Nagu väikeettevõtte omanik, siis on täiesti vastutav oma pensioniea planeerimiseks. Kui teil on töötajate, võite tunda, kes aitab neil plaani edukaks pensionile. Kaalutlused ja pensionisäästukavadega mis töötavad teie kui väikeettevõtte omanik, peaks olema ülimalt planeerimisel nii oma pensionile ja et oma töötajatele.

Vali Traditsiooniline Retirement strateegia

Leidub traditsiooniliste muid võimalusi kasutades oma väikeettevõtte kanda oma pensionile, nagu IRA ja 401 (k) s, mis toimivad täiendavate allikate pensionide peale likvideerida oma väike äri.

Luua lihtne IRA:  Kokkuhoid stiimul mängu kava töötajat, või lihtsalt IRA on üks pensionitagatisele väikeettevõtetele. 2018. aastal saavad töötajad lükata kuni $ 12.500 oma palgast, maksueelne, ja need, kes on vanemad kui 50 aastat võib edasi lükata kuni $ 15.500, võttes ära $ 3000 järelejõudmine panuse. Kuid töötajad, kes osalevad teiste tööandja rahastatud plaanid võivad kaasa mitte rohkem kui $ 18.000 kõigis tööandja rahastatud plaanid ühendada.

Tööandjad ei sobi töötaja panust lihtne IRA kuni 3% töötaja hüvitist. Seevastu võivad tööandjad kaasa 2% iga abikõlbliku töötaja hüvitist kuni $ 270,000 2018. Tööandja sissemaksed on maksuvabad.

Luua september IRA:  lihtsustatud töötaja pension (SEP) on teist tüüpi üksikute pensionile konto (IRA), mille väikeste ettevõtete omanikud ja nende töötajad saavad kaasa. 2018. aastal see võimaldab töötajate teha maksueelne sissemaksete kuni 25% sissetulekust või $ 55.000, kumb on väiksem. Nagu lihtne plaan, SVP võimaldab väikeste ettevõtete omanikud teevad maksuvabad panuse nimel abikõlblikud töötajatele ja töötajad ei maksa makse summad tööandja aitab nende nimel, kuni nad võtavad väljamakseid plaani, kui nad pensionile.

Peaaegu iga väikeettevõtte võib luua september See ei ole oluline, kuidas vähe töötajaid teil on või kas teie äri on üles ehitatud füüsilisest isikust, ettevõttele, korporatsioonile või mittetulunduslik. Igal aastal saab otsustada, kui palju panustada oma töötajate nimel, et sa ei ole lukustatud kaasaaitamisega, kui teie äri on halb aasta. Omanikud äri peetakse ka töötajate ja teha töötaja panust oma kontosid.

Üldiselt september plaan on parem valik paljude väikeettevõtete sest see võimaldab suuremat panust ja suuremat paindlikkust.

IRAS ja Solo 401 (k) s: Kui olete konkurentsivõimeline valdkonnas ja soovivad meelitada andekaid, peate pakkuda pensionisüsteemiga, nagu eespool kirjeldatud kahe. Siiski ei ole tööandjad kohustatud pakkuma pensionihüvitiste oma töötajatele. Kui te seda ei tee, üks viis, kuidas saate salvestada enda pensionile sekkumata oma töötajatele on läbi Roth või traditsioonilised IRA, mis kedagi töötulu võib kaasa.

Võite kaasa IRA oma abikaasa nimel. Roth IRA teile kaasa pärast makse dollarit ja võtab tax-free väljamakseid pensionile; traditsioonilise IRA teile kaasa maksueelne dollarit, kuid maksate maksu kasumilt. Kõige saate kaasa IRA 2018 on $ 5500 ($ 6,500, kui sa oled 50 või vanem).

Lõpuks, kui teie väike äri ei ole abikõlblikud töötajate peale oma abikaasa, saate kaasa aidata Solo 401 (k).

Arendada lõpetamise strateegia oma äri

See võib tunduda kummaline, et arendada äri väljumise strateegia peaks olema üks teie esimene kaalutlustest planeerimisel pensionile. Aga mõtle seda väikeettevõte sa veeta oma elu hoone võib saada oma suurima vara. Kui sa tahad seda kanda oma pensionile – ja tööta – peate likvideerida oma investeeringuid. Et valmistada müüa oma väikeettevõttele ühel päeval, see peab olema võimeline töötama ilma sinuta. See pole kunagi liiga vara hakata mõtlema, kuidas seda eesmärki saavutada ja kuidas leida parim ostja oma väike äri.

Turutingimuste mõjutab teie võimet müüa oma äri. Võiksid ehitada paindlikkust oma pensionisüsteemiga, nii et saate müüa oma osaluse ajal tugev turu või kauem töötada, kui majanduslangus tabab. Te kindlasti soovite vältida stressi müügil: Üks probleem esineb teil, kui te oodata viimase hetkeni, et väljuda oma äri on see, et oma eelseisva pensionile loob mulje kriisimüügil potentsiaalsed ostjad ja sa ei saa müüa oma firma lisatasu.

Alumine rida

Rohkem kui kolmandik väikeste ettevõtete omanikud küsitletud 2014 ütles, et nad ei taha pensionile, veerand ütles, et nad ei kavatse pensionile, rohkem kui kolmandik ütles, et nad kavatsevad jagada oma pensionipõlve aega töö ja vaba aja ja rohkem kui pool ütles, et nad on raske täielikult pensionile. Isegi kui sa oled seas paljude väikeste ettevõtete omanikud, kes kavatsevad edasi töötada, millega luuakse pensionitagatisele oma väikeettevõttele on hea mõte, sest see annab teile võimalusi – ja võttes võimalusi tähendab, et teil tunda rohkem rahul iganes tee valida .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Alates 1994. aastast, kui William P. Bengen avaldas oma uuringuid, mis näitavad, et pensionärina võib tühistada umbes 4% oma pensionile portfelli, kohandada seda igal aastal inflatsiooni, ja ikka olla üsna kindlad minetaksid oma raha, see suunis on muutunud mõnevõrra standardseks ohutu pensionile tühistamise määra. Aga nagu iga teine ​​rusikareegel, teatud probleeme esitatakse kui juhised on tutvunud tihedalt.

Võtame pilk mõned praegused mõtlemist ohutu pensionile konto tühistamise määra.

Safe tühistamine Hinded: rohkem kui rusikareegel?

Nagu Michael Kitces jagatud finantsnõustaja kogukond lahendamine paradoks – Kas Safe tühistamine Rate mõnikord liiga ohutu? (Mai 2008), stsenaariumi, milles kaks paari identsete portfelle pensionile aastas peale võib viia üllatav ja pisut ebaloogiliseks sõltuvalt sellest, mis toimub turul vastavate aastate paarid pensionile. Kui turul olid suurendada või vähendada oluliselt aasta jooksul, kui üks paar pensionile kuid teine ei, iga paar on tõenäoliselt soovitatakse üsna erinevad ohutu väljamaksete summad üle kogu ülejäänud elu põhineb 4% reegel kehtestatud Bengen, isegi kui suhteliselt, siis soovitatakse väljamaksete summad on vastuolulised. See juhtub hoolimata sama algus portfelli.

Vastavalt 4% reegel, vaid ajastust nende pensionilejäämise kuupäeva ja paar kontole raha ajal pensionile dikteerib dramaatiline erinevus soovituslikke säästva elatustase. Mis ei ole muud kaalutlused tehakse, 4% reegel ainult lihtsalt ei anna raske ja kiire vastus, mille jätkusuutlik tase pensionide.

