Suure võlasumma kandmine võib olla halb, eriti kui seda on rohkem, kui saate mõistlikult lubada. See võib teie elus ületada kõik muud rahalised prioriteedid. Hea uudis on see, et võlgade leevendamiseks on palju programme, mis aitavad teil ülemäärase võla tasumisel.
Ükskõik, kas krediidivõla konsolideerimine või üleminek kõrge intressiga krediitkaartidelt madalama intressiga saldoülekande krediitkaartidele on iga võlakergendusplaani toimimiseks oluline, et teil oleks eesmärk. Pärast seda vajate selget pilti oma hetkeolukorrast; siis saate valida sobiva strateegia. Siin on mõned näpunäited, kuidas oma abiga oma võlga hallata.
Table of Contents
Võlgade vabastamine ülemaailmse kriisi ajal
COVID-19 pandeemia võib veelgi rohkem ameeriklasi viia võlakergendusprogrammide otsimiseni. Tööstatistika büroo andmed näitavad, et töötuse määr tõusis 2020. aasta veebruarist aprillini vahemikus 4% -lt ligi 15% -ni.1 