Hädaabi sularaha võib tulla erinevatest kohtadest. Ideaalis on teil loodud hädaabifond – nii et laenate lihtsalt endalt. Kui ei, võite vajada erakorralist sularahalaenu. Katastroofi korral on sularaha leidmiseks võimalusi. Siiski peate ennast harima, millised teed võivad teid kõige vähem ohustada.

Panga ja krediidiühistute laenud

Pank või krediidiühistu peaks olema teie esimene valik, kui saate erakorraliste kulude katteks laenu. Teised laenuandjad võivad lubada kiiret raha ja hõlpsat kinnitamist, kuid need lubadused maksavad sageli kulusid – tavaliselt kõrge intressimääraga ja ebasoodsate tingimustega. Pangast saate erakorralisi sularahalaene mitmel viisil:

• Teie panga väljastatud krediitkaardi tasu
• Kodukapitalilaen
• Kodukapitali krediidiliin (HELOC)
• Tagatiseta laen – tuntud ka kui allkirjalaen

Laenu taotlemisel ärge unustage võrrelda panku oma kohalike krediidiühistutega. Krediidiliidus võite saada rohkem isikupärastatud tähelepanu, nii et teil võivad olla suuremad võimalused heakskiidu saamiseks. Sageli vaatab suur pank ainult teie laenutaotluse andmeid.

Kodukapitalilaenud ja krediidiliinid kasutavad laenu väljastamiseks teie kodus kogutud väärtust. Peamine erinevus seisneb selles, et HELOC võimaldab teil kindla perioodi jooksul raha välja võtta, samal ajal kui omakapitalilaen annab laenatud vahendid ühekordse summana. Olge siiski ettevaatlik, sest mõnikord võivad nende omakapitalilaenude intressimäärad olla ujuvad.

Tagatiseta isiklikke laene on raskem saada, sest laenuandjal pole sedeli tagamiseks midagi muud kui teie allkiri ja käepigistus. Nendel laenudel on tavaliselt kõrgem intressimäär, need vajavad lühema perioodi jooksul tagasimaksmist ja tõenäoliselt väiksema dollariga.

Samuti peate mõistma, et sularaha ettemakse võtmine panga väljastatud krediitkaardilt maksab teile rohkem kui laenatud summa. Need sularaha ettemaksed nõuavad intressi ja muid tasusid. Kuid kui teil on muud allikad ammendatud, võivad need olla valikud.

Enne laenamist kaaluge tagatist

Enne laenu võtmist mõelge hoolikalt läbi mis tahes tüüpi tagatis, mille annate laenu tagamiseks. Vara, näiteks kodu pantimine – kui kasutate kodukapitali laenu või kodukapitali krediidiliini – tähendab, et panete riski oma kodule. Kui te ei täida märkust, võib laenuandja nõuda teie kodu või teie rahalise osa laenuga võrdset osa. Kuna kupüür on tagatud teie kodu tagatisega, võtab pank vähem riski. Niisiis, saate laenu suurema summa eest ja sageli saate madalamat intressi.

Muu tagatis, mida võite lubada, sisaldab selliseid esemeid nagu autod, paadid, vagunelamud ja muu vara. Alustuseks vaadake tagatiseta isiklikke laene ja pantige tagatisi vaid vajadusel.

Mõelge halvimale stsenaariumile: kui see hädaolukord halveneb ja te ei suuda laenu tagasi maksta, mis juhtub? Oma kodu reale seadmisega olete selle oma võlausaldajatele kättesaadavaks teinud. Parim on laenata ilma olulist vara ohtu seadmata (kui see võimalus on saadaval).

Veidi abi teie sõpradelt

Selle asemel, et sattuda erakorralise sularahalaenu võlgu, kaaluge vestlust oma sõprade ja perega. Kui olete kannatanud, võivad nad olla valmis aitama. Muidugi ärge solvuge, kui te neilt raha ei saa. Laenu andmine võib olla suurem risk kui nad saavad endale lubada ja neil võib olla omaette eelarvemuresid. Samuti pidage meeles, et nad võivad iga päev sattuda omaenda hädaolukordadesse.

Võõraste abi

Võimalik, et saate laenata ka võõrastelt, keda nimetatakse peer-to-peer (P2P) laenuks. Peer-to-peer-laenude veebisaidid ühendavad teid üksikisikute ja mõnikord ka asutustega, kes on valmis raha laenama. Paljudel juhtudel on need P2P-laenud soodsamate tingimustega kui pangas.

Palgapäevalaenud – ohtlikud erakorralised sularahalaenud

Kui teil pole laenu saamiseks piisavat krediiti ja sissetulekut, ei pruugi traditsiooniline laenuvõtmine olla valik. Viimase võimalusena võivad palgapäevalaenud aidata teil rasketest aegadest üle saada. Kuid seda on võimatu ülehinnata, palgapäevalaenud on ohtlikud ja nende kasutamisel võivad asjad lihtsalt halvasti lõppeda.

Palgapäevalaenu kasutamisel peate tõesti olema ettevaatlik. Nendega on probleem see, et need muudavad teie olukorra tõenäoliselt  halvemaks . Hädaabi sularaha palgapäevalaen on nagu abivahend – see ei paranda teid ja kukub varem või hiljem ära. Lisaks ei takista see tulevikus end üles kraapimast.

Pidage meeles, et palgapäevalaenud võivad teile kulutada lihtsalt  mitusada protsenti  APR. Teisisõnu, need on äärmiselt kallid laenud (ja kui teil polnud traditsioonilise laenu saamiseks sissetulekut ja krediiti, kuidas kavatsete kalli palgapäevalaenu tagasi maksta)?

Nimetatud laenud on sarnane kõrge hinnaga laen. Võite saada natuke sularaha, kuid võite kaotada olulise vara, näiteks auto. Kui kaotate auto, kaotate tööleasumise ja sissetuleku teenimise võimaluse?

Hädaabi sularahalaenu alternatiivid

Lõppkokkuvõttes peab teil olema hädaabifond. Kui teil seda täna pole, alustage järgmise ürituse jaoks ehitamist. Mõelge ka oma varadele. Kas saate selle hädaolukorra kulude katmiseks midagi (või mitut) müüa? See saab olema palju parem variant kui võlgade võtmine.

Mõelge võimalustele. Teil võib olla mõnus teler, auto või diivan, mis teile meeldib. Võite asjad müüa ja hädaolukorrast suhteliselt vigastusteta välja tulla või võite mitme aasta (või kauem) võla ära maksta. Kui kasutate palgapäevalaenu, võite kulutada palju rohkem, kui algul laenasite (ja see võib olla rohkem kui uhiuue teleri ostmine).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tagatiseta laenud võimaldavad teil raha laenata peaaegu igaks otstarbeks. Vahendeid saate kasutada ettevõtte asutamiseks, võlgade konsolideerimiseks või kalli mänguasja ostmiseks. Enne laenamist veenduge, et saaksite aru, kuidas need laenud toimivad, ja teistest alternatiividest, mis teil olla võivad.

Tagatiseta laenude põhitõed

Laenuandja, kes pakub teile tagatiseta laenu, ei vaja laenu tagamiseks ega tagamiseks vara ega tagatist. Tagatud laenuga, näiteks hüpoteeklaen, tagatakse laen varaga. Kui te laenu ei maksa, on teie laenuandjal õigus müüa oma kodu ja koguda müügitulust võlgnetavat. Tagatiseta laenude puhul pole midagi konkreetset tagatiseks panditud. See muudab need teie, laenuvõtja, jaoks veidi vähem riskantseks, sest tagasimakse ebaõnnestumisel pole tagajärjed nii kohesed.

Laenuandjad seevastu võtavad suurema riskiga tagatiseta isikliku laenu. Neil ei ole vara, mida müüa, kui te laenu ei maksa, kuid neil on muid võimalusi, kui nad soovivad tagasimaksmist jätkata – näiteks võivad teie vastu kohtuprotsessi algatada ja palka arestida. Kuna laenuandjad võtavad tagatiseta laenude puhul rohkem riski, nõuavad nad üldjuhul kõrgemaid intressimäärasid kui tagatud laenude puhul.

Teie krediit on üks olulisemaid tegureid tagatiseta laenu saamise otsustamisel. Hea krediidi korral maksate madalamad intressimäärad ja teil on rohkem laenuvõimalusi. Kehva krediidi korral pole teil nii palju valikuid ja laenuks kinnitamiseks võib vaja minna kaasallkirjastajat. Alati, kui taotlete laenu, on mõistlik lisateavet krediidiskoori toimimise kohta.

Laenutüübid

Laenuandjad pakuvad mitut tüüpi tagatiseta isiklikke laene ja igaühega kaasnevad kompromissid. Otsige laenu, mis vastab teie vajadustele kõige paremini, minimeerides samal ajal oma kulusid.

Allkirjaga laen: see on kõige tagatiseta laenu tüüp. Nagu nimigi ütleb, ei taga laenu muud kui teie allkiri või lubadus maksta. Need laenud leiate pankade ja krediidiühistute kaudu ning saate raha kasutada soovitud otstarbel. Lihtsalt veenduge, et olete teadlik kõikidest piirangutest, mis teie laenuandjatel võivad olla juriidiliste probleemide vältimiseks seoses laenude kasutamisega.

Need laenud on tavaliselt järelmaksuga laenud, mis amortiseeruvad aja jooksul, nii et laenate ühe rahasumma ja maksate selle kindla kuumaksega tagasi, kuni olete laenu ära maksnud. Need laenud teevad hea valiku, kui teil on hea krediit, kuna nende intressimäärad on üldiselt suhteliselt madalad. Allkirjalaenud võivad aidata teil ka krediiti luua, nii et laenamine muutub tulevikus lihtsamaks ja odavamaks. Allkirjalaenu saamiseks öelge oma pangale, et soovite raha laenata isikliku laenu abil.

Isiklik krediidiliin: isiklik krediidiliin on veel üks tagatiseta isikliku laenu vorm, kuid selle asemel, et võtta kogu laenutulu korraga, kinnitab pank teid teatud summa eest, mida saate kasutada ja vajadusel tagasi maksta. Näiteks võib teil olla 15 000 dollarit tagatiseta isiklik krediidilimiit ja tõmmata sellest 5000 dollarit, et kasutada seda käimasoleva kodu renoveerimisprojekti eest tasumiseks.

Sel ajal, kui maksate 5000 dollari suurust laenu, on teil veel saadaval 10 000 dollarit juhul, kui tuleb näiteks mõni ootamatu või suur arve. Kui saldot maksate, muutub krediidiliin teile uuesti kättesaadavaks. Maksate intressi ainult selle krediidilimiidi osa eest, mille olete laenanud, ja võite saada madalama määra kui krediitkaardilaenuga.

Krediitkaardid kui laenud: Krediitkaartide kasutamine on paljudele inimestele laenuvorm. Krediitkaardi kasutamisel ei saa te laenu alguses ühekordset summat, nagu seda tehakse allkirjaga laenu puhul. Selle asemel laenate iga kord oma kaarti kasutades tegelikult kõike, mida vajate, nagu isikliku krediidilimiidiga. Kui vajate hiljem rohkem raha, saate krediitkaardilt rohkem võtta kuni krediidilimiidini.

Krediitkaardid on populaarne lahendus, sest kui olete selle heaks kiitnud, saate raha praktiliselt koheselt laenata. Kahjuks maksate krediitkaartide eest tavaliselt üsna kõrget intressi. Mõnikord võite saada mõnevõrra intressi ja laenata mõneks ajaks nullprotsendiga, kuid need intressimäärad lõpevad lõpuks. Krediitkaartidega on lihtne hätta jääda, kui maksate sadu dollareid kuus ainult intressimääradena.

Krediitkaardi kasutamiseks laenusõidukina kontrollige oma postkasti, mis on hea krediidi korral tõenäoliselt pakkumisi täis. Samuti otsite veebipõhiseid krediitkaarte, mis pakuvad nullprotsendilisi või madala protsendimääraga pakkumisi.

Peer to peer laen: see uuem rahastamisviis võimaldab teil laenata üksikisikutelt, mitte traditsiooniliselt laenuandjalt, näiteks pangalt. Mitmed veebisaidid võimaldavad teil laenutaotlust Internetis postitada ja inimestel on võimalus teie laenu astuda ja seda rahastada. Nendel laenudel, nagu ka allkirjalaenudel, on tavaliselt fikseeritud intressimääraga osamaksed ja konkurentsivõimelised intressimäärad. Need võimaldavad ka korraliku summa laenata. Teie krediidiskoor jääb siiski enamikul juhtudel teguriks.

Peer-to-peer-laenu saamiseks proovige külastada mõnda populaarset P2P-laenu saiti, näiteks Prosper.com või LendingClub.

Õppelaenud : Need tagatiseta laenud pakuvad üliõpilastele hariduse rahastamist. Need on sageli hea valik, sest õppelaenudel on funktsioone, mida mujalt ei leia, näiteks paindlikud tagasimaksevõimalused, ajapikendused, intressitoetused ja palju muud. Mõne laenu puhul pole isegi oluline, kas teil on hea krediit. Ainus õppelaenuga seotud probleem on see, et peate olema üliõpilane.

Õppelaenu saamiseks külastage kõigepealt oma kooli finantsabikontorit. Selle kontori inimesed, kes töötavad nende laenudega iga päev, juhendavad teid asjaga seotud dokumentide täitmise protsessis ja aitavad teil oma võimalusi mõista.

Milline laen on teie jaoks mõistlik?

Laenuvõimaluste ülevaatamisel otsustage, millised kriteeriumid on teie otsuse jaoks asjakohased, ja kaaluge järgmist:

• Õppelaenud on mõistliku intressimääraga ja enamik inimesi saab kvalifitseeruda seni, kuni nad on registreeritud akrediteeritud kolledži taseme asutuse kursustele. Need laenud pakuvad pikemat tagasimaksetähtaega ja neil on tavaliselt ka makseperiood, enne kui peate makseid alustama. Siiski võite neid vahendeid kasutada ainult õppemaksu ja sellega seotud koolikulude katteks.
• Allkirjaga ja vastastikuse laenuga pakutakse vahendeid mõistliku intressimääraga ning võite leida krediidiliidu või oma panga kaudu atraktiivsemad intressimäärad, eriti kui teil on hoiusel raha. Need laenud võimaldavad teil sageli laenata kolmeaastase tagasimaksetähtajaga alates 1000 kuni 35 000 dollarit. Kui teie krediidiskoori langeb kategooriasse “õiglane” või alla selle, võib teil olla probleeme heakskiidu saamisega.
• Krediitkaardid ja isiklikud krediidiliinid võivad pakkuda raha paljudele laenuvõtjatele, kuigi mida madalam on teie krediidiskoor, seda kõrgem on teie laenuandjatele tagasimaksmisriski kompenseerimiseks võetav intressimäär. Hea või hea krediidiga inimesed saavad kasutada krediitkaardi väljaandjate nullprotsendilisi pakkumisi, kuigi need aeguvad tavaliselt 12–18 kuu pärast.

Kuna laenate ja maksate intresse ainult tegeliku kasutatud rahasumma pealt, võivad need laenud olla teie isikliku olukorra jaoks atraktiivsemad ja kulutõhusamad. Teil ei pruugi olla võimalik saada suuremat laenu, kui teil pole laenuandja nõuete täitmiseks piisavalt igakuist sissetulekut.

Valikud, kui teil on halb krediit

Tagatiseta laenu saamine halva krediidi korral võib olla keeruline, kuid see pole võimatu. Teil on vähem valikuid ja maksate tõenäoliselt kõrgemaid intresse kui hea krediidiga laenuvõtja. Kui teil on raske laenu võtta, vaadake lisateavet halva krediidiga tagatiseta laenu saamise kohta. Kui see on teostatav, hoidke laenamist edasi, kuni olete oma krediidi üles ehitanud nii kaugele, et saate laene atraktiivsemate tingimustega.

Saate oma krediiti tugevdada laenude võtmise ja tagasimaksmisega ning isegi väikelaenud võivad midagi muuta. Kui teil on praegu madal krediidiskoor, olge selle taastamisel ennetav. Hoogu saamiseks proovige pangas sularahaga tagatud väikelaenu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Laenu maksejõuetus tähendab, et olete jätnud pikema aja jooksul piisavalt maksmata. Laenuandjad loevad laenu maksejõuetuks, kui te pole mitu kuud järjest maksnud minimaalset nõutavat makse, nagu teie laenulepingus täpsustatud.

Laenu maksejõuetus võib juhtuda mis tahes tüüpi laenude puhul, olgu siis hüpoteek, krediitkaart või ettevõtte laen. Laenukohustuse täitmata jätmine on tõsine ja võib mõjutada maksejõuetu isiku või ettevõtte krediidivõimelisust. Oluline on mõista oma laenu tingimusi, kuidas vältida makseviivitust ja mida saate teha, kui jääte maha.

Mis on laenu maksejõuetus?

Kui võtate võlgu nagu hüpoteek, krediitkaardi saldo, õppelaen või mõni muu isiklik laen, sõlmite lepingu oma laenuandjaga. See leping on juriidiline dokument, mis seob teid selles sätestatud tingimustega.

