Kas teil sageli unistada, et päeval, mil te ei pea enam ilmu tööle? Edukas pensionile tulemused on sageli vaja aastakümneid säästa ja planeerimine, mida võiks teha oma aega, andeid ja ressursse. Aga mõnikord ootamatuid võimalusi tekkida nagu pakkumist oma tööandja spetsiaalse stiimulid pensionile varem kui algselt arvati.

Paljud ettevõtted pakuvad töötajatele ennetähtaegselt pensionile jäämise pakendite soodustada vabatahtlikku väljumised.

Kui te leiate end selles olukorras võib tunduda ahvatlev. Siiski on oluline küsida endalt järgmised küsimused enne kui otsustada, kas peaksite vastuvõtmiseks või tagasilükkamiseks eelpensioni paketti pakutakse:

Kas olete valmis Jäta tööandja?

Enne töötab tahes pensionide prognoosid, olla aus enda ja hinnata emotsioone, mis on jäänud oma otsuse. Kui te ei tõeliselt rahul oma praeguse rolli ja teie töö on põhiosa oma identiteeti, siis suure lahkumishüvitise pakkumine ei pruugi olla piisav, et teilt ennetähtaegselt pensionile, kui saate teha midagi sarnast teises firmas. Samuti võib olla tugev sotsiaalne võrgustik sõprade ja kolleegidega tööl. Aga võib-olla suurim emotsionaalne väljakutse on sageli seotud sellega, kuidas te kavatsete eraldada oma aega, kui teie töö ei ole enam ringi.

Samuti on oluline, et hinnata üldist seisundit oma tööandja tulevikus.

Kui olete mures pikaajalise elujõulisuse äri või arvate, et teie töö, võib olla oht, et võib olla üks põhjus, et võtta pakkumist varem lahkuda.

Kui te ei ole veel loodud selge visioon sellest, mida ootame teeme kõige pensionipõlves peate hakata tegelema selle küsimusega võimalikult kiiresti.

Pea meeles, et sa ei pea aru kõik välja korraga. Paljud töötajad kasutavad eelpensioni paketti kui võimalust üleminekuks teise rolli erineva firma või käivitada uue käivitamisel mõte.

Kas Sa Reaalselt endale täielikult pensionile kohe?

Running põhilised pensionide projektsioon näha, kui te ei saa endale lubada pensionile teie tingimustel on midagi, mida me kõik peaksime tegema vähemalt kord aastas. See analüüs peaks põhinema mida olete salvestanud nii kaugele, muu investeeringutulu (renditud kinnisvara ja / või füüsilisest isikust ettevõtjad), ja hinnanguline tulu Sotsiaalkindlustuse ja mingeid pensione. Tegu töötab põhi pensionile kalkulaator saab suurema tähenduse süvenevas kiireloomulisust, kui te olete silmitsi eelpensioni otsuse. Üldprintsiibina paljud rahalist planeerija soovitame seada sissetuleku asendamise eesmärgiks 60-90 protsenti oma eelpensioni tulu, et säilitada sama elustiili ajal oma pensionipõlve.

Probleem kasutada seda Üldreegel on, et pensionide vajadustele ja soovidele varieeruvad oluliselt põhineb teie sissetulek ja muud tegurid, nagu soovitud elustiili. Kui teie planeeritud pensionilejäämise kuupäeva läheneb 5- kuni 10-aastase akna, siis on vaja alustada tõsiselt mõtlema oma tuleviku elustiili ja sissetuleku vaja rahastada pensionile luues üldise kulutuste kava pensionile – ükskõik, kuidas te otsustate määratleda selles etapis elu.

Loo eelarve kava Retirement täielikult hinnata enda pensionide vajadustele tänapäeva dollarit. See võib olla kasulik, kui uuritakse mõju eri kulud, mis võivad muutuda, kui jätad oma tööd (tervise kindlustusmaksed, reisimine jne).

Kuidas te saada taskukohase ravikindlustuse?

See ei ole täielik vastikus, et ravikindlustus on kallis, kui te töötate ja ajal oma pensionipõlve. Keskmine kogukulu pere katvus on üle $ 18.000 aastas. Aga kui olete osalenud rühma tervisekaitse kava oma tööandja on tõenäoliselt tõuseb suure osa tegeliku maksumuse tervisekindlustus. Nõustumine eelpensioni paketti tähendab tavaliselt, et sa pead leidma taskukohaste tervisekindlustuse kuni olete vanuses 65 ja osaleda Medicare.

Jälgides oma ravikindlustuse valikud aitavad teil liikuda enesekindlalt. Siin on tervisekindlustus võimalusi töötajate nõustudes eelpensioni programmi stiimul:

• Saada katvus läbi oma abikaasa tööandja poolt sponsoreeritud tervisekaitse kava. Kui teie abikaasa töötab siiani ja saada ravikindlustuskaitse tööandja kaudu leida backup kindlustuspoliis võib olla lihtne lahendus. Kui abikaasa kaotab ravikindlustuskaitse pärast võttes eelpensioni pakkumisi leitakse olulise sündmuse jaoks on lisada olemasolevale kava.
• Tutvu katvus võimalusi all Taskukohane Care Act (ACA). Kaotanud oma tööandja pakutud katvuse loetakse olulise sündmuse saamise eesmärgil kuulumist ACA väljaspool avatud liitumise ajaks. Sissetulekul põhineva subsiidiumid on kasutatav vastavalt Taskukohane Care Act. Olenevalt oma uue leibkonna sissetulek summa pärast ennetähtaegselt pensionile jäämine, võib teil olla õigus toetus kindlustusmaksete. Need toetused põhinevad teie sissetulek aasta jooksul, et poliitika on tegelikult. Võite alustada võrrelda poliitilisi valikuid oma olekus HealthCare.gov.
• Kasutage COBRA säilitada rühma katvus 18 kuud. Mõnes olukorras, tööandjate pakkumine eelpensioni paketti võivad katta igakuiseid COBRA lisatasude osa ülesütlemise pakendis. Sellises olukorras COBRA sageli muutunud tasuvam variant. Siiski on võimalik, et vähem kulukas katvuse alusel tuvastatud ACA.

Millal hakkate saavad sotsiaalkindlustuse tulud?

See on ahvatlev varsti olla pensionäre alustada saavad Sotsiaalkindlustuse tulu aastaselt 62. Tegelikult aruande Keskus Retirement Uuringud näitavad, et ligi pooled naised ja üle 40 protsenti meestest hakkavad võtma sotsiaalkindlustushüvitiste võimalikult varakult. Sõltuvalt tegurid nagu planeeritud eluiga ja tegelik pensionisäästude see võib maksta teile raha üle pika.

Enamik saavate töötajate ennetähtaegselt pensionile jäämise pakendite tänavu tavaliselt õigus saada täies Sotsiaalkindlustushüvitised vanuses 66 või 67. Kui otsustate nõuda oma kasu alguses nad vähendatakse põhineb enam väljamakse. Parim viivitada oma Social Security alguskuupäev kuni täieliku pensioniiga (või nii hilja kui vanus 70) suurendab teie igakuine Sotsiaalkindlustuse kasu. Siin on mõned olulised tegurid, mida kaaluda, kui otsustada, millal alustada saavad oma Social Security.

• Kas teil on vaja lisasissetulekut ots otsaga kokku tulla? Uurides oma eelarve kava pensionile aitab sellele küsimusele vastata. Mõnel juhul viivitada Sotsiaalkindlustuse ei ole võimalik, kui te absoluutselt peavad tulu. Siiski, kui saad, mida vähem või abiga mõned täiendavat tulu osalise tööajaga tööhõive on sul võimalik saada igakuiselt suurendatakse kasu viivitades Sotsiaalkindlustuse.
• Ootaksite teenida tahes palgatulu või on teie abikaasa ikka töötab? Kui teie pere tulud ületavad $ 15.720 2016. aastal te kaotate $ 1 iga $ 2 te teenite kõrgem piirmäär. Aga ärge muretsege, kasu ei ole täielikult kadunud, kuna puudub piir rahasumma, mida võib teenida ja ikkagi saada täielikku Sotsiaalkindlustuse summad kui jõuad täieliku pensioniiga.
• Mis on olekut tervise? Kui teil on käimas tervise probleeme või muud head põhjust arvata, et üle keskmise eluea ei ole oma tulevikku, siis võib otsustada alustada sotsiaaltoetuste saamine varakult. Kui teil on hea tervise juures, viivitamine sageli mõttekam.
• Kaua lähimate pereliikmete elanud? Kui teil on pikaealisuse oma pere, et on mõjuv põhjus viivitada oma algab tähtaeg Sotsiaalkindlustuse. See kehtib eriti juhul, kui keegi teie lähedastest sugulastest on elanud oma 90 või 100. nullpunktiga on tavaliselt umbes vanuses 80 kui te kavatsete kasutada Sotsiaalkindlustuse rahastada oma kulud pensionile.
• Mis muud varad on kättesaadavad? Kui teil on 401 (k), pension, IRA, säästud, või kauplemiskonto kasutusele võtta siis peaks kaaluma plusse ja miinuseid tehes. Üldiselt on olemas 8 protsenti sissetuleku kasv iga aasta te viivitada saavad Social Security. On raske leida tagatud investeering.

