Vastupidine hüpoteek on laenu liiki, mis pakub raha kasutades oma kodus omakapitali. See ei ole kõige paindlikum (või vähem kulukas) viis laenata, nii et see on väärt valikuvõimaluste hindamist enne, kasutades üht. Õiges olukorras need laenud on võimas viis dimensiooni väärtus koju.
Table of Contents
Põhitõed
Nagu standard hüpoteegi, vastupidine hüpoteegi on laen, mis kasutab oma kodu tagatisel. Kuid need laenud on erinevad mitmeti, mis viib “reverse” osa nimest.
- Sa saada raha maksmise asemel raha oma laenuandja iga kuu
- Summa oma laenu kasvab aja jooksul, mitte kahaneb iga kuumakse
Kontseptsioon on sarnane teise hüpoteegi või kodus omakapitali laenu. Kuid vastupidine hüpoteegid on saadaval ainult homeowners vanuses 62 ja vanemad, ja sa tavaliselt ei pea tagasi maksma neid laene kuni te liikuda läbi oma maja.
Reverse hüpoteegid võib pakkuda raha ükskõik mida tahad. Niikaua kui te vastama nõuetele (vt allpool), mida saab kasutada raha, et täiendada oma muudest allikatest tulu või kokkuhoid olete kogunenud. Kuid ärge hüpake väljavaade lihtne raha – need laenud on keeruline (eriti lõõgastuma), ning see vähendab vara oma pärijad.
On mitmeid allikaid vastupidine hüpoteegid, kuid me peamiselt nähtud Home Equity Conversion Mortgage (HECM) saadaval läbi Federal Housing Administration.
HECM on tavaliselt vähem kulukas laenuvõtjatele tõttu valitsuse toetus ja eeskirjad nende laenude muuta need suhteliselt kuluttajaystävällisempiä.
Kui palju on teil?
Summa raha sa saad, sõltub paljudest teguritest, põhineb arvutus, mis muudab teatud eeldused, kui kaua laenu kestab.
Equity: rohkem omakapitali teil on kodus, seda rohkem saate välja võtta. Enamiku laenuvõtjate, see toimib läbi parim, kui olete maksnud alla oma laenu aastaid ja oma hüpoteek on peaaegu täielikult ära tasunud.
Intressimäär: madalamad intressimäärad tähendab saad rohkem vastupidine hüpoteegi.
Vanus: vanus noorima laenuvõtja laenu mõjutab ka, kui palju sa saad, ja vanemad laenuvõtjatele võib võtta rohkem. Kui sa kiusatus jätta keegi noorem saada suurem väljamakse, ole ettevaatlik – noorem abikaasa oleks liikuda läbi surma vanem laenuvõtja kui noorem inimene ei sisaldu laenu.
Teie valik , kuidas saada raha on samuti oluline. Võite valida mitme väljamakse võimalusi.
Ühekordsed: lihtsaim variant on võtta kogu raha korraga. Selle valiku oma Laenu fikseeritud intressimäära, ja teie laenujääk lihtsalt kasvab aja jooksul intress koguneb.
Perioodilised maksed: saad ka valida saada regulaarseid makseid (kuu, näiteks). Need maksed võib kesta kogu oma elu, või mingi aja jooksul (10 aastat, näiteks). Kui teie laenu tasumise tähtajast, sest kõik laenuvõtjad on liikunud majast, maksete lõpetamiseks. Mis elu maksed, on võimalik välja võtta rohkem kui teie ja teie laenuandja oodata, kui sa elad erakordselt pika eluea.
Krediidiliini: võtmise asemel raha kohe, saate valida krediidiliini, mis võimaldab teil juhtida vahendeid, kas ja millal te neid vajate. Selle eeliseks lähenemine on see, et maksad ainult intressi raha olete tegelikult laenatud, ja teie krediidiliini võiks kasvada aja jooksul.
Kombineeritud: ei suuda otsustada? Võite kasutada kombinatsiooni programmide eespool. Näiteks võite võtta väike põhisumma kuni ees ja hoida krediidiliini hiljem.
Et saada hinnang, kui palju saab välja võtta, proovige National Reverse Mortgage Laenuandjad Ühingu kalkulaator . Kuid tegelik määr ja tasud oma laenuandja erineda eeldused.
Vastupidine hüpoteegi kulud
Nagu teistegi eluasemelaenu maksate huvi ja tasud, et saada vastupidine hüpoteegi. Tasud on ajalooliselt olnud kurikuulsalt kõrge, kuid asjad saavad paremini.
Ikka pead pöörama tähelepanu kulude ja võrrelge pakkumised mitmest laenuandjad.
Tasud võivad olla (ja sageli on) rahastatakse või sisse ehitatud laenu. Teisisõnu, sa ei kirjuta tšeki – nii et sa ei tunne neid kulusid, kuid sa ikka maksavad neile. Tasud vähendada omakapitali vasakul kodus, mis jätab vähem oma kinnisvara (või teile, kui te müüa kodu ja maksta ära laen). Kui teil on raha olemas, see võib olla mõistlik maksta välja tasku maksmise asemel huvi nende tasude aastaid.
Sulgemise kulud: maksate mõningaid samu sulgemise kulud nõutakse kodu ostu või refinantseerida. Näiteks on teil vaja kiita, peate dokumendid esitada, ja teie laenuandja vaatab oma krediitkaardi. Mõned neist kulud on väljaspool teie kontrolli, kuid teised saab hallata ja võrrelda. Näiteks teenustasusid erineda laenuandja laenuandja, kuid teie maakonna salvestamise asukoht küsib sama olenemata sellest, kes sa kasutad.
Teenindav tasud: võite saada kleebis šokk, kui näete kuutasu et süüa oma igakuise tulu vastupidine hüpoteegi. On ülempiirid HECM tasud, aga see on alati väärt shopping ümber.
Kindlustusmakseid: sest HECMs on tagatud FHA (mis vähendab teie laenuandja), maksate lisatasu FHA. Oma esialgse hüpoteegi kindlustusmakse (MIP) on vahemikus 0,5 protsenti ja 2,5 protsenti, ja maksate aastamaksu 1,25 protsenti oma laenujäägilt.
Huvi: muidugi maksate intressi mis tahes raha olete võtnud kaudu vastupidine hüpoteegi.
tagasimaksmine
Sa ei saa teha igakuiseid makseid vastupidine hüpoteegi. Selle asemel, laenujääk on tingitud kui laenuvõtja püsivalt liigub välja kodus (tavaliselt surma või kui kodus müüb). Kuid te ei võta võla, mis tuleb tagasi maksta – sa lihtsalt ei märka seda.
Teie koguvõlg on rahasumma te võtate sularahas pluss intressid raha sa laenatud. Enamikul juhtudel oma võla kasvab aja jooksul – kuna sa raha laenamine ja ei tee makseid (võite isegi laenatakse rohkem iga kuu).
Kui teie laenu on tingitud, tuleb see tagasi maksta. Laen on tavaliselt tingitud kui kõik laenuvõtjad on “püsivalt” kolinud. Kuid vastupidine hüpoteegid võib tulla ka maksta, kui sa ei suuda nõudeid täita oma lepingust – kui sa ei maksa oma vara maksud, näiteks.
Enamik vastupidine hüpoteegid saada tagasi maksta müügi kaudu koju. Näiteks pärast oma surma, kodus läheb turule ja saate raha, mida saab kasutada, et maksta ära laenu. Kui sa võlgned vähem kui müüte maja, saad hoida erinevust. Kui te võlgnete rohkem kui müüte maja, siis ei pea maksma vahe koos HECM (teisisõnu, te “võita”).
Mõningatel juhtudel oma pärijad otsustab hoida kodus. Neil juhtudel täieliku laenusumma on tingitud – isegi kui laenujääk on kõrgem kui kodus väärtust. Teie pärijad peavad tulla suure summa raha, et hoida maja perekonnas.
nõuded
Et saada vastupidine hüpoteegi, peate vastama mõned põhilised kriteeriumid.
Põhireeglid:
- Kodu on teie peamine elukoht (te ei saa kasutada rent vara, näiteks)
- Olete vähemalt 62 aastat vana
- Sa ei ole kurjategija tahes võlg föderaalvalitsus
Piisav omakapital: kuna te võtate raha välja oma maja, pead märkimisväärse summa omakapitali kodus ammutada. Ei ole laenu väärtuse arvutamisel nagu soovid on koos “edasi” hüpoteek.
Pidev kulud: sul peab olema võime edasi maksta käimasolevate seotud kulud koju (peate tõestama, et oled võimeline ajakohaste kulud). See tagab, et vara hoiab oma väärtust ja et teil säilitada kinnisvaraga. Näiteks on teil pidevalt ülalpidamiskulud, ja te peate maksma vara maksud ja kindlustusmaksed.
Sissetulek: sa ei pea tulu saamiseks vastupidine hüpoteegi, sest sa ei pea tegema makseid laenu.
Nõustamine: enne HECM rahastatakse, peate osaleda “tarbija infotunnis” koos HUD heakskiidetud HECM nõuandja. See peaks andma erapooletut teavet toote kohta.
Esimese hüpoteegi: kui sa ikka võlgu raha oma kodus, saate ikka vastupidine hüpoteegi (mõned inimesed teevad seda selleks, et kõrvaldada olemasolevad igakuised maksed). Kuid vastupidine hüpoteegi peavad olema esimene pandiõigus vara. Enamiku laenuvõtjate, mis tähendab, et ära maksta oma ülejäänud hüpoteeklaenu koos osa oma reverse hüpoteek. See on kõige lihtsam, kui teil on umbes 50% omakapitali kodus (või rohkem).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.