Pensionile jäämine on eesmärk, mida jagavad kõik töötavad inimesed, kuid ajakava on inimeselt oluliselt erinev. Suurem osa inimeste pensionile mineku otsustamisel on raha, mille nad on kogunud pensionifondi. Liiga vara pensionile, ilma piisavate vahendite säästmiseta ja peate võib-olla tööle naasma või oma elatustaset langetama.
Niisiis, kui tegemist on pensionikogumisega, siis kui palju piisab? Lõplikku vastust ei pruugi olla, kuid mõne numbri krõmpsutamine võib anda teile idee pallimängu kohta. Siin on mõned juhised, mis aitavad kujundada teie pensioniplaani.
Table of Contents
Pöidla vastuolulised reeglid
Laias laastus on kaks rusikareeglit, mida inimesed saavad kasutada ligikaudsete pensionieesmärkide seadmiseks.
Põhineb sissetulekul
Üks nendest reeglitest soovitab säästa piisavalt raha, et elada 75–85% pensionieelsest sissetulekust. Kui teie ja teie abikaasa teenite ühiselt näiteks 100 000 dollarit, peaksite kahekesi plaanima säästa piisavalt raha, et pensionile jääda 75 000–85 000 dollarit aastas.
Kulude põhjal
Teine rusikareegel soovitab, et meie kulud , mitte teie sissetulek, peaksid juhtima teie pensioni kavandamist. Selle asemel, et määrata praegusele palgale vastav näitaja, nõuab see strateegia, et peate välja mõtlema, kui palju raha soovite pensioni ajal igal aastal elada, ja korrutada see 25-ga. See on summa, mida peate kokku hoidma.
Näiteks kui otsustate koos abikaasaga oma sotsiaalkindlustuse sissetulekut igal aastal täiendavalt säästa 40 000 dollariga, vajate pensionile minnes portfelli väärtust 1 miljon dollarit. Kui soovite koos abikaasaga välja võtta 80 000 dollarit aastas, vajate 2 miljonit dollarit.
Küsimused, mis aitavad teie kulusid arvutada
Kuigi esimene rusikareegel on üsna sirgjooneline – võtke lihtsalt oma praegune palk ja arvutage protsent -, nõuab teine rusikareegel teie käest natuke rohkem tööd. Et pensionieesmärk oleks kasulik, peate täpselt hindama, kui palju raha läheb pensionile minnes igal aastal oma elamiskuludeks.
Alustuseks vaadake oma praegust eelarvet. Teie pensionipõlve kulud ei pruugi täpselt kajastada teie jooksvaid kulusid, kuid see annab teile hinnangute jaoks hea lähtepunkti. Selle täpsemaks muutmiseks jaotage oma eelarve kategooriate kaupa ja mõelge, kuidas neid kategooriaid võiks teie pensionielust mõjutada.
Kui teate oma praegust eelarvet, esitage endale järgmised küsimused.
Kas teie lapsed sõltuvad teie rahalisest toetusest pärast pensionile jäämist?
Mõelge laste kõrgkooli saatmise ja nende toetamise võimalusele kraadiõppe kaudu. Mõelge, kas nad küsivad tõenäoliselt raha auto, maja või kihlasõrmuse jaoks. Kas plaanite nende pulmade eest maksta? Need võivad teie vanaduskulusid suurendada.
Nõuanne: amortiseerige ühekordsed kulud. Näiteks kui plaanite maksta oma lapse pulmade eest 20 000 dollarit, siis eeldage, et teie aastased pensionile mineku kulud on keskmiselt 2000 dollarit aastas suuremad kui teie praegused arved.
Kas teie ja teie abikaasa tervis on hea?
Kas teil on perekonna ajalugu suuremate haigusseisundite kohta, mis võivad osutuda kalliks? Medicare kannab mõningaid kulusid, kuid paljud eakad maksavad mõnede kulude eest tasku.
Sellega kaasnevad ka “kaudsed” ravikulud, näiteks kodu moderniseerimine ratastoolisõbralikuks muutmiseks, mis võib maksta terve varanduse. Fidelity uuringu kohaselt kulutab keskmine 65-aastane paar, kes läheb pensionile 2019. aastal, kogu pensionipõlve jooksul tervishoiukuludele 285 000 dollarit ja seda eeldusel, et paar on Medicare kaetud.
Kas teil on võlgu?
Krediitkaardivõlg, autolaenud ja õppelaenud mõjutavad teie eelarvet. Hinnake oma võlgade jääke ja nende vastavaid intressimäärasid, seejärel kasutage seda, et hinnata oma võla tasumise ajakava ja kuidas see mõjutab teie iga-aastast pensionieelarvet.
Kas teil on kodune hüpoteek?
Võlga arvutades ärge unustage oma hüpoteeki. Hüpoteegi maksmise kindlaksmääramine on teie pensionile jäämise eelarve koostamisel oluline tegur.
Millised on teie kodukulud?
Isegi kui olete hüpoteegi ära maksnud, on teil endiselt majaomanikega seotud jooksvad kulud. Vaadake oma kinnisvara maksumäära ja arvutage need aastased kulud. Majaomanike kindlustus on teine pidev kulu, mille peate eelarvestama.
Kas hoolite oma vanematest?
Kas teil või teie abikaasal on vanemad vanemad? Nad võivad vanemas eas vajada füüsilist või rahalist abi, seega peaksite valmistuma nende vajaduste rahuldamiseks.
Kas hoolite teistest pereliikmetest?
Kui arvate, et teil on vaja aidata õdesid-vendi, nõbu või muid pereliikmeid, peaksite nende kulude jaoks eelarvestama.
Arvutage oma pensionitulu
Pensionitulu allikate mõistmine aitab teil paremini hinnata, kui palju sääste peate oma elatustaseme säilitamiseks pensionile jääma.
Märkus. Teie pensionieelarve kavandamisel lahutatakse teie pensionitulu teie kuludest. See sissetulek sisaldab sotsiaalkindlustushüvitisi, pensionimakseid ja mis tahes sissetulekut üüripindadest, autoritasudest või annuiteetidest.
2019. aastal sai vähem kui kolmandik ameeriklastest, kes olid 65-aastased või vanemad, raha pensioni- või pensionihoiuste plaanist. Kui teie töö pakub pensionikava, küsige tööandjalt üksikasju selle kohta, kui palju te saate. Personaliosakond on parim koht, kust küsima hakata.
Sotsiaalkindlustus saadab 60-aastastele või vanematele ameeriklastele vormi kord aastas, teatades neile praeguste sissemaksete põhjal, kui palju neil on õigus pensionieas saada. Oodatava makse leidmiseks vaadake seda vormi. Kui te ei leia vormi, kasutage ametliku sotsiaalkindlustuse veebisaidi prognoosijat.
Alumine rida
Ei saa asendada finantskavandaja palkamist, kes saaks teie ainulaadset olukorda lähemalt vaadata ja vastavalt sellele planeerida. See tähendab, et rusikareegli kasutamine võib anda teile praktilise eesmärgi, mille nimel võite oma kuldsetele aastatele lähenedes töötada. Võite need pallimängu eesmärgid rajada oma praegustele sissetulekutele või eeldatavatele kuludele. Oluline on see, et alustate planeerimist ja säästmist juba enne, kui loodate tööjõust lõplikult lahkuda.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.