Määramine, kas eelpensioni paketti mõtet teile on isiklik otsus, mis võib olla kas slam dunk otsuse või keeruline jama. See kõik sõltub sellest, kuidas lisada oma võimalusi arvesse üldist rahalist elu plaani.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sa tahad mitte ainult piisavalt raha, et elada mugavalt, kui pensionile, kuid natuke rohkem. Ehk soovid piisavalt reisida, alustada, et pool äri sa alati rääkinud või osta oma unistuste kodu, sest sa pead aega nautida. Mis iganes on Sinu pensionile unistused on maksimeerida oma pensionide aitab.

Siin on mõned viisid, et teha just seda.

Alustada säästmine kiiresti

Olete kahtlemata kuulnud kasu liitintressi. Mida varem alustada säästmine, mida varem hakkad üha huvi ja varem, et huvi saab alustada liitmine. Kaks aastat on erinev, kuid viis või 10 aastat teeb suur erinevus summas siis lõpuks pärast pensionile.

Nii et isegi kui sa oled pingeline eelarve, alustada stashing vähemalt natuke seda ära pensionile konto. Kas see automaatselt maha oma Palk, nii et te ei kiusatus kulutada seda. Sa investeerida oma tulevikku.

Alustage säästmise põhisumma

See üks ei ole alati võimalik, kuid kui sul on kena ühekordse rahasumma tulevad oma valdusse, kaaluge seda baasi oma pensionifond. Graduations ja pulmad sageli kaasa kingitusi raha, nii et kasutage neid kui seemne oma pensionile konto ühendite suurenenud huvi ja suuremat tulu kui pensionile.

Aru saada, mis IRA konto töötab teie ja vältida Getting ülemaksustatuks

Pensionikontode (IRA) aitab pensionäre-to-olla kaasa nende futuuride, pannes raha ära erinevatesse investeeringuid samas on kasulik maksu haldamise tööriistu.

Kaks kõige levinumat IRAS on traditsiooniline ja Roth IRA ja üks olulisi erinevusi on, kuidas nad fiskaalmaksete ja jaotused. Näiteks, kui isik A on madalama maksuskaalat pensionil kui enne, ta peaks ilmselt kasutada Traditsiooniline IRA, mis võimaldab mõned maksuvabad ja maksude väljamakseid, tavaline tulu.

Saa sobitamine Sissemaksed

Kaks liiki IRAS lihtsustatud Töötaja Pension (SEP-IRA) ja Säästud Ergutav Match kava Töötajad (lihtne-IRA), võimaldavad tööandjatel kaasa töötaja IRAS. Ilmselt võttes täiendavalt või sobitamine panuse oma IRA suurendab väärtust, et olla kindel, et te küsite oma tööandja seda teha.

Rääkige Pro

See on hea mõte teha oma teadusuuringuid, harida ennast oma võimalusi ja teha teadlikke otsuseid, kuid saab ka täiustatud abi finantsspetsialistiga kelle haridus ja karjääri keskenduda planeerimine ja säästa pensionipõlveks.

Get kõige paremini välja rahalise konsultant, tehes oma kodutöö kõigepealt. Tule kohtumine mõned põhiteadmised võimalusi, oma majanduslikke eesmärke ja konkreetseid küsimusi selle kohta, kuidas kõige paremini saavutada neid eesmärke. Oma konsultandi ülevaate ja oma luure, sa pead olema võimeline leida parim strateegiad maksimeerida oma pensionide.

Vaata väljaspool kasti

Ärge kartke vaadata teisi võimalusi tõsta ja salvestamist pensionide. Võite investeerida kinnisvarasse, saada riskikapitalist, äratada huvi laenates oma raha või investeerida tooted, millel on märgatav raha, et kasvatada oma pensionide.

Parim asi, mida teha on saada aktiivne jälgida, kuidas oma pensionide kasvab. Passiivsus on surmav. Saa huvitatud, osaleda, harida ennast ja alustada hallata oma tulevase nüüd.

Alumine rida

Võttes piisavalt raha, et elada mugavalt, kui pensionile ei piisa enamiku inimeste jaoks. Samuti on oluline, et on veidi ekstra, et saaksite täita mõned oma elu pikk unistused näiteks reisil, kui pensionile. Olgu see siis saada nõu pro või salvestamisel varem, on palju lihtsaid viise, kuidas teha, et olete valmis, kui sa pensionile.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Varud või sidemed? Siin on mõned viisid, et jagada vahendeid üles.

Kui teil ehitada portfelli, üks esimesi samme peate võtma on teha kindlaks, kui palju oma raha te soovite investeerida varud vs võlakirju. Õige vastus sõltub paljudest asjadest, sealhulgas oma kogemust kui investor, oma vanuse ja investeeringute filosoofia, et te kavatsete kasutada.

Enamiku inimeste jaoks, see aitab võtta lähenemine, mis investeerimine on elu ja oma aega horisondi on eluiga.

Kui komisjon võtab vastu pikaajalise vaatepunkti, mida saab kasutada midagi, mida nimetatakse strateegilise vara jaotamise teha kindlaks, kui suur protsent investeeringud peaksid olema varud vs võlakirju.

Mis strateegiline vara jaotamise lähenemisviisi, valid oma investeeringuid segu, mis põhineb ajaloolistel meetmete tasuvusläved ja volatiilsus (risk mõõdetud lühiajalised tõusud ja mõõnad) erinevate varaklasside. Näiteks viimase varud on olnud kõrgem tulusus kui väärtpaberid (kui mõõdetakse pika aja vältel nagu 15+ aastat), kuid rohkem volatiilsust lühiajalised.

Neli jaotamise proovi allpool põhinevad strateegiline lähenemine – see tähendab vaatate tulemuste üle pika aja (15+ aastat). Kui investeerida elu, sa ei saa mõõta edu vaadates naaseb iga päev, nädal, kuu või isegi aastas; asemel te vaatate tulemusi üle mitme aasta ajavahemikud.

Ultra agressiivne Määramine: 100% Stocks

Kui teie eesmärk on saavutada tootlus 9% või rohkem, tahad eraldada 100% oma portfelli varud.

Peate eeldada, et mingil hetkel kogete ühe kvartali, kus teie portfellis on alla nii palju kui 30%, ja võib-olla isegi kogu kalendriaasta jooksul, mil oma portfelli on alla nii palju kui -60%. See tähendab, et iga $ 10.000 investeerinud; väärtus võib langeda kuni $ 4000. Jooksul palju, palju aastaid, ajalooliselt alla aastat (mis juhtus umbes 28% ajast) tuleks kompenseerida positiivseid aastat (mis on toimunud umbes 72% ajast).

Mõõdukalt agressiivne Määramine: 80% aktsiate, 20% Bonds

Kui soovite sihtida pikaajalise tootluse 8% või rohkem, tahad eraldada 80% oma portfelli aktsiad ja 20% sularaha ja väärtpaberid. Peate eeldada, et mingil hetkel kogete ühe kvartali, kus teie portfellis on alla nii palju kui 20%, ja võib-olla isegi kogu kalendriaasta jooksul, mil oma portfelli on alla nii palju kui -40%. See tähendab, et iga $ 10.000 investeerinud; väärtus võib langeda kuni $ 6000. See on parim tasakaalustamiseks seda tüüpi jaotus umbes kord aastas.

Mõõdukas Growth Määramine: 60% aktsiate, 40% Bonds

Kui soovite sihtida pikaajalise tootluse 7% või rohkem, tahad eraldada 60% oma portfelli aktsiad ja 40% sularaha ja väärtpaberid. Peate eeldada, et mingil hetkel kogete ühe kvartali ja terve kalendriaasta, kus teie portfellis on alla nii palju kui 20% väärtus. See tähendab, et iga $ 10.000 investeerinud; väärtus võib langeda kuni $ 8000. See on parim tasakaalustamiseks seda tüüpi jaotus umbes kord aastas.

Konservatiivne Eraldised: vähem kui 50% -ni Stocks

Kui teil on rohkem mures kapitali säilitamise kui saagikus on suurem, siis ei investeeriks rohkem kui 50% oma portfelli varusid.

