See on kõige parem ehitada tervishoiu kulud Into Your Retirement Eelarve
Kuidas sa moodustavad tervishoiu kulusid oma pensioniea planeerimiseks? Kui oled nagu enamik, siis alahindavad kulutused.
Kuigi Medicare osa, mis hõlmab teatud taseme haiglaravi, on tasuta (eeldades, et sa töötasid USA piisavalt kaua), põhiosa Medicare katvus ei ole tasuta. Maksate lisatasude Medicare B osa ja täiendava kindlustuse või retsepti plaanid.
Lisaks on teil out-of-tasku kulud.
Kui te tegur see kõik on hinnanguline Medicare maksab ainult umbes 50-60 protsenti oma tervishoiuteenuse vajadustele. Ja aja jooksul, lisatasud ja out-of-tasku kulud tõusevad.
Kuidas inimesed unustavad Tervishoiu kulud oma eelarvest
Paljud tulemas pensionäre, ja inimesed saavad valmis üleminekuks välja tööjõu, unusta eelarve arstiabi, kui nad hindavad oma kulul pensionile. Miks? Nende tööandja sageli pealevõtmine enamik vahekaarti (tavaliselt umbes 75 protsenti) ja ülejäänud kulud (keskmine on umbes 25 protsenti) väljub oma Palk. Nad arvavad, et nad vajavad sama palju netopalk, et nad on praegu – kuid nad unustavad, et nad on nüüd kohustatud maksma oma tervise eest hoolt lisatasusid lisaks out-of-tasku kulud.
Millised Tervishoiu preemiad Teil on?
Seal on neli liiki tervishoiu lisatasusid olete tõenäoliselt pensioniea:
Medicare B osa üle-
Medigap (edaspidi Medicare täiendavas Kindlustus) või Medicare Advantage Lisatasud (edaspidi Medicare osa C)
Medicare D osa katvus (coverage)
Pikaajaline hooldus kindlustusmaksete
Allpool on andmed kõik need teemad:
Medicare B osa: Aastal 2016 see jookseb veidi üle $ 120 kuus, kuid see läheb üles oma tulu tõuseb. Kui teete rohkem maksate rohkem.
Kui soovite kindlustuse kulud, mis ei ole hõlmatud põhi Medicare saate vaadata osta kas Medigap poliitika või Medicare Advantage kava, samuti retseptiravim levialas.
Kui teil on Medigap poliitika, see ei pruugi katta kulusid hambaravi, visioon ja nägemise ravi, potentsiaalselt jättes teile mõned suured kulud, eriti hambaravi vajadustele.
Kui teil on Medicare Advantage poliitika, mis hõlmab hambaravi, visioon ja nägemise ravi, see ei pruugi anda sama palju täiendavaid haiglaravi katvuse, potentsiaalselt jättes teile ja teie perele suure arve peaks krooniline või raske haigus tulema.
Medicare ei kata enamik pikaajalise hoolduse kulud võite kogeda. Kui soovite olla kindel, teil on raha, et katta need kulud, kaaluge pikaajalise hoolduse kindlustus.
Nii palju võiks sellise ulatuse ja sellega seotud out-of-tasku kulud küündivad?
Mis summa kokku Tervishoiu kulud võivad teil tekib?
Kasutades seda kalkulaatorit, ma ütlesin, et ma oli mees, vanus 65, ja see hinnanguliselt mu saadavad ja out-of-tasku kulud umbes $ 4500 aastas. See tähendab, et kui te ei ole kasutusele umbes $ 375 kuus oma eelarve tervishoiu kulusid, sa lähed, et leida ennast lühikese sularaha.
Samuti tõenäoline, et need kulutused tervishoiule tõuseb umbes kahekordse inflatsioonimäära, mis tähendab 10 aastat pensionile, et $ 375 kuus võib olla lähemal $ 675 kuus (kasutades 6 protsenti inflatsiooni).
Abielupaari, peate kahekordistada need numbrid. Ai.
Mida saad teha, et vähendada tervishoiule tehtavate kulutuste kasvu?
Ma hiljuti rääkis Dan McGrath, varem koos HealthView Teenused ja ta pakkus kolme ettepanekud, mis aitavad kontrolli tervishoiule tehtavate kulutuste kasvu.
1. Stay Healthy
Kes tahab pikka, ebatervislik elu? Hoolitsege oma arstiabi. Teadustööd teha. Esitada küsimusi.
Dan oli mingi intrigeeriv kommentaare viibib terve. Kaks et ummikus mind:
Saa hea hambaarst ja mine vaata neid iga kuue kuu järel. Südame-veresoonkonna haigused näitab üles oma kummivaigud. Hambaarst, et pöörab tähelepanu võib märgata midagi kaua enne, kui arst teeb.
Mine paljajalu. Jah, paljajalu.
2. Manage Väljamaksed Tax-Tõhusalt
Dan oli ka palju läbimõeldud märkusi haldamise kohta konto väljamakseid maksu tõhusalt.
Sest suure sissetulekuga maksumaksjate (2016. see tähendab, singleid oodata tulu $ 85k või rohkem, marrieds at $ 170k või rohkem), seda rohkem sa teed, seda suurem on teie Medicare B osa üle- ja seda suurem on teie Medicare D osa preemiaid. Kui te töötate koos hea maksu planeerija või pensionile planeerija saab kasutada järgmisi ideid hallata väljamakseid rohkem maksu tõhusalt ja potentsiaalselt hoida oma maksed tõusevad nii palju:
Väljamaksed alates HSA kontosid, Roth IRA raamatupidamise või raha väärtuse elukindlustuse poliisid ei arvestata valemis, mis määrab lõpliku summa oma Medicare B osa preemiaid. Tulu vastupidine hüpoteegi ei loe kas.
Raha tagasi traditsioonilisest pensionile kontod saab sageli nihutatud mahaarvamisele tervishoiu kulud.
Kuna Roth IRA väljavõtmine ei arvestata valemis, mis võivad suurendada oma Medicare B osa lisatasud, kui teil on suur saldod traditsiooniliste IRA mis tähendab sul on suur hulk nõutav minimaalne distributsioonid kell vanust 70 ja kaugemale, ja te võiksite kaaluda konverteeriva osa oma IRA Roth, enne kui jõuad 65. eluaastast eelkõige Dan ütles, et “Roth on suurim investeering sõiduki tuntud inimesed”. Pean ma jääma Nõustun temaga.
3. Ärge saage püütud välja-Guard
Tervishoiule tehtavate kulutuste kasvu saab olema reaalsus. Tee kirjena oma eelarvet neile. Kui kavatsed ennetähtaegselt pensionile (enne 65) veenduge, et mõistate kulud kannab oma tervise kindlustusmaksed kuni jõuate Medicare vanuses.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Üks levinud viis luua pensionide on ehitada portfelli aktsia- ja võlakirjaturgude indeks vahendite (või töötada rahalise nõustaja, kes teeb seda). Portfelli eesmärk on saavutada soliidse pikaajalise tootluse ja mööda teed, siis järgiks ettenähtud komplekt tühistamise määr reeglid, mis tavaliselt võimaldab teil võtta 4-7 protsenti aastas ja mõnel aastal kasv väljamakse inflatsiooni.
Mõiste taga “kogutulu” on see, et olete suunatud 10 kuni 20 aasta keskmine aastane tootlus, mis vastab või ületab oma tühistamise määra. Kuigi olete suunatud pikaajalise keskmise, mõni aasta oma naaseb kaldub et keskmine üsna vähe. Jälgida seda tüüpi investeeringuid lähenemist, siis peavad säilitama mitmekesise jaotamise sõltumata aasta-to-aastase tõusud ja mõõnad portfelli.
Võtad väljavõtmine kasutades nn süstemaatiline tühistamise kava. Ole ettevaatlik, kuidas te projitseerida oma potentsiaali tulemustele kui regulaarne väljavõtmine tulevad välja pensionile jada turul naaseb võib mõjutada teie tulemusi.
Seal on palju variatsioone kogutulu investeerimisstrateegia nagu aeg killustatust ja varade ja kohustuste sobitamise, kui turvaliste investeeringute kasutatakse kohtuda lähiajal rahavoo vajaduste ja kasvule orienteeritud investeeringute kasutatakse tulevase rahavoo vajadustele.
Kogu tulu lähenemine on parim kasutada kogenud investoritele, kes meeldib hallata oma raha ja on ajaloo tegemise loogiline, distsiplineeritud otsuseid või rentides nõunik, kes kasutab seda lähenemist. Kui teha õige, kogutulu portfelli on üks parimaid pensionile investeeringuid saad teha.
