Väga vähesed inimesed saavad mõelda surma kui paratamatusega. Väiksem veel nautida võimalust juhusliku surma. Kui on inimesi, kes sõltuvad teie ja teie tulu, aga see on üks neid ebameeldivaid asju, et sa pead kaaluma. Selles artiklis me läheneme teemale elukindlustus kahel viisil: esiteks, juhime tähelepanu mõned väärarvamused ja siis me vaatame, kuidas hinnata, kui palju ja millist tüüpi elukindlustus, mida vajate.
Table of Contents
Kas Igaühel Vajad Life Insurance?
Ostmine elukindlustus ei ole mõtet kõigile. Kui te ei ole ülalpeetavaid ja piisavalt vara, et katta oma võlad ja kulud suremas (matused, kinnisvara advokaaditasu, jne), siis kindlustus on tarbetu kulu teile. Kui sul on ülalpeetavaid ja teil on piisavalt vara, et anda neile pärast oma surma (investeeringud, loodab, jne), siis sa ei pea elukindlustus.
Siiski, kui teil on ülalpeetavaid (eriti kui teil on esmane pakkuja) või märkimisväärse summaga, mis ületab oma vara, siis tõenäoliselt on vaja kindlustust, et tagada oma ülalpeetavatele hoolitsetakse, kui midagi juhtub.
Kindlustus ja vanus
Üks suurimaid müüte, mis agressiivne elu kindlustusagendid jäädvustada, et “kindlustus on raskem saada kui vana sa oled, et sa parem saada see, kui olete noor.” Otse öeldes, kindlustusseltsid raha panustamata, kui kaua sa elad. Kui oled noor, oma preemiaid on suhteliselt odav. Kui sa sured äkki ning ettevõttel on välja maksta, sa olid halb valik. Õnneks on paljud noored elada kuni vanaduseni, pöörates kõrgemale ja kõrgemale preemiad nende vanusest (suurenenud risk neist sureb teeb koefitsiendid vähem atraktiivseks).
Kindlustus on odavam kui oled noor, kuid see ei ole lihtsam kvalifitseeruda. Lihtne tõsiasi on see, et kindlustusseltsid soovivad paremat preemiad katavad koefitsiendid vanemad inimesed – see on väga haruldane, et kindlustusselts keeldub katvuse kellelegi, kes on valmis maksma lisatasusid oma riski kategooriasse. See ütles, saada kindlustus, kui seda vajate ja kui seda vajate. Ära saada kindlustus, sest sa kardad, mis ei vasta hilisemas elus.
Kas Life Insurance Investment?
Paljud inimesed näevad elukindlustus kui investeeringut, kuid võrreldes teiste investeerimisfondide, viidates kindlustus kui investeeringut lihtsalt ei ole mõtet. Teatud tüüpi elukindlustus on touted sõidukid säästmiseks või investeerida raha pensionipõlveks, mida tavaliselt nimetatakse raha väärtus poliitikat. Need on kindlustuslepingud, mille te ehitada bassein kapitali, mis kasu huvides. See intress koguneb, sest kindlustusselts investeerib et raha nende kasuks, palju nagu pangad ja maksavad sulle protsent kasutada oma raha.
Siiski, kui sa olid võtta raha sunnitud vähendamise programm ja investeerida see indeks fond, siis oleks tõenäoliselt näha palju paremat tootlust. Sest inimesed, kellel puudub distsipliin investeerida regulaarselt, rahalise väärtuse kindlustuspoliis võib olla kasulik. Distsiplineeritud investor, teiselt poolt, ei ole vajadust sissekannet kindlustusselts laua.
Raha väärtus vs Term
Kindlustusseltsid armastavad raha väärtus poliitika ja edendada neid tugevalt, andes komisjonitasud ained, kes müüvad neid poliitikaid. Kui üritate loovutab poliitika (nõuda oma säästud osa tagasi ja tühistada kindlustus), kindlustusselts sageli soovitame võtta laenu oma säästud edasi maksta kindlustusmakseid. Kuigi see võib tunduda lihtne lahendus, selle laenu maksab teile, kui teil maksma huvi kindlustusfirma laenukasutuse oma raha.
Term kindlustus on kindlustus puhas ja lihtne. Ostate poliitika mis maksab kindla summa, kui sa sured perioodil, millele eeskirjad. Kui te ei sure, ei saa sa midagi (ei pea pettuma, olete elus ju). Käesoleva kindlustuse on hoida teid üle kuni saate hakata füüsilisest isikust kindlustatud oma vara. Kahjuks ei ole kõik perspektiivis kindlustus on võrdselt soovitav. Sõltumata sellest spetsiifikast inimese olukorda (elustiili, sissetulek, võlad), enamik inimesi on kõige paremini taastuvatest ja konverteeritava perspektiivis kindlustuslepingud. Nad pakuvad sama palju katvus ja on odavamad kui raha väärtus ning tekkega internet võrdlusi alandades lisatasude võrreldav poliitika, saad osta neid konkurentsivõimeliste hindadega.
Taastuvenergia klausel perspektiivis elukindlustus poliitika tähendab, et kindlustada firma võimaldab teil uuendada oma poliitika kogum määr läbimata meditsiinilise. See tähendab, et kui kindlustatud isikul on diagnoositud surmav haigus nagu mõiste otsa, ta saab uuendada poliitika konkurentsivõimelise hinnaga vaatamata asjaolule, et kindlustusselts on kindel, et nad peavad ise maksma.