On vaid lähtepunktiks. Mõtle paar, näiteks pensionile jäänud vahetult enne turusituatsioon 2008. aasta finantskriis. Vastavalt 4% reegel, peaksid nad olema mõistlikkuse piires võimalik tagasi sama summa, mille nad tagasi aasta varem, kohandatuna inflatsiooniga. Aga see, et tühistamise summa ikka jätkusuutlik pärast tabas oma portfelli võttis 2008. aastal? Küsimus on lihtsalt ei vastatud 4% reegel üksi.

Mis on ohutu Retirement tühistamine summa?

Ei kindlasti riskivaba lahendus ohutu tühistamise määr on olemas. Iga soovitus on kas oht, et sa kulutad liiga palju liiga kiiresti ja otsa või et sa kulutad liiga vähe ja liiga hilja elu, pettunud sa ei veeta rohkem varem pensionipõlves. Üks alternatiiv soovitus on kasutada 4% reegel lähtepunktiks, olles teadlik mõned olulised tegurid, mis võivad aidata teil kulutada rohkem või vähem igal konkreetsel aastal käigus oma pensionile, nagu näiteks järgmised:

• Teie tervis võib halveneda kui saad vanemaks. Mõtle kulutavad rohkem alguses pensionile esemed nagu reisimine ja puhkus, teades, et teie reisi eelarve alguses pensionile võib väga hästi tuleb ümber oma tervishoiu eelarve hiljem pensionile.
• Turul võib võtta tugevas languses varsti pärast seda pensionile.  Kui see juhtub, sest see tegi pensionäre just enne 2008 kaaluda ratcheting kulutusi vähendada esimestel aastatel, et anda oma investeeringute võimalus tagasi tulla, mitte realiseerida oma kaotuse müües suhtelise madalseisu.
• Sa võid minetaksid oma live oodatav.  Tänapäeval on paljud pensionärid elavad hästi oma üheksakümnendate ja teised peavad võtma täiendavaid arvelt enam elu koos teiste eelarve tapjad nagu pikaajalise hoolduse. Selleks, et maandada riski esitajaid elab kauem oma vara, kaaluge võidelda võimalust ostuga kohe annuiteedi või pikaealisuse annuiteedi tagada, et teil on kaetud. Pikaajalise hoolduse kindlustus Samuti tasub kaaluda.

Pensionile tühistamine määr ei kindel asi

Isegi selle piiratud teavet, saate tõenäoliselt näha, miks see peaaegu võimatu anda täpset juhised, kuidas palju võite endale lubada kulutada antud aastal pensionipõlves.

Seal on lihtsalt liiga palju tundmatuid muutujaid. Kuid kui inimesed ihkama lihtsustamise alates üha keerulisem mõiste pensionile, rusikareeglitel võib olla kasulik. Isiklikult püüan alustada 4% ühel päeval, teades on hunnik muutujaid, millest paljud ei saa ma kontrollida, mis võivad muuta oma ultimate kulutuste suhe aastast aastasse. Reevaluating mu portfelli ja eelarve lihtsalt osa võrrandit igal aastal.

Alumine rida

Määramine ohutu pensionide põhineb oma portfelli väärtus on lihtsalt ei ole nii lihtne kui üks tühistamise määra. Aga jälgides oma portfelli ja kulutuste, võimaluse korral pädev finantsnõustaja su kõrval, ei saa anda teile usku, et veeta mugavalt üksused, mida tõesti soov koos ajastus, et on mõtet oma üldise eesmärgid pensionile. Kõige olulisem pensionide planeerimisstrateegiaid võtta on luua kava enne, kui hakkate koputades oma pensionile investeeringuid.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kasuta Ettevaatust Võrreldes vaihtohyvityksesi pensionile planeerimine võrdlusandmed

“Kui palju ma pean säästa pensionipõlveks?”

See on üks kõige keerulisem küsimused, sest vastus on alati – ” See sõltub! “

Kirjet “sõltub” vastus võib olla heidutav, et keegi, kes otsib maagiline number, et aidata neil otsustada, kas nad on õigel teel. On juba tohutult ebakindlus kogu pensionile planeerimisprotsessi alustada. Üldiselt inimesed elavad kauem, tervishoiu kulud kasvavad, pensionid kaovad ja pilv Kahtluse ümbritseb mida Sotsiaalkindlustuse näeb aastakümneks alates praegusest.

Aga isikliku pensionile plaanid on mõeldud olema isiklik. Määramine, kui kaua te kavatsete elada või kui te kavatsete projekti lühikese eluea tõttu tõsiseid tervise probleeme võib oluliselt muuta oma tulevikku pensionile vajadustele. Sisestamine pensionipõlve või ilma hüpoteegi või tarbijate võlg mõjutab ka teie sissetulek vanaduses vajadustele. Peamine idee on, et elustiili valikuid minna pikk tee kindlaks, kuidas luua kõige täpsemaid hinnanguid meie tulevase sissetuleku vajadusi ja soove. Arvestades kõiki unikaalne muutujate ja ebakindlus, kui palju keegi vajab, et päästa saavutada suure tõenäosusega edu, on mõttekas on mõned üldised juhised ümber, mis aitavad meil jälgida meie edu.

Pensionisäästude korrutisena Income

Üks rusikareegel pensionile põhineb kokkuhoid tegurid, mis on seotud oma sissetulekust. Sellise lähenemise kokkuhoid eesmärgid on loodud põhineb telli tulu, et aidata inimestel jälgida nende arengut kogu kogunemine etapp töökarjääri.

Fidelity on tuvastanud pensionile säästmise kriteeriumid eri vanuses mööda teekonda pensionile.

Näiteks selleks, et pensionile sama mugav elustiil Fidelity soovitab, et keegi on 10x aastapalgaga salvestatud vanuse 67. Samuti pakuvad ajaskaala mõned kasulikud kriteeriumid kasutada selleks, et saavutada soovitatud summa kokkuhoid vaja pensionile lugu:

• 30.: Kas samaväärne 1x oma palga salvestatud
• 35 : Kas 2x palk salvestatud
• 40: Kas 3x palk salvestatud
• 45: Kas 4x palk salvestatud
• 50 : Kas 6x oma palga salvestatud
• 55: Kas 7x oma palga salvestatud
• 60: Kas 8x oma palga salvestatud
• 67: Kas 10x palk salvestatud

Pea meeles, et kokkuhoid tegurid, mida Fidelity on reguleeritavad vastavalt sellele, millal soovid pensionile ja oma eeldatava elustiili vajab pensionipõlves. Näiteks 45-aastane planeerimine pensionile vanuse 67 keskmise elustiili oleks eesmärgi säästa 4x (korda) palga kõrvale pensionile. Siiski, kohandades pensioniiga 65 sarnasel stsenaariumi muhke kokkuhoid tegur kuni 6x (korda) palka. Võite vaadata oma pensionisäästude tegurid põhineb teie praeguse vanuse, kui soovite pensionile ja soovitud elustiili kulul vajadustele, kasutades seda linki .

Tähtis suunised oma pensionile Prognoosid

Tavapärane tarkus ütleb, et teil on vaja asendada umbes 70 kuni 90 protsendi oma praeguse tulu pensionile säilitada oma sama elustiili pensionipõlves. Teine levinud rusikareegel pensionile planeerimine seaded on sageli viidatud kui “4% reegel.” See viitab üldine eeldus, et võite võtta 4% väljavõtmine oma pensionisäästude tasakaalu aastas ja suurendada inflatsiooni aastas .

