Pensionile planeerimine võib olla raske. See on raske piisavalt, et päästa mugav pensionile ajal oma tööpäeva jooksul. Kui te tegelikult pensionile, hallata oma väljavõtmine ja oma kulutusi võib olla keeruline. Üks oluline ja keeruline valdkond mõlemad osad oma elu juhtimise protsessi kõige maksuefektiivset viisil.
Kui teil on osa teie pesa muna eri tüüpi kontod alates maksu-edasilükkunud maksuvaba (Roth) või maksustatakse see võib olla keeruline otsustada, milliseid kontosid koputage ja millises järjekorras.
Nõutav minimaalne jaotused (RMDs) tulevad mängu ka pärast vanuse 70½. Siin on mõned nõuanded neile, säästes pensionile pensionäre ja finantsnõustajate nõustades neid.
Table of Contents
Nuumata Up Your 401 (k)
Aidates kaasa traditsioonilise 401 (k) konto on suurepärane võimalus vähendada oma praeguse maksukohustus säästes samas pensionile. Beyond et teie investeeringud kasvavad maksu-edasilükkunud kuni te need tühistama mööda teed.
Enamiku töötajate, aidates nii palju kui võimalik oma 401 (k) plaani või sarnase Kindlaksmääratud sissemaksetega plaani nagu 403 (b) on suurepärane võimalus säästa pensionipõlveks. Maksimaalne palk edasilükkamise eest 2016 ja 2017 $ 18.000 täiendava järelejõudmine neile vanuse üle 50 of $ 6000, tuues kokku maksimaalselt kuni $ 24.000. Lisage ettevõtte sobitamise kasumijaotuskokkulepped panus ja see on oluline maksu-edasilükkunud pensionisäästude sõiduki ja suurepärane võimalus koguda rikkust pensionile.
Tagakülg on see, et traditsiooniline 401 (k) konto, maksud – Sinu kõrgeim piirmäär – on tingitud kui raha välja. Väheste eranditega, karistus lisaks maks maksta, kui te võtate loobumise korral enne vanuse 59½. Eeldus taga 401 (k) jms plaanid on, et te olema madalam maksuskaalat pensionil. Kuna inimesed elavad kauem ning maksuseadused muuta, kuigi me leida ei ole see alati nii. See peaks olema planeerimise tasu paljud investorid.
Kasuta IRAS
Investeeritud raha üksikisiku pensionile konto (IRA) kasvab maksu-edasilükkunud kuni tühistada. Sissemaksed traditsiooniline IRA võib teha maksueelset aluseks mõned, kuid kui te hõlmatud pensionitagatisele tööl, tulu piirangud on üsna madal.
Tegelik kasutamine IRA palju on võime ümbermineku 401 (k) plaani tööandja kui nad lahkuvad tööd. Arvestades, et paljud meist töötab mitme tööandja juures jooksul meie karjääri, IRA võib olla suurepärane koht konsolideerida pensionile kontod ja hallata neid maksu-ajalise nihkega kuni pensionieani.
Kaalutlused, mille Roth IRA
Roth konto kas IRA või jooksul 401 (k), aitab pensionile hoiustajatele mitmekesistada oma maksuolukorrast kui on aeg tagasi raha pensionile. Sissemaksed Roth töötades tehakse pärast makse dollarit seega ei ole praeguse maksusid. Kuid Roth kontod kasvada tax-free ja kui õnnestus õigesti, kõik turult kõrvaldamisel tax-free.
See võib olla mitmeid eeliseid. Peale ilmse kasu saaksid tagasi oma raha tax-free pärast vanuse 59½ ja – eeldades, et teil on olnud Roth vähemalt viis aastat – Roth IRA ei kuulu RMDs nõutavat väikseimat väljamakseid, mis on alustada, kui jõuad 70½. See on suur maksusid pensionäre, kes ei pea tulu ja kes soovivad vähendada oma maksu hitt. Sest raha Roth IRA, oma pärijad peavad võtma vajalikud väljamaksed, kuid nad ei kanna maksukohustus, kui kõik tingimused on täidetud.
See on üldiselt hea mõte rulli Roth 401 (k) kontolt Roth IRA mitte jätta seda oma endise tööandja, et vältida vajadust võtta vajalikud väljamaksed aastaselt 70½ kui see on tasu eest.
Need sisse või pensionäripõlv kaaluda konverteeriva mõned või kõik oma traditsioonilise IRA dollarit Roth, et vähendada mõju RMDs jõudes 70½ kui nad ei pea raha. Pensionäre nooremad kui peaks vaatama nende tulu igal aastal ja koos oma finantsnõustaja otsustada, kas nad on ruumi oma praeguse maksuskaalat võtta mõned täiendavat tulu muundamise sellel aastal.
Ava HSA konto
Kui teil on üks teile kättesaadavaks, kui te töötate, mõtle avamist HSA konto, kui teil on kõrge mahaarvamisele haigekassa plaani. Aastal 2016, üksikisikute aitab kuni $ 3350 aastas; see tõuseb kuni $ 3400 2017. pered võivad aidata $ 6,750 mõlemal aastal. Kui oled vanuses 55 või vanemad, saab panna veel $ 1000.
Raha ühes HSA võivad kasvada maksuvaba. Tegelik võimalus siia pensionile hoiustajatele on nende jaoks, kes ei saa endale lubada maksta out-of-tasku ravikulud muudest allikatest kui nad töötavad ja lase summad HSA koguneda kuni pensionile katta ravikulud, et Fidelity nüüd eenduv $ 245.000 eest pensionärina paar kui mõlemad abikaasad on 65. eluaastast Väljamakseid katmiseks kvalifitseeritud ravikulude on maksuvabad.
Vali Specific Jaga meetod kulubaas
Investeeringute toimunud maksustatava kontod, on oluline valida konkreetse osa identifitseerimise meetod määrata oma kulubaasi kui olete ostnud mitu palju ettevõttest. See võimaldab teil maksimeerida strateegiaid nagu maksu-kaotus koristamise ja kõige paremini mängu kapitali kasumid ja kahjumid. Maksu-tõhusust oma maksustatava põllumajandusettevõtete aitab tagada, et rohkem on jäänud oma pensionile.
Finantsnõustajate aitab klientidel teha kindlaks kulude põhjal ja neid nõustada selles, kuidas selleni jõuda.
Manage Kapitali juurdekasv
Aastatel, mil oma maksustatava investeeringud on viskamine ära suure distributsioonid – sel määral, et osa neist on kapitalitulu – võite kasutada tax-kaotus koristamise kompenseerida mõju mõned neist kasu.
Nagu alati, täidesaatva seda strateegiat tuleks teha ainult siis, kui see sobib teie üldine investeerimisstrateegia ja mitte lihtsalt maksu kokkuhoiu. See ütles, maksude haldamine võib olla tahke taktika aidata maksustatava osa oma pensionisäästude portfelli kasvada.
Alumine rida
Salvestamine pensionile on enamasti umbes summa, mis on salvestatud. Aga kõikidel etappidel säästa pensionipõlveks on asju investorid saavad teha, et aidata leevendada maksud, mida saab lisada summa lõpuks saadaval pensionile. See on valdkond, kus teadlike ja kogenud finantsnõustajate võib lisaväärtust oma pensioniea planeerimiseks.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.