Peate siiski volatiilsuse ja võib olla aasta või kvartali, kus oma portfelli on alla nii palju kui -10%.

Ja investorid, kes tahavad vältida riski täielikult vaja jääda ohutu investeeringuid nagu rahaturgudel, CD ja väärtpaberid, mis tähendab, vältides varud täielikult.

Vahendite eraldamine eespool pakkuda suunis neile, kes ei ole veel pensionil. Eesmärgiks eraldamise mudel on maksimeerida tulu hoides portfelli üle teatava taseme kõikumine, või riski. Need eraldised ei pruugi olla õige, kui sa minema pensionile kus pead võtma regulaarselt väljavõtmine oma säästud ja investeeringud.

Kui sisestate mahaarvamine faasi, kus sa hakata väljavõtmine teie investeering eesmärk muutub maksimeerides naaseb pakkuda kindlat sissetulekut elu.

Portfelli ehitatud nii, et maksimeerida tulu ei pruugi olla nii tõhus teeniva järjepidev sissetulek elu. Pea meeles, kui oma elu-faasi ja eesmärke muuta oma portfelli peab muutuma. Kui te ei lähedal pensionile, tahad vaadata mõnda alternatiivset lähenemist, kui pensionile investeerida tuleb teha teisiti selles eluetapis. Näiteks pensionile, siis võib arvutada pead tagasi järgmise viie kuni kümne aasta jooksul, ning et muutub osa oma portfelli eraldada võlakirjadele, ülejäänud investeerinud varud.

Kõikide investorite, see võib olla lihtne sattuda viimase trendi, nagu liigub raha kulla või tehnoloogia varud või kinnisvara. On kasu võttes portfelli mõeldud meelega mitte portfelli mõeldud viimaste moehullus. Jää jaotamise mudel, ja saate hoida oma portfelli läbi vaeva.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Küsimus postikoti: kuidas täpselt ei sihtmärk pensionifond tegelikult töötavad? Iga kord, kui ma lugesin seda ta teeb vähem tunde.

See tegi alustad kui küsimus postikoti, kuid vastus sai nii kaua, et see tundus mõistlik anda Tim küsimusele oma artiklis.

Alustame räägime riski ja tootluse.

On tonni erinevaid investeerimisvõimalusi seal. Nad eristuda hunnik erinevaid viise. Mõned on tõesti madala riskiga, kuid ei paku palju tulu, nagu hoiuarve. Isegi parim online hoiuarve, sa lähed, et teenida vaid 1% kuni 2% aastas, kuid on praktiliselt null võimalus raha kaotada.

Üle 10 aasta jooksul, investeering niimoodi näha naaseb igal aastal 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% ja 1,5%, andes keskmiselt (sa arvasid) 1,5%. Kuigi keskmine on üsna madal, teate, et ei ole üksikute aastal, kui raha on kadunud. Ei ole aega, mis on “halb” on tugineda oma investeeringuid, sest see investeering on sama usaldusväärsed kui võimalik.

Nagu te alustada lisades riski, siis üldiselt alustada lisades rohkem tulu, nagu, ütleme, VBTLX (Vanguard Kokku Bond Market Index Fund), mis pakub paremat keskmine aastane tootlus (umbes 4%), kuid on võimalus raha kaotada oma eriti arvestades aastas.

Üle 10 aasta jooksul, investeering niimoodi näha naaseb igal aastal 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% ja 4,7%, andes keskmiselt 4%. Aastane tulu on üsna järjepidev, kuid pange tähele, et -0,5% aastas. Sel aastal on investeeringute raha kaotanud, ja seal on kindlasti aastat niimoodi üle pika.

Need madalama keskmise aastat – eriti kaotada aastat – on problemaatiline. Oletame, et teil on olnud jooksu üle keskmise aastat ja olete otsustanud teil on lihtsalt piisavalt raha oma investeeringuid teha pensionile töö. Niipea, kui pensionile, et investeeringute kulutab järgmisel aastal kaotada raha, visates välja oma matemaatika täielikult ja teha pensionile otsima tõelist riskantne. Kuigi see ei ole liiga halb puhul investeeringu, riskantsemaid saad, seda tõenäolisemalt see stsenaarium on juhtuda. Need iga-aastase variatsioonid on sageli viidatud kui volatiilsuse – investeering on lenduv kui see on palju neid erinevusi.

Lisame veel risk ja vaadata Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX). See on keskmine aastane tootlus alates loomisest 9,72%, mis tundub magus, eks? Vaatame lähemalt.

Vaatame viimase 10 aasta jooksul iga-aastaste aruannete seda vastupidises järjekorras: 21.05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% ja -37,04%. Kolm neist kümme aastat on hullem kui hoiuarve. Üks neist hõlmab kaotada rohkem kui 37% oma investeeringust.

See investeering on veelgi kõikuv. Mõtle, et sa oled hakanud just oma pensionile ja teil on oma raha kõik see investeering ja te tabanud üks neist 40% kaotus aastat. See läheb muuta matemaatika oma pensionile drastiliselt. Sul tõmmates raha välja elada, kui turg langeb, mis tähendab, et siis on ammendunud suurema hulga oma pensionisäästude kui sa peaksid ühe aasta ja sa ilmselt pead tegema, et järgmise kahe või kolm aastat, kui te ootama turul taastub. See jätab teile püsivalt kahanenud pensionisäästude, mis tähendab kas väga lahja elu lõpus elus või tagasipöördumist tööturule.

Tahad näha, mida see näeb välja numbrid? Oletame, et teil on $ 1 miljon investeerinud seda ja sa pensionile, otsustades tagasi $ 50,000 aastas elada. See on 5% aastas, mis on päris riskantne, kuid sa usud, et pikemas perspektiivis keskmine tootlus. Noh, esimese aasta jooksul, investeeringu kaotab 40% oma väärtusest. See langeb $ 600.000 … aga sa võtsid välja $ 50,000 elada, nii et see on tegelikult lihtsalt $ 550,000. Edaspidi, kui te võtate $ 50,000 aastas välja, et sa lähed pankrotti umbes 15 aastat (kui mitte varem, olenevalt volatiilsus).

Saate hoida lisades rohkem riski ja saada suuremat keskmist aastatootlust, kuid Võtmesõnaks siin on keskmine . Võite vaadata asju nagu VSIAX (Vanguard Small-Cap Value Index Fund), mis on väga kõrge keskmine aastane tootlus vaid krunditud võtta absoluutse peksmise järgmine kord aktsiaturg langust, mis tähendab, et kaotate suur protsendi oma väärtust nende ettevõtete võitlevad majanduslanguse ajal (põhjustades mõned investorid müüa) ja teised investorid põgenema turvalisemaks investeeringuid. Sa lõpuks jõuda investeeringuid, mis on samaväärne hasartmängud, nagu cryptocurrency, mis on nii kõikuvad, et võite kolmekordistub oma investeeringuid või kaotada pool seda kuu või kaks.

Niisiis, milline on sõnum siin? Kui teil on palju aastaid, enne kui pensionile, mida soovite oma raha midagi päris agressiivne, mis on tõesti hea keskmine aastane tulu, kuid võib-olla mõnele üksikule aastat, mis on tõesti karm.  Kui sa ei pea raha igal ajal kiiresti, nende üksikute halb aastat ei ole tegelikult küsimus teile – tegelikult nad omamoodi õnnistus teile, sest see on odavam osta arvesse investeeringu kui turg on maas.

Nagu te alustada saada lähedal pensionile ja tegelikult pensionile, nende üksikute aastat hakkavad muutunud palju olulisemaks. Kui teil on väga suur summa oma pensionile konto, siis ei saa endale üks neist suur alla aastat, mis on mõnevõrra tõenäoliselt lõpuks juhtuda agressiivne investeeringuid. Kui see juhtub, siis lähed kohe tagasi tööjõus.

Lahendus, siis on agressiivne oma pensionile investeeringuid, kui olete noor ja siis, kui te lähenemine, üleminek oma investeeringuid vähem agressiivsed ja stabiilsemate investeeringute et saab toetuda rohkem.

Parim viis alustada mõista, mis siht-date indeks fond teeb on vaadata mõned inimesed, kes on teedel pensionile.

Angie on 25 aastat vana. Ta ei kavatse pensionile 40 aastat. Kuna tema pensionile on nii kaugel, et ta saab endale üsna palju riski oma pensionisäästude. Ta võib endale lubada investeerida asju, mis on päris hea keskmine aastane tootlus, mis on seotud riskiga tohutut kahju. Ta võib panna teda raha Vanguard Total Stock Market Index ja / või Vanguard Small-Cap Value Index Fund. Tema eesmärk on luua nii palju raha, kui ta saab üle järgmise 40 aasta jooksul ja tagaajamine kõrge keskmine aastane tootlus on parim viis seda teha.