Seega, kui teil on $ 1 miljon oma pensionile kontosid, siis oleks võimalik kulutada $ 40,000 esimesel aastal. See tähendab põhimõtteliselt, et iga $ 1000 kuus soovite veeta pensionipõlve, peate umbes $ 300,000 väärtuses pensionisäästude.

Põhjust kasutada Ettevaatust sissetulekul põhineva Säästud suunised

Oluline on ära tunda need säästud kriteeriumid on lihtsalt vahe ja nad tegutsevad mõnevõrra liikuv märklaud. Paar aastat tagasi, nn magic number suunis oli 8x palga vanuse 67. Parim viis teha kindlaks, kas salvestate piisavalt pensionile on joosta üksikasjalikumat pensionile kalkulaator ja luua eelarve kava pensionile põhineb realistlik elustiili kulul vajadustele. See võimaldab teil vaadata kogu oma rahalise pilt ja personaliseeritud Sotsiaalkindlustuse hinnangute võimaliku kasutamise omakapitali kodus, soovitud tulu vahemikud põhinevad oma eesmärke, ja muude sissetulekuallikate nagu pärimine, osalise tööajaga töö, või üüritulu .

Edukas pensionitagatisele on vaja rohkem kui üks suurus sobib kõigile lähenemine. Üldised juhised nagu Fidelity säästud tegurid esita vastuvõetavat lähtepunktiks määrata, kui olete õigel teel oma pensionisäästude. Paljude inimeste säästud tegurid toimib terve äratusteenus. Teiste jaoks on selline lähenemine võimalik liiga palju eeldusi teile ja puudub kohandatud lähenemist. Parem lähenemisviis on käivitada mõned pensionile kalkulaatorid põhineb rohkem personaliseeritud eesmärke näha, kui jälgite poole turvalise pensionile või mitte.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nad ütlevad, aeg lendab kui sul on lõbus, kuid see on ka tõsi salvestamisel pensionile. Oma 30s pensionile tundus elu ära, kuid saate tähistada oma 50. sünnipäeva enne sa tead seda, ja siis pead terve munaga pensionile mugavalt 15 kuni 20 aastat. Aga mis siis, kui saldo on natuke lahja? Mis siis, kui teie unistus on reisida või veeta aega koos lapselast asemel töö? Seal on veel palju aega säästa.

1. Vabaneda oma võlga enne pensionile jäämist

Vaadates säästmise ja investeerimise strateegiad on oluline, kuid võla – eriti kõrge intressimääraga krediitkaardi võlg – võiks hävitada mis tahes investeering kasu. Te ei tohiks kasutada oma pensionisäästude, et maksta ära võla, kuid kuidas saab valitsema kulutuste saada võlga vaba elustiili ammu enne pensionile? Ärge koguneda vara ainult anda see kõik tagasi võla maksed.

2. Pingutage oma vöö

Sa pead kulutama vähem saada rohkem. Üks parimaid viise on downsize. See hiiglaslik kodu sa elavad kõik magamistuba? Müüa ja saada midagi, mis sobib tühja-nest elustiili samas jättes ruumi lastele ja lapselast külastada. Kui palju võiks teete müük koju, et võiks minna poole pöörates ette võla või panustada rohkem oma pensionile kontosid?

3. Tee järelejõudmine Sissemaksed

Internal Revenue Service (IRS) paneb piirid, kui palju saate kaasa oma maksusoodustusega pensionile moodustab igal aastal. 2018. saab panna kuni $ 18.500 oma 401 (k). See hõlmab töötajate palga edasilükkamise koos pärast makse panuse Roth IRA teie 401 (k). See on kõigi jaoks kõik 401 (k) kontod, mitte per-konto piiri.

Kuid IRS saate kaasa ekstra $ 6000 kui järelejõudmine toetust, kui sa oled vanuses 50 või vanemad, tuues kokku kuni $ 24,500 2018. Erinevalt nii palju IRS eeskirjad, järelejõudmise reegel on sama lihtne kui see helid. Kui oled 50 või vanem saab jõuda rahastades oma pensionile kontosid.

Kuidas Pensionikontode (IRA)? Sa võid kaasa kuni $ 5500 oma IRA 2018. aastal koos catchup panust $ 1000, kui olete 50+, kokku $ 6,500. Taustal võib olla muid IRS eeskirjad sissemaksete mis kehtivad, aga sa peaksid aitama: maksimaalne igal aastal, kui olete maha.

4. Up Your Risk

See ei ole raske leida nõu julgustades teil dramaatiliselt vähendada oma riski tase oma investeeringuid nagu te saada oma 50s, kuid enamik planeerijad usuvad, et on liiga vara taanduda peamiselt madala riskiga varad, nagu võlakirjad ja raha vahendeid. Võite ainult oma panuse nii palju; aga ühendada, et suurema tulu määrad, mida teil on ja saate liikuda palju lähemale oma eesmärkidele.

Kui suurendas oma riskiprofiili hoiab teid ärkvel öösel, kuigi strateegia ei pruugi olla teie jaoks. Rääkige finantsnõustaja ja saada arvamus selle kohta, kuidas saab muuta oma portfelli suuremat tulu.

5. Mõtle Pikaajaline hooldus Kindlustus

Ärge kulutada aastakümneid säästa pensionipõlveks ainult maksma see kõik läbi ravikulud hilisemas elus. Pikaajaline hooldus kindlustus kaitseb teid sellise stsenaariumi. Medicare ei kata pikaajalist hooldust ja Medicaid ei ole võimalik enne, kui olete veetnud suurema osa oma säästud. Keegi meeldib osta kindlustuse, aga sel juhul on see vajalik.

Noorem hakkate, seda madalam oma preemiaid on. Pea meeles, et pikaajalise kindlustusmaksete on väga kõrge; seal on mõned muud võimalused, mis võib täita oma eesmärke madalama hinnaga.

6. Mõista Sotsiaalkindlustuse

Sotsiaalkindlustuse ei ole lihtne wrap oma aju ümber, et alustada selle. Mida kauem saab viivitada, seda suurem on teie igakuine kontroll on. Kuigi saate faili kasu vanuses 62, ootamata 66 – Social Security täielik pensioniiga praeguse põlvkonna pensionäre – suurendab neid ühe kolmandiku võrra. Ootel enam ups summa veelgi, kuni jõuate vanuses 70, kui peate alustavad kasu.

7. kontod ühendada

Kui te sisse töökohti vähemalt korra oma karjääri, siis võib olla mitu 401 (k) plaanid nii palju pakkujaid. Konsolideerida need ühte kontot lihtsam haldamine. Seal on palju võimalusi, sealhulgas konsolideerimise arvesse IRA. Rääkige finantsnõustajaga parim viis saada kõik või enamiku oma pensionile vara ühe katuse all.

Alumine rida

See ei ole liiga hilja pensionile piisavalt raha, et teha te tunnete mugav, kui te väljute tööjõu, kuid see ilmselt kaasata otsivad võimalusi, kuidas säästa suurendas oma panuse ja otsivad kõrgemat tootlust. Ära tee seda üksi. Küsi eksperdilt abi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Iga tulemas pensionärina tahab teada, kui kaua oma raha kestab pensionil. Et tulla vastust, peate tegelema kõik seitse selles loetelus.

