Kui te kaalute pensionile enne vanus 65, siis on tõenäoline, tasakaalustades põnevust võimalusi, mis ees ootab oma elus sel suur üleminek mõned õigustatud muresid. Üks neist puudutab, kuidas maksta üks suurimaid kulutusi ajal oma pensionipõlve-out of pocket tervishoiu kulud.
Maksumus tervishoid on juba kallis, kõige majapidamistele. Nagu pensionile läheneb väljavaated ei ole palju parem.
Tegelikult vastavalt Fidelity keskmiselt paar võib oodata kulutada $ 275,000 tervishoiu kulud kogu pensionipõlve. See arv põhineb 2017 hinnangu ja esindab 6 protsenti rohkem kui eelneval aastal ($ 260,000 2016).
Probleem nende hinnangute tüüpide, et nad põhinevad oodatud pensioniiga 65. Niisiis, mis juhtub, kui te pensionile varakult? Nagu te võib-olla oodata, pensionile enne 65 võib oluliselt suurendada oma eeldatava tervishoiu kulusid.
Kui palju teie hinnanguliselt tervishoiu kulud suurenevad, kui te pensionile enne Medicare abikõlblikkuse vanuses 65? Võite hinnata oma tervishoiu kulusid, kasutades seda kalkulaator pakub AARP:
Kust saada ravikindlustuskaitse
Ennetav tervisekindlustus planeerimine on vajalik, et proovida ja hoida oma tervishoiu kulusid võimalikult madalal. Jälgides oma ravikindlustuse valikud aitavad teil liikuda enesekindlalt oma plaane pensionile teie tingimustel.
Siin on tervisekindlustus võimalusi töötajate nõustudes eelpensioni programmi stiimul:
Saada katvus läbi oma abikaasa tööandja poolt sponsoreeritud tervisekaitse kava. Kui teie abikaasa töötab siiani ja saada ravikindlustuskaitse läbi oma tööandja, protsessi leida backup kindlustuspoliis võib olla lihtne lahendus.
Seda seetõttu, et iga kord, kui abikaasa kaotab ravikindlustuskaitse pärast võttes eelpensioni pakkumisi seda peetakse olulise sündmuse jaoks on lisada olemasolevale kava. Kindlasti alustada arutelu protsessi oma pensionile võimalusi võimalikult varakult, kui olete abielus, nii et saate kooskõlastada ajastust kui jätad tööjõust.
Saada katvus tsitaadid erakindlustus turul. Kui te ei suhteliselt terve, siis peaks vaatama oma võimalusi erakindlustussektoris turul. Varasema alguskuupäeva oma pensionile, seda suurem on tõenäosus, et see kasu teile sisseoste õigus kindlustus. Erakindlustus turul pakub laiemat katvus võimalusi. Aga pere ja üksikute ravikindlustuse plaanid võivad lõpuks maksab teile rohkem raha. Nagu öeldud, see ei ole valus, et võtta pilk erakindlustus võimalusi ja sisseoste.
Võite alustada võrrelda kindlustuse plaanid ja hinnad kasutades müügikeskkonnas. Mõned näited kasulik alade hulka ehealthinsurance.com ja gohealthinsurance.com. Teine soovitatav valik sisaldab vahetult koos töötavad kindlustusmaakler. Pea meeles, et kui sa lõpuks otsustada, et saada ravikindlustuskaitse all COBRA või Taskukohane Care Act, see on ikka soovitatav, et te sisseoste ja võrrelda hinnalisa ja katvuse summad.
Tutvu katvus võimalusi all Taskukohane Care Act (ACA). Kui te kaotate oma tööandja pakutud katvuse seda peetakse olulise sündmuse saamise eesmärgil kuulumist ACA. See tähendab, et saate saada katvuse väljaspool tavapäraseid avatud liitumise ajaks. Sest alguses pensionäre, see on oluline tingitud asjaolust, et sissetulekul põhineva subsiidiumid on kasutatav vastavalt Taskukohane Care Act. Olenevalt oma uue leibkonna sissetulek summa pärast ennetähtaegselt pensionile võite saada subsiidiumi kindlustusmakseid. Need toetused põhinevad teie modifitseeritud kohandatud brutotulu aasta jooksul, et poliitika on tegelikult. Võite alustada võrrelda poliitilisi valikuid oma olekus HealthCare.gov . Võite hinnata, kui te saada tulu doteeriti kasutades ravikindlustuse Marketplace kalkulaator saadaval läbi Kaiser Family Foundation.
Kontrolli oma praeguse või eelmise tööandja et näha, kas teil on õigus pensionärina tervise katvuse. Osakaal pensionäre hõlmatud tööandja pakutud pensionärina tervisekindlustus on langenud oluliselt viimastel aastakümnetel. Vastavalt Kaiser Foundation ainult 16 kuni 25 protsenti pensionäre oli täiendava Medicare levialas. Kui teil on pensionärina tervisekindlustus puudub, siis kindlasti pöörama tähelepanu teenuse kuupäevad ja vanuse nõuded abikõlblikkuse. Samuti on oluline teada, kuidas need eelised muuta kui vana sa oled.
Kasutage COBRA säilitada rühma katvus 18 kuud. Kui pensionile võite jätkata oma rühma katvuse alusel COBRA 18 kuud. Aga oma preemiaid tõenäoliselt kasvab oluliselt, sest sa nüüd maksab kogu premium ise. Üks erand oleks, kui teil on pensionärina tervisekaitse kava dollarit saadaval kompenseerida kulusid, kui teil on juurdepääs pensionärina tervisekaitse kava. Pea meeles, et kui teil on tervise hoiuarve, mida saab kasutada vahendeid HSA maksma kindlustusmakseid tervishoiu jätkamine katvuse kaudu COBRA. Kasu valides COBRA katvus on see, et teie kindlustuskaitse ja sa ei pea muutma pakkujad. Negatiivne külg on see, et teil on nüüd kaotanud tööandja põhineb toetuse ja maksab kõik kulud oma tervise kindlustusmakse.
Juhul teil on olemasoleva seisundi ja lõpetame 18 kuu jooksul pöördunud 65, COBRA võib lõpuks on teie parim valik selles ebakindlust. Niikaua kui te jätkuvalt maksma oma preemiaid, siis oleks võimalik säilitada katvus kuni teil on õigus Medicare. Kui sul ei ole olemasoleva seisundi, valides COBRA annab teile mõned ekstra aega, et selgitada välja oma järgmised sammud kindlustus. Siiski on võimalik, et vähem kulukas katvuse leitud kui saada katvuse alusel ACA.
Pöörduge osalise tööajaga töö, mis annab juurdepääsu ravikindlustuskaitse. Mõned tööandjad on soodsamad kui teised kasu osakond. Kui te kaalute osalise tööajaga töö ajal pensionile, siis võib olla võimalik luua täiendavat tulu samas saada tervisekindlustus. Te kõige tõenäolisemalt on veel, et katta kõik või enamik kulusid oma ravikindlustust. Kuid osaledes rühma kava teil võib olla juurdepääs rohkem igakülgne ülevaade. Kontrollige, kas potentsiaalsed tööandjad teie piirkonnas pakkuda ravikindlustuse osalise tööajaga töötajaid.
Võimalusi Võtta kontrolli oma tuleviku tervishoiu kulud
Siin on mõned muud asjad, mida kaaluda, mis aitavad alandada välja tasku tervishoiu kulud:
Kasuta tervise hoiuarve, kui olete ikka töötab. Kui te hõlmatud kõrge mahaarvamisele tervisekaitse kava, saate salvestada edaspidiseks tervishoiu kulusid terviseklubi hoiuarve (HSA). Tervis hoiustele on väga kasulik, sest nad pakuvad kolmekordne maksuvabastus. Raha, et paned HSAs alandab oma maksustatava tulu, kasvab maksu-edasilükkunud ja väljub oma konto tax-free nii kaua kui seda kasutada tervisega seotud kulud.
Arendada tervist harjumusi, mis aitavad enne ja pärast jõuad pensionile. Vältides probleemne käitumine nagu suitsetamine ja ülekaalulisus aitab teil vältida viibivad tee kõrge praeguste ja tulevaste kulusid. Samuti on oluline, et saada informeeritud patsient. Vastavalt tervisealase kirjaoskuse pakkujad nagu EdLogics keskendumine hariduse üle 50 kõrge hind tingimused, sealhulgas metaboolse sündroomi, südamehaigused ja diabeet aitab toetada üksikisikuid tegutseda ning parandada nende üldist tervist ja heaolu. Pank of America Merrill Lynch uuring näitas, et ligi kaks kolmandikku ei säästa nii palju oma pensionile plaanid tööl tõttu tervishoiu kulusid. Smart tervise harjumusi aitab hoida teie kulusid madalal pensionipõlves. Aga tervislikud eluviisid võivad olla võti ülesehitamisel suurem pensionile pesa muna.
Loo eelarve kava pensionile. Loomine palliväljak hinnangu oma elustiili kulul vajaduste ja soovide aitab teil täielikult hinnata enda pensionide vajadustele tänapäeva dollarit. See võib olla kasulik, kui uuritakse mõju eri kulud, mis võivad muutuda, kui jätad oma tööd (tervise kindlustusmaksed, reisimine jne).
Suurendage oma kassatagavara. Enamik rahalist planeerija soovitame säilitada vähemalt 3 kuni 6 kuu elamiskulud hädaolukordade fond. Kui te ennetähtaegselt pensionile siis peaks kaaluma säästa rohkem kui see palliväljak hinnangu. Hoone lühiajaline vedelik kokkuhoiu kontod nagu hoiuarve, huvi kontrollile rahaturufondi, lühiajaline CD või Bills aitab teil katta prognoositud maksimaalne out-of-tasku tervishoiu kulusid. See täiendav kokkuhoid võib olla ka kasulik hoida oma maksustatava tulu võimalikult madal. Ravikindlustuse toetused põhinevad modifitseeritud korrigeeritud brutotulu aasta soovite levialas.
Kasutage smart tulumaksu planeerimine tehnikaid, et hoida oma premium kulud madalal. Sa tõenäoliselt ei pensionile enne esimest millega põhisissetulekule kava. Samamoodi peab teil olema põhilised tulumaksu kava, et aidata teil aru saada, kuidas struktureerida oma pensionile tulu maksu smart viisil. Sest ennetähtaegselt pensionile toetudes tagatud kindlustamise kaudu tervishoiu turul, maksude planeerimine aitab ka vähendada oma kindlustusmakseid. Maksuvaba tulu alates Roth 401 (k), Roth IRA või HSA võib olla väärtuslik osa oma tulumaksu kava. Nagu varem mainitud, ACA kindlustus toetused on tulu põhineb praeguse premium aastal. Tõhus maksuplaneerimise aitab teil täita elustiili kulul eesmärgid, vähendades samal ajal kulusid ravikindlustuskaitse.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.