Kui teil on finantsvarad, et maksta ära oma hüpoteegi alguses, kuid ei soovi seda teha, siis on tegelikult valides investeerida laenatud raha. See oleks mõistlik, kui, arvestades riski ja maksud, tootlus oma investeeritud varade ületab intressikulu oma hüpoteek. Enamiku inimeste jaoks, see ei ole nii.

Plussid ära maksta oma eluasemelaenu

Üks plusse ära maksta oma hüpoteek on, et see on tagatud, riskivaba tulu.

Võite investeerida ohutu ja riskivaba investeeringuid nagu panga-kindlustatud sertifikaat hoiuste ja võlakohustuste, kuid harva sa teenida suuremat tulu tüüpi investeeringuid kui intressimäär maksad oma hüpoteek.

Kui te olete valmis võtma riski ja lähenemine investeerida pika perspektiiviga, siis oleks vaja investeerida oma raha varud (eelistatult aktsiaindeks vahendite) on parim võimalus teenida tulu, mis ületab kulusid oma hüpoteegi .

Seejuures olete laenu pangast raha välja investeerida seda aktsiaturg; strateegia tulvil risk – esmane risk on halba need investeeringud. Näiteks keskmine investorid teenida alla keskmise tulu turul, sest nad teevad emotsionaalne, mitte ratsionaalne, investeerides otsuseid.

Uuringus järeldatakse, Enamik Pensionärid peaks end ära tasuma oma hüpoteegi

Pärast kaalub summa riski investor oleks võtta tuleb mõistlikult oodata, et teenida tulu suurem kui kulud nende hüpoteegi, Center for Retirement Research järeldada oma uuringus pealkirjaga ” Kui kannad Mortgage pensionile “, et otsides kell pensionile kodumajapidamiste ” kõik peale seda väike vähemus on parem tagasi oma hüpoteegi .” väike vähemus nad viitavad oli valmis investeerima summa varude, mis oli võrdne või ületas summat nad laenatud nende hüpoteek.

Uuringus vaadeldi nii riski ja maksud ning järeldas, et kõige pensionärid oleks parem maksta oma hüpoteek, kui nad olid finantsvarade teha.

Miinused ära maksta Mortgage

Suurim con ära maksta hüpoteek alguses on piiratud likviidsuse. See on palju lihtsam ligi pääseda rahale istub investeerimiskonto või pangakonto kui juurdepääsu vahendite kujul kodus omakapitali.

Mõtle, millega kodus omakapitali krediidiliini kord oma hüpoteegi makstakse välja nii et teil on lisalikviidsust või juurdepääsu oma raha, kui vaja.

Mis vara Kui Sa kasutad, et maksta ära oma Mortgage?

Kui te olete pensionär ja soovite, et maksta ära oma hüpoteegi alguses, kuidas sa minna selliste varade teha? Järgmises järjekorras:

• Esiteks likvideerida riskivaba investeeringuid maksustatava kontosid. Miks? Sa sisuliselt kauplemine üks riskivaba investeering teise; panga hoiuarve mitte-hüpoteegiga koormatud kodus, näiteks.
• Teiseks likvideerida riskantsemate investeeringute maksustatava kontosid. Siin on rahavahetus investeeringuid, mida on võimalik teenida suuremat tulu ja kauplemine neid kodus, mis kuulub vaba ja selge.
• Kolmandaks, kui olete üle vanuse 59 ½ võite kaaluda äravõtmise investeeringuid tax-edasilükatud kontod, et maksta ära osa oma hüpoteegi, kuid olla ettevaatlik teed. Väljamakseid maksu-edasilükkunud kontod lisada oma maksustatavast tulust aastal te võtate tühistamise. See tähendab, et kui te võtate suure tüki raha välja IRA või 401 (k), lisasissetulekut võivad keemistsentrid teid kõrgema maksuskaalat. Saate potentsiaalselt vältida seda lõhkuda suur väljavõtmine väiksemateks kaupa tuleb tühistada mitme kalendriaasta jooksul.

Enne ära maksta oma hüpoteek alguses siis tahan ka kaaluda maksude mõju oma hüpoteek.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nõuanded, mis aitavad abielupaare kava pensionile koos

Äsja abiellunud paarid on sageli palju finantsplaneerimise teha: starter maja, lapsed, puhkuse fond, unistuste maja, kolledži fondi. See on lihtne unustada või ignoreerida kavatseb oma jagatud pensionile. Ära lase sellel juhtuda. Kuldne aastat võib lõppkokkuvõttes olla parim oma abielu, kui te aru iga tulevikus teiste eesmärkide vajadusi ja ootusi. Siin on toodud kuus nõuannet planeerimine pensionile paar.

Arutage oma Big Picture Eesmärgid

Istu koos oma abikaasa ja jagada üksteisega oma ideaalne pensionile. Üks võite kujutlevad pensionile 45, samas kui teine ​​on hea meel töötada igavesti, võite unistada kabiin riigis, kui teie abikaasa pilte kulutusi oma kuldse aastat ratastel maja. Mida varem olete teadlik teiste eesmärk, seda rohkem aega on teil töötada poole kompromissi ja ühine ideaalne.

Pensionipõlveks säästmise Koos

Igaüks teist on lõppkokkuvõttes vastutab oma pensionile, kuid nagu te teete tänase rahastamisotsused koos peaksite pensionipõlveks säästmise koos. Kas teie abikaasa osalevad 401 (k)? Kui ei, siis kas te võiksite endale lubada lisada natuke rohkem maksueelne tulu oma plaani täita oma vastastikuse eesmärke? Kui üks abikaasa ei tööta väljaspool kodu, võiksite kaaluda Abikaasa IRA, mis võimaldab sul panna kõrvale raha maksu-edasilükkunud investeerimiskonto kasuks töötu abikaasa.

Looge strateegia Sotsiaalkindlustuse Nõuded

Abielupaarid on suurepärane võimalus maksimeerida elu Sotsiaalkindlustuse tulu ajastuse oma individuaalseid ja abikaasa nõuded just õige tee. Mida see võimalus on, sõltub teie, teie vanusest, vanusest oma nõude ja teie abikaasa. Natuke hoolikat planeerimist aastatel enne vanus 62, varem kus võite alustada kogudes, saab teha vahet enda ja tema tagatud sissetulek elu.

Mõtle oma jagatud Income vajadused

Sõltuvalt teie eluetapis, võib teil olla võimalik hinnata, kui palju te vajate pensionile. Võib-olla olete veendunud võid teha eelarve töö poole oma praeguse sissetulekuga, kuid teie abikaasa tahab elustiili, mis nõuab sama sissetuleku teenite täna. Joondamine need ootused aitab teil ehitada rohkem realistlik plaan.

Kontrolli oma saajad

Pea meeles, kui sa alustasid oma 401 (k)? Sa pidid sisaldama nime ühe või mitme toetusesaaja, kes saavad raha, kui sa peaksid edasi. Veenduge selle teabe on uuendatud, kuna on up-to-date kui võimalik, ja ümber hindama kiiluvees suuremate elu sündmus, nagu abielu lapse sündi, abielulahutuse või perekonna surma. Muutuvad saajate saab teha lihtsalt ühendust oma maaklerifirma kui teil on IRA või inimressursside esindaja, mis haldab teie ettevõtte 401 (k) plaani.