1. tootluse

Esimene seitsmest esemed on tootlus te teenite.

Tulu määr teenid Säästude ja investeeringute on suur mõju, kui kaua oma raha jätkub. On olnud pikka aega, kui ohutu investeeringuid (nt CDd ja valitsuse võlakirjad) teenitud korralik intressimäära ja aega (nagu praegu), kus intressimäärad on üsna madal. Sama varud. Seal on olnud aastakümneid, kus varud ette laekumata tulu ja aastakümneid, kui tulu oli umbes sama, mida sa saaksid, kui oleksite ummikus ohutu investeeringuid. Ei ole nii, et tead täpselt, mida tulumäära sa teenid oma raha pensionile.

Tuginedes edu oma plaani ainult tootlus ei ole hea mõte. Keskmine tähendab pool aega sa oleks teeninud midagi alla keskmise.

Mida teha:  Vaadake ajaloolise naaseb vaadates nii parima kui ka halvima juhtumi tulemusi. Mõned 20-aastase ajavahemike hea; teised mitte. Sa pead veenduge, et teie plaan töötab ka siis saad tulemuse, mis on alla keskmise. Seejärel saate käivitada naariumis teile erinevaid võimalusi, et sa tead, mida reguleerida oma kava (nagu kulutusi), kui te pensionile viiakse ajavahemik, mis pakub alla keskmise tulu.

2. järjestus Tagastamine

Kui te võtate raha välja kontod, jada naaseb või järjekorras, nagu sa kogeda naaseb, küsimustes. See on viidatud kui järjestus risk. Oletame näiteks, et esimese 5 kuni 10 aastat oma pensionile kõigile oma investeeringute tõttu hästi ja et sa ei ole mitte ainult summa, mida on vaja tühistada, kuid lisaks oma peamine tasakaal kasvab. Sellises olukorras oma võimalusi otsa raha minna. Teiselt poolt, kui teie investeeringud teha halvasti oma esimese paari aasta jooksul pensionile, peate veeta oma peamine, et katta oma elamiskulusid. See on raskem oma investeeringuid tagasi saada sel hetkel.

Mida teha:  Testi oma plaani üle mitmeid võimalikke tulemusi. Kui halb jada naaseb esineb alguses pensionile, plaan teha alandati oma kulutusi ja elustiili, et veenduda oma raha kestab kogu oma pensionipõlve.

3. Kui palju Sa Tõmmake

Traditsiooniline pensionile plaanid põhinevad midagi, mida nimetatakse tühistamise määra. Näiteks, kui teil on $ 100,000 ja võtta välja $ 5000 aastas, väljamakse määr on viis protsenti. Palju uuringuid on tehtud nn säästva tühistamise määr; mis tähendab, kui palju sa saad tagasi ilma otsa raha üle oma eluajal. Erinevad uuringud panna, et number on kuskil umbes kolm protsenti kuni umbes kuus protsenti aastas, sõltuvalt sellest, kuidas oma raha investeerinud, millise aja jooksul soovite planeerida (30 aastat, võrreldes 40 aastat näiteks) ja kuidas (või kui) sa suurendada oma väljaminekuid inflatsiooni.

Mida teha:  Loo kava, mis arvutab oma eeldatavat loobumist määr mitte ainult aastaga, vaid ka mõõdetuna üle kogu oma pensionile aja jooksul. Olenevalt sellest, millal sotsiaalkindlustuse ja pensioni alustada, seal võivad olla mõned aastat, kus pead tagasi rohkem kui teised. See on OK, kui see töötab, kui vaadelda kontekstis mitme aasta kava.

4. kui palju kulutate – ja kui sa kulutada seda

Üks suurimaid pensionile vigu näen inimesed teevad on valesti hinnates, mida nad veedavad pensionile. Inimesed unustavad, et iga paari aasta tagant, mis võivad tuleneda kodu remondikulu. Nad unustada vajadust osta uus auto iga nii tihti. Samuti unustage panna suur tervishoiu kulusid oma eelarve.

Teine viga inimesed teevad; kulutada rohkem kui investeeringud hästi varakult. Kui pensionile, kui investeeringud teha üsna hästi oma esimestel aastatel pensionile on lihtne eeldada, et tähendab, et saate kulutada liigse kasvu. See ei pruugi töötada nii; suur naaseb varakult tuleks peitsid ära potentsiaalselt toetada vaeseid naaseb, mis võivad ilmneda hiljem. Bottom line: kui sa tagasi liiga palju liiga kiiresti võib see tähendada, et 10 kuni 15 aastat mööda teed oma pensionisüsteemiga on hädas.

Mida teha:  Loo pensionile eelarve ja projektsioon tulevikku tee oma kontosid jälgib. Siis jälgida oma pensionile olukorda võrreldes oma projektsioon. Kui teie plaan näitab, et teil on ülejääk, alles siis saad kulutada veidi rohkem.

5. Inflatsioon

Ei ole mingit küsimust, kraami kallim nüüd, kui see ei kakskümmend aastat tagasi. Inflatsioon on reaalne. Aga kui palju mõju see on, kui kaua oma raha kestab pensionieas? Võib-olla mitte nii suur mõju kui võite arvata. Uuringud näitavad, kui inimesed jõuavad oma hilisema pensionile aastat (vanus 75 +) nende kulutuste kipub aeglustada nii, et korvab hinnatõusuga. Eriti kulutused reisimisele, kaubanduskeskused ja söömine loojub.

On näidatud, et inflatsioon on väiksem mõju kõrgema sissetulekuga leibkonnad kui nad kulutavad rohkem raha teisejärgulised ning seega on “lisad”, mis võib anda kuni kui inflatsioonimäär saada kõrge.

Inflatsioon on suurem mõju madalama sissetulekuga leibkondadel. Sa pead sööma, tarbivad energiat ja osta esmatarbekaup. Kui hinnad tõusevad need esemed väiksema sissetulekuga majapidamistele ei ole muid asju oma eelarve, et nad saavad välja lõigata. Nad peavad leidma viisi, kuidas katta vajadusi.

Mida teha:  Monitor kulutuste vajadused ja väljaminekuid aastas aasta järel ning vajaduse korral korrigeerida. Kui teil on madalama sissetulekuga leibkondade, kaaluda investeerimist energiasäästlikku maja, alustades aed ja elavad kusagil lihtne juurdepääs ühistranspordiga.

6. Tervishoiu kulud

Tervishoid pensionile ei ole tasuta. Medicare maksab mõned oma ravikulud – kuid kindlasti mitte kõik. Keskmiselt oodata Medicare katmiseks umbes 50 protsenti tervisega seotud kulud peab ta maksma pensionil. Madalama sissetulekuga pensionäre võib oodata kulutada ligi 30 protsenti oma elamiskulud pensionile tervishoiule seotud teemad.

Need hinnangud on pärit vaadates kokku tervishoiu seotud kulutuste, mis sisaldab lisatasude Medicare B osa Medigap poliitika või Medicare Advantage kava, samuti co-maksab ja arstivisiitidest, lab töö, retseptid ja raha kuulmine, hambaravi ja Silmahooldusega.

Mida teha:  Võtke aega, et hinnata oma tervishoiuteenuse kulud pensionile. See on parem eeldada nad on kõrge ja et teil veeta oma täielikku maha igal aastal. Kui te ei kaasne arvel, siis on vabadus kulutada raha midagi muud. Planeerimine Nii jätab sulle ruumi lisad. See on palju parem kui tulemas lühike.

7. Kui kaua sa elad

Keskmiselt võite oodata elada oma keskel 80. Kuid pidage meeles, keegi on keskmine. Pool inimesed elavad kauem kui keskmine; mõnikord palju kauem. See on parem ehitada oma plaani eeldades elate kauem kui keskmine.

Kui olete abielus, siis tuleb arvestada võimalike pikaealisuse kumb üks sa peaksid elama pikima mitte vaadates asju nagu oleksite ühte. Kui teil on vanuse erinevus peate mõtlema eluiga noorem teie kaks. Mida kauem oma pensionile raha peab kestma, seda rohkem ettevaatlik pead olema jälgimise kohta, et veenduda olete õigel teel.

Mida teha:  Hinnake eluiga ja kokku panna pensionile projektsioon, mis on aasta-aastalt ajaskaala tulusid ja kulusid. Laiendada seda ajaskaala välja umbes vanuses 90.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kui pensionile, oma tulu tavaliselt voolab kolmest allikast: sotsiaaltoetused, väljamakseid IRAS ja pensionisüsteemist ja raha kokkuhoid ja muude investeeringute (näiteks dividendid, kasseerida-in CD ja müügist saadud väärtpaberite ja muu vara ). Sõltuvalt teie sissetulekust, võiksite kasutada teatud maksu strateegiaid oma eelise. Siin on mõned kaaluda.

Live in Tax-sõbralik riik

Üks parimaid strateegiaid säästa maksud pensionide on elada või liikuda riigis, mis on maksu-sõbralik. See on eriti oluline 2018. aastal läbi 2025, kui ainult kokku $ 10,000 kohalikus vara ning riigi- ja kohaliku sissetuleku või müügi maksud arvatakse föderaalse tulumaksu eesmärgil. Seitse riiki ei ole tulumaksu: Alaska, Florida, Nevada, Lõuna-Dakota, Texas, Washington ja Wyoming. New Hampshire ja Tennessee ainult maksu intressid ja dividendid; alates 2022. Tennessee liitub nimekirja Ühendriigid ilma makse.

Ühendriigid on aegunud föderaalseaduse maksustada elanikele pensionihüvitiste teenitud teises riigis. Nii näiteks teenida pensioni California või New York (kõrge maks Ühendriigid) ja taasleidmiseks pensionile Florida või Texas (maksu Ühendriigid) väldib riiklik maks sissetulekule.

Teised riigid võivad olla madal tulumaks (vt infot selle Maksu- Foundation ) või spetsiaalse pausid pensionide. Näiteks võivad riigid ei ole maksu sotsiaalkindlustushüvitiste ja mõned või kõik tulu IRAS ja pensionisüsteemist.

Uuesti läbi oma investeeringuid

Võimalik, et soovite muuta oma investeeringuid põllumajandusettevõtete pensionile – mitte ainult säilitada peamine, vaid ka säästa maksud.

• Omavalitsuste võlakirju . Intressid need võlakirjad on vaba föderaalse tulumaksu, kuigi huvi võib mõjutada maksu sotsiaalkindlustushüvitiste.
• Väljamakse teinud varud . Kui saate “kvalifitseeritud dividende” (sisuliselt regulaarselt dividende kaubelda avalikult USA ettevõtete, samuti teatud välismaiste korporatsioonide), neid maksustatakse soodsama hinnaga tavaline tulu. Maksumäär võib olla null, 15% või 20%, sõltuvalt teie maksustatav tulu.
• Võtke kaotust . Võite kasutada kahjum väärtpaberite müügist ja muu vara kompenseerimiseks kapitalitulu, et te ei maksa maksu tulu. Veelgi enam, kui teil on liigne kahjumi, mida saab kasutada kuni $ 3000, et korvata tavaline tulu (näiteks pangaintressid) ja mis tahes täiendava kahjumi võib üle kanda.

Vältida või Lükka RMDs

Kui olete vähemalt 70½, sa ei pea maksma makse nõutav minimaalne jaotused (RMDs) oma IRA kui paigutate raha heategevuseks. Siin on, mida on vaja:

• Teie IRA usaldusisik või hooldaja peab üle kanda summa otse IRS heakskiidetud avaliku heategevuseks.
• Sa pead saada kirjalik kinnitus heategevus nagu siis heategevuslikul panuse.

Seal on $ 100,000 aastane piirmäär seda strateegiat. Kui olete abielus, iga abikaasa on eraldi $ 100,000 piiri. See strateegia võib kasutada ainult IRAS mitte IRA-nagu kontode nagu SEP-IRA või LIHTNE-IRA.

Võite ka edasi lükata vajadust võtta RMDs ja tagada, et te ei otsa pensionide investeerides eriline edasilükkunud annuiteedi. Võite kasutada kuni $ 125,000 (kuid mitte rohkem kui 25% oma kontoseisu) oma IRA või 401 (k) osta kvalifitseeritud pikaealisuse annuiteedileping (QLAC) jooksul pensionile konto. Eraldatud rahalised QLAC on vabastatud RMD arvutused. Makse alates QLAC ei pea algama kohe, kuid peab algama hiljemalt 85 aasta vanustest maksed on maksustatav teile ja vahendite QLAC automaatselt vastama RMD nõuded selle osa IRA või pensionisüsteemiga.

Aga pean puudusi oma QLAC enne jätkamist. Ei ole raha väärtus, mida saab ära enne annuitizing. Seal võib olla suurem tasu seda tüüpi investeeringuid kui teised kaudu kättesaadavaks IRA või 401 (k) plaani. Ja siis tuleb elada, et eaga (nt 85), et nautida tulu.

Ole strateegilise Umbes sotsiaalkindlustushüvitiste

Kui sa ei pea kasu täie pensioniea (praegu 66), sest teil on muid tulusid, kaaluge edasilükkamine hüvitise saamise vanuses kuni 70. Sul teenida täiendavat krediiti, et suurendada oma igakuise kasu sel ajal, ja sa võitsid ‘t maksma makse nüüd kasu.

Kui teile kasu, nad on täielikult maksuvabad või includible oma brutotulu 50% või 85%, olenevalt muud tulud (sh maksuvaba huvi kohalike võlakirjade). Täpsemalt, kui teie esialgne tulu (termin unikaalne arvutamisel maksustatava osa sotsiaalkindlustushüvitiste) on vähem kui $ 25.000, kui sa oled ühe või $ 32.000, kui sa oled abielus esitamise ühiselt, siis pole sinu kasu maksustatakse . Aga kui teie sissetulek on vahemikus $ 25.000 ja $ 34.000, kui ühe või $ 32.000 ja $ 44.000, kui sa oled abielus esitamise ühiselt, siis 50% kasu on maksustatav. Võttes tulu üle $ 34.000 või $ 44.000 võrra tähendab kasu on 85% sisaldub brutotulu. Abielus isikute esitamise eraldi automaatselt 85% kasu kaasatud brutotulu.

Kuna osa sotsiaalkindlustushüvitiste, mis on maksustatav sõltub teie muu tulu, kontrollida seda võimalikult suures ulatuses. Mõned ideed:

• Vähendage oma kohandatud brutotulu. Seda saab teha, aidates kaasa mahaarvatava IRAS ja 401 (k) kavatseb kui te ikka töötab.
• Kontrollida väärtpaberite müügist. Kuigi müük peaks eelkõige tingitud majanduslikest kaalutlustest, kus saab võiksite piirata müüki nii, et teie sissetulek ei lükka sa üle 50% arvamisest’kuni 85% kaasamise.
• Kasutage Roth IRA vahenditest. Rahalisi vahendeid Roth IRA ei võeta arvesse arvutamisel maksu sotsiaalkindlustushüvitiste.

Alumine rida

Pöörates tähelepanu fiskaalstrateegiaid oma pensionile sissetulek on oluline, kuid ei ole olemas ühtset õige strateegia. Iga inimese isiklik olukord on erinev ja maksu strateegia tuleb teie jaoks kohandatud. Rääkige oma maksu- või finantsnõustaja rohkem teada saada.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Loomine mugav pensionile on ilmselt suurim rahaline väljakutse, et igaüks saab nägu. Kahjuks see on üks väljakutse, mis paljud töötajad haigeks valmistada.

Ei salvestamine Aitab pensionile?

GoBankingRates.com uuringus leiti, et 56% töötajatest küsitletud oli vähem kui $ 10.000 salvestatud poole pensionile. Halvem veel, peaaegu ühe kolmandiku töötajate vanus 55 ja vanemad teatasid pensionisäästude. Mõned inimesed selles grupis võib olla pensioni tugineda, kuid enamik on tõenäoliselt rahaliselt valmistunud väljumiseks tööjõudu. Sotsiaalkindlustuse ainult selleks, et asendada osa tulu pensionile, nii need, kes leiavad end umbes 10 aasta kaugusel pensionile, sõltumata sellest, kui palju raha nad on salvestatud, on vaja arendada kava lööb finišisse edukalt.

Õnneks on 10-aastane periood on veel piisavalt aega, et jõuda tugeva finantspositsiooni. “Kunagi Pole liiga hilja! Järgneva 10 aasta jooksul, siis võib olla võimalik koguda väikese varanduse õige planeerimine, “ütleb Patrick Traverse, investeerimisnõustaja esindaja MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC

Need, kes ei ole salvestatud palju raha on vaja teha ausat hindamist, kus nad on ja mis tüüpi ohvreid nad on valmis tegema. Võttes mõned vajalikud sammud tänapäevani teha maailma erinevus mööda teed.

1. Hinnata Praegune olukord

Vajadust nõuetekohase pensioniea planeerimiseks on olulisem kui kunagi varem. Kellelegi ei meeldi tunnistada, et nad võivad olla halvasti ette valmistatud pensionile, kuid ausa hinnangu, kus üks on rahaliselt on oluline, et luua kava, mis saab täpselt tegeleda puudujääkidega.

Alustada lugedes, kui palju on kogunenud kontodel ette pensionile. See hõlmab tasakaalu üksikisiku pensionile (IRA), samuti töökohal pensionile plaanid, nagu 401 (k) või 403 (b). Kaasa maksustatava kontode kui nad ei kavatse kasutada spetsiaalselt pensionile, kuid jätta raha kogunenud hädaolukordades või suuremad ostud, nagu uus auto.

2. Nimetage sissetulekuallikaid

Olemasolevad pensionisäästude peaks andma lõviosa kuusissetulek pensionile, kuid see ei pruugi olla ainus allikas. Täiendav tulu võib pärineda mitmeid kohti väljaspool kokkuhoid, ja sa peaksid kaaluma ka, et raha.

Enamik töötajaid saada sotsiaalkindlustushüvitiste sõltuvalt teguritest nagu karjääri jooksul, pikkus tööandjad ja vanus, mis kasu on võetud. Töötajate jaoks ei ole praegu pensionisäästude, see võib olla nende ainus pensionile vara. Valitsuse Sotsiaalkindlustuse veebileht pakub pensionihüvitiste hindaja, et aidata määrata, millist kuusissetulek võite oodata pensionipõlve.

Neile töötajate õnn olla kaetud pensioni plaani kuusissetulek et varast tuleb lisada. Võite ka ühtivad up tulu osalise tööajaga töö ajal pensionile, kui see on tõenäoline.

3. Mõtle oma eesmärgid ja plaanid Retirement

See osutub oluliseks teguriks pensioniea planeerimiseks. Keegi, kes plaanib kärpimine väiksema vara ja elu vaikne, tagasihoidlik elustiili pensionile on väga erinevad rahalised vajadused alates pensionärina, kes kavatseb reisida ulatuslikult.

Inimesed peaksid töötama igakuise eelarve hinnata regulaarselt kulutused pensionile, nagu eluaseme, toidu, söögituba läbi ja vaba aja veetmise. Kulud tervise ja ravikulud, näiteks elukindlustus, pikaajalise hoolduse kindlustus, retseptiravimeid ja arstivisiitidest võib olla märkimisväärne hilisemas elus, seega sisaldavad neid mingil eelarve.

4. Määrata Target pensioniea

Keegi, kes on 10 aastat eemal pensionile võiks olla nii noored kui 45 kui nad hästi ette valmistatud rahaliselt ja innukas väljumiseks tööjõu või sama vana kui 65 või 70, kui nad ei ole. Mis eluiga kasvab jätkuvalt, üksikisikute hea tervise peaks tegema oma pensionipõlve planeerimisel hinnangute eeldades, et nad pead rahastada pensionile, mis võivad kesta kolm aastakümmet, või rohkem.

Planeerimine pensionile tähendab hindamisel mitte ainult oodata ostukäitumist pensionile, aga ka mitu aastat pensionile võib kesta. Vanadus-, mis kestab 30 kuni 40 aastat tundub palju erinev kui üks, mis võib ainult viimase poole sellest ajast. Kuigi alguses pensionile on tõenäoliselt eesmärgiks paljud töötajad, mõistlik eesmärk pensionilejäämise kuupäeva haldab tasakaal suuruse pensionile portfelli ja aega, et pesa muna saab piisavalt toetada.

“Parim viis määrata tähtaeg pensionile on kaaluda, kui on piisavalt läbi elada pensionile ilma otsa raha. See on alati parima, et konservatiivsete eelduste puhul on prognoosid on veidi välja, “ütleb Kirk Chisholm, rikkuse juhina Uuenduslikud Advisory Group Lexington, Mass.

5. astuma mis tahes puudujäägid

Kõik numbrid koostatud käesoleva punkti peaks aitama vastata kõige olulisem küsimus kõigi – teha kogunenud pensionile varad ületavad eeldatava summa vaja täielikult rahastada pensionile? Kui vastus on jah, siis on oluline, et hoida rahastamise pensionikontode et säilitada tempo ja püsida graafikus. Kui vastus on ei, siis on aeg aru saada, kuidas lõhet.

10 aastat minna kuni pensionieani, töötajatele, kes on ajakavast maas vaja nuputada, kuidas lisada hoiustele. Kombinatsioon suurendades säästumäärad ja lõigata mittevajalikke kulutusi tõenäoliselt vajalik, et teha olulisi muutusi. Inimesed peaksid mõtlema, kui palju täiendavat kokkuhoidu nad vajavad sulgeda puudujäägi ja teha vastavad muudatused toetuse määrad IRAS ja 401 (k) kontosid. Automaatne kokkuhoid võimalusi läbi palga või pangakonto mahaarvamisi sageli ideaalne hoides kokku teele.

“Tegelikult ei ole rahalist magic trikke rahalise nõustaja saab teha, et oma olukorda paremaks. See läheb võtab raske töö ja sellega harjunud elavad vähem pensionile. See ei tähenda, et seda ei saa teha, kuid võttes ülemineku kava ja keegi seal vastutuse ja toetus on väga oluline, “ütleb Mark Hebner, asutaja ja president Index Fund Advisors, Inc, Irvine, CA., Ja autor “Index Funds: 12-Step Taasta programmi Aktiivsed Investorid.”

6. Hinnata Riskitaluvuse

Nagu töötajate alustada lähenemas pensionieale, portfelli jaotuse peaks järk-järgult pöörake rohkem konservatiivne, et säilitada kokkuhoid juba kogunenud. Karu turul vaid käputäis aastaid jäänud pensionile võiks sant plaane väljumiseks tööjõu õigeaegselt. Pensionile portfelle selles etapis peaks peamiselt keskenduma kvaliteetsele väljamakse teinud varud ja investeeringute võlakirju toota nii konservatiivne majanduskasvu ja sissetulekut. Üldjoontes peaksid investorid lahutada nende vanuses 110, et teha kindlaks, kui palju investeerida varud. Näiteks 70-aastane peaks suunama eraldamise 40% aktsiad ja 60% võlakirjad.

Kiusatused need maha oma säästud on sageli ramp üles portfelli riski, et proovida üle keskmise tulu. Kuigi see strateegia võib olla edukas juhul, see toob sageli kaasa erinevaid tulemusi. Investorid võttes kõrge riskiga strateegia võib mõnikord satuvad olukorda hullemaks, kohustudes riskantsemate varade valel ajal. Mõned täiendavad risk võib olla asjakohane sõltuvalt individuaalsete eelistuste ja sallivust, kuid võttes liiga palju riski võib ohtlik asi. Suurendamine omakapitali eraldised 10% võib olla asjakohane selle stsenaariumi riski suhtes tolerantset.

7. Pöörduda Financial Advisor vajadusel

Raha juhtimine on valdkonnast suhteliselt vähe üksikisikud. Nõustamine rahalise nõustaja või planeerija võib olla mõistlik teguviis neile, kes tahavad professionaalset järelevalvet nende isiklikku olukorda. Hea planeerija tagab, et pensionile portfelli säilitab riskidele vastavaid varade jaotus ning mõnel juhul võib anda nõu laiem kinnisvara planeerimise küsimused samuti. Planeerijad keskmiselt võta umbes 1% kogu hallatavate varade aastas oma teenuste eest. See on üldiselt soovitav valida planeerija, kes saab maksta põhineb suurus portfelli õnnestus asemel üks, mis teenib komisjonitasu põhineb toodete ta müüb.

Alumine rida

Kui sa väike salvestatud pensionile, siis on vaja mõelda selle kui äratusteenus saada tõsiselt keerates asjad ümber.

“Kui sa oled 55 ja on” lühike hoiuste “, siis parem võtta drastilisi meetmeid, et jõuda, kui olete ikka töötab ja teeniva tulu. See ütles, et inimeste 50s (ja varajase 60s) on oma “teenida aastat,” kui nad on vähem kulusid – lapsed on läinud, maja on kas ära tasunud või osteti madala hinnaga aastat tagasi, jne – ja nii nad saab ära panna rohkem nende netopalk. Võta kinni, “ütleb John Frye, CFA, vastutav investeeringute ametnik, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, CA. Parem valmis panema nüüd kui pead tegema seda, kui teie olete oma 80s.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nagu pensione jätkuvalt taganeda töökohal, sotsiaalkindlustuse on tagatud ainult allikas pensionide et palju ameeriklased võivad loota. Kahjuks need valitsuse kontrolli ei anna toetuse tase, et enamik täiskasvanuid on vaja ajal hilisematel aastatel.

Keskmine igakuine toetus kohaselt pakutakse vanadus-, toitjakaotus- ja invaliidsuskindlustuse programmi (Social Security ametlik hüüdnime) on $ 1,360 pensionile jäänud töötajate ja $ 703 abikaasad. See tähendab, et tüüpiline paar ainult tuues $ 24.756 aastas. Võimalik, et ei ole piisav, et katta kõik oma arved, eriti kui sa ikka maksavad hüpoteek.

Ja kahjuks paljud ameeriklased ei ole rahastatud nende 401 (k) s ja IRAS piisavalt moodustavad vahe. Kui see oled sina, millised on muul viisil täiendada oma sissetuleku ajal pärast tööpäeva jooksul? Siin on mõned allikad tahad kaaluda.

maksustatav Investeeringud

Kui olete õnn kaasa rohkem kui 401 (k) ja IRA piirid võimaldavad maksustatav investeeringuid nagu aktsiad, võlakirjad ja investeerimisfondid on teine ​​suurepärane võimalus säästa pensionipõlveks. Indeks vahendite ja börsil kaubeldavate fondide eriti ahvatlev, kuna nad pakuvad madala kulude ja sisseehitatud mitmekesistamist.

Võti on luua sobiv kooslus varaklasside. Sümpaatia liiga tugevalt varud võib olla ohtlik inimestele vähem aastat toibuda karu turgudel. Kuid portfell koosneb ainult püsituluväärtpaberitesse, nagu võlakirjad, ei paku kasvupotentsiaali, et enamik inimesi on vaja pikemat pensionile.

Tüüpiline rusikareegel on hoida osa varud, mis võrdub 110 miinus sinu vanus. See tähendab, et 65-aastane oleks portfelli 45% oma üldist väärtust varude ja 55% võlakirjadesse. Muidugi, võite teha mõningaid muudatusi selle valemi põhineb teie riskitaluvus.

Pensionikindlustus

Elu pikk eluiga võib tunduda suur pakkumine, kuid see ei ole nii suur, oma rahandust. Paljud inimesed ei ole piisavalt vara, et toetada oma elustiili, kui nad teevad seda oma hilja 80s või 90s.

Fikseeritud annuiteedi, mis pakub eluaegset sissetulekut voost kogum intressimäär, on üks viis selle riski juhtimiseks. Võite isegi osta edasilükkunud abirahad, et ei maksa, kuni jõuad teatud vanuses. Kui nad kick nad pakuvad suurem väljamakseid kui kiiresti annuiteedi tooteid.

renditulu

Kas teil on vaba magamistuba kodus nüüd, et teie lapsed on välja kolinud? Üürile see võib olla lihtne viis teenida raha iga kuu, nii kaua kui saad teha rahu oma uue toakaaslane. Inimeste leidmine sa teada või on hea viited aitab kõrvaldada peavalu sätestatakse maantee.

Teine idee: kärpimine korterelamuks või Condo samas üürile andmine oma algkodu. Üks perks saada üürileandja on see, et saate maha asju nagu eluasemelaenu intress, amortisatsioon ja kommunaalkulud, mis langetab teie tulumaksu arve. On olemas oht, muidugi, nagu suutmatus leida üürnik või ettenägematute hoolduskulusid.

müüa kraami

Nagu te vananevad seal on hea võimalus oma keldris või garaažis on täis asju sa enam ei vaja. Müük need punktid eBay või Craigslistissa võib olla suurepärane võimalus teenida veidi ekstra raha – rääkimata selge läbi oma kodu. Kui olete mugav saate veebilehed nagu Etsy turustada oma käsitöö ja muud omatehtud kaupade, luues kena pool äri ise.

