Elukindlustus on üks olulisemaid finantsotsuseid, mida te kunagi teete. Ometi kiirustavad paljud inimesed protsessiga või mõistavad olulisi üksikasju valesti, mis viib kuluka või ebaefektiivse kindlustuskaitseni. Selles juhendis selgitame kümme levinumat elukindlustusviga, mida inimesed teevad, selgitame, miks need juhtuvad , ja näitame teile , kuidas neid vältida . Olenemata sellest, kas ostate oma esimest poliisi või vaatate üle vana, aitavad need teadmised teil oma lähedasi tõhusamalt kaitsta.
Table of Contents
- 1 1. Elukindlustuse ostmisega liiga kaua ootamine
- 2 2. Vale tüüpi poliisi ostmine
- 3 3. Vajaliku kindlustuskaitse alahindamine
- 4 4. Inflatsiooni ignoreerimine
- 5 5. Ainult tööandja pakutavale elukindlustusele lootmine
- 6 6. Tervise- või elustiiliteabe aus avaldamata jätmine
- 7 7. Odavaima poliisi valimine ilma väärtust arvestamata
- 8 8. Abisaajate teavitamise unustamine
- 9 9. Katvuse mitteläbivaatamine ega kohandamine aja jooksul
- 10 10. Poliisi liiga varane tühistamine
- 11 Boonusnipp: te ei tee koostööd usaldusväärse nõustajaga
- 12 Kokkuvõte
- 13 Elukindlustusvigade kohta käivad KKK-d
- 13.1 Mis on elukindlustuse ostmisel kõige levinum viga?
- 13.2 Kui palju elukindlustust peaksin ostma?
- 13.3 Kas on halb, kui elukindlustus on ainult tööandja poolt pakutav?
- 13.4 Kas peaksin ostma tähtajalise või elukindlustuse?
- 13.5 Kas ma saan oma poliisi hiljem muuta?
- 13.6 Kas terviseprobleemide varjamine kindlustusmaksete vähendamiseks on sobilik?
- 13.7 Kui tihti peaksin oma poliisi üle vaatama?
- 13.8 Kas elukindlustus kaotab aja jooksul väärtust?
- 13.9 Kas mul võib olla mitu elukindlustuspoliisi?
- 13.10 Mis saab siis, kui ma ei saa enam kindlustusmakseid endale lubada?
- 13.11 Kuidas ma tean, kas kindlustusandja on usaldusväärne?
- 13.12 Millal on parim aeg elukindlustust osta?
1. Elukindlustuse ostmisega liiga kaua ootamine
Üks suurimaid elukindlustuse vigu on ostu edasilükkamine.
Miks see on probleem
Elukindlustusmaksed suurenevad vanusega – ja terviseprobleemid võivad muuta kindlustuskaitse kallimaks või hiljem isegi kättesaamatuks.
Näide:
Terve 30-aastane inimene võib maksta 500 000 dollari suuruse tähtajalise poliisi eest 20 dollarit kuus.
40-aastaselt võib sama poliis maksta 35–40 dollarit kuus .
50-aastaselt võib see ületada 70 dollarit kuus või nõuda tervisekontrolli.
Väldi seda:
osta elukindlustus nii vara kui võimalik – ideaalis 20ndates või 30ndates eluaastates, kui intressimäärad on madalaimad.
2. Vale tüüpi poliisi ostmine
Kõik elukindlustused ei ole ühesugused. Tähtajalise ja alalise kindlustuskaitse vahel valimine on ülioluline.
Miks see on probleem
- Tähtajaline eluiga lõpeb kindlaksmääratud aja möödudes (10–30 aastat).
- Püsiv elu kestab kogu teie eluea ja tekitab rahalist väärtust.
Mõned ostjad maksavad liiga palju eluaegse kindlustuse eest, mida nad ei vaja – või valivad tähtajalise poliisi, mis lõpeb enne nende kohustuste täitumist.
