Noored täiskasvanud unistus eluasemeomandamise üha ärkamine midagi muud: tegelikkust õppelaenu kriisi.
Uuringu Föderaalreservi selgus, et iga 10 protsenti tõusu õppelaenu võlgade isik omab, seal on 1-2 protsendipunkti võrra vähenenud eluasemeomandamise määr esimese viie aasta jooksul pärast väljumist kooli. Ja Federal Reserve Bank of New York kindlaks, et kuni 35 protsenti langust eluasemeomandamise täiskasvanute hulgas 28.-30 saab korjasid üles õppelaenu võlg.
Mõned võivad heitma neid statistika või omistavad neid ebakindlust elu ja oma karjääri välja vahetult pärast kooli. Aga fakt on see, et 83 protsenti inimestest vanuses 22-35 koos õppelaenu võla kes ei ole ostnud maja süüdistada seda Tublisti oma valdav laenud – mitte nende vanusest ja mitte oma karjääri.
Föderaalreserv juhib tähelepanu sellele, et kui üliõpilane võlgade selles riigis enam kui kahekordistunud käigus 10 aastat, majaomanikke märgatavalt vähenenud.
“Ma arvan, õppelaenu on meie järgmine suur finantskriis rahvana,” ütles Jennifer Beestoni, asepresident hüpoteeklaenude garanteeritud Rate Mortgage. “Õppelaenud on suurim asi, mida ma olen praegu näeme potentsiaali homeowners. Paljudel juhtudel oma õppelaenu maksed on nii palju või rohkem kui hüpoteegi maksed. “
Et olla õiglane, omavad kodus valge Patrol tara maja ees – ja pidevat hooldust kulud – ei ole igaühe unistus. Aga neile, kellel on sellised püüdlused, kuu õppelaenu makseid tõendavad, et triple whammy.
Võlgade tulu suhe
Üks olulisemaid meetmeid laenuandjate kaaluda vaadates hüpoteegiga taotlus on indiviidi üldine võla tulu suhe. Mis õppelaenu makseid söövad suure osa raha laenuvõtjatele on elada iga kuu, see on muutunud üha raskemini taolist testi.
“Nii kallis kui kolledži muutunud, ja nii palju võlga kui keskmine koolilõpetaja on, on raske lisada hüpoteegi oma igakuised maksed esimesed paar aastat pärast leida oma karjääri,” ütles Mike Windle, pensioniea planeerimiseks spetsialist C. Curtis Financial Group Plymouth, Mich. “suurim põhjus, miks õppelaenu mõjutavad majaomanikke on oma teemaks võla tulu.”
Hea uudis on see, et üha rohkem lõpetajad on maandumine töökohtade kohe ülikoolist Windle ütles. Kuid see ikka võtab enamik inimesi nii kaua kui kümme aastat, et maksta ära oma õppelaenu.
Beestoni, kes on olnud hüpoteegi laenuandja rohkem kui kümme aastat, ütleb viimastel aastatel summa haridusega seotud võla oma klientidele kõndida sisse on rohkelt.
“Ma veedan iga päev rääkinud inimestega nende rahandusele. Viimase kolme aasta jooksul olen näinud õppelaenu muutub järk-järgult mitme probleemi, “ütles Beestoni. “Kümme aastat tagasi, $ 100,000 õppelaenu võlg oleks olnud välja normiks. Nüüd ma näen seda iga päev. “
“Näen inimesi paneb välja osta koju, sest nende õppelaenu,” Beestoni jätkus. “See ei ole lihtsalt arstid ja advokaadid silmitsi selle võla taset. Näen seda kõikjal. “
Credit Score
Kuigi föderaalse õppelaenu võib pakkuda leevendust korda rahaliste raskustega, nagu edasilükkamise või kannatlikkus, eralaenude tavaliselt ei ole. Ja sageli kui laenuvõtjad ei saa ots otsaga kokku tulla pärast kooli, lasksid nad õppelaenu makseid slaidi mahajäämist kuu või kaks või hooletusse oma laene täielikult. See on üks hullemaid asju, mida teha, kui loodate, et osta koju lähitulevikus.
“Kui sa ei täida oma õppelaenu, tabas oma krediidi skoor võib halvata teie võimet osta oma esimese kodu kuni seitse aastat,” ütles Windle.
Õppelaenu makseraskustesse on praegu umbes 10 protsenti.
Kuigi parandada oma krediidi skoor on tavaliselt midagi, mis võtab aega, võite proovida ka pakkuda hüpoteeklaenuandjaid seletuskiri, milles täpsustatakse asjaolusid, mis viisid kuritegevusest.
