Teine hüpoteek on laen, mis võimaldab teil laenata vastu väärtus koju. Teie kodu on vara, ja aja jooksul, et vara võib saada raha. Teiseks hüpoteegid, tuntud ka kui kodus omakapitali krediidiliini (HELOCs) on viis kasutada selle vara muude projektide ja eesmärgid-ilma müüvad seda.
Table of Contents
Mis on teine hüpoteek?
Teine hüpoteek on laen, mis kasutab oma kodu tagatiseks sarnaselt laenu sa võisid kasutada osta oma kodus.
Laenu on tuntud kui “teise” hüpoteek, sest ostu laen on tavaliselt esimene laenu, mille tagatiseks pandiõigus oma kodus.
Teiseks hüpoteegid kasutusele võtta omakapitali kodus, mis on turuväärtus oma kodu suhtes mingeid laenujäägilt. Equity võib suurendada või vähendada, kuid ideaalis vaid kasvab aja jooksul. Equity saab muuta mitmel viisil:
- Kui teete igakuiseid makseid oma laenu, teil vähendada oma laenujäägi, mis suurendab oma omakapitali.
- Kui teie kodus kasu väärtuse tõttu tugev kinnisvaraturul-või parandusi, mida teete kodus oma omakapitali suurenemine.
- Sa kaotad omakapitali, kui teie kodu kaotab raha või sa laenata vastu oma kodus.
Teiseks hüpoteegid võib tulla mitmel erineval kujul.
Ühekordsed: Standard teine hüpoteek on ühekordne laen, mis annab ühekordse rahasumma, mida saab kasutada mida iganes sa tahad. Seda tüüpi laenu, saate laenu tagasi maksma järk-järgult aja jooksul, sageli fikseeritud igakuised maksed.
Iga makse maksate osa intressikulud ja osa oma laenujäägilt (seda protsessi nimetatakse amortisatsioon).
Krediidiliini: Samuti on võimalik laenata kasutades krediidiliini või basseini raha, mida saab ammutada. Seda tüüpi laenu, ei pea te peavad võtma raha, kuid teil on võimalus seda teha, kui soovite.
Teie laenuandja seab maksimaalse laenamise piiri, ja te saate jätkata laenamine (mitu korda), kuni jõuad seda ülemmäära. Nagu krediitkaardiga saate maksta ja laenata ikka ja jälle.
Hinda valikuid: Sõltuvalt laenu te kasutate ja oma eelistused, oma laenu võib olla määratud intressimäära, mis aitab teil planeerida oma maksed aastaid. Muutuva intressimääraga laenud on saadaval ka ja on normiks krediidiliinid.
Eelised Teiseks Hüpoteegid
Laenu summa: teine hüpoteegid võimaldab teil laenata märkimisväärsetes kogustes. Kuna laenu tagatiseks oma kodu (mis on tavaliselt väärt palju raha), teil on juurdepääs rohkem kui sa võiksid saada ilma oma kodu tagatisel. Kui palju sa saad laenata? See sõltub teie laenuandja, kuid võite oodata laenata kuni 80% oma kodu väärtust. See maksimaalne oleks loota kõik oma kodu laenud, sealhulgas esimene ja teine hüpoteegid.
Intressimäärad: teine hüpoteegid sageli madalamad intressimäärad muude võlga. Jällegi, tagades laenu oma kodu aitab teid, sest see vähendab ohtu oma laenuandja. Erinevalt tagamata isiklikud laenud, nagu krediitkaardid, teine hüpoteegi intressimäärad on tavaliselt ühtse numbrit.
Maksusoodustused (eriti Pre-2018): Mõnel juhul saate maha arvata tasutud intressid teine hüpoteek. On mitmeid tehnilisi olema teadlik, et küsida oma maksu ettevalmistaja enne kui hakkate mahaarvamisi. Lisateavet õppida hüpoteeklaenu intressi mahaarvamine. Maksustamise aastat pärast 2017. maksukärpeid ja tööhõive seadus kõrvaldab mahaarvamise kui sa ei kasuta raha “olulist paranemist” e-postiga koju.
