Kindlustuse sõlmimine on protsess, mille käigus hinnatakse ettevõtte riski kodu, auto, juhi või inimese tervise või elu kindlustamisel. See määrab kindlaks, kas kindlustusseltsil oleks kasumlik kasutada võimalust kindlustuskaitse pakkumiseks üksikisikule või ettevõttele.
Pärast kaasneva riski kindlakstegemist määrab kindlustusandja hinna ja kindlustusmakse, mis võetakse selle vastu.
Table of Contents
Mis on kindlustusrisk?
Kindlustusseltsil peab olema võimalus otsustada, kui suure hasartmängu see võtab, pakkudes kindlustust, ja kui tõenäoline on, et midagi läheb valesti, mis põhjustab ettevõttele nõude väljamaksmise. Näiteks on väljamakse praktiliselt tagatud, kui ettevõttel palutakse kindlustada terminaalse vähiga patsiendi elu.
Märkus . Ettevõte ei võta poliisi väljaandmise riski, kui kuluka väljamakse tõenäosus on liiga kõrge.
Millised on vastuvõetavate riskide järeldused, hõlmab kindlustust, väga keerukat protsessi, mis hõlmab aktuaaride andmeid, statistikat ja juhiseid. See teave võimaldab kindlustusandjatel ennustada enamiku riskide tõenäosust ja vastavalt sellele preemiaid võtta.
Kuidas töötab kindlustuse tagamine
Allakirjutajad on koolitatud kindlustusspetsialistid, kes mõistavad riske ja kuidas neid ennetada. Neil on spetsiaalsed teadmised riskihindamisest ja nad kasutavad neid teadmisi selleks, et teha kindlaks, kas nad kindlustavad midagi või kedagi ja mis hinnaga.
Kindlustusvõtja vaatab üle kogu teabe, mida teie agent esitab, ja otsustab, kas ettevõte on valmis teile hasartmänge mängima. Töökoht sisaldab:
- Spetsiifilise teabe ülevaatamine, et teha kindlaks tegelik risk
- Kindlustusseltsi nõusoleku kindlustamiseks ja mis tingimustel kindlustuskatte kindlustuse või ohtude kindlakstegemine
- Võimalik, et katvust piiratakse või muudetakse kinnitusega
- Otsite ennetavaid lahendusi, mis võiksid vähendada või välistada tulevaste kindlustusnõuete riski
- Võimalik pidada läbirääkimisi oma agendi või maakleriga, et leida teid kindlustamiseks, kui probleem pole nii selge või on kindlustusprobleeme
Märkus . Paljud kindlustusandmed on automatiseeritud. Teavet võidakse sisestada arvutiprogrammidesse juhul, kui olukorras pole erilisi asjaolusid ja lehvitab punane lipp. Programmid sarnanevad sellistele hinnapakkumissüsteemidele, mida võite näha veebikindlustuse pakkumise saamisel.
Allakirjutaja osaleb suure tõenäosusega juhtudel, kui on vaja sekkumist või täiendavat hindamist, näiteks kui kindlustatud isik on esitanud mitu nõuet, kui on välja antud uued poliisid või kui kindlustatuga on probleeme maksmisega.
Kindlustuse kindlustusandjad vaatavad reeglid ja riskiteabe tavaliselt üle alati, kui olukord tundub normist väljas. See ei tähenda tingimata, et kindlustusandja ei vaataks teie juhtumit enam kunagi sellepärast, et olete juba poliisilepingu sõlminud. Allakirjutaja võib osaleda alati, kui muutuvad kindlustustingimused või oluline riskimuutus.
Märkus . Allakirjutaja vaatab olukorra üle, et teha kindlaks, kas ettevõte on nõus kindlustustingimuste muutumisel poliisi jätkama oma praegustel tingimustel või esitab ta uued tingimused. Uute kindlustustingimuste hulka võivad kuuluda vähendatud või piiratud kindlustuskaitse või suuremad omavastutused.
Osariigi seadused keelavad garanteerimisotsused, mis põhinevad rassil, sissetulekul, haridusel, perekonnaseisul või rahvusel. Mõni osariik keelab ka kindlustusandjal automaatse poliisi keeldumise üksnes krediidiskoori või aruannete põhjal.
Kindlustusandjad vs agendid / maaklerid
Agent või maakler müüb kindlustuspoliise. Kindlustusvõtja otsustab, kas kindlustusselts peaks selle katte müüma ja kas ta seda ka teeb. Teie agent või maakler peab esitama kindlaid fakte ja teavet, mis veenab kindlustusandjat selles, et teie risk on hea.
