oma säästud määr 15-20 protsenti.
Kas see heli hirmuäratav? Siis proovige seda: mitte keskenduma protsent oma netopalk, et teil salvestada, otsustada, kui palju raha te soovite elada aastas pensionipõlves. Korrutada 25 aru saada, kui palju teil on vaja salvestada.
Elada $ 40.000 aastas, näiteks pensioni, peate $ 40.000 x 25 = $ 1 miljon oma pensionile portfelli.
$ 1 miljon võib tunduda palju, kuid pidage meeles: Sa ei pea teenida $ 1 miljon oma 9-to-5 töö, sa lihtsalt vaja kasvada $ 1 miljon läbi oma investeeringuid.
Kõige olulisemaks teguriks, mis aitab teil saavutada see kaua silmapiiril. Mida kauem oma raha investeerinud pensionifond, seda enam kasvab. Tegelikult agressiivse kokkuhoid strateegia, saate luua $ 1 miljon portfelli nii vähe kui 17-20 aastat.
Miks? Lühidalt, seda kauem oma raha investeeritakse, seda rohkem saate ära liitmine huvi.
Pärast piisavalt aega möödub, liitintressi võimaldab teil topelt-või kolmekordne oma raha.
Otsi Praegune sissetulekuallikate
Kui teie praegune töökoht ei maksa piisavalt võimaldab teil salvestada $ 1500 – $ 2000 kuus või rohkem, siis võiksite kaaluda, et leida võimalusi teenida raha küljel.
Väikesest teha suur mõju. Kui võite teenida extra $ 100 nädalas – ehk niitmise muru, lastehoid, nõustamine, õpetamine või vabakutseline – ja saab ka kärpida täiendavalt 100 $ nädalas oma kulutusi harjumusi, saate salvestada extra $ 10.400 aastas.
Leia tulevase sissetuleku allikad
Lisaks teenivad rohkem, vähem kulutama ja hoone oma miljoni dollari portfelli, saate otsida ka sissetulekuallikate pensionile.
Ma tean ühte pensionärina kelle maja on täielikult ära tasunud; ta on hüpoteegiga tasuta. Ta rendib välja oma kodu üürnikele. Ta kasutab osa renditulu maksma oma üüri odavam asukoha ja ta elab ülejäänud üüritulu, mis täiendab oma väikese pensioni ja sotsiaalkindlustuse.
Tema puhul on äärmuslik, sest enamik inimesi ei ole valmis kolima oma kodudest. Aga muudetud versiooni see võib olla välja rentida osa oma kodus, nagu keldris või äi suvila.
See on vaid üks näide hulgaliselt viise saab teenida lisaraha kui oled pensionil.
Sa võiksid ka õpetada klasside nõu, joosta päevahoiu või töötada lapsehoidjana.
Delay Retirement
Kui olete oma 40-ndatel, sul on veel piisavalt aega, et koguvad $ 1 miljon portfelli. Sul vähemalt 20 aastat jäänud oma pensionilejäämise kuupäeva.
Aga mis siis, kui sa oled oma 50-ndatel või 60-ndatel ja sa mõistad, et olete dramaatiliselt alarahastatud oma pensionile portfelli? Hoia tööpäeva.
Kui teie boss või teie tervisele sunnib teid pensionile, tööturul püsida nii kaua kui võimalik. Iga lisanduv aastal tööjõu annab teile rohkem raha, mida saab salvestada pensionile ja oma investeeringud on rohkem aega, et kasvada.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Teil on salvestatud ja kavandatud ootame pensionile. Nüüd tuleb küsimus: Kui ma peaksin pensionile? Kui oli üks suurepärane koht, et see vastaks vajadustele iga pensionärina, otsustades kuhu elama oleks lihtne. Aga no unistus asukoha sobib iga unistus-ja seal on palju sarmikas ja mugav võimalusi üle kogu kaardil. Sõltumata teie ideaalne, või teie asi kaitsmed, seal mõned olulised asjad, mida otsida, kui nad otsustavad, kus elada pensionile.