2. Kasutage pensionide fondide
Pensionide raha on spetsialiseerunud tüüpi investeerimisfond. Nad automaatselt eraldada oma raha üle hajutatud portfelli aktsiate ja võlakirjade, sageli omavad valiku muud investeerimisfondid. Investeeringute hallatud eesmärgiga toota kuusissetulek, mis on jaotatud teile. Need vahendid on ehitatud nii, et anda all-in-one pakett, mis on mõeldud, et täita eelkõige eesmärgi.
Mõned fondid on eesmärk on toota kõrgema kuusissetulek ja võib kasutada mõningaid peamine täita oma väljamakse eesmärke. Muud vahendid on madalam kuusissetulek summa koos eesmärk on säilitada peamine.
Mis pensionide fondi, siis säilitada kontrolli oma põhiosa ja pääsete oma raha igal ajal. Muidugi, kui sa tagasi mõned oma peamine, oma tulevikku kuusissetulek hiljem minna.
3. Vahetu Pensionikindlustus
Kõik annuiteet vorm kindlustuse asemel investeeringuid. Ma sisaldavad neid parim pensionile investeeringute nimekirja, sest nende eesmärk on toota tulu ja see on, mida sa vajad pensionile.
Mis kohe annuiteedi, siis on vajalikud Teie sissetulek. Vastutasuks põhisumma, kindlustusselts teile tagatud sissetulek elu (või mõne muu kokkulepitud aja jooksul). Garantii on sama tugev kui kvaliteedi kindlustusselts, mis väljastab ta.
On kindlaks vahetu abirahad samuti muutuja vahetu abirahad. Mõned pakuvad tulu, mis suurendab inflatsiooni, kuigi see tähendab alustuseks saanud madalam igakuine summa.
Võite valida ka termin annuiteedi, nagu 10-aastase väljamakse ühine elu väljamakse (asjakohased, kui olete abielus ja tahavad tulu kas te, mis võivad olla pikaajaliste) või ühe elu väljamakse.
Kohene abirahad võib olla hea lahendus neile, kes ei ole palju muid allikaid garanteeritud tulu, kes kipuvad olema üle-spenders (st nad võivad kulutada ühekordse rahasumma liiga kiiresti ja siis pole midagi vasakul) ja ühe inimesed pika eluiga.
4. Osta Võlakirjad
Ostes side, siis laenu oma raha kas valitsus, ettevõtte või valla. Laenuvõtja on nõus maksma teile huvi kogum aega ja kui side küpseb oma peamise tagastatakse teile. Intressitulu või saagis, mille saate side (või Võlakirjafondi) võib olla püsiv allikas pensionide.
Võlakirjad on kvaliteet hinnangust teile aimu majandustugevuse andjat. On lühiajaline, vahe- ja pikaajalisi võlakirju. On ka sidemeid reguleeritavad intressimäärad, mida nimetatakse ujuva intressimääraga võlakirjad, samuti suure tulususega võlakirjad, mis maksavad kõrgema kupongi määr, kuid on madalama kvaliteediga hinnang. Võlakirjad saab osta paketina kujul side investeerimisfond või side börsil kaubeldava fondi, või saab osta üksikute võlakirju.
Pensionil, üksikute võlakirjade saab moodustada sideme redel tähtaegade seatud vastavad teie tulevaste rahavoogude vajadustele. See investeering struktuur on sageli viidatud kui varade ja kohustuste sobitamise või aja segmenteerimine.
Peamine väärtus võlakirjad kõikuda intressimäärad muutuvad. In tõusev intressimäär keskkonda, siis võib eeldada olemasolevate side väärtused minna. Kui kavatsed hoides võlakirja tähtaeg peamine kõikumisi pole oluline. Kui te oma side investeerimisfondide ja vaja müüa seda kasutada rahalisi vahendeid elamiskulud, peamine kõikumine oluline.
Osta võlakirju tulu nad toodavad ja / või garanteeritud peamine saate, kui nad küpsed, ärge neid osta ootab kõrget tootlust, või lootes teenida tulu vara väärtuse kasvult.
5. Rent Kinnisvara
Üür võib pakkuda stabiilset sissetulekuallikas, kuid on olemas ka pidamise nõuded, ja kui sa oma kinnisvara, siis paratamatult tekivad ootamatud kulud. Enne kui osta rent vara, mida vaja arvutada kõik võimalikud kulud võivad kaasneda üle eeldatavast ajakavast te kavatsete oma vara. Samuti tuleb arvestada vakantsus-no vara renditakse 100 protsenti ajast.
Kinnisvarainvesteering on äri, mitte get-rich-quick pakkumine. Neile, kellel kogemusi kinnisvaraturul, või neile, kes tahavad panna aega, et muuta see äri rentimine kinnisvara saab teha väga pensionile investeeringuid.
Kui te ei ole kindel, kust alustada, kaaluge raamatute lugemiseks kinnisvarasse investeerida, rääkida kogenud investoritele, ning liituda kinnisvarafirma klubi.
Ärge minge välja ja alustada investeerimist kinnisvarasse ilma teed oma kodutöö. Ma olen jälginud inimesed hüpata kinnisvara bandwagon lihtsalt sest nad teadsid sõber või naaber, kes tegid väga hästi kinnisvara. Teie sõber või naaber võib olla teadmisi ega kogemusi, et sa ei pea. Sattudes investeering, kuna keegi oli edukas see ei ole õige põhjust seda teha.
6. muutuva annuiteedi eluaegset Income Rider
Muutuva annuiteedi ei ole sama tüüpi investeering vahetu annuiteedi. In muutuva annuiteedi, oma raha läheb portfellid, et valida. Sa osaleda kasumid ja kahjumid need investeeringud, kuid lisatasu eest, võite lisada tagatisi, mida nimetatakse ratsanikud. Mõtle rattur nagu umbrella- te ei vaja seda, kuid see on olemas, et kaitsta teid halvimal juhul.
Riders, mis annavad tulu go paljud nimed nagu elu kasuks ratturid tagatud tühistamise kasu, elu miinimumsissetuleku ratturid jne igaühel neist on erinev valem, mis määrab tagatise liigi olemasolu. Muutuja abirahad on keerulised ja ma leidsin, et paljud inimesed, kes pakuvad neid ei ole hea haarata, mida toote teeb ja ei tee. Riders tasusid ja ma sageli näha muutuva pensionikindlustuse maksete tasud kokku töötab umbes 3-4 protsenti aastas. See tähendab, et mingit raha investeeringute on tagasi teenida teenustasusid ja siis mõned.
Annuiteedi on kindlustus toodet. Mõtlik planeerimist tuleb teha kindlaks, kas siis peaks kindlustama mõned oma tulu. Kui vastus on jah, siis tuleb aru saada, mis moodustavad osta annuiteedi (IRA või mitte-pensionile raha), kuidas tulu maksustatakse kui sa seda kasutada, ja mis juhtub annuiteedi korral oma surma .
Ma harva näha nõuetekohane planeerimine teha enne ostu muutuja abirahad. Kahjuks liigagi sageli annuiteedi ostnud, sest keegi oli sularaha ja müügi isik soovituslikke nad panid oma raha sisse muutuva annuiteedi toodet. See ei ole finantsplaneerimine.
7. Hoidke Mõned Safe Investments
Tahad alati hoida osa oma pensionile investeeringuid ohutud alternatiivid. Esmane eesmärk tahes turvaline investeering on kaitsta, mida teil on mitte luua kõrgetasemeline praegusest sissetulekust.
Ma soovitan kõigile pensionäre on mõned reservi konto (hädaolukordade fond). See konto ei tohiks hõlmata aktiva saadaval toota pensionide. On olemas turvavõrk; midagi pöörduda ettenägematute kulud, mis võivad tulla pensionile.
Samuti, kui te ei ole kindel, mida teha oma raha, parkida kindlas investeeringuid, kui te võtate aega, et teha haritud otsuse. Liiga paljud inimesed kiirustada panna oma raha on investeering, sest nad tunnevad, nagu see ei tohiks istub pangas liiga kaua. Nad lõpuks teha kiirustades otsuse, mis ei ole kunagi hea mõte.
Making läbimõeldud, hästi informeeritud investeerimisotsuseid võtab aega. Kuigi te harida ennast või intervjueerides nõustajad on täiesti okei parkida oma raha kusagil ohutu. Ei tuntud professionaalne läheb surve teid teha kiire otsuse investeerida. Kui te ei tunne survet ei pruugi olla tegemist kellegagi, kes on oma huve silmas pidades.
