Omavastutuse suurendamine säästab teie kindlustuskuludelt natuke raha, kuid kokkuhoitud rahasumma ei pruugi olla see, mida arvate. Omavastutus oma kindlustuses mõjutab otseselt seda, kui palju teile nõudega makstakse, kuid kui suurendate omavastutust õige strateegia abil, saate säästa tuhandeid dollareid.

Siin on kõik, mida peate teadma, et aru saada, kas suurema omavastutuse valimine säästab teie raha.

Kas peaksite oma mahaarvatavust suurendama?

Kui teil on raha käes ja olete nõus maksma kahjunõudest tuleneva kahju, siis saate kulude vähendamiseks omavastutust suurendada. Kui saate seda endale lubada, võtke siis kokkuhoid, mille teie kindlustusselts teile annab, ja hakake nüüd raha kokku hoidma. Enne pikaajaliste mõjude kaalumist ei soovi te siiski teha viga, kui suurendate omavastutust, et säästa paar dollarit kuus. 

See on lühike ja lihtne vastus, kuid see ei pruugi olla piisav teave, et anda kõigile lõplik vastus selle kohta, mida nad peaksid tegema. See põhjalik ülevaade peaks aitama teil mõista omavastutuse suurendamise mõju, sealhulgas viise, kuidas see lühi- ja pikaajaliselt säästab teie raha (või maksab teile raha).

Kust leida oma mahaarvatavat teavet

Kindlustuse omavastutuse põhialustega alustamiseks peate kõigepealt teadma, kui suur on teie omavastutus praegu. Selle teabe leiate oma kindlustuspoliisi deklaratsiooni lehelt. Mõnikord on erinevatel katmistel erinevad mahaarvamised. Teie maavärina katvus võib erineda näiteks veekahjustuste või üleujutuste kindlustusest.

Näpunäide : ärge unustage uurida raha säästmise võimalusi erinevate kinnipidamiste arvelt ka kinnituste või muude poliitikavaldkondade kohta.

Mida peate enne oma mahaarvatavuse suurendamist läbi mõtlema

Kindlustuse kõige raskem on see, et mida vähem raha on, seda olulisem on kindlustus, et kaitsta teid, kui midagi läheb valesti. Kui näete vaeva, et tulla välja kindlustusmakse tasumiseks vajaliku rahaga, võiksite kaaluda omavastutuse suurendamist kaks korda. Siin on kolm asja, mida tuleks kaaluda.

Teie kindlustuse tegelikud kulud

Suurenenud omavastutus annab protsendilise allahindluse kindlustuse maksumusest. Kui kulutate oma kindlustusele ainult 300 dollarit, vajaksite tegeliku säästu nägemiseks märkimisväärset allahindlust – eriti võrreldes suure mahaarvatavusega nõude maksmisega.

Kas soovite tõesti maksta nõudest 1000 dollarit, et säästa aastas 30 dollarit? Mis oleks, kui säästaksite aastas 100 dollarit? Peate tegema matemaatikat, et näha, kas kokkuhoid on mõttekas. Mida kõrgemad on teie kindlustuskulud, seda rohkem saate omavastutuse suurendamisega kokku hoida.

Miks teil on kindlustus?

Kui olete finantsstabiilsuses stabiilne ja hoolitseksite tõenäoliselt väiksemate probleemide eest ise (ilma nõuet esitamata), on suuremat omavastutust mõistlik hankida. Kui näiteks te ei esita kunagi oma autole alla 1000 dollari suurust nõuet, kuna saate endale lubada selle eest maksta, siis suurem 1000 dollarine omavastutus on palju rahaliselt mõistlik.

Teisest küljest, kui olete mures oma võime pärast katta mis tahes ootamatuid kulusid, tasub parem tasuda igal aastal veel paar dollarit kindlustust, et saada omavastutust, mida saaksite endale lubada. Kui olete hakanud teatud sääste koguma, saate selle teema uuesti läbi vaadata ja uurida oma omavastutuse suurendamist. 

Kui sageli esitate kindlustusnõudeid

Kui arvate, et te ei pea kunagi kindlustusnõudeid esitama, saate oma omavastutuse suurendamisega riski võtta. Siin on märksõna “risk”. Võib-olla pole te kunagi oma elus avaldust esitanud, kuid ei tea kunagi, millal seda tegema peate. Pidage meeles, et omavastutus tähistab otsest finantsmõju, mida olete nõus isiklikult aktsepteerima, kui peate nõude esitama. 

