Kui olete säästnud pensionile mitu aastat, kõik samal ajal edendades oma karjääri ja liigub ühelt töökohalt, siis võib olla mitmeid erinevaid pensionikontode laiali üle mitmeid erinevaid ettevõtteid.
Haldamine kõik need kontod saavad segane. Te võite alustada kaotada jälgida, kus iga konto on, siis millised te panuse, ja kuidas sa investeerida iga üks.
See võib olla ka ebaefektiivne. Säilitamine mitme plaanid võivad ikka sa investeerinud suuremat kulu investeerimisfondide kui mujal on olemas, samuti raskendab nii rakendada soovitud investeerimiskava ja tasakaalustamiseks aja jooksul, kuna turgudel vahetustega, mis kõik võib raskendada teile jõuda oma lõpliku investeeringute eesmärke.
Konsolideerimise oma pensionile kontosid saab lahendada palju neid probleeme, kuid figuring kui konsolideerimiseks ja kuidas kindlustada õige tee ei ole alati lihtne. See postitus aitab teil aru saada.
Table of Contents
Milline Retirement Accounts kas siis on lubatud koondamiskatseist?
Enne sattumist otsuse selle kohta, kas või mitte konsolideerida oma pensionile kontod, see on kasulik mõista milliste kontode isegi lubatud konsolideerida esimese koha.
Seal on palju erinevaid liiki pensionile kontod, ja saate siit üksikasjalikku chart IRS , mis näitab teile täpselt, mis tüüpi kontod saab kombineerida. Aga seal on kaks levinud stsenaariumid, et paljud inimesed sageli.
Esimene ühine stsenaarium on üks või mitu pensionile kontosid vana tööandjad, tavaliselt 401 (k) s ja / või 403 (b) s. Sul on vähe võimalusi, kui tegemist on nende kontode:
- Jäta kus nad on.
- Roll üks või mitu neist üle oma praeguse tööandja 401 (k) või 403 (b), kui ta võtab vastu sissetulevaid üleliikumiste.
- Roll üks või mitu neist üle võetud IRA investeeringuga pakkuja oma valikul.
Teine levinud stsenaarium on, et mitu IRAS kas sama pakkuja või erinevad pakkujad. Teil võib olla avatud nende erinevatel aegadel, või võite olla mitu Krediidipikendusrisk IRAS et avati aktsepteerimiseks üleliikumiste vana tööandja plaane. Selline olukord ka esitab teile mõned võimalused:
- Jäta kus nad on.
- Roll üks või mitu neist üle oma praeguse tööandja 401 (k) või 403 (b), kui ta võtab vastu sissetulevaid üleliikumiste.
- Kombineeri need ühte IRA sama poole. Saak on, et kui sa tahad teha Roth muundamise ja maksta sellega seotud maksud, traditsioonilised IRA tohib koos teiste traditsiooniliste IRA ja Roth IRA ainult koos muude Roth IRA.
Ideaalne konsolideerimise jätaks teile üks kuni kolm pensionile kontod – mõned kombinatsioon: pensionile plaan oma praeguse tööandja, traditsiooniline IRA ja Roth IRA.
Aga suurim konsolideerumine ei ole alati parim marsruut. Vahel pead tegema valiku konsolideerimise ja optimeerimine. Mis toob meid …
Viis Tegurid, millega arvestada enne tugevdamine oma pensionile kontod
Eesmärgiga tugevdada oma pensionile kontod on tavaliselt kaks korda:
- Lihtsustamine: Vähendades arvu pensionile kontod teil hallata, on lihtsam jälgida kõike ja järjepidevalt rakendada soovitud investeeringute kava.
- Optimeerimine: Konsolideerides oma raha parim pensionikontode teile kättesaadavaks, saad maksimeerida rahasumma, mis on investeerinud parim investeering on teie valikud.
