Kui palju raha teil on vaja pensionile? Ilmselt rohkem kui sa arvad.
Laiendatud eluiga, vähenenud tööandja kasu, madalam aktsiaturg naaseb ja elukalliduse tõusu (eriti meditsiini seotud ones) on kõik upped vajaminevad summad nende päikeseloojangut aastat. Kahjuks enamik ameeriklasi teevad kehva tööd nende tuleviku kindlustamisel. Töötaja hüvitised Research Institute teatab, et kui praegune tendents jätkub, 2030. aastase lahknevust summa pensionile ameeriklased vaja ja summa, mida nad tegelikult on peab olema vähemalt 45 $ miljardit eurot. Vastavalt hiljutisele uuringule Allianz Life, 28% töötajatest vanuses 55-65 on mures nad ei saa katta põhilised elamiskulud pensionile. Kui soovite vältida flip burgereid 75-aastasena üks parimaid asju, mida saate teha ise on arvutada nüüd, kui palju peate tulevikus.
Kas te pensionile $ 1 miljon dollarit? Muidugi sa suudad. Ausalt öeldes, sa võiksid pensionile palju vähem. Siis jälle, sa ei pruugi olla võimalik pensionile $ 1 miljonit ehk $ 2 miljonit või isegi $ 10 miljonit. See kõik sõltub teie isiklik olukord.
Tavaliselt näeme kolme liiki inimesi, kes üritavad otsustada, kas nad on valmis pensionile:
- “Muidugi saab pensionile! Live ta üles ja naudi!” Kui olete vähemalt oma 70. mõistliku kulud, seal on hea võimalus teile ja teie $ 1 miljon kuuluvad sellesse kategooriasse.
- “Tõenäosus oma pensionile näeb hea. Lihtsalt ei lähe hull ja osta Porsche.” Kui olete vähemalt 62 ja on alati elanud kokkuhoidlik elustiili, siis teid ja teie $ 1 miljon on tõenäoliselt langevad sellesse kategooriasse.
- “Lähme uuesti pensionile teile.” See on peaaegu kõik teised, kaasa arvatud varajane pensionäre $ 1 miljon elavad frugally ja 70-aastased, kellel on $ 1 miljon kulutada pillavalt.
Table of Contents
Niisiis, ma saan pensionile $ 1 Million?
Paljud nõustajad ja rahalised spetsialistid keema vastus allapoole üks number, mida tuntakse ka Püha Graal pensionile analüüs: 4% säästva tühistamise määra. Sisuliselt on see summa, mida saab tagasi läbi paksu ja vedela ja veel oodata oma portfelli kestma vähemalt 30 aastat, kui mitte kauem. See peaks aitama kindlaks, kui kaua teie pensionisäästude kestab, ja aitab teil otsustada, kui palju raha te vajate pensioniea soovite. Muidugi, kõik ei ole nõus, et see tagasivõtmine määr on jätkusuutlik tänapäeva rahalist keskkond.
Kui te olete 65 koos $ 1 miljonit kokkuhoidu, siis võid oodata oma portfelli korralikult hajutatud investeeringutele anda $ 40.000 aastas (tänapäeva dollarit), kuni olete 95. Lisa, et teie sotsiaalkindlustuse tulude ja sa tuleks tuua umbes $ 70000 aastal.
Nüüd, kui sellest ei piisa, et sa säilitada elustiili soovite, olete jõudnud oma kahetsusväärne vastus üsna kiiresti: Ei, sa ei saa pensionile $ 1 miljon.
Oodake nüüd, te ütlete, kuidas mu abikaasa, kes on ka saada Sotsiaalkindlustuse? Mis siis, kui ma olen 75, mitte 65? Mis siis, kui ma tahan surra katki? Mis siis, kui ma saan valitsuse pensioni ja eelised? Mis siis, kui ma kavatsen pensionile Costa Rica? Seal on palju “Mis IFS”, kuid matemaatika on ikka matemaatika: Kui te kavatsete vaja palju rohkem kui $ 40.000 oma pensionile pesa muna, siis on tõenäosus edukas pensionile $ 1 miljon ei ole hea.
Ja ennetähtaegselt pensionile, mis tähendab enne Social Security ja Medicare kick, vaid $ 1 miljon on väga riskantne. Jätad ennast nii vähe võimalusi, kui asjad lähevad kohutavalt valesti. Muidugi, võite minna Costa Rica ja süüa kala tacos iga päev. Aga kui sa tahad liikuda tagasi USA-s? Mis siis, kui soovite muuta? Võttes rohkem raha kõrvale annab teile rohkem paindlikkust ja suurendab tõenäosust, et jätkuv rahaline sõltumatus teha, mida sa tahad mõistlikkuse piires kuni päev sa sured. Kui olete sunnitud jääma Costa Rica või saada tööd, siis ei teinud hea otsus ja plaan.
Projitseerimine tulevaste kulude
Paljud raamatud ja artiklid arutada pikaealisuse riski, jada naaseb, tervishoiu kulusid ja võlgu. Aga teades, kui palju teil on vaja pensionile veel taandub eenduva oma tulevikku kulud kuni päev sa sured. Ideaalis, et aastas joonis lisab kuni vähem kui 4% oma pesa muna.
Nii $ 1 miljoni dollari portfelli peaks andma teile kõige enam $ 40.000 eelarve. Kui olete sunnitud võtma rohkem kui $ 40.000 korrigeeritud ajal oma pensionile, siis on ahvatlev saatus ja tuginedes õnne saada teile. Niisiis, kui soovite vähemalt $ 40.000 aastas, $ 1 miljon on tõesti kõige vähem raha, miinimumini, siis peaks olema enne käivitamist pensionile.
“Kui olete salvestatakse ainult $ 1 miljon ja taanduvad 4% või rohkem pensionile, siis on kõige tõenäolisem kiusatus paljastada oma kontosid rohkem ohtu korvata puudumine kokkuhoid. Enam kokkupuude lenduvate turul on suurem võimalus oma pensionile kontod kaasa märkimisväärseid kadusid turul parandused, “ütleb Carlos Dias Jr., rikkuse juht, Excel Maksu- ja Wealth Group, Lake Mary, Fla.
Pensionile planeerimine tähendab maksimeerida oma elustiili säilitades samas suure tõenäosusega on võimalik väita, et elustiili päevani sa sured. Nii kraapides koos minimaalseim pesa muna on nagu explorer pealkirja džunglisse ilmaprognoos vaid-piisavalt tarneid. Mis siis, kui midagi juhtub? Miks mitte võtta täiendavaid? “Inimesed ei plaani korralikult tulu pensionile, sest nad tõesti ei mõtle Sotsiaalkindlustuse korralikult, nad lahterdada nende vara, nad ei mõtle, kuidas kõik need ise võib luua tulu, nad ei suuda mõista võimu võimendus pensionile. See ei ole eriti ohtlik on just $ 1 miljon pensionile vara kui sa ise asju, mida saab muuta pensionide, “ütleb Tracy Ann Miller, kalanduspoliitika ® tegevjuht ja peatoimetaja portfelli ohvitser, Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .
Niisiis, kui olete oma $ 1 miljon, keskenduda sellele, mida saad kontrollida või vähemalt mõju. Sa ei saa kontrollida, kui sa sured, kuid saate mõjutada oma tervist kulusid tehes oma parima, et püsida tervena, kuni teil on õigus Medicare. Sa ei saa kontrollida investeeringutulu kuid saate mõjutada valikut naaseb. Sa ei saa kontrollida inflatsiooni, kuid saate mõjutada oma püsikulud ja oma muutuvkulud.
Kulutused ja kulud
Paar kiiret bitti kulud ja kulutused. Teataval määral, pensioniea planeerimiseks on kunst täpselt sobitamine sissetulekuid kulud. Inimesed tunduvad ignoreerida teatud kulud. Näiteks perepuhkuseks ja lapselapse pulma kingitus loota sama hambaravikabineti ja auto remonti pensioniea planeerimiseks, kuid inimesed ei hõlmata neid nauditav kulud, kui need on eenduv oma kulusid ega nad tunda, kuidas raske on lõigata. Proovige öelda üks laps, et te ei saa aidata oma nuptuals pärast maksavad oma teiste laste pulmad!
“Sageli eelnevalt pensionäre krediidi end rohkem kontrolli kulutuste üle on realistlik. Life’i tahab kiiresti muutunud vajadustele. Selle asemel, meeleheite üle kulutada rohkem, kui sa ennustada, Pakun säästa rohkem pakkuda reservi nende ja teiste ettenägematute kulude katteks,” ütleb Elyse Foster, kalanduspoliitika ® asutaja Harbor Financial Group Boulder, Colo.
Kui soovite pensionile $ 1 miljon, siis läheb alla tulema kombinatsiooni: 1) kuidas defineerida pensionile; 2) oma isikliku inventuuri kõike oma elus, nagu varad, võlad, meditsiini-, pere; ja 3), mida toob tulevik.
Saate pensionile $ 1 miljon dollarit, kuid see on parem karta kui kahetseda – tulistada $ 2 miljonit. Sa tahad teha kindel, et teie pensionipõlve ei ole pelgalt olelusvõitluses.