Konverteeritava kindlustuspoliis annab võimaluse muuta nimiväärtus poliitika viiakse raha väärtus poliitika kindlustusandja poolt pakutavate juhul jõuad 65-aastased ja ei ole rahaliselt piisavalt turvaline minna ilma kindlustuseta. Kuigi siis plaanis lootuses, millel ei ole seda valikut kasutada, see on parem karta ja premium on tavaliselt üsna odav.
Hindamine oma kindlustussoovidele
Suur osa valides elukindlustus poliitika määrab, kui palju raha oma ülalpeetavate vajate. Parim nimiväärtus (summa oma poliitika maksab, kui sa sured) sõltub:
- Kui palju võlga teil on : kõik oma võlad tuleb maksta välja täies ulatuses, sealhulgas auto laenud, hüpoteegid, krediitkaardid, laenud, jne Kui teil on $ 200,000 hüpoteegi ja $ 4000 auto laenu, pead vähemalt $ 204,000 oma poliitika et katta oma võlad (ja võib-olla natuke rohkem hoolitseda huvi samuti).
- Asendussissetuleku : Üks suurimaid tegureid elukindlustuse tulu asendamine, mis on olulisim määraja suurust oma poliitikat. Kui sa oled ainus pakkuja oma ülalpeetavate ja sa tuua $ 40.000 aastas, siis tuleb poliitika väljamakse, mis on piisavalt suur, et asendada oma tulu pluss veidi ekstra valvama inflatsiooni vastu. Eksimine ohutu poolel, eeldame, et põhisumma väljamakse oma poliitika investeeritakse 8% (kui te ei usalda oma ülalpeetavate investeerida, saate määrata usaldusisikud või valis rahaline planeerija ja arvutada oma kulu osana väljamakse). Just asendada oma sissetulekust, siis on vaja $ 500,000 poliitika. See ei ole kindlat reeglit, kuid lisades oma aastasest sissetulekust tagasi poliitika (500,000 + 40,000 = 540,000 antud juhul) on üsna hea valvur inflatsiooni vastu. Pea meeles, et sa pead lisada see $ 540,000 iganes teie kõigi võlgade lisada kuni.
- Future kohustused : Kui soovite maksta oma lapse kolledži õppemaksu või on teie abikaasa liikuda Hawaii, kui olete läinud, siis on hinnata nende kohustuste kulusid ning lisage need katvuse ulatuses, mida soovid. Niisiis, kui inimesel on aastane sissetulek $ 40.000, hüpoteek $ 200,000 ja soovib saata oma laps ülikooli (oletame see maksab $ 80.000), see inimene tõenäoliselt tahad $ 820.000 poliitika ($ 540,000 asendada aastasissetuleku + $ 200,000 hüpoteegi arvelt + $ 80.000 ülikooli kulul). Kui olete kindlaks vajalik nimiväärtus oma kindlustusseltsi, võite alustada shopping ümber õige poliitika (ja palju). On palju online kindlustuse hinnangute mis aitab teil määrata, kui palju kindlustus vajate.
- Kindlustamine ülejäänud : Ilmselt on ka teisi inimesi oma elus, kes on teile tähtis ja võite küsida, kui sa peaksid kindlustama neile. Üldjuhul peaksite ainult kindlustada inimestele, kelle surma tähendaks rahalist kahju teid. Surma laps, samas emotsionaalselt laastav, ei kujuta endast rahalist kahju, sest lapsed maksavad raha, et tõsta. Surm sissetuleku teenimise abikaasa, aga ei tekita olukorda, nii emotsionaalne ja rahaline kahju. Sellisel juhul järgige tulu asendamine trikk läksime läbi varem (oma abikaasa sissetulekust / 8% + inflatsioon = kui palju peate kindlustada oma abikaasa jaoks). See kehtib ka äri partnerid, kellega teil on rahaline suhe (näiteks jagatud vastutus hüpoteegi maksed kaasomanduses vara).
Alternatiivid Life Insurance
Kui teil on saada elukindlustus puhtalt võlgade katteks ja ülalpeetavaid ei ole, seal on teine võimalus minna seda. Krediidiasutustel näinud Kindlustusseltside kasumi ja saavad sisse tegutseda. Krediitkaardi ettevõtted ja pangad pakuvad kindlustus redaktsiooni oma tasumata saldod. Sageli tähendab see, et paar dollarit kuus ja juhul oma surma, poliitika maksab selle konkreetse võla täielikult. Kui valite selle katvust laenuasutus, veenduge, et lahutada, et võla igast arvutused teete elukindlustuse – on kahekordselt kindlustatud on mõttetu kulu.
Alumine rida
Kui teil on vaja elukindlustus, see on oluline teada, kui palju ja millist vajate. Kuigi üldiselt ei saa pikendada kindlustus on piisav enamiku inimeste jaoks, sa pead vaatama oma olukorda. Kui soovite osta kindlustuse esindaja kaudu, otsustada, mida peate eelnevalt vältida jäädagi ebapiisav katvus või kallis katvuse, et sa ei pea. Nagu investeerimine, harida ennast on oluline teha õige valik.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.