Ärge Pensionile samal Time

Võtke see ühest pensionärina, kes seda tegi, pensionile täpselt samal ajal, kui teie abikaasa võib tunduda lõbus, kuid tegelikult ei saa olla palju kohandused, mis on raske kaks inimest läbida koos. Autor uskumatud pensionile, kummagi abikaasa saab paremini aimu oma argipäevast, hobid, püüdlusi ja ühiskondlikus elus väljaspool kodu.

Mõista Retirement Abikaasa Eelised pärast lahutust

Kui te õnnelikult abielus, siis ei tohiks arutada lahutuse seoses oma pensionisüsteemiga. Aga kui abielu lõppemas, pensioniea vara on laual, ja sa pead tegema, et tagada oma pensionisäästude ja pikaajaline kava. Eraldamine perekonnaseisu vara võib pikendada pensionikorraldusega, kaasates midagi, mida nimetatakse kvalifitseeritud siseriiklike suhete järjekorras (QDRO), et dividend raha ilma varakult lahkuda karistusi. Samuti võite olla õigus abikaasa toetust pensionil. Lahutatud või lesestunud abikaasa saada sotsiaalkindlustushüvitisi rekord abikaasa.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kellelegi ei meeldi maksma rohkem makse, et onu Sam, kui on tingimata vajalik. Õnneks IRS maksu kood annab teatud maksusoodustusi osaleksid pensionisäästude kontod, et aidata alandada oma makse. Aga kui lõpus läheneb meie maksu vähendamise võimalusi 2015. maksuaasta muutunud natuke rohkem piiratud.

Siin on mõned viimase hetke alternatiive, mis aitavad vähendada oma maksud nüüd (või hiljem), samas kui laiendame oma pensionisäästude:

Tee viimase hetke sissemakseid 401 (k) või 403 (b) pensionisüsteemiga.  Üks meetod vähendada tulumaksu säästes samas pensionile on suurendada maksueelne sissemakseid 401 (k) või 403 (b) kava, kui te hõlmatud üks neist pensionile plaanid tööl. IRS piir 401 (k) ja 403 (b) plaanid on $ 18.000 2015. aastal ($ 24,000 vanuses 50 või vanemad) ja see piirang ei hõlma ühtegi sobivat panust. Kui te ei ole võimeline panustama kuni maksimumsumma sel aastal vähemalt veenduge saavad täieliku tööandja mängu, kui üks on antud. Võtke ühendust oma personaliosakond, et näha, kuidas saab panna rohkem raha aasta lõpuks.

Kaasa individuaalse Retirement konto (IRA).  Teine levinud maksu vähendamise strateegia, mida saab kasutada pensionile on teha maha panuse IRA. Panuse limiit on 100% hüvitise kuni $ 5500 ($ 6,500, kui olete üle 50 aasta vana) või oma maksustatavast teenitud tulu aastaks, kui teie hüvitis on väiksem kui nende piirid.

Pea meeles, et kui olete juba osalevad pensionitagatisele läbi oma tööandja, võime maha need sissemaksed on piiratud põhineb teie sissetulek. 2015. maksuaasta, võime teha mahaarvamisele IRA panuse ei ole võimalik, kui olete ühe registreerija modifitseeritud kohandatud brutotulu (MÄGI) on $ 71.000 või rohkem ($ 118,000 abielupaaridele esitamise ühiselt).

Kui olete abielus esitamise ühiselt koos abikaasa plaaniga hõlmatud kuid sa ei ole, saate ka teha mahaarvamisele IRA makseid, kui MÄGI on alla $ 193.000.

Võimalused muu pensionisäästude võimalusi, kui olete füüsilisest isikust.  Täiendav võimalusi kõrvale pensionile vara maksusoodustusega kontod olemas ettevõtjad ja füüsilisest isikust ettevõtjad. September IRAS, lihtne IRAS ja Solo 401 (k) s on populaarsed pensionile säästmise võimalusi füüsilisest isikust. Simple IRAS peab olema setup enne 1. oktoober tähtaeg ja Solo 401 (k) plaanid tuleb loodud 31. detsembril siiski SEP-IRAS saab kindlaks kuni aprillini 15 järgmisel aastal (15. oktoober, kui esitamise laiendus.

Roth kontode kaudu aitab vähendada tulevikus tulumaksu.   Kui teie tööandja pakub Roth 401 (k) või Roth 403 (b) võimalus võiksite kaaluda panuse nende kontode kui te ei pea käesoleval aastal maksusoodustust. Maksueelne panuse tööandja poolt sponsoreeritud pensionisüsteemiga või mahaarvatav IRA võib olla ebasoodsam kui teil on madalam maksuskaalat, ei ole teie tipp teenida aastat, või kui te ennetada olles kõrgem Piirmaksumäär hoidikust tulevik.

Sellistes olukordades võib see mõttekam kaasa Roth konto ära maksuvaba tulu kasvu. Pea meeles, et Roth IRA on erinevad tulu piiranguid kui mahaarvatava IRAS kuid panus summa on sama.

Kaaluge kõrvale raha Tervis säästukonto (HSA). Kui te registreerunud kõrge mahaarvamisele tervise arengukava, HSAs on maksusoodustusega, kuidas aidata maksta tulevikus tervisega seotud kulud kohe maksusoodustusi. HSAs ka suurepärane viimase hetke kokkuhoid strateegiat, et vähendada oma tulumaksuga. Aastal 2015 HSA panus piirid on $ 3350 üksikute katvuse ja $ 6,650 pere levialas.

Kui te vanuses 55 või vanemad, seal on veel $ 1000 järelejõudmine panus kuni Medicare abikõlblikkuse algab 65.

Tervis hoiustele on ainulaadne, et nad pakuvad kolmekordne maksuvabastus. Raha, et paned HSAs alandab oma maksustatava tulu, kasvab maksu-edasilükkunud ja väljub oma konto tax-free nii kaua kui seda kasutada tervisega seotud kulud. HSA on sageli oluliseks pensionisäästude sõiduki kuna puuduvad karistused kasutades nende kontode mitte-ravikulud kui jõuad 65. eluaastast (Non-kvalifitseeritud väljavõtmine pärast 65 maksustatakse tavalise tulumaksu määrad.)

HSA sissemaksed saab veel teha kuni 15. aprill 2016, 2015. maksuaasta. Mugavuse ja lihtsuse sissemaksete tegemisel läbi automaat palga mahaarvamise on ahvatlev omadus HSAs. Kuid paljud HSA osalejad ei tea lisaaega lubatud teha sissemakseid 2015. maksuaasta väljaspool regulaarset palga mahaarvamise. Teil on aega kuni maksu esitamise tähtaeg (välja arvatud laiendustega) teha ekstra panuse oma HSA kui sa ei ole juba max välja oma panuse kaudu palga mahaarvamise detsembriks 31. Et seda ära maksu kokkuhoidu võimalus, siis oleks on vaja teha otsest panustada HSA konto otse kirjutades tšeki või loomise automaat ülekanded pangakontole.

Lisahüve maksusoodustust HSA sissemaksed on, et sa ei pea loetlema mahaarvamisi punktile mahaarvamise. Maksustamise eesmärgil HSA sissemaksed peetakse üle line mahaarvamine. See tähendab, et nad võivad aidata alandada kohandatud brutotulu (AGI) ja potentsiaalselt aidata saada teid teiste mahaarvamisi ja krediiti, mis on tulu sõltub.

Kui olete terve või ei pea juurdepääsu oma HSA vahendite puudub “kasuta või kaota” klausel nagu see on paindliku kulutuste kontode (FSA). Selle tulemusena saate jätkata jätnud HSA teie kontol raha ja lase oma tasakaalu kasvada oma pensionipõlve. Tervis hoiustele ka hajutatud investeerimisportfelli võimalusi läbi erinevate investeerimisfondide, mis pakuvad pikaajalist kasvupotentsiaali.

Erinevalt panuse IRA, tervis hoiustele ei ole tulu piirangud. Pea meeles, et sa pead olema kaetud kõrge mahaarvamisele ravikindlustuse kava koos tervise hoiuarve külge pandud ajal 2015. maksuaasta. Esitamise tähtaeg HSA sissemaksed on 15. aprill, isegi kui te esitamise laiendus.

Hinnake oma maksusid.  Kui te olete uudishimulik näha oma hinnanguliselt maksud viimase aasta maksu sa ei pea ootama, kuni olete esitanud oma tuludeklaratsiooni. See maksueelne kalkulaatorit saab kasutada, et hinnata maksu mõju täiendavaid sissemakseid tööandja poolt sponsoreeritud pensionitagatisele mahaarvatav IRAS füüsilisest isikust plaanid või HSAs.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tahad oma pensionisäästude töötavad kõvasti sa kui võimalik. Raskem raha töötab, seda kiiremini saad pensionile ja vähem sa tegelikult ei päästa sinna.

Üks lihtsamaid viise, kuidas saada maksimaalselt ära oma raha on kasutada õige kontosid. Kasutades ära õigus maksusoodustusi ja muid trikke kaubandust, saate kiirendada oma säästud ja jõuda rahaline sõltumatus isegi varem. Nii et siin on samm-sammult juhend saate valida õige pensionile kontot konkreetsest olukorrast.

Kiire märkus: See nõuanne on suunatud poole töötajat. Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, saate viidata see artikkel .

1. 401 (k) tööandja Match

Kui teie tööandja pakub sobitamise panuse oma 401 (k), mis on koht alustamiseks, ükskõik mida. *

Kaasa vähemalt nii palju, et saada kogu mängu enne isegi otsin kusagil mujal. See on garanteeritud investeeringutulu, et teisi kontosid lihtsalt ei suuda pakkuda.

Iga ettevõte on erinev sobitamise programmi ja mõned ei sobi üldse, nii et sa pead tegema natuke legwork aru saada, mida teie ettevõte pakub. Küsid inimressursside esindaja on hea algus, ja te saate ka taotleda kokkuvõte kava kirjeldus , mis panevad kõik välja.

Näiteks on teie ettevõte võib pakkuda dollari-for-dollar mängu oma panuse kuni 6% oma palgast. Sel juhul sa tahaksid teha 6% panuse oma 401 (k) enne panuse ühtegi teist kontot.

* Kui ma ütlen 401 (k), ma tõesti mis tahes äriühing pensionisüsteemiga, sealhulgas 403 (b) s ja teistes liikides. 

2. Tervis säästukonto

See on veidi tavatu, kuid kui seda kasutatakse õigesti terviseklubi hoiuarve võib olla parim pensionile konto seal. See on ainus konto, mis pakub kõik järgmised maksusoodustusi:

1. Maksusoodustuse sissemaksete
2. Tax-free kasvu
3. Tax-free kuus (ravikulud igal ajal, või mingil põhjusel pärast 65)

Teisisõnu, see on ainus konto, mis võimaldab salvestada ja kasutada oma raha täielikult maksuvaba .

Saak on, et enamik inimesi ei ole õigust kasutada HSA. Sa pead olema kvalifitseeruva kõrge mahaarvamisele haigekassa plaani , mis 2016. tähendab vähemalt $ 1300 maha arvata üksikute katvuse või $ 2600 maha arvata perekonna levialas.

3. 401 (k), kuid ainult siis, …

Järgmine koht, kust otsida on kohe tagasi oma 401 (k), kuid ainult siis, kui see pakub kvaliteetset ja odavat investeering võimalusi.

Kui jah, siis see on suurepärane järgmine samm, sest saate kaasa palju (kuni $ 18.000 2016 või kuni $ 24.000, kui sa oled 50+) ja see hoiab asjad lihtsad, kuna konto on juba loodud ja sa oled tõenäoliselt juba aidates seal saada oma tööandja mängu.

Niisiis, kuidas sa tead, kas investeering valikud on midagi head?

Esiteks vaadata teenustasusid. Maksumus on ühe parima ennustaja tulevase investeeringutulu, madalama hinnaga investeeringute toimib paremini. Ja kahjuks paljud 401 (k) s on täis tasud, mis haiget oma tulu.

Võite kasutada seda juhendit aru saada, mis tasud sa peaks otsima. Kui teie 401 (k) on kõrge hind, saate liikuda edasi samm 4.

Aga kui tasud on madalad, kui heita pilk investeeringud ise. Kas kavas pakkuda indeks vahenditest? Kas nad pakuvad odavat eesmärgi-date pensionifondide? Kas sa leiad investeeringuid, mis vastavad teie isiklik investeering profiili?

Kui vastused on jaatavad, siis saab hea enesetundega, mis aitavad kaasa oma 401 (k) kuni aastase max, lisaks sellele oma tööandja mängu.

On veel üks asi, mida kaaluda siin, ja see on, kas teie firma pakub Roth 401 (k) valik.

4. Traditsioonilised või Roth IRA

Kui teie 401 (k) ei ole midagi head, või kui olete juba aidanud max summa ja soovite salvestada rohkem, järgmine koht, kust otsida on IRA.

IRA töötab päris palju täpselt sama kui 401 (k), kuid avate see oma asemel saada läbi oma tööandja. Ja seal on kaks peamist tüüpi koos suur erinevus on, kuidas maksu vaheaega on rakendatud:

• Traditsiooniline IRA:  Nagu enamik 401 (k) s, saad maksusoodustust oma panuse, tax-free kasvu ja seejärel oma väljavõtmine maksustatakse tavapärase sissetuleku.
• Roth IRA:  Ei ole maksusoodustust oma panuse, kuid sa saad tax-free kasvu ja tax-free väljavõtmine pensionile.

Kumb on teie jaoks parim tõesti sõltub spetsiifikat oma olukorda. Traditsiooniline IRA kipub olema parem suure sissetulekuga, kuid mõningatel juhtudel võib see olla parem isegi keskmise sissetulekuga. Roth IRA kipub olema paremini madalama sissetulekuga, eriti kui te ootate oma sissetulekut suurendada tulevikus märgatavalt.

Mõlemad on väga kontod küll, et peamine eesmärk on lihtsalt avades ühe ja aidata.

Kiire märkus: Roth IRA on paindlik konto mitmeid teisi huvitavaid kasutusalasid.

5. Tagasi Teie 401 (k)

Kui te vahele üle oma 401 (k) 3. etapp, sest tasud, nüüd on aeg vaadata seda lisaraha soovite kaasa. Kui tasud on eriti äärmuslikud, maksusoodustused, mida pakub 401 (k) tõenäoliselt suuremad kulud.

6. Maksustatav Investeerimiskonto

Kui olete kasutanud ära kogu oma maksusoodustusega pensionile kontod ja ikka tahavad panustada rohkem raha, tubli! Regulaarne vana maksustatav investeerimiskonto on ilmselt tee minna.