Puudused Teiseks Hüpoteegid
Eelised alati tulla kompromisse. Kulusid ja riske tähendab, et need laenud tuleb kasutada targalt.
Turgude sulgemise oht: Üks suurimaid probleeme teise hüpoteegi on, et sa pead panema oma kodu liinil. Kui te lõpetate maksete tegemise, oma laenuandja saab võtta oma kodus läbi sulgemine, mis võib põhjustada tõsiseid probleeme teile ja teie perele.
Sel põhjusel harva mõttekas kasutada teise hüpoteegi “voolutarve” kulusid. Meelelahutuseks ja regulaarne elamiskulud, see lihtsalt ei ole jätkusuutlik ega riski väärt kasutada kodus omakapitali laenu.
Hind: teine hüpoteegid, nagu ostu laenu, võib olla kulukas. Peate maksma mitmeid kulusid asju nagu krediidi kontrolli, hindamise, teenustasusid, ja palju muud. Sulgemise kulud saab hõlpsasti lisada kuni tuhandeid dollareid. Isegi kui sa lubasid “ei sulgemise maksumust” laenu, sa ikka maksavad-sa lihtsalt ei näe neid kulusid läbipaistvalt.
Intress kulud: Iga kord, kui laenata, maksad intressi. Teiseks hüpoteegi määr on tavaliselt madalam kui krediitkaardi intressimäärasid, kuid nad sageli veidi kõrgem kui teie esimese laenu määra. Teiseks hüpoteeklaenuandjaid riskima rohkem kui laenuandja, kes tegi oma esimese laenu. Kui te lõpetate maksete tegemise, teine hüpoteek laenuandja ei saa maksta, kui ja kuni esmase laenuandja saab kõik oma raha tagasi. Kuna need laenud on nii suur, kokku intressikulud võivad olla märkimisväärsed.
Ühine Kasutusalad Teiseks Hüpoteegid
Vali targalt, kuidas kasutada vahendeid oma laenu. See on kõige parem panna, et raha millegi poole, et parandada oma netoväärtuse (või oma kodu väärtus) tulevikus. Pead tagasimaksevõime, nad riskantne ja need maksavad palju raha.
- Renoveerimiseks on ühine valik, sest eeldatakse, et saate laenu tagasi maksma, kui sa müüa oma kodus kõrgema müügihinna.
- Vältides erasektori hüpoteegi kindlustus (PMI) võib olla võimalik kombinatsioon laene. Näiteks 80/20 strateegia või “selga” laenu kasutab teise hüpoteegi hoida oma laenu-to-väärtus suhte üle 80 protsenti oma esimese laenu. Lihtsalt veenduge, et see on mõistlik võrreldes maksavad-ja siis katkestan-PMI.
- Võlgade konsolideerimise: Te saate sageli saada aeglasemalt teine hüpoteek, kuid võite olla üleminek tagatiseta laenud laenu, mis võib teile maksma oma maja.
- Haridus: Sul võib olla võimalik määrata ise üles suuremat sissetulekut. Aga nagu muudes olukordades, loote olukord, kus võid silmitsi sulgemine. Vaata, kas standard õppelaenu on parem valik
Näpunäiteid Getting teine hüpoteek
Sisseoste ja saada hinnapakkumisi vähemalt kolmest erinevast allikast. Lisage kindlasti ka järgmine otsingusse:
- Kohalik panga või Credit Union
- Hüpoteegi maakler või laenu algataja (küsige oma kinnisvaramaakler soovitusi)
- Online laenuandja
Get valmis protsessi, hakates raha õiges kohas ja dokumentide hankimise valmis. See muudab protsessi palju lihtsam ja vähem stressi.
Hoiduge riskantse laenu funktsioone . Enamik laene ei ole neid probleeme, kuid see on seda väärt, hoides silma peal neid:
- Balloon maksed, mis põhjustab probleeme mööda teed
- Ettemaks karistused, et hävitada kasu ära maksta oma võlga alguses
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.