Mida otsima Retirement Spot
Põlvkond tagasi peamiseks mureks pensionäre otsib uude asukohta oli kliima. Täna, majanduslikest kaalutlustest kaaluvad palju kõrgemalt. Madal elukallidus ja eluasemekulud on oluline enamik meist, samuti tegurid, mis tagab saate tulla kogu kui asjaolud muutuvad (pärast abikaasa surma, vajate rohkem praktilisi elavad rajatis, või lihtsalt meelemuutus).
Eksperdid soovitavad otsib piirkondades elanikkonna suurem kui 10000, nagu hõredamalt asustatud piirkondades võib olla vähendaks inimeste teenuseid. Valdkonnas tuleks kasvab ja on omadused, mis meelitada uusi tulijaid, näiteks loodusvaradega terviseradade maa, mis on nähtav ajalugu nagu vaatamisväärsus hoonete ja ajaloomälestiste ja elujõulise majanduse, kus inimesed saavad tööd leida. See peaks olema ka madala kuritegevusega ja suhteliselt lähedal hea jaekaubanduses ja suure meedia turul.
Te võite arvata, mida soovite teisaldada tsivilisatsioonist eemal, kuid saate hakata end isoleerida. Kõige tähtsam on pensionärid, täisteenindusega meditsiiniasutus peab olema mõistlikus sõidu kaugusel.
Mis kultuuri-, haridus- ja puhkemajanduse ressursside, samuti juurdepääsu tipptasemel ülikooli haiglates, kolledži linnades on üha populaarsemaks pensionile sihtkohtadesse.
Ülikoolid meelitada uusi tulijaid, mille konstruktsioon ja linnad, mis ümbritsevad neid sageli parem ühistranspordi süsteemide ja elukallidus on madalam kui teistes linnades. Plus, nad on tavaliselt parim rentimine turgudel riigis. Teil on võimalik omandada vara enne pensionile ja rentida seda õpilast. Riigi pealinnades ka sageli täita palju eespool nimetatud kriteeriumidele, ning kipuvad olema suhteliselt majanduslanguse-proof.
Maksud ja oma pensionile Sihtkoht
Enamiku inimeste jaoks, maksud on teine määrav tegur. Praegu seitse riiki (sealhulgas Florida ja Texas) ei ole isiklikku riigi tulumaksu , kuid veel 20 (sealhulgas Colorado, Georgia ja New York) pakkuda soodsa maksusoodustusi pensionipõlves sissetuleku. Parim ala väiksema maksu pausi kuid elukallidus on madalam või madalam kinnisvara maksud võib panna teid enne mängu. Sõltumata keskenduda elu planeerimise üle maksuplaneerimise: kus ja kuidas sa tahad veeta oma päeva? Kui sul ei ole sellele küsimusele vastata esiteks, madalad maksud ei pruugi sind õnnelikuks.
Külasta Your Best Places pensionile
Kui mitmel pool riigis tunduda ahvatlev, mine ja vaata neid. Alustage aastat enne pensionile külastada kuni viis või kuus kohta. Kui teil on vähenenud oma valikuid kolm või vähem, veeta kuni kolm nädalat iga hoolikalt kaaluda plusse ja miinuseid päev-päevalt elu.
Ärge kulutada kogu oma aega hotelli lähedal kesklinna-asemel välja tulla ja külastada linnaosade saada aimu sellest, milliseid inimesi. Kõige tähtsam on, ei saa tugineda otsuse keskmiselt majade hinnad leida internetist, mis on sageli alahinnatud. Kohtuda Vahendamine valdkonnas, et saada aru tegelikust kodu hinnad ja leida keegi pühendunud aidata teil leida õige koht.
Mõtle Ametiaja Kohati
Muidugi, enne mis tahes otsuse tegemist, eelnevalt pensionäre tuleb kõigepealt kindlaks teha, kas liikuda on vaja. Mõne jaoks ei pruugi olla. Vastavalt viimastele rahvastikustatistika USA Census Bureau, 49 välja 50 inimest üle 65 viibimise õigust, kus nad on. Kui teie praegune kodulinn on taskukohane lähedal sõpradele ja perele, ning lähedal tegevusi ja meelelahutust sulle kõige rohkem meeldivad, miks liikuda huvides liigub?
Selle asemel, kas muutuste vajadust saab rahuldada kaudu sagedamini lühike puhkus, või ostes või odav nädalavahetusel põgenemine kodu.
Mõned eelnevalt pensionäre valida proovida kohapeal osalise tööajaga koos Condo linna ja maja riigis. Neile, kes on vahendid, ostes teine Puhkemaja ajal oma tööaastate pakkuda eelpensioni katseaeg. Veelgi parem, rentida maja välja kõrghooajal ja külastada regulaarselt välja hooaja. Sel moel saab teha väike ekstra raha ja hinnata kaebuse elavad seal täiskohaga.
Teadus Best Places pensionile
Enne mis tahes otsuseid selle kohta, kus sa tahad elada, see aitab teha mõned uuringud. Siin on, kust alustada.
Rahvastik, majandus, vaatamisväärsused ja üldinfo: Külasta saiti kohaliku kaubanduskoja ja majandusliku arengu agentuuri , et saada aru kohaliku majanduse ja tööstuse. Enamikus linnades on ka külastajate bürood veebis, mis annab teile tunde elanikkonnast, elukvaliteedi ja kohalikke vaatamisväärsusi. Samuti kontrollitakse Reisimine, kus saad siseinfot kohalikega, kes teavad valdkondades parim.
Elukalliduse: Nõukogu ühenduse ja Economic Research kasutab andmeid oma iga-aastase elukalliduse indeks võimule mugav elukallidus võrdlus kalkulaator . See mõõdab elukalliduse rohkem kui 300 linnapiirkondades.
Kuritegevuse tase: FBI aastase kuritegevuse Ameerika Ühendriigid: Uniform Crime aruanded teile anda ülevaade aitab kuriteoks kõigis kuid väikseim American linnades. Võite ka lihtne juurdepääs kohaliku kuritegevuse aruanded, kui olete kitsendati otsingut.
Tervishoiu: US News avaldab juhend parim haiglad koos andmebaasi saate otsida asukoha ja / või eriala.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Traditsiooniline mõtlemist pensionile konto väljavõtmine võib olla vale
Palju akadeemilise uuringud on tehtud seoses ohutu tühistamise määr on pensionisäästude. Kui palju sa saad mugavalt tühistada, ilma et tekiks oht, kasutades oma raha liiga kiiresti?
Traditsiooniline tühistamise lähenemine kasutab midagi, mida nimetatakse 4-protsenti reegel . See reegel ütleb, et saate tagasi umbes 4 protsenti oma peamise igal aastal, nii et võid tagasi umbes 400 $ iga $ 10.000 olete investeerinud.
Aga sa ei pruugi olla võimalik veeta see kõik. Mõned et $ 400 oleks minna maksud.
Kui see on ainus viis vaatate, kui palju saate kulutada pensionile, sa teed seda valesti. Arvuta ohutu tühistamise määr on hea kontseptuaalne idee, kuid see ei pea strateegiaid, mis võivad suurendada teie pärast makse tulu. Sul võib olla jättes raha lauale kasutades ainult tühistamise määr on suuniseks.
Kuidas Maksud mõjutavad palju saate tagasi
Mõelge ajaskaala ja nuputada, kui see on mõistlik pöörduda teatud sissetulekuallikaid sisse või välja. Üks suurimaid tegureid tahad kaaluda arendamisel pensionile tühistamise plaan on summa pärast makse tulu, mis on teile kättesaadavaks jooksul oma pensionipõlve.
Näiteks traditsiooniline mõtlemine ütleb, et sa peaksid lükata väljavõtmine oma IRA kontod, kuni jõuate vanuses 70 1/2 kui peate hakata nõutav minimaalne jaotused.
Aga see rusikareegel on sageli valesti. Paljud paarid-kuigi mitte kõik-on võimalus suurendada pärast makse tulu neile kättesaadavaks, võttes IRA jaotused alguses ja alguse edasilükkamine kuupäevast Sotsiaalkindlustuse kasu. Siis nad võivad vähendada mida nad taganeb pensionile kontod kui Sotsiaalkindlustuse algab.
See tähendab, et mõned aastad võite tühistada palju rohkem investeeringute kontosid kui teised aastat, kuid lõpptulemus on tavaliselt rohkem pärast makse tulu.
Kuidas tootluse Mõjutab kui palju saab Tõmmake
Samuti saate soovi veeta aega uurides ajalooline tasuvusmääraga nii et saate aru, kuidas määra oma investeeringud mõjutavad, kui palju saab taganeda pensionile. Sa võid saada 20 aastat suure tulu, või te võite tabanud majandusliku periood, kus intressimäärad on madalad ja laovarude on ühtse numbrit.
Saate maandada halb taastada, kui te kasutate oma pensionile tühistamise kava sobitada investeeringute ajahetk, mil peate neid kasutada. Näiteks, kui on mõttekam võtta tulu välja oma IRA varakult, tahad summad, et pead järgmise viie aasta jooksul pannakse ohutu investeeringuid. Teiselt poolt, et raha on rohkem aega tööta ja saab investeerida agressiivsemalt kui väljamakse kava näitab, et see on teie jaoks parim viivitada IRA väljavõtmine vanuses kuni 70 1/2.
See protsess sobitamine investeeringuid kui peate neid mõnikord nimetatakse aega segmenteerimine.
Mis siis, kui Tõmmake liiga palju?
See on oluline jälgida oma turult vastu oma algse plaani ajal oma tühistamise kava on mõeldud, ja saate ka soovite värskendada oma plaani aastast aastasse.
Võttes liiga palju raha liiga vara võib ilmselt põhjustada probleeme hiljem.
Me kasutame näiteks Susan, kelle investeeringud tegid väga hästi läbi oma esimese paari aasta jooksul pensionile. Ta nõudis väljaviimine palju lisaraha nende aastate jooksul. Ta hoiatas, et tema plaan oli testitakse nii häid kui halbu investeeringuid turgudel ja et ta oleks ohustamata oma tulevase sissetuleku, võttes neid lisakasumit varakult. Tasuvusläved ületab 12 protsenti ei kesta igavesti, nii et ta oleks pidanud hoiustatud need ületavad naaseb ta saaks neid kasutada aastatel, kui investeeringud ei läinud nii hästi.
Susan siiski rõhutanud, võttes täiendavaid vahendeid kohe ja turgudel läks paar aastat hiljem. Ta ei ole nende lisakasumit tühistada ja tema kontod tõsiselt kahanenud.
Ta sattus elavad range eelarve asemel mõned ekstra “lõbus” raha.
Buffee
Jälgimine, kui palju sa tagasi pensioniea vastu pikaajalise kava on oluline. Tahad turvaline pensionide. Võttes plaani ja mõõtmise vastu see täita seda eesmärki, samas vastates küsimusele, kui palju saate tagasi pensioniea. Loo pensionide kava ja konsulteerige pensionile planeerija või maksunõustaja , kes saab arvutada pärast makse mõju oma ettepanek pensioniea konto väljavõtteid.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kogu oma tööaasta jooksul peate oma pensioniaastate jaoks säästma, saavutades konkreetses etapis konkreetses vanuses eesmärgid. Riikliku pensioniturbe instituudi andmetel on üle 60% -l 55–64-aastastest töötavatest leibkondadest aastasissetulek vähem kui üks kord. pensionisäästudes.
Te ei pea olema sama saatus. Et vältida äkilist ärkamist pensionieas ainult selleks, et aru saada, et olete endast maha jäänud, peate end tempokama. Finantsteekonnal konkreetsete „miilimarkerite” poole püüdlemine tagab, et püsete oma eesmärkide saavutamiseks õigel teel.
Oma rahanduse haldamine – alates täiskasvanuikka jõudmisest kuni pensionile jäämiseni – on nagu maratoni jooksmine. Oma eesmärgi saavutamiseks soovitud aja jooksul peate olema teadlik oma tempost ja vahemaast kogu tee jooksul. Maratoonarid ei alusta rahulikult, lootes, et nad saavad lõpuks aega lihtsalt teenida, kuid nii lähevad paljud meist pensionile.
Saavutamise eesmärgid vanuse järgi 25
Teie varased 20ndad on ideaalne aeg tervislike rahaliste harjumuste loomiseks. Kasutage tõsiasja, et aeg on teie poolel, ja proovige neid olulisi verstaposte saavutada.
