Category: ro

Ce să faci când fondul tău de urgență se epuizează

Ce să faci când fondul tău de urgență se epuizează

Fondurile de urgență sunt concepute pentru a fi un colac financiar atunci când se întâmplă un neașteptat. Dar ce se întâmplă când neașteptatul nu cedează?

Aproape 14% dintre americani spun că și-au șters economiile de urgență ca urmare a pandemiei de coronavirus, potrivit unui sondaj realizat de CNBC și platforma de investiții fintech Acorns. Dacă economiile dvs. de urgență sunt scăzute din cauza unei scăderi extinse a veniturilor, legate de pandemie sau de altă natură, este posibil să vă întrebați ce să faceți în continuare.

Evaluează ceea ce ai

Primul pas în gestionarea unei crize de numerar este să știi cu ce resurse trebuie să lucrezi și cu ce cheltuieli le reduc. Chiar dacă este neplăcut, revizuiește-ți întreaga imagine financiară, inclusiv:

  • Cât vă mai rămâne în economii de urgență
  • Ce venituri ai, dacă există
  • Bugetul și cheltuielile dvs. actuale
  • Credit disponibil din care puteți utiliza
  • Active pe care le puteți vinde, împrumuta sau închiria

Când vă aflați într-o urgență financiară, este esențial să aveți opțiuni. O vedere clară a imaginii tale financiare vă permite să identificați opțiunile care vă pot ajuta să vă adaptați și să supraviețuiți în noile circumstanțe.

Avertisment: evitați opțiunile de împrumut cu dobândă ridicată, cum ar fi împrumuturile pentru ziua de plată sau împrumuturile în rate fără verificarea creditului, deoarece acestea pot percepe DAE efective în intervalul de trei cifre.

Raționalizați-vă cheltuielile

Cel mai probabil, deja reduceți costurile cumpărând mai inteligent cumpărături, oprind contribuțiile automate la conturile de pensii și de economii și eliminând sau reducând serviciile lunare plătite (cablu, radio prin satelit, abonament la sală). Unele măsuri suplimentare de reducere a costurilor includ:

  • Creșterea deductibilelor pentru acoperirile de asigurare pentru a reduce primele
  • Reducerea impozitului la sursă la locul de muncă
  • Negocierea de noi planuri pentru serviciul de telefonie mobilă și internet
  • Un transfer de sold de 0% (fiți conștienți de taxa de transfer de sold)

Sfat: dacă vă gândiți să utilizați un serviciu de negociere a facturilor, verificați taxele pentru a vă asigura că eventualele economii pe care le obțineți sunt justificate de cost.

Luați legătura cu Creditorii

Sunt disponibile opțiuni prin creditorii și creditorii dvs. pentru a vă ajuta să vă gestionați datoria. Unele posibilități care merită explorate includ:

  • Amânarea sau renunțarea la împrumuturile pentru studenți, inclusiv opțiunile de reducere a împrumuturilor pentru studenți cauzate de coronavirus
  • Toleranță ipotecară sau restructurare a împrumuturilor, inclusiv opțiunile de reducere a creditelor ipotecare pentru coronavirus
  • Programe skip-a-plate pentru împrumuturi auto
  • Programe de amânare a problemelor cardului de credit

Dificultăți și opțiuni de amânare

Când contactați creditorii, fiți sincer cu privire la situația dvs. financiară, spune Adem Selița, CEO și co-fondator al The Debt Relief Company. „Cu cât îți explici mai bine dificultățile, cu atât șansele tale de a primi mai multă scutire de obligațiile tale sunt mai mari.”

Dacă un creditor oferă o opțiune de dificultate, asigurați-vă că înțelegeți termenii și primiți-o în scris. Amânarea plăților ipotecare, de exemplu, poate oferi o scutire pe termen scurt, dar ar putea însemna probleme mai târziu, dacă condițiile necesită o plată mare pentru a acoperi plățile amânate.

Important: Înainte de a vă înscrie într-un program de dificultate, întrebați cum va fi raportat birourilor de credit. În mod ideal, creditorul sau creditorul vă va raporta contul ca fiind actual, atâta timp cât respectați regulile programului.

Luați în considerare atingerea activelor dvs 

Circumstanțele extreme necesită uneori măsuri extreme. Uită-te la lista ta de resurse. Poți monetiza pe oricare dintre ele?

Casa ta

De exemplu, dacă dețineți o casă și aveți spațiu suplimentar, este posibil să o puteți închiria pentru depozitare sau închiriere. Deși închirierea spațiului poate fi o opțiune viabilă pentru unii, dacă reprezintă o amenințare pentru siguranța dvs. sau a familiei dvs., luați în considerare alte opțiuni.

Avertisment: revizuiți ordonanțele de zonare din orașul dvs. pentru a vă asigura că orice aranjament de închiriere pe care îl aveți în vedere (mai ales dacă este pe termen scurt) este legal.

Să-ți vinzi casa pentru a avea acces la capitalul propriu este o altă posibilitate, mai ales dacă ai o plată ipotecară supradimensionată sau nu mai poți face plăți ipotecare.

Amintiți-vă, casa dvs. este o investiție, al cărei preț este supus aprecierii și deprecierii în funcție de piața imobiliară generală. Dacă valorile imobiliare s-au apreciat în mod semnificativ în zona dvs., realizarea acestor câștiguri prin vânzarea investiției dvs. ar putea fi prudent.

Conturi de pensii

Dacă aveți un 401(k) sau IRA, atingerea acelor active poate fi o opțiune, dar numai ca ultimă soluție și poate nici măcar atunci. Legea CARES a făcut posibilă retragerea de până la 100.000 USD dintr-un 401(k) sau IRA până la 30 decembrie 2020, fără a declanșa sancțiunea de retragere anticipată de 10%.

Dar epuizarea conturilor de pensionare poate avea consecințe negative semnificative pentru sănătatea financiară pe termen lung. Când retrageți anticipat fondurile de pensie, pierdeți dobânda compusă. Chiar dacă puneți banii înapoi mai târziu, este posibil să nu aveți suficient timp pentru a compensa creșterea pierdută.

Important: Dacă situația dvs. este deosebit de gravă, luați în considerare că conturile de pensionare sunt în general protejate în timpul procedurii de faliment.

Căutați Asistență Financiară

În funcție de situația dvs., vă puteți califica pentru ajutor cu facturile de energie, facturi de telefon, asistență în numerar și asistență pentru locuință.

Kari Lorz, expert în finanțe personale și fondator Money for the Mamas, recomandă să verificați cu angajatorul și pachetul de beneficii pentru angajați pentru a vedea dacă este disponibilă asistență, cum ar fi subvenții pentru dificultăți și reduceri la planul de servicii.

Cel mai important, nu intrați în panică dacă economiile dvs. scad. „Dacă aveți o urgență și nu aveți un fond de urgență, primul lucru de făcut este să respirați”, spune Lorz. „Veți găsi o cale, poate fi nevoie de câteva săpături.”

Ghid pentru crearea unui buget lunar al gospodăriei

Ghid pentru crearea unui buget lunar al gospodăriei

Elaborarea unui buget este o piesă cheie a unei baze financiare puternice. A avea un buget vă ajută să vă gestionați banii, să vă controlați cheltuielile, să economisiți mai mulți bani, să plătiți datoria sau să rămâneți în afara datoriilor.

Fără o imagine exactă a ceea ce intră și iese din contul dvs. bancar, puteți cheltui cu ușurință în exces sau vă puteți găsi bazându-vă pe carduri de credit și împrumuturi pentru a vă plăti facturile. Dacă aveți deja un buget, acum este un moment bun pentru a-l actualiza.

Descărcați și imprimați o fișă de lucru pentru buget

Utilizați o foaie de lucru pentru a vă ajuta să începeți pentru a parcurge toți pașii de mai jos. De asemenea, vă puteți crea foaia de lucru pentru buget folosind programe gratuite de foi de calcul, inclusiv cele oferite de Vertex42 și It’s Your Money, sau chiar hârtie și pix.

Listați-vă veniturile

Începe prin a-ți da seama cât de mult aduci în fiecare lună. Adaugă toate sursele sigure de venit: salarii de la un loc de muncă, pensie alimentară, întreținere pentru copii și multe altele. Observați acest cuvânt de încredere . Dacă primiți bani de la locuri de muncă în afara sau de hobby – uri, dar nu în mod regulat, nu a pus banii jos , ca venit în bugetul dumneavoastră. Bugetul tău ar trebui să fie un document de care te poți baza.

Sfat: Dacă lucrați pe cont propriu sau aveți un venit fluctuant, utilizați un venit lunar mediu sau o estimare a venitului pe care vă așteptați să îl primiți într-o anumită lună.

Adunați-vă cheltuielile

Unele dintre cheltuielile dvs. lunare sunt fixe – ipoteca/chiria, impozitele pe proprietate, întreținerea copiilor și pensia alimentară – în timp ce altele pot varia, cum ar fi electricitatea, apa și alimentele. Enumerați toate cheltuielile fixe și suma cheltuielilor.

Pentru cheltuielile dvs. variabile, scrieți suma maximă pe care intenționați să o cheltuiți în acea categorie sau suma la care vă așteptați să fie factura. De exemplu, ați putea plănui să cheltuiți 500 USD pe alimente și 150 USD pe benzină.

Folosiți extrasele dvs. bancare și ale cardului de credit anterioare pentru a vă ajuta să aflați ce cheltuiți de obicei în fiecare lună. Examinarea cheltuielilor anterioare vă poate ajuta, de asemenea, să descoperiți categorii de cheltuieli pe care este posibil să le fi ratat.

Avertisment: unele dintre cheltuielile dvs. nu au loc în fiecare lună. Dar contabilizarea acestor cheltuieli periodice în bugetul dvs. lunar vă poate face mai ușor să le permiteți atunci când sunt datorate. Se împarte cheltuielile anuale cu 12 și cheltuieli semianuale de șase pentru a veni cu suma lunară a contului în aceste categorii.

Calculați-vă venitul net

Venitul dvs. net este ceea ce vă rămâne după ce toate facturile sunt plătite. Doriți ca acesta să fie un număr pozitiv, astfel încât să îl puteți pune pentru datoria, economiile sau alte obiective financiare. Calculați venitul net scăzând cheltuielile din venitul lunar. Notează numărul, chiar dacă este negativ.

Ajustați-vă cheltuielile

Dacă venitul tău net este negativ, înseamnă că ai bugetat să cheltuiești mai mult decât venitul tău. Va trebui să corectezi asta. În caz contrar, s-ar putea să fii nevoit să-ți folosești cardurile de credit, să împrumuți bani sau să-ți descoperi contul pentru a ajunge pe parcursul lunii.

Cheltuielile variabile sunt de obicei cele mai ușoare locuri în care puteți ajusta cheltuielile, de exemplu, mesele în oraș, hobby-uri și divertisment. Chiar și unele dintre cheltuielile tale fixe pot fi ajustate, de exemplu, prin reducerea facturii tale de cablu sau de telefon, anularea abonamentului la sală de sport sau fără vacanță anul acesta.

Evaluați-vă cheltuielile folosind o analiză „dorințe vs nevoi”. Reduceți sau eliminați cheltuielile în acele zone de „dorință” pentru a face mai mult loc pentru lucrurile pentru care „aveți nevoie” să cheltuiți banii.

Urmăriți-vă cheltuielile

Pe parcursul lunii, urmăriți-vă cheltuielile reale în raport cu ceea ce ați bugetat. Dacă depășiți bugetul, acest lucru vă va ajuta să vă dați seama unde ați cheltuit mai mulți bani. Pe viitor, puteți avea mai multă grijă să nu cheltuiți prea mult în acea zonă. Sau poate fi necesar să vă ajustați bugetul pentru a compensa cheltuielile suplimentare. Dacă creșteți bugetul într-o zonă, reduceți-l într-o altă zonă pentru a vă menține bugetul echilibrat.

Întrebări frecvente (FAQs)

Cum bugetați bani folosind regula 50/20/30?

Cu bugetul 50/30/20, alocați 50% din venit nevoilor, 30% dorințelor și 20% obiectivelor financiare. Obiectivele financiare includ economisirea banilor pentru pensie sau facultate și/sau alocarea banilor pentru plata datoriilor.

Cum trăiești la buget?

Pentru a trăi cu un buget, va trebui să urmăriți în mod regulat cheltuielile și să le comparați cu categoriile de buget. Cu cât vă reconciliați mai des bugetul, cu atât mai bine, mai ales când sunteți la început. În timp, veți putea prezice cu mai multă precizie cât trebuie să alocați fiecărei categorii.

Când este costul vieții prea mare?

When Is Your Cost of Living Too High?

Costul vieții este unul dintre cei mai importanți factori ai succesului financiar. Cu cât plătiți mai mult pentru a trăi, cu atât mai puțin trebuie să economisiți pentru urgențe sau pensie.

Cu toate acestea, ar putea fi dificil să stabiliți care este costul dvs. de viață și să determinați dacă este mai mare decât este ideal. Pentru a înțelege acest lucru, va trebui să înțelegeți ce este costul vieții, cum se leagă acesta de venitul dvs. și cum puteți utiliza instrumentele disponibile pentru a răspunde la întrebarea foarte importantă: este costul vieții prea mare?

Venitul și costul vieții

Cu cât câștigați mai mulți bani, cu atât vă puteți permite mai mulți în aproape toate aspectele: o plată mai mare la domiciliu, plata cu mașina, costurile cu alimente, utilități și multe altele. Și același lucru este valabil și pentru cei cu venituri mici: cu cât câștigi mai puțini bani, cu atât poți investi mai puțini pentru casă, transport și mâncare.

Cu toate acestea, cât de mult vă puteți permite depinde de locul în care locuiți, în plus față de cât câștigați. Cunoașterea calculului salariului de trai din zona dvs. vă ajută să înțelegeți dacă costul vieții este prea mare.

„Salariu de trai” se referă la salariul pe oră de care aveți nevoie pentru a câștiga lucrând 40 de ore pe săptămână pentru a îndeplini standardele minime de trai. Această cifră se va schimba în funcție de locul în care locuiți. De exemplu, un adult cu doi copii ar trebui să câștige 49,18 USD pe oră în zona New York City-Newark-Jersey City doar pentru a-și satisface nevoile zilnice de bază. Cu toate acestea, același adult ar trebui să câștige doar un salariu de trai de 33,91 USD în Pittsburgh.

Deci, dacă vă întrebați dacă locul în care locuiți este prea scump pentru dvs., găsiți salariul de trai pentru orașul sau orașul dvs. și comparați-l cu venitul dvs. Dacă câștigi mai puțin decât salariul de trai pentru zona ta, costul vieții va fi probabil prea mare.

Comparați costul vieții cu mediile locale

Pentru a înțelege costul total al vieții acolo unde vă aflați, calculați cifrele cu un calculator pentru costul vieții. Iată câteva calculatoare de renume pentru costul vieții:

  • QuickFacts al Biroului de Recensământ : această bază de date națională vă arată costurile medii lunare ale cheltuielilor de bază, cum ar fi locuința și internetul. De asemenea, vă oferă o imagine de ansamblu asupra demografiei, educației și veniturilor gospodăriei unui oraș.
  • Politica de Institutul (EPI) Familie Calculator Buget Economic : IPM de calculator compară locuințe, produse alimentare, de îngrijire a copilului, precum și alte costuri între diferite orașe, județe și state.
  • Calculatorul de salariu de trai al Institutului de Tehnologie din Massachusetts (MIT) : acest calculator arată un salariu de trai pentru fiecare oraș pe baza diferitelor dimensiuni ale familiei. Include, de asemenea, costurile anuale tipice pentru îngrijirea copiilor, locuință, transport și taxe.

Sfat: Nu toate calculatoarele sunt la fel, așa că ar trebui să utilizați câteva instrumente diferite pentru a vă face o idee generală despre costul mediu al vieții în orașul sau statul dvs. 