8. sissetuleku saamiseks suletud fondid
Enamik suletud fondid on mõeldud toota kuus või kvartalis tulu. See tulu võib pärineda intressid, dividendid, kaetud kõned, või mõnel juhul alates tagasi põhiosa. Iga fondi on erinev eesmärk; mõned enda varud, teised oma võlakirjad, mõned kirjutada kaetud kõnede tulu, teised kasutavad midagi, mida nimetatakse dividendi lüüa strateegia. Kindlasti ei oma teadus enne ostmist tutvuda.
Mõned suletud fondid kasutada finantsvõimendust tähendab, et nad laenata vastu fondi väärtpabereid osta rohkem tulu tootvate väärtpaberite ja on seega võimeline maksma kõrgemat tootlust. Võimendus tähendab täiendavat riski. Oodata peamine väärtus kinnistes fondides üsna kõikuvad.
Kogenud investorid võivad leida kinnistes fondides olevat sobiv investeering osa oma pensionipõlve eest. Vähem kogenud investorid peaksid vältima neid või ise neid kasutades portfellihaldur, kes on spetsialiseerunud suletud fondid.
9. Dividendid ja dividenditulu fondide
Selle asemel, et osta üksikute kalavarude, et maksta dividende, siis saate valida dividenditulu fondi, mis omada ja juhtida dividendi maksmise varud teile. Dividende saab pakkuda pidevat allikas pensionide, mis võivad tõusta igal aastal, kui ettevõtted suurendada oma dividendimaksete-kuid halbadel aegadel, dividende saab vähendada või peatada.
Paljud börsiettevõtted toota nn “kvalifitseeritud dividende”, mis tähendab, et dividendid on maksustatud madalama maksumääraga kui tavaline tulu või intressitulu. Sel põhjusel võib osutuda kõige maksuefektiivset hoida raha või varusid, mis toodavad kvalifitseeritud dividendide mitte pensionile kontod (st mitte sees IRA Roth IRA, 401 (k), jne)
Ole ettevaatlik dividendide maksmise varud või fondi tulusus on üsna suurem kui see, mida näib olevat keskmiselt. Kõrge saagikus on alati kaasas täiendavaid riske. Kui midagi maksab oluliselt suurem saak, seda tehes, et kompenseerida teid võttes täiendavat riski. Ärge investeerida mõistmata oht, et te võtate.
10. Kinnisvarainvesteeringufondid (REIT)
Kinnisvarainvesteering usaldust või REIT, on nagu investeerimisfond, mis omab kinnisvara. Meeskond spetsialiste haldab vara, koguda rent, maksma kulud, koguda haldustasu tehes ja levitada ülejäänud tulu teile, investor.
REIT võivad spetsialiseeruda üht tüüpi vara, nagu korterelamud, büroohooned, või hotelli / motelli. On kaubelda avalikult REIT, tavaliselt müüdud maakler või registreeritud esindaja, kes võtab vastu komisjon, samuti avalikult kaubeldavad REIT kes kauplevad börsil saab osta igaüks, kellel kauplemiskontole.
Kui kasutatakse osana hajutatud portfellist, REIT võib olla asjakohane pensionile investeeringuid. Tulenevalt maksude omadused tulu REIT tekitada, see võib olla parim hoida seda tüüpi investeeringuid sees maksu-edasilükatud vanaduspensioni arvesse näiteks IRA.
Kui olete teinud seda lõpuni selle nimekirja, õnnitlused! Õpi kõik, mida saab, ja pidage meeles, see on kõige mõttekam valida oma pensionile investeeringute osana üldisest investeeringute kava. Investeeringud on parim otsustanud töötada koos, mitte eraldi lahendusi. Kõik 10 võimalusi esitatakse saab segada ja sobitada ja kasutada osana kava.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Figuring kuidas aastaid oma pensionisäästude kestab ei ole täppisteadus. Seal on palju muutujaid mängida – investeeringutulu, inflatsioon, ettenägematute kulude – ja neid kõiki võib oluliselt mõjutada pikaealisus oma säästud.
Aga seal on veel raha tulemas hinnangu. Lihtsaim viis seda teha on kaaluda oma kogusäästuga, pluss investeeringutulu aja jooksul vastu oma iga-aastase kulude.
Kuidas teha oma säästud kauem
Kalkulaator nagu üks eespool võib olla kasulik juhend. Aga see on vaevalt viimane sõna, kui kaugele oma säästud saab venitada, eriti kui te olete nõus, et kohandada oma kulutusi, mis sobivad mõned ühised pensionile tühistamise strateegiaid.
Allpool on mõned smart rusikareeglitel kuidas tühistada oma pensionisäästude viisil, mis annab teile parima võimaluse, millel on oma raha nii kaua kui seda vajate, ükskõik mis maailma saadab oma teed.
4% reegel
4% reegel põhineb teadusuuringute William Bengen avaldatud aastal 1994, et leiti, et kui te investeerida vähemalt 50% oma raha varud ja ülejäänud võlakirjadesse, on teil suur tõenäosus, et suudetakse tühistab inflaatiokorjattuina 4% oma pesa muna igal aastal 30 aastat (ja võib-olla kauem, sõltuvalt teie investeeringute tasuvuse selle aja jooksul).
Põhimõte on lihtne: te võtate välja 4% välja oma säästud esimesel aastal ja igal järgneval aastal te võtate, et sama summa dollarites pluss inflatsioon korrigeerimist.
Bengen testitud tema teooria kogu mõned halvim finantsturgudel USA ajaloos, sealhulgas Great Depression ja 4% oli ohutu tühistamise määra.
4% reegel on lihtne ja õnnestumise tõenäosus on suur, nii kaua kui teie pensionisäästude investeeritakse vähemalt 50% varusid.
Dynamic väljavõtmine
4% reegel on suhteliselt jäik. Summa, mida tagasi igal aastal korrigeeritakse inflatsiooni ja ei midagi muud, nii finants eksperdid on tulla mõned meetodid, et suurendada oma tõenäosus edu, eriti kui te otsite oma raha kesta palju kauem kui 30 aastat.
Need meetodid on kutsutud “dünaamiline tühistamise strateegiaid.” Üldiselt kõik, mis tähendab, teil reguleerida vastuseks investeeringutulu, turult kõrvaldamise vähendamine aastatel, kui investeeringutulu ei ole nii suur kui oodatud, ja – oh, õnnelik päev – tõmmates rohkem raha välja kui turul naaseb luba seda.
Seal on palju dünaamilisi tühistamise strateegiaid, erineva keerukusega. Võiksid abi rahalise nõustaja, et luua.
Tulu korrusel strateegia
See strateegia aitab säilitada oma säästud pikkadeks tehes kindel, et sa ei pea müüma varud, kui turg on maas.
Siin on, kuidas see töötab: Selgita välja kõigi dollari suuruse vajate põhikulud, nagu eluaseme ja toidu ning veenduge, et olete saanud need kulud kaetud garanteeritud tulu, näiteks sotsiaalkindlustuse, pluss side redel või annuiteedi.
Sõnagi abirahad: Kuigi mõned on ülehinnatud ja riskantne, ühekordse maksena kohest annuiteedi võib olla tõhus pensionile sissetulekuga tööriist – sul toidulauale rohkem põhisumma eest tagatud maksete elu. Õiges olukorras isegi vastupidine hüpoteegi võib töötada kaldale oma sissetuleku korrusel.
Nii tead alati oma põhitõdesid on kaetud. Siis lase oma investeeritud säästud vastutab oma äranägemisel kulud. Näiteks soovite settida staycation kui aktsiaturu tankimistasu. Mis tõstatab küsimuse: Kas sa ikka kutsuvad seda staycation kui olete pensionile?
Mitte päris valmis pensionile?
Kui te olete äärel pensionile, siis oled kindlasti ei tea, kui kaugele oma olemasolevaid sääste viib teid. Aga kui sa oled ikka paar aastat eemal lahkuks tööjõu, kasutades pensionile kalkulaator on suurepärane viis, kuidas hinnata muutusi oma säästumäär mõjutab kui palju on teil, kui te pensionile.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Teekond pensionile hakkab võtma suuremat tunnet tähtsust viimasel kümnendil oma tööaastate. Ongi, sest otsuseid teete viimase 10 aasta jooksul oma karjääri on kriitiline oma võimet tegelikult meeldib pensionile-Kuid võite valida määratleda, et hooaja elu.
Palju suuri elusündmused kipuvad tekkida hilises staadiumis oma karjääri. Kui teil on lapsed need tõenäoliselt käivitades oma karjääri ja pesast lahkumist.
Oma vanemate võib lähenemas viimasel etapil oma pensionipõlve. Selle tulemusena võite leida ennast kusagil keskel kõik need elu muutub ei tea, mida oma pensionile näeb jätkata samas kõvasti tööd ja säästa nii palju kui võimalik. Tegelikult viimasel kümnendil oma karjääri võib lõpuks tunduda aeg, mil sa lõpuks on võime teha säästa pensionipõlveks prioriteet. Aga pensionile silmapiiril on mõned olulised sammud võtta (va säästa nii palju kui võimalik), et aidata oma eduka ülemineku.
Määrake Mis Teie versioon Ideaalne “Retirement” Paistab
Mida sa ootame teeme kõige pensionipõlves? Kas te lõpetate töötamise täielikult või kavatsete võtta osalise tööajaga või alustades äritegevust? Puuduvad üks suurus sobib kõigile vastata nendele küsimustele. Isikupärasta oma nägemust pensionile viisil, mis vastab teie väärtused ja elu eesmärke kui hoolikalt kaaluma, mida teie ideaalne pensionile välja näeb.
Käivita esialgne eelarve kava Retirement
Jälgides oma eelarvet või isikliku kulutuste plaan on midagi, mida enamik meist nõus, et peaksime kõik tegema, kuid on lihtsam öelda kui teha. Nagu pensionile läheneb eelarve koostamisel võtab täiesti uue taseme tähtsust. Kui olete kindlaks, kus teie raha läheb, võite proovida vabastada mõned ekstra raha säästa ja investeerida pensionile.
Võite minna ja luua eelarve kava Retirement selgitada kulutuste valdkondi nagu tervishoid või reisi, mida võib muuta kõige ajal oma rahalist vabadust aastat.
Vaadake, kas teie pensionisäästude on piisavalt
Kas olete salvestanud piisavalt pensionile? See on küsimus, mida tuleks võimalikult varakult planeerimisse. Ikka, kui teil on lõpusirgel pensionile ja ei joosta põhilised pensionile kalkulaator sa ei ole üksi. Jälgides kõik oma potentsiaali pensionile sissetulekuallikate (401k, IRAS pensionitunnistuse jne) aitab anda vastuse sellele olulisele küsimusele. Samuti aitab teil kindlaks teha, kas on mingeid muudatusi vaja, et parandada oma pensionile väljavaated.
Otsustada, kuhu soovite Live pensionipõlves
Kuigi vara jaotamise on oluline tegur suurendada oma pensionisäästude, oma pensionile asukoht on oluline määraja oma üldist eluga rahulolu. Mõtle, kui te kavatsete veeta oma pensionipõlve. Kas te kärpimine oma eluaseme olukord või mujale? Kui lähedal oled sa oma sõpradele ja perele? On erinevaid oluline elukvaliteedi tegureid nagu meelelahutus, tervishoid, maksud ja elukalliduse, mis on seotud oma pensionile asukoha otsust.
Hinnata, kui palju tagatud sissetulekut sa saad Sotsiaalkindlustuse, pansionid, või Pensionikindlustus
Millal tuleks nõuda olulisi eeliseid, nagu sotsiaalkindlustuse ja pensioni (kui abikõlblikud) sõltub paljudest teguritest, näiteks teie kavandatav alguskuupäev, pikaealisuse ootused, tervis ja tulu vajadustele.
Vaadake oma tervise kindlustuskaitse variandid
Saada soodsa hinnaga ja usaldusväärsetele ravikindlustuskaitse pensionipõlves on prioriteet peagi pensionäre. Pole ime, et tervisega seotud kulud võivad olla suured osa eelarvest pensionipõlves. Kui teil on pensionärina tervisekindlustus, minna ja alustada vaadates oma võimalusi ja sellega seotud kulud. Muude valikute hulgas uurida COBRA katvuse või külastate healthcare.gov saidil, kui te pensionile enne vanus 65 kui Medicare abikõlblikkuse peksab.
Kui teil on kõrge mahaarvamisele kava koos HSA võimalus täiel määral kasutada oma võime tühistada kuni $ 3350 üksikute katvuse või $ 6,750 perekonna kaitseks (pluss $ 1,000 nii kui vanus 55 ja vanemad) maksueelne dollarit terviseklubi hoiuarve aidata tulevaste kulude katmiseks.
Kindlaks, kas on mõttekas, et maksta ära oma Mortgage
Ära maksta oma võlga enne pensionile on suurepärane strateegia, et vähendada üldkulusid vajadustele. Kaotada potentsiaalselt problemaatiline võla nagu kõrge intressiga krediitkaardid ja isiklikud laenud on tungivalt soovitatav eelnenud aastatel kuni pensionile. Samuti tark ajalt pistis oma auto või õppelaenu aastaga soovite pensionile. Kuid mis määrab, kas on mõtet maksta ära hüpoteegi ei ole päris nii lihtne otsuse teha eelnenud aastatel kuni oma pensionile.
Jah, see on tõsi, et pensionile üleminek on tavaliselt lihtsam teha alates rahalisest seisukohast kui olete hüpoteeklaenu tasuta. Siiski on mõned eelised ja puudused kaaluda kui uurida oma täieliku rahalise pilt. Võibolla suurem asi, mida kaaluda, kuidas te kavatsete kasutada oma kodus omakapitali pensionipõlves. Kärpimine ümberpaiknemine, renditulu ja kasutades vastupidine hüpoteegi on kõik võimalikud valikud on.
Otsustage, kas teie praegune Varade jaotus sobib Sinu Praegune Riskitaluvuse ja aeg
Nagu pensionile läheneb oma võimet kõht olulist kõikumist investeeringuturgude tõenäoliselt muuta. See on põhjus, miks see on oluline uurida oma üldist pensionile portfelli regulaarselt. Sa ei pea automaatselt näitama aktsiaturu eelnenud aastatel kuni pensionile. Teie koguinvesteering ajahorisont hõlmab aastaid enne pensionile pluss, kui kaua te aimata elavad.
Mõtle uuesti määratlemine Retirement
Vahel ta võtab vähe loovust pensionipõlve reaalsus. Kui algne nägemus ideaalne pensionile ei sobi oma praeguse rahastamiskava ei loobu! Teil võib tekkida vajadus teha keerulisi valikuid kohandada oma elustiili eesmärgid. Aga pensionile on ikka sinu käeulatuses.
Vali Team targalt
Paljude peagi pensionäre, hoone meeskond spetsialiste, kes pakuvad õigus-, maksu- ja rahalise juhised on kasulik viis navigeerida nende otsuste vaidlustamise. Otsima kvalifitseeritud spetsialistid, kes on alati kohustatud panna oma huvid esikohale ja kinni pidama usalduskohustuste standard.
See pole kunagi liiga hilja vaadata oma pensionile plaanid.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Muud jaotamise lähenemisviise pakkuda paremaid tulemusi pensionäre.
Kas määrata oma investeeringute jaotumise abil “100 miinus vanus” reegel tark lähenemine investeerida oma pensionile raha? Uuringud näitavad seda rusikareegel võib kahjustada teie üle see aitab.
Mis on “100 Miinus Age” Reegel?
Kui te investeerida oma raha, otsustab teete, mis on kõige suurem mõju oma tulemusi, kui palju teil hoida varude vs võlakirju. Aastate jooksul on paljud rusikareeglitel loonud püüdes anda juhiseid selle otsuse.
Üks selline populaarne reegel on “100 miinus vanus” reegel, mis ütleb, et sa peaksid võtma 100 ja lahutada oma vanus: Tulemuseks on osa teie vara eraldada varud (nimetatakse ka aktsiad).
Kasutades seda reeglit, 40 siis oleks 60% paigutatud varud; vanuse 65, siis oleks vähendanud oma eraldamise varud 35%. Tehnilises mõttes nimetatakse seda kui “väheneb omakapitali glidepath”. Igal aastal (või pigem iga paari aasta tagant), siis oleks vähendada oma eraldamise varud, vähendades seega volatiilsust ja riskitaseme oma investeerimisportfelli.
Praktilised probleemid selle reegli
Probleemiks on see reegel ei ole kooskõlastatakse oma majanduslikke eesmärke kuidagi. Investeerimine otsused peaksid põhinema tööd oma raha peab tegema teile. Kui olete praegu 55, ja ei plaani võttes väljavõtmine oma pensionile kontod kuni olete kohustatud seda tegema 70-aastastest ½, siis oma raha on palju aastaid tööta enne peate seda puudutada.
Kui soovite oma raha on suurim tõenäosus teenida tulu, mis ületab 5% aastas, siis võttes ainult 50% nendest vahenditest eraldatud varud võib olla liiga konservatiivne, võttes aluseks oma eesmärgid ja ajakava.
Teiselt poolt, võite olla 62 ja umbes pensionile. Selles olukorras on paljud pensionärid saavad alguse edasilükkamine kuupäevast sotsiaalkindlustushüvitiste ja kasutades pensionile konto väljavõtmine rahastada elamiskulud kuni nad jõuavad vanus 70.
Sel juhul võib tekkida vajadus kasutada suur hulk oma investeeringu raha järgmise kaheksa aasta jooksul, ja võib-olla 38% paigutatud varud oleks liiga kõrge.
Mida uuringud näitavad
Akadeemikud on hakanud läbi pensionile uuringuid, kui hästi väheneb omakapitali glissaadita (mis on see, mida 100 miinus vanus reegel toob) täidab võrreldes teiste võimalusi. Muud võimalused hõlmavad kasutades staatilist eraldamise lähenemisviisi, nagu 60% aktsia / 40% võlakirjade aastane tasakaalustamist või kasutades tõuseb omakapitali glissaadita, kuhu sisestad pensionile kõrge jaotamise võlakirjade ja kulutada neid võlakirju samas lastes oma aktsia jaotamise kasvada.
Research Wade Pfau ja Michael Kitces näitab, et vaeses aktsiaturg, nagu mida sa võisid kogenud, kui te pensionile aastal 1966, 100 miinus vanus eraldamise lähenemisviisi tarnitud halvim tulemus, jättes teid välja raha kolmkümmend aastat pärast pensionile jäämist. Kasutades tõuseb omakapitali glidepath kus sa veeta oma võlakirjade esimese tarnitud parim tulemus.
Nad testisid ka nende tulemused erinevate jaotamise läheneb üle tugev aktsiaturg, nagu mida sa võisid kogenud, kui te pensionile 1982. aastal tugev aktsiaturg kõik kolm lähenemist jättis teile heas korras staatilise lähenemine pakkuda tugevaim lõpp konto väärtused ja tõuseb omakapitali glidepath lähenemisviisi jättes teile madalaima lõppeva konto väärtused (mis olid ikka palju rohkem kui sa alustada).
100 miinus vanus lähenemine andnud tulemusi keset teise kaks võimalust.
Plaani halvimaks, loodame parimat
Kui pensionile, ei ole kuidagi võimalik teada, kas siis sisestades kümne aasta jooksul või kaks tugevat aktsiaturg tulemuste või mitte. See on kõige parem ehitada oma jaotuskava nii, et see toimib põhineb halvima tulemuse. Nagu näiteks, 100 miinus vanus lähenemine ei tundu olevat parim eraldamise lähenemisviisi kasutada pensionäridele ei hinda hästi halbades aktsiaturg tingimused.
Asemel eraldamise portfelle sellisel viisil, pensionäre peaks kaaluma täpselt vastupidine lähenemine: Ametiaja kõrgema jaotamise võlakirjadele, mida saab tahtlikult kulutatud, jättes omakapitali osa üksi kasvatada. See tõenäoliselt kaasa järkjärgulist suurendamist oma jaotamise aktsiatele kogu pensionile.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
On suur hulk rahalisi “rusikareeglid”, et ma tunnen tugevalt kui need puudutavad täiendades pensionide koos pensionisäästude. Kuigi mulle meeldib uskuda kõiki neid reegleid hoidke hea natuke raha ja hästi mõistetavad, üks mu kõigi aegade lemmikute on $ 1000-Bucks-a-kuu reegel.
Enne kui me kaevuma üksikasjad $ 1000-Bucks-a-kuu reegel, see on hädavajalik, et mõista, et see reegel on rusikareegel.
Reegel ei tööta lineaarselt igal konkreetsel aastal, ja see ei tööta sama igas vanuses. Enne paned reegel toimiks, olla kindel, et saate aru, need kaks olulist asja:
Tuginedes oma $ 1000-Bucks-a-kuu reegel, keegi “normaalne” pensioniea pensionäre (62-65), saab plaani 5 protsenti katkestamise määr nende investeeringuid. Kuid noorem pensionäre 50ndates peaks plaani äravõtmise väiksem arv 5 protsenti aastas, tavaliselt 4 protsenti või vähem. Selle põhjuseks on, sest kui sa pensionile 50s, seal on lihtsalt liiga pikk aeg silmapiiril alustada äravõtmise 5 protsenti – see on lihtsalt liiga vara.
Aastatel et turg ja intressimäärad on tavaline ajaloolisse vahemikku, 5 protsenti katkestamise määr toimib hästi (jällegi, kui olete tavalise pensioniea või vanem pensionärina). Aga sa pead olema valmis kohandama oma tühistamise määr igal konkreetsel aastal, kui turujõud töötavad teie vastu. Teil võib tekkida vajadus võtta vähem nende aastate jooksul ja olema piisavalt paindlik, et kohaneda, mis toimub meie majanduskeskkond. See võib tähendada, et teil võib võtta veidi ekstra head aastat, kuid see on tähtis aru saada, et sul võib olla vaja võtta vähem aastaid, et ei ole nii hea.
Määratlemine $ 1000-Bucks-a-kuu reegel
Lihtsamalt öeldes, $ 1,000 Bucks-a-kuu reegel toimib nii: Iga $ 1000 dollarit kuus soovid on teie käsutuses pensionile, peate $ 240,000 salvestatud.
Võttes lähemalt vaatame, kuidas $ 240,000 pangas võrdub $ 1,000 kuus:
$ 240.000 x 5 protsenti (tühistamise määr) = $ 12.000
$ 12.000 jagatud 12 kuu = $ 1000 kuus
Miks on see reegel Tähtis?
Selle $ 1000 Bucks-a-kuu reegel on oluline, sest see lisab ekstra tükk “tulu pie” igakuiselt. Iga $ 1000 tahe:
Täiendada sotsiaalkindlustuse tulu
Täiendus pensionisissetulekutele
Täiendus osalise tööajaga töö tulu
Täiendada muid ojad saate hallata luua
Sõltuvalt suurusest oma sotsiaalkindlustuse, pensionide või osalise tööajaga töö voolu arv $ 240,000 telli erinevad. Reegel iseenesest ei varieeruda; on $ 1000 Bucks-a-kuu reegel on reegel, mis on konstantne. Iga $ 1000 soovite iga kuu pensionile, see on hädavajalik säästa vähemalt $ 240,000.
Maailmas madalad intressimäärad ja lenduvate aktsiaturg, 5 protsenti tühistamise määr on kõige kindlasti märkimisväärne, eriti kui on aega – ja mõnikord isegi aastakümneid – kui aktsiaturg ise ei näe palju kasu. Aga 5 protsenti katkestamise määr rajaneb kaks olulist tegurit:
Tulu investeerimine on võimalus luua järjepidev rahavoog oma likviidsusega investeeringuid. See pärineb kolmest kohast: dividendide, intresside ja jaotused. Kui teie rahavoog on number juba ligi 4 protsenti, siis me oleme juba lähedal 5 protsenti number otsime.
5 protsenti määra nullintressiga. Oletame olete oma pensionile veehoidla istub sularaha ja saades vähe pole saagis. Tegelikult Oletame, et saak on tegelikult 0 protsenti aastas. Isegi kui te võtate 5 protsenti on 0 protsenti intressi, raha ikkagi kesta sa 20 aastat. Tasapinnaline 5 protsenti tühistamise aastas x 20 aastat = 100 protsenti. Kõik teie rahast on läinud, kuid see võttis 20 aastat, ja see ei ole liiga räbal. Aga see võiks olla palju parem. Mida teha, kui sul on 30 või 40 aastat pensionile? Mis siis, kui te olete mõelnud jättes midagi oma lastele?
Factor # 1: (kasutamine tulu investeerida genereerida mõned tulu igal aastal oma portfelli veehoidla) on oluline 1000 Bucks-a-kuu reegel. See võimaldab oma raha hea võimalus kestev pensionile elu mitte otsa 20 aastat.
Nagu see on seotud Tegur # 2, kui teil on portfelli tootlus 3 kuni 4 protsenti (dividendid ja intressid ainult) ja portfelli kogemusi isegi natuke kasvu / tunnustust, siis 3 kuni 4 protsenti saagist pluss 1, 2, või 3 protsenti kasvu ajas näitab, et saate välja võtta 5 protsenti pikema aja jooksul.
Arutledes 4 protsenti reegel; Pikaajalise finantsplaneerimise rusikareegel samuti. See reegel võeti esmakordselt kasutusele William Bengen, finants planeerija, kes teatas, et pensionäre võib maha arvata 4 protsenti oma portfelli igal aastal (lisaks reguleerides üles inflatsiooni) ja mitte raha otsa vähemalt 30 aastat. Analüütikud ja õppejõudude kontrollitud Bengen andmed ja toetavad tema väidet. Ta ütles, et pensionäre, kes oli segu 60 protsenti aktsiate ja 40 protsenti võlakirjadesse ning elas 4 protsenti või nii igal aastal, ei oleks kunagi muretsema otsa raha. Ma olen suur usklik, et see on viis, kuidas inimesed peaksid planeerida, sest see sõltub tulu osa tulu investeerida.
Selle $ 1000 Bucks-a-kuu reegel on juhend kasutada kui on kogunenud vara (kaupa $ 240,000) ja juhend viib teid oma pensionipõlve. Uuesti kork: iga $ 1000 dollarit kuus sul olema teie käsutuses pensionile, peate $ 240,000 salvestatud. See lihtne jälgida natuke tarkust aitab teil meeles pidada, et sa raha säästa, nii et see võib ühel päeval asendada sissetulekuvoogu te kaotate kui te lõpetate töötamise.
Avalikustamine: See teave teile ressurss ainult informatiivsel eesmärgil. See on esitatud ilma tasu investeeringu eesmärgid, riskitaluvus või rahaline olukord ühtegi konkreetset investor ja ei pruugi sobida kõigile investoritele. Mineviku tootlus ei viita tootlusele järgnevatel. Investeerimine hõlmab riski sealhulgas võimalikku kadumist peamine. See teave ei ole mõeldud, ja ei tohiks moodustada põhialus tahes investeerimisotsuse tegemist, et võite teha. Alati nõu oma õigus-, maksu- või investeerimisnõustaja Enne investeerimis- / maks / kinnisvara / finantsplaneerimise kaalutlustel või otsuseid.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
On mitmeid viise, kuidas rivistama investeeringuid nii toota tulu või rahavoo peate pensionil. Parim parim võib segadust tekitada, kuid tegelikult ei ole ükskõik ideaalne valik. Igal neist on oma plussid ja miinused ning selle sobivust võib sõltuda oma isiklikke asjaolusid. Aga viie meetodid on olnud katse palju pensionäre.
Tagada tulemuse
Kui soovite, et oleks võimalik arvestada teatud tulemuse pensionile, sul võib olla, kuid see ilmselt maksab natuke rohkem kui strateegiat, mis kaasas vähem garantii.
Loomine teatud tulemuse tähendab, kasutades ainult ohutu investeeringuid rahastada oma pensionide vajadustele. Sa võid kasutada side redel, mis tähendab, et sa ostaks side, mis küps, et aastas iga aasta pensionile. Sa oleks kulutada nii põhiosa ja intressid aastal side küpsenud.
Selline lähenemine on palju variatsioone. Näiteks võid kasutada diskontovõlakirjadesse mis intressi ei maksa lunastustähtajani. Sa oleks neid osta allahindlusega ja saada kõik huvi ja tagasi oma peamise kui nad küpsed. Sa võid kasutada riigikassa inflatsiooni kaitstud väärtpaberite või isegi CD sama tulemus, või sa võiksid kindlustada tulemuste kasutamisega abirahad.
Selle meetodi eelised on järgmised:
teatud tulemuse
madal stress
madal hooldus
Mõned puudused on järgmised:
Tulu ei pruugi olla inflatsiooniga korrigeeritud
vähem paindlikkus
Sa veeta peamine turvaliseks investeeringute küps või kasutada peamine ostmiseks abirahad nii et see strateegia ei pruugi jätnud nii palju oma pärijad
See võib nõuda rohkem kapitali kui teised lähenemisviisid
Paljud investeeringud, mis on tagatud ka vähem vedelikku. Mis juhtub, kui üks abikaasa läheb noor, või kui soovite laiutamine kord-in-a-eluaegset puhkust tõttu eluohtlik tervise sündmus? Pea meeles, et teatud tulemusi saab lukustada oma kapitali, mistõttu on raske muuta kursuse elu juhtub.
kogutulu
Mis kogutulu portfelli, sa investeerida järgides diferentseeritud lähenemisviisi, mille pikaajaline oodatav tootlus põhineb teie varude suhe võlakirju. Kasutades ajaloolist tootlust kui proxy, saate ootusi tuleviku naaseb koos portfelli aktsia- ja võlakirjaturgude indeks vahenditest.
Varud on ajalooliselt keskmistatud umbes 9 protsenti mõõdetuna S & P 500. Bonds on keskmistatud umbes 8 protsenti mõõdetuna Barclays US agregaat Bond Index. Kasutades traditsioonilisi portfelli lähenemine, millele eraldatakse 60 protsenti aktsiate ja 40 protsenti võlakirjade võimaldavad teil määrata pikaajalise raske tootlust ootusi 8,2 protsenti. See toob kaasa tagasipöördumise 7 protsenti net prognoositud tasud, mis peaks kulgema umbes 1,5 protsenti aastas
Kui ootate oma portfelli keskmiselt 7 protsenti tulu, siis võib prognoosida, et saate tagasi 5 protsenti aastas ja vaadata oma portfelli kasvatada. Sa oleks tagasi 5 protsenti alustades portfelli väärtus igal aastal ka siis, kui arvesse ei teeni 5 protsenti sel aastal.
Peaksite kuu-, kvartali- ja volatiilsuse, mistõttu ei oleks korda, kus teie investeeringud olid vähem väärt kui nad olid aasta varem. Aga see volatiilsus on osa plaanist, kui te investeerida põhineb pikaajalise oodatav tulu.
Kui portfelli alusel täidab oma eesmärgi eest pikema aja jooksul, siis oleks vaja alustada äravõtmise vähem.
Selle meetodi eelised on järgmised:
See strateegia on ajalooliselt töötas kui te jääda distsiplineeritud kava
Paindlikkus-saate kohandada oma turult või veeta peamine vajadusel
Nõuab vähem kapitali, kui teie oodatav tulu on suurem kui see oleks kasutades garanteeritud tulemuse lähenemine
Mõned puudused on järgmised:
Ei ole garantiid, et selline lähenemine toob oma eeldatav tulu
Teil võib tekkida vajadus loobuda inflatsioon tõstab või vähendada väljavõtmine
Nõuab rohkem juhtimise kui mõned teised lähenemisviisid
Intress Ainult
Paljud inimesed arvavad, et nende sissetulek vanaduses kava peaks hõlmama elavad off huvi, et nende investeeringud luua, kuid see võib olla raske madala intressimääraga keskkonnas.
Kui CD maksab vaid 2 kuni 3 protsenti, siis võiks näha oma tulu selle vara langus alates $ 6000 aastas alla $ 2000 aastas, kui sul oli $ 100,000 investeerinud.
Madalam risk intressi kandvad investeeringute hulka CD, valitsuse võlakirjad, topelt A-reitinguga või ettevõtete suurem ja omavalitsuste võlakirju, ja blue-chip dividendi maksmise varud.
Kui te loobuma väiksema riskiga intressi kandvad investeeringute kõrgemat tootlust investeeringuid, siis pead oht, et dividend võib väheneda. See põhjustab kohe vähenemine peamine väärtus tulu tootvate investeeringute ja see võib juhtuda äkki, jättes teile vähe aega planeerida.
Selle meetodi eelised on järgmised:
Principal jääb puutumata, kui ohutu investeeringuid kasutatakse
Võib toota parema algse saagis kui teisi lähenemisviise
Mõned puudused on järgmised:
Sissetulekud võivad erineda
Nõuab teadmisi aluseks olevate väärtpaberite ja tegurid, mis mõjutavad tulu summa nad välja maksta
Principal võib kõikuda sõltuvalt liigist investeeringute valitud
aeg segmenteerimine
See lähenemine hõlmab valides investeeringud põhinevad hetkel, kui peate neid. See mõnikord nimetatakse bucketing lähenemist.
Madal risk investeeringute kasutatakse raha peate võib esimese viie aasta jooksul pensionile. Veidi rohkem riski võib võtta koos investeeringute peate aastaid kuus kuni 10 ja riskantsem investeeringuid kasutatakse ainult osa oma portfelli, et te ei arva, et oleks vaja kuni aasta 11 ja kaugemalgi.