Hüpoteek

Kui muid tuluallikaid napib, paljud pensionärid kasutada omakapitali oma kodus, et saada ligipääsu kohe raha. Üks viis seda teha on koos kodus omakapitali krediidiliini. HELOC aitab teil lahendada lühiajalisi vajadusi, nii kaua Mis te mille tulu hiljem maksma tagasi. Ja kuna see on krediidiliini, teil on ainult kasutada nii palju kui vaja.

Teine võimalus puudutada oma kodu omakapitali vastupidine hüpoteegi, mis võimaldab teil jääda oma koju ja laenata vastu oma väärtusest. Kui lõpuks müüa vara, oma tulu vähendatakse summa laenu, mis on seni täitmata. Enne nõustumist vastupidine hüpoteegi, aga tean, et nad võib olla keeruline kokkulepete märkimisväärse laenude teenustasusid ja muid kulusid. Ja kui sa oled abielus, olema teadlikud, kuidas oma abikaasa sobitub kava.

Osalise tööajaga

Kuna paljud ameeriklased pensioniea ei ole piisavalt investeerimistulu elada, märkimisväärse arvu valida kas töötada kauem või leida osalise tööajaga tööd, kui nad lahkuvad oma karjääri. USA Bureau of Labor Statistics ennustab, et ligi kolmandik täiskasvanutest vanuses 65 ja 74 töötab mingil määral aastaks 2022.

Mõne pensionäre, töö vähendatud ajakava pensionile on just see, mida nad vajavad – võimaluse olla madala stressi keskkonna ja tutvuda uute inimestega.

Side Ettevõtetel

Selle asemel, et töötavad kellegi teise, võite otsustada soovid pigem saada oma ülemus kui sa pensionile. See võib tähendada, töötavad oma eelmise valdkonnas konsultandina või arendada täiesti uue komplekti uusi oskusi. Ehk olete alati tahtnud alustada oma pagariäri või meistrimees teenust. Võibolla soovite luua maksu-ettevalmistamisel äri, nii et teil on ainult tööle osa aastast. Eeliseks on tegevjuht: Võite vormida positsiooni oma olemasoleva elustiili.

Alumine rida

Sotsiaalkindlustuse on kena turvavõrk pensionäre, kuid see ei ole tavaliselt piisav, et katta kõik oma kulud. Kui olete lahkunud tööjõu ja leida ennast pigistades penne, oleks aeg saada loominguline ja tegeleda muude viiside täiendavaid raha.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kui ennetähtaegselt pensionile kõlab nagu unistus reserveeritud miljonärideks, lubage mul teile kinnitada, et see ei pea olema. Tegelikult on palju inimesi, seal töötavad poole ennetähtaegselt pensionile, mõned juba 50. eluaastat ei ole üht erilist saladus ennetähtaegselt pensionile või leida mõned suured investeeringud uputada raha; ennetähtaegselt pensionile vaja ühendada finantsdistsipliini, tugev strateegia ja viies oma ressursse.

Esimene koht alustamiseks on mõned arvutused. Kasutades pensionile kalkulaator põhineb teie tegelik tulu, mitte kavandatud Keskmiselt aitab teil kindlaks, mis tüüpi elu, mida soovite pensionile ja kuidas teie pensionide peab kajastama seda. Võite kasutada ka 401 (k) kalkulaator näha, kuidas teie panust ei kogune kui teil valmistuda pensionipõlveks.

Leia lõhe ja täita lünk

Nüüd, kui olete teinud oma arvutused ja on mõned tõelised numbrid vaadata, on aeg selgitada lõhe ja tulla plaan täita lünk. Lõhe viitab vahe oma kindla sissetuleku allikaid ja teie igakuine kulutusi. See on igavene lõhe pead täitma, ja see on ka summa, mis tuleb kohandada suurema aja jooksul inflatsiooni tõttu. Pensionil tahad leida viis struktureerida oma pesa muna genereerida kindla sissetuleku stream, mis võib seda lünka täita ilma et oleks tegelikult kasutada raha oma investeeringuid.

Muide tühimiku täitmiseks on alustada krigistamine numbrid ja kaaluda asju, mis mõjutavad need numbrid ja oma säästud. Allolevas loendis kirjeldatakse viie kaalutlustest et sa peaksid tegema, vaid meeles pidada, et seal on palju rohkem.

1. Osalise tööajaga töö.  Kui teil on kavas pensionile ennetähtaegselt, siis on veel piisavalt noor, et tööd jätkata.

Osalise ajaga töö on suurepärane võimalus luua lisasissetulekut oma säästud ja ka takistada teid kahandavate oma pensionisäästude. Paljud pensionärid on tunne, et osalise tööajaga lisab oma elukvaliteeti. Kui leiate osalise tööajaga töö valdkonnas sa armastad, saate nautida hoida oma aju aktiivne ja toetada ise samal ajal oma pensionile dollarit kasvada. Mõned pensionärid nautida võttes osalise tööajaga konsulteerimist projekte. Consulting on suurepärane võimalus saada makstud mõningaid samu asju, mida oli nii hea, enne kui pensionile.

2. Enam hüpoteek.   Suurepärane võimalus kontrollida oma kulusid on, et maksta ära oma hüpoteegi. Omamine kodus vaba ja selge mitte ainult annab teile meelerahu, vaid ka annab oma pensionile eelarve paindlikkust. Minu üldine rusikareegel on, et maksta ära oma hüpoteegi, kui saate seda teha kasutades rohkem kui ühe kolmandiku oma mitte-pensionisäästude.

3. Healthcare.  Sa ei saa toetust ravikindlustus kuni olete 65, nii et vara pensionile tähendab hoida oma tervishoiu silmas pidades. Peate uurima privaatne poliitika kui olete enam ei tööta hoolitseda oma tervishoiuteenuse vajadustele, kuni teie Medicare peksab.

 Sa võid ka uurida muid võimalusi nagu pikaajalist hooldust. Healthcare sõltub teie vanusest ja kasu, nii uurida kõiki oma võimalusi.

4. Maksud, Säästud, Life (TSL). Peate kaaluma, kui palju olete kulutusi, kui palju te salvestate. Kasutades TSL strateegia on suurepärane võimalus seda teha. Split oma raha kolme kategooriasse: maksud (30% oma brutotulust); kokkuhoid (20% kuni 401 (k) või ära maksta oma võlga); ja elu (50% eluaseme, toidu ja muud kulud). See võimaldab teil elada ainult poole oma sissetulekust iga kuu, luues suurepärase pesa muna oma pensionile.

5. Distsipliin.  Ennetähtaegselt pensionile on võimalik, kuid mitte ilma palju tööd ja distsipliini. Nähes suurem pilt on oluline, et meeles pidada, mida sa tahad oma pensionile nägema motivatsiooni teha häid otsuseid nüüd.

Avalikustamine:   See teave teile ressurss ainult informatiivsel eesmärgil. See on esitatud ilma tasu investeeringu eesmärgid, riskitaluvus või rahaline olukord ühtegi konkreetset investor ja ei pruugi sobida kõigile investoritele. Mineviku tootlus ei viita tootlusele järgnevatel. Investeerimine hõlmab riski sealhulgas võimalikku kadumist peamine. See teave ei ole mõeldud, ja ei tohiks moodustada põhialus tahes investeerimisotsuse tegemist, et võite teha. Alati nõu oma õigus-, maksu- või investeerimisnõustaja Enne investeerimis- / maks / kinnisvara / finantsplaneerimise kaalutlustel või otsuseid.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.