În timp ce lucrați cu aceste calculatoare, luați un minut pentru a compara costul de viață al orașului dvs. actual cu un alt oraș din aceeași regiune sau stat. De exemplu, salariul de trai pentru un adult singur cu doi copii este cu aproximativ 4,50 USD mai mare în zona Philadelphia-Camden-Wilmington decât în ​​Pittsburgh. În timp ce cheltuielile cu mâncarea sunt aceleași în ambele orașe, costurile anuale tipice pentru îngrijirea copiilor și locuința din Philadelphia sunt fiecare cu aproximativ 4.000 de dolari mai mult decât în ​​Pittsburgh. Aceste tipuri de disparități între state vă pot determina să vă mutați în alt oraș pentru a vă reduce costul vieții.

Costul ridicat al vieții vă împiedică viitorul financiar?

Dacă vă puteți îndeplini toate obligațiile financiare curente, este posibil să credeți că costul vieții nu este prea mare. Cu toate acestea, majoritatea calculatoarelor pentru costul vieții nu iau în considerare viitorul tău financiar. Mulți descriu ceea ce aveți nevoie pentru a câștiga ca un salariu de trai, dar de obicei nu includ contribuții la un fond de urgență, pensii sau alte conturi de investiții.

Nearly half of Americans have less than $100,000 saved for retirement, according to a 2020 TD Ameritrade study. But $100,000 won’t get most people very far in retirement—Fidelity estimates you should have saved 10 times your annual salary by the time you’re 67 years old. If you don’t include your retirement plan in your cost-of-living estimates, you aren’t getting a good long-term understanding of your financial situation. You might think your cost of living is fine, when, in fact, it’s too high.

You’ll also want to think about your emergency savings. Generally, your emergency fund should be able to cover three to six months’ worth of expenses. But that’s not what most people are saving. Last summer, Acorns reported that 14% of Americans had completely depleted their emergency savings. And that figure doesn’t include the people who didn’t have extra savings set aside to begin with.

Note : Nearly 70% of Americans would have experienced financial difficulty if their paycheck was delayed by just one week, according to a 2020 survey from the American Payroll Association. This is a sign that many people are dealing with a cost of living that may be too high for their income.

As you consider your cost of living, make sure to consider your future needs. If you can’t fit emergency savings or retirement contributions into your budget, it could be a sign that your cost of living is too high. 

Consider Cost of Living Before Moving

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

  1. Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping. 
  2. Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
  3. Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

Ce sunt Robo-Advisors? Definiție și exemple de Robo-Advisors

What Are Robo-Advisors? Definition and Examples of Robo-Advisors

Robo-advisors sunt administratori de portofoliu automatizati. Vă puteți gândi la ele ca la un pilot automat pentru investitori. Când vă înscrieți pentru a utiliza unul, mai întâi veți răspunde la o serie de întrebări despre resursele și obiectivele dvs. financiare. Apoi, robo-consilierul va lua decizii în curs de desfășurare cu privire la cum să vă investiți banii.

Iată ce oferă aceste produse, cum funcționează și dacă ar putea fi potrivite pentru dvs.

Ce sunt Robo-Advisors?

Robo-advisors sunt produse software care vă pot ajuta să vă gestionați investițiile. Totul se face fără a fi nevoie să consultați un consilier financiar sau să vă gestionați propriul portofoliu. Aceste produse sunt oferite de o mare varietate de instituții financiare. Unele, cum ar fi Fidelity, sunt companii consacrate cu o istorie îndelungată. Altele, precum Acorns, au fost create recent cu scopul exclusiv de a oferi un serviciu de robo-advisor.

Robo-consilierii sunt o alternativă la consilierii financiari tradiționali. Sunt adesea o opțiune mai ieftină. Aceste produse sunt, de asemenea, o alternativă la un investitor care pur și simplu alege și alege investițiile pe cont propriu.

Cum funcționează Robo Advisors?

Un client nou care se înscrie pentru un robo-advisor începe de obicei prin a oferi informații de bază despre obiectivele lor de investiții printr-un chestionar online. Aceste întrebări pot atinge subiecte precum cronologia dvs., toleranța la risc și câți bani aveți în economii. Apoi, robo-advisorii rulează acele răspunsuri printr-un algoritm. Aceasta va oferi o abordare a alocării activelor; de asemenea, vă va ajuta să vă construiți un portofoliu de investiții diversificate care să vă îndeplinească obiectivele.

Odată ce fondurile dvs. sunt investite, software-ul vă poate reechilibra automat portofoliul. Acest lucru va asigura că rămâne aproape de acea alocare țintă. Mulți robo-consilieri populari vă încurajează să contribuiți în mod regulat la contul dvs. Acestea ar putea fi chiar și mici depozite săptămânale, de exemplu. Apoi, robo-consilierul va folosi acele contribuții pentru a menține alocarea țintă.

Notă: Unii robo-consilieri folosesc chiar strategii de recoltare a pierderilor fiscale. Aceasta implică vânzarea anumitor titluri în pierdere pentru a compensa câștigurile din alte titluri.

Investiții într-un cont gestionat robot

Majoritatea robo-advisorilor folosesc fonduri mutuale sau fonduri tranzacționate la bursă (ETF) mai degrabă decât acțiuni individuale pentru a vă construi portofoliul. Ei urmează adesea un fond index sau o altă abordare pasivă de investiții bazată pe cercetarea modernă a teoriei portofoliului. Acest lucru subliniază importanța alocării dvs. pentru acțiuni sau obligațiuni. În funcție de robo-consilierul dvs., puteți, de asemenea, să specificați investițiile în funcție de valorile sociale sau de opinii religioase.

Cum funcționează taxele pentru un cont Robo-Advisor

Ca și în cazul oricărei forme de investiție, obligația fiscală pentru activele gestionate automat depinde de tipul de cont în care dețineți activele.

Dacă vă dețineți activele într-un cont IRA, Roth IRA sau alt tip de cont de pensie cu impozit amânat, nu plătiți taxe până când retrageți fonduri.1 Reluările sau transferurile de active din contul dvs. existent către un robo-consilier, în general, nu contează drept o retragere. Retragerile dintr-un cont Roth IRA pot fi scutite de impozite. Depinde de circumstanțele retragerii.

Dacă dețineți investiții într-un cont impozabil, atunci va trebui să le raportați în declarația de impozit. De asemenea, va trebui să plătiți impozite pe câștiguri, similar cu investiția într-un cont de brokeraj. Veți primi un formular 1099 în fiecare an. Va raporta dobânzile, dividendele și câștigurile de capital din investiții.2

Dacă contul dvs. gestionat robot vă permite să transferați investiții existente, aceste investiții vor fi probabil vândute, cu excepția cazului în care sunt aceleași investiții în care ar fi investit consilierul robot cu acele fonduri. Dacă au loc vânzări, vă veți confrunta cu obligația de impozitare a câștigurilor de capital.

Taxe de Robo-Consilier

Taxele Robo-consilier pot fi structurate ca o taxă lunară fixă; sau, poate fi ca procent din active. Taxele lunare fixe pot fi de până la 1 USD. Comisioane procentuale variază de la aproximativ 0,15% la 0,50%.

Rețineți că aceste taxe de robo-advisor sunt separate de orice taxe asociate cu investițiile. De exemplu, fondurile mutuale și ETF-urile din contul dvs. vor veni probabil cu propriile rate de cheltuieli. Acest tip de comision este scos din activele fondului înainte ca profiturile să fie distribuite.

Sfat: Unele dintre aceste soluții de portofoliu online oferă o perioadă de probă gratuită. În acest fel, puteți vedea cum funcționează serviciul înainte de a fi taxat.

Avantajele și dezavantajele Robo-Advisors

Pro

  • Nu sunt necesare cunoștințe de investiții
  • Nu consumă timp
  • Strategii simple

Contra

  • Greu de obținut interacțiunea de la om la om
  • Limitează opțiunile pentru investitori
  • Poate forța investitorii să deschidă mai multe conturi

Avantajele explicate

  • Nu sunt necesare cunoștințe de investiții : Robo-consilierii pot fi o opțiune excelentă pentru investitorii începători. Apoi poți începe să investești, chiar dacă nu ai dezvoltat încă cunoștințele financiare necesare pentru a lua decizii în cunoștință de cauză.
  • Isn’t time-consuming: Many people don’t have time to actively manage their investments, so they’d rather put their portfolio on autopilot. Once a robo-advisor account and automated deposits are set up, then you don’t need to do anything else until you want to withdraw money.
  • Simple strategies: Robo-advisors often use a simple investment strategy that is easy to understand; for instance, investing 60% in stocks and 40% in bonds. You likely won’t have many investments to watch. That means you can easily and quickly assess the performance of your holdings.

