Vastupidine hüpoteek on laenu liiki, mis pakub raha kasutades oma kodus omakapitali. See ei ole kõige paindlikum (või vähem kulukas) viis laenata, nii et see on väärt valikuvõimaluste hindamist enne, kasutades üht. Õiges olukorras need laenud on võimas viis dimensiooni väärtus koju.

Põhitõed

Nagu standard hüpoteegi, vastupidine hüpoteegi on laen, mis kasutab oma kodu tagatisel. Kuid need laenud on erinevad mitmeti, mis viib “reverse” osa nimest.

1. Sa saada raha maksmise asemel raha oma laenuandja iga kuu
2. Summa oma laenu kasvab aja jooksul, mitte kahaneb iga kuumakse

Kontseptsioon on sarnane teise hüpoteegi või kodus omakapitali laenu. Kuid vastupidine hüpoteegid on saadaval ainult homeowners vanuses 62 ja vanemad, ja sa tavaliselt ei pea tagasi maksma neid laene kuni te liikuda läbi oma maja.

Reverse hüpoteegid võib pakkuda raha ükskõik mida tahad. Niikaua kui te vastama nõuetele (vt allpool), mida saab kasutada raha, et täiendada oma muudest allikatest tulu või kokkuhoid olete kogunenud. Kuid ärge hüpake väljavaade lihtne raha – need laenud on keeruline (eriti lõõgastuma), ning see vähendab vara oma pärijad.

On mitmeid allikaid vastupidine hüpoteegid, kuid me peamiselt nähtud Home Equity Conversion Mortgage (HECM) saadaval läbi Federal Housing Administration.

HECM on tavaliselt vähem kulukas laenuvõtjatele tõttu valitsuse toetus ja eeskirjad nende laenude muuta need suhteliselt kuluttajaystävällisempiä.

Kui palju on teil?

Summa raha sa saad, sõltub paljudest teguritest, põhineb arvutus, mis muudab teatud eeldused, kui kaua laenu kestab.

Equity: rohkem omakapitali teil on kodus, seda rohkem saate välja võtta. Enamiku laenuvõtjate, see toimib läbi parim, kui olete maksnud alla oma laenu aastaid ja oma hüpoteek on peaaegu täielikult ära tasunud.

Intressimäär: madalamad intressimäärad tähendab saad rohkem vastupidine hüpoteegi.

Vanus: vanus noorima laenuvõtja laenu mõjutab ka, kui palju sa saad, ja vanemad laenuvõtjatele võib võtta rohkem. Kui sa kiusatus jätta keegi noorem saada suurem väljamakse, ole ettevaatlik – noorem abikaasa oleks liikuda läbi surma vanem laenuvõtja kui noorem inimene ei sisaldu laenu.

Teie valik , kuidas saada raha on samuti oluline. Võite valida mitme väljamakse võimalusi.

Ühekordsed: lihtsaim variant on võtta kogu raha korraga. Selle valiku oma Laenu fikseeritud intressimäära, ja teie laenujääk lihtsalt kasvab aja jooksul intress koguneb.

Perioodilised maksed: saad ka valida saada regulaarseid makseid (kuu, näiteks). Need maksed võib kesta kogu oma elu, või mingi aja jooksul (10 aastat, näiteks). Kui teie laenu tasumise tähtajast, sest kõik laenuvõtjad on liikunud majast, maksete lõpetamiseks. Mis elu maksed, on võimalik välja võtta rohkem kui teie ja teie laenuandja oodata, kui sa elad erakordselt pika eluea.

Krediidiliini: võtmise asemel raha kohe, saate valida krediidiliini, mis võimaldab teil juhtida vahendeid, kas ja millal te neid vajate. Selle eeliseks lähenemine on see, et maksad ainult intressi raha olete tegelikult laenatud, ja teie krediidiliini võiks kasvada aja jooksul.

Kombineeritud: ei suuda otsustada? Võite kasutada kombinatsiooni programmide eespool. Näiteks võite võtta väike põhisumma kuni ees ja hoida krediidiliini hiljem.

Et saada hinnang, kui palju saab välja võtta, proovige National Reverse Mortgage Laenuandjad Ühingu kalkulaator . Kuid tegelik määr ja tasud oma laenuandja erineda eeldused.

