Kui inimesed mõtlevad pensionile jäämisele, keskenduvad paljud sellele, „millal“ nad tahavad töötamise lõpetada. Kuid olulisem küsimus on, „kui palju“ te vajate, et mugavalt pensionile jääda? Seda numbrit nimetatakse sageli teie pensioninumbriks või finantsvabaduse numbriks – see on kogu rahasumma, mille peate investeerima ja säästma, et katta oma kulusid ilma palgast sõltumata.

Selle numbri arvutamise mõistmine on üks teie finantsteekonna kõige võimestavamaid samme. See muudab pensioniplaneerimise ebamäärasest lootusest selgeks ja teostatavaks eesmärgiks. Olenemata sellest, kas olete 20ndates, 30ndates või isegi hilisemas eas, aitab teie finantsvabaduse numbri arvutamine teil säästustrateegiat, investeerimisotsuseid ja elustiili planeerimist teha.

See artikkel juhendab teid järgmistel teemadel:

• Mis on finantsvabaduse number.
• Miks see on oluline.
• Samm-sammult protsess oma pensioninumbri arvutamiseks.
• Näiteid ja stsenaariume üle maailma.
• Strateegiad oma numbri kiiremaks saavutamiseks.
• Levinud vead, mida vältida.

Lõpuks on sul selge tegevuskava isikliku finantsvabaduse määratlemiseks ja saavutamiseks.

Mis on finantsvabaduse number?

Sinu finantsvabaduse number on raha kogusumma, mida vajad pensionile jäämiseks ja soovitud elustiili säilitamiseks ilma töötasust sõltumata. Teisisõnu, see on sinu pensionipõlveks eraldatud raha suurus, mis võimaldab investeerimistulul (intressid, dividendid, üüritulu või väljamaksed) katta sinu elamiskulusid lõputult.

Peamised omadused:

• Isikupärastatud : põhineb teie kulutusvajadustel, mitte universaalsel arvul.
• Dünaamiline : kohandub inflatsiooni, elustiili muutuste ja tervishoiukuludega.
• Saavutatav : saavutatav järjepideva säästmise, nutika investeerimise ja distsiplineeritud kulutamisega.

Mõtle sellele kui oma „finantsilisele finišijoonele“. Kui oled selle numbrini jõudnud, oled rahaliselt sõltumatu.

Miks on oluline arvutada oma finantsvabaduse numbrit?

Ilma eesmärgita tundub pensioniks säästmine üle jõu käiv. Siin on põhjused, miks on oma finantsvabaduse numbri arvutamine ülioluline:

1. Selgus ja suund – see annab sulle konkreetse eesmärgi, mille poole püüelda.
2. Motivatsioon – oma numbri teadmine julgustab järjepidevat säästmist ja investeerimist.
3. Meelerahu – vähendab rahalist ebakindlust tuleviku suhtes.
4. Eluviisivalikud – aitab teil otsustada, millal pensionile jääda, kus elada ja kuidas kulutada.
5. Väldib üle- või alasäästmist – tagab, et te ei kogu liiga palju elu nautimise arvelt ega liiga vähe pensionipõlveks.

Näiteks võib odavama piirkonna elanik vajada palju vähem raha kui kallima suurlinna elanik. Ilma kalkuleerimata riskivad mõlemad oma pensioniplaneerimise valesti haldamisega.

Samm-sammult juhend: oma finantsvabaduse numbri arvutamine

Siin on praktiline raamistik oma pensioninumbri arvutamiseks.

1. samm: hinnake oma iga-aastaseid pensionikulusid

Alusta sellest, et arvutad välja, kui palju raha sul aastas vaja läheb, et pensionil olles oma elustiili säilitada. Lisa:

• Eluase (üür, hüpoteek, hooldus, kinnisvaramaksud)
• Kommunaalkulud (elekter, vesi, internet, küte)
• Toit ja toidukaubad
• Transport (autokulud, ühistransport, kütus)
• Tervishoid ja kindlustus
• Reisimine ja vaba aeg
• Perekondlikud kohustused (lapsed, eakad vanemad, haridus)
• Muu (riided, hobid, kingitused, hädaolukorrad)

Rusikareegel: paljud inimesed vajavad igal aastal 70–80% oma pensionieelsest sissetulekust . Kui aga plaanite rohkem reisida või ülalpeetavaid toetada, võivad teie kulud olla suuremad.

2. samm: inflatsiooni arvestamine

Elukallidus aja jooksul tõuseb. Mõõdukas 2–3% aastane inflatsioonimäär võib kulusid 20–30 aasta jooksul märkimisväärselt tõsta.

Näide:

• Jooksvad aastased kulud: 30 000 dollarit
• Inflatsioon: 3%
• Pensionile jäämise aeg: 30 aastat

Tulevased aastased kulud = 30 000 dollarit × (1,03) ^ 30 = 72 800 dollarit

See tähendab, et pensionile jäädes on teil vaja peaaegu kaks korda rohkem raha kui teie praegune aastaeelarve.

3. samm: määrake oma väljamakse määr

Väljamaksemäär on protsent teie pensionisäästudest, mille saate igal aastal ohutult välja võtta ilma raha otsa saamata. Levinud võrdlusaluseks on 4% reegel , kuigi mõned eksperdid pakuvad vahemikku 3–5% , olenevalt turutingimustest ja oodatavast elueast.

Valem:
pensioninumber = aastased kulud ÷ väljamaksemäär

4. samm: rakendage valemit

Kui teie eeldatavad aastased kulud pensionile jäädes on 50 000 dollarit ja kasutate 4% väljamaksemäära:

Pensioninumber = 50 000 dollarit ÷ 0,04 = 1 250 000 dollarit

See tähendab, et mugavaks pensionile jäämiseks on vaja investeerida umbes 1,25 miljonit dollarit.

5. samm: kohandage vastavalt pikaealisusele ja elustiilile

• Pikaealisus : Eeldatava eluea pikenedes planeerige pensionile jäämiseks 25–30+ aastat.
• Eluviis : Arvesta eesmärkidega, nagu ettevõtte asutamine, sagedased reisid või luksuskaupade kulutamine.
• Tervishoid : Kulud tõusevad sageli vanusega – looge lisapuhvreid.

Reaalse maailma näited oma finantsvabaduse numbri arvutamisest

Näide 1: Mõõdukas elustiil odavas riigis

• Aastased kulud: 20 000 dollarit
• Väljamakse määr: 4%
• Nõutav pensioninumber: 500 000 dollarit

Näide 2: Kallihinnaline linnaelustiil

• Aastased kulud: 70 000 dollarit
• Väljamakse määr: 4%
• Nõutav pensioninumber: 1 750 000 dollarit

Näide 3: Varajasele pensionile jäämise soovija (FIRE liikumine)

• Aastased kulud: 30 000 dollarit
• Väljamakse määr: 3,5% (pikema pensionipõlve puhul konservatiivsem)
• Nõutav pensioninumber: 857 000 dollarit

Need stsenaariumid näitavad, kuidas isiklik elustiil ja asukoht mõjutavad dramaatiliselt teie finantsvabaduse numbrit.

Strateegiad pensioninumbri kiiremaks saavutamiseks

1. Alusta varakult

Mida varem hakkate säästma ja investeerima, seda enam intressi intressimäär teie kasuks töötab. Isegi väikesed sissemaksed kasvavad aastakümnete jooksul märkimisväärselt.

2. Suurendage säästumäära

Püüa säästa 15–25% oma sissetulekust. Agressiivsed säästjad, kes on suunatud varajasele pensionile jäämisele, võivad säästa 40–50%.

3. Investeeri targalt

• Mitmekesista oma investeeringuid aktsiate, võlakirjade, kinnisvara ja alternatiivsete varade vahel.
• Kasutage odavaid investeerimisfonde või ETF-e.
• Tasakaalustage oma portfelli regulaarselt, et see vastaks riskitaluvusele.

4. Vähendage võlga

Kõrge intressiga võlad (näiteks krediitkaardid) võivad teie säästud rööpast välja viia. Makske need kiiresti ära.

5. Suurenda sissetulekut

Kõrvaltegevus, vabakutseline töö või karjääri edendamine võivad teie säästmise ajakava kiirendada.

6. Kontrolli elustiili inflatsiooni

Sissetulekute kasvades ära kuluta üle. Selle asemel suuna vahe investeeringutesse.

Levinud vead oma finantsvabaduse numbri arvutamisel

1. Inflatsiooni ignoreerimine – alahindab tulevasi kulusid.
2. Liigne sõltuvus ühest reeglist – 4% reegel on suunis, mitte garantii.
3. Arvutuste mitteuuendamine – teie numbrit tuleks üle vaadata iga 3–5 aasta tagant.
4. Tervishoiukulude väljajätmine – suur kulu hilisemas elus.
5. Maksude eiramine – Isegi pensionil olles võivad väljamaksed olla maksustatavad.
6. Eeldades, et üks suurus sobib kõigile – isiklikud olud on väga erinevad.

Tööriistad ja ressursid pensioninumbri arvutamiseks

• Pensionikalkulaatorid (globaalsed ja sõltumatud, mitte riigipõhised)
• Finantsplaneerimise rakendused eelarve ja investeerimisprognooside koostamiseks
• Exceli või Google Sheetsi mudelid eelduste kohandamiseks
• Professionaalsed finantsnõustajad personaalse juhendamise jaoks

Korduma kippuvad küsimused finantsvabaduse numbri arvutamise kohta

Kokkuvõte

Oma finantsvabaduse numbri arvutamine on pensioniplaneerimise nurgakivi. See kõrvaldab tulevikust ebakindluse ja annab sulle käegakatsutava eesmärgi, mille poole püüelda. Oma kulude hindamise, inflatsiooniga kohanemise, turvalise väljamaksemäära rakendamise ja pikaealisuse planeerimise abil tead täpselt, kui palju raha sul vaja on, et elada elu, mida ette kujutad.

Pea meeles, et sinu number on isiklik. See erineb teistest olenevalt sinu elustiilist, eesmärkidest ja asukohast. Alusta varakult, investeeri targalt ja uuenda oma plaani regulaarselt.

Tegutse juba täna : tee arvutused, sea endale pensionieesmärk ja alusta finantsvabaduse poole püüdlemist. Sinu tulevane mina tänab sind.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal