“See on parim investeering, mida ma kunagi teinud!”
“Miks ei ole sa ostsid maja veel? Tead sa lihtsalt visata oma raha ära üüri, eks? “
Kas keegi kunagi ütles neid asju teile? Ma tean, et ma olen kuulnud neid mitu korda. Alates sõbrad. Alates pere. Alates võõrad internetis. Peaaegu kõigile.
Ja kuigi see on tõsi, et osta maja saab olema tark rahalise otsus (kuigi mitte nii tihti kui te ilmselt arvate), oma kodu ei ole investeering rahalises mõttes sõna, ja te ei peaks ootama, et täita nagu üks .
Siin on põhjus, miks.
Table of Contents
Mis on “investeerimine”?
Sõna investeeringuid kasutatakse palju erinevates kontekstides ja võib tähendada palju erinevaid asju. Aga puhtalt finantsperspektiivi see määratlus alates Merriam-Webster sõnastik töötab hästi: “kulutusi raha tavaliselt tulu või kasumit.”
See tähendab, et investeering on midagi paned raha, eeldades, et sa teenida raha tõttu.
Aktsiad ja võlakirjad on investeeringud, sest ootus on, et nende omanik teenib sulle raha. College õppemaksu on investeering, kui oodatav tulemus on suurem eluiga palka kui kulud haridusele.
See erineb teistest rahastamisotsused, mis võivad olla tark, kuid ei ole investeeringuid.
Näiteks võite valida osta kvaliteetsemad mööbel, mis maksab rohkem nüüd, kuid säästab raha pikas perspektiivis, sest see kestab igavesti. Enamik inimesi on nõus, et see on hea rahaliste otsuste – kuid see ei ole investeering, sest puudub “tulu või kasumit.” Mööbel maksab teile raha, isegi kui see maksab teile vähem kui alternatiiv.
Seda määratlust silmas pidades pöördume meie tähelepanu tagasi oma koju.
Miks Teie kodu ei ole investeerimiseks
Osta maja on palju rohkem nagu osta mööblit kui see on nagu osta aktsiaid ja võlakirju.
See maksab rohkem, kuni ees kui üürile teeb, mistõttu rentimine on sageli odavam kui te kavatsete liigub lähema paari aasta jooksul . Aga kui teete tark osta, ja kui sa jääda oma kodu pikemaks ajaks, osta maja saab teile maksma vähem kui üürile pikas perspektiivis.
Teisisõnu, see võib olla tark rahalise otsuse. Aga see ei oleks hea investeering.
Võtmesõnaks siin on “hind.” Isegi kui see maksab vähem kui üürile, osta maja ikka maksab teile rohkem raha kui see teeb teid – vähemalt väga pikka aega, ja paljudel juhtudel igaveseks.
Vaatame näiteks, et näha, kuidas see toimib.
Running numbrid omavad kodus
Oletame, et sa osta koju $ 300,000. Üksikasjad varieerub suuresti olukorrast, kuid selle näite Oletame järgmised:
- Võtad välja 30-aastase hüpoteegi fikseeritud 4,25% intressimäära.
- Sa teed standard 20% ehk $ 60.000, sissemakse.
- Te maksate 4% ehk $ 12.000, sulgemise kulud.
- Maksate 1% oma kodu väärtus igal aastal kinnisvara maksud.
- Maksate 1% oma kodu väärtus igal aastal kodukindlustuse.
- Te maksate 1,5% oma kodu väärtus igal aastal hooldamine ja parandamine.
Ja Oletame ka järgmised umbes kasvu oma kodu väärtus:
- Teie kodu väärtus suureneb 3% aastas.
- Inflatsioon keskmised 2% aastas.
- Kasutades Freddie Mac House Price Index eluaseme hinnad ja andmed Bureau of Labor Statistics inflatsiooni andmed, et 1% vahe on õigus kooskõlas andmed alates 1975. aastast kuni tänapäevani.
Pärast 10 aastat, mis on päris pikk aeg maailmas majaomanikke oma maja on kasvanud väärtust $ 391.432, mis kõlab hästi! Lõppude lõpuks, kes pöördub alla kasumit $ 91.432? Plus, saate maksnud alla mõned peamised oma hüpoteegi, teenides sa täiendavat omakapitali.
Probleem on kaks eesmärki:
- Kuna hüpoteegid amortiseeritakse nii, et ees laadib võlgnetavad intressid, saate ainult umbes $ 200.768 omakapitali sel hetkel. Sa ei saa täielikult $ 391.432 müügi puhul.
- Faktooring kindlustus, kinnisvara maksud ja hooldus, pluss intressi laenu, siis on kulutatud $ 279.315 osta ja omada maja üle need 10 aastat.
Mis tähendab, et selle asemel, et $ 98.326 kasum, olete tegelikult kaotanud $ 78.546. Ja see ei ole isegi tegur kulud müüa oma kodu, mis võib olla märkimisväärne. (Samuti ei kaasa erinevaid maksusoodustusi majaomanikke, mis küll potentsiaalselt väärtuslikud, on sageli ülehinnatud.)
See võtab 29 aastat enne omakapitali kodus outpaces rahasumma olete tasunud ta. Ja isegi siis veel ainult $ 23.969 näidata seda, mis väljendub 0,08% aastane tootlus. Ja jälle, et ei kaasa kulude müüa kodus.
Pärast 50 aastat, mis sisaldab 20 aastat hüpoteegiga tasuta, saate lõpuks näha korralik $ 131.746 tagastamise üle, mida olete kulutanud. Mis kõlab päris hea, kuni sa mäletad, et see on olnud 50 aastat ja et teie aastaseks tootluseks on ainult 0,43%.
Ja isegi siis, see on kõik eeldades päris ideaalsetes tingimustes. Jää sama kodus igavesti. Väärtus suureneb sama, samas summas iga aasta üle ja pärast inflatsiooni (mis ei ole kaugeltki garanteeritud). Sa ei pea kunagi lisamiseks kodus või moodustavad teiste suuremate remondi- ja parandustööd kaugemale standard hooldust. Puuduvad loodusõnnetused.
Isegi, et ideaalne stsenaarium, mis kulub 50 aastat just teie jaoks, et lõpuks koos 0,43% aastane tootlus.
See võis olla hea rahaline otsus, kuid see ei olnud hea investeering.
Õige viis mõelda osta Kodu
Muidugi, ükski see juhtub vaakumis. Eluase on üks suurimaid kulu kõige Ameerika kodumajapidamiste ja kui sa ei osta koju, saate arvatavasti maksab rentida, et kogu aeg – mis kannab tema enda kanda ja võimalusi.
Kõik, mida ma räägin on see, et osta koju tuleks vaadelda erinevalt investeerides aktsiaturg, ning et arvutamisel tagasipöördumine ei ole nii lihtne kui lahutatakse oma ostuhinna praegune väärtus.
Kodu ostmine tõesti taandub kaks peamist küsimust:
- Kas see hõlbustamaks elustiili, mis teeb sind õnnelikuks?
- Kas see säästa raha pikas perspektiivis võrreldes alternatiividega?
Teisisõnu, ostes maja on palju rohkem nagu osta mööblit kui investeerimine aktsiaturul. See võib olla tark rahalise otsus, kuid see ei ole tõsi investeeringuid.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.