Selle meetodi eelised on järgmised:
Investeeringud sobitatakse tööd nad teha kavatses
See on psühholoogiliselt rahuldust. Tead sa ei pea kõrgema riskiga investeeringud niipea, nii et kõik volatiilsus võib viitsinud teile vähem
Mõned puudused on järgmised:
Ei ole garantiid, et kõrgema riskiga investeeringud tagavad vajaliku tulu üle nende määratud aja jooksul
Sa pead otsustama, kui müüa kõrgema riskiga investeeringud ja täiendada oma lühemat aega segmente, et osa kasutatakse
Combo lähenemine
Sa oleks strateegiliselt valida neid teisi võimalusi, kui te kasutate kombineeritud lähenemine. Sa võid kasutada põhiosa ja intressid ohutu investeeringuid esimest 10 aastat, mis oleks kombinatsioon “garantii tulemustest” ja “Aeg segmenteerimine.” Siis oleks investeerida pikemaajalise raha on “Total Return Portfolio”. Kui intressimäärad tõusevad mingil hetkel tulevikus, võite minna CD ja valitsuste võlakirjadesse ja elatuvad huvi.
Kõik need lähenemised töötavad, kuid veenduge, et mõistate, mida te olete valinud ja valmis kinni sellega. Samuti aitab eelmääratud suunised millistel tingimustel oleks tulnud muuta.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kui soovite saada tõeline umbes pensionile, seal on lihtne esimene samm. Proovige üht või mitut nimetatud pensionile valmisolekut kalkulaatorid, mis näitavad, kuidas valmis olete elada 20, 30 või rohkem aastat oma praeguse pensionisäästude.
Olin meeldivalt üllatunud kogemus John Schwartz, kirjanik hiljutises artiklis The New York Times , Retirement reaalsus on jõudmas Me . Schwartz püüdnud aru saada, kuidas valmis pensionile tema ja ta abikaasa olid kasutades tööriistu SSA.gov ja Vanguard. Üllatav asi oli ta kuidas optimistlik tükk oli. Ta tunnistas, et ta ei mõelnud antud piisavalt mõelnud pensionile, kuid ta oli olnud hea saver. Suur avastus oli, et ta oli. Sa võiksid tunda kergendust. Mitte kõik meist on nii õnnelik.
2014. aasta Retirement Usaldus Survey Töötaja poolt Benefit Research Institute, vaid 18 protsenti töötajatest teatatud tunne “väga kindel” nad on piisavalt raha, et elada mugavalt pensionile. Kui teil on teine 82 protsenti, on asju, mida saate teha. See on põhjus, miks see on oluline kasutada kalkulaator, mis võimaldab teil näha, mis juhtub, kui teete muudatusi ajal, säästumäär investeeringute kasv ja tühistamise määra. Olen kasutanud ja hinnatud lihtsus Fidelity MyPlan Snapshot , mida igaüks võib pääseda. Oma 401k kava administraator võib olla midagi sarnast. Oluline on võime teha muudatusi, sest kui sa ei ole valmis pensionile, lahendus hõlmab muutuvas ühe või mitme järgmisi elemente oma pensionisüsteemiga, kui olete ikka töötab.
1. Salvesta ja investeerida rohkem
Üks ilmne viis tugevdada oma tulevikku kokkuhoid ära panna suuremat osa oma Palk pensionile.
Osa probleemist võib olla sõnumside. Eksperdid (sealhulgas yours truly) soovitavad sageli säästa vähemalt 6 protsenti oma Palk, sest see on tavaliselt umbes summa tööandja sobib. Selgem soovitus on alustada 6 protsenti mille eesmärgiks on suurendada seda igal aastal. Üks keskuse Retirement Research lühike leidis, et keskmine palgasaaja, kes hakkab säästa 35 ja läheb pensionile 67 vajadustele säästa 18 protsenti aastas, eeldades 4 protsenti tulu. Tõsi, see on palju. Aga säästa 10 protsenti või isegi 12 protsenti oma maksueelne Palk peaks olema mõistlik eesmärk.
2. Suurendada oma Investeerimisriski
Lenduvate või allapoole populaarsust koguv turgudel võib teha kahju portfelli, kuid mitte tingimata, sest väärtust oma investeeringuid loojub. Mis võib olla kahjulikum on hirm, mis leiab aset nende turul nihked, mis võib põhjustada investorite võtta tarbetuid või halvasti ajastatud tegevus. Liikumine raha ringi reaktsioon turu nihe võib maksta investoritele raha.
See on eriti kulukas, kui üks muutub nii riskitundlikust kui liikuda kõike turult välja või rahaks-like investeeringute. Et olla kindel, et seal on nii palju riski seda teed (inflatsiooniriski, intressirisk, pikaealisuse risk), sest on investeerida kuuma varud. Paljud investorid on liiga palju seda tüüpi riski ja ei piisa omakapitali kasvu riski oma portfelli.
See ei tähenda, et kuum varud peaksid domineerima investeerimisportfelli. Pea meeles, et see kõik on umbes õige tasakaalu ja hoida seda tasakaalu sõltumata turul liigub. Kui olete eksinud oma algse plaani, on aeg tasakaalustamiseks.
3. Töö Pikemad
See võib tunduda irooniline, et üks viis pensionipõlve lihtsam on hoida töötab nii kaua kui võimalik, kuid see on kindlasti bet mures eelnevalt pensionäre. Isegi kui valite töötada vähem tunde või Vahetada eri karjääri, töötades enam lühendab aega ootate elada välja oma pensionile investeeringuid, ja see võimaldab teil jätkuvalt kaasa pensionile investeeringuid paar aastat lisaaega.
Mida kauem paned töölt, seda suurem on teie potentsiaalsed Sotsiaalkindlustuse tulu, samuti. Isikud, kes ootama vanuses 70 punktile saavad maksimaalset kasu, mida nad saada. Paarid, liiga, tuleks kooskõlastada, kui iga liige abielu algab väites Sotsiaalkindlustuse.
4. kulutusi kärpima Retirement
Kui teil oli elada pool oma praeguse palga, võiks seda teha? See on omamoodi küsimus eelnevalt pensionäre tuleks endalt küsima: Mis on minimaalne igakuine summa elamiseks vajalikke?
Kui olete kindlaks number, seda proovida, et näha, kui number on realistlik. See ei aita, et seada tulu eesmärke, mis on ei ole võimalik säilitada pikema aja jooksul.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Varajane pensionile on võimalik võtta Kokkuhoidlik hoiustajate ja Extreme Planeerijad
Kuigi alguses pensionile võib tunduda farfetched idee enamik meist, see on reaalne võimalus, kui olete valmis panna oma teekonda rahalist iseseisvust kiire rööpad.
Üldiselt pensionile usaldust endiselt madal peaaegu pool kõigist USA leibkondadest on ohus, millel ei ole piisavalt raha pensionile. Äärmuslikel hoiustajatele ambitsioonikaid eesmärke saavutada rahaline sõltumatus vanuse 40, üldine puudumine pensionile valmisoleku selles riigis ei mõjuta nende soov väljakutse tavaliste tarkust.
Varajane pensionile on unistus paljud inimesed sooviksid saavutada. Aga reaalsus on see, et üleminekul eelpensioni loob mõned finantsplaneerimise väljakutseid. Esimene väljakutse on püüdnud aru saada, kui palju raha te tõesti vaja on salvestatud kui jõuad päev 1 rahaline sõltumatus. Vastus: See sõltub sellest, kuidas määratleda pensionile.
Varajane pensionile: Kui palju Säästud on piisavalt?
Üldisi juhtnööre kõige pensionile hoiustajatele on püüda asendada umbes 80 protsenti eelpensioni tulu. See tulu asendamine eesmärk on siht summa seadnud eesmärgiks säilitada oma sama mugav elustiil pensionipõlves. Pensionile kriteeriumid nagu see võib töötada enamik töötajaid plaanite traditsioonilise pensionile alguskuupäev oma 60-ndatel. Kuid traditsioonilise pensionile säästmise kriteeriumid on vähem tõhus kui te plaanite eelpensioni. Seda seetõttu, et ennetähtaegselt pensionile tõenäoliselt juba kasutatakse vajavad palju vähem kui 100 protsenti tulu, et katta elamiskulud.
Teised väljakutsed on teadmine, et pensionide allikatest nagu sotsiaalkindlustusamet ei ole saadaval kuni 62 esimesel. Kui ennetähtaegselt pensionile on õigus sotsiaalkindlustuse tegelik kasu on tõenäoliselt vähenenud tänu lühendatud tööandjad. Seda seetõttu, et sotsiaalkindlustushüvitiste põhinevad keskmisel indekseeritud kuupalgad 35 aasta jooksul, mil te teenisite kõige maksustatavat tulu.