Säästumäär
Vaatame pensioniealistega raha küsimus muul viisil: ei poolest, kui suur summa siis peaks olema, kuid kui palju sa tuleks socking kaugusel aastas.
Kümme protsenti on ajalooline soovitatav säästumäär. Siiski on äärmuslik erinevuse selle optimaalse säästmise määra ja tegeliku säästumäär ameeriklaste seas täna. Vastavalt St Louis Federal Reserve Bank, ja muid aruandeid, USA tarbija säästumäär on väiksem kui 5%.
Vaatame, kuidas need eeldused võivad mängida läbi tulevase pensionärina.
5% pensionisäästude Rate
Alustame kuidas säästa 5% oma sissetulekut oma aktiivse tööea jooksul mängiks välja, kui on aeg pensionile.
Oletame, et Beth, 30-aastane, teeb $ 40,000 aastas ja ootab 3,8% tekitab kuni pensionile vanuses 67. Lisaks koos hajutatud portfelli aktsia- ja võlakirjaturgude investeerimisfondide Beth eeldab, et tagastatakse 6% aastas tema pensionile panuse.
5% säästumäär kogu oma tööelu, Beth on $ 423.754 kogunenud (in 2051 dollarit) aastaselt 67. Kui Beth vajab 85% tema eelpensioni tulu elada ja ka saab sotsiaalkindlustusamet, siis tema 5% pensionisäästude on oluliselt madalam kaubamärgi.
Et mängu 85% tema eelpensioni tulu pensionile, Beth vajab $ 1,3 miljonit aastaselt 67. 5% säästumäär isegi ei pane oma säästud 50% vahenditest ta pead.
On selge, et 5% pensionisäästude määr ei piisa.
Säästud: Mis on piisav?
Hoides eespool eeldused palgast ja ootusi, 10% säästumäär annab Beth $ 847.528 (in 2051 dollarit) vanuses 67. Tema kavandatud vajadustele jääb samaks $ 1,3 miljonit. Nii isegi 10% säästumäär, Beth igatseb oma eelistatud kokkuhoid summa.
Kui Beth pumbad kuni tema säästumäär 15%, siis ta jõuab $ 1,3 miljonit (2051) summa. Lisamine oodatud Sotsiaalkindlustuse tema pensionile rahastatakse.
Kas see tähendab, et inimesed, kes ei säästa 15% oma sissetulekust vajuvad ebakvaliteetse pensionile? Mitte tingimata.
konservatiivsete oletuste
Nagu iga tulevikus projektsioon stsenaariumi oleme teinud teatud konservatiivsete eelduste. Investeeringutulu võib olla suurem kui 6% aastas. Beth võib elada odava-of-elutuba, kus eluaseme, maksud ja elamiskulud on madalamad USA keskmised. Ta võib vajada vähem kui 85% tema eelpensioni tulu, võib ta valida tööd kuni vanuseni 70. roosiline juhul Beth palk võib kasvada kiiremini kui 3,8% aastas. Kõik need optimistlikud võimalusi tasaarveldada suurem pensionifond ja madalam elamiskulud samas pensionile. Järelikult, parimal juhul, Beth säästa vähemalt 15% ja on piisavalt pesa muna pensionile.
Mis siis, kui esialgsed eeldused on liiga optimistlik? Pessimistlikumad stsenaarium hõlmab võimalust, et sotsiaalkindlustuse maksed võivad olla väiksemad kui praegu. Või Beth ei pruugi jätkata sama positiivne rahalist trajektoori. Või Beth elaksin Chicago, Los Angeles, New York või muu kõrge hinnaga-of-elavad piirkonnas, kus kulud on palju suuremad kui mujal riigis. Nende süngem hüpoteese, isegi 15% säästumäär võib olla ebapiisav mugav pensionile.
Measuring teie vajadustele
Kui olete jõudnud keskel karjääri ilma salvestamata nii palju kui need numbrid ütlevad, et oleks pidanud kõrvale, see on oluline planeerida täiendavad soodustused või sissetuleku nüüd korvata seda puudujääki. Alternatiivina võid planeerida pensionile asukoha madalama elukallidusega, nii et pead vähem. Võite planeerida kauem töötada, mis suurendavad oma Social Security kasu, samuti oma sissetulekut, muidugi.
Kui otsite ühe numbri olla oma pensionile pesa muna eesmärk on juhised, mis aitavad teil määrata ühe. Mõned nõustajad soovitavad säästa 12 korda oma aastapalgast. Selle reegli kohaselt 66-aastane $ 100,000 palgasaaja oleks vaja $ 1,2 miljonit pensionile. Aga nagu endise näited näitavad – ja arvestades, et tulevikus on tunnetamatu – ei ole täiuslik pensionisäästude protsendi või sihtnumbri.
Vajadus planeerida
Selle asemel, et mõelda sellest konkreetse pesa muna summad näiteks $ 1 miljon) või säästumäärad teie esimene samm planeerimine on määrata kindlaks, kui palju pead.
Paljud uuringud näitavad, et pensionäre on vaja vahel 70% kuni isegi 100% nende eelpensioni tulu säilitada oma praeguse elatustaseme. Niisiis, mõistlik eesmärk on üks, mis annab teile aastasissetulek sarnane sissetulek olete nüüd. Siis pead arvestama “ohutu” tagasivõtmine määr. See on osa teie pensionile pesa muna siis tagasi välja igal aastal oma pensionile. Nagu eespool märgitud, 4% on traditsiooniline võrdlusaluse joonis, kuid 5% kuni 6% võib olla realistlikum. See annab kiire ja määrdunud valem kogusumma kindlaksmääramine pead säästa pensionile: jagada oma soovitud aastane sissetulek, mida tagasivõtmine määr.
Nest-Flüügersamm Tegurid
Arvutamisel oma eesmärgi pesa muna, ja kui palju on teil säästa iga kuu jõuda selle eesmärgi, on palju tegureid, mis tulevad mängu:
- Teie praegune vanus.
- Mõeldud pensioniiga.
- Oodatav eluiga.
- Praegune tulu.
- Sissetulekuallikate pensionipõlves.
- Summa praeguste pensionisäästude.
- Oodatavad panuse.
- Raha väljavool pensionipõlves.
- Portfolio riski / tulu.
- Inflatsioon.
Kõigist neist ehk kolmanda eelviimane on kõige olulisem – või vähemalt kõige kontrollitavad. “Võttes kindel mõistma oma elamiskulud on kriitiline pensionile edu. See on palju parem mõista oma olukorda, kui võite olla ennetav ja teha muudatusi, selle asemel et oodata kriisi purskama ja sunnitud tegutsema. Nagu öeldakse “unts ettevaatusabinõuna võidab naela ravi,” “ütleb Jack Brkich III kalanduspoliitika ® asutaja JMB Financial Managers, Inc., Irvine, CA.
Kui teil on idee, kuidas teha kindlaks, kui palju te vajate, on aeg hakata kasutama tööriistu teile kättesaadavaks. Täna, need kindlaksmääratud hüvitistega plaanid on muutunud peaaegu väljasurnud, koorma nihutamist pensionisäästude eemal korporatsioonide ja peale töötajat. Nii luu üles maksusoodustusega kasu 401 (k) plaanid, IRAS ja Roth IRA ja joonis kuidas maksimeerida nende kasutamist.
Keegi ei tea tulevikku või mida säästumäär on piisavalt. Me ei tea, meie lõpuks investeeringutulu. Aga hoiustajatele võib kontrollida, kui palju nad päästa – ja mõista, kuidas naaseb ühendit. Kuna magic huvi tekitama huvi, seda varem saad alustada, seda vähem pead säästa igakuiselt.
Alumine rida
On selge, planeerimine pensionile ei ole midagi, mida sa teha vahetult enne töötamise lõpetada. Pigem on elukestev protsess. Kogu oma tööaastate teie planeerimine läbivad etappide kaupa, kus sul hinnata oma edusamme ja eesmärke ning teha otsuseid, et tagada teile nendeni jõuda.
Edukas pensionile sõltub suuresti mitte ainult oma võimet salvestada ja investeerida targalt, vaid ka oma võimet planeerida. Pea meeles, et asjad juhtub elus. Kas sa tõesti tahad, et alustada selle 30-plus aasta seiklus miinimumini? Just saada, mida ei ole hea viis alustada aastakümneid töötuse ja väheneb tööalast. Kui midagi ootamatut juhtub, millised on teie võimalused? Sisestage uuesti tööjõu muuta oma elustiili või saada agressiivsem oma investeeringuid? See on samaväärne Duubeldada black: See võib toimida, kuid me ei panustada see – rohkem kui üks kord.
“Pensionile tuleb muutus okupatsiooni võimalus teha seda, mida sa teha tahad. Me kõik ainult nii palju aega, et teha midagi, kuni meie keha ei suuda meile ja me saame teha vähem ja vähem,” ütleb Wes Shannon, kalanduspoliitika ®, asutaja SJK finantsplaneerimine, LLC, Hurst, Texas. Kui palju tulu peate pensionieas on raske teada, ja keeruline planeerida. Aga üks asi on kindel: see on palju parem, kui olete üle ettevalmistatud kui siis, kui tiiva.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.