Teie lepingus sätestatakse ajakava, mille jooksul võib teie laen olla viivitatud (rikkumine), enne kui see maksejõuetusse jõuab. See võib ulatuda hüpoteekide kuust kuni õppepäeva 270 päevani. See kirjeldab ka teie laenuandja võimalusi, kui peaksite oma laenu maksmata jätma.

Näpunäide: Enamikus tarbimislaenulepingutes on öeldud, et kui te jätate allkirjastamata laenu või lepingu tasumata või kui te jätate selle maksmata, võetakse teie vastu kohtutoiming.

Mis juhtub, kui maksate laenu maksmata?

Kui jätate maksmata laenu, näiteks isikliku laenu või krediitkaardi, seisate silmitsi tagajärgedega, sealhulgas viivised, sissenõudmismenetlused ja kohtuasjad. Kui maksate tagatiseta laenu, näiteks hüpoteegi- või autolaenu, võib teie laenuandja teie maja sulgeda või auto tagasi võtta. Igasugune laenu maksejõuetus võib kaasa tuua palgatõusu, mis muudab teie igapäevaste rahaliste kohustuste täitmise väga raskeks.

Laenu maksehäired ilmnevad ka teie krediidi ajaloos ja kajastuvad teie krediidiskooris. Teie krediidiskoor väheneb ja teil on tulevikus krediidi saamine väga keeruline.

Hoiatus: laenu täitmatajätmisel võivad olla pikaajalised tagajärjed. Võimalik, et peate esitama pankrotiavalduse. Õppelaenu vaikeväärtused võivad viia teid pensionile jäämiseni, vähendades sotsiaalkindlustusmakseid ja vähendades võimalikke maksutagastusi.

Siin on vaid mõned näited selle kohta, mis juhtub siis, kui jätate mõne levinuma laenu maksmata.

Krediitkaardi maksejõuetus

Esimene asi, mis juhtub krediitkaardimaksete mittetäitmisel, on see, et peate maksma viiviseid iga kuu eest, kui te makset ei tee. Kuu aja pärast teatab teie krediitkaardi väljaandja teie makseviivitusest kolmele suurele krediidibüroodele. Pärast kahe miinimummakse vahele jätmist, mis on tavaliselt 60-päevase märgi juures, tõuseb teie aastane protsendimäär (APR). Kui APR tõuseb, suurendab see võlgnetavat summat koos viivistega.

Mida kauem olete vaikimisi, seda rohkem mõjutab see teie krediidiskoori. Kuue kuu möödudes võib krediitkaardiettevõte teie kontolt tasu võtta ja kogudesse saata. Siinkohal mõjutab see teie krediidiajalugu ja krediidiskoori tõsiselt ja kahjulikult. Teid võidakse kohtusse kaevata või pankrotti sundida.

Õppelaenu maksejõuetus

Õppelaenu maksejõuetus võib föderaalse õppetoetuse saamise tulevikus raskendada ja kogu teie laenujääk võib isegi korraga tasuda. Hea uudis on see, et õppelaenu laenuandjad on töötuks jäädes makseplaani väljatöötamisel tavaliselt väga andestavad. On programme laenu andestamiseks, maksete edasilükkamiseks ja leppimiseks.

Autolaenu maksejõuetus

Kui jätate vahele mitu makset, on teil oht, et laenuandja võtab teie auto tagasi. See müüakse oksjonil ja kui seda müüakse vähem, kui võlgnete, olete vastutav erinevuse, pluss kulutuste eest või ootate tõenäoliselt kohtuasja.

Hüpoteegi maksejõuetus

Hüpoteegi maksejõuetuse korral on teil oht kodu kaotada. Enne kui pank või laenufirma saab kodu sulgeda ja teid välja tõsta, peab ta esitama kohtusse viivituse teatise. Pärast selle teate esitamist võite kas laenuandjaga kokkuleppe sõlmida või hüpoteegi ajakohastada, makstes rikkumisi. Kui te ei saa ühte neist võimalustest kasutada, suletakse kodu ja teid tõstetakse välja. Sõltuvalt osariigi seadustest peate võib-olla ikkagi kodu eest maksma, kui seda ei müüda laenu tasumiseks piisavalt. Samuti võite vastutada kulude eest.

Täpsed üksikasjad võivad laenuliigi järgi erineda, kuid kui jätate laenu maksmata, võivad laenuandjad teie vastu võtta mitmeid toiminguid, mis võivad teie krediiti rikkuda ja maksavad teile raha kuni pensionini.

Laenu maksehäire vs makseviivitus

Oluline on mitte segi ajada laenu maksehäireid võlgnevustega. Teil on laenu rikkumine esimesel päeval, kui teie makse hiljaks jääb. Tavaliselt kaasneb sellega viivis ja võite kaotada muud hüved, näiteks krediitkaardil oleva ajapikenduse. Kuid teid ei peeta vaikimisi enne, kui olete pikemaks ajaks rikkunud, mis erineb laenuliigist. Tagajärjed laenu maksmata jätmisel on palju raskemad kui rikkumine.

Mida teha, kui maksate laenu maksmata

Laenu vaikimisi maksmise asemel on lahenduse leidmiseks alati parem töötada koos laenuandjaga. Parim, mida saate teha, on pöörduda oma laenuandja poole niipea, kui arvate, et teil võib olla probleeme maksete tegemisega.

Kui maksate siiski laenu vaikimisi, võite teha mõned toimingud. Föderaalsed õppelaenud pakuvad laenu edasilükkamiseks ja rehabilitatsiooniks mitmeid võimalusi ning need makseprogrammid on tavaliselt sissetulekupõhised. Hüpoteeklaenuandjad teevad sageli teiega koostööd, et vältida sulgemist, ja krediitkaardiettevõtted aitavad teil makseplaane koostada.

Kui jääte võlgadest liiga kaugele maha, võite uurida drastilisemaid meetmeid, näiteks laenude konsolideerimise programmi või isegi pankrotti. Need ei ole kergekäeliselt võetavad meetmed, kuid need võivad anda võimaluse taas rajale saada. Enne rääkige kindlasti advokaadiga.

Võtme võtmine

• Kui olete hilinenud laenumaksetega pikema aja vältel, loetakse teid laenu makseviivituseks.
• Makseviivituse puudumise täpne mõju varieerub laenuliigiti, kuid see võib hõlmata krediidiskoori kahjustamist, teatud varade kaotamist ja uute laenude saamise raskusi tulevikus.
• Kui jätate laenu maksmata, peaksite oma laenuandjaga uurima võla leevendamise ja tagasimaksekava võimalusi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kui otsite paindlikke võimalusi finantseerimiseks, kui olete kitsikuses, võib isiklik laen olla hea tööriist. Kuid kas pangalaenud on parim võimalus isiklikeks laenudeks?

Kuigi pank võib olla hea koht isikliku laenu otsimiseks, on reaalsus see, et praegu on ka teisi võimalusi. Kontrollige kindlasti, mida teie pank pakub, kuid ärge välistage mõnda teist konkurenti seal. Veebipangad ja laenuandjad pakuvad elujõulist alternatiivi traditsioonilistele pankadele.

Isiklike laenude pangalaenu kaalumisel peate teadma järgmist.

Pangalaenude plussid ja miinused

Panga kasutamine laenu jaoks võib pakkuda teile isiklikku tähelepanu ja juurdepääsu. Kuid traditsioonilise panga kasutamisel isikliku laenu saamiseks on ka puudusi.

Pangalaenude plussid

• Võite laenu arutada ja isiklikult taotleda, pakkudes teile ühendust laenuametnikuga.
• Kandideerimine pangas, kus teil on juba konto, võib teile pakkuda paremaid tingimusi ja juurdepääsu.

Pangalaenude miinused

• Pangalaenude puhul võivad krediidinõuded olla kõrgemad.
• Võite maksta kõrgemaid määrasid ja tasusid, kuna tavapärasel pangal on tavaliselt telliste ja mördiga seotud üldkulud.
• Teil ei pruugi olla võimalik tavapärasel tööajal väljaspool laenu taotleda ega kellegagi rääkida.
• Võib-olla peate otsustamist ootama paar päeva – ja veel paar oma raha eest.

Kui te ei viitsi tavalisel tööajal pangas käia ja eelistate füüsilise pangandusega kaasnevat näost näkku suhtlust, võib traditsiooniline pank olla väga mõistlik.

Isikliku kogemuse saamiseks võite liituda ka kohaliku krediidiühistuga. Krediidiühistud pakuvad sageli madalamaid intressimäärasid, kuna nende kasumlikkuse mudel erineb panga omast.

Plussid ja miinused veebipõhise laenuandja kasutamisel

Traditsiooniliste pangalaenude asemel võib teil olla mõttekas pöörduda veebipõhise laenuandja poole. Veebipõhise laenuandja kasutamisel kehtivad teile endiselt krediidinõuded, kuid kriteeriumid ei pruugi olla nii ranged.

Internetipõhiste laenuandjate kohta peate teadma järgmist.

Veebipõhiste laenuandjate plussid

• Laenu saate taotleda igal ajal, kuna Internetis on juurdepääs ööpäevaringselt ööpäevaringselt.
• Väiksemad üldkulud võivad tähendada madalamaid intressimäärasid kui pangalaenude puhul.
• Mõnel juhul on krediidinõuded vähem ranged. Kui teil on kehv krediit, võite kvalifitseeruda laenu saamiseks, mis võib takistada palgapäeva laenuandja poole pöördumist.
• Sageli tehakse otsuseid kiiresti ja tavaliselt saate oma raha kätte paari päevaga.

Veebipõhiste laenuandjate miinused

• Klienditeenindus võib olla piiratud. Võib-olla ei saa te helistada ja peate leppima veebivestluse või e-postiga.
• Esindajad ei pruugi alati olla rahanduse alal nii teadlikud kui traditsioonilises pangas.
• Peate tingimustele tähelepanu pöörama. Mõned veebipõhised laenuandjad pole palgapäevalaenuandjatest palju paremad.

Kui teile meeldib oma rahanduse haldamiseks Interneti kasutamise mugavus ja lihtsus ning see on teile mugav, võib veebipõhine laenuandja olla hea viis raha kiiresti kätte saada.

Võrdle oma valikuid

Olenemata sellest, kas valite tavapärase panga või pöördute isikliku laenuvajaduse saamiseks veebipõhise laenuandja poole, on oluline võrrelda oma võimalusi. Järgmiste elementide kaalumisel veenduge, et võrdlete õunu õuntega:

• Laenu intressimäär
• Tähtaja pikkus, olenemata sellest, kas see on alla aasta või kuni kolm aastat
• Kogu summa, mille maksate tagasi, kuni kõik tasud ja intressid on lisatud
• Trahvid, mis võivad tekkida juhul, kui olete maksega hiljaks jäänud või makseviivitusega maksmata

Paljudel juhtudel saate sellest teabest osa, täites veebipõhise laenuandjaga vormi. Laenuandja teeb pehme krediiditõmbe ja tuleb tagasi laenuvõimalustega. Seejärel saate need laenuvõimalused tavapärasesse panka viia, et näha, kas nad on nõus tingimustega vastama (või võib-olla isegi teile paremat pakkumist pakkuda).

Hoiatus. Kontrollige hinnapakkumise andmisel veel kord, kas laenuandja teostab sooduskrediiti, mis ei mõjuta teie krediidiskoori. Kui teete oma lõpliku otsuse ja täidate ametliku avalduse, kasutab laenuandja teie krediidiinfo kinnitamiseks kreeditkontrolli.

Lõpuks peate valima oma olukorrale ja mugavuse tasemele parima variandi. Mõnel juhul vastavad pangalaenud teie vajadustele. Kuid on oluline võrrelda kolme või nelja võimalust, et tagada isiklikule laenule parim võimalik tehing.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Näpunäiteid, et vältida probleeme Reverse Mortgage

Vastupidine hüpoteek on kokkulepe majaomanikele eluaastast 62 teisendada omakapitali rahaks. Hüvitisi ahvatlev: Sa saad hoida oma kodu, saad raha ükskõik mida tahad, ja ei ole vaja teha laenumaksete. Sa võid isegi “võita” suur kui sa elad erakordselt pika eluea.

Reverse hüpoteegid on võimalus teatud homeowners, kuid nad ei ole mõtet kõigile. Kui teie ja teie eesmärgid ei sobi õigus profiili vastupidine hüpoteegi saab painajaiseksi teile ja teie perele.

Need laenud on kulg odavam ja tarbijasõbralikumaks, kuid nad on endiselt keeruline. Vahest kõige olulisem, saada välja vastupidine hüpoteegi võib olla keeruline, kui muudad oma meelt.

Välistada Alternatiivid

Enne kui kasutada vastupidine hüpoteegi, hindab kõiki alternatiive. Sa võid olla muid võimalusi ja saate siiski lahkuda ukse lahti vastupidises hüpoteegi hiljem. Sõltuvalt teie eluasemeturul, see võib isegi olla parem oodata nii kaua kui võimalik enne taotlemise vastupidine hüpoteegi – eeldades maja hinnad tõusevad ja intressimäärad koostööd, mida nad ei pruugi. Alternatiivne strateegiad võivad aidata teil lükkama või vältida vastupidine hüpoteegi üldse.

• Downsize:  Kui teil on olulise omakapitali kodus, on mitmeid viise teisendada raha. Üks võimalus on lihtsalt müüa oma vara. Pärast 62-aastaseks, mõned omanikud on valmis tegema ära ülesanded ja kulud alles suurema kodus, nii kärpimine aitab teil koguda raha ja lihtsustada oma elu. Kas ostate odavam koht või alustage üürile, siis peaks olema võimalik vabastada mõned raha. Sa võid ka vahele need vastupidine hüpoteegi kulud, eriti kui teil ennetada liigub välja kodus niikuinii,
• Müü pere:  Kui sa ei ole valmis kolima veel, siis võib olla võimalik müüa pereliige, kes tunneb huvi oma kodus. Kui kõik toimib, võid isegi jääda oma vara, muutes rendimaksete pereliikmele ülejäänud oma elu. Teie surma vara vabaneb ja omanik saab teha mida iganes ta tahab seda. Need tehingud on keeruline, kuid hea advokaat ja maksunõustaja võib kergesti teha tööd teile. Haldamine suhted pereliikmete vahel võib olla kõige keerulisem osa.
• “Edasi” laenu:  Selle asemel, et saada vastupidine hüpoteegi, sa saad rohkem traditsioonilise Kodukapitalilaenu? Pead piisava sissetuleku saada, kuid teil rohkem võimalusi ja võimaluse vähem võla kui te võtate seda teed. Võrrelge intressikulud ja sulgemise kulud ja vaata, mis töötab välja parim.
• Teeni rohkem:  Sa võid olla pensionil, kuid on olemas töö, mida saab teha ja on valmis tegema, et ots otsaga kokku tulla? Sul salvestada kimbu ja see võib isegi olla hea sinu tervisele. See ütles, silma peal hoida mis tahes mõju oma maksud, sotsiaalkindlustus ja muid hüvesid.

Need on vaid mõned ideed. Ole loominguline ja vaata, kas seal on ideaalne lahendus oma olukorrale. Talk finantsnõustajate ja võla nõuandjaid saada teise arvamused, enne kui edasi liikuda.

Kodu for Life

Vastupidine hüpoteegid töötavad paremini, kui – ja co-laenamine abikaasa, kui sa abielus – kava elada oma kodus oma ülejäänud elu  ja lase oma pärijad müüvad kodus pärast oma surma. Reverse hüpoteegid tuleb maksta välja, kui viimane laenuvõtja sureb või “püsivalt” liigub majast, sealhulgas ajutise liikuda kusagil mujal, näiteks elukeskkond, rohkem kui 12 kuud.

Ühes halvima stsenaariumi, abikaasa või partneriga, kes on mitte loetletud kaaslaenajaga laenu võib olla välja kolida.

Sama kehtib laste või teiste ülalpeetavate elavad kodus koos sinuga. Kui nad ei suuda maksta ära laen, nad peavad lahkuma. See võib olla väga häiriv.

Hea uudis on see, et teie pärijad ei võlgne rohkem kui kodune hinnatud väärtus või turuväärtus – isegi kui olete laenatud rohkem kui kodus on praegu väärt, et olete kasutanud FHA-kindlustatud HECM vastupidine hüpoteegi.

Vihje:  Et vältida probleeme, teha tulevikuplaane, kas see on alternatiiv eluaseme ellujäänutele või elukindlustust, mis võivad maksta ära laen ja aitab kõigil koju jääda.

Säästke Equity?

Mis siis, kui te kavatsete downsize või liikuda pere kusagil mujal? See on võimalik seda teha, kui olete kasutanud vastupidine hüpoteegi, kuid see on raskem. Reverse hüpoteegid kasutusele võtta oma kodus omakapitali, jättes vähem raha salvestatud kodus.

Kui müüte oma praeguse kodu, peate kandma vastupidine hüpoteegi kasutades sularaha või välja müügitulust. Kui sa olid kohakuti raha, siis ilmselt ei oleks kasutatud vastupidine hüpoteegi esiteks – nii et sa pead, et palju vähem kulutada oma järgmise kodu.

Vihje:  Kui te arvate, et võite välja kolida kodu enne kui sa sured, olge tähelepanelik oma kulutusi. Mida vähem sa laenata, seda rohkem omakapitali teil puudub veeta oma järgmise kodu. Muidugi, see strateegia võib tagasilöök: Mis vastupidine hüpoteegi, on võimalik maksta vähem kui olete laenatud – mõnes olukorras, siis oleksin parem laenates rohkem .

Hoia peal asju

Kui te oma kodus, kulud ja hooldus lõpe kunagi. Sa pead olema eriti hoolas vastupidine hüpoteegi paigas. Teie laenu võib tulla tõttu – see tähendab, sa pead tagasi maksma kogu raha või riski sulgemine, kui te ei ole kursis oma lõppu soodne.

Teie kodu teenib tagatisena vastupidine hüpoteegi, mis kaitseb teie laenuandja. Selle tulemusena oma laenuandja tahab veenduda kodus on väärt nii palju kui võimalik. Lekkiv katus võib tüüta sind , kuid mädanevad lauad ja hallituse sees koju võiks olla probleem, kui järgmine ostja ei kontrolli. Teil on vaja ka kursis omandi ja Hoa tasud. Vastasel juhul pead kinnipidamisõigus oma vara. Laenuandjad isegi nõuda, et te hoida piisavat kindlustuskatet. Kui teie kodus on kahjustatud või hävitatud, tuleb see ümber nii, et see on väärt piisavalt, et maksta ära laenu.

Vihje:  Kui te kipuvad lase asju slaidi leida viis kursis kulud ja hooldus esemed oma laenuandja nõuab. Eelarve regulaarselt korrashoiu nii saate maksta remonti, kui vaja. Seadistage automaatne elektrooniline arve makseid oma kindlustusmaksete ja kinnisvara maksud nii et teil on vähem asju jälgida.

Minimeerida intressikulusid

Kui laenata raha, maksad intressi, ja see on üldiselt mitte kuluna saate taastada, kui sa müüa. Seega on mõistlik vähendada nende kulusid – või veenduge, et olete tõesti saada oma raha väärt.

• Rahastamiseks, või mitte? Sa pead maksma sulgemise kulud, et saada vastupidine hüpoteegi, ja sa pead otsustama, kui soovite maksta need kulud out-of-tasku või rahastada neid, lisades kulud oma laenujäägilt. Finantseerimine on ahvatlev, sest sa ei pea üle andma raha, kui sulgete, kuid see on ka kallim. Kuna need kulud on osa teie laenu, maksate intressi ekstra summa aastast aastasse. Pöörates out-of-tasku valus rohkem täna, kuid see töötab sageli välja parem rahaliselt.
• Krediidiliini? Sul on ka mitmeid võimalusi, kuidas võtta raha oma vastupidine hüpoteegi. Üks võimalus on võtta nii palju raha kui võimalik – nii kiiresti kui võimalik – põhisumma. Teine võimalus on kasutada oma vastupidine hüpoteegi kui krediidiliini, võttes ainult seda, mida vajate, kui seda vajate. Krediidiliini aitab teil hoida huvi kulusid madalal, sest see lükkab oma laenu . Selle asemel, et alustades suur laenujääk ja vastava huvi tasud päevast, saate laenata aeglaselt. Kui te kasutate oma vastupidine hüpoteegi täiendada elamiskulud paarsada dollarit kuus, näiteks, saate levitada oma laenu välja paljude aastate jooksul. Veelgi enam, oma vaba bassein raha võib kasvada aja jooksul, kui te kasutate krediidiliini.

On vähemalt üks potentsiaalne puuduseks krediidiliini, et sa peaksid olema teadlikud: Kui valite krediidiliini, saad muutuva intressimääraga oma vastupidine hüpoteegi. See ei pruugi halb, kuid fikseeritud põhisumma võiks paremini töötada mõnes olukorras.

vältida hucksters

Reverse hüpoteegid on võimsad rahalised vahendid ja nad võivad olla väga kasulik õiges olukorras. Kahjuks nad ka kuritarvitada. Kui keegi soovitab, et te kasutate vastupidine hüpoteegi osta iganes nad müüvad, nagu abirahad, pikaajalise hoolduse kindlustuse või timeshares, vaadata nende huve ja nõu mujal kui te kahtlustate erapooletult.

Teie kodus omakapitali on tavaliselt suur bassein raha, ja see on atraktiivne huijareille ja müüjaid otsivad lisasissetulekut. Kui kasutate oma vastupidine hüpoteegi raha investeerida, peate katma vastupidine hüpoteegi kulud lihtsalt tasa teha. Veelgi enam, sa oled pannes oma kodu liinil – riskides sulgemine – kui te ei ole kursis makse ja ülalpidamiskulud.

Võtke Nõustamine Tõsiselt

Sa pead täitma kohustusliku nõustamisseanssi koos HUD heakskiidetud nõuandja kasutada FHA HECM programmi. See ei ole lihtsalt takistuseks hüpata üle – see on võimalus õppida, mida sa sattumist. Küsi nii palju küsimusi kui teil on, ja vaadata laenuandja hinnapakkumisi ja numbrid oma nõuandja.

Arutage seda perekond

See on sinu maja ja oma raha, kuid oma pere ja teised võivad mõjutada teie otsuseid. Nad armastavad sind ja nad tahavad, et teil oleks mugav, kuid need võivad olla ka ootusi hoides maja ja võimalusel seal elavad. Kui nende ootused on ebarealistlikud, andke neile teada, või koostööd ja leida võimalusi, et rahuldada oma vajadusi, aidates oma perele oma eesmärke.

Mida ei taha, et teie pärijad eeldada, et kodu jääb pere lihtsalt sellepärast sa elad seal kuni sa sured. Pereliikmed ei pruugi mõista, et nad on tulla suure summa raha, et hoida maja. Enamik pärijad ei ole piisavalt sularaha – nad on müüa kodus või refinantseerida laenu. Las nad teavad seda pigem varem kui hiljem, et nad saaksid juhtida oma ja muude laenude, mistõttu on tõenäolisem, et nad on heaks kiidetud refinantseerida laenu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Palgapäevalaene on lihtne leida, kuid need ei pruugi olla nende kõrgete kulude tõttu parim rahastamisallikas. Nende laenude alternatiivid võivad pakkuda hädavajalikku leevendust palgapäeva peaaegu 400% -lise palgapäeva laenude eest. Lisaks võivad teist tüüpi laenudel olla pikemad tagasimakseperioodid, mis võimaldab teil võlgade kõrvaldamisel teha suhteliselt väikesi igakuiseid makseid. Isegi kui teil on halb krediit, tasub enne palgapäevalaenu saamist alternatiive uurida.

Palgapäeva alternatiivsed laenud

Ainult krediidiühistute kaudu pakutavatel palgapäeva alternatiivlaenudel (PAL) on konkreetsed reeglid, mis piiravad teie makstavaid kulusid ja laenatud summat. Näiteks on taotlustasu piiratud kuni 20 dollarini. Võite laenata vahemikus 200 kuni 1000 dollarit ja teil on laenu tagasimaksmiseks kuni kuus kuud.

Isiklikud laenud

Isikliku laenu kasutamine võimaldab tavaliselt laenata üheks kuni seitsmeks aastaks. See pikem tähtaeg toob kaasa väiksemad kuumaksed, nii et suuri laenujääke on lihtsam hallata. Intressi maksate aga nii kaua, kui laenate, seega pole ideaalne asju liiga pikaks venitada. Mitmed veebipõhised laenuandjad on valmis tegema koostööd laenuvõtjatega, kellel on õiglane või halb krediit.

Krediitkaardid

Krediitkaardid võimaldavad teil sularaha ettemaksuga kiiresti raha kulutada või oma krediidilimiidi vastu laenata. Kui teil on kaart juba avatud, teeb see asja lihtsaks. Võite taotleda ka uut krediitkaarti ja saada kinnituse kohta kiire vastuse. Kuigi intressimäärad võivad olla suhteliselt kõrged, on krediitkaardid tõenäoliselt odavamad kui palgapäevalaen ja tagasimaksmisel võite olla paindlikum.

Oluline: kui teil on halvad krediidiskoorid, võivad teie parimad võimalused krediitkaardiks olla tagatud krediitkaardid. Need kaardid vajavad sularahahoiust, mis toimib teie krediidilimiidina ja minimaalsed sissemaksed algavad tavaliselt 200 dollarist.

Konsolideeri olemasolevad võlad

Selle asemel, et võtta palgapäevaga rohkem võlgu, võite saada kasu oma praeguste laenude ümberkorraldamisest või refinantseerimisest. Kui saate madalama intressimääraga või pikema tagasimaksetähtaja, peaksite olema madalamad kuumaksed, mis välistaks vajaduse rohkem laenata. Uurige võlgade konsolideerimise laene, mis võimaldavad teil kõik ühte laenu koondada ja oma rahavoog kontrolli alla saada.

Laenake kaasallkirjaga

Kaaskirjastaja võib aidata teil saada heakskiitu isikliku laenu, krediitkaardi või võlgade konsolideerimise laenu saamiseks. Ta taotleb teilt laenu ja sellest tulenevalt võtab laenuandja teile laenu andmise otsustamisel arvesse kaasallkirjastaja krediidiajalugu. Strateegia toimimiseks peaks teie kaasallkirjastajal olema kõrge krediidiskoor ja palju sissetulekuid, et katta igakuised maksed (kuigi ideaalis maksate just teie).

Märkus: kaasallkirjastamine on üldiselt riskantne, mistõttu võib olla raske leida kedagi, kes oleks valmis teie eest krediiti panema.

Laenake sõpradelt või perelt

Laenamine tuttavatelt inimestelt võib suhteid keeruliseks muuta, kuid mõnikord on see parim võimalus kallite laenude vältimiseks. Kui keegi on valmis teid aitama, kaaluge plusse ja miinuseid ning mõelge, kuidas asjad lähevad, kui te ei suuda oma laenu tagasi maksta. IRS nõuab, et teie ja teie pereliige koostaksid allkirjastatud dokumendi, mis sisaldab laenu tagasimakseperioodi ja minimaalset intressimäära. Kui saate, seadistage CPA-ga tasuta konsultatsioon ja küsige temalt, milline võiks laenu maksumõju teile ja teile laenu andvale inimesele välja näha.

Hankige palgaarvestuse ettemaks

Kui teie töögraafik on järjepidev, võite paluda tööandjal oma tulevaste sissetulekute osas ettemakse teha. See võimaldaks teil vältida palgapäevaga seotud kopsakaid laenukulusid, kuid on olemas takistus: järgnevatel makseperioodidel saate väiksemaid palgatšekke (või pangahoiuseid), mis võivad teid raskesse olukorda jätta.

Üks paindlikumaid palgaarvestuse rakendusi on Earnin, mis ei võta kuutasusid ega nõua teie tööandjalt osalemist. Earnini abil saate laenata kuni 100–500 dollarit päevas, kui teil on selleks õigus ja teenus kogutakse teie pangakontolt pärast palgapäeva. Earninil ei ole intressi- ega töötlustasu, kuid võite jätta rakenduse kaudu jootraha.

Küsige oma laenuandjatelt makseabi

Kui kaalute palgapäevalaenu, sest vajate abi maksete või arvetega kursis hoidmiseks, küsige makse- ja abiprogrammide kohta. Näiteks võib teie automaatlaenu pakkuja olla nõus teiega midagi välja töötama. Võimalik, et suudate pidada viivitatud maksete või erineva maksegraafiku osas läbirääkimisi, mis võib kõrvaldada vajaduse võtta rohkem võlgu või lasta auto tagasi võtta. 

Kaaluge valitsuse programme

Mõni kulu võib aidata katta ka tervishoiu- ja personaliteenistuse osakonna kaudu tehtavad kohalikud abiprogrammid. Teie kohalikul kontoril peaks olema teavet mitmesuguste finantsabiprogrammide kohta, mis võiksid katta toidukulud ja muud kulud. 

Näiteks võib täiendava toitumise abiprogramm (SNAP) anda toidu ostmiseks kuni 646 dollarit kuus. Kui olete programmi jaoks sobilik, võib toidukaupade eest saadud raha aidata teil laenu võtmisest hoiduda. 

Hädaolukorra kokkuhoid

Kui teil on piisavalt õnnetusi, et teil on hädaabisäästu, kaaluge palgapäevalaenu asemel nende vahendite kasutamist. Hädaabifondi üks eesmärk on aidata teil rahuldada oma vajadusi, vältides samas kallist võlga – ja võite sattuda hädaolukorra keskele. Muidugi on kõige parem hoida oma säästud puutumata, kui mõtlete vajaduse asemel laenuks “sooviks”.

Muud finantskäigud

Kui ülaltoodud strateegiad ei vabasta rahavoogusid, võite leida mõningast leevendust traditsiooniliste (kuid mitte tingimata lihtsate) rahakäikudega. Teile kuuluvate asjade müümine aitab teil kiiresti sularaha koguda, kuid ainult siis, kui teil on väärtuslikke esemeid, millest olete nõus osa võtma. Lisateenimine rohkem tööd tehes võib olla teine ​​võimalus ja nõuab, et teil oleks selleks aega, energiat ja võimalust. Lõpuks võib kulude kärpimine mingil määral aidata, kui te pole oma kulutusi veel kärpinud.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Olete kaotanud oma deebetkaardi – või veel hullem, keegi varastas selle – ja olete mures oma pangakonto. Mida sa pead tegema? Seaduse kiire ja see on teie taga, enne sa tead seda. Kui te ei tegutse kiiresti, mõned oma kõige kardab võib tõeks.

Sul võib olla kujutada ebameeldiv olukord: varas kasutab kaardi tühjendada oma pangakonto, kuid arved ikka tulevad. Kuna raha on otsas, kontrolli põrge ja maksed vastupidiseks.

Sa pead maksma trahve ja isegi pank ding te arvelduskrediit tasud. Veelgi enam, petturid võivad leida viis veeta rohkem kui isegi kontol.

Saate vältida, et halvima stsenaariumi järgi alltoodud samme järgides.

Võtke ühendust oma pangaga

Võtke ühendust oma pangaga kohe, kui see on selge, et kaart on puudu (kui see on varastatud või olete loobunud lootuse leida valesse kaart). Ideaalis teil kontoväljavõtet mugav oma kaardi väljastaja telefoninumber või saate sisse logida oma kontole ja leida kontaktandmed online. Logib sisse oma kontole Internetis on eriti kasulik, kuna see võimaldab teil näha, kui kaart oli kasutatud, sest sa kaotanud.

Kui teil on vaja, saate teha veebiotsingu kaardi väljastaja veebilehel, kuid ole ettevaatlik petis veebisaidid, mis võib olla loodud eesmärgiga püüdmine mures tarbijad (kes on kiire üle andma isiklikku teavet, nagu Social Security Number , sest nad ei ole kaardi number käepärast).

Kindlasti klikkima ümber natuke veenduda sa oled õigustatud kodulehel tasuta suuremate tehniliste ja õigekiri, grammatika vigu ja ei tekita turvalisuse hoiatusi veebibrauser.

Mõnel juhul (kui see on nädalavahetusel ja sa pangas väike institutsioon, näiteks), siis ei pruugi jõuda otse pangaga.

Mõned kaardi emitent sõlmib pakkujad, kes lihtsalt külmutada oma kaardi, ja sa pead jälgida oma panga tööajal.

Mida öelda

Lase oma kaardi väljastaja teate, et teil ei ole oma kaarti, ja et see on kas kadunud või varastatud. Kui olete märganud volitamata tehinguid online, olla kindel, et lasta neil teada. Kui sa lihtsalt kaotanud kaardi (ja te ei tea, et see on varastatud), küsida ajutist külmutamist. Nad võib-olla keelata kaardi paar päeva puhul selgub üles riideid te kandis eelmisel nädalavahetusel. Kuid mitte iga kaardi väljastaja pakub ajutist külmutamist, ja see võib olla vajalik täiesti tühistada kaardi.

See on hea mõte, et jälgida oma kaardi väljastaja kirjalikult, eriti kui sa oled mures kasutatav mälukaart pettuse teel. Saada kiri väljastaja selgitab, et sa ei pea kaardi ja et see tuleks tühistada. Lisage kindlasti ka kuupäeva kirja ja kasutada kullerteenust, mis kinnitab, et kiri toimetati (USPS tagasi saamise või teenus jälgimise number).

Tühista Automaatne Arved

Nüüd, kui kaart on blokeeritud, siis kindlasti teavita kedagi, kes võiks õiguspäraselt proovida kasutada kaardi. Teil võib olla maksed arve kaardi automaatselt iga kuu, kuid need maksed ei lähe läbi enam.

Lase oma arvesaatjaga tea seda enne tähtaega, ja pakkuda asenduskaardi number, nii et saate vältida tasud ja peavalu.

Mõnel juhul võib teie pank võimaldab veel mõned tasud tulevad läbi , kui need tasud olid regulaarselt lööb kaardi varem (viimase kuue kuu jooksul, näiteks). See annab teile veidi lisaaega, et värskendada kõike, aga vaadake oma panga olla kindel.

Kuidas Bad see on?

Nüüd, kui olete kindlustatud kaardi väärkasutuse vastu, siis võib küsida, kui palju see maksab. See on kõige tõenäolisem, et teie ainus kulu on tasutud maksu oma pangaga asenduskaardi.

Kui kaart on kasutatud pettuse teel, oma vastutuse sõltub sellest, kui kiiresti sa käitud. Elektrooniline rahaülekanne seaduse (EFTA) ütleb, et sa ei ole vastutav mis tahes tasude pärast oma panka teavitama, et kaart on puudu.

Kui mis tahes tehinguid läbis enne teavitanud panka, saate piirata oma kahjumit $ 50 nii kaua kui panka teavitada kahe päeva jooksul aru, et kaart on kadunud. Kui te lähete mööda kaks päeva möödudes oma risk suureneb kuni $ 500 – kuid sul on veel panka teavitada, et teie kaart on puudu 60 päeva jooksul pärast saadab pank oma avalduses. Kui te ei teata pangale 60 päeva jooksul oma vastutust on piiramatu; vargad võib äravoolu oma konto ja heitgaaside tahes krediidiliinid kättesaadavaks, ja sa oled õnne, kui sul on hea põhjus, et jätta panka teavitada (näiteks, siis viidi haiglasse).

Nagu näete, seda kiiremini te tegutsete, seda turvalisem sa oled.

Mida teha, kui olete vastutav pettuse eest? Vargad võisid kasutada kaardi enne ühendust panga keelata. Võite alati küsida panga tühistada need tehingud, kuid pank ei ole, et mahutada oma taotluse. Kui teil on süüa tasude kohta saate oma kindlustusagent teada saada, kas teie majaomanik või üürija kindlustuspoliis katab kõik oma kaotust.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kui teil ja teie abikaasal on drastiliselt erinevad finantsstiilid, võib see teie suhteid kahjustada. Teie ja teie abikaasa peate välja mõtlema viisi, kuidas ühendada oma rahaasjad harmooniliselt, paremaks või halvemaks. Kuidas saate sellises olukorras hakkama saada? Proovige seda uuenduslikku taktikat:

Looge konto „Teie”, „Minu” ja „Meie”

Looge üks ühine pangakonto, kust maksate oma ühendatud arved, näiteks üür või hüpoteek, kommunaalkulud, toidukaubad, gaas ja muud vajalikud elamiskulud.

Lisaks pidage eraldi kontosid, kus igal abikaasal on natuke paindlikku raha, mida nad saavad kulutada, kui soovite. Lepime vastastikku kokku, et mõlemad abikaasad saavad seda raha kulutada viisil, mis neile kõige paremini sobib, ja teine ​​partner ei saa vastuväiteid esitada (eeldades, et raha kulutatakse millelegi seaduslikule ja eetilistele).

Kui teie kaks olete selle konto loonud, peavad mõlemad abikaasad järgima reeglit, et nad ei saa vastuväiteid esitada selle kohta, kuidas teine ​​partner oma raha kulutab, hoolimata sellest, kuidas nad end tunnevad. Mõlemal abikaasal on kõige parem mitte arvamust avaldada.

Vaikige oma partneri ostude suhtes vaikselt nagu teeksite tuttavaga. See pole teie raha; see on raha, mis kuulub teie abikaasale, ja teie suhete huvides olete mõlemad kokku leppinud, et tunnete oma eelarve selle osa üle täielikku autonoomiat.

Kui palju peaks teil selleks eelarvet olema

Teie kaks peate tegema koostööd, kui otsustate, kui suured peaksid olema teie individuaalsed kontod. Mõned paarid soovivad pidada individuaalseid kontosid, mis kajastavad juhuslikke rahasummasid, näiteks 1% või 2% kogu leibkonna eelarvest. 

Kui paar toob näiteks kokku 5000 dollarit kuus ja nad eraldavad 2 protsenti sellest sissetulekust oma isiklikele kontodele, on neil mõlemal kuus 50 dollarit (kokku 100 dollarit), millega mängida nagu nad soovivad. 

Teised paarid soovivad hoida olulisema osa leibkonna eelarvest oma individuaalsel kontol, näiteks 5%, 10% või isegi 20%. 

Kui see sama paar, kes toob kokku 5000 dollarit kuus, otsustab eraldada selle projekti jaoks 20% oma sissetulekust, siis saab iga üksik partner 500 dollarit kuus, et kulutada, nagu nad sooviksid. Selles näites on projekti “Teie ja minu” jaoks eraldatud kokku 1000 dollarit.

Erinevate summade teenimine

See olukord muutub keeruliseks, kui teie ja teie abikaasa teenite drastiliselt erinevaid rahasummasid. Suurema sissetulekuga abikaasa võib tunda, nagu toetaks ta väiksema sissetulekuga abikaasat, eriti kui mõlemal abikaasal on sissetulekut tootvad töökohad väljaspool kodu, kuid kõrgema sissetulekuga abikaasa kipub töötama pikemaid tunde. Mõnes suhtes võib see tekitada pahameelt.

Teisest küljest võib madalama sissetulekuga abikaasa end alahinnata, eriti kui ta võtab suurema osa majapidamistöödest. Sellistes olukordades võib madalama sissetulekuga abikaasa tunda, nagu poleks nende kodumaiseid sissemakseid tunnustatud.

Sellele küsimusele pole kõigile sobivat lahendust. Siin on mõned võimalused:

• Mõned paarid eraldavad igale inimesele võrdse summa raha, sõltumata iga inimese sissetulekust. 
• Mõned paarid eraldavad igale inimesele raha, mis on võrdeline nende sissetulekuga. Kui üks partner toob sisse 70% leibkonna sissetulekutest ja teine ​​partner ülejäänud 30%, siis saab iga inimene isikliku kulukonto, mis on võrdeline nende rahalise panusega. 
• Mõned paarid maksavad „palka” abikaasale, kes tegeleb suurema osa majapidamistöödega. 

Nagu näete, esindavad need ainulaadseid lähenemisviise. Ükski neist pole parem ega halvem kui ükski teine ​​variant, nad on lihtsalt erinevad. Isiklikud rahaasjad on „isiklikud”, nii et peate otsustama, milline lähenemisviis sobib kõige paremini teie väärtuste, isiksuste ja stiilidega. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Rahaturu konto on konto, mis pakub kahte atraktiivsed omadused: huvi oma hoiused ja lihtne juurdepääs oma raha.

Rahaturukontod ühendada parimad omadused kontrollida raamatupidamise ja hoiustele, kuid on plusse ja miinuseid, et iga tüüpi konto. Vaatame, mida sa saad (ja mida sa pead loobuma), kui te kasutate neid kontosid.

Tulu ja Access

Rahaturu kontod, nagu hoiustele, maksma intressi.

Nad kindlas kohas salvestada raha, sest nad FDIC kindlustatud (või kui kasutate Union, NCUSIF kindlustatud). Intressimäärad on sageli parem kui saad traditsioonilise hoiuarve – eriti suuremate kontojääki – nii nad tavaliselt kusagil CD ja hoiuarve, kui tegemist on teenimisvõimalusi.

Nagu kontrollida raamatupidamise, rahaturu kontod on lihtne kulutada oma raha. Enamik kontod võimaldavad teil kirjutada kontrolli või sularaha väljavõtmiseks, ja mõned pakuvad deebetkaardi, mida saab kasutada, et teha oste. See lihtne juurdepääs koos konkurentsivõimelise intressimääraga, mida traditsiooniliselt Rahaturukontod unikaalne. Viimastel aastatel premeerida kontrollile huvi jooksevkontosid ja Internetis pangad on muutunud üha populaarsemaks ning pakkuda sama kasu, kuid mõnikord saad paremini tegeleda alates rahaturu konto.

Fine Print

Rahaturu kontod on suur, kuid on mõned asjad, mida peaks teadma, enne avamist konto.

Minimaalne saldod: rahaturu kontod nõuavad tavaliselt suhteliselt suur minimaalne tasakaalu. Saate üldiselt avada hoiuarve (eriti online hoiuarve) koos väikese deposiidi, kuid rahaturu kontod võivad olla kättesaadavad ainult siis, kui sul mitu tuhat dollarit või rohkem. Kui teie konto saldo langeb alla minimaalse, maksaks tasu (mis muidugi süüa oma tulu).

Tehing piirid: teil on juurdepääs raha rahaturu konto, kuid on piirid. Sa ei saa teha makseid oma tshekiraamatut või deebetkaardi rohkem kui kuus korda kuus (seadusega), ja mõned pangad võimaldavad ainult kolm maksed kuus. Võite võtta sularaha nii tihti kui soovite, kuid need kontod ei ole nii paindlik kui oma pangakonto, kui tegemist on igapäevaseks kasutamiseks.

Õige valik? Rahaturu kontod on suurepärane vahend. Aga nad ei pruugi olla õige tööriist teie vajadustele. Kas teil teenida rohkem, kasutades CD? Kui kasutate CD redel võite teenida korralikku tulu hoides mõned oma raha vedeliku (ja rohkem muutub see vedelik varsti) ja minimeerides varakult lahkuda karistusi. Kui te investeerida pikas perspektiivis rääkida rahalise planeerija, mida kooslus investeeringud võivad kõige paremini aidata teil saavutada oma eesmärke.

Kas see on ohutu? Kui soovite ohutuse, veenduge, et kasutate rahaturu konto panga või Credit Union. Rahaturu fondide on oma koht, kuid nad ei ole sama asi.

Mis nad parimad

Rahaturu kontod on suur raha, et te (või võiks ) vajadus suhteliselt lähitulevikus. Nad võimaldavad teil teenida väikese tulu hoides vahendite ohutu ja kättesaadav.

Nad eriti kasulik suurte harvad kulud, näiteks:

• kriisifondidest
• Eelarve koostamine kvartali maksude
• õppemaks

Jällegi, see ei ole parim koht, et hoida raha regulaarselt kulud, sest seal on piirid, kui palju makseid saab teha. See ütles, võid hoida raha paar oma suurima igakuised kulud (nt hüpoteek) on rahaturu konto teenida natuke rohkem huvi.

Rahaturukontod vs rahaturufondid

Rahaturu fondi ei ole sama asja nagu rahaturu konto . Likviidsusfond investeerimisfondide et osta väärtpabereid, ja see on võimalik kaotada raha, kasutades rahaturufondid: nad ei ole tagatud FDIC või NCUA nagu oma kontole pangas või Credit Union olla. Rahaturufondide võib tulla rohkem sorte ning pakkuda võimalusi maksusoodustused, kuid jääda rahaturu konto , kui soovid turvalisust.

Nagu alati, otsida oma panga või Credit Union veenduda oma raha on kindlustatud, ja olla kindel, et hoida oma hoiused väiksemad kui maksimaalsed.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kui teil on vaja raha laenata, on esimene samm, kuidas seda teha. Võiksite kaaluda krediitkaardi või kodukapitalilaenu, kuid ka isiklik laen võiks selleks sobida. Isiklik laen on viis sularaha üsna kiireks saamiseks ja tagatiseta isikliku laenu korral pole tagatist vaja. Kui soovite teada, millised on isiklike laenude levinumad põhjused või kuidas need toimivad, siis peate seda teadma.

Mis on isiklik laen?

Isiklik laen on rahasumma, mille laenate pangast, krediidiühingult või veebipõhiselt laenuandjalt. Isiklikud laenud võivad olla tagatud, mis tähendab, et heakskiidu saamiseks on vaja tagatist või tagatiseta. Te maksate isiklikku laenu aja jooksul tagasi, tavaliselt fikseeritud kuumaksete ja fikseeritud intressimääraga, kuigi mõnel isiklikul laenul võivad olla muutuvad intressimäärad. Laenuandja määrab summa, mida saate laenata, ja tagasimaksmise tingimused.

Isikliku laenu saamine sõltub mitmest tegurist, sealhulgas teie krediidivõime.

Märkus. Mida tugevam on teie krediidiskoor, seda tõenäolisem, et teid kinnitatakse.

Kõrgem krediidiskoor võib tähendada ka isikliku laenu madalamat intressimäära. Isiklike laenude andjad võivad võtta arvesse ka järgmisi asju:

• Teie sissetulek
• Igakuised võlamaksed kokku
• Kas üürite või omate kodu

Laenukalkulaatori kasutamine aitab teil saada aimu, kui suured on teie igakuised maksed ja intressid, mida maksate kogu laenu kehtivusaja jooksul.

Isiklikud laenud, mida mõnikord nimetatakse allkirjalaenudeks, on teatud tüüpi järelmaksu võlad. Järelmaksulaenude abil pääseb juurde ühekordsele rahasummale ja laenul on kindel väljamakse kuupäev. See erineb krediidiliinist või krediitkaardist, mis on uueneva võla tüübid.

Tähtajalise võla korral teete makseid oma saldoga igakuiselt, mis vabastab ruumi teie saadaolevas krediidilimiidis. Võite saldo kanda kuust kuusse või maksta täielikult. Krediitkaardid on tavaliselt tähtajatud, mis tähendab, et saate jätkata uute ostude tasumist ja maksta nende eest tähtajatult. Uuenenud krediidiliin, näiteks kodukapitali krediidiliin, võib olla avatud ainult kindlaksmääratud perioodiks.

Isiklike laenude head põhjused, kui peate laenu võtma

Isiklikel laenudel, võrreldes muude laenude või krediidiliikidega, on laenamise olukorras mitu head põhjust. Võite kaaluda isiklikku laenu järgmiste stsenaariumide korral:

• Võlgade konsolideerimine
• Auto ostmine
• Pulma eest tasumine
• Puhkuse võtmine
• Ootamatud kulud

Võlgade konsolideerimine

Kui teil on mitu laenu kõrge intressimääraga, võib olla keeruline neid tagasi maksta, kui suur osa teie maksest läheb intressile. Võlgade konsolideerimine isikliku laenu abil võimaldab teil need koondada üheks võlaks. See võlgade liitmine annab teile vaid ühe makse haldamiseks iga kuu, võrreldes mitmega. Ja ideaaljuhul saate ka madalama intressimäära, mis võib säästa teie raha.

Krediitkaartide konsolideerimiseks võite kasutada ka isiklikku laenu. Kui olete heaks kiitnud ja laenutulud on teie pangakontole deponeeritud, võite nimekirjast alla minna ja oma kaardid ära maksta. Jätkates tasuksite laenuga makseid, kuna teie kaardi saldod on null.

Hoiatus: krediitkaartide uute saldode tasumine pärast nende isikliku laenuga tasumist võib teie võlga suurendada. Ja see võib jätta teie eelarve väikseks.

Auto ostmine

Isiklikust laenust võib abi olla ka siis, kui soovite autot osta. Sarnaselt võla konsolideerimisega saaksite laenutulu, seejärel kirjutage sõidukikulu katteks oma pangakontolt tšekk. Lisaks autodele saate ka isiklikku laenu kasutada paatide, mootorrataste, haagiste või harrastussõidukite ostmiseks.

Pulma eest tasumine

Keskmine pulm maksab 2019. aastal rohkem kui 33 900 dollarit.1 Kui teil pole sellist sularaha, võiks isiklik laen säästa teie suure päeva. Näiteks võite kasutada isiklikku laenu hoiuste katteks, toitlustajatele ja fotograafile tasumiseks, pulmakleidi või smokingi ostmiseks, sõprade ja perekonna reisikulude katmiseks, kui teil on sihtkoha pulmad, või mesinädalate tasumiseks.

Puhkust võtma

Isegi kui te ei abiellu, võiksite ikkagi pääseda. Kui teil on unistuste sihtkoht on hinnalisel poolel, võiksite oma kulude katmiseks kasutada isiklikku laenu. See sisaldab lennupileteid või muid reisikulusid sinna ja tagasi jõudmiseks, hotellitube või muid majutusvõimalusi, toitu, meelelahutust, suveniire ja mingeid lisakulusid, mis võivad teie ees kärpida.

Ootamatud kulud

Enam kui pooled ameeriklastest ei suudaks erakorralisi kulutusi säästude abil katta. Kui töötate endiselt hädaabifondi kallal või kui teil pole veel alustust, võib isiklik laen aidata iga finantskõverat, mis elu teie ette laseb.

Muud isiklike laenude põhjused

Need on mõned isiklike laenude kõige levinumad põhjused, kuid ka nende kasutamiseks on muid võimalusi. Näiteks võite otsustada kasutada isiklikku laenu:

• Kata kodu ümberehituskulud
• Alustage väikest ettevõtet
• Aidake katta lapse välismaal õppimise kulusid
• Makske maksuraha
• Kata raviarved
• Tasuge kallimale lõplikud kulud
• Finantseeri käik
• Kata juriidilised tasud
• Osta pisike kodu

Alumine rida

Ükskõik, millised on isiklike laenude põhjused, enne laenu saamist tuleb kaaluda mitmeid asju:

1. Millist intressimäära maksate ja kas laenuandja võtab mingeid tasusid?
2. Kui palju saate laenata ja millised on teie igakuised maksed?
3. Kas on mõni isikliku laenu alternatiiv, mis võiks teie laenuvajaduste ja eelarve jaoks paremini sobida?

Ärge unustage võrrelda laenuandjaid, et leida parimaid isiklikke laenutingimusi. Ja muidugi lugege enne isikliku laenu andmist hoolikalt läbi peenetekst ja veenduge, et mõistate tagasimakse üksikasju ja laenukulusid.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.