Vastupidine hüpoteegi kulud

Nagu teistegi eluasemelaenu maksate huvi ja tasud, et saada vastupidine hüpoteegi. Tasud on ajalooliselt olnud kurikuulsalt kõrge, kuid asjad saavad paremini.

Ikka pead pöörama tähelepanu kulude ja võrrelge pakkumised mitmest laenuandjad.

Tasud võivad olla (ja sageli on) rahastatakse või sisse ehitatud laenu. Teisisõnu, sa ei kirjuta tšeki – nii et sa ei tunne neid kulusid, kuid sa ikka maksavad neile. Tasud vähendada omakapitali vasakul kodus, mis jätab vähem oma kinnisvara (või teile, kui te müüa kodu ja maksta ära laen). Kui teil on raha olemas, see võib olla mõistlik maksta välja tasku maksmise asemel huvi nende tasude aastaid.

Sulgemise kulud: maksate mõningaid samu sulgemise kulud nõutakse kodu ostu või refinantseerida. Näiteks on teil vaja kiita, peate dokumendid esitada, ja teie laenuandja vaatab oma krediitkaardi. Mõned neist kulud on väljaspool teie kontrolli, kuid teised saab hallata ja võrrelda. Näiteks teenustasusid erineda laenuandja laenuandja, kuid teie maakonna salvestamise asukoht küsib sama olenemata sellest, kes sa kasutad.

Teenindav tasud: võite saada kleebis šokk, kui näete kuutasu et süüa oma igakuise tulu vastupidine hüpoteegi. On ülempiirid HECM tasud, aga see on alati väärt shopping ümber.

Kindlustusmakseid: sest HECMs on tagatud FHA (mis vähendab teie laenuandja), maksate lisatasu FHA. Oma esialgse hüpoteegi kindlustusmakse (MIP) on vahemikus 0,5 protsenti ja 2,5 protsenti, ja maksate aastamaksu 1,25 protsenti oma laenujäägilt.

Huvi: muidugi maksate intressi mis tahes raha olete võtnud kaudu vastupidine hüpoteegi.

tagasimaksmine

Sa ei saa teha igakuiseid makseid vastupidine hüpoteegi. Selle asemel, laenujääk on tingitud kui laenuvõtja püsivalt liigub välja kodus (tavaliselt surma või kui kodus müüb). Kuid te ei võta võla, mis tuleb tagasi maksta – sa lihtsalt ei märka seda.

Teie koguvõlg on rahasumma te võtate sularahas pluss intressid raha sa laenatud. Enamikul juhtudel oma võla kasvab aja jooksul – kuna sa raha laenamine ja ei tee makseid (võite isegi laenatakse rohkem iga kuu).

Kui teie laenu on tingitud, tuleb see tagasi maksta. Laen on tavaliselt tingitud kui kõik laenuvõtjad on “püsivalt” kolinud. Kuid vastupidine hüpoteegid võib tulla ka maksta, kui sa ei suuda nõudeid täita oma lepingust – kui sa ei maksa oma vara maksud, näiteks.

Enamik vastupidine hüpoteegid saada tagasi maksta müügi kaudu koju. Näiteks pärast oma surma, kodus läheb turule ja saate raha, mida saab kasutada, et maksta ära laenu. Kui sa võlgned vähem kui müüte maja, saad hoida erinevust. Kui te võlgnete rohkem kui müüte maja, siis ei pea maksma vahe koos HECM (teisisõnu, te “võita”).

Mõningatel juhtudel oma pärijad otsustab hoida kodus. Neil juhtudel täieliku laenusumma on tingitud – isegi kui laenujääk on kõrgem kui kodus väärtust. Teie pärijad peavad tulla suure summa raha, et hoida maja perekonnas.

nõuded

Et saada vastupidine hüpoteegi, peate vastama mõned põhilised kriteeriumid.

Põhireeglid:

• Kodu on teie peamine elukoht (te ei saa kasutada rent vara, näiteks)
• Olete vähemalt 62 aastat vana
• Sa ei ole kurjategija tahes võlg föderaalvalitsus

Piisav omakapital: kuna te võtate raha välja oma maja, pead märkimisväärse summa omakapitali kodus ammutada. Ei ole laenu väärtuse arvutamisel nagu soovid on koos “edasi” hüpoteek.

Pidev kulud: sul peab olema võime edasi maksta käimasolevate seotud kulud koju (peate tõestama, et oled võimeline ajakohaste kulud). See tagab, et vara hoiab oma väärtust ja et teil säilitada kinnisvaraga. Näiteks on teil pidevalt ülalpidamiskulud, ja te peate maksma vara maksud ja kindlustusmaksed.

Sissetulek: sa ei pea tulu saamiseks vastupidine hüpoteegi, sest sa ei pea tegema makseid laenu.

Nõustamine: enne HECM rahastatakse, peate osaleda “tarbija infotunnis” koos HUD heakskiidetud HECM nõuandja. See peaks andma erapooletut teavet toote kohta.

Esimese hüpoteegi: kui sa ikka võlgu raha oma kodus, saate ikka vastupidine hüpoteegi (mõned inimesed teevad seda selleks, et kõrvaldada olemasolevad igakuised maksed). Kuid vastupidine hüpoteegi peavad olema esimene pandiõigus vara. Enamiku laenuvõtjate, mis tähendab, et ära maksta oma ülejäänud hüpoteeklaenu koos osa oma reverse hüpoteek. See on kõige lihtsam, kui teil on umbes 50% omakapitali kodus (või rohkem).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nii et sa pead mõned raha, ja sa pead seda kiire. Kui te võtate raha ette oma krediitkaardi?

Protsess tundub piisavalt lihtne, kuid see võib olla osa probleemist. Kuidas kiiresti raha sularaha ettemakset võib tunduda atraktiivne, kuid maksate välja nina, kui te kasutate seda võimalust iga kord, kui oled hüpped. Kui sa ei tea, miks avansirahad on harva hea idee, hoida lugemisel rohkem teada saada.

Mis on Cash Advance?

Alustame term “raha ette,” me? Lühidalt, sularaha ettemakset on pakutud laenu abil oma krediitkaardi. Mis kõige krediitkaardid, sa oled suutnud laenata raha kuni teatud piirini. Need piirid erinevad kaardi, kuid nad tavaliselt palju madalam kui teie krediidilimiit. Saad raha lihtsalt: pangas, ATM, või täites üks neist mugavuse kontrolli, et teie kaardi väljastaja saadab perioodiliselt.

3 põhjust, et vältida sularaha ettemakset oma krediitkaardi

• Sularahakrediiti tulla järsu tasud saate vältida, kui teil planeerida oma rahavoogude paremaks.
• Lisaks järsku tasud, saate ka maksma kõrgemat intressimäära avansirahad.
• Samuti kaotavad oma ajapikendust, kui te võtate välja sularaha ettemakset, st saate hakata riiulid üles intressinõuded päevast alates.

Võtmine avansiraha kindlasti kõlab mugav, ja see on! Kuid maksad mugavuse eest nii lihtne raha on väga kõrge. Siin miks:

Põhjus # 1: Järsk raha ette tasud

Kahjuks krediitkaardi avansiraha on väga kallis võimalus saada raha. Luottokorttiyhtiöltäsi laeb kopsakaid tasu teenuse eest: Näiteks võite maksta kas 5% tehingu või $ 10, kumb on suurem. Ja kui te kasutate out-of-võrgu ATM oma raha ette, maksate ATM tasud, liiga.

Põhjus # 2: Kõrged intressimäärad

Kui sa saad üle kleebis šokk alates ettemaksu oma raha ette, sa ei teinud maksavad. Enamik pangakaarte tasu kõrgem normaalse intressimäära avansiraha. Nii et isegi kui maksate ainult 12% või 15% aprill oma ostud, siis võiks maksta keskmiselt ligi 24% oma raha ette.

Põhjus # 3: Ei ajapikendust

Kui teete ostu oma krediitkaardiga, siis on tavaliselt umbes kuu tagasi maksma raha maksmata intressid. See ajapikendus võimaldab vastutab laenuvõtjatele ära krediitkaardid mugavuse ja ehitada oma krediidi skoor ilma libisemist nõrk rahaline territooriumil. Aga kui sa saad raha ette, sul pole ajapikendust. Hakkate maksavad, et kõrge intressimäär kohe.

Tõsi kulud sularaha ettemakset

Vaatame näidet, kuidas kulukas avansiraha saab.

Võibolla sul on vaja $ 800 näputäis raha ainult ostu – võibolla midagi osta off Craigslistissa või maksma sõber playoff pileteid. Et saada oma käed, et raha, peate esmalt poni $ 40 (5% tehingu) jaoks ettemaksu. Niipea, kui on raha, kell käivitub tiksub 24,9% avansiraha aprill

Mis siis, kui saate endale lubada ainult umbes $ 50 kuus tagasi maksma arve? Vahel nii põhisumma ja intressi, saate lõpuks maksma umbes $ 1000 üle 20 kuu oma raha ette. Lisa tasud, ja sul on makstud umbes $ 1040, et saada oma käed lihtsalt $ 800.

Cash Advance alternatiivid Proovige

Selles osas eeldame vaja raha midagi, mida ei saa laadida, kasutades oma krediitkaarti. Kui see ei ole nii, kõigi vahenditega, kasutada oma krediitkaardi. Sa ei maksta ettemaksu, oma aprill on väiksem, ja sa pead oma tavalise ajapikendust annab sulle võimaluse maksta tagasi tasakaalu intressivaba.

Variant # 1: Teie hädaolukordade fond

Kui teie pangakonto on tühjenenud, koputage oma hädaolukordade fond enne välja sularaha ettemakset. Ei ole hädaolukordade fond? Nüüd on aeg alustada säästa. Eesmärgiga hoida vähemalt $ 1000 kohapeal, et on lihtne juurde pääseda, nagu hoiuarve. Kui olete tabanud, et eesmärk, proovige ehitada kuni kuus kuud elamiskulud, eeldades, et sa pole ka püüdnud maksta ära palju kõrge intressivõlg.

Variant # 2: laen, sõbrad või pereliikmed

See võib haiget oma uhkuse küsida, aga kui sa oled tõeliselt moosi, ehk keegi tunnete ja usaldate saab laenata raha. Kuid pidage meeles, et teie suhe selle inimesega võiks minna lõuna kiiresti, kui te ei saa teha head oma lubadust maksta tagasi laenu kiire mood. Mõne jaoks, et võib olla liiga suur riski võtta.

Variant # 3: ettemakse oma Palk

Kui teil on hea suhe oma tööandja, võivad nad aidata teid, andes teile ette oma järgmise Palk. Sa lihtsalt maksta tagasi enne oma järgmise Palk või levitada seda üle mitme järgmise paychecks.

Väikeettevõte, võite võlgu vaid tänu oma tööandja suuremeelsus. Suuremad tööandjad võivad olla kehtestatud menetlust, selle taotluse, ja võib tasu. Igal juhul, nagu paludes raha sõpradelt ja perelt, olla ettevaatlik, et mitte teha see harjumuseks.

Variant # 4: isiklik pangast laenu, Credit Union või Internetis laenuandja

Isiklikud laenud tulevad palju vorme, kuid isiklikud laenud soovitame on tagatiseta (st nad ei vaja saamiseks tagatisena) fikseeritud intressimääraga ja fikseeritud makse. Nad on tavaliselt võimalik kasutada muuks otstarbeks, erinevalt hüpoteegid, auto laenud, jms.

Peamised negatiivsed? Sul on tavaliselt keskmisest kõrgema krediidi saamiseks tagatiseta laenu mõistliku intressimääraga mainekas laenuandja.

Paljud pangad ja krediidiühistute teha isiklikud laenud, kui teha online-laenuandjate, sealhulgas peer-to-peer hiiglased nagu Prosper ja laenud Club. Krediitkaardiga ametiühingud on eriti tasub vaadata, sest neil on tihti rohkem mänguruumi nende laenamise kriteeriumid.

3 sammu, et vältida muid Röövelliku Laenud

On veel mõned viisid, et saada kiiresti raha, kuid uskuge või mitte, need rahalised patud on tavaliselt isegi hullem kui võtab sularaha ettemakset oma krediitkaardi. Kuigi need valikud võivad tunduda ilmselge valikuid vältida, tahtsime rõhutada neid niikuinii. Pole tähtis, mida sa teed, siis peaks vältima nende avansiraha alternatiive nagu katk.

Samm 1: Vältida palgapäev laenud

Mida iganes sa teed, juhtida selge palgapäev laene. Need väikesed, lühiajalised laenud on lihtne kedagi tõend sissetuleku saada sõltumata krediidi skoor. Kirjutage tšeki laenusumma koos intressidega ja palgapäev laenuandja omab see alles pärast oma järgmise palgapäev. Lihtne, eks? Jah, kuid mugavuse tegur on koht, kus eelised palgapäev laenud lõpetada.

Kui te arvate, avansirahad on kallis, hoidke oma mütsi: Sa võiksid maksta $ 10 kuni $ 30 laenata vaid $ 100 tüüpilise kahe nädala palgapäev laenu, vastavalt Consumer Finance kaitse büroo. Tegelikult keskmine aprill on lihtsalt häbelik 340%.

Aga oota: Palgapäev laenuandja teile lihtsalt maksma intressi ja rulli üle oma laenu nii saad rohkem raha. Kõlab, kuid paljud laenuvõtjad muutunud sõltuvaks palgapäev laenu, rullimine selle üle lõputult, sest nad ei saa endale lubada maksta tagasi põhisumma. Veerand laenuvõtjate võlgu palgapäev laenuandjad 80% aastal CFPB leidnud.

Etapp 2: Eemale auto pealkiri laenud

Auto tagatislaenud jahivad ka laenuvõtjad, kes vajavad raha näputäis, kuid ei ole krediidi skoor rohkem tuntud laenu. Need lühiajalised laenud teil vaja pantida oma auto tagatiseks, et saada laenu, kuid sa oled tavaliselt ainult laenata palju väiksem kui teie auto on tegelikult väärt. Kasutades oma auto tagatiseks tähendab ka võite kaotada oma auto, kui sa ei maksa tagasi laenu õigeaegselt.

Nagu palgapäev laenud, auto pealkiri laenu võib olla väga kõrge aastamäärad kuni või üle 300%, vastavalt Keskus vastutustundliku laenamise. Need laenuandjad lase laenuvõtjate pidevalt uuendada laenu makstes ainult huvi, püüdva neid tsükli võla.

Samm 3: Mitte kunagi laenata oma pensionile konto

Kui teil on raha socked ära oma 401 (k), teie plaan võib pakkuda võimalust laenata kuni pool oma kontoseisu madala intressimäära ja maksab selle viie aasta jooksul. Kõlab ahvatlev, kuid on kaks olulist küsimust: 1) Teie raha ei saa kasvada, kui see ei ole oma konto ja 2) sa oled tõenäoliselt hoida teeme seda, mida ühendid esimene probleem.

Kui raha on IRA, siis tehniliselt ei saa lühiajalist laenu. Võite võtta raha maksmata maksud ja trahvid seda ajal pikendamist, kuid raha on tagasi olla IRA 60 päeva jooksul. Uued reeglid ka dikteerida, mida saab teha ainult üks kord aastas, sõltumata sellest, kuidas paljud IRAS teil on.

Laenata pensionile konto võib mõtet viimase võimalusena suuremate hädaolukordade või ühekordne elusündmustega nagu osta maja. Kuid see on ilmselt parim, et vältida läheb seda küüliku augu väiksemate rahavoogude probleeme, mis avansiraha oleks määrata.

Kasuta avansirahad halvasti – ja vastutustundlikult

Kui teil on vaja kiiresti raha tõeliselt oluline põhjus, olete kaalus oma võimalusi ja raha ette veel tundub parim marsruut, saate minimeerida kahju, võttes järgmisi samme:

• Veenduge, et teate tasud, aprill, ja piirata oma raha ette.
• Ainult saada raha ette, mida sa absoluutselt vaja – see ei ole nii, nagu soovite, et saada ekstra “mängida raha.”
• Ära saada raha ette krediitkaardiga, et juba on kõrge tasakaalu. Kasutades liiga palju oma vaba krediidi võib olla negatiivne mõju oma krediidi skoor.
• Tagasi maksma avanssi niipea kui võimalik. Pea meeles, et sa ei ole huvitatud tasuta ajapikendust.
• Ärge tehke avansirahad harjumus. Alusta salvestamist kõik saab tagada teil on hädaolukordade fond kasutusele järgmine kord, kui on vaja raha.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hoiustele ja hoiuse sertifikaadid (CD) hoida oma raha ohutu ja maksma intressi. Nad mõlemad suurepärane valik vahendeid, et peate kulutama lähema paari aasta jooksul, kuid neil on erinevad omadused, mis on oluline teada. Niisiis, mis on parim oma raha eest?

Vastus tavaliselt sõltub kahest tegurist:

1. Lihtne juurdepääs: Säästud kontod on paindlikum kui CD. Sa võid väljamakseid ilma karistuseta igal ajal, ja saate teha käimasoleva hoiused hoiuarvena. Aga see ei tähenda, et sa peaksid välistada CD-sid.
2. Intressimäärad: CD pakkuda garanteeritud intressimäära, mis tavaliselt ei muutu. Kui te arvate, intressimäärad tõusevad kiiresti, hoiuarve võib mõttekam. Aga kui sa oled rahul CD intressimäära ja olete nõus, et lukustada oma raha, CD saab hästi.

CD Reward Sa kulukohustuste

CD-d on tähtajalised hoiused, mis teil vaja pühenduda jättes oma raha kontol vähemalt aega. Näiteks saab osta CD termineid nii lühike kui kolm kuud ja nii kaua kui viis aastat. Vastutasuks oma panga või Credit Union pakkumised maksma kõrgemat määra kui pühenduda pikema tähtajaga.

Parim kasutab: CD on ideaalne vahendite vajate konkreetsel kuupäeval tulevikus. Näiteks, kui sa tead, mida maksate õppemaksu 19 kuud, 18-kuulise CD võib aidata teil maksimeerida oma intressitulu. Alternatiivselt, kui sul on ekstra raha, et sa tahad hoida ohutu, ilma kavatsuseta raha kulutamiseks kohe, CD võib olla kasulik.

Kõrgemad hinnad: Pangad tavaliselt maksma kõrgemat intressimäära CD kui nad teevad hoiustele. See on eriti tõsi, kui te minna pikemaid (2-aastane CD peaks maksma rohkem kui 3-kuu CD). Kõik teised asjad on võrdsed, hinnad kipuvad olema suurem CD vs hoiustele.

Garanteeritud hinnad: Mis CD, saate täpselt ennustada, kui palju sa teenid. Enamik pangad seada oma kiirust alguses CD ja et kiirus ei muutu kunagi. See töötab teie kasuks, kui intressimäärad jäävad samaks või langus, kuid võite laseks ekstra tulu kui määrad tõusevad oluliselt.

Karistused oluline: Saate tavaliselt raha välja varakult, mis võib olla vajalik, kui teil on vaja erakorralist raha pärast, mida teil on vihmane päev fondi. Aga sa tavaliselt maksma varakult lahkuda karistused, mis võivad hävitada huvi teenid-ja süüa oma esialgsest põhisummast tagatisraha. Mõned CD, tuntud kui vedelik CD, saate oma raha varakult, kuid olla kindel, et sa aru üksikasjad, enne kui kasutada neid vahendeid.

Strateegiad, mis aitavad teil vältida probleeme: CD lukustada oma raha, ja võite jänni madal, kui intressimäärad tõusevad. Aga mida saab kasutada strateegiaid nagu CD redelid ja tõstekangidega vähendada riski ja saada kõige välja oma CD-sid.

Hoiuarve Hoidke oma valikute

Hoiustele võimaldab teil hoiustada ja tagasi minimaalsete piirangutega-kuigi föderaalseaduse piirab teatud väljavõtmine kuue kuus. Neid on lihtne töötada ja kergesti mõistetav.

Parim kasutab: Säästud kontod on ideaalne raha võib olla vaja pääseda igal ajal, samuti raha te kavatsete kulutada järgmise kuue kuu jooksul või nii. Näiteks hoiuarve on suurepärane koht väike hädaolukordade fond või raha padi, et sa üle kontrollida, et vältida arvelduskrediit.

Nr miinimumid: Säästud kontod võimaldavad teil alustada väikeste, et nad töötavad hästi, kui teil on piiratud vahendid. Pärast seda, seal on midagi valesti hoides märkimisväärsed summad kokkuhoid, kui sa seda tahtlikult. CDd, teiselt poolt, on mõnikord deposiit nõuetele. Brick-ja uhmris pangad võivad nõuda, et investeerida vähemalt $ 1000, kuid mitmete online pangad pakuvad CD ilma esialgse miinimumid.

Ujuva intressimääraga: Erinevalt CD, hoiustele on intressimäärad, mis võivad aja jooksul muutuda. Pangad reguleerida hoiuarve määrad vastuseks majanduskeskkond, konkurents ja nende soov võtta hoiuseid. Kui määrad tõusevad, oma hoiuarve võib maksta rohkem järgmisel kuul, kui see maksab nüüd (kuigi pangad aeglane suurendada määrad). Aga kui hinnad langevad järsult pangad tavaliselt reageerida makstes vähem, kui teie töötasu ei muutu, kui sa olid CD.

Kõik või Mitte ükski?

Õnneks, sa ei pea valima CD vs hoiustele. Võite kasutada nii, ja muud alternatiivid võivad rahuldada oma vajadusi.

• Hoidke piisavalt raha hoiuarve täita mis tahes lähiajal vajadustele. Sul on lihtne juurdepääs ja raha, ja siis ei nägu karistusi kui teil on vaja raha võtta aeg-ajalt.
• Kaaluge CD mõne oma üleliigse raha, kui teil on piisavalt raha kokkuhoid, soovite CD intressimäärad ja sa ei ole mures hinnad tõusevad.
• Vaata teisi alternatiive, kui CD on liiga piiravad oma maitse-kuid hoiustele ei maksa piisavalt. Rahaturukontod on omadusi nii CD ja hoiustele: Need võimaldavad piiratud turult, kuid sageli on nad maksavad veidi rohkem kui standard hoiustele. Raha juhtimise kontod võivad pakkuda ka kõrgemat töötasu. Lihtsalt olla kindel, et teie raha on FDIC kindlustatud kui ohutus on oluline teile (NCUSIF kindlustus krediidiühistute on sama ohutu).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Inflatsioon juhtub, kui hinnad tõusevad aja jooksul. Kui olete kunagi kuulnud inimesed räägivad madalad hinnad eelmisel aastakümneid, nad kaudselt kirjeldavad inflatsiooni. Ikka, inflatsioon võib olla raske mõtestada, eriti kui tegemist on juhtimise oma rahandust. Kui inflatsioon soojendab lähiaastatel, võite oodata mitu tulemusi:

• Vähem ostujõudu raha olete salvestanud
• Tõusvad intressimäärad hoiustele, hoiusesertifikaate (CD) ja muud tooted
• Laenumaksete “tunne” odavam pikemas perspektiivis

Ostujõu

Inflatsioon teeb raha vähem väärtuslik. Tulemuseks on see, et ühe dollari ostab vähem kui varem igal aastal, nii kaupade ja teenuste  ilmub  kallim kui sa lihtsalt vaadata pakutud hinnaga dollarites. Inflatsiooniga korrigeeritud maksumuse võib jääda samaks (või see ei pruugi), kuid kui mitu dollarit kulub osta toode ikka muudab.

Kui salvestate raha tulevikus, siis loodan, et see oleks võimalik osta vähemalt nii palju kui ta ostab täna, kuid see pole alati nii. Perioodidel kõrge inflatsioon, see on mõistlik eeldada, et asjad on kallim järgmisel aastal, kui nad on täna-seega ei stiimul oma raha kulutada nüüd asemel salvestamist.

Aga ikka on vaja säästa raha ja hoida sularaha, kuigi inflatsioon ähvardab nõrgendada väärtus oma säästud. Sul ilmselt vaja teie igakuine taskuraha sularahas, ja see on ka hea mõte hoida kriisifondidest kindlas kohas nagu pank või Credit Union.

Intressimäärad tõusevad

Hea uudis on see, et intressimäärad kipuvad tõusma perioodidel inflatsiooni. Teie pank ei pruugi maksta suurt huvi täna, kuid võite oodata oma kulukuse saagikuse (APY) kohta hoiustele ja CD saada atraktiivsemaks.

Hoiuarve ja rahaturu konto määr peaks tempot üsna kiiresti määrad tõusevad. Lühiajalised CD (6-12 kuud, näiteks) võib reguleerida ka. Kuid pikaajaline CD määrad tõenäoliselt ei nihutama kuni on selge, et inflatsioon on saabunud ja mis hinnad jäävad kõrgeks mõnda aega.

Küsimus on, kas need määr tõuseb on piisavalt, et pidada sammu inflatsiooniga. Ideaalses maailmas, saate vähemalt tasa ja oma säästud kasvaks nii kiiresti kui hinnad tõusevad. Tegelikult hinnad maha inflatsiooni ja tulumaksu huvi teenid tähendab, et sa oled ilmselt  kaotanud  ostujõu pangas.

Säästmise strateegiate Kasvav Inflatsioon

• Hoidke võimalusi avatud: Kui te arvate, hinnad tõusevad kiiresti, siis võib olla parem oodata panna raha pikaajaliseks CD-sid. Teise võimalusena saate kasutada redeldamise strateegia, et vältida lukustamise-in madala hinnaga, sest see on raske ennustada ajastus ja kiirus (samuti suunas) tulevaste intressimäärade muutusi.
• Kaubavaliku ja hindadega tutvuma? Tõusev määr keskkond on ka hea aeg, et hoida silma peal paremaid pakkumisi. Mõned pangad reageerivad kõrgemad intressimäärad kiiremini kui teised. Kui teie pank on aeglane, siis võib olla väärt konto avamine mujal. Online pangad on alati hea valik teenida konkurentsivõimelise säästumäärad. Kuid pidage meeles, et töötasu erinevust tõesti peab olema märkimisväärne, et sa välja tulema enne: Switching pangad võtab aega ja vaeva, ja teie raha ei pruugi teenida huvi liikudes pankade vahel. Plus, pank koos  parima  määr muutub pidevalt-tähtsam on see, et te saate konkurentsivõimelise hinnaga. Muutuv pangad kõige paremini mõttes koos eriti suur kontosaldode või olulisi erinevusi intressimäärad pankade vahel. Väikese konto või alaealine erinevuse, see ilmselt ei ole väärt oma aega, et liikuda.
• Pikaajaliste säästude: Kas mõned planeerimine, veendumaks, et on õiges koguses õiges tüüpi kontod. Pangakontod on parim eest, mida on vaja või võib olla vaja lähemas keskpikas perspektiivis. Kui te kaotate natuke ostujõud inflatsiooni tõttu, mis on hind, mida maksta võttes hädaolukordade fond-ja mis võib olla väike hind maksta. Rääkige rahaline planeerija teada, mida, kui midagi, mida peaks tegema pikemaajalise raha.

Laenud ja Inflatsioon

Kui olete mures inflatsiooni, võite saada mõned lohutust teadmine, et pikaajaliste laenude võiks tegelikult saada odavam. Kui laenu tasumist paarsada dollarit tundub palju raha täna, siis ei tunne päris nii palju kui 20 aastat.

• Pikaajalised laenud: Eeldades te ei kavatse maksta oma laene välja varakult, õppelaenu, et saada ära tasunud üle 25 aasta ja 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegid peaksid lihtsam käsitleda. Muidugi, kui teie sissetulek ei tõuse inflatsiooni või teie maksete suurendamine, siis tõepoolest halvem. Ka võla vähendamine on harva halb mõte, sest maksate ikka huvi üle kõik need aastad, kui te hoida laenu paigas.
• Muutuva intressimääraga laenud: Kui intressimäär oma laenu muutub aja jooksul, siis on võimalik, et teie kiirus kasvab perioodidel inflatsiooni. Muutuva intressimääraga laenud on intressimäärad, mis põhinevad teiste määrad (LIBOR, näiteks). Kõrgem hind võiks tuua kõrgema nõutava kuumakse, et olla valmis makse šokk, kui inflatsioon korjab üles.
• Lukustamine määrad: Kui te plaanite laenata kiiresti, kuid sul ei ole kindlaid plaane, olema teadlikud, et hinnad võivad olla kõrgemad kui lõpuks taotleda laenu või luku määra. Kui see juhtub, peate maksma rohkem iga kuu. Jäta mõned kõigutama ruumi oma eelarvest kui olete shopping kõrge väärtusega eset, et teil osta krediiti. Et mõista, kuidas intressimäär mõjutab teie kuumakse ja intressikulu, joosta mõned laenu arvutusi erineva kiirusega.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.