Cons Explained

  • Hard to get human-to-human interaction: Some robo-advisors offer live assistance. But this usually comes with extra costs. Many robo-advisors interact with you only through online methods. The trade-off is that robo-advisor fees are much lower than most financial advisors. So, what if you enjoy speaking to real people, or you need hand-holding to walk you through the app or website? In that case, the savings on fees may not be worth it for you.
  • Limits investor options: If you have ideas about a specific stock you want to invest in, you probably won’t be able to tell your robo-advisor to buy it. The “options” offered by robo-advisors are extremely general. For instance, they may ask you: “Do you want to be risky or conservative?” Robo-advisors may not satisfy those who want to actively make decisions about their money.
  • May force investors to open multiple accounts: If you decide you want to invest in a certain stock, you may have to open a separate brokerage account to buy it. Some investors may also need to coordinate company benefit packages and 401(k)s with other accounts. This may make the automation offered by robo-advisors less useful.

Key Takeaways

  • Robo-advisors are services that automatically balance an investor’s portfolio.
  • They make decisions based on your basic information and investing goals.
  • Robo-advisors are a low-fee alternative to financial advisors. But there are some drawbacks to opting for an automated investing advisor.

Principalele beneficii ale asigurării de viață pentru femei

Principalele beneficii ale asigurării de viață pentru femei

S-ar putea să fii surprins să afli că, începând cu 2021, doar aproximativ 47% dintre femei au asigurare de viață, cu 11% mai puțin decât omologii lor de sex masculin. Nu numai că mai puține femei decât bărbații au asigurare de viață, dar beneficiul de deces este, de asemenea, cu mult sub cel al bărbaților – cu aproximativ 22% mai puțin.

Femeile au devenit jucători din ce în ce mai dominanti în forța de muncă americană de astăzi. Unele femei sunt singurele susținători pentru familiile lor și, ca atare, caută siguranța financiară pe care o poate oferi o poliță de asigurare de viață. Indiferent dacă o femeie are o funcție executivă sau este o mamă acasă, asigurarea de viață este o protecție importantă pe care trebuie să o aveți. Iată câteva dintre beneficiile de top pentru femeile care au asigurare de viață.

# 1 Securitate financiară pentru familie

Pentru femeile cu o familie, în special pentru cele care sunt principalul susținător de familie, ele sunt îngrijorate de modul în care familia lor va fi îngrijită financiar dacă ar muri brusc. O poliță de asigurare de viață poate oferi liniște sufletească știind că nevoile financiare ale familiei vor fi îngrijite și obligațiile financiare îndeplinite.

#2 Capacitatea de a împrumuta împotriva beneficiului valorii în numerar

Multe tipuri de asigurări de viață oferă opțiunea de a construi o valoare în numerar care poate fi împrumutată. Pentru femei, această valoare în numerar poate fi accesată pentru orice număr de nevoi; plata facturilor, finanțarea unei studii universitare; începerea unei noi afaceri sau orice alte nevoi sau obiective financiare.

# 3 Beneficiu de viață atunci când este diagnosticat cu o boală cronică/terminală

Te-ai gândit vreodată la ce ai face dacă ai fi diagnosticat cu o boală cronică/terminală? Cum ți-ar fi plătite facturile și cine ar asigura nevoile financiare ale familiei tale? Unele polițe de asigurare de viață pot fi aprobate cu un abonament pentru a adăuga acoperire pentru o boală cronică/terminală dacă sunteți vreodată diagnosticat cu una dintre aceste afecțiuni. Poți folosi banii pentru a plăti cheltuielile medicale sau pentru cheltuielile de trai pentru tine și familia ta.

#4 Îngrijirea membrilor de familie în vârstă/cu handicap

Rolul de îngrijitor este familiar pentru multe femei și, pe măsură ce ați început să vă apropiați de vârsta mijlocie, este posibil să aveți părinți în vârstă sau cu dizabilități sau alți membri ai familiei de îngrijit. Puteți avea siguranța de a ști că îngrijirea lor va continua după ce sunteți plecat, adăugându-i ca beneficiar la asigurarea de viață.

Tipuri de polițe de asigurare de viață

Atunci când alegeți dintre tipurile de asigurări de viață, există mai multe opțiuni diferite de luat în considerare. Iată câteva dintre cele mai comune.

Asigurare de viață pe termen : Polițele de viață pe termen vă oferă o acoperire de asigurare de viață pentru un anumit termen de timp; în general, în trepte de 10, 20, 25 sau 30 de ani. Majoritatea polițelor de asigurare de viață pe termen plătesc un beneficiu direct de deces fără nicio valoare acumulată în numerar, deși unele polițe de viață pe termen oferă opțiunea de a se converti la o poliță de viață întreagă la sfârșitul termenului poliței.

Asigurare de viață întreagă: Asigurarea de viață întreagă este o acoperire care durează toată viața și, de asemenea, acumulează o valoare în numerar care poate fi împrumutată. Asigurarea de viață întreagă câștigă dobândă la o rată fixă ​​determinată în momentul achiziționării poliței. Primele rămân la nivel pe toată durata poliței.

Asigurare de viață universală : principala caracteristică a unei polițe de asigurare de viață universală este prima flexibilă. Orice plată în exces a primei este creditată la valoarea în numerar a poliței. Există o creștere a indemnizației de deces. Valoarea în numerar câștigă o rată a dobânzii în creștere în timp, iar asiguratul se poate împrumuta din dobânda câștigată.

Asigurare de viață universală indexată : o poliță de asigurare de viață universală indexată permite asiguraților să aloce câștigurile unor conturi indexate purtătoare de dobândă, cu o valoare în numerar care poate crește. Câștigurile IUL sunt amânate de impozitare. O idee bună despre acest tip de poliță este că partea cu valoare în numerar poate fi utilizată pentru a face plățile primei de asigurare dacă titularul poliței dorește să oprească sau să întârzie efectuarea plăților prime din buzunar.

Asigurare de viață universală garantată : Polița de asigurare de viață universală garantată (GUL) este o poliță hibridă care este o combinație de asigurări de viață pe termen și de viață întreagă. Acoperirea nu este scrisă într-un termen de ani, ci mai degrabă este specifică vârstei și este în general scrisă pentru asigurații de până la 80 de ani. Puteți alege vârsta la care se încheie acoperirea. Polița GUL este mai accesibilă decât o poliță tipică pentru întreaga viață și poate fi personalizată pentru a crește valoarea în numerar.

Asigurare de viață universală variabilă : Primele pentru o poliță de asigurare de viață universală variabilă sunt plătite într-un cont de economii. Polița are subconturi care sunt investite. Acest cont are potențialul pentru câștiguri mai mari, dar este, de asemenea, supus fluctuațiilor pieței, iar asigurații ar putea suferi o pierdere substanțială a câștigurilor.

De câtă asigurare de viață aveți nevoie?

Nimeni nu vă poate spune suma exactă de asigurare de viață pe care ar trebui să o cumpărați. Cu toate acestea, atunci când stabiliți cât de multă asigurare de viață aveți nevoie, gândiți-vă cât de mult ar costa plata datoriilor restante (taxele de școlarizare, împrumuturi pentru studenți, credite ipotecare, împrumuturi auto etc.). În plus, dacă aveți persoane aflate în întreținere/soți, ce sumă credeți că ar fi adecvată pentru a-i ajuta să trăiască confortabil? De asemenea, puteți adăuga acoperire poliței de asigurare de viață prin intermediul călăreților. Există asigurări de viață care pot fi adăugate pentru a acoperi copiii, veniturile din dizabilități, decesele accidentale, bolile critice și multe altele.

Considerații

În general, cu cât achiziționați mai devreme o poliță de asigurare de viață, cu atât mai bine. Ratele asigurărilor de viață sunt statistic mai mici pentru femei decât pentru bărbați din cauza unei speranțe de viață mai lungi și a unei speranțe generale de sănătate bună în comparație cu cea a bărbaților. Dacă îți cumperi o poliță când ești tânăr, tariful va fi mai mic decât dacă aștepți până vei fi de vârstă mijlocie sau în vârstă. 

Merită să aveți un card de credit pentru a câștiga recompense?

Merită să aveți un card de credit pentru a câștiga recompense?
Teanc de carduri de credit multicolore vedere de aproape cu focalizare selectivă.

Recompensele cardurilor de credit sunt o modalitate prin care companiile de carduri de credit atrag oamenii să deschidă un cont. Deși sunt oferite câteva recompense grozave – avantaje cum ar fi călătorii gratuite, reduceri la achiziții și rambursarea banilor – este important să utilizați creditul în mod responsabil, indiferent de recompensele oferite.

Și în timp ce mulți oameni consideră cărțile de credit ca pe un lucru rău, ele pot fi un instrument financiar util dacă sunt gestionate corespunzător. Recompensele cardului de credit sunt un alt avantaj grozav. Dacă vă gândiți să obțineți un card de credit cu recompense, puneți-vă mai întâi aceste întrebări.

Plata cardurilor dvs. lunar

Pe scurt, dacă nu plătiți integral cardul în fiecare lună, recompensele nu merită. De exemplu, pe un card cashback, puteți câștiga între 1% și 5% cashback la fiecare achiziție efectuată.

Dacă aveți o DAE medie de 15% pe cardul dvs. de credit și reportați un sold, plătiți mult mai mult în dobândă decât câștigați din recompensa dvs. de cashback. Așadar, v-ar economisi bani pentru a plăti achizițiile în numerar, în loc să vă înscrieți pentru cardul de credit pur și simplu pentru oferta de rambursare.

Aveți o taxă anuală?

Un alt lucru de luat în considerare este taxa anuală pe care o percepeți pentru că aveți un card de credit. De multe ori are sens să cauți un card de credit fără o taxă anuală. Cu atât de multe carduri de credit pe piață acum, nu există niciun motiv să plătiți o taxă anuală.

Uneori, totuși, în funcție de tipurile de recompense pe care doriți să le câștigați, poate avea sens să obțineți un card de credit cu o taxă anuală dacă vă așteptați ca valoarea recompenselor dvs. să depășească costul taxei anuale. Înainte de a vă înscrie pentru un card de credit bazat pe recompense, ar trebui să verificați dacă sunteți pe cale să câștigați mai multe recompense decât ați plăti în taxa anuală. Apoi ar trebui să comparați asta cu carduri de recompense similare fără taxă pentru a vedea dacă ați ieși înainte schimbând cardurile.

Când puteți folosi un card de recompense

Dacă plătiți integral soldul în fiecare lună, atunci un cashback sau un card de credit cu recompense poate fi o alegere înțeleaptă. Unii oameni câștigă sute sau chiar mii de dolari pe an din recompense cu cardul de credit, ca să nu mai vorbim de zborurile gratuite sau de sejururi la hotel. Este important să citiți literele mici de pe cardul dvs. de recompense pentru a vă asigura că puteți utiliza recompensele pe care încercați să le câștigați.

Un card de credit cu recompense este o alegere bună numai dacă vă respectați deja bugetul și vă plătiți cu adevărat soldul integral în fiecare lună. În caz contrar, nu primești afacerea pe care o crezi. Amintiți-vă, trebuie să fiți pregătit financiar pentru a gestiona un card de credit înainte de a putea beneficia de un card de recompense.

De ce băncile oferă recompense carduri de credit?

Cardurile de credit cu recompensă sunt folosite pentru a încuraja oamenii să pună bani pe cardurile lor de credit pentru a câștiga recompense. Dar amintiți-vă că atunci când oamenii fac achiziții cu carduri de credit, au tendința de a cheltui în exces – iar cărțile de credit de recompensă sunt una dintre cele mai bune modalități pe care le au companiile de carduri de credit pentru a încuraja oamenii să cheltuiască în continuare bani pe cardurile lor de credit.

Dacă în prezent aveți o sumă mare de datorii cu cardul de credit, ar trebui să încetați să puneți lucruri pe cardul dvs. până când le veți achita complet. Odată ce ați făcut acest lucru, puteți lua în considerare utilizarea acestuia pentru recompense, atâta timp cât puteți plăti integral soldul în fiecare lună.

Profită la maximum de un card de recompense

În primul rând, trebuie să plătiți orice datorie de consum înainte de a lua în considerare deschiderea unui card de credit bazat pe recompense. Obțineți un buget și nu mai folosiți complet cardul de credit. Această practică vă va ajuta să dezvoltați cunoștințele de autocontrol și bugetare pentru a preveni ca cardurile de credit să devină o problemă în viitor. Un plan de plată a datoriilor vă va ajuta, de asemenea, să vă plătiți mai rapid datoria și să economisiți dobânda.

Odată ce încetați să plătiți dobândă pentru cardurile dvs. de credit, este posibil să puteți beneficia de carduri de credit cu recompensă. Faceți cumpărături și găsiți un card de recompense care câștigă avantaje pe care le veți folosi. Unele carduri de credit cu recompensă vor face chiar contribuții cashback la un cont individual de pensie, un cont de economii pentru colegiu sau un cont de brokeraj.

Dacă călătoriți des, un card de călătorie sau de mile aeriene ar putea fi o alegere bună. Dacă doriți să câștigați bani înapoi din achizițiile dvs., un card de recompense cashback ar putea funcționa bine. Apoi, utilizați cardurile pentru o sumă stabilită de anumite facturi în fiecare lună și plătiți integral soldul în fiecare lună. În acest fel, vei acumula recompense, dar nu datorii.

Anularea unui card de recompense

Dacă vă aflați că aveți un sold pe cardul dvs. de credit, ar trebui să încetați să vă mai folosiți cardurile de credit pentru recompense. Poate doriți să o anulați odată ce ați plătit-o dacă știți că veți avea dificultăți în a folosi cardul de credit cu înțelepciune. Poate doriți să căutați un nou card de recompense dacă plătiți o taxă anuală pe card.

Cercetarea cardurilor noi și căutarea celor mai bune recompense și a cardurilor cele mai mici sau fără taxe vă poate ajuta să luați cea mai bună decizie financiară pentru dvs. Cu toate acestea, dacă vă pregătiți să cumpărați o casă, poate doriți să așteptați până când aveți ipoteca înainte de a aplica pentru carduri noi și de a le închide pe cele vechi.

Pro și contra de a investi în acțiuni

Pro și contra de a investi în acțiuni

Care sunt avantajele și dezavantajele investițiilor pe piața de valori? Din punct de vedere istoric, piața bursieră a oferit profituri generoase investitorilor de-a lungul timpului, dar, de asemenea, scade, oferind investitorilor posibilitatea atât de profituri, cât și de pierderi; pentru risc și întoarcere.

Chei de luat masa

  • Investiția pe piața de valori poate oferi mai multe beneficii, inclusiv potențialul de a câștiga dividende sau o rentabilitate anuală medie de 10%.
  • Cu toate acestea, piața de valori poate fi volatilă, astfel încât randamentele nu sunt niciodată garantate.
  • Vă puteți reduce riscul investițional diversificându-vă portofoliul pe baza obiectivelor dvs. financiare.

Pro și contra de investiții pe acțiuni

Pro

  • Creșteți cu economie
  • Rămâneți în fața inflației
  • Ușor de cumpărat și vândut

Contra

  • Riscă să pierzi totul
  • Îți ia timp să cercetezi
  • Sus și coborâșuri emoționale

5 Avantajele investițiilor pe acțiuni

Investițiile în acțiuni oferă o mulțime de avantaje:

  1. Profită de o economie în creștere: pe măsură ce economia crește, crește și câștigurile corporative. Asta pentru că creșterea economică creează locuri de muncă, care creează venituri, care creează vânzări. Cu cât salariul este mai gros, cu atât este mai mare creșterea cererii consumatorilor, care conduce mai multe venituri în casele de marcat ale companiilor. Ajută la înțelegerea fazelor ciclului de afaceri – extindere, vârf, contracție și depresiune.
  2. Cea mai bună modalitate de a rămâne în fața inflației: istoric, acțiunile au avut în medie o rentabilitate anualizată de 10% .1 Aceasta este mai bună decât rata medie anuală a inflației. Cu toate acestea, înseamnă că trebuie să aveți un orizont de timp mai lung. În acest fel, puteți cumpăra și păstra chiar dacă valoarea scade temporar. 
  3. Ușor de cumpărat: Bursa de valori facilitează cumpărarea acțiunilor companiilor. Le puteți achiziționa printr-un broker sau un planificator financiar sau online. După ce ați creat un cont, puteți cumpăra acțiuni în câteva minute. Unii brokeri online, precum Robinhood, vă permit să cumpărați și să vindeți acțiuni fără comision.
  4. Câștigați bani în două moduri: majoritatea investitorilor intenționează să cumpere scăzut și apoi să vândă scump. Investesc în companii cu creștere rapidă, care apreciază valoarea. Acest lucru este atractiv atât pentru comercianții de zi, cât și pentru investitorii care cumpără și dețin. Primul grup speră să profite de tendințele pe termen scurt, în timp ce acesta din urmă se așteaptă să vadă creșterea câștigurilor și prețului acțiunilor companiei în timp. Amândoi cred că abilitățile lor de a alege stocuri le permit să depășească piața. Alți investitori preferă un flux regulat de numerar. Ei cumpără acțiuni ale companiilor care plătesc dividende. Aceste companii cresc într-un ritm moderat
  5. Ușor de vândut: Bursa de valori vă permite să vindeți acțiunile dvs. în orice moment. Economiștii folosesc termenul „lichid” pentru a însemna că vă puteți transforma acțiunile în numerar rapid și cu costuri de tranzacție reduse. Este important dacă ai nevoie brusc de banii tăi. Deoarece prețurile sunt volatile, riscați să fiți forțați să luați o pierdere.

5 Dezavantaje

Iată dezavantajele de a deține acțiuni:

  1. Risc: ați putea pierde întreaga investiție.  Dacă o companie se descurcă slab, investitorii vor vinde, trimițând prețul acțiunilor în scădere. Când vindeți, veți pierde investiția inițială. Dacă nu vă permiteți să vă pierdeți investiția inițială, atunci ar trebui să cumpărați obligațiuni. 3 Obțineți o reducere a impozitului pe venit dacă pierdeți bani din pierderea de acțiuni. De asemenea, trebuie să plătiți impozite pe câștiguri de capital dacă faceți bani
  2. Acționarii plătiți ultima dată:  Acționarii preferențiali și deținătorii de obligațiuni sau creditori sunt plătiți mai întâi în cazul în care o companie se strică.5 Dar asta se întâmplă numai dacă o companie intră în faliment. Un portofoliu bine diversificat ar trebui să vă păstreze în siguranță în cazul în care o companie intră sub.
  3. Timp: Dacă cumpărați acțiuni pe cont propriu, trebuie să cercetați fiecare companie pentru a determina cât de profitabil credeți că va fi înainte de a cumpăra acțiunile sale. Trebuie să aflați cum să citiți situațiile financiare și rapoartele anuale și să urmăriți evoluțiile companiei dvs. în știri. De asemenea, trebuie să monitorizați piața de valori în sine, deoarece chiar și cel mai bun preț al companiei va scădea într-o corecție de piață, o prăbușire a pieței sau o piață de urs.
  4. Roller coaster emoțional: prețurile acțiunilor cresc și scad secundă pe secundă. Indivizii tind să cumpere mare, din lăcomie și să vândă scăzut, din frică. Cel mai bun lucru de făcut este să nu vă uitați în permanență la fluctuațiile de preț ale stocurilor și să vă asigurați că vă înregistrați în mod regulat.
  5. Concurență profesională: investitorii instituționali și comercianții profesioniști au mai mult timp și cunoștințe pentru a investi. De asemenea, au la dispoziție instrumente de tranzacționare sofisticate, modele financiare și sisteme informatice. Aflați cum să obțineți un avantaj ca investitor individual.

Diversificați pentru a reduce riscul investițional

Există modalități de a reduce riscul de investiții, cum ar fi diversificarea:

  1. În funcție de tipul de investiții: un portofoliu bine diversificat va oferi majoritatea beneficiilor și mai puține dezavantaje decât proprietatea pe acțiuni. Asta înseamnă un amestec de acțiuni, obligațiuni și mărfuri. În timp, este cel mai bun mod de a obține cea mai mare rentabilitate la cel mai mic risc
  2. După mărimea companiei: există companii cu capitalizare mare, mijlocie și capitalizare mică. Termenul „plafon” înseamnă „capitalizare”. Este prețul total al acțiunilor ori numărul de acțiuni.7 Este bine să dețineți companii de dimensiuni diferite, deoarece acestea au performanțe diferite în fiecare fază a ciclului de afaceri.
  3. După locație: companii proprii situate în Statele Unite, Europa, Japonia și piețele emergente. Diversificarea vă permite să profitați de creștere fără a fi vulnerabil la un singur stoc.
  4. Prin intermediul fondurilor mutuale: deținerea de fonduri mutuale vă permite să dețineți sute de acțiuni selectate de administratorul fondurilor mutuale. O modalitate ușoară de diversificare este prin utilizarea fondurilor indexate sau a ETF-urilor indexate.

Linia de fund

Cât din fiecare tip de investiție ar trebui să aveți? Planificatorii financiari vă sugerează să vă stabiliți alocarea activelor pe baza obiectivelor dvs. financiare și a locului în care economia se află în ciclul de afaceri.

Întrebări frecvente (FAQ)

Ce înseamnă să investești în acțiuni?

Investiția în acțiuni înseamnă că cumpărați acțiuni într-o companie. Cu alte cuvinte, sunteți proprietar parțial, chiar dacă dețineți doar o mică parte din companie.

Cum începeți să investiți în acțiuni?

Singurele lucruri de care aveți nevoie pentru a investi în acțiuni sunt câțiva dolari și accesul la piață printr-un cont de brokeraj. Procesul de deschidere a unui cont de brokeraj este similar cu cel de deschidere a unui cont de verificare.

Cum câștigi bani investind în stocuri de bani?

Acțiunile Penny sunt foarte puțin probabil să ofere dividende, ceea ce înseamnă că veți câștiga bani prin aprecierea capitalului. Acțiunile Penny sunt companii mici care speră să devină mari și există potențialul de a profita din această creștere, dar există, de asemenea, riscul ca compania să nu crească niciodată sau chiar să renunțe la afaceri.

Cât de mult puteți face investiții în acțiuni?

Unii oameni devin foarte bogați investind în acțiuni, în timp ce alții pierd mulți bani și cad în datorii. În general, cu cât investiți mai mulți bani, cu atât sunt mai mari câștigurile sau pierderile potențiale. Ca regulă generală, S&P 500 a câștigat aproximativ 10% pe an din 1993 până în 2020, astfel încât cineva care și-a investit toți banii într-un fond index S&P în acea perioadă ar fi obținut un profit de aproximativ 10% din investițiile lor pe an.

Este necesară asigurarea proprietarilor?

Este necesară asigurarea proprietarilor?

Asigurarea proprietarilor de case vă poate proteja casa și, în majoritatea cazurilor, bunurile dvs., atunci când apare un dezastru. Dacă aveți o ipotecă asupra locuinței dvs., creditorul dvs. probabil vă solicită să aveți o poliță de asigurare pentru proprietarii de case. Dacă v-ați achitat creditul ipotecar, nu vi se cere să aveți o politică în vigoare, dar poate fi încă o idee bună să aveți una.

Aflați ce este asigurarea pentru proprietarii de case, când ar putea fi necesară și de ce ați putea alege să aveți acest tip de asigurare, chiar dacă nu este necesar.

Chei de luat masa

  • Asigurarea proprietarilor de case oferă protecție financiară împotriva consecințelor dezastrelor, pericolelor și a altor scenarii neașteptate.
  • Majoritatea creditorilor ipotecare necesită o politică activă pentru proprietarii de case.
  • Chiar dacă nu este necesară asigurarea locuinței, aceasta vă poate ajuta să finanțați reparațiile la casa dvs. și să vă înlocuiți bunurile dacă apare ceva neașteptat.

Ce este asigurarea pentru proprietarii de case?

Asigurarea proprietarilor de locuințe acoperă locuința și bunurile dvs. împotriva daunelor cauzate de anumite dezastre, accidente și alte scenarii. Dacă apare un eveniment acoperit, polița dvs. de asigurare poate plăti daune și pierderi, deși sunteți în continuare responsabil pentru deductibilă.

O poliță standard de asigurare a locuinței acoperă de obicei locuința dvs., împreună cu alte clădiri sau structuri de pe proprietatea dvs. În plus, aceste polițe acoperă bunurile personale, răspunderea personală și plățile medicale dacă cineva este rănit la domiciliu.

Important: polițele de asigurare standard pentru locuințe nu includ daune cauzate de orice tip de dezastru sau pericol. Pentru protecție împotriva inundațiilor și cutremurelor, poate fi necesar să achiziționați o acoperire suplimentară.

Când este necesară asigurarea proprietarilor?

Legea nu asigură asigurarea proprietarilor. Cu toate acestea, dacă aveți o ipotecă asupra casei dvs., creditorul vă poate solicita în mod legal să aveți o poliță. În acest fel, dacă se întâmplă ceva casei tale, investiția ei este protejată.

Fiecare poliță de asigurare pentru proprietarii de case are o limită de acoperire. Creditorul dvs. probabil vă cere să purtați o sumă minimă – de obicei 80% din costul de înlocuire a locuinței dvs. – dar uneori poate necesita chiar și 100%.

Dacă trebuie să aveți o asigurare pentru proprietari ca o condiție a ipotecii dvs., dar nu o aveți, creditorul dvs. poate achiziționa o poliță pentru dvs. și vă poate trimite factura după o notificare prealabilă. Politica poate fi mai scumpă decât dacă ați cumpărat-o singur și poate acoperi doar creditorul, nu dvs.

Notă: acoperirea proprietății personale se prezintă în două forme diferite: costul de înlocuire și valoarea reală în numerar. Politicile privind costurile de înlocuire oferă bani pentru a cumpăra un articol nou (de înlocuire). Politicile reale privind valoarea în numerar oferă banii pentru valoarea curentă în numerar a unui articol, care după amortizare ar putea să nu fie suficient pentru a-l înlocui. În timp ce politicile privind costurile de înlocuire costă adesea mai mult, ele vă pot ajuta să economisiți o mulțime de bani dacă trebuie să vă reamenajați casa după un dezastru.

Pe măsură ce vă revizuiți polița de asigurare a locuinței, puteți lua în considerare reducerea sau eliminarea acoperirii pentru a economisi bani la primele dvs. Polițele de asigurare standard oferă șase tipuri de acoperire: 

  • Locuință (Acoperire A)
  • Alte structuri (Acoperire B)
  • Obiecte personale (Acoperire C)
  • Cheltuieli temporare de trai în timpul relocării (Acoperire D)
  • Protecția răspunderii (Acoperire E)
  • Plăți medicale (Acoperire F)

Unele companii de asigurări vă permit să ridicați sau să reduceți limitele pentru fiecare dintre aceste zone de acoperire pentru a vă personaliza polița. De exemplu, dacă aveți mai puține dependințe (Acoperire B), este posibil să puteți reduce cantitatea de acoperire din această zonă pentru a vă reduce potențial prima. Cu toate acestea, nu doriți să intrați sub cerințele minime de acoperire ale creditorului.

De ce ar alege cineva să obțină o asigurare pentru proprietarii de case?

Pentru mulți oameni, casa lor este cel mai valoros atu al lor; asigurarea locuinței îi ajută să își protejeze investiția. Prin urmare, poate avea sens să aveți o politică chiar și atunci când nu aveți nevoie, dacă simțiți că nu vă puteți permite să vă înlocuiți casa și bunurile în cazul apariției unui dezastru.

Un alt motiv pentru a avea o politică pentru proprietarii de locuințe este că oferă protecție de răspundere în cazul în care cineva este rănit pe proprietatea dvs. De asemenea, poate plăti pentru daune-interese dacă persoana care este rănită nu poate lucra o perioadă. Fără asigurare, probabil că va trebui să plătiți aceste daune din buzunar.

Întrebări frecvente (FAQ)

De ce este necesară asigurarea proprietarilor?

Compania dvs. de credite ipotecare necesită asigurarea proprietarilor de locuințe pentru a se asigura că primește în continuare banii pe care îi datorați dacă i se întâmplă ceva casei. Este o modalitate prin care compania își protejează interesul financiar în casa ta.

Ce informații sunt necesare pentru o ofertă de asigurare pentru proprietarii de case?

Pentru a primi o ofertă pentru o poliță de asigurare a proprietarilor de case, este posibil să aveți nevoie de următoarele informații:

  • Informațiile dvs. de identificare (cum ar fi numele dvs., numărul de securitate socială și data nașterii)
  • Adresa casei
  • Informații despre starea actuală a casei dvs.
  • Informații despre renovările pe care le-ați făcut
  • Detalii despre casa ta (cum ar fi vârsta, stilul și tipul de finisaj exterior)
  • O listă a ocupanților casei
  • O listă de dispozitive de siguranță la domiciliu pe care le aveți

Care este polița minimă de asigurare a proprietarilor de locuințe cerută de creditori?

Suma minimă de acoperire necesară variază de la o bancă la alta. Unele bănci solicită poliței dvs. să asigure 100% din valoarea asigurabilă estimată a locuinței; alții permit mai puțin. Verificați cu creditorul pentru a vă asigura că politica dvs. îndeplinește cerințele.

Feriți-vă de regulile de pensionare ale Thumb

Feriți-vă de regulile de pensionare ale Thumb

O regulă generală este un standard imprecis, dar convenabil de utilizat. Cu regulile generale de pensionare, le consider ca medii care se pot aplica dacă grupați întreaga populație împreună, dar s-ar putea să nu se aplice deloc situației dvs. specifice. 

Regulile generale de pensionare pot fi utile dacă nu aveți nicio idee despre cât de mult puteți economisi, cât puteți retrage, cât de repede pot crește banii dvs. sau cum să vă alocați investițiile. Cu toate acestea, acestea nu ar trebui utilizate ca o regulă dură și rapidă care se aplică cu siguranță pentru dvs. Anumite răspunsuri provin doar din examinarea proiecțiilor dvs. financiare specifice și din aflarea a ceea ce se aplică și nu se aplică pentru dvs. Utilizați „regulile” de mai jos doar ca linii generale generale.

„Regula de retragere de 4%”

Dacă nu sunteți sigur cât de multe venituri ar putea aduce economiile și investițiile dvs., regula 4% vă oferă un loc de plecare. Se spune că pentru fiecare 100.000 de dolari de economii pe care îl aveți, puteți retrage aproximativ 4.000 de dolari pe an și aveți o așteptare rezonabilă că banii dvs. vor dura 30 de ani la pensionare. Nu este un rezultat sigur. În funcție de investițiile pe care le alegeți și de economie în anii de pensionare, este posibil să puteți retrage mai mult sau mai puțin.

„Regula de alocare a vârstei de 100 minus”

Dacă nu sunteți sigur cât de mult din economiile și investițiile dvs. ar trebui să fie în acțiuni sau obligațiuni, regula de vârstă de 100 minus vă oferă o orientare de urmat. Se spune că ar trebui să iei 100 minus vârsta ta și asta ai avea în stoc. Aceasta înseamnă că, pe măsură ce îmbătrânești, ai avea din ce în ce mai puțin în stocuri. Cercetări recente au arătat că este posibil să nu fie cea mai bună abordare de utilizat în anii de pensionare. 

Regula „Veți avea nevoie de 80% din venitul dvs.”

Când încearcă să-și dea seama cât de mult ai putea avea nevoie pentru a te retrage, mulți oameni folosesc ceva numit „regula 80%”. Se spune că la pensionare veți avea nevoie de aproximativ 80% din venitul pe care l-ați avut în timp ce lucrați. Chiar nu-mi place această regulă. Stilul de viață al fiecărei persoane, cheltuielile curente și obiceiurile de economisire și nivelul fiscal sunt diferite. Trebuie să vă dezvoltați propria estimare personală de cât veți avea nevoie la pensionare.

„Regula celor 72”

V-ați întrebat vreodată cât vă va dura să vă dublați banii? Regula din 72 vă oferă o modalitate rapidă și ușoară de a estima acest lucru în funcție de rata de rentabilitate pe care vă așteptați să o câștigați. Provocarea acestei reguli este că nu poți ști cu un anumit grad de acuratețe ce rată de rentabilitate ai putea câștiga în viitor. Dacă doriți să vă dublați banii mai repede, cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să economisiți mai mult.

„Economisiți 10% din regula dvs. de venit”

Dacă nu aveți nicio idee cât să economisiți pentru pensionare, atunci bineînțeles că este mai bine să economisiți 10% din venituri decât deloc. În această privință, regula de 10% este utilă ca loc de plecare. Cu toate acestea, consider că această regulă nu se aplică în mod egal oamenilor. Unii au economisit deja destui bani sau au moștenit și nu mai au nevoie să economisească deloc. Alții sunt cheltuitori mari și vor trebui să economisească mult mai mult de 10% din veniturile lor pentru a-și putea menține stilul de viață la pensionare. 

Verdict: Construiește un plan personal

Nu există o regulă generală care să se apropie de înlocuirea unui plan personal de pensionare. Vă retrageți o singură dată și nu este momentul să faceți greșeli. Majoritatea pensionarilor viitori vor găsi benefic să utilizeze un planificator de pensionare calificat, care vă poate ajuta să determinați ce reguli vi se aplică și nu vi se aplică.

Ce este un împrumut cu rată fixă ​​și când ar trebui să îl utilizați?

Ce este un împrumut cu rată fixă ​​și când ar trebui să îl utilizați?

Un împrumut cu rată fixă ​​are o rată a dobânzii care nu se schimbă de-a lungul vieții împrumutului. Deoarece rata rămâne aceeași pentru întregul termen, plata lunară a împrumutului nu ar trebui să se schimbe, rezultând un împrumut cu risc relativ scăzut.

Pe măsură ce comparați opțiunile de împrumut, observați dacă împrumuturile au sau nu rate fixe. Aflați cum funcționează aceste împrumuturi, astfel încât să puteți alege împrumutul potrivit pentru nevoile dvs.

Ce este o rată fixă ​​a dobânzii?

O rată a dobânzii fixă ​​este o rată care nu se va modifica pe întreaga durată a unui împrumut. De exemplu, o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani păstrează aceeași rată a dobânzii pentru întreaga perioadă de 30 de ani. Calculul lunar al plății împrumutului dvs. se bazează pe rata dobânzii, astfel încât blocarea ratei duce la același principal și la plata dobânzii în fiecare lună.

În linii mari, împrumuturile sunt sub două forme: fixe și variabile. Împrumuturile cu rată variabilă au o rată a dobânzii care se poate modifica în timp, chiar dacă rata poate fi stabilită pentru câțiva ani la începutul împrumutului. Aceste rate sunt structurate pe baza unei rate internaționale numite LIBOR plus un spread.

Când condițiile de pe piețele globale se schimbă, LIBOR poate crește sau micșora și eticheta împreună cu acesta aceste rate variabile. Dacă ratele cresc, plata lunară pentru un împrumut cu rată variabilă poate crește, de asemenea – uneori substanțial.

Important: Deși plata împrumutului dvs. nu ar trebui să se schimbe cu un împrumut cu rată fixă, obligația dvs. lunară s-ar putea modifica în timp. De exemplu, dacă includeți impozitele pe proprietate și primele de asigurare în plata ipotecii, aceste sume pot varia de la an la an.

Cum funcționează un împrumut cu rată fixă?

Cu un împrumut cu rată fixă, creditorul dvs. stabilește rata dobânzii la emiterea împrumutului dvs. Această rată depinde de lucruri precum istoricul creditului, finanțele și detaliile împrumutului. Când rata este fixă, aceasta rămâne aceeași pe tot parcursul vieții împrumutului dvs., indiferent de modul în care se deplasează ratele dobânzii din economia mai largă.

Plata lunară necesară depinde, în parte, de rata dobânzii. O rată mai mare are ca rezultat o plată lunară mai mare, toate celelalte lucruri fiind egale. De exemplu, la un împrumut pe patru ani pentru 20.000 USD, plata dvs. lunară este de 507.25 USD cu o rată a dobânzii de 10%. Dar, cu o rată de 15%, plata sare la 556,61 USD pe lună.

Plățile la împrumut cu rată fixă ​​reduc soldul împrumutului și stabilizează costurile dobânzii cu o plată forfetară care durează un anumit număr de ani. Cu un credit ipotecar pe 30 de ani sau un împrumut auto pe patru ani, un împrumut cu rată fixă ​​va aduce soldul împrumutului la zero la sfârșitul termenului împrumutului.

Pro și contra ale împrumuturilor cu rată fixă

Împrumuturile cu rată fixă ​​sunt, în general, mai sigure decât împrumuturile cu rată variabilă, dar plătiți un preț pentru stabilitatea pe care o oferă aceste împrumuturi. În cele din urmă, trebuie să decideți cu ce vă simțiți confortabil și cu ce credeți că ar putea face ratele dobânzii în viitor.

Pro

  • Plata lunară previzibilă pe toată durata împrumutului dvs.
  • Știți exact câtă dobândă veți plăti
  • Niciun risc de „șoc de plată” pe parcurs de la creșterea ratelor dobânzii

Contra

  • De obicei, o rată de pornire mai mare decât împrumuturile cu rată variabilă
  • Dacă ratele scad, trebuie să refinanțeze sau să trăiască cu rata dvs. mai mare
  • S-ar putea să nu se compare bine pentru nevoile pe termen scurt

Dacă aveți probleme cu alegerea, s-ar putea să beneficiați de un hibrid de împrumuturi cu rată fixă ​​și variabilă. De exemplu, o ipotecă cu o rată ajustabilă de cinci ani (ARM) are o rată fixă ​​relativ scăzută pentru primii cinci ani, însă rata se poate modifica în anii următori. Dacă nu intenționați să vă păstrați împrumutul mulți ani, ar putea avea sens să obțineți o rată fixă ​​pentru o perioadă limitată. Fiți pregătiți pentru schimbări de viață – s-ar putea să păstrați împrumutul mai mult decât vă așteptați.

Tipuri de împrumuturi cu rată fixă

Multe împrumuturi oferă o rată a dobânzii fixă. Acestea includ:

  • Împrumuturi pentru achiziționarea de locuințe : împrumuturile standard pentru locuințe, inclusiv creditele ipotecare tradiționale la 30 și 15 ani, sunt împrumuturi cu rată fixă.
  • Împrumuturi de capital propriu : un credit de capital propriu cu sumă forfetară are de obicei o rată a dobânzii fixă. Liniile de credit pentru capital propriu (HELOC) au adesea rate variabile, dar poate fi posibil să vă convertiți soldul împrumutului la o rată fixă.
  • Împrumuturi auto : Majoritatea împrumuturilor auto au o rată fixă ​​a dobânzii.
  • Împrumuturi pentru studenți : împrumuturile federale pentru studenți emise după 30 iunie 2006, au rate fixe. Creditele private pentru studenți pot avea rate de dobândă fixe sau variabile
  • Împrumuturi personale : împrumuturile cu rate personale pot avea rate fixe sau variabile. Acestea fiind spuse, unii dintre cei mai populari creditori de împrumuturi personale oferă împrumuturi cu rate fixe ale dobânzii.

Chei de luat masa

  • Creditele cu rată fixă ​​utilizează o rată a dobânzii care nu se modifică în timp.
  • Deoarece tariful este fix, plata dvs. lunară nu ar trebui să se schimbe.
  • O rată fixă ​​poate elimina riscul de șoc la plată din cauza creșterii tarifelor.
  • Creditele cu rată fixă ​​au de obicei o rată a dobânzii ușor mai mare decât rata inițială a unui împrumut cu rată variabilă.
  • Dacă ratele dobânzii scad, împrumuturile cu rată fixă ​​pot fi mai puțin atractive decât împrumuturile cu rată variabilă.