Brad on 45 aastat vana. Ta ei kavatse pensionile 20 aastat. Ta ilmselt ikka läheb päris agressiivne, kuid mõte minna vähem lenduv võib alustada avanemise peas. Ta tahab ikka väga kõrge keskmine aastane tootlus, kuid seal tulevad punkt kiiresti kus ta peab tegema mõned muudatused.

Connor on 60 aastat vana. Ta mõtleb pensionile viis aastat. Tal on peaaegu piisavalt pensionile oma pensionisäästude. Sel hetkel, ta tõesti ei saa endale lubada, et kõik oleks agressiivne investeeringuid, mis võivad langeda 40% oma väärtusest. Niisiis, ta võib lahkuda mõned seda varud, kuid ülejäänud võiks kolis võlakirju. Tema keskmine aastane tootlus võib olla madalam, kuid ta ei ole enam oht ​​kaotada 40% kogu oma pensionisäästude.

Dana on 70 aastat vana. Kui tema pensionisäästude kasvab aeglaselt ja stabiilselt, tagastades ainult paar protsenti aastas, kuid mitte kaotada hunnik raha igal konkreetsel aastal, ta saad trahvi. Ta ilmselt tahab olla enamasti Vanguard Kokku Bond Market Index ja võibolla isegi mõned rahaturufondi (sarnaneb hoiuarve väga vähe risk).

Nagu näete neid lugusid, kui saad vanemaks ja lähemale pensionile, see teeb palju mõistust, et järk-järgult suunata oma investeeringuid väga agressiivne investeeringuid konservatiivsemad ones. Probleem on aga kuidas üks tea, millal hakata neid üleminekuid? Lisaks sa mäletad seda teha, ja seda õigesti teha? Need ei ole lihtsalt küsimustele üksikisikute säästa pensionipõlveks. See ei ole päris selge, kui seda teha või kuidas seda teha, ja paljud inimesed ei kavatse panna teadus- ja aeg seda teha. Inimesed tahavad lihtsalt ära panna raha ja siis on raha, kui on aeg pensionile.

See, kus eesmärgi pensionifondide tulevad. Nad teevad seda automaatselt.

Vaatame tagasi 25. aastane Angie. Ta eesmärk on pensionile umbes 40 aastat. Niisiis, teoreetiliselt, et ta tahab valida päris agressiivne investeeringuid panna oma pensionisäästude arvesse. Samas, kui ta on oma hilinenud neljakümnendates või viiekümnendate alguses, ta soovib alustada aeglaselt tehes asju konservatiivsemad, ja see muutub veelgi tõsi, kui ta jõuab pensioniikka ning seejärel pensionile. Ta ei taha vastik šokk, kui ta on vana.

Seda eesmärki pensionifond teeb automaatselt. Kui Angie on 25, ta läheb pensionile paiku 2060, nii et ta võib osta viiakse Target Retirement 2060 fondi temaga pensionisäästude. Just nüüd, et eesmärk pensionifond on tõesti agressiivne, kuid kui aastakümneid edasi ja 2040S saabuvad, see läheb aeglaselt muutunud vähem agressiivne, ja 2050s, muutub see veelgi vähem. See lõikab läbi volatiilsuse eest madalamat keskmist aastatootlust, sest see läheb lähemale oma eesmärgi kuupäeva.

Kuidas see teha? Siht pensionifond on lihtsalt koosneb hunnik erinevaid vahendeid ja aja kulgedes, juhtivate inimeste eesmärgi pensionifond aeglaselt liikuda raha välja mõned raha sees on ja seda liigutada teistesse fondidesse.

Niisiis, näiteks Target Retirement 2060 fondi võib täna koosneb 50% VSIAX ja 50% VTSMX – teisisõnu, see on tõesti agressiivne, täielikult investeerinud varud, ja mõned neist varud on väikesed ettevõtted, mis kas kasvada nagu gangbusters (suure tulu) või leek välja (suured kaod). See on okei nüüd – volatiilsus on täiesti trahvi, kui olete, et kaugel pensionile. Mida sa tahad on suur keskmine aastane tootlus üle järgmise 25 aasta jooksul või nii.

Kuid mingil hetkel mööda teed, ilmselt keskel 2040S, et fond hakkab üha vähem agressiivne. Raha jooksul fond tuleb liigutada fondijuhtide luua näiteks võlakirjafondid või kinnisvara, asjad, mis ei ole päris nii kõrge keskmise aastase tulu, kuid ei kavatse vt aastat suuri kaotusi, kas.

Selleks ajaks 2060 rullides ringi, kõik raha, et fond oleks päris ohutu värk, mis tähendab, et saate toetuda, et fond oleks stabiilne pensionile.

See, mida pensionifond teeb: See koosneb hunnik erinevaid investeeringuid, mis on järk-järgult liikunud väga agressiivne asju vähem agressiivne asju nagu sihtkuupäev. Kui “target” aastal on palju, palju aastaid tulevikus fond oleks tõesti agressiivsed ja tegelikult kõikuv, eesmärgiks suure tulu järgmise kahe aastakümne hinnaga mõned tõesti karm üksikute aastat. Nagu “target” aastal jõuab aina lähemale ja lähemale, fondi saab vähem ja vähem agressiivsed ja vähem kõikuv, muutub midagi, mida saab tugineda.

Sellepärast, et inimesed, kes ei ole tegelikult haldamisega seotud nüansse oma pensionisäästude, siht pensionifond, mille eesmärk aastal üsna lähedal oma pensionipõlve aastal on tõesti kindel valik. See lihtsalt õnnestub, et järk-järguline üleminek teile, ilma et peaksite sõrmegi liigutama.

Edu!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Top 3 Retirement Planning vigu uusi palkab Tee

Võib-olla loed seda, sest sa just uue töökoha või on lähedane sõber või pereliige, kes tegid ja sulle meeldib teisi aidata. On oluline otsus mõjutab oma rahalist tulevikus, et tuleb teha, kuid enamik inimesi segi ajama. Ära ole nagu enamik inimesi!

Planeerimine pensionile on üks tähtsamaid rahaliste väljakutsetega siis silmitsi elus. Creating õige plaan oma olukorda aitab hoida teid teele saavutada rahaline sõltumatus hilisemas elus.

Aga kui sa teed ühe nendest ” Big Three ” vigu loomisel oma esialgse pensionitagatisele pärast algab uus töökoht, siis võivad tekkida mõned suured takistused teel rahalist vabadust.

Ei salvestamine Aitab või kaua oodata Start

Kui teil on varajases staadiumis oma karjääri pensionile on ilmselt kusagil ülaosas oma nimekirja elu väljakutseid ja probleeme. Kui olete oma 20s ja 30s on tõenäolisem, et olla keskendunud ära maksta õppelaenu ja krediitkaardi arveid või pöörates igapäevaelu elamiskulud. Muud rahalisi eesmärke teie vaatamisväärsuste võib osta koju või lihtsalt üritavad luua, et hädaolukordade fond, mida kuulete rahalist planeerija ütleb, et on vaja.

Kõik need rahalised eesmärgid ja väljakutsed võitlevad sama raskelt teenitud dollarit oma eelarve. See on põhjus, miks see on nii lihtne teha seda viga, eeldades, et saate lihtsalt säästa rohkem homme teha kaotatud aega tasa või lükata säästa üldse.

Teised sõltuks liiga palju nende tööandja, et aidata neil valida, kui palju panustada pensionitagatisele läbi vaikesäte ajal auto-kursusel. Probleem selline lähenemine on oma esialgse toetuse määr ei pruugi olla piisav.

Parim strateegia veenduda salvestate piisavalt on käivitada põhi pensionile arvutus, kui esialgu luua oma pensionile konto ja siis uuesti vähemalt kord aastas ajal aastaülevaate.

See on sageli soovitatav alustada esialgse eesmärgi säästa vähemalt 10-15% oma sissetulekust aastas vältel oma karjääri. Püüa vähemalt kaasa piisavalt, et saada täielik mängu oma pensionisüsteemiga tööl kui tööandja mängu pakutakse kui säästmine 15% või rohkem on ebareaalne algusest. Regulaarselt suurendada tulevaste sissemaksete igal aastal automaatselt on teine ​​viis “salvestada rohkem homme” kui toetuse määr eskaleerumist funktsioon pakutakse oma pensionisüsteemiga. Kui see ei ole võimalik, kasutada kalendri meeldetuletus suurendada panust vähemalt 1-2% aastas. Samuti võite taotleda tulevikus palgatõusu või boonuseid oma pensionile konto. Alumine rida on, et automatiseerida kokkuhoid ja maksta see edasi oma pensionile!