Iga ennetähtaegselt pensionile aastat null või piiratud tulu vähendab teie oodatud igakuine toetus.
Enamik tulevaste ennetähtaegselt pensionile vaadata Sotsiaalkindlustuse Boonusena. Olgem ausad, kui sul on võime agressiivselt salvestada piisavalt pensionile ja soov ülemineku rahaline sõltumatus oma 40. kõige tõenäolisemalt ei tuginedes Sotsiaalkindlustuse üksi kui üldse. Võime jalutuskäigu kaugusel tööjõu teie tingimustel (või vähemalt on vabadus pensionile, kui olete valmis) eeldab tavaliselt järgmistest koostisosadest: üle keskmise kokkuhoid ja sissetuleku suhe, kokkuhoidlik elu, ja kõrvaldades problemaatiline võla.
Siin on mõned täiendavad nõuandeid, kuidas positsioneerida end ennetähtaegselt pensionile jäämise:
Säästa nii palju kui võimalik 401 (k), IRAS ja maksustatava investeeringuid. Saavutamise võti ennetähtaegselt pensionile tavaliselt koondunud agressiivselt säästa nii palju raha kui võimalik. See võib tunduda no-brainer ja kõige rahalist planeerija juba soovitada hoiad. Aga sa ka tahad keskenduda säästmise õiges kohas või vara asukohta. Toetav kuni maksimaalse võimaliku summa 401 (k) plaanid, Pensionikontode ja vahendamine kontosid aitab luua tunnet maksu mitmekesistamist.
Üldiselt kõrvaldamiskontode nagu 401 (k) või IRA on 10 protsenti peatselt penalti jaotused enne vanusest 59 Vi. Maksustamisel erisätteid nagu Internal Revenue Code 72 (t) aitab vältida nende karistused. Aga ennetähtaegselt pensionile lõpuks tuleb arvestada maksu mõju seotud, kus nad tekitavad pensionide.
Säilitada elamiskulud, mis ei vasta oma sissetulekute tase. Kui valisite elada ja oma elustiili valikud on tugev mõju teie võimet salvestada. See on, sest ilma suure hulga sellest tulust nende pensionile unistused jäävad unistused. Teie elamiskulud ajal oma tööaastate peab olema hästi sobida teie soovitud pensionile elustiili. Minimalism ja kokkuhoidlik elu mõisted jäävad populaarne kogu kasvav grupp inimesi, kes on huvitatud rohkem kogunev mõtestatud elu kogemusi, mitte asju.
Kui saab täita oluline elu eesmärke nõudes samas väiksema tüki oma sissetulekut siis tõenäoliselt juba kasutada madalama sissetulekuga asendusmäär pensioniea säilitades oma sama mugav elustiil.
Likvideerida suurt huvi tarbijate võlg ja säilitada madal võla-tulu suhe. Alam võlakohustuste pensionile abi vabastada tulu põhivajadused ja elustiili kulud. Enamik ennetähtaegselt pensionile ühine side muutub võla-free enne nende pensionile üleminekut. Hallatavaks võlakohustusi reaalvara nagu peamine elukoht või rendipinnad on erand nii kaua kui igakuiste laenu on madal. 20-protsendine või madalam võla-tulu suhe on soovitatud suunis, kui te plaanite pensionile oma 40..
Kui sääst on vähemalt poole oma sissetulekust ei ole tõkke oma rahaline sõltumatus plaanid, on ka teisi asju arutada. Ühe, Medicare abikõlblikkuse ei kick kuni 65. eluaastast See tähendab, et tuleb kaaluda alternatiivseid võimalusi saada taskukohase tervisekindlustuse.
Lihtne arvutus: Korruta oma soovitud “ennetähtaegselt pensionile jäämise” tulu 25
Kui palju pensionisäästude te tõesti vaja pensionile? Võtke prognoositav aastane kulu pensionipõlves ja korrutada see summa mitmeid 25. See aitab teil hinnata, kui palju pead jõudma oma ennetähtaegselt pensionile jäämise eesmärk. Pensioniea kokkuhoid võrdlusaluse eeldab, et saate tühistamise 4 protsenti oma investeeringutest igal aastal ilma olulise riski otsa raha.
Siin on lühike näide 4 protsenti tühistamise suunis tegevuses. Oletame oma pensionide eesmärk on luua $ 40.000 investeerimistulu aastas. Selle eesmärgi täitmiseks, siis oleks vaja salvestada umbes $ 1 miljoni soovitud pensioniea. Nüüd vaatame 25-aastane teenida $ 50,000 aastas võime salvestada pool tema sissetulek 15 aastat. Eeldades mõõdukalt agressiivne 7 protsenti aastas keskmiselt tootlust, $ 25.000 investeerinud aastas kasvaks veidi üle $ 628,000.
4 protsenti reegel annab juhiseid, kui palju te võiks tühistada igal kui olete pensionile. Eelmise näite, alguses pensionärina oleks näha, millel veidi üle $ 25.000 iga-aastase tulu kasutades palliväljak hinnangu.
On oluline märkida, et 4 protsenti tühistamise reegel on rohkem suunis kui garantii. Viimased akadeemilised vaidlustas 4 protsenti reegel säästva pensionile konto väljavõtteid. Alam tühistamise määr on näidanud, et suurendada tõenäosust määrad, et pensionile pesa muna on seal kogu oma pensionipõlve. Reaalsus varase pensionäre pika keeluaeg on, et tulevik on ebakindel ja see on oluline säilitada teatud paindlikkust loomisel pensionide kava.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Segaduses, kui palju sa peaksid planeerima elada pensionipõlves? Sa ei ole ainus. Siin on 5 asja, mida peaks teadma, kui olete loomist oma ideaalse pensionide eesmärke.
4 protsenti tühistamine Reegel
See reegel ütleb saate ohutult tagasi 4 protsenti oma pensionile portfelli igal aastal ilma otsa raha. Näiteks, kui teil on $ 1 miljon oma pensionile portfelli, saate tagasi $ 40.000 aastas.
(Viimasel ajal on mõned konservatiivsemad rahalise eksperdid on hakanud juhtides inimesi 3 protsent tühistamine Reegel, tsiteerides majanduse aeglustumisest tegurina.)
85 protsenti reegel
Paljud eksperdid ütlevad pead salvestada piisavalt raha, et teil on 85 protsenti oma eelpensioni tulu. Näiteks, kui te teenida $ 50,000 aastas oma päev tööd, siis tuleb salvestada piisavalt, et luua iga-aastase pensioniea sissetulek $ 42,500. (Muud rahalise eksperdid ütlevad 75-80 protsenti oma eelpensioni sissetulek on piisavalt. Nad väidavad, inimesed kipuvad kulutama vähem raha oma 80s ja 90s.)
Korrutamise-by-25 Reegel
Kui olete arvutatakse teie ideaalne pensionide, peate kasutama neid andmeid välja nuputada suurust oma ideaalne pensionile portfelli. See on lihtne: lihtsalt korrutage oma iga-aastase pensionide eesmärk 25, et teada saada, kui palju raha teil on vaja täita 4 protsenti reegel. Selles näites $ 42,500 x 25 = $ 1.060.000, et soovite vaja salvestada pensionile.
(Kui soovite rajada oma prognoosid turvalisem 3 protsenti reegel, korrutada oma pensionide värava 33.)
Lahkarvamused reeglid
Mõned rahalise eksperdid ütlevad siis tuleb saada oma ideaalne pensionide põhineb teie praeguse kulud , mitte oma praeguse sissetulekuga. Kui te teenida $ 50,000 aastas, kuid ainult kulutada $ 30.000, siis käivitada oma arvutused põhinevad $ 30.000 number.
(Kui olete võla ja teenivad vähem kui olete kulutusi, saada oma kulutusi kontrolli esimesena. Siis projekti pensionile põhineb teie tegelik kulutusi.)
Sotsiaalkindlustus
Ära unusta, oma pensionile portfelli on ainult üks jalg kolme jalaga pensionisäästude väljaheide. Teised kaks “jalad” on pensionide ja sotsiaalkindlustuse tulu. Sul võib olla või ei saada pensioni. Umbes 2 / 3rds ameeriklased ei saa üks. Kui teil on õigus saada pensioni, selle suurus ja tingimused sõltuvad tööandja. Vahepeal Sotsiaalkindlustuse sissetulek on raske ennustada, eriti kui sa oled noor. Sellepärast – eesmärgil planeerimine – me eelistame keskenduda pusletükk, et saate kontrollida.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
