Table of Contents
Mida teha, kui sa leiad end Financial probleeme oma Home
Kodu ostmine on tavaliselt õnnelikud verstapost. Olete ületanud suur läve. Olete saavutanud elu verstapost. Sa optimistlikud ja kindel tulevik.
Ma ei taha visata külma veega oma pool, aga ma tahaks laiendada ettevaatusele.
Reaalsus on see, et miljonid homeowners on likvideerimisel sulgemine. Paljud neist inimestest kord tundsin, nagu õnnelik ja optimistlik oma ostu nagu te teete.
Lõppude lõpuks, kui sa osta koju, idee, et maja võib ühel päeval olla suhtes sulgemine on ehk viimane asi meelt.
Kuidas saab seda ohtu vältida? Loe edasi.
Miks Homeowners kaotada oma kodud?
Enamik kodudest jagunevad sulgemine pärast omanik vaikimisi – või lõpetab täielikult maksed – nende hüpoteeklaenu. Kuidas see juhtus?
Mõnikord see juhtub, sest omanik ülepaisutatud, ostes rohkem kodus, kui nad saavad endale lubada. Samuti laenuandja pakkus ka laenu märkusteta ostja; keegi, kes ei oleks tohtinud anda kodulaenu selle suurus. (Enne majanduslangus, paljud laenuandjad ei kontrollinud isiku tulu enne toetuse laenu. Pole ime, et paljud laenu taotlejad teeskles, et nad teenisid rohkem raha kui nad tegelikult tegid.)
Teinekord omanik vaikimisi pärast nad tabanud rida ootamatuid elu sündmusi, nagu töökaotus või silmitsi suurte raviarvete, mis mõjutab nende võimet teha oma igakuise hüpoteegi makse.
Mõningatel juhtudel, omanik võttis teise hüpoteek ja kulutatud raha kohta kohustused (mitte tulutoovate varade), mis vähenes nende üldist netoväärtuse ning kahjustada nende suutlikkust tagastada teisel teadmiseks.
Muudel juhtudel omanik nõustub reguleeritav määraga hüpoteegi, eeldades, et nad on võimelised täitma maksekohustust kui kiirus tõuseb.
(Federal seadus nõuab laenuandjal avaldada maksimaalset intressimäära, et omanik võib maksta tingimustel oma reguleeritavad-määraga hüpoteegi märkus.) Omanik naudib madal sissejuhatav intressimäärad mõnda aega, kuid kui nende hinnad tõusevad, omanik avastab, et vastab maksete on raskem kui nad tahaks oodata ning jaguneb tagantjärele.
Ja paljudel juhtudel, majaomanik mõistab, et ta on “veealuse” oma hüpoteegi (mõiste me arutada allpool) ning järeldab, et jalgsi kaugusel on kõige mõistlikum valik.
Nagu näete, on palju põhjusi, miks omanikud jääme oma maksed.
Kuidas kaitsta end?
Keegi meeldib mõelda protsessi potentsiaalselt ees sulgemine. Aga me peame võtma raske vaadata riskitegureid, mis võivad meid poole oht sulgemine kui me tahame arendada tugev, vastutustundlik lähenemisviis meie isikliku rahanduse.
Lisaks peame ka aru, kuidas sulgemine protsess toimib nii, et kui meie tulevik võttis halvemaks, oleks meil mingi ettekujutus, milline võiks näha tulevikku. See aitab meile teada, mida teised valikud saame valida.
Selles artiklis me esimest katta peamised riskitegurid, mis võivad kaasa tuua turu sulgemise ja siis sukelduda tegeliku protsessi.
Riskid, mis viivad sulgemine
Umbes 7 miljonit inimest kaotanud oma kodud Suur Allakäik vastavalt CBS News .
Kuigi arv Foreclosures on aeglustunud, kuna siis paljud majaomanikud on endiselt hädas. Alates 2015. aasta lõpuni, umbes 4,3 miljonit homeowners olid veealuse, mis tähendab, et majaomanik omab kodu, mis on väärt vähem kui summa, mida nad võlgnevad oma hüpoteek.
Veealused oma kodu on üks suurimaid riskifaktoreid näitab sulgemine. Lõppude lõpuks, kui kodu on vähem väärt kui võlajääk, võite järeldada, et see lihtsalt mõttekam jalutuskäigu kaugusel.
Enne kui teha selle otsuse, aga siin on sõna hoiatus: jalgsi ära hoiab suurt mõju oma krediidi. See võib kahjustada teie võimet osta teise kodu tulevikus, samuti oma suutlikkust rentida maja, avatud krediitkaardid, laenata teist liiki laenude ja isegi saada teatud töökohti.
Mida teha, kui teie kodu on veealuse? Võiksid kinni hoida kodus ja oodata vara taastada oma väärtusest. Kui teil on vaja liikuda, siis saaks rentida kodus elanikule. Jooksvad kui peate müüa kodus, siis võiks küsida oma laenuandja ettemüük heakskiit (me arutada seda allpool) või tuua raha sulgemise tabelis.
Mis siis, kui sa ei ole veealuse kuid sa üritab teha makseid?
Esiteks, enne kui osta koju, osta odavam kodu kui see, mille jaoks teil on õigus. Sa ei pea ostma koju hinnaga maksimaalne laenusumma, et teil on õigus saada.