Ei ole mingeid erilisi maksusoodustusi, kuid seal on palju võimalusi investeerida maksu efektiivsemalt ning teil on ka palju paindlikkust nende kontode investeerida siiski soovite. Ja erinevalt IRA või 401 (k), kus katkestati enneaegselt üldiselt tulevad karistus, pääsete juurde ka raha maksustatava konto igal ajal ja mis tahes põhjusel.

In Review: Kiire tellige operatsioonide

Huh! See on palju. Nii et siin on kiire, et operatsioonide saab jälgida, kui teete selle otsuse ise:

1. 401 (k) kuni täieliku tööandja mängu
2. Tervis hoiuarve
3. 401 (k), kuid ainult siis, kui on minimaalne tasu ja hea investeering võimalusi
4. Traditsioonilised või Roth IRA, kas mitte halb 401 (k) või lisaraha peal oma 401 (k)
5. 401 (k), kui te vahele üle, sest tasud
6. Maksustatav investeerimiskonto

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Lugege 4% reegel Retirement ja kuidas see toimib

Nagu te lähedal pensionile ja hakata püüdma arvutada, kui palju tulu siis võib olla, sa lähed kohanud mitmeid rusikareeglitel käibinud aastaid. Üks neist on “4 protsenti reegel”. Siin on, mida ta on – ja miks see ei tööta alati.

4% reegel Retirement

4% pensionile reegel viitab oma tühistamise määr: iga-aastase summa alguse portfelli väärtus, et võite taganeda portfelli aktsia ja võlakirjade pensionile.

Näiteks, kui teil on $ 100,000, kui pensionile, 4% reegel ütleksin, et sa võiksid tagasi umbes 4% sellest summast, või $ 4000, esimesel aastal pensionile, ja seda summat suurendada inflatsiooni, ning et tõenäosus on päris kõrge (95%), et raha kestaks vähemalt 30 aastat, eeldades oma portfelli jaotus oli 50% aktsiate / 50% võlakirju.

Ajalugu 4% reegel

4% reegel hakkas ringlema pärast 1998. aasta kirjutises, et nimetatakse Trinity Uuring. Tegelik nimi paber on pensionisäästude: Parim tühistamine Rate, mis on jätkusuutlik .

Kuigi 4% reegel on muutunud tsiteeritud “ohutu tühistamise määr” kasutada pensionile, kusagil paber see viidata seda nii.

• Mõned selle paberi järeldused, et ma leida huvitavaid on:
• “Enamik pensionäre tõenäoliselt kasu eraldada vähemalt 50% levinud varud.”
• “Pensionärid, kes nõuavad CPI kohandatud väljavõtmine pensionipõlves aastat peab nõustuma oluliselt vähendatud tühistamise määr algsest portfelli.”
• “Sest stock domineerivad portfelle, tühistamise määr 3% ja 4% moodustavad äärmiselt konservatiivne käitumist.”

Uuendused 4% reegel

Autorid Trinity Uuring avaldati uuendatud teadusuuringute Teataja Finantsplaneerimine 2011. Leiate selle aadressilt: Portfolio edukus: Kust tõmmata joon .

Järeldusele ei otstarbekalt muuta. Selles öeldakse,

“Proovi andmed näitavad, et kliendid, kes kavatsevad teha aastane inflatsioon muudatusi väljavõtmine peaks ka planeerida madalam algse taganemistähtaja määr 4 protsenti kuni 5 protsenti vahemikus taas portfellide 50 protsenti või rohkem suure firma ühise varud, et mahutada tõusu tulevikus turult. “

Wade Pfau, akadeemilise koos eriala pensionide, kommenteeris uuringu tema pensionile Teadlane Blog at Trinity Uuring Updates .

• Mõned punktid Wade teeb järgmist:
• “Trinity uuring ei sisalda investeerimisfondide tasud.”
• “4% reegel ei ole olnud ligi samuti enamikus teistes arenenud turgudega riigid nagu see on USA”
• “Kolmainsus uuring leiab pensionile pikkusega kuni 30 aastat. Palun pidage meeles, et abielupaari nii pensionile vanuses 65, on hea võimalus vähemalt üks abikaasadest elab enam kui 30 aastat. “

Mida ma arvan, et 4% reegel?

4% reegel pensionile ei tohiks nimetatud reeglina. Olen kuulnud ühe ajakirjaniku viitavad need asjad nagu “reeglid loll”, mitte “rusikareeglid”.

Ma arvan, et need “reeglid” tuleks edaspidi üldised juhised. Kui soovite üldine idee, kuidas palju pensionide oma säästud saab toetada, 4% reegel ütleb, et sõltuvalt teie soov on oma pensionide kursis inflatsioon, saate tõenäoliselt tagasi umbes $ 4000 – $ 5000 aastas iga $ 100,000 olete investeerinud, eeldades, et sa jälgida konkreetse portfelli segada umbes 50% oma portfelli varude (kui ma ütlen varud ma mõtlen hästi diversifitseeritud portfelli aktsiaindeks vahendite).

Teine asi, mida meeles pidada; kasutades seda reeglit ei arvesta maksud. Kui te tagasi $ 4000 alates IRA, maksate föderaal-ja osariikide maksud sellest summast, nii et teie $ 4000 tagasivõtmine võib ainult kaasa $ 3000 vahendeid kulutada.

Kui te kasutate 4% reegel?

Kuigi 4% pensionile reegel võib pakkuda üldsuunise Ma ei usu, et keegi peaks seda kasutama tegelikult otsustada, kui palju tagasi igal aastal pensionile.

Nagu Tegelikult, kui ma olen harjutanud (alates 1995 – enne esialgse Trinity Uuring avaldati) Mul on veel näha pensionide kava, kus me põhineb väljaminekuid 4% portfellist raha.

Selle asemel, iga tulemas pensionärina on oma kava põhineb nende teiste oodata sissetulekuallikaid, liiki investeeringuid kasutatakse oodata pikaealisuse, eeldatakse maksumäära igal aastal, ja arvukad muud tegurid.

Kui teil ehitada smart pensionide plaani, võib see kaasa tuua rohkem väljavõtmine mõne aasta ja vähem kui teistes.

Teine põhjus 4% reegel muutub vaieldav on see, et kui jõuad vanuses 70 ½ olete kohustatud võtma väljavõtmine oma IRA ja igal aastal saad vanemaks, siis tuleb tühistada suurem summa. Tõsi, sa ei pea kulutama – aga sa ei pea kõrvaldada see IRA, mis tähendab maksude peal. Need nõutav minimaalne väljamakseid, mis on määratud valemiga ja valemiga teil vaja võtta rohkem kui 4% oma allesjäänud konto väärtus kui saad vanemaks.

Kas 4% reegel ikka toimib nagu suunis?

In 2013. aasta paberi, 4 protsenti reegel ei ole Seif madala saagikusega World autorid Michael Finke, Wade Pfau ja David Blanchett riik, et

• “Edu 4% reegel USA võib olla ajalooline anomaalia, ja kliendid võivad kaaluda nende pensionide strateegiate laiemalt kui toetudes vaid süstemaatiline väljavõtmine lenduvate portfelli.”
• “4% reeglit ei saa käsitleda ohutu algse taganemistähtaja määr tänapäeva madala intressimääraga keskkonnas.”

See raamat näitab, et ootused võivad vajada vaadatakse enne uuringuid varasemate andmete põhjal, kus võlakirjade tootlus ja dividenditootlust varude olid palju suuremad, kui me näeme täna.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jälgida oma tühistamise määr on oluline pensionile. Siin on põhjus, miks.

Tagasitõmbamisvastusega määr on arvutus, mis ütleb protsenti oma investeeritud varade olete kulutusi või võiks kulutada igal aastal pensionipõlve.

Tagasivõtmine Rate Näide

Vaatame näidet, kuidas tühistamise määr tööta.

• Oletame alguses aasta teil on $ 100,000 investeerimiskonto.
• Üle aasta jooksul te tagasi $ 8000.
• Sinu väljamakse määr aastas on 8% ($ 8000 jagatud $ 100,000).

Turvaline tühistamise määr peaks olema summa, mida saab kulutada igal aastal ilma kunagi muretsema otsa raha. Sõltuvalt riski tasemest oma investeeringuid, tulemuslikkust investeeringute ja vajadust suurendada väljavõtmine inflatsiooni, seif tühistamise määr võib varieeruda 3% -lt 4,5% aastas.

Mõned uuringud on tehtud ettepanek, et peate hoidma väljavõtmise 4% või vähem karta. See 4% tühistamise reeglist võib olla väga ligikaudse järgida. Täiendav uuringud on näidanud, et pärast distsiplineeritud komplekt tühistamise määr eeskirjad, mis ütleb teile, kui saad tõsta ja kui teil on vaja võtta maksma lõigatud, et saate kulutada veidi rohkem ja tagasi 4% -6% aastas asemel 3 -4%.

Kui te ei ole pensionil veel üks viis kasutada tühistamise määr on ühtlustada mida võib olla võimalik tühistada hiljem. Näiteks on 5% tühistamise määr võid tagasi $ 5000 aastas iga $ 100,000 sa olid investeerinud.

Muidugi mõned, et $ 5000 tuleks tühistada tulumaksu pensionil.

Kui sa tõsiselt tehes oma pensioniea planeerimiseks, mitte tuginedes rusikareegel, tahad luua ajakava või ajaskaala, mis näitab teie oodatud väljavõtmine igal aastal kogu pensionile.

Mõned aastad peate rohkem raha, et osta auto või võtta reis. Muud aastat, siis võib vaja vähem.

Miks te soovite jälgida oma katkestamise määr

Kui pensionieas, on oluline jälgida oma tühistamise määr igal aastal ja võrrelda seda plaani, mis näitab, mida ta peaks olema, et oma raha eest kestab kogu pensionile.

Kui väljamakse määr on pidevalt üle, mida sa kavandatud ja sul on veel pikk eluiga, võid raha otsa. Jälgimine see mõõdik on nagu läheb füüsiliseks. See on viis, kuidas kontrollida ja veenduda oma kulutusi on terve säästva võrreldes oma portfelli suurus.

Tagasivõtmine Rate edulood

Kuna tulevikus on hästi, tulevikus ja määratlemata, tahad olla paindlik kava, mis võimaldab teatud “kõigutama tuba”, kui palju sa tagasi igal aastal. Seda tüüpi paindlik kava tähendab, et sa võib-olla tagasi rohkem ühe aasta suur ostu nagu auto, ja vähem mõnel teisel aastal, kui ei ole suur ost toimuvad.

Üks viis, veendumaks, et ei loobu liiga palju on luua süstemaatiline tühistamise kava, mis otseselt hoiused kindla summa raha oma investeeringuid oma pangakonto. See toimib “Palk” ja kui sa ainult kulutada, mida ladestub see võib hoida sind kastmist ja kulutuste lisaraha, mis oli tegelikult ette nähtud tulevikus – ei jooksval aastal.

Teine edukas lähenemine on midagi, mida nimetatakse aja segmenteeritud tühistamise lähenemist, kus investeeringud on tehtud vastavad aja jooksul, millal te neid vajate. Näiteks CD arenedes võib igal aastal täita oma kulutusi vajadustele sellel aastal.

Kui teil on raha IRAS ja 401 (k) plaanid, üks asi, mida meeles pidada on see, kuidas oma väljavõtmine muutub, kui sobiv minimaalne Väljamaksed alata. See määrus nõuab hakkate taganeb pensionile kontosid vanuses 70 1/2, ja iga aasta te vananevad, sa pead tagasi natuke rohkem.

Kui äravõtmise pensionieas, kõige tähtsam on planeerida ja seejärel mõõdetakse vastu, et kava. Võttes ja pärast kava on kõige olulisem asi, mida saate teha, et veenduge, et olete piisavalt raha kõigi oma pensionipõlve.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ainult 3 tüüpi inimesed peaksid ise varude pensionile

Seal on kolme tüüpi inimesi, kes peaksid kaaluma omavad varusid pensionile.

1. Need, kes ei saa endale lubada võtta riski
2. Need, kes võtavad riski osana terviklikku pensionide kava
3. Need, kes mõistavad nemad peavad võtma, kui riskid realiseeruvad

See artikkel selgitab, kuidas teha kindlaks, kas te vastate mis tahes või kõik need kriteeriumid.

Võite endale võtta riski?

Nagu te lähedal pensionile, tahad arvutada minimaalse tagasi oma investeeringuid vaja teenida teile, et rahuldada oma elustiili eesmärgid.

Oletame näiteks, et teil on $ 200,000 salvestatud. Sina otsustad on ok surra $ 1 pangas. Vahepeal, peate $ 10.000 aastas järgmise 30 aasta jooksul. Teie $ 200k oleks vaja minimaalne tootlus 2,85%, et täita oma elustiili eesmärgiks $ 10,000 aastas.

Kui te ei Selle eesmärgi saavutamiseks midagi, ohutu ja garanteeritud, nagu kohe annuiteedi, siis miks võtta riski? Teiselt poolt, kui sa olid $ 300,000 salvestatud, siis võib-olla esimene $ 200k saaks kasutada, et kindlustada oma elustiili eesmärk ja ülejäänud saaks kasutada investeerida varud – sest sel hetkel võite endale võtta riski ekstra $ 100k.

Kui vajate oma aktsia portfelli teenida keskmise tuluga oma plaani töötada siis ei saa endale võtta riski. Keskmine tähendab, et pool aega oma varude teenida rohkem ja pool aega nad teenivad vähem. Teie pensionitagatisele peaks kasutama laoseisudele “ekstra” tõuke, kui turg ei hästi – aga kui teil on vaja varude osa oma portfelli teha siis ei ole kindel plaan.

Kas kasutate risk osa terviklikust Plan?

Teine võimalus kasutada varud osana kava oleks võtta $ 200,000 ja redel läbi CD või väärtpaberid, nii et $ 10.000 küpseb igal aastal järgmise 20 aasta jooksul. Mis rahavoo vajaduste tagatud 20 aastat, ülejäänud $ 100k võiks investeerida varud, uskumatult suur tõenäosus, et see oleks kahekordistub raha üle need 20 aastat.

Selle 20 aasta jooksul, kui varud tegid hästi, mõistliku osa kasvu võiks võtta, et tagada täiendav aastat rahavoo või rahastada lisad teel.

See strateegia tähendab, et sa kasutad varud osana kava – nad vajavad, et teenida umbes 2,36% keskmist tootlust üle 20 aasta – mis on tunduvalt alla turu ajalooline 20 aasta tagasi meetrika isegi halb 20 aastat. Sa ei vaja varud pakkuda midagi, mis juhtub ainult 50% ajast.

Kas teil on tegevuskavale kui kindlustusrisk?

Mis siis, kui hoida osa oma säästud investeerinud varude pensionile ja varud ei tee ka üldse? Sa pead aru tagajärjed.

Esiteks sa ei tohiks olla raha varud, kui teil on vaja müüa ja kasutada seda osa oma säästud järgmise viie aasta jooksul. Sa ei taha kunagi oma varud, kui teil on paindlikkus EI müü neid, kui turg on maas.

Teiseks, kui varud teha halvasti pikema aja jooksul, siis võib olla, et vähendada oma kulutusi. Kui oleksite planeeritud kulutuste $ 10.000 aastas oma portfelli ja varud pakkuda null naaseb võibolla peate vähendada kulutusi $ 9,500 või $ 9000 aastas.

Mõne pensionäre, võime kulutada rohkem varakult piisab hüvitise riski võtmisel – kuid nad teavad, kui nad saavad pikema halb aktsiaturg naaseb, nad võivad vajada, et vähendada kulutusi hiljem.

Nad kasutavad varude pensionile – kuid tegevuskava paika. Nad mõistavad võimalike tagajärgede kui aktsiaturud ei paku positiivseid naaseb.

Kuidas omada Varud Retirement

Kui vastate ülaltoodud kriteeriumide, järgmine asi on mõista, kuidas oma varud. Kui ma ütlen “varud” Ma ei taha panna suure osa oma raha ühe aktsia ja ma ei tähenda puistata oma raha üle käputäis varud, et olete uurinud või lugenud (kui see on väike osa teie kõigi pensionifondide ja sa ei vaja see osa, mis aitavad teil täita oma pensionide vajadustele).

Mis ma mõtlen on panna sobiva osa oma raha diversifitseeritult aktsiaindeks vahenditest. Seda tehes saad kokkupuude peaaegu 15000 börsiettevõtted kogu maailmas ja oluliselt vähendada investeerimisriski, mida võtate.

Plussid ja miinused Omamine Varud (via Index Funds) pensionieas

Siin on lühike kokkuvõte plusse ja miinuseid varud osana oma pensionile portfelli.

Plussid

• Tuginedes varasemale naaseb varud on tõenäolisem kui teised investeeringud, et aidata oma portfelli ja pensionide kursis inflatsioon.
• Varud teile võimalust suuremat tulu ja seega võimalus saada kõrgemat tulevaste tulude ja võime jätta suurem pärand.

miinused

• Varud on kõikuvad ning et volatiilsuse tähendab, et kui te pensionile arvesse ajavahemiku keskmisest madalama aktsiaturg naaseb see võib sundida sind olukorda, kus sa pead kulutama vähem kui sa arvasid pensionil.
• See võib olla stressirohke ilm langused aktsiaturg. Kui te ei kasuta varud osana kava emotsionaalne stress võib põhjustada müüa valel ajal ja seega püsivalt luku kaotus ja sunnivad sind elama vähem pensionile.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kärpimine oma kulud võib pakkuda realistlikumat teed pensionile

See ei ole üllatav teada saada, et peaaegu iga kolmas neli inimest otsib finantsplaneerimise juhised valige planeerimine pensionile nende prioriteet. Nagu pensionile läheneb, prioriteedid ja eesmärgid on tõenäoliselt mõnevõrra muutuda, kui teete üleminekut. Sellepärast on nii oluline, et oleks rahaline plaan, et nende muudatustega kohaneda.

Hirm ja ebakindlus võivad muutuda liikumapanevaks jõuks emotsioone ajal pensioniea planeerimiseks vestlused.

Vastavalt 2015 State USA Töötaja Retirement valmisolek aruande Financial Finesse, ainult 29 protsenti 55- kuni 64-aastaste veendunult öelda, et nad on piisavalt asendada oma praeguse elustiili kulud pensionipõlves.

Kui te plaanite pensionile 10 aastat või vähem siis peaks juba olema töötab põhi pensionile arvutus vähemalt kord aastas, et näha, kas teie prognoositud pensionisäästude on piisavalt, et täita oma sissetuleku eesmärke pensionile.

Loomine eelarve kava pensionile soovitatakse kui olete 5 aastat või vähem kaugusel planeeritud rahaline vabadus kuupäeva. Kui te ei ole rajal, siis kas on leida viise, kuidas suurendada oma sissetulekut säästes rohkem, töötavad hilisemas elus kui soovitud, investeerides agressiivsemalt või teeniva lisasissetulekut pensionile muul viisil (osalise tööajaga, vastupidine hüpoteegi renditulu, jne).

Teine võimalus ületada võimaliku rahavoog lõhe pensionile on vähendada planeeritud pensionile kulud.

Tihti mõtleme kärpimine meie kodu võimaliku rahasäästja pensionile, kuid on ka teisi viise downsize oma elustiili, mis võiks olla sama tõhus.

Kui te kaalute kärpimine erinevaid aspekte oma rahalist elu ajal või enne pensionile, siin on mõned asjad, mida kaaluda:

Pane oma pensionile kulutuste kava test.  Esiteks, veenduge, et tegelikult on eelarve või isikliku kulutuste plaan ja panna oma kava kirjalikult.

See aitab saavutada mõned asjad. Teades, kus teie raha läheb täna aitab teil hinnata oma planeeritud kulud pensionipõlves. Tegelikult, sa peaksid proovima teha rohkem oma pensionile arvutused kui lihtsalt üritage teatud protsendi oma praeguse sissetulekuga. Loo eelarve kava pensionile, mis hindab kulud te ennetada muutusi pensionipõlves nii et teil on summa dollarites määratud oma sissetuleku eesmärk. Üks lõplik kasu pannes oma eelarvest test on näha, kus saab vabastada mõned ekstra dollarit täna, et parandada oma pensionisäästude. Sa pöörab oma pensionile pesa muna palju vajaliku tõuke ning vähendada tulevaste kulude samal ajal.

Tegelege potentsiaali tervise küsimustes nüüd. Kui olete mures tervishoiukulude suurenemise sa ei ole üksi. Saate vähendada out-of-tasku tervishoiukulud kui te võtate samme paremini säilitada oma üldist tervist. Hallata oma sissetulekuid on sarnane hallata oma üldist tervist ja heaolu. Enamik meist tavaliselt teada, mida teha, kuid raske osa on tegutsemine ja pesti läbi vajalikud sammud ennetavalt parandada meie tervist ja heaolu.

Vähendage oma transpordikulusid.  Kui olete teinud auto maksed kogu enamuse oma karjääri olete ilmselt eeldada auto maksed on lihtsalt elu tõsiasi.

Jah, see on tõsi, et enamik meist on vaja auto saada tööle või hallata igapäevaste toimetuste. Kui aga teie auto ostmise ajalugu hõlmab asendades oma sõiduki iga 3-5 aastat koos uhiuue auto siis võiks lisada täiendav kulu oma pensionisüsteemiga. Ostmine usaldusväärne kasutatud sõidukite ja millega auto asendamine fondi enne pensionile alternatiivsed strateegiad kaaluda.

Likvideerida kõrge intressivõlg.  Kui teil on kõrge huvi tarbijate võlg (krediitkaardid, isiklikud laenud) siis tavaliselt on mõttekam maksta ära võlg ekstra dollarit oma kulutuste kava. Üks suur erand on näha kasvu oma investeeringud olema suurem kui teile huvi maksavad võlga. Muidugi, aktsia ja võlakirjaturul naaseb ei tule mingeid garantiisid arvestades huvi salvestatud võla vähendamise strateegia on tagatud.

Vältida kiusatust kasutada põhisumma väljavõtmine oma pensionile konto, et maksta ära kõrge intressivõlg. Tulumaks, mis on tingitud sageli korda oluliselt kõrgem kui huvi säästud selle rahalise liikuda.

Strateegiliselt maksta ära oma hüpoteegi. Üldiselt on mõistlik rahaline liikuda aega oma hüpoteegi pistis oma planeeritud pensionile. Kuid intressimäärad ajalooliselt madalal tasemel see otsus ei ole nii lihtne mõned inimesed teha. Nagu öeldud, eluaseme kulud on üks suurimaid kodumajapidamiste kulutused kategooriad pensionipõlves see võib olla üsna kasulik saada hüpoteeklaenu tasuta.

Ümber hindama oma kindlustuskaitset. Mõned kulud nagu pikaajalise hoolduse ja tervisekindlustus jääb vajadusel kogu oma pensionipõlve. Kuid teised kindlustus vajadustele võib vähendada või kõrvaldada kui sa pensionile. Nagu pensionile läheneb, saada objektiivse hinnangu oma soovita elu kindlustuskaitse summad. Ideaalis see hindamine viiakse läbi finantsteenuse spetsialist, kes ei hüvitata soovitades ühe konkreetse toote versus teise või omab finantshuvi te jätkuvalt teha lisamakseid.

Vältida õppelaenu võlg enne oma pensionile (kui teie pensionile on ikka õigel).  Kui teil on tunne, ei ole muud võimalust rahastada oma lapse koolituskulud – mõtle uuesti. Võite laenata oma lapse hariduse, kuid mitte oma pensionile. Aga see ei tähenda, et sa pead võtma vanemliku laene. Kui te seda teete, võib tagajärgedeks valmis. Kui vanem õppelaenu ei saa vältida, proovige aega oma pistis koos pensionile.

Küsige nõu enne oluliste otsuste tegemist. Kärpimine tuleb alati vaadelda pidev protsess, mis on vajalik oma töökohast aastat ja kogu pensionile. Vaata seda võimalust väga vajalik rahaline check-up nagu te proovida selgitada kulud ja harjumused oma elu, mida saab muuta. Kui te töötate finantsspetsialistiga kindlasti kasutada oma kärpimine kasutamise meeldetuletuseks luua plaan kaotada võlg ja liikuda edasi check-up teisi olulisi pensionile tegurid nagu kokkuhoid, investeeringute ja kinnisvara planeerimise.

Võtke aega, et määratleda, mis “pensionile” tähendab.  Kärpimine on oma eelised ja ei tähenda tingimata pead ohustada teie kõige olulisemad eesmärgid pensionile. Selleks, et teha õigeid otsuseid, kui vähendada oma kulusid pead olema selge arusaam oma elu eesmärke, väärtusi ja tulevikuvisiooni. Toimumas põhjaliku ülevaate oma alternatiive võimaldab teil paremini määratleda rahalise vabaduse tõeliselt tähendab. See kärpimine protsessi võib isegi pakkuda teile selge tee, et saada pensioni alal oodatust varem.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kas pensionile planeerimine tundub keeruline? Unusta kõik segane jutuvadin umbes abirahad ja vara jaotamise. Siin on kõik, mida vaja teada pensioniea planeerimiseks kuue lihtsa sammuga.

Selgitada, kui palju sa vajad

Arvuta, kui palju raha te vajate, et toetada oma kulu-of-elu, kui sa pensionile.

Üks üldreeglina-of-thumb ütleb, et sa peaksid püüdlema 80 protsenti oma praegusest sissetulekust. Kui teete $ 100,000 aastas, näiteks, siis peaks püüdlema pensionile tulu $ 80.000.

Aga ma ei nõustu selle mõiste. Isik, kes teeb $ 100,000 aastas ja veedab iga peenraha on erinev kui isik, kes teeb $ 100,000 aastas ja elu 30 protsenti oma sissetulekust.

Nii et ma soovitan teistsugust lähenemist: rajada oma oletus, kui palju sa praegu kulutada , ei, kui palju te praegu teenida.

Oletame, et summa, mida kulutada kohe enam-vähem võrdne summa, mida kulutada, kui pensionile. Muidugi, võite olla vabad mõned jooksvad kulud, nagu teie hüpoteegi ajal oma pensionipõlve, aga sa ilmselt ka kiirenemist uus kulud, näiteks reisi- ja täiendavate tervishoiu kulusid.

Korrutada 25

Korruta summa, mida on vaja igal aastal pensionile poolt 25. See, kuidas suur oma portfelli peaks olema, eeldades, et sa ei ole muudest allikatest pensionipõlve sissetuleku.

Kui soovite elada $ 40.000 aastas, näiteks peate $ 1 miljon portfelli ($ 40,000 x 25). Kui soovite elada $ 60.000 aastas, peate $ 1,5 miljonit portfelli.

Avasta Mis Sotsiaalkindlustuse Kas Pay

Mine ametlik Sotsiaalkindlustuse veebilehel kasutada oma hindamise tööriista, et saada aimu, kui palju saate koguda pensionile.

Lisa see arv muid allikaid pensionide et teil võib olla, nagu pensioni või üüritulu. Siis lahutada kogu aastasest sissetulekust sa tahad, kui pensionile.

Näiteks Tahad elada $ 60.000 pensionile. Sotsiaalkindlustuse maksab teile $ 20.000 aastas, samal ajal kui väikest pensioni maksab teile $ 5000 aastas.

See tähendab, $ 25.000 oma tulu pärineb “muude” allikate. Ainult $ 35.000 peab tulema oma portfelli.

Seetõttu peate $ 875,000 portfelli ($ 35,000 x 25), mitte $ 1,5 miljonit portfelli (kuigi see ei ole valus olla üle valmistatud).

Kasutage Retirement kalkulaator

Kasutage pensionile kalkulaator teada, kui palju raha sa pead päästa igal aastal koguda oma eesmärgi portfelli.

Oletame, et sa oled 30. Teil on $ 20.000 salvestatud. Sa tahad pensionile 65. eluaastast soovite pensionile tulu $ 70.000, millest $ 25.000 tulevad Sotsiaalkindlustuse ja teiste $ 45.000 tulevad oma portfelli. Sa eeldad, 4 protsenti inflatsiooni, 25 protsenti maksumäära ja 7 protsenti tootlust oma portfelli investeeringuid.

Neil tingimustel, peate panna kõrvale $ 24.000 aastas on hea tulistas oma pensionile portfelli kestab kuni lülitate 99, vastavalt US News “pensionile kalkulaatorit.

Prõks numbrid oma olukorda, et näha, kui palju on teil salvestada oma eesmärke saavutada.

Säästa!

Pane oma plaani ellu!

Alustage socking ära raha. Kärbi oma toidupoed bill, ei einestada restoranides nii tihti, võta kokkuhoidlik puhkust ja kasutada palju muid raha säästmise taktika, mis aitavad teil kühveldada rohkem raha oma pensionile kontosid.

mitmekesistama

Investeerida raha, mis on oma pensionile portfelli põhineb teie vanusest, oma riskitaluvuse ja oma sissetuleku eesmärke. Üldiselt rusikareegel, 110 miinus sinu vanus on rahasumma, mida tuleb hoida aktsiatesse (varud), ülejäänud võlakirjadesse ja raha ekvivalendid. Kui oled 30, näiteks hoida 110-30 = 80 protsenti oma portfelli varude, ülejäänud võlakirjadesse ja raha, ning tasakaalustada aastas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pensionile planeerimine võib olla raske. See on raske piisavalt, et päästa mugav pensionile ajal oma tööpäeva jooksul. Kui te tegelikult pensionile, hallata oma väljavõtmine ja oma kulutusi võib olla keeruline. Üks oluline ja keeruline valdkond mõlemad osad oma elu juhtimise protsessi kõige maksuefektiivset viisil.