Kui teil on varem olnud liiga palju kindlustusnõudeid, on hea võimalus, et maksate juba kindlustuse eest palju raha. Kui esitate rohkem nõudeid, kui see pole vajalik, suurenevad teie üldised kindlustuskulud. Seetõttu võib suurema omavastutuse võtmine väiksemate nõuete esitamise vältimiseks end ära tasuda. Kõrgete kindlustusmaksete tasumisel peaksite alati kindlustusseltsiga läbi rääkima, et leida parem hind. 

Kui te ei esita kunagi kindlustusnõudeid ja saate endale lubada suuremat omavastutust, peaksite kaaluma omavastutuse suurendamist. Igal aastal väldite nõude esitamist, kindlustusseltsi asemel on teie taskus lisaraha kõrgema omavastutuse plaanist.

Näiteks öelge, et võtate suurema omavastutuse (1000 dollarit), et säästa oma iga-aastaste kindlustuskulude pealt 100 dollarit. Viie aasta pärast pole te nõuet esitanud ja olete kokku hoidnud 500 dollarit. Lisaks võiks viis aastat ilma kahjunõueteta teha teile õiguse ka ilma nõudeta allahindlusele, säästes sellega teie kindlustuskuludele veelgi rohkem raha.

Näpunäide : põhjus, miks suuremad mahaarvamised toimivad mõne jaoks paremini, kui teistel, on see seotud individuaalsete riskide ja rahaliste võimalustega. Näiteks on paljudel kõrgekvaliteedilistel kodukindlustusandjatel kliente, kellel on 2500–10 000 dollarit omavastutust. Need mahaarvamised võivad keskmise majaomaniku jaoks olla kõrged, kuid kõrgema väärtusega kodude ja neid omavate suhteliselt jõukamate inimeste jaoks on neil palju mõtet.

Kui palju võib omavastutuse suurendamine vähendada teie kindlustuskulusid?

Otsite kodukindlustuse, korterikindlustuse või autokindlustuse kulude vähendamist, kuid kui palju mõjutab suurem omavastutus teie kindlustuskulusid? 

Mis on teie mahaarvamise suurendamise allahindlus?

Sõltuvalt sellest, kui suurt summat te omavastutust suurendate, võite eeldada, et säästate oma kindlustusmaksetest umbes 5–10%. Mida rohkem oma mahaarvamist suurendate, seda suuremaks saab allahindluse protsent.

Näiteks võite säästa oma auto kokkupõrkel ja ulatuslikul katmisel 15–30%, suurendades omavastutust 200 dollarilt 500 dollarini. Kui maksate kuni 1000 dollarit, võiksite säästa 40% .

Sama loogika kehtib kodukindlustuse kohta. Sõltuvalt teie kindlustusseltsist võib omavastutuse suurendamine 500 dollarilt 1000 dollarini vähendada teie kindlustuskulusid kuni 25%. Aja jooksul võite säästa tuhandeid, suurendades oma kindlustuse omavastutust strateegiliselt ja vältides väikseid nõudeid.

Kui palju saate endale lubada oma omavastutuse suurendamist?

Omavastutuse suurendamine on vaid üks viis, kuidas säästa raha kodukindlustuse, autokindlustuse või muu kindlustusliigi jaoks. See on populaarne valik inimestele, kes soovivad säästa, kuna seda on praegu kõige lihtsam teha  .  Ehkki säästate kohe oma kindlustusmaksega raha, võib omavastutuse suurendamine teile pikaajaliselt maksta, kui te ei saa endale nõude esitamist lubada.

Kui olete hädaabifondi eraldanud spetsiaalselt autoõnnetuste või muude sarnaste sündmuste jaoks, teeb see lihtsaks – omavastutus, mida saate endale lubada, on teie hädaabifondi summa. Kui teil on aga segahoiukonto, mis sisaldab muude hädaabifondide kõrval ka autoõnnetuste fonde, võib olla keerulisem eraldada, kui palju võiksite endale lubada omavastutusena maksta.

Näpunäide  . Kui kindlustate oma kodu ja auto sama kindlustusandja kaudu, võite olla võimeline maksma ühe mahaarvamise nõude eest, mis mõjutab mõlemat. See võib säästa teie raha.

Näide valesti tehtud suure mahaarvatava säästu kohta

Vaadake seda näidet näitena, kuidas kõrged mahaarvamised võivad teile pikas perspektiivis rohkem raha maksta.

Võtate suurema omavastutuse – 1000 dollarit – ja säästate oma kindlustuskuludelt 100 dollarit aastas. Olete õnnelik, sest näete, et see säästab 100 dollarit aastas. Viie aasta pärast pole te nõuet esitanud ja kokku olete kokku hoidnud 500 dollarit.

