Table of Contents
Lugege 4% reegel Retirement ja kuidas see toimib
Nagu te lähedal pensionile ja hakata püüdma arvutada, kui palju tulu siis võib olla, sa lähed kohanud mitmeid rusikareeglitel käibinud aastaid. Üks neist on “4 protsenti reegel”. Siin on, mida ta on – ja miks see ei tööta alati.
4% reegel Retirement
4% pensionile reegel viitab oma tühistamise määr: iga-aastase summa alguse portfelli väärtus, et võite taganeda portfelli aktsia ja võlakirjade pensionile.
Näiteks, kui teil on $ 100,000, kui pensionile, 4% reegel ütleksin, et sa võiksid tagasi umbes 4% sellest summast, või $ 4000, esimesel aastal pensionile, ja seda summat suurendada inflatsiooni, ning et tõenäosus on päris kõrge (95%), et raha kestaks vähemalt 30 aastat, eeldades oma portfelli jaotus oli 50% aktsiate / 50% võlakirju.
Ajalugu 4% reegel
4% reegel hakkas ringlema pärast 1998. aasta kirjutises, et nimetatakse Trinity Uuring. Tegelik nimi paber on pensionisäästude: Parim tühistamine Rate, mis on jätkusuutlik .
Kuigi 4% reegel on muutunud tsiteeritud “ohutu tühistamise määr” kasutada pensionile, kusagil paber see viidata seda nii.
- Mõned selle paberi järeldused, et ma leida huvitavaid on:
- “Enamik pensionäre tõenäoliselt kasu eraldada vähemalt 50% levinud varud.”
- “Pensionärid, kes nõuavad CPI kohandatud väljavõtmine pensionipõlves aastat peab nõustuma oluliselt vähendatud tühistamise määr algsest portfelli.”
- “Sest stock domineerivad portfelle, tühistamise määr 3% ja 4% moodustavad äärmiselt konservatiivne käitumist.”
Uuendused 4% reegel
Autorid Trinity Uuring avaldati uuendatud teadusuuringute Teataja Finantsplaneerimine 2011. Leiate selle aadressilt: Portfolio edukus: Kust tõmmata joon .
Järeldusele ei otstarbekalt muuta. Selles öeldakse,
“Proovi andmed näitavad, et kliendid, kes kavatsevad teha aastane inflatsioon muudatusi väljavõtmine peaks ka planeerida madalam algse taganemistähtaja määr 4 protsenti kuni 5 protsenti vahemikus taas portfellide 50 protsenti või rohkem suure firma ühise varud, et mahutada tõusu tulevikus turult. “
Wade Pfau, akadeemilise koos eriala pensionide, kommenteeris uuringu tema pensionile Teadlane Blog at Trinity Uuring Updates .
- Mõned punktid Wade teeb järgmist:
- “Trinity uuring ei sisalda investeerimisfondide tasud.”
- “4% reegel ei ole olnud ligi samuti enamikus teistes arenenud turgudega riigid nagu see on USA”
- “Kolmainsus uuring leiab pensionile pikkusega kuni 30 aastat. Palun pidage meeles, et abielupaari nii pensionile vanuses 65, on hea võimalus vähemalt üks abikaasadest elab enam kui 30 aastat. “
Mida ma arvan, et 4% reegel?
4% reegel pensionile ei tohiks nimetatud reeglina. Olen kuulnud ühe ajakirjaniku viitavad need asjad nagu “reeglid loll”, mitte “rusikareeglid”.
Ma arvan, et need “reeglid” tuleks edaspidi üldised juhised. Kui soovite üldine idee, kuidas palju pensionide oma säästud saab toetada, 4% reegel ütleb, et sõltuvalt teie soov on oma pensionide kursis inflatsioon, saate tõenäoliselt tagasi umbes $ 4000 – $ 5000 aastas iga $ 100,000 olete investeerinud, eeldades, et sa jälgida konkreetse portfelli segada umbes 50% oma portfelli varude (kui ma ütlen varud ma mõtlen hästi diversifitseeritud portfelli aktsiaindeks vahendite).
Teine asi, mida meeles pidada; kasutades seda reeglit ei arvesta maksud. Kui te tagasi $ 4000 alates IRA, maksate föderaal-ja osariikide maksud sellest summast, nii et teie $ 4000 tagasivõtmine võib ainult kaasa $ 3000 vahendeid kulutada.
Kui te kasutate 4% reegel?
Kuigi 4% pensionile reegel võib pakkuda üldsuunise Ma ei usu, et keegi peaks seda kasutama tegelikult otsustada, kui palju tagasi igal aastal pensionile.
Nagu Tegelikult, kui ma olen harjutanud (alates 1995 – enne esialgse Trinity Uuring avaldati) Mul on veel näha pensionide kava, kus me põhineb väljaminekuid 4% portfellist raha.
Selle asemel, iga tulemas pensionärina on oma kava põhineb nende teiste oodata sissetulekuallikaid, liiki investeeringuid kasutatakse oodata pikaealisuse, eeldatakse maksumäära igal aastal, ja arvukad muud tegurid.
Kui teil ehitada smart pensionide plaani, võib see kaasa tuua rohkem väljavõtmine mõne aasta ja vähem kui teistes.
Teine põhjus 4% reegel muutub vaieldav on see, et kui jõuad vanuses 70 ½ olete kohustatud võtma väljavõtmine oma IRA ja igal aastal saad vanemaks, siis tuleb tühistada suurem summa. Tõsi, sa ei pea kulutama – aga sa ei pea kõrvaldada see IRA, mis tähendab maksude peal. Need nõutav minimaalne väljamakseid, mis on määratud valemiga ja valemiga teil vaja võtta rohkem kui 4% oma allesjäänud konto väärtus kui saad vanemaks.
Kas 4% reegel ikka toimib nagu suunis?
In 2013. aasta paberi, 4 protsenti reegel ei ole Seif madala saagikusega World autorid Michael Finke, Wade Pfau ja David Blanchett riik, et
- “Edu 4% reegel USA võib olla ajalooline anomaalia, ja kliendid võivad kaaluda nende pensionide strateegiate laiemalt kui toetudes vaid süstemaatiline väljavõtmine lenduvate portfelli.”
- “4% reeglit ei saa käsitleda ohutu algse taganemistähtaja määr tänapäeva madala intressimääraga keskkonnas.”
See raamat näitab, et ootused võivad vajada vaadatakse enne uuringuid varasemate andmete põhjal, kus võlakirjade tootlus ja dividenditootlust varude olid palju suuremad, kui me näeme täna.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.