Kui teil on osa teie pesa muna eri tüüpi kontod alates maksu-edasilükkunud maksuvaba (Roth) või maksustatakse see võib olla keeruline otsustada, milliseid kontosid koputage ja millises järjekorras.

Nõutav minimaalne jaotused (RMDs) tulevad mängu ka pärast vanuse 70½. Siin on mõned nõuanded neile, säästes pensionile pensionäre ja finantsnõustajate nõustades neid.

Nuumata Up Your 401 (k) 

Aidates kaasa traditsioonilise 401 (k) konto on suurepärane võimalus vähendada oma praeguse maksukohustus säästes samas pensionile. Beyond et teie investeeringud kasvavad maksu-edasilükkunud kuni te need tühistama mööda teed.

Enamiku töötajate, aidates nii palju kui võimalik oma 401 (k) plaani või sarnase Kindlaksmääratud sissemaksetega plaani nagu 403 (b) on suurepärane võimalus säästa pensionipõlveks. Maksimaalne palk edasilükkamise eest 2016 ja 2017 $ 18.000 täiendava järelejõudmine neile vanuse üle 50 of $ 6000, tuues kokku maksimaalselt kuni $ 24.000. Lisage ettevõtte sobitamise kasumijaotuskokkulepped panus ja see on oluline maksu-edasilükkunud pensionisäästude sõiduki ja suurepärane võimalus koguda rikkust pensionile.

Tagakülg on see, et traditsiooniline 401 (k) konto, maksud – Sinu kõrgeim piirmäär – on tingitud kui raha välja. Väheste eranditega, karistus lisaks maks maksta, kui te võtate loobumise korral enne vanuse 59½. Eeldus taga 401 (k) jms plaanid on, et te olema madalam maksuskaalat pensionil. Kuna inimesed elavad kauem ning maksuseadused muuta, kuigi me leida ei ole see alati nii. See peaks olema planeerimise tasu paljud investorid.

Kasuta IRAS

Investeeritud raha üksikisiku pensionile konto (IRA) kasvab maksu-edasilükkunud kuni tühistada. Sissemaksed traditsiooniline IRA võib teha maksueelset aluseks mõned, kuid kui te hõlmatud pensionitagatisele tööl, tulu piirangud on üsna madal.

Tegelik kasutamine IRA palju on võime ümbermineku 401 (k) plaani tööandja kui nad lahkuvad tööd. Arvestades, et paljud meist töötab mitme tööandja juures jooksul meie karjääri, IRA võib olla suurepärane koht konsolideerida pensionile kontod ja hallata neid maksu-ajalise nihkega kuni pensionieani.

Kaalutlused, mille Roth IRA

Roth konto kas IRA või jooksul 401 (k), aitab pensionile hoiustajatele mitmekesistada oma maksuolukorrast kui on aeg tagasi raha pensionile. Sissemaksed Roth töötades tehakse pärast makse dollarit seega ei ole praeguse maksusid. Kuid Roth kontod kasvada tax-free ja kui õnnestus õigesti, kõik turult kõrvaldamisel tax-free.

See võib olla mitmeid eeliseid. Peale ilmse kasu saaksid tagasi oma raha tax-free pärast vanuse 59½ ja – eeldades, et teil on olnud Roth vähemalt viis aastat – Roth IRA ei kuulu RMDs nõutavat väikseimat väljamakseid, mis on alustada, kui jõuad 70½. See on suur maksusid pensionäre, kes ei pea tulu ja kes soovivad vähendada oma maksu hitt. Sest raha Roth IRA, oma pärijad peavad võtma vajalikud väljamaksed, kuid nad ei kanna maksukohustus, kui kõik tingimused on täidetud.

See on üldiselt hea mõte rulli Roth 401 (k) kontolt Roth IRA mitte jätta seda oma endise tööandja, et vältida vajadust võtta vajalikud väljamaksed aastaselt 70½ kui see on tasu eest.

Need sisse või pensionäripõlv kaaluda konverteeriva mõned või kõik oma traditsioonilise IRA dollarit Roth, et vähendada mõju RMDs jõudes 70½ kui nad ei pea raha. Pensionäre nooremad kui peaks vaatama nende tulu igal aastal ja koos oma finantsnõustaja otsustada, kas nad on ruumi oma praeguse maksuskaalat võtta mõned täiendavat tulu muundamise sellel aastal.

Ava HSA konto

Kui teil on üks teile kättesaadavaks, kui te töötate, mõtle avamist HSA konto, kui teil on kõrge mahaarvamisele haigekassa plaani. Aastal 2016, üksikisikute aitab kuni $ 3350 aastas; see tõuseb kuni $ 3400 2017. pered võivad aidata $ 6,750 mõlemal aastal. Kui oled vanuses 55 või vanemad, saab panna veel $ 1000.

Raha ühes HSA võivad kasvada maksuvaba. Tegelik võimalus siia pensionile hoiustajatele on nende jaoks, kes ei saa endale lubada maksta out-of-tasku ravikulud muudest allikatest kui nad töötavad ja lase summad HSA koguneda kuni pensionile katta ravikulud, et Fidelity nüüd eenduv $ 245.000 eest pensionärina paar kui mõlemad abikaasad on 65. eluaastast Väljamakseid katmiseks kvalifitseeritud ravikulude on maksuvabad.

Vali Specific Jaga meetod kulubaas

Investeeringute toimunud maksustatava kontod, on oluline valida konkreetse osa identifitseerimise meetod määrata oma kulubaasi kui olete ostnud mitu palju ettevõttest. See võimaldab teil maksimeerida strateegiaid nagu maksu-kaotus koristamise ja kõige paremini mängu kapitali kasumid ja kahjumid. Maksu-tõhusust oma maksustatava põllumajandusettevõtete aitab tagada, et rohkem on jäänud oma pensionile.

Finantsnõustajate aitab klientidel teha kindlaks kulude põhjal ja neid nõustada selles, kuidas selleni jõuda.

Manage Kapitali juurdekasv

Aastatel, mil oma maksustatava investeeringud on viskamine ära suure distributsioonid – sel määral, et osa neist on kapitalitulu – võite kasutada tax-kaotus koristamise kompenseerida mõju mõned neist kasu.

Nagu alati, täidesaatva seda strateegiat tuleks teha ainult siis, kui see sobib teie üldine investeerimisstrateegia ja mitte lihtsalt maksu kokkuhoiu. See ütles, maksude haldamine võib olla tahke taktika aidata maksustatava osa oma pensionisäästude portfelli kasvada.

Alumine rida

Salvestamine pensionile on enamasti umbes summa, mis on salvestatud. Aga kõikidel etappidel säästa pensionipõlveks on asju investorid saavad teha, et aidata leevendada maksud, mida saab lisada summa lõpuks saadaval pensionile. See on valdkond, kus teadlike ja kogenud finantsnõustajate võib lisaväärtust oma pensioniea planeerimiseks.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.