Paljud inimesed jooksul kinnisvaraäri öelda, et teie hüpoteegi ise peaks Ahmaista ühe kolmandiku oma netopalk. See näitaja ei hõlma remont, hooldus, kommunaalkulud ja muud lisakulud. Kuid see arv võib olla liiga kõrge. Proovi seda lähenemisviisi asemel: kui üldine rusikareegel, eesmärgiks kõik oma koduga seotud maksete, sealhulgas kommunaalteenused, remont ja hooldus, tulla umbes 25 kuni 30 protsenti oma netopalk.
Peal, et säilitada hädaolukordade fond, mis hõlmab vähemalt kuue kuu oma kulud. Hoidke seda hädaolukordade fond on kassapõhised hoiuarve, mitte mingil liiki investeeringute (nagu varud). Ära puuduta seda puhkused, sünnipäevad, või aasta kulud. Säilita see ainult tõsi hädaolukordades.
Kui sa leiad end hädas teha makseid, hakkavad oluliselt vähendada kulusid erinevates valdkondades oma elu. Sa oled keset finantskriis; veeta meeldib. Ärge lihtsalt vähendada oma kaabel; müüa kogu TV. Ärge lihtsalt pruun kott oma lõunasöögi minna kolledži üliõpilane riisi-ja oad toitumine, kuni olete tagasi oma jalgu. Teeni lisaraha igal vabal teise oma õhtuti ja nädalavahetustel vabakutseliste tööd, kus saab hakkama online kodust, kui teie lapsed on magama. Vaata, kas teil on õigus refinantseerida viiakse madalama intressimäära hüpoteek.
Kui jääte maha oma maksed ja te ei usu, võite jõuda, on aeg müüa oma kodus. Müük oma kodus on palju parem sulgemine.
Kui teie kodus on vähem väärt kui võlasumma, peate oma laenuandja heakskiitu lühikeseks müügi. Ettemüük on müük kodus, kus laenuvõtja saab vähem kui nad praegu võlgu. Laenuandja kaotab erinevus.
Kui laenuandja mõistab, et nad on tõenäolisem, et korvata oma kahjusid ettemüük kui läbi traditsioonilise sulgemine protsess, nad lubavad laenuvõtja jätkata loetletakse nende vara lühikeseks müügi.
Lühike müük on üks viis vältida silmitsi krediidi tagajärjed täismõõduline sulgemine, kuid nad ei ole ideaalne. Hoidke seda taskus viimase võimalusena.
Mis kõik, mis on öeldud, räägime tegelik sulgemine protsess. Nagu te asute näha, sulgemine protsess on üsna pikk ja seal on palju võimalusi selle protsessi raames, kus saab püüda vabastada oma kodu läbi lühikese müük, mitte sulgemine.
Vaatame protsessi nii, et saate aru, mis toimub mööda iga sammul.
Sulgemine protsess
Esiteks disclaimer: protsessi suur riigi poolt olekus. Mõnes riigis, laenuandja omab võimu müügi ja saavad jätkata “kohtuvälised sulgemine.” Järgmised protsessi allpool on väga üldistatud kohtusüsteemi kirjeldust sulgemine protsess mõnedes riikides. Kui sa leiad end silmitsi võimalik sulgemine, rääkida advokaadiga.
Kui laenuvõtja ei täida oma hüpoteegi maksed, laenuandja võib siis esitada avalik vaikimisi teade, tuntud ka kui Teade Vaikimisi või menetluse peatamist. See avalikult esitatud teade Vaikimisi teateid laenuvõtja, et on rikutud kokkuleppele.
Pärast laenuvõtja on saanud Teade Vaikimisi on neil ajapikendust, määrab riigi õigusega, kus nad saavad taastada oma laenu ära maksta tasumata hilinenud tasakaalu ja saada püütud kursis oma hüpoteegi maksed. See ajapikendus tuntakse eelnevalt sulgemine.
Pre sulgemine on ajavahemikus teates Vaikimisi ja kui vara omandiõiguse taastamise või müüakse avalikul enampakkumisel. Üleminekuperioodil, laenuvõtja on mõned võimalused saada kursis oma laenu:
- Laenuvõtja saab teha oma maksed up-to-date ja taastada oma laenu makstes tasumata saldod.
- Nad võivad taotleda laenu muutmist, et vähendada oma hüpoteegi maksed.
- Nad võivad proovida müüa vara kolmandale isikule, et vältida sulgemine.
- Nad võimaldavad vara müüakse eelnevalt sulgemine avalikul enampakkumisel.
Kui laenuvõtja ei suuda taastada oma laenu laenuandja on võime välja nõuda vara ja omastama kavatsusega uuesti müüa kinnisvara. Omadused, mis on tagasivõtutingimused laenuandja (tavaliselt pank) tuntuks saanud kinnisvara omanikuks (Reo).
Alumine rida
Jälgi mõned põhilised juhised, et vähendada oma riski silmitsi isikliku hüpoteeklaenude kriis: osta oluliselt vähem kodus kui saad endale lubada. Hoidke hädaolukordade fond vähemalt kuus kuud väärt kulud.
Loo mitu voolu tulu, nii et kui üks allikas kuivab, oma sissetulekut ei lange nulli. Vältida mitte hüpoteeklaenu tarbija võlad, nagu auto laenud või krediitkaardi võlg. Mõista, kuidas see protsess toimib, nii et sa ei kuulu ühessegi üllatusi.
Seda on öelnud, nautida oma kodus. Enamik homeowners ei kogeda sulgemine. Sa oled Savvy piisavalt võtta proaktiivne pilk peamised riskitegurid, mis viivad selle õnnetu kogemus, nii et saate kaitsta nende vastu. Ja neid tagatisi, ja suured, keerlevad ajatu isikliku rahanduse põhimõtet elavad allpool oma vahenditega.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.