Kas teil on täielikult rahastatud hädaabifond: hädaolukordade jaoks raha eraldamine on iga kindla finantsplaani jaoks kohustuslik. Arvestage, et kolme kuni kuue kuu kulud on kokku hoitud.
Kindlustage oma tervisekindlustus : kuna te ei saa enam alates 26. eluaastast ema ja isa tervisekindlustuse juures püsida, siis on plaan juba enne seda paika pandud, et vältida kindlustuskatte kaotamist.
Alustage vanaduspensionile panustamist: laske liitintressidel teha oma võlu, hoides ennetähtaegselt pensionile jäädes. Kui võitlete õppelaenude vastu, muutke need oma prioriteediks, kuid proovige midagi 401 (k) või IRA poole panustada ja proovige seda igal aastal suurendada.
30-aastased eesmärgid saavutada
Kolmekümnendatesse eluaastatesse jõudes on see asi, mida nimetatakse täiskasvanueas, rippuma. On aeg kinnitada oma rahaline alus. Vaata, et lüüa need eesmärgid.
Likvideerige õppelaenuvõlg: proovige võimalikult kiiresti õppelaenudest lahti saada. Lõppude lõpuks on teil potentsiaalselt oma laste (või tulevaste laste) kolledž, mille üle varsti mõelda, nii et veenduge, et teie eest tasumine on selja taga.
Säästke sissemakse eest kodus: kui kodu ostmine on eesmärk, proovige säästa sissemakse jaoks 10-20%. Kuigi võite osta vähem sissemaksetega kodu, võimaldab tervislikum sissemakse omada omakapitali loomist ja vältida eraviisilist hüpoteekikindlustust (PMI).
Kindel elukindlustus ja testamendi loomine: Kui olete perekonna loonud või kui keegi sõltub teie sissetulekust, koostage nii teie kui ka teie abikaasa (kui olete abielus) elukindlustuspoliisid ja kirjutage oma tahe. Isegi kui te pole veel peret loonud, tasub seda siiski uurida, kuna noorena ja tervena saate madalama elukindlustuse määra lukustada.
Panustage 15% oma sissetulekust pensioni poole: kui panustate praeguses etapis pensionile jäämiseks vähem kui 10% oma maksueelsest sissetulekust, on aeg seda suurendada. Eesmärk on 15% ja kindlasti mitte vähem kui 10%.
40-aastaseks saamise pensionieesmärgid
40-aastaseks saades olete elus rohkem välja kujunenud ja teie rahandus peaks seda kajastama. Eesmärk nende kriitiliste verstapostide saavutamiseks.
Kõigi (mitte hüpoteeklaenude) tarbimisvõlgade likvideerimine: Loodetavasti on teie õppelaenud praegusel hetkel teist palju maha jäänud. Vaadake ka sellesse vanusesse krediitkaardi, autolaenu ja muude tarbimisvõlgade väljamõtlemist.
Kas teil on lastekooli plaan: ärge oodake, kuni teie lapsed on pensionärid ja otsite nende vastuvõtmise kirju, et hakata mõtlema kolledži rahastamisele. Enne kui sellesse punkti jõuate, pange paika plaan ja mõelge realistlikult, mida saate endale lubada.
Salvestage kaks korda oma sissetulek: suur eesmärk, mille nimel tööd teha, on see, et selle vanuse jaoks oleks teie vanaduspensionikontodele salvestatud kaks korda suurem aastane sissetulek. See aitab teid kursis hoida, et pensionieani jõudmisel oleks piisavalt päästetud.
50-aastased eesmärgid saavutada
Jätkake oma kindlale rahalisele alusele tuginemist, püüdes jõuda nende verstapostini 50-ni.
Maksimaalne pensioniea võimaluste maksimeerimine: maksimeerige kõik pensionile jäämise võimalused. Tutvuge professionaaliga, et näha, milliseid muudatusi peate oma pensionile jäämise eesmärkide saavutamiseks teele jäämiseks tegema. Kasutage ära 50-aastaselt kõrgemad järelejõudmismaksude piirmäärad.
Lisatasu maksmine oma kodus: kui tarbijavõlg on selja taga, on see hea aeg hakata mõtlema oma kodu eest lisamakse tasumisele. Kui teil on pensioniea maksimum ja kui teil on kolledži finantseerimine kindel, pöörake kõik eelarves olevad dollarid hüpoteeki.
Vaadake pikaajalise hoolduse kindlustust: kui olete abielus, uurige enda ja abikaasa pikaajalise hoolduse kindlustust. Ideaalis soovite, et see oleks olemas enne, kui seda vaja on.
60-aastaste pensionieesmärgid
Olete oma finantsmaratoni algusfaasis, kuid pole finišijoont veel ületanud. Eesmärk need ülesanded täita.
Teie pensionieesmärkide peenhäälestamine: jälle kohtuge oma professionaaliga, et hinnata oma pensionile jäämise eesmärke ja milliseid täiendavaid samme nende saavutamiseks peate tegema. Kui kaalute kodu vähendamist, kolimist või enne pensionile jäämist muid olulisi muudatusi, määrake kindel ajakava, mille nimel peate töötama.
Vaadake üle oma tahe ja elukindlustus: vaadake oma tahe uuesti üle, veenduge, et see kajastaks teie praegust olukorda ja soove. Tehke vajalikud muudatused. Ja kontrollige, kas teie elukindlustuspoliis vastab teie vajadustele.
Kas teil on pensioniplaan
Kõigi nende verstapostide saavutamise üle võib olla hirmutav mõelda, eriti kui olete neist juba mõne möödunud. Ärge siiski heidutage. Selle asemel hinnake, kus te olete ja mida peate tegema, et end positsioneerida, et nendega kohtuda.
Peamine on omada plaani ja olla oma rahaliste valikute osas tahtlik. Olles teadlik neist verstapostidest ja seades neile eesmärgid, seadistate end pensionile jäämise eesmärkide saavutamiseks õigele teele.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kui palju ma pean pensionile? Kas ma peaksin suurendama riskantsuse mu portfelli veenduda, et mul on piisavalt raha pensionile? Kui palju ma peaksin olema säästmise protsendina minu sissetulek on piisavalt suur investeerimisportfell?
Need on paljud küsimused meil kõigil on, kui püüame nuputada, kuidas säästa meie järgnevate aastate jooksul. Muidugi ei ole õige viis neile küsimustele vastata teadmata teie riskiprofiili või aja jooksul.
Siin on mõned küsimused küsida endalt: Kas te kavatsete võttes oma hüpoteegi tasunud selleks ajaks, kui pensionile? Mitu aastat sa pead päästa? Kas olete mõelnud, mida oma elamiskulud on kui pensionile ja kuidas inflatsioon hakkab võrrand 30-40 aastat te kavatsete elavad pärast tööd?
You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?
By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.
Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.
They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:
Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:
Monthly Savings
4% Return
6% Return
8% Return
$500
$607,214
$904,105
$1,380,829
$750
$910,821
$1,356,158
$2,071,244
$1,000
$1,214,428
$1,808,210
$2,761,658
As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.
My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.
These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):
Age 35 – $55,843 Age 40 – $136,687 Age 45 – $250,589 Age 50 – $410,503 Age 55 – $632,327 Age 60 – $937,813
Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.
Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.
You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.
Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.
By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.
And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.
Nii nüüd igal aastal, kui püüate vastata küsimusele “Kui palju ma pean pensionile ?,” võite võtta pilk oma edusamme ja veenduge, et olete õigel teel rahalist vabadust.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kui olete mures, kuidas muuta oma pensionisäästude sissetulekuks kui pensionile olete heas seltskonnas. Vastavalt Center for Retirement Research at Boston College, veidi üle poole kõigist leibkondadest Ameerikas on oht ei ole võimalik asendada oma praeguse elustiili kulud pensionipõlves. Hea uudis on see, et pensionile usalduse järk-järgult paranenud, sest Suur Allakäik.
Pinnale, planeerimine pensionile või “rahaline sõltumatus” keerleb väljakutse, et oleks võimalik tühistada piisavalt raha, et elada ilma väljaviimine nii palju, et oma pensionisäästude lõpeb enne sind. “4 protsenti reegel” on üldine reegel, mida kasutavad paljud rahalist planeerija, et saada juhiseid tühistamise strateegiaid. See reegel põhineb uuringutel, mis on näidatud sa oleks võinud ajalooliselt tagasi umbes 4 protsenti esialgse väärtuse pensionile portfelli koosneb 50 protsenti aktsiate ja 50 protsenti võlakirjade ja ohutult suurenenud nende väljavõtmine inflatsiooni igal aastal 30 aastat.
Probleemiks on see üldreegel on, et praegune “säästva tühistamise määr” võib olla oluliselt madalam tingitud erinevatest teguritest, sealhulgas madala intressimääraga keskkonnas. Teadlased nagu Wade Pfau hiljuti juhtinud tähelepanu riske kohta “4 protsenti reegel”. Praegune pensionide reaalsus, et paljud eelnevalt pensionäre nüüd silmitsi on lähemale 3 protsenti ohutu ja säästev tühistamise määr kogu oma pensionipõlve.
Evan Inglis , mehe koos ühiskond Aktuaaride, on toetanud sarnast muutust traditsioonilisele “4 protsenti reegel”, et ta nimetatakse “tunne-free” kulutuste reegel. See lihtne kohandamine võtab pensionäre vanuse ja jagab selle 20 saada üldisi juhtnööre, kui palju saab säästa kulutatud teatava aasta jooksul.
Näiteks 70-aastane võiks plaani kulutada 3,5% kokkuhoidu (70/20 = 3,5).
Kuidas muutused seotud summa säästva pensionile konto väljavõtmine mõjutada teie plaanid?
Kas olete kogunemine faasi oma pensioniea planeerimiseks reisi või hilises staadiumis oma karjääri, on mõned strateegiad, mis aitavad suurendada tõenäosust edu oma pensionide kava. Siin on plusse ja miinuseid need valikud:
Kauem töötada, säästate rohkem ja maksta ära võlga
Plussid: Töö enam aitab suurendada elu sotsiaalkindlustuse tulud ja pensioni. Samuti võimaldab oma säästud ja investeeringud kasvavad vähendades samal ajal mitu aastat pead joonistada maha need varad vastavad teie tulu vajadustele. Näiteks, kui teil on kogunenud $ 300k pensioniea varade 4 protsenti tühistamise suunis tooks $ 12k tulu aastas. Kuid kasutades sama stsenaarium tegu pensionile jäämist edasi lükata 5 aastat ja ammendumas 401 (k) sissemaksete $ 24k aastas annaks üle $ 177k täiendavaid pensionile investeeringuid eeldades 3 protsenti reaalne aastaseks tootluseks. See tekitaks üle $ 19k aastase sissetuleku kasutades 4 protsenti reegel. Kasutades muudetud 3 protsenti katkestamise määr extra kokkuhoid aitaks saavutada umbes $ 14k sissetuleku.
Paar aastat lisaaega tööjõu võivad pakkuda ka rohkem aega, et aidata maksta ära hüpoteegi, õppelaenu, või krediitkaardid enne pensionile jäämist. Lisaks võttes rohkem aega koguneda täiendavaid pensionile vara, võime vähendada tulevikus võla kulud võib olla erinev tegija.
Miinused: Suurim negatiivne külg on see plaan on võimalus, et teie töö ei pruugi enam olla seal (või te ei pruugi olla valmis või võimeline jätkama tööd). Kuigi üha rohkem töötajaid kavatsevad töötada pärast 65. eluaastat, keskmine pensioniiga jääb 62. Working hiljem ei ole võimalik siis tuleb loota. Kui seate esialgse plaane pensioniea alumise otsa vahemikus võimalikke valikuid mõned ekstra aastat saab aidata anda teile veamäär. Kuna tervis ja tööandjad ei ole alati koostööd meie plaanid parim strateegia on päästa nii palju kui saad maksusoodustusega kontod (401ks, IRAS ja Roth IRA) ja satuvad mäng võimalikult varakult.
Vaatleme Income Pensionilepingute
Plussid : Annuiteet kujutab endast lepingut kindlustusfirma ja teile, et on lõpuks kavandatud maksma teid püsivalt tulu elu. Kuid mitte kõik abirahad on loodud võrdsed. Kuigi fikseeritud ja muutuva abirahad saada kõige enam tähelepanu ja on tõenäolisem, et müüa, tulu abirahad pakkuda garanteeritud tulu stream vara. Näiteks kiire tsitaat otsing kell ImmediateAnnuities.com paljastab 65-aastane naine Florida võiks saada eluaegset sissetulekut $ 1,522 kuus ($ 18.264 aastas), kasutades sama $ 300k varade eelmisest näitest. Kui teie tööandja pensionisüsteem pakub võimaluse osta annuiteedi saate võrrelda maksevõimalused ja minna kõrgeima makse võimalik.
Teine võimalus on osta ettemakstud tulu annuiteedi, nimetatakse ka pikaealisuse annuiteedi. Edasilükkunud tulumaks abirahad ei hakka väljamaksmise tulu kuni hilisemal kuupäeval. Kasu on see, et see nõuab väiksema summa oma pensionisäästude saada sama palju tulu. Maksuseaduste nüüd võimaldab teil kasutada osa oma IRA ja / või 401 (k) osta ettemakstud tulu annuiteedi. Oluline eelis on see, et ettemakstud tulu annuiteedi ei arvestata määramisel oma nõutud minimaalne väljamakseid nii kaua kui annuiteedi hakatakse maksma vanuse 85. Põhiidee hilinenud algusega on see, et annuiteedi kaitseb teid otsa tulu puhul kasutada kõiki oma pensionisäästude selleks ajaks.
Miinused: ost kohe annuiteedi eemaldab paindlikkust selle vara kasvama käesaadavus või anda edasi pärijatele. See on põhjus, miks te peaks püüdma säilitada piisavalt raha väljaspool annuiteedi katmiseks mistahes erakorraliste kulude või kavandatud suuremate ostude. Teine võimalik negatiivne külg on see, et ostu täiendavat ratturid nagu inflatsioon kaitse vähendab oma esialgse makseid. Kuna tulu on tagatud kindlustusselts, teie võimet koguda makseid elu sõltub finantsstabiilsuse kindlustusselts. Sel põhjusel, siis tahan vaadata finantsaruanded hinnang kindlustusandja ja mitmekesistada ostmiseks abirahad erinevatelt firmadelt, et minimeerida riski.
Võtke välja vastupidine hüpoteegi
Plussid: Paljud pensionärid leiavad, et märkimisväärne osa nende kõigi netoväärtuse leitakse nende kodudes. Kodu omakapital on potentsiaalne vara, mida saaks kasutada, et parandada oma pensionile tulu alternatiive. Vastupidine hüpoteegi erineb traditsioonilistest hüpoteegi tooteid, mis ei ole kuumaksed vaja. Selle tulemusena saab sisuliselt omakorda osa oma kodu ümber põhisumma või annuiteedi. Pärast pärast eluasemekriisi reforme vastupidine hüpoteegi tooted on valmistatud vastupidine hüpoteegid atraktiivsemaks.
Miinused: Suurim negatiivne külg, et kasutades vastupidine hüpoteegi kui pensionide alternatiiv on, et sa pead olema majaomanik piisava omakapitali kodus. Teine con on, et vastupidine hüpoteegi tuleb tagasi maksta ajal omaniku surma või kui te liikuda. See on takistuseks, kui te kavatsete kanda oma kodus lähedastele. Kuigi elukindlustus aitab leevendada seda probleemi üks viis hoida kodus pere on, et pärijad kvalifitseeru traditsiooniline hüpoteegi. Siiski võib osutuda keeruliseks mõned pereliikmed isegi saada hüpoteek. See ei pruugi olla probleemiks, kui te ei plaani hoida kodus pere. Aga potentsiaali varjuküljed on põhjus, miks paljud inimesed sageli näha vastupidine hüpoteegid viimase võimalusena. Kui tegemist on parandada pensionile tulemid võivad anda palju vaja paindlikkust ja aitab vähendada riski võttes raha välja pensionile kontod kui jätad töö ajal turu languse.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