Millel ei ole kava algusest

Kui teil on kunagi olnud restoran, mis on üle 200 Menüükirjeid tean, et tunne otsustamatus kui sunnitud kitsendada oma valikuid. Oma rahalist tulevikus on palju tähtsam kui oma järgmise toidukorra ajal.

Mõned valikud elu võib tunduda suur, eriti kui me teame, kui oluline on nad.

Valides oma esialgse investeeringu võimalusi pensionile plaan on väljakutse paljudele meist, sest me kõik ei olema rahalised enesekindlust, et teha teadlikke otsuseid. Reaalsus on see, et vahendeid ja olemas, et aidata meil neid otsuseid tegema ja isegi algaja investor vajab põhi plaan. Kui te ei ole kirjutatud mängu plaani oma tuleviku pensionisäästude ei pruugi olla piisav, et aidata maksma oluline elu eesmärke.

Põhilised investeerimiskava aitab meil vältida emotsionaalset otsuseid, mis ei viska meie plaanid rajalt. Kui perioodide äärmise volatiilsuse paljud investorid kipuvad juhtida selge varud ja investeerida liiga konservatiivselt. Luba viimastel turu tõusud ja mõõnad hirmutada teid eemale aktsiaturg võib olla suur viga, kui te olete varasematel etappidel oma karjääri.

Ongi, sest ainult keskendudes börsiriski võib olla lühinägelik ja paljastada teil suurem risk ja see on risk esitajaid elab kauem oma raha.

Sest käed-off investor, kaaluge odavat, passiivne investeerimisstrateegia, mis keskendub varade jaotus (või kuidas jagada oma konto varaliikidel nagu aktsiad, võlakirjad, reaalvara ja sularaha). See on tavaliselt paremini kui lihtsalt valimas tipptegijad varasematel aastatel. Üks käed-off lähenemine investeerida hajutatud portfelli, mis annab erialast nõu hulka valides vara jaotamise investeerimisfond, mis sobib teie riskitaluvus. Alternatiivina sihtmärk kuupäeva investeerimisfond, mis automaatselt reguleerib järk-järgult muutunud konservatiivselt investeerinud kui sa lähenemine pensionile.

Ei optimaalne maksusoodustusega kontod

Paljud pensionihüvitiste hoiustajatele teha seda viga ei võta täielikult ära maksu-soodsat kohtlemist 401 (k) plaanid ja IRAS. Traditsiooniline pensionikontode nagu 401 (k) plaanid ja mahaarvamisele IRAS pakkuda kena edumaa, sest sa saad kohest maksu pausi ja võime alandada maksustatavat tulu. IRS panuse ülemmäär 401 (k) on $ 18.000 ja IRA panuse limiit on $ 5500 2016.

Teine oluline kasu täielikult ära pensionile kontod on, et nad võimaldavad oma sissetulekut kasvama maksu-ajalise nihkega. Kui seote selle maksusoodustuse väega liitmine huvi, mõtlesin pensionile hakkab ilmuma veidi vähem heidutav. Võite kasutada ka mõiste vara asukoha oma eelise, aidates kaasa Roth 401 (k) või Roth IRA saada kasu tax-free kasvu tulu. Pea meeles, et Roth kontod rahastatud pärast makse dollarit. Selle tulemusena see strateegia toimib üldiselt paremini, kui sa ei pea alandada maksustatavat tulu jooksval aastal või kui sa oodata kõrgema maksuskaalat pensionipõlves.

Mis langust pensione ja muret sotsiaalkindlustussüsteemide elujõulisust, see muutub üha selgemaks koormust rahastamist pensionile on meile kui üksikisikutele. Kui teil vältida neid top 3 vigu, kui luua oma pensionisüsteemiga, on sul võimalik leida tasakaal elu nautima täna meelerahu, teades valmistuvad tegeliku majandusliku sõltumatuse pensionile (ükskõik kui kaugel selle eesmärgi võib tunduda või kuidas määrata oma “pensionile”).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kui olete säästnud pensionile mitu aastat, kõik samal ajal edendades oma karjääri ja liigub ühelt töökohalt, siis võib olla mitmeid erinevaid pensionikontode laiali üle mitmeid erinevaid ettevõtteid.

Haldamine kõik need kontod saavad segane. Te võite alustada kaotada jälgida, kus iga konto on, siis millised te panuse, ja kuidas sa investeerida iga üks.

See võib olla ka ebaefektiivne. Säilitamine mitme plaanid võivad ikka sa investeerinud suuremat kulu investeerimisfondide kui mujal on olemas, samuti raskendab nii rakendada soovitud investeerimiskava ja tasakaalustamiseks aja jooksul, kuna turgudel vahetustega, mis kõik võib raskendada teile jõuda oma lõpliku investeeringute eesmärke.

Konsolideerimise oma pensionile kontosid saab lahendada palju neid probleeme, kuid figuring kui konsolideerimiseks ja kuidas kindlustada õige tee ei ole alati lihtne. See postitus aitab teil aru saada.

Milline Retirement Accounts kas siis on lubatud koondamiskatseist?

Enne sattumist otsuse selle kohta, kas või mitte konsolideerida oma pensionile kontod, see on kasulik mõista milliste kontode isegi lubatud konsolideerida esimese koha.

Seal on palju erinevaid liiki pensionile kontod, ja saate siit üksikasjalikku chart IRS , mis näitab teile täpselt, mis tüüpi kontod saab kombineerida. Aga seal on kaks levinud stsenaariumid, et paljud inimesed sageli.

Esimene ühine stsenaarium on üks või mitu pensionile kontosid vana tööandjad, tavaliselt 401 (k) s ja / või 403 (b) s. Sul on vähe võimalusi, kui tegemist on nende kontode:

1. Jäta kus nad on.
2. Roll üks või mitu neist üle oma praeguse tööandja 401 (k) või 403 (b), kui ta võtab vastu sissetulevaid üleliikumiste.
3. Roll üks või mitu neist üle võetud IRA investeeringuga pakkuja oma valikul.

Teine levinud stsenaarium on, et mitu IRAS kas sama pakkuja või erinevad pakkujad. Teil võib olla avatud nende erinevatel aegadel, või võite olla mitu Krediidipikendusrisk IRAS et avati aktsepteerimiseks üleliikumiste vana tööandja plaane. Selline olukord ka esitab teile mõned võimalused:

1. Jäta kus nad on.
2. Roll üks või mitu neist üle oma praeguse tööandja 401 (k) või 403 (b), kui ta võtab vastu sissetulevaid üleliikumiste.
3. Kombineeri need ühte IRA sama poole. Saak on, et kui sa tahad teha Roth muundamise ja maksta sellega seotud maksud, traditsioonilised IRA tohib koos teiste traditsiooniliste IRA ja Roth IRA ainult koos muude Roth IRA.

Ideaalne konsolideerimise jätaks teile üks kuni kolm pensionile kontod – mõned kombinatsioon: pensionile plaan oma praeguse tööandja, traditsiooniline IRA ja Roth IRA.

Aga suurim konsolideerumine ei ole alati parim marsruut. Vahel pead tegema valiku konsolideerimise ja optimeerimine. Mis toob meid …

Viis Tegurid, millega arvestada enne tugevdamine oma pensionile kontod

Eesmärgiga tugevdada oma pensionile kontod on tavaliselt kaks korda:

1. Lihtsustamine:  Vähendades arvu pensionile kontod teil hallata, on lihtsam jälgida kõike ja järjepidevalt rakendada soovitud investeeringute kava.
2. Optimeerimine:  Konsolideerides oma raha parim pensionikontode teile kättesaadavaks, saad maksimeerida rahasumma, mis on investeerinud parim investeering on teie valikud.

Saak on, et need kaks eesmärki ei käi alati käsikäes. Mõnikord saate ühendada kõik oma pensionile kontod üks, mis pakub parimat investeeringute võimalusi ja madalamate kuludega, mis on win kõik teistpidi. Aga mõnikord juurdepääsu säilitamine on parim investeering varianti nõuavad hoides mitu kontot avatud, millisel juhul peate tegema raskeid valikuid.

Siin on peamised tegurid sa peaksid kaaluma, kui otsustada, kas kindlustada oma pensionile kontosid.

1. Investeeringud Choices

Kõigepealt pead suutma rakendada oma soovitud investeeringute kava. Nii et enne süvendamist, on kaks suurt küsimust on vaja küsida:

1. Milline pensionikontode pakkuda investeerimisvõimalusi, mis sobivad teie plaan?
2. Milline pensionile kontod pakuvad need investeerimisvõimalusi madalaima hinnaga?

