Pikaajalise hoolduse kindlustuse selgitus: kas see on seda väärt?

Home » Insurance » Pikaajalise hoolduse kindlustuse selgitus: kas see on seda väärt?

Pikaajalise hoolduse kindlustuse selgitus: kas see on seda väärt?

Table of Contents

Pikaajalise hoolduskindlustuse mõistmine: täielik juhend

Pikaajalise hoolduse kindlustus (LTCI) on üks neist finantstoodetest, millest inimesed tihti kuulevad, kuid mille täielikuks mõistmiseks nad harva aega võtavad – kuni nad ise või nende lähedane vajavad ootamatult jätkuvat hooldust. Seda tüüpi kindlustusel on oluline roll teie säästude kaitsmisel, pikaajalise rahalise turvalisuse parandamisel ja selle tagamisel, et saate vanemas eas või pärast meditsiinilist sündmust korralikku hooldust.

Sellest põhjalikust pikaajalise hoolduse kindlustuse juhendist saate teada, mida see katab, kuidas see toimib, kes seda vajab, kui palju see maksab, millised alternatiivid on olemas ja kas see on tõesti ostmist väärt. Eesmärk on pakkuda selgust, kummutada levinud müüte ja aidata teil teha teadliku otsuse.

Mis on pikaajaline hooldus?

Pikaajaline hooldus (LTC) viitab pidevale abile igapäevaste toimingute või järelevalvega, mida on vaja järgmistel põhjustel:

  • Vananemine
  • Krooniline haigus,
  • Puue,
  • Kognitiivne langus (nt dementsus või Alzheimeri tõbi).

Igapäevased tegevused (ADL-id)

Tavaliselt käivitatakse pikaajaline hooldus siis, kui inimene ei suuda sooritada vähemalt kahte kuuest igapäevasest tegevustest :

  1. Suplemine
  2. Riietumine
  3. Söömine
  4. Tualettruumides käimine
  5. Ümberpaigutamine (nt voodisse/voodist tõusmine)
  6. Kontinentsus

Kognitiivne häire (nt dementsus) on samuti peamine vallandaja.

Erinevalt tervisekindlustusest, Medicare’ist või eraõiguslikust ravikindlustusest ei ole pikaajaline hooldus mõeldud haiguse ravimiseks, vaid funktsionaalse languse haldamiseks ja toetamiseks .

Mida pikaajalise hoolduse kindlustus katab

Pikaajalise hoolduse kindlustus on loodud selleks, et katta jätkuva hoolduse eest, mida võite vananedes või puude tõttu vajada.

Tavaliselt kaetud hooldusliigid

  • Kodune hooldus (õevisiidid, kodused tervishoiutöötajad, hooldajad)
  • Hooldusasutuses
  • Hooldekodu hooldus
  • Mäluhooldusasutused
  • Täiskasvanute päevahoiuprogrammid
  • Hooldajate ajutine hooldus
  • Muudatused kodus (mõned eeskirjad)

Teenused on sageli kaasas

  • Abi ADL-idega
  • Toiduvalmistamine
  • Ravimite haldamine
  • Füsioteraapia
  • Dementsuse ravi
  • Transporditeenused

Mida LTC kindlustus tavaliselt ei kata

  • Litsentseerimata pereliikmete hooldus
  • Ravikulud (kaetud hoopis tervisekindlustusega)
  • Kosmeetilised või valikulised protseduurid
  • Eksperimentaalsed ravimeetodid

Miks pikaajaline hooldus on nii kallis

Pikaajalise hoolduse kulud kasvavad jätkuvalt vananeva rahvastiku, suurenenud tervishoiuvajaduse ja kõrgemate personalikulude tõttu.

Pikaajalise hoolduse keskmised kulud USA-s

(Hinnangud varieeruvad osariigiti ja asutuse tüübiti.)

  • Koduse tervise abiline: 65 000 dollarit+ aastas
  • Abistava elamise asutus: 55 000 dollarit+ aastas
  • Hooldekodu (poolprivaatne tuba): 95 000 dollarit+ aastas
  • Hooldekodu (privaatruum): 115 000 dollarit+ aastas

Paljud pensionärid eeldavad, et Medicare katab need kulud, kuid Medicare maksab väga vähe ja ainult lühiajalise rehabilitatsiooni, mitte jätkuva ravi eest.

Sellepärast ongi pikaajalise hoolduse kindlustus olemas: et ületada suur rahaline puudujääk.

Kuidas pikaajalise hoolduse kindlustus toimib

Pikaajalise kindlustuse toimimine on sarnane teist tüüpi kindlustusele, kuid sellel on ainulaadsed käivitajad ja struktuurid.

Pikaajalise hoolduse poliitika põhikomponendid

  1. Hüvitise summa
    Päevane või igakuine summa, mida poliis hoolduse eest maksab (nt 150 dollarit päevas).

  2. Hüvitise maksmise periood
    Hüvitiste maksmise aeg (2 aastat, 3 aastat, 5 aastat või kogu elu).

  3. Eliminatsiooniperiood
    Ooteperiood enne hüvitiste algust (tavaliselt 30–90 päeva).

  4. Inflatsioonikaitse
    Aitab hüvitistel sammu pidada kasvavate hoolduskuludega.

  5. Katvus.
    Kas poliis katab koduteenuse, asutusesisese teenuse või mõlema.

Hüvitiste saamise õigus

Tavaliselt kvalifitseerute, kui:

  • Sa ei saa sooritada kahte kuuest ADL- ist või
  • Teil diagnoositakse kognitiivne häire.

Tavaliselt on vaja arsti tõendit.

Kui palju maksab pikaajalise hoolduse kindlustus?

Maksumus varieerub suuresti sõltuvalt:

  • Vanus ostmise ajal
  • Terviseseisundid
  • Sugu
  • Hüvitise summa
  • Poliitika tüüp

Tüüpilised aastased preemiad

  • 55- aastaselt ostmine : 2000–3000 dollarit aastas
  • 65- aastaselt ostmine : 3500–6000 dollarit aastas
  • 75- aastaselt ostmine : sageli liiga kallis või keeldutakse sellest

Mida varem ostad, seda odavamad on kindlustusmaksed ja seda suurem on heakskiitmise tõenäosus.

Kes peaks kaaluma pikaajalise hoolduse kindlustust?

Pikaajalise hoolduse kindlustus ei sobi kõigile, kuid see võib olla teatud gruppidele uskumatult kasulik.

Teil võib vaja minna pikaajalise ravi kindlustust, kui:

  • Teil on märkimisväärset vara , mida kaitsta (näiteks 100 000–2 miljonit dollarit sääste).
  • Sa tahad vältida oma pere koormamist hooldamisega.
  • Alzheimeri tõbi või dementsus esineb teie perekonnas.
  • Sa soovid koju jääda, selle asemel et hooldekodusse kolida.
  • Oled oma 50ndates või 60ndate alguses suhteliselt hea tervise juures.

Teil ei pruugi olla vaja pikaajalise ravi kindlustust, kui:

  • Teil on väga madal sissetulek ja teil oleks õigus Medicaidi toetusele.
  • Teil on vara üle 5–10 miljoni dollari ja saate ise ravi rahastada.
  • Teil on juba alternatiivsed pikaajalise hoolduse kokkulepped.

Pikaajalise hoolduskindlustuse plussid

1. Kaitseb teie pensionisääste

Suurim eelis: see hoiab ära pikaajalise hoolduse kulude kadumise teie 401(k), IRA või kodukapitali kontolt.

2. Pakub rohkem hooldusvõimalusi

Teil on suurem tõenäosus saada:

  • Kodune hooldus
  • Kõrgema kvaliteediga rajatised
  • Pikem ja järjepidevam hooldus

3. Vähendab pereliikmete stressi

See võib takistada lähedastel muutumast tasustamata hooldajateks – see on üks suurimaid koormusi, millega pered silmitsi seisavad.

4. Pakub etteaimatavust

Teadmine, et sul on kindlustuskaitse, pakub meelerahu, eriti kasvavate tervishoiukulude ajal.

Pikaajalise hoolduskindlustuse miinused

1. Kindlustusmaksed võivad olla kallid

Aastased kindlustusmaksed tõusevad vanuse ja terviseprobleemidega. Ja mõned ettevõtted on vanemate poliiside kindlustusmakseid tõstnud.

2. Sa ei tohi seda kunagi kasutada

Umbes 40–50% kindlustuspoliisi ostjatest ei saa kunagi hüvitist.
(Kindlustuse eesmärk on aga alati riskikaitse, mitte kindlus.)

3. Terviseprobleemidega on raskem heakskiitu saada

Sellised seisundid nagu insuldi ajalugu, diabeedi tüsistused, südamehaigused või kognitiivne langus viivad sageli eitamiseni.

Kas pikaajalise hoolduse kindlustus on seda väärt?

Suur küsimus: kas peaksite selle ostma?

See on seda väärt, kui:

  • Teil on mõõdukad kuni suured säästud (200 000–2 miljonit dollarit).
  • Eelistad koduhooldust hooldekoduhooldusele .
  • Sa tahad oma abikaasat/perekonda rahaliselt kaitsta.
  • Sa ostad oma 50ndates või 60ndate alguses .

See ei pruugi olla seda väärt, kui:

  • Teil on väga piiratud säästud ja ootate, et lootaksite Medicaidile .
  • Lisatasud koormaksid teie eelarvet märkimisväärselt.
  • Teie tervis on juba niigi halb ja teid tõenäoliselt lükatakse tagasi.

Enamik finantsplaneerijaid soovitab pikaajalise hoolduse kindlustust keskmise ja ülemise keskmise sissetulekuga leibkondadele, kes ei saa endale isekindlustust lubada, kuid kellel on piisavalt vara, mida tasub kaitsta.

Pikaajalise hoolduse poliitika tüübid

Valida on kahe peamise kategooria vahel.

1. Traditsioonilised „iseseisvad” pikaajalise kindlustuse poliitikad

Need pakuvad:

  • Puhas pikaajalise hoolduse katvus
  • Madalamad esialgsed kindlustusmaksed
  • Rahalist väärtust pole

Aga sa kaotad raha, kui sa seda kunagi ei kasuta.

2. Hübriidelukindlustus + pikaajalise toimetulekuga poliisid

Need kombineeruvad:

  • Elukindlustus
  • Pikaajalise hoolduse hüvitised

Kui te ei kasuta pikaajalise hoolduse hüvitisi, saavad teie soodustatud isikud surmahüvitist. Need on üha populaarsemad, kuid kallimad.

Pikaajalise hoolduskindlustuse maksusoodustused

Paljud inimesed ei tea, et LTC kindlustus pakub maksusoodustusi.

H3 – Maksuvähendused

  • Kindlustusmaksed võivad olla maksuvähendatavad (vanusepõhised ülempiirid).
  • Saadud hüvitised on tavaliselt maksuvabad .

Tervisehoiukontod (HSA-d)

HSA vahendeid saate kasutada LTC preemiate maksmiseks.

Pikaajalise hoolduskindlustuse alternatiivid

Kui pikaajalise hoolduse kindlustus tundub liiga kallis või ebavajalik, on alternatiivide hulka kuuluvad:

Omafinantseering

Säästude, investeeringute või kinnisvara omakapitali kasutamine.

Medicaidi planeerimine

Ainult neile, kellel on madal sissetulek ja piiratud vahendid.

Hübriidpoliitikad

Elukindlustuse või annuiteetide pikaajalise toimetuleku lisakindlustuslepingud.

Perekonna eest hoolitsemine

Pole ideaalne, aga mõned pered valivad selle kultuurilistel või rahalistel põhjustel.

Kuidas valida õige pikaajalise hoolduse poliis

Siin on teie kontrollnimekiri.

Olulised omadused, mida otsida

  • Kindlustusandjate tugev finantsreiting
  • Koduse hoolduse kindlustus
  • Vähemalt 3 aastat hüvitisi
  • 90-päevane elimineerimisperiood
  • Inflatsioonikaitse (3% või 5%)
  • Koduteenustele piiranguid ei ole

Küsimused, mida oma agendile esitada

  • Kas kindlustusmaksed on garanteeritud või muutuvad?
  • Kas ma saan hüvitisi vähendada, kui kindlustusmaksed tõusevad?
  • Kas on ooteaegu?
  • Kas poliis katab kognitiivseid häireid?

KKK: Pikaajalise hoolduse kindlustuse juhend

Mis on pikaajalise hoolduse kindlustus ja kuidas see toimib?

See katab hoolduse kulud, kui te ei saa sooritada kahte või enamat aktiivset tegevust või teil on kognitiivne häire. Hüvitised aitavad katta koduteenuse, hooldusravi või õendusabi kulusid.

Mis vanuses peaksin ostma pikaajalise hoolduse kindlustuse?

Enamik eksperte soovitab parima hinna, tervise ja kasu väärtuse kombinatsiooni saavutamiseks vanuses 50–60 .

Kas Medicare katab pikaajalist hooldust?

Ei. Medicare katab ainult lühiajalist rehabilitatsiooni, mitte pikaajalist hooldusravi.

Kui palju kindlustust peaksin ostma?

Paljud inimesed valivad 3–5-aastase kindlustuskaitse, mille hüvitis on 150–250 dollarit päevas.

Mis käivitab pikaajalise hoolduse kindlustushüvitiste maksmise?

Võimetus sooritada 2+ ADL-i või diagnoos nagu Alzheimeri tõbi.

Kas minu kindlustusmaksed võivad aja jooksul suureneda?

Jah – eriti traditsiooniliste pikaajalise hoolduse kindlustuspoliiside puhul. Lugege poliisi tingimusi hoolikalt.

Kas pikaajalise hoolduse hüvitised on maksustatavad?

Üldiselt ei – need on tavaliselt maksuvabad.

Mis on eliminatsiooniperiood?

Ooteaeg (30–90 päeva) enne hüvitiste algust.

Kas pikaajalise hoolduse kindlustus on üksikisikutele seda väärt?

Jah – vallalistel on suurem risk vajada tasulist hooldust, kuna neil ei pruugi olla abikaasat, kes aitaks.

Mis juhtub, kui ma kindlustuskaitset kunagi ei kasuta?

Traditsioonilised poliisid ei maksa midagi. Hübriidpoliisid tagastavad surmahüvitise.

Kas pikaajalise hoolduse kindlustus katab koduhoolduse?

Enamik tänapäevaseid poliise teevad seda, aga enne ostmist kontrollige alati.

Kas ma saan pikaajalise hoolduse kindlustuse, kui mul on terviseprobleeme?

See oleneb. Kergeid kroonilisi haigusi võidakse aktsepteerida; tõsised probleemid võivad kaasa tuua eitamise.

Lõppmõtted: kas peaksite ostma pikaajalise hoolduse kindlustuse?

Pikaajalise hoolduse kindlustus võib olla suurepärane investeering – kui see sobib teie finantsolukorra, terviseprofiili ja pikaajaliste plaanidega. Paljude inimeste jaoks on pikaajalise hoolduse kindlustus see, mis eristab iseseisvuse ja rahalise turvalisuse säilitamist perekonna koormamisest või pensionisäästude tühjendamisest.

Kui te:

  • Oled 50–60-aastane,
  • Omama mõõdukat kuni suurt vara, mida kaitsta,
  • Kas soovite koduse hoolduse võimalusi,
  • Ja saab endale mugavalt kindlustusmakseid lubada…

Siis on pikaajalise hoolduse kindlustus sageli seda väärt .

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.