Vältige seda:
sobitage poliisi tüüp oma finantseesmärkidega :
- Lühiajalised vajadused (nt hüpoteek, laste haridus) → Tähtajaline elukindlustus
- Pikaajalised kinnisvara- või säästmiseesmärgid → Püsiv elukindlustus
3. Vajaliku kindlustuskaitse alahindamine
Paljud inimesed pakuvad välja suvalise summa – 100 000 dollarit või 250 000 dollarit – ilma tegelikke vajadusi välja arvutamata.
Miks see on probleem
Ebapiisav kindlustuskaitse võib teie pere võlgade, hariduskulude või igapäevaste kulutustega hätta jätta.
Väldi seda:
kasuta „10–15× sissetuleku reeglit“.
Kui teenid aastas 60 000 dollarit, siis püüa saavutada vähemalt 600 000–900 000 dollari suurust kindlustuskaitset.
Samuti arvesta oma hüpoteegi, võlgade, ülalpeetavate ja tulevaste finantseesmärkidega .
4. Inflatsiooni ignoreerimine
250 000 dollari suurune poliis võib täna tunduda märkimisväärne summa, kuid 20 aasta pärast ei pruugi see enam nii pikk olla.
Miks see on probleem
Inflatsioon vähendab aja jooksul ostujõudu. Kui teie kindlustussumma jääb samaks, võib teie pere jääda alakindlustatuks.
Väldi seda:
- Valige poliisid, mis võimaldavad kindlustuskaitse suurenemist .
- Hinnake oma kindlustuskaitset iga 5–10 aasta järel .
- Mõtle sõitjatele, kes reguleerivad rehvid vastavalt rehvide täispumpamisele.
5. Ainult tööandja pakutavale elukindlustusele lootmine
Paljud inimesed usuvad, et nende ettevõtte kindlustuskaitse on piisav. Kahjuks see harva nii on.
Miks see on probleem
Tööandja elukindlustus on tavaliselt 1–2 korda teie aastapalk – see on palju vähem, kui enamik peresid vajab.
Lisaks kaotate selle, kui vahetate töökohta või lähete pensionile .
Väldi seda:
Säilita oma tööandja plaan, aga täienda seda isikliku poliisiga , mis jääb sinuga kõikjale, kuhu lähed.
6. Tervise- või elustiiliteabe aus avaldamata jätmine
Mõned inimesed vähendavad terviseprobleemide tähtsust või jätavad riskantsed hobid vahele, et saada madalamaid kindlustusmakseid.
Miks see on probleem
Kui te surete ja kindlustusandja avastab avalikustamata teavet, võivad nad nõude tagasi lükata , jättes teie pere kaitseta.
Väldi seda:
Ole alati oma tervise, ameti ja elustiili osas läbipaistev . Parem on maksta veidi rohkem ja garanteerida oma poliisi kehtivus.
7. Odavaima poliisi valimine ilma väärtust arvestamata
Odav kindlustuskaitse võib olla ahvatlev – aga odavam ei ole alati parem.
Miks see on probleem
Ülimadalate kindlustusmaksetega võivad kaasneda:
- Piiratud ulatus
- Varjatud tasud
- Teatud seisundite või surmapõhjuste erandid
Väldi seda:
võrdle poliise väärtuse , mitte ainult hinna järgi. Kontrolli kindlustusandjate hinnanguid, väljamaksete ajalugu ja paindlikkust.
8. Abisaajate teavitamise unustamine
Inimesed nimetavad poliisi ostmisel sageli soodustatud isikuid ega vaata otsust enam ümber – isegi pärast suuri elumuutusi.
Miks see on probleem
Kui unustate andmeid uuendada, võib teie endine abikaasa või surnud sugulane ikkagi nimekirjas olla, mis võib põhjustada juriidilisi vaidlusi või väljamaksete viivitusi.
Vältige seda:
vaadake oma soodustatud isikuid üle iga paari aasta tagant või pärast olulisi elusündmusi, nagu abielu, lahutus või sünnitus.
9. Katvuse mitteläbivaatamine ega kohandamine aja jooksul
Sinu elu muutub – nii peaks muutuma ka sinu kindlustus.
Miks see on probleem
Kindlustuskaitse, mis toimis teie jaoks 25-aastaselt, ei pruugi teile enam sobida 45-aastaselt.