Üks kasu jooksvalt vana tööandja pensionile plaane IRA on see, et teil on täielik kontroll oma investeerimisvõimalusi ja seetõttu valida kvaliteetne, odav vahenditest.

Aga mõned 401 (k) s pakutakse isegi parem ja odavamate investeerimisfondide kui saad IRA või oma praeguse tööandja plaani, mille puhul võite olla parem jättes selle eest, kui see on selle asemel et tugevdada.

2. Muud tasud

Lisaks seotud kulud konkreetsete investeerimisvõimaluste, mõned 401 (k) s ja IRAS tulla haldustasusid ja valitsemistasud, mida lisada kulusid oma investeeringuid ja pidurdab oma tulu.

Kui saate vältida nende tasude kas jooksvalt oma raha välja vanem pensionisüsteemiga või üleviimisega teisele IRA pakkuja, saate tõenäoliselt parandada oma tõenäosus edu.

3. Esmatarbekaupade

Mida vähem pensionile kontod teil on, seda lihtsam on hoida oma üldist investeerimiskava teele. Mõnel juhul võib olla isegi väärt natuke rohkem, et on kõik oma pensionile raha ühes, lihtne hallata konto.

4. Backdoor Roth saamise

Kui teie sissetulek on liiga kõrge regulaarset Roth IRA sissemaksete võite olla huvitatud kasutades “Backdoor Roth IRA” strateegia.

Saak selle strateegiaga on see, et tavaliselt peate pole enam raha traditsioonilise IRA, vähemalt siis, kui soovite vältida makse. Nii et kui see on midagi, mida sa teha tahad, siis võib esmalt liikuda oma traditsioonilise IRA raha oma praeguse tööandja plaani või vähemalt vältida veeremi vana tööandja plaane traditsiooniline IRA.

5. Võlausaldajate kaitse

Kui teil on palju pensionile raha kogunenud ja soovite seda kaitsta võlausaldajate puhul pankroti, peate arvestama erinevate tasemete poolt pakutava kaitse erinevate pensionile kontosid.

401 (k) s ja muud tööandja plaane pakkuda piiramatu võlausaldajate kaitse, samas kuni $ 1.283.025 aastal IRA on kaitstud ajal pankrotti, mõned erinevused riigiti nii üldiselt võlausaldajate kaitse.

Kui teil on märkimisväärne pensionisäästude, piiratud kaitse võiks olla põhjus mõtlema enne jooksva tööandja plaani ellu IRA.

Konsolideerimine Smart Way

Küsimus, kas koondada oma pensionile kontod tõesti taandub tasakaalustamine lihtsuse optimeerimine. Paljudel juhtudel konsolideerida võimaldab teil täita nii eesmärke samal ajal, kuid teised, mida oleks võinud ohverdama ühe toetada teisi.

Lõpus päeval, seal on tihti vähemalt mingil tasemel pensionile konto konsolideerimise, et nii teeb teie elu kergemaks ja paneb rohkem oma raha paremini investeeringuid. See, et harva võidavad, et kindlasti tasub uurida.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Salvestamine pensionile on funktsioon, mis on sageli ootele need, kes tunnevad, et nad on piisavalt aega, et alustada planeerimine ja säästa hiljem. Kuigi ei ole kunagi liiga vara alustada säästmine pensionipõlveks iga vanuserühma, kes kuuluvad vanuserühma 55-64 on rohkem vägagi teadlik oma tähtsust, kui kohene pensionileminek. Nagu näiteks, vanuse 55- kuni 64 on kriitiline periood saada realistlik hinnang, kuidas rahaliselt valmis olete pensionile.

1. kas sa oled Rahaliselt Valmis Retirement

Hinnates oma rahalist valmisolekut aitab teil otsustada, kas teil on prognoositud puudujäägi ja kas teil on vaja muuta oma pensionile strateegiad, eesmärgid. Selleks pead koguma mõned asjad, mis sisaldavad saldode kõik oma kontod, oma tulumaksu määr, keskmine tootlus oma säästud ja teavet oma praeguse sissetuleku, samuti tulu summa te projektide peate ajal oma pensionile jooksul.

Kui osalete kindlaksmääratud hüvitistega plaani, plaani administraatori või tööandja peaks suutma anda teile oma prognoositud tulu oma pensioni.

Tulemused projektsioon saab näidata, kas teil on puudus oma pensionisäästude, sõltuvalt sellest, kui kaua te kavatsete kulutada pensionile ja planeeritud pensionile elustiili. Kui leiate, et te ei taha oma pensionisäästude, ei ole põhjust muretsemiseks – veel – see tähendab lihtsalt, et mõned radikaalsed muutused tuleb teha oma finantsplaneerimine.

Need muutused võivad olla järgmised:

– Lõigata igapäevased kulud, kui võimalik. Näiteks vähendada mitu korda süüa välja, meelelahutuslikus ja toita kruustangid. Näiteks, kui teil vähendada oma kulusid, $ 50 nädalas (umbes $ 217 kuus) ja lisada, et teie igakuine kokkuhoid oleks koguneda umbes $ 79.914 üle 20-aastane periood, eeldades igapäevast lisandub intress 4%. Kui lisate kuu sääst kontole, mille te saate 8% tootlust, kokkuhoid oleks koguneda kuni $ 129.086 pärast 20 aastat.

– Get teine ​​töökoht. Kui teil on oskus, mida saab kasutada, et luua tulu, kaaluma oma äri, lisaks jätkuvalt oma tavalise töö. Kui te ei suuda genereerida piisavalt tulu, et lisada $ 20.000 aastas pensionile plaan oma äri, kokkuhoid võib olla märkimisväärne. Üle 10-aastase perioodi jooksul, mis koguneb umbes $ 313,000 (või $ 988,000 üle 20-aastase perioodi jooksul) – eeldades 8% tootlust.

– Suurendada summa, mida lisada oma pesa muna igal aastal. Lisades $ 10.000 aastas oma pensionisäästude toodaks umbes $ 495,000 üle 20-aastase perioodi jooksul.

– Kui teie tööandja pakub samaväärse toetuse alusel palka edasilükkamise programmi, näiteks 401 (k) plaani, proovige aidata nii palju kui on vaja saada maksimaalne samaväärse toetuse.

– Mõtle, kas sa pead muuta elustiili sa plaanisid elada pensionipõlves. See võib hõlmata elavad piirkonnas, kus elukallidus on madalam, reisides vähem kui sa planeeritud, müües oma kodu ja liiguvad maja, mis on odavam säilitada ja / või mille pärast töötamise lõpetamist asemel täisvanaduspensioni. (Et teada saada, kuidas säästa raha, muutes oma elustiili, vt Life Planning – rohkem kui lihtsalt raha .)

– Kontrollige oma eelarve rookima mõned kena-to-rikaste ja jäta ainult must-rikaste. Muidugi vaja ühe pere võib olla ostukuulutus veel, aga kui otsustada, mida hoida, kaaluge oma pere tõsi vajadustele.

See võib tunduda keeruline teha ilma asju, mis teevad elu mugavamaks, kuid kaaluda alternatiivkulu loobuvad natuke nüüd aidata tagada rahaliste oma pensionile.

Viivitamine Suurendab väljakutsed Saving
Kuigi ei ole kunagi liiga hilja alustada säästmine pensionipõlveks, seda kauem oodata, seda raskem see muutub täita oma eesmärki. Näiteks, kui teie eesmärk on päästa $ 1 miljon pensionile ja hakkad kakskümmend aastat enne pensionile, siis tuleb salvestada $ 27.184 aastas, eeldades tootlus 5,5%. Kui teil oodata, kuni viis aastat hiljem alustada ja mida kavatsete pensionile 15 aasta jooksul, siis tuleb salvestada $ 42.299 aastas, võttes aluseks sama tootlust.

2. ümber hindama oma portfelli

Mis võimalus saada suur tulu oma investeeringuid, aktsiaturg võib olla atraktiivne, eriti kui teil on hakanud hilja. Kuid koos võimalusega kõrge tootlus on võimalus kaotada kõige – kui mitte kõik – oma esialgse investeeringu. Nagu näiteks, mida lähemale saada pensionile, seda konservatiivsemalt sa tahad olla koos oma investeeringuid, sest seal on vähem aega kosuma kaotust. Mõtle siiski, et oma vara jaotamise mudel võib sisaldada segu investeeringud erineva tasemega riske – sa tahad olla ettevaatlik, kuid mitte sel määral, et kaotada läbi võimalused, mis võiks aidata teil jõuda oma rahaliste eesmärk varem. Töö pädev rahalise planeerija muutub veelgi olulisemaks selles etapis, kui vaja, et minimeerida riske ja maksimeerida tulu rohkem kui siis, kui sa varem alanud.

