Table of Contents
Mõista, kuidas muuta oma säästud pensionide
Kui olete mures, kuidas muuta oma pensionisäästude sissetulekuks kui pensionile olete heas seltskonnas. Vastavalt Center for Retirement Research at Boston College, veidi üle poole kõigist leibkondadest Ameerikas on oht ei ole võimalik asendada oma praeguse elustiili kulud pensionipõlves. Hea uudis on see, et pensionile usalduse järk-järgult paranenud, sest Suur Allakäik.
Pinnale, planeerimine pensionile või “rahaline sõltumatus” keerleb väljakutse, et oleks võimalik tühistada piisavalt raha, et elada ilma väljaviimine nii palju, et oma pensionisäästude lõpeb enne sind. “4 protsenti reegel” on üldine reegel, mida kasutavad paljud rahalist planeerija, et saada juhiseid tühistamise strateegiaid. See reegel põhineb uuringutel, mis on näidatud sa oleks võinud ajalooliselt tagasi umbes 4 protsenti esialgse väärtuse pensionile portfelli koosneb 50 protsenti aktsiate ja 50 protsenti võlakirjade ja ohutult suurenenud nende väljavõtmine inflatsiooni igal aastal 30 aastat.
Probleemiks on see üldreegel on, et praegune “säästva tühistamise määr” võib olla oluliselt madalam tingitud erinevatest teguritest, sealhulgas madala intressimääraga keskkonnas. Teadlased nagu Wade Pfau hiljuti juhtinud tähelepanu riske kohta “4 protsenti reegel”. Praegune pensionide reaalsus, et paljud eelnevalt pensionäre nüüd silmitsi on lähemale 3 protsenti ohutu ja säästev tühistamise määr kogu oma pensionipõlve.
Evan Inglis , mehe koos ühiskond Aktuaaride, on toetanud sarnast muutust traditsioonilisele “4 protsenti reegel”, et ta nimetatakse “tunne-free” kulutuste reegel. See lihtne kohandamine võtab pensionäre vanuse ja jagab selle 20 saada üldisi juhtnööre, kui palju saab säästa kulutatud teatava aasta jooksul.
Näiteks 70-aastane võiks plaani kulutada 3,5% kokkuhoidu (70/20 = 3,5).
Kuidas muutused seotud summa säästva pensionile konto väljavõtmine mõjutada teie plaanid?
Kas olete kogunemine faasi oma pensioniea planeerimiseks reisi või hilises staadiumis oma karjääri, on mõned strateegiad, mis aitavad suurendada tõenäosust edu oma pensionide kava. Siin on plusse ja miinuseid need valikud:
Kauem töötada, säästate rohkem ja maksta ära võlga
Plussid: Töö enam aitab suurendada elu sotsiaalkindlustuse tulud ja pensioni. Samuti võimaldab oma säästud ja investeeringud kasvavad vähendades samal ajal mitu aastat pead joonistada maha need varad vastavad teie tulu vajadustele. Näiteks, kui teil on kogunenud $ 300k pensioniea varade 4 protsenti tühistamise suunis tooks $ 12k tulu aastas. Kuid kasutades sama stsenaarium tegu pensionile jäämist edasi lükata 5 aastat ja ammendumas 401 (k) sissemaksete $ 24k aastas annaks üle $ 177k täiendavaid pensionile investeeringuid eeldades 3 protsenti reaalne aastaseks tootluseks. See tekitaks üle $ 19k aastase sissetuleku kasutades 4 protsenti reegel. Kasutades muudetud 3 protsenti katkestamise määr extra kokkuhoid aitaks saavutada umbes $ 14k sissetuleku.
Paar aastat lisaaega tööjõu võivad pakkuda ka rohkem aega, et aidata maksta ära hüpoteegi, õppelaenu, või krediitkaardid enne pensionile jäämist. Lisaks võttes rohkem aega koguneda täiendavaid pensionile vara, võime vähendada tulevikus võla kulud võib olla erinev tegija.
Miinused: Suurim negatiivne külg on see plaan on võimalus, et teie töö ei pruugi enam olla seal (või te ei pruugi olla valmis või võimeline jätkama tööd). Kuigi üha rohkem töötajaid kavatsevad töötada pärast 65. eluaastat, keskmine pensioniiga jääb 62. Working hiljem ei ole võimalik siis tuleb loota. Kui seate esialgse plaane pensioniea alumise otsa vahemikus võimalikke valikuid mõned ekstra aastat saab aidata anda teile veamäär. Kuna tervis ja tööandjad ei ole alati koostööd meie plaanid parim strateegia on päästa nii palju kui saad maksusoodustusega kontod (401ks, IRAS ja Roth IRA) ja satuvad mäng võimalikult varakult.
Vaatleme Income Pensionilepingute
Plussid : Annuiteet kujutab endast lepingut kindlustusfirma ja teile, et on lõpuks kavandatud maksma teid püsivalt tulu elu. Kuid mitte kõik abirahad on loodud võrdsed. Kuigi fikseeritud ja muutuva abirahad saada kõige enam tähelepanu ja on tõenäolisem, et müüa, tulu abirahad pakkuda garanteeritud tulu stream vara. Näiteks kiire tsitaat otsing kell ImmediateAnnuities.com paljastab 65-aastane naine Florida võiks saada eluaegset sissetulekut $ 1,522 kuus ($ 18.264 aastas), kasutades sama $ 300k varade eelmisest näitest. Kui teie tööandja pensionisüsteem pakub võimaluse osta annuiteedi saate võrrelda maksevõimalused ja minna kõrgeima makse võimalik.
Teine võimalus on osta ettemakstud tulu annuiteedi, nimetatakse ka pikaealisuse annuiteedi. Edasilükkunud tulumaks abirahad ei hakka väljamaksmise tulu kuni hilisemal kuupäeval. Kasu on see, et see nõuab väiksema summa oma pensionisäästude saada sama palju tulu. Maksuseaduste nüüd võimaldab teil kasutada osa oma IRA ja / või 401 (k) osta ettemakstud tulu annuiteedi. Oluline eelis on see, et ettemakstud tulu annuiteedi ei arvestata määramisel oma nõutud minimaalne väljamakseid nii kaua kui annuiteedi hakatakse maksma vanuse 85. Põhiidee hilinenud algusega on see, et annuiteedi kaitseb teid otsa tulu puhul kasutada kõiki oma pensionisäästude selleks ajaks.
Miinused: ost kohe annuiteedi eemaldab paindlikkust selle vara kasvama käesaadavus või anda edasi pärijatele. See on põhjus, miks te peaks püüdma säilitada piisavalt raha väljaspool annuiteedi katmiseks mistahes erakorraliste kulude või kavandatud suuremate ostude. Teine võimalik negatiivne külg on see, et ostu täiendavat ratturid nagu inflatsioon kaitse vähendab oma esialgse makseid. Kuna tulu on tagatud kindlustusselts, teie võimet koguda makseid elu sõltub finantsstabiilsuse kindlustusselts. Sel põhjusel, siis tahan vaadata finantsaruanded hinnang kindlustusandja ja mitmekesistada ostmiseks abirahad erinevatelt firmadelt, et minimeerida riski.
Võtke välja vastupidine hüpoteegi
Plussid: Paljud pensionärid leiavad, et märkimisväärne osa nende kõigi netoväärtuse leitakse nende kodudes. Kodu omakapital on potentsiaalne vara, mida saaks kasutada, et parandada oma pensionile tulu alternatiive. Vastupidine hüpoteegi erineb traditsioonilistest hüpoteegi tooteid, mis ei ole kuumaksed vaja. Selle tulemusena saab sisuliselt omakorda osa oma kodu ümber põhisumma või annuiteedi. Pärast pärast eluasemekriisi reforme vastupidine hüpoteegi tooted on valmistatud vastupidine hüpoteegid atraktiivsemaks.
Miinused: Suurim negatiivne külg, et kasutades vastupidine hüpoteegi kui pensionide alternatiiv on, et sa pead olema majaomanik piisava omakapitali kodus. Teine con on, et vastupidine hüpoteegi tuleb tagasi maksta ajal omaniku surma või kui te liikuda. See on takistuseks, kui te kavatsete kanda oma kodus lähedastele. Kuigi elukindlustus aitab leevendada seda probleemi üks viis hoida kodus pere on, et pärijad kvalifitseeru traditsiooniline hüpoteegi. Siiski võib osutuda keeruliseks mõned pereliikmed isegi saada hüpoteek. See ei pruugi olla probleemiks, kui te ei plaani hoida kodus pere. Aga potentsiaali varjuküljed on põhjus, miks paljud inimesed sageli näha vastupidine hüpoteegid viimase võimalusena. Kui tegemist on parandada pensionile tulemid võivad anda palju vaja paindlikkust ja aitab vähendada riski võttes raha välja pensionile kontod kui jätad töö ajal turu languse.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.