Kindlustusagentidel ei ole tavaliselt otsustusõigust, mis ületab põhireegleid, mis nad on antud kindlustuslepingu käsiraamatus, kuid agent võib keelduda teid kindlustamast, tuginedes oma teadmistele kindlustusseltsi tavapäraste kindlustusotsuste kohta. Ilma kindlustusandjate nõusolekuta ei saa nad teile kindlustuse pakkumiseks spetsiaalseid kokkuleppeid teha.
Kindlustuse sõlmija kaitseb ettevõtet, jõustades kindlustusreeglid ja hinnates selle arusaama põhjal riske. Neil on võimalus otsustada lisaks põhijuhistele, kuidas ettevõte reageerib riskivõimalusele. Nad võivad teha erandeid või muuta tingimusi, et olukorda vähem riskantsemaks muuta.
| Underwriters | Kindlustusagendid või maaklerid |
| Kinnitab või lükkab tagasi poliisi väljaandmise riski | Müü poliitikaid ja katvust ettevõtetele ja üksikisikutele, kuid ainult kindlustusandja loal |
| Töötab kindlustusseltsis | Töötab nii kindlustusseltsis kui ka kindlustatus |
Näited kindlustuse tagamisest
Lihtsaim viis aru saada, millal kindlustusandja võib teie kindlustusfirma otsuseid kindlustusfirma otsuseid aidata või võib muuta, on mõned näited.
Kui kodu pole okupeeritud
Mõelgem Elizabethile ja Johnile, kes ostsid uue kodu ja otsustasid vana müüa. Kinnisvaraturg oli tol ajal keeruline ja nad ei müünud oma esimest kodu nii kiiresti, kui lootsid. Nad kolisid välja enne, kui olid selle maha müünud.
Nad helistasid oma kindlustusagendile, et teada anda, et vana kodu on tühi. Nende esindaja soovitas neil täita vakantside küsimustik ja esitada täiendavad üksikasjad. Seejärel vaataks kindlustusandja üle riski üle ja otsustaks, kas nad lubavad vaba ametikoha loal hoida kodu kindlustatuna.
Kui kodu vajab remonti
Elizabethi ja Johni uus kodu vajas palju remonti. Kindlustusselts ei kindlustaks tavaliselt kodu, kus ei oleks ajakohastatud elektrijuhtmeid, kuid John ja Elizabeth olid paar aastat kliendid olnud ja nad polnud kunagi mingeid pretensioone esitanud. Samuti kindlustasid nad oma auto samas firmas. Nende agent otsustas suunata nende juhtumi garantii andmiseks.
John ja Elizabeth lubasid elektrijuhtmed 30 päeva jooksul parandada. Kindlustuse osakond vaatas nende profiili üle ja otsustas, et neil on riskide võtmine hea. Allakirjutaja soovitas agendil, et nad ei tühista kodukindlustuse puudumist remondi puudumise tõttu, vaid suurendavad selle asemel ajutiselt omaosalust ja annavad Johnile ja Elizabethile 30 päeva töö tegemiseks.
Märkus. Poliitikatingimused võivad pärast mõningast tõusu tagasi tulla mõistlikuma omavastutuse juurde, kui teatud tingimused on täidetud.
Mitu autokindlustuse nõuet
Mary on viie aasta jooksul esitanud oma autokindlustuspoliisile kolm klaasinõuet, kuid tal on lisaks sellele ka parim sõiduprogramm. Kindlustusselts soovib jätkata tema kindlustamist, kuid ta peab midagi ette võtma, et risk oleks jälle kasumlik. Klaasinõuetes makstakse 1400 dollarit, kuid Mary maksab klaaskatte eest ainult 300 dollarit aastas ja tal on 100 dollarit omaosalus.
Allakirjutaja vaatab toimiku üle ja otsustab pakkuda Maryle tema uuendamisel uusi tingimusi. Ettevõte on nõus pakkuma talle täielikku katvust, kuid see suurendab tema omavastutust 500 dollarini. Teise võimalusena pakuvad nad poliitika uuendamist piiratud klaasikattega. See on kindlustusandja viis minimeerida riski, pakkudes Maryle siiski muud vajalikku katvust, nagu vastutus ja kokkupõrge.
Võtmed kaasa
- Kindlustuse sõlmimine on hinnang selle kohta, kui riskantne oleks kindlustusandjal kindlustusandja väljaandmine kindlale isikule või ettevõttele, arvestades selle isiku või ettevõtte ainulaadseid asjaolusid.
- Protsess hindab, kui tõenäoline on, et kindlustatu esitab kuluka nõude ja kas kindlustusandja kaotab poliisi väljaandmisega raha.
- Kindlustusseltsis töötavad kõik kindlustusandjad, agendid ja maaklerid, kuid agendil või maakleril on ka kohustus teenida kindlustatute huve.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.