Siis, kuuendal aastal, peate esitama nõude. Olete kokku hoidnud 500 dollarit, kuid see on vaid pool 1000-st omavastutusest, mille peate nüüd välja mõtlema. Teil pole mitte ainult keset stressirohket kindlustusnõuet, vaid muretsete ka selle pärast, kuidas saate endale omavastutust maksta. Võimalik, et oleksite paremini maksnud madalama omavastutuse plaani eest rohkem.

Muud võimalused kindlustuselt raha säästmiseks

Kui otsite endiselt võimalusi oma kodukindlustuse raha säästmiseks, võiksite uurida oma kodukindlustuse kaitsevalikuid ja vaadata, kas teil on teie vajadustele vastav poliitika. Kindlustusettevõtted konkureerivad aktiivselt klientide pärast, nii et võib-olla tasub teie kindlustuse ostmiseks või auto- või kodukindlustusseltsiga läbirääkimiste pidamiseks.

Teie kindlustuspoliis peaks vastavalt teie vajadustele muutuma

Teie vajadustele viis aastat tagasi hästi sobiv kindlustusselts ei pruugi olla parim ettevõte, kes teid nüüd kindlustab.

Mõnikord tasub ühe kindlustusseltsiga lepingu tühistamise eest trahvi maksta, et uuega paremini kindlustada. Võimalik, et peate vaid helistama oma kindlustusseltsile ja ütlema neile, et olete sisseoste valmis tegema – nad võivad pakkuda uusi ideid raha säästmiseks, et nad ei kaotaks teid kui klienti.

Lugege oma mahaarvatavate loobumiste kohta

Kodukindlustuse või korteri kindlustuspoliisi omavastutusest loobumine on klausel, mis loobub omavastutusest suure kahjumi korral.

Iga kindlustusselts suhtub erinevalt sellesse, kas nad pakuvad mahaarvatavat loobumist, ja võib-olla pole lihtne öelda, kuidas see teie suhtes kehtib. Isegi kui teie plaan sisaldab loobumisi, võib see olla teie kindlustuspoliisi mõnes tihedas sõnastuses ära kasutatud. Parem aru saamine sellest, millal mahaarvamine loobutakse, võimaldab teil mugavalt registreeruda suurema omavastutuse plaaniga. Parim viis selle lahendamiseks on otse küsida oma kindlustuse esindajalt, kas teie kindlustuspoliisis on omavastutusest loobumine ja kui jah, siis kui see sisse saab.

Näiteks võib mõnel poliisil olla mahaarvatav kahju üle 10 000 dollari suurune kahjum. Muudel poliisidel võib olla väga kõrge künnis, enne kui omavastutused loobutakse, näiteks suured nõuded või kahjud, mis ületavad 50 000 dollarit. Kui kindlustate end ainult suurema kahju eest nagu tulekahju, võib olla mõistlik neid loobumisi täiel määral ära kasutada, otsides suuremat omavastutust.

Autokindlustuse omavastutused

Autokindlustuspoliisid müüvad ka mahaarvamisi. Erinevalt kodukindlustuse plaanidest suurendavad mahaarvamised üldiselt autokindlustuse kulusid. Ehkki omavastutusest loobumine on kena, peate veenduma, et sellega ei kaasne eeliseid kaaluvaid lisakulusid.

Raha säästmiseks kasutage oma suuremat mahaarvatavust

Kui otsustate, et saate lubada oma omavastutuse suurendamist ja säästa kindlustusel 10% või 40%, kaaluge kindlustuse kulude kokkuhoiu paigutamist hädaabifondi pangakontole. Säästude kasvades saate omavastutust vastavalt suurendada ja säästa veelgi rohkem kindlustuselt.

Märkus . Kui te ei pea kunagi nõuet esitama ja seda suuremat omavastutust maksma, jääb kogu see lisaraha taskusse. Teisest küljest, kui teil on vaja maksta omavastutus, olete raha valmis. See on teie jaoks win-win.

Alumine rida

Oma kindlustuse pealt saate säästa sadu (kui mitte tuhandeid) dollareid, töötades välja strateegia, mis tasakaalustab teie finantsolukorra mahaarvatavate summadega. Paluge kindlustusagendil hinnata teie kindlustusvalikuid ja soovitada raha säästmiseks mõnda võimalust. Tehke alati oma uurimistööd ja ärge unustage, et uuele kindlustusseltsile üleminekul võite lõpuks maksta vähem ja saada rohkem.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal