Kui teil on hüpoteek koju, olete ilmselt mõelnud, kas oleks mõttekas maksma see maha graafikust ees. Ja kui jah, siis sa ei ole üksi. Arutelu selle üle, kas ettemaksu oma hüpoteek on järjekindlad isikliku rahanduse maailmas juba mõnda aega, ja see ei kao igal ajal kiiresti.
Hea uudis on, seal on märkimisväärne eelised ja puudused, mis tulevad närbuma kas strateegia. Seal on ka psühholoogiline komponent arvata, et võiks teha kas valik hea olenevalt asjaoludest.
Kui maksate oma hüpoteek? Mõtle matemaatika ja potentsiaalset kasu, enne kui otsustada.
Table of Contents
Maksta ära oma Mortgage või investeerida? Math Ütleb …
Kui tegemist on kas ettemaksu oma hüpoteegi, on teatud inimesed, kes ainult harf finantsmõju seda otsust. Ühel pool võrrandit, sul eksperdid, kes ütlevad, siis ei tohiks ettemaksu oma hüpoteegi , kui te lukustatud madala intressimääraga. Nende põhjendused: Sa oleks parem investeerida oma raha börsil, kus mõistlikult mitmekesise aktsiaportfelli võib oodata, et teenida vähemalt 7% -le Kümne aasta jooksul või kauem.
Teisisõnu, sa ei taha maksta alla hüpoteeklaenu 4% aprill, kui saate teenida suuremat tulu, investeerides aktsiatesse ja võlakirjadesse läbi kauplemiskonto või keemistsentrid oma pensionile panuse. Lisada kodu hüpoteeklaenu intressi mahaarvamine saate oma föderaalmaksude ja nad ütlevad, siis oleks rumal ettemaksu oma hüpoteegi ja laseks need perks.
Kui tegemist on inimesi, kes näevad hüpoteegi ettemaksu küsimus must ja valge, küsimus on ainult matemaatika. Lõppude lõpuks, miks maksate laenu 3% või 4% ja kaotajaks osa väärtuslik maksusoodustust, kui sa võiksid investeerida, et raha asemel ja teenida oluliselt rohkem?
Aga seal on Emotsionaalne külg ettemaksu Teie Mortgage, Liiga
Siiski on palju inimesi, kes eiravad matemaatika ja liikuda edasi oma hüpoteegi ettemaksu plaanid. Minu vanemad langes Tublisti sellesse kategooriasse. Selle asemel, et standard 30 aastat, et maksta ära oma hüpoteegi, nad maksavad selle välja vähem kui 20 aastat.
Küsi neilt, kui nad hoolivad maksusoodustust nad vajaka, ja nad ilmselt vaadata soovite hull. Miks? Kuna otsuse ettemaksu oli kunagi umbes matemaatika neile; see oli nende rahalist vabadust. Ja matemaatika kõrvale, nad ei ole kunagi kahetsenud oma otsust, et maksta ära oma kodus ja saada täielikult võla-free.
Ja palju inimesi nõus sentiment. Sest mõned inimesed, nagu mu vanemad, see kõik taandub sellele, et nad lihtsalt ei meeldi võlga. See on nii lihtne see ongi.
Olen ka nende eeskuju. Võtsime välja 15-aastase hüpoteegi neli aastat tagasi ja olen töötanud usinalt maksta see välja ajast. Me elame meie igavesti kodu ju, kuid see ei tähenda, ma tahan maksta see välja igavesti. Nagu käesoleva kirjalikult, mul on üks makse teha minu hüpoteegi enne me olema täiesti võla-free. Selleks ajaks, kui lugeda seda, ma jõudnud minu eesmärk. Küsi aasta pärast, kui ma kahetsen seda ja ma garanteerin teile, et ma ütlen “ei”.
Ikka, teised eelistavad sügavamat analüüsi. Kas oled matemaatika isik või keegi, kes lihtsalt ei salli võla, on ka teisi eeliseid ja puudusi kaaluda ka.
Analüüsides plussid ja miinused
Esimene neist on kodus hüpoteeklaenu intressi mahaarvamine paljud inimesed väidavad, et kui nad esitavad oma maksud. Seda silmas pidades, heitkem pilk kodus hüpoteegi huvi mahaarvamist tegelikult tähendab.
Lihtsaim viis nuputada oma kodus hüpoteek huvi mahaarvamist on vaadata oma tegeliku maksumäära. Oletame, et teie üldine maksumäär on 22%, näiteks. Keskmiselt kodus hüpoteeklaenu intressi mahaarvamine vähendab oma maksud $ 22 iga $ 100 maksad eluasemelaenu intress.
See on päris kena nõrguma, kuid seal on hoiatus. Teie kodus hüpoteeklaenu intressi mahaarvamine kehtib ainult summa, mida maha ületav standard mahaarvamise, mis on saadaval maksumaksjate suhtes, kes ei järgi jaotama oma tulu. Alates 2018. standard mahaarvamise on $ 24.000 abielupaaridele ja $ 12.000 üksikisikutele. Ka uue maksu reform bill sooritanud käesoleva aasta paigutatud $ 750.000 kork eluasemelaenu intress maha, mis tähendab, saate maha arvata ainult intressi eluasemelaenu summasid alla selle kork.
Mida see tähendab? Alates 2018 kvaliteetsemalt mahaarvamise tähendab vähem ja vähem inimesi loetlema oma maksud. Ja kui sa ei loetlema oma maksud, oma kodu hüpoteeklaenu intressi mahaarvamine on midagi väärt. Ja isegi kui te seda teete, see on ainult väärt, mida see aitab teil säästa üle standard mahaarvamise, et igaüks võib võtta. Paljudel juhtudel on see oluliselt vähendab väärtust kodus hüpoteeklaenu intressi mahaarvamine kuni punktini, kus see on vaevalt tasub kaaluda.
Aga need kaotanud investeerida tulu? Kui küsida inimestelt, kas nad ettemaksu oma hüpoteegi ja miks, leiad palju skeptikuid, kes komistuskiviks on idee viia pikaajalise võla kasuks investeerida oma ekstra dollarit aktsiaturul. Ja kui tegemist on, kes on “vale” ja “õige” on mitmeid viise, kuidas seda vaadata.
Kuna aktsiaturg on hästi toiminud ajalooliselt, matemaatika soosib neid, kes otsustavad korraldada peale madala intressiga hüpoteegid ja investeerida oma ekstra dollarit asemel.
Kuid erinevalt aktsiaturg, mis ei ole tagatud, huvi säästa poolt ettemaksu oma hüpoteek on “kindel asi.” Paljud inimesed on õnnelikud ettemaksu ja pangandus lisaraha nad säästa huvi, isegi kui see on väiksem kui neil võib olla investeerimisega teenitud nende ekstra dollarit asemel.
Tasakaalustatud lähenemisviisi
Nagu keegi, kes armastab matemaatikat , kuid põlastab võla, ma näen mõlemal pool probleem. Ja sellepärast minu pere on võtnud tasakaalustatud lähenemist. Minu strateegia on alati hõlmas ammendumas meie pensionile kontod ennekõike ja siis visata mõned ekstra sada dollarit hüpoteegi iga kuu. Muidugi, meie kodu on peaaegu ära tasunud, kuid see on ainult sellepärast oleme teinud suuri investeeringuid kogu aeg, maxed out meie pensionile kontod, ja täidetud kõik meie teiste majanduslikke eesmärke.
Oleksime võinud maksta meie kodu maha kiiremini, aga ma ei taha, et päästa vähem pensionile seda teha. Niisiis, oleme võtnud “kõik ülalnimetatud” lähenemine ja teha asju oma aega.
Lõpus päeval, vaid saate otsustada, kuidas läheneda oma kodus hüpoteeklaenu. Kui sa vihkad võla, mida soovite panna see taga üks kord ja kõik, ja see on mõistetav. Aga see on ka mõistetav, et keegi teeb oma otsuse aluseks on üksnes numbreid. Lõppude lõpuks, see on raske vaielda matemaatika.
Niisiis, peaks maksate oma hüpoteek? See on alati olnud, sinust. Lihtsalt veenduge, et mis tahes otsuse teete on teadliku üks.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.