Saak on, et need kaks eesmärki ei käi alati käsikäes. Mõnikord saate ühendada kõik oma pensionile kontod üks, mis pakub parimat investeeringute võimalusi ja madalamate kuludega, mis on win kõik teistpidi. Aga mõnikord juurdepääsu säilitamine on parim investeering varianti nõuavad hoides mitu kontot avatud, millisel juhul peate tegema raskeid valikuid.
Siin on peamised tegurid sa peaksid kaaluma, kui otsustada, kas kindlustada oma pensionile kontosid.
1. Investeeringud Choices
Kõigepealt pead suutma rakendada oma soovitud investeeringute kava. Nii et enne süvendamist, on kaks suurt küsimust on vaja küsida:
- Milline pensionikontode pakkuda investeerimisvõimalusi, mis sobivad teie plaan?
- Milline pensionile kontod pakuvad need investeerimisvõimalusi madalaima hinnaga?
Üks kasu jooksvalt vana tööandja pensionile plaane IRA on see, et teil on täielik kontroll oma investeerimisvõimalusi ja seetõttu valida kvaliteetne, odav vahenditest.
Aga mõned 401 (k) s pakutakse isegi parem ja odavamate investeerimisfondide kui saad IRA või oma praeguse tööandja plaani, mille puhul võite olla parem jättes selle eest, kui see on selle asemel et tugevdada.
2. Muud tasud
Lisaks seotud kulud konkreetsete investeerimisvõimaluste, mõned 401 (k) s ja IRAS tulla haldustasusid ja valitsemistasud, mida lisada kulusid oma investeeringuid ja pidurdab oma tulu.
Kui saate vältida nende tasude kas jooksvalt oma raha välja vanem pensionisüsteemiga või üleviimisega teisele IRA pakkuja, saate tõenäoliselt parandada oma tõenäosus edu.
3. Esmatarbekaupade
Mida vähem pensionile kontod teil on, seda lihtsam on hoida oma üldist investeerimiskava teele. Mõnel juhul võib olla isegi väärt natuke rohkem, et on kõik oma pensionile raha ühes, lihtne hallata konto.
4. Backdoor Roth saamise
Kui teie sissetulek on liiga kõrge regulaarset Roth IRA sissemaksete võite olla huvitatud kasutades “Backdoor Roth IRA” strateegia.
Saak selle strateegiaga on see, et tavaliselt peate pole enam raha traditsioonilise IRA, vähemalt siis, kui soovite vältida makse. Nii et kui see on midagi, mida sa teha tahad, siis võib esmalt liikuda oma traditsioonilise IRA raha oma praeguse tööandja plaani või vähemalt vältida veeremi vana tööandja plaane traditsiooniline IRA.
5. Võlausaldajate kaitse
Kui teil on palju pensionile raha kogunenud ja soovite seda kaitsta võlausaldajate puhul pankroti, peate arvestama erinevate tasemete poolt pakutava kaitse erinevate pensionile kontosid.
401 (k) s ja muud tööandja plaane pakkuda piiramatu võlausaldajate kaitse, samas kuni $ 1.283.025 aastal IRA on kaitstud ajal pankrotti, mõned erinevused riigiti nii üldiselt võlausaldajate kaitse.
Kui teil on märkimisväärne pensionisäästude, piiratud kaitse võiks olla põhjus mõtlema enne jooksva tööandja plaani ellu IRA.
Konsolideerimine Smart Way
Küsimus, kas koondada oma pensionile kontod tõesti taandub tasakaalustamine lihtsuse optimeerimine. Paljudel juhtudel konsolideerida võimaldab teil täita nii eesmärke samal ajal, kuid teised, mida oleks võinud ohverdama ühe toetada teisi.
Lõpus päeval, seal on tihti vähemalt mingil tasemel pensionile konto konsolideerimise, et nii teeb teie elu kergemaks ja paneb rohkem oma raha paremini investeeringuid. See, et harva võidavad, et kindlasti tasub uurida.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.