Salvestamine Sissemakse
Squirreling ära sissemakse kodu on kolmas peamine takistus silmitsi nende koormata tohutu üliõpilane võla. Mis suure tüki oma tulu saada šifooniti poole õppelaenu, säästes kuni standard sissemakse – 20 protsenti ostuhinnast – võib saada kauge unistus, võttes aastat saavutada.
Selle ees, Windle soovitab mitte tormasid osta koju, enne kui on piisavalt raha kogunenud. See võib olla palju kallim. Ilma 20 protsenti alla, saate tõenäoliselt tuleb maksta PMI – erasektori hüpoteegi kindlustus, tasu, mis kaitseb laenuandja kui te lõpetate tehes makseid laenu. PMI tasu lisatakse teie igakuine hüpoteegi makse.
“Ma ütlen minu kliendid ei kiirusta. Võtke aega, et salvestada üles ja koguneda 20 protsenti nii et sa ei pea maksma PMI, “soovitas Windle.
Neile, kes otsivad teistpidi 20 protsenti, Windle soovitab uurides Federal Housing Administration (FHA) laenupakkumised, millest mõned pakuvad hüpoteegid neile, kes on nii vähe kui 3,5% sissemakse. Samad programmid on sageli madalam krediidiskoor nõuetele, kõigest 580 mõningatel juhtudel.
FHA pakub reguleeritav määraga ja fikseeritud intressimääraga laenud, mis võimaldavad rahastada kuni 96,5 protsenti ostu, hoides sulgemise kulud ja sissemaksed miinimumini.
Veelgi enam, Fannie Mae ja Freddie Mac on ka muutunud tundlik väljakutseid õppelaenu omanikud, ütles Rick Bechteli, asepresident ja juht USA hüpoteeklaenude pangandus TD Bank.
“See vajadus on teada isegi sellel tasandil,” ütles Bechteli. “Nii et sa näed igasuguseid programme täna, et nõuda kolm protsenti alla või ühe protsendi alla. Ja need ei ole lihtsalt programme madala ja mõõduka sissetulekuga inimesed. “
“Programmid, mis eksisteeris kuni viimase aasta või kahe võimaldaks madala sissemakse ainult siis, kui sa olid väike kuni mõõdukas tulu. See oli trikk kasti paljud taotlejad, “Bechteli lisatud. “Aga nüüd te vaatate ühe protsendi või kolm protsenti allapoole programme, mis ei ole omased vähest kuni mõõdukat sissetulekuga laenuvõtjad. Seal on nüüd programmi kõigile. “
Lisasammud Võtke
Üks levinumaid nõuannet pakutud rahalise eksperdid on refinantseerida oma õppelaenu, kui homeownership on oma to-do list.
Hea refinantseerimise programmi võib vähendada igakuiseid makseid, muutes juhitavuse ja seega vabastades raha panna poole muid asju, nagu säästa sissemakse või pöörates hüpoteegi. Federal õppelaenu pakuvad ka sissetulekul põhineva tagasimakse plaanid.
“On raske uskuda, et inimeste arv, kes ei ole veel töötanud oma tee sissetulekul põhineva tagasimaksmise kava,” ütles Bechteli.
Vähesed inimesed teavad, et hüpoteeklaenude andjad nüüd kasutada alumist, tulu juhitud õppelaenu makse summa arvutamisel taotleja võla tulu suhe. See on selge lahkumist eelmise poliitika – ja kasulik üks kui sul üliõpilane võla.
Oli aeg, kui sõltumata sellest, mida tegelik igakuine õppelaenu makse oli, laenuandjad ikkagi kindlaks võla tulu suhe põhineb kõigi õpilaste võla summa keskmiselt läbi tähtaja jooksul õppelaenu, Bechteli selgitatud. Üleminek tunnistades madalam kuusissetulek makse on suur võit hüpoteegi taotlejaid.
Ja viimane tasuks, õnnelik paar, kellel on keegi oma elu, kes on helde piisavalt, et aidata laenud: Ärge liigsele võimalus.
“Kui teil on pereliige, kes on valmis kandma oma õppelaenu võtta neid üles seda. Ma kuulen sageli, “Minu vanemad maksaksid need ära, kuid ma ei taha, et nad peavad,” ütles Beestoni. “Kui keegi pakub, see on, sest nad teavad, kuidas kurnav õppelaenu võlg võib olla.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.