3. Pöörake Off suurt huvi Võlad

Suur huvi võlad võib avaldada negatiivset mõju teie võimet salvestada; summa maksad huvi vähendab teil on olemas säästa pensionipõlveks. Mõelge, kas on mõttekas kanda kõrge intressiga laenu saldode, sealhulgas krediitkaardid, kontole madalamad intressimäärad. Kui te otsustate, et maksta ära kõrge huvi uueneva laenu saldod, hoolitseda mitte langeda lõksu taasloomine laenujäägil alusel nende kontode. See võib tähendada, sulgedes nende kontode. Enne kontode sulgemist, rääkige oma rahalist planeerija, et teha kindlaks, kas see võiks kahjustada teie reitingut.

Alumine rida

Võttes oma pensionisäästude rajal võib pakkuda suurt rahuldust; Siiski on oluline, et seda teed jätkata ja suurendada oma säästud kui saate. Salvestamine rohkem kui prognoositakse vaja aitab katta ootamatuid kulutusi. Kui oma säästud on maas, ei kaota süda. Selle asemel, mängida järelejõudmine, kus saab ja läbivaatamine, elustiili sa plaanisid elada pensionipõlves.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nii klientide ja lugejad, siin on seitse kõige levinum pensionile küsimustele minult küsitakse.

1. Kui ma peaksin alustama Võttes Sotsiaalkindlustuse?

When võtta sotsiaalkindlustuse küsimus on ülaosas nimekirja, sest see on otsus peaaegu iga American peab. Saad vähem kuusissetulek kui hakkate kasu alguses ja rohkem kuusissetulek kui hakkate kasu hilisemas eas. Liiga paljud inimesed endale seda on lihtne otsus – ja nad võtavad variant, mis paneb rohkem raha oma taskusse varakult.

Lihtsustatud valik niimoodi võib maksta pere tuhandeid (mõnel juhul isegi sadu tuhandeid) vastamata kasu. Selle asemel et teha otsus selle kohta sotsiaalkindlustuse sõltumatult ülejäänud oma olukorda, siis peaks vaatama, kuidas see sobib terviklikult kõiki aspekte oma pensionide kava, nagu inflatsioon, pikaealisus, vajadust garanteeritud tulu summa finantsvarad teil on teie plaanid töötada osalise tööajaga pensionile ja oma tulumaksu olukorda.

2. Kui kaua Raha Viimase?

See on ühine pensionile küsimus, ja kahjuks üks kõige raske- vastata. Et vastata peate hinnata näiteks seda, kui kaua sa elad, kui palju olete nõus kulutama, mida tootlus siis teenivad säästud ja investeeringud, milliseid ravikulud peab ta maksma ja mida maksumäärad on. Kui olete prognoositud neid punkte, saate hinnata, kui kaua oma raha kestab pensionil.

Kuid mitte lahendamise kohta “number” on parem tulla mõned erinevad stsenaariumid, mis näitab, kui palju siis oleks vaja, kui teie naaseb olid madalamad või kui te kulutatud rohkem. Seda tüüpi planeerimise teile erinevaid kokkuhoid vajalik, mis minu arvates on parem lähenemisviis kui sihtmärgiks on sama number.

3. Kui palju raha ma vajan pensionile?

Nagu pensionile küsimus eespool vastus sellele küsimusele sõltub palju muutujaid. Mõned inimesed veedavad väga vähe, töötas sama tööd kogu oma elu, ja pensionile on suure igakuise pensioni. Nad võivad vajada väga vähe raha pärast, et pensioni toetada mugav elustiil. Muud inimesed on harjunud kulutama palju ja ei ole pensioni. Nad kas on vaja suur summa kokkuhoid toetada oma elustiili või nad on vaja leida viis, et olla õnnelik, kes elavad vähem.

4. Kas ma peaksin ostma annuiteedi?

Annuiteedi on kindlustus toode, mis kindlustab oma sissetulekut elu. Kui teil on muid allikaid garanteeritud tulu, nagu sotsiaalkindlustuse ja pensioni, ja neid allikaid katta enamiku oma elamiskulud pensionile siis ilmselt ei ole vaja kindlustada lisasissetuleku. Siiski, kui sul ei ole palju garanteeritud tulu, siis võib olla mõistlik võtta mõned oma säästud ja kasutada seda osta annuiteedi mis kindlustavad minimaalse tulevikus tulu. See otsus, nagu enamik rahastamisotsused on üks parimaid tehtud osana terviklikku rahastamiskava.

5. Kui palju ma kulutada?

Mõned inimesed veedavad rohkem kui pensionile; nad reisivad või tegeleda rohkem hobid nagu golf, suusatamine, sõudmine, jne ülejäänud leiavad nad kulutavad vähem, kui nad ei ole enam sõitmisest, maksavad keemiline puhastus, või süüa nii palju. Et määrata, kui palju võite kulutada pensionile esimese istuda ja uurida oma praegustest kulutustest. Siis hinnangu, millised üksused võivad suurendada või vähendada, et tulla pensionile eelarvest. Kui teie tööandja ei paku tervishoiu plaan pensionäre siis veenduge tegur tervishoiu kindlustusmakseid, mida on vaja maksta välja taskus.

6. Kuidas ma maksan ravikulud pensionile?

Medicare tervishoiu katvuse algab 65. eluaastast, kuid keskmiselt on see ainult katavad umbes 50% oma tervishoiu kogukulud pensionil. Teil on jooksvad kulud nägemise ravi, hambaravi, kuulmine, co-maksab, Medicare B osa preemiate ja lisatasude muid täiendavaid kindlustuslepinguid võite osta näiteks Medigap poliitika ja pikaajalise hoolduse kindlustus.

 Ravikulud võib olla väga erinev geograafiline asukoht, kuid keskmiselt oodata kulutada umbes $ 5000 – $ 10.000 aastas inimese kohta.

7. Kas ma peaksin Take My Pension ühekordse summana?

Paljud pensione pakkuda põhisumma võimalus või annuiteedi võimalus, et maksab kuusissetulek elu. Ma näen liiga palju inimesi võtta põhisumma ilma hoolikalt analüüsides elu tulemusi nende võimaliku valikuid. Kui vaatasin üle eluiga, annuiteedi võimalus võib olla palju parem valik kui põhisumma. Kindlasti mõtlikult uurida oma pensioni valikud valgust kogu oma rahalise pilt enne kui teeb otsuse.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ärge tugineda oma prognoosid välja oma tulu

Üks raskemaid osi umbes pensioniea planeerimiseks on, et üldine rusikareegel põhineb umbes kui palju raha sul võib olla vaja pensionile kipub kajastama oma sissetuleku.

See tekitab mitmeid probleeme neile püüab planeerida pensionile.

Näiteks paljud rahalise eksperdid ütlevad, et soovite asendada 70% kuni 85% oma eelpensioni tulu. Nii et kui te teenida $ 100,000 aastas, teie eesmärk peaks olema luua piisavalt pensionide et teil oleks võimalik elada kusagil vahemikus $ 70.000 kuni $ 85.000 aastas.

Rajamisel oma pensionile vajab Off praegusest sissetulekust

Kahjuks seda tüüpi rusikareegel ei ole kasulik inimestele, kes on varajases staadiumis nende karjääri. Kui olete oma 20s või 30s, siis võib teenida tulu, mis peegeldab algtaseme palka.

Plus, kui sa olid keset oma karjääri ja otsustas teha karjääri muutus, siis võib ka ajutiselt tekkida madalama sissetulekuga aastat.

Kui te ei ole kindel, mida teie eelpensioni tulu saab olema, kuidas te saate olla mingit prognoosid, et summa, mida vajate ajal vanem aastat?

Teine probleem: Mida teha, kui Sa oled Saver?

Enne kui me seda küsimust, tutvustame teile veel üks probleem “asendada oma tulu” rusikareegel. See nõuanne põhineb eeldusel, et sa kulutad suurema osa oma sissetulekust.

Lõppude lõpuks, kui sa tavaliselt säästa 10% kuni 15% oma sissetulekust pensionile ja ehk veel 10% kuni 15% oma sissetulekust muud pensionile tüüpi kokkuhoid, siis kaudselt oleks, et sa kulutada kuskil 70% kuni 85% oma sissetulekust.

On mõistlik all, et väga konkreetsete asjaolude, et kui sa kulutad suurema osa, mida te teete ja te ei oota oma kulutusi harjumusi muuta iganes ajal pensionile, siis oleks vaja luua piisavalt raha, nii et kõik jääks sama . See tundub olevat nõrk oletus.

See ei ole tingimata nii, et inimesed veedavad suurema osa, mida nad teevad. Mõned inimesed veedavad rohkem kui see, mida nad teenivad, lõpetades krediitkaardi võlg, samas kui teised kulutavad oluliselt väiksem summa, mis nad teenivad.

See on teine, ja ehk veel mõjuv põhjus, miks põhjendades oma pensionile prognoosid oma sissetulekust, mitte oma kulud ei pruugi olla parim raamistik planeerimisel.

Mis on lahendus?

Keskendu Kulutused, mitte tulu

Pakun, et sa rajada oma pensionile prognoosid oma taset kulutuste asemel oma sissetulekust. See lahendab mõlemad probleemid lahendada eespool.

Nüüd, mis öeldud, see on ka tõsi, et teie kulutused pensionile olla erinevad oma kulutusi täna. Pensionil, näiteks, siis ei pruugi olla hüpoteegi makse. Teie lapsed võivad olla üles kasvanud ja elab oma, ja te ei pea enam neid toetada. Kulud, mis on seotud oma töö nagu lastehoid, ärirõivastust ja sõitmisest kulud ka hajutada.

Nagu öeldud, siis võib olla muud kulud, et sa ei ole praegu täna. Out-of-tasku retsepti ja ravikulud võib olla suurem mure. Võite ka tellida koduga seotud ülesandeid, mida praegu teha ise nagu puhastamine vihmaveetorude, riisub lehed või kühveldamine lumi kui olete oma 70. ja 80..

Samuti võite valida rohkem reisida, kasutades oma pensionile avastada hobid, et sa ei saa jätkata oma töökohast aastat.

Kõik see viib meid teise kitsikus, mis on see, et samal ajal kui tulu ei ole sobiv alus määrab, kui palju raha sa peaksid olema oma pensionile portfelli, kulud ei ole täiuslik võimalus kas. Kuid asemel paremaid alternatiive, kulud võivad olla parim eeskujuks, kuidas suur portfelli te peaks püüdma luua.

Kui võtame, et mõned teie jooksvad kulud vähenevad, kuid teised kasvavad, ja me ballpark need kaks olla pesta, siis on suhteliselt mõistlik väita, et summa, mida praegu kulutavad nüüd võib olla ka summa, mis sa kulutad ajal oma pensionipõlve.

Kuidas palju raha sa vajad pensionile?

Nüüd, kui me oleme loodud, et kui palju raha sa tegelikult vaja pensionile?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kui olete kunagi ehitatud maja, siis tean, et see lihtne sattuda üksikasjad: tuled, seadmete, põrandakatete ja viimistluse. Otsustavad kõik need asjad võivad olla väsitav. Pensioni planeerimisel tunda natuke niimoodi. Aga nagu maja ehitamine, pensionil, õigus sihtasutus loob püsiva väärtusega.

Võttes piisavalt tulu pensionieas

Igaüks vajab tulu. Enamiku vanurite, et tulu pärineb kombinatsioon sotsiaalkindlustushüvitiste ja isiklikud säästud. Mõned rühmad nautida ka vanas stiilis pensione, kuid need on üsna haruldane. Õpetajad, raudtee töötajate ja paljude riigitöötajate (kohalik, riigi ja Federal) mõned vähesed rühmad, kellel on veel pensioni.

Võti tulu edu koordineerib igakuised kulud igakuise sissetuleku. Paljudes kodudes, isiklikud säästud hõlmab nii ja -järgse maksu dollarit. Parim tühistamise süsteem vähendada makse saab teha suur erinevus, mis on sarnane võime kohandada muutuvate oludega. Kaks mittetraditsiooniliste tooted on üha populaarsemaks.

Edasilükkunud abirahad saab kasutada, et tagada tulevikus tulu. Ühekordset lisatasu täna luban regulaarse sissetuleku hilisemaks aastat, kuni 85 või 90 aastat vana. Üks neist on spetsialiseerunud kindlustustoodete, siis ei minetaksid oma raha.

Reverse hüpoteegid saab kasutada ka täiendada tulu. Analüüsi on pressitud palju kulusid ja puudusi nende laenude ja neid saab edukalt kasutada puuduta kodus omakapitali parema eesmärkidel. Olge ettevaatlikud agressiivse müügi tehnikaid ja läheneda tavalise hüpoteegi professionaalne abi.

Pensionitagatisele Väljamaksed

Kuigi pensionid on vähem levinud, muud liiki pensionile plaanid on küllaga: kasumi jagamise, 401 (k) plaanid, maksu-katusega abirahad (453 kohta), edasilükatud kompensatsioonid (457 plaanid) ja üksikute pensionile (IRA) külluses. Lisaks nii lihtsustatud töötaja pensionid (SEP) ja lihtne (kokkuhoid stiimul tulumaksu kava töötajatele) plaanid on IRA-põhine pensionile plaanid.

Enamik plaanid näevad ühe suure pensionile makse, mis nõuab erilist tähelepanu. Esiteks tüüpiline jaotus võib olla suurem kui mis tahes muu finantstehingu ja on hirmuäratav kogus palju pensionäre. Teiseks tahes osa ei rullitud IRA seisab nii föderaal-ja osariikide tulumaks.

Kolmandaks erinevate IRA ümbermineku alternatiive võib kehtestada kõrged teenustasud, investeerimise piirangud ja / või üleandmise eest. Mõned tööandjad võimaldavad pensionäre jääda tööandja plaani. Kui plaan tasud on madal ja on piisavalt kvaliteeti investeerimise võimalusi, võib see olla hea valik Savvy investorid. Kuid teised inimesed võiks kasu professionaalset abi ja laiem valik.

Õigus riskiga

Inimesed nüüd elada aastakümmet pensionil, ja liiga konservatiivne on täpselt sama ohtlik kui liiga riskantne. Vaata tagasi 1988. Kui palju oli uue auto siis? Kui palju oli kuu üür või maja makse? Mida need asjad maksavad täna? Mis need maksavad 2048?

Inimesed pensionile täna silmitsi 30-aastase pensioniea silmapiiril. Kui pensionäre investeerida uue auto väärtuses raha täna, see vajab veel osta uus auto 2038 või 2048. See on uute investeeringute väljakutse. Konservatiivne investeerimine-võlakirjad, hoiusesertifikaadid (CD), fikseeritud abirahad-ilmselt ei sammu pidada kasvava hinna eluaseme või autodes.

Pikaajalise mitmekesine blue chip aktsiad ja võlakirjad on parim võimalus ajakohaste.

kinnisvara planeerimine

Igaüks teab, et sa peaksid olema põhilised kinnisvara planeerimise dokumendid – testamendi, volikirjad ja võibolla üle surma omandi pangakontode või kinnisvara. Saaja nimetuste sageli tähelepanuta, kuid on äärmiselt oluline täna. IRAS teiste pensionile kontod ja kindlustused kõik üleandmine vastavalt viimaste määramine saaja. Ei ole ühisomand ja tahe või usalduse pole oluline.

IRA üleliikumiste ja annuiteedi kontosid saab kehtestada suurt maksukohustus saajatele. Ei määrates saaja loob kinnisvara küsimus ja viipasid kiirendatud maksustatava jaotamisel IRA või annuiteedi kontosid. Tee tahtliku valikuid selle kohta, kes saab mida ja kuidas.

Õige kinnisvara planeerimine võib vähendada makse ja suurendada kingitusi pere või heategevuseks. Võtke aega, et saada see õige.

Et paindlikkus on oluline ja lihtsus

Tänase pika pensionile ajavahemikku, see on tõeline viga piirata paindlikkust. Tooted, mis panevad suurt tagasiostu tasudest või luku seerianumber maksed on problemaatiline. Asjaolud muutuvad ja tahad muuta nendega.

Paljud meist on liiga palju kontosid. On vana 401 (k) moodustab töökohtade jätsime aastat tagasi. On pangakontodelt, kus me harjunud elama ja online kontod, mis tundus hea mõte mingil ajahetkel. See loob järjettömästä liigset bürokraatiat ja koordineerimine. Likvideerida väikeste põllumajandusettevõtete liiga. See võib olla lõbus omada aktsiaid Disney, Harley Davidson või Facebook, kuid enamik meist, need osalused on tilluke võrreldes üleüldise portfelli. Fun ehk, kuid ebaproduktiivne ja ebaefektiivne. Aeg lihtsustada elu ja saada tõsine.

Võttes aega, et vaadata oma pensionile tuluallikaid, jaotused strateegiaid ja investeeringuid ja kinnisvara plaanid võimaldavad teil luua kindla aluse, millele ehitada pensionile saab loota ja nautida.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.