Võlgade vähenedes või uute ülalpeetavate saabudes teie vajadused muutuvad.
Väldi seda:
vaata poliis üle iga 3–5 aasta tagant . Kohanda oma kindlustuskaitset vastavalt oma finantsolukorrale.
10. Poliisi liiga varane tühistamine
Mõned kindlustusvõtjad tühistavad oma kindlustuskaitse pärast mõneaastast tasumist, arvates, et nad seda enam ei vaja.
Miks see on probleem
Varajane tühistamine võib tähendada kaitse kaotamist ajal, mil seda veel vajate – ja hilisem taasalustamine võib maksta palju rohkem.
Väldi seda:
tühista ainult siis, kui oled selle teise paketi vastu asendanud või kui su ülalpeetavad on rahaliselt tõeliselt iseseisvad.
Boonusnipp: te ei tee koostööd usaldusväärse nõustajaga
Elukindlustus võib olla keeruline. Ainult poliiside, lisatingimuste ja tingimuste läbinägemine viib sageli segaduseni ja halbade otsusteni.
Väldi seda:
tee koostööd litsentseeritud finantsnõustaja või kindlustusmaakleriga, kes oskab valikuid selgelt selgitada ja võrrelda mitut kindlustusandjat.
Kokkuvõte
Elukindlustuse ostmine ei ole lihtsalt finantstehing – see on turvalisuse lubadus neile, keda sa kõige rohkem armastad.
Nende elukindlustusvigade vältimine võib olla määravaks teguriks, kas poliis kaitseb teie perekonda tõeliselt või mitte just kõige olulisemates olukordades.
Alustage ausast enesehindamisest, otsige professionaalset nõu ja vaadake oma kindlustuskaitse regulaarselt üle, et see vastaks teie elu muutuvatele vajadustele.
Elukindlustusvigade kohta käivad KKK-d
Mis on elukindlustuse ostmisel kõige levinum viga?
Kindlustuskaitse ostmisega liiga kaua ootamine – kindlustusmaksed tõusevad vanuse ja terviseriskidega.
Kui palju elukindlustust peaksin ostma?
Enamik eksperte soovitab 10–15-kordset aastasissetulekut , mis on korrigeeritud võlgade ja tulevaste kuludega.
Kas on halb, kui elukindlustus on ainult tööandja poolt pakutav?
Jah, sest tavaliselt sellest ei piisa ja see lõpeb töölt lahkudes.
Kas peaksin ostma tähtajalise või elukindlustuse?
Tähtajaline kindlustus sobib kõige paremini ajutiste vajaduste rahuldamiseks; eluaegne kindlustus pakub eluaegset kaitset ja sääste.
Kas ma saan oma poliisi hiljem muuta?
Jah, saate kindlustuskaitset muuta või kindlustusandjat vahetada, kui teie vajadused muutuvad.
Kas terviseprobleemide varjamine kindlustusmaksete vähendamiseks on sobilik?
Ei — ebaausus võib hiljem nõude tagasilükkamise põhjustada .
Kui tihti peaksin oma poliisi üle vaatama?
Iga 3–5 aasta tagant või alati, kui teie elus toimub mõni oluline sündmus.
Kas elukindlustus kaotab aja jooksul väärtust?
Surmahüvitis jääb fikseerituks, kuid inflatsioon võib selle reaalset väärtust vähendada.
Kas mul võib olla mitu elukindlustuspoliisi?
Jah, erinevate vajaduste korral on tavaline, et tähtajalisi ja püsivaid poliise kihiliselt kombineeritakse.
Mis saab siis, kui ma ei saa enam kindlustusmakseid endale lubada?
Võtke ühendust oma kindlustusandjaga – nad võivad poliisi tühistamise asemel tingimusi muuta või selle ümber vormistada.
Kuidas ma tean, kas kindlustusandja on usaldusväärne?
Kontrollige selliste agentuuride nagu AM Best või Moody’s reitinguid ja otsige tugevat finantsstabiilsust.
Millal on parim aeg elukindlustust osta?
Mida varem, seda parem – nooremad ja tervemad ostjad saavad parimad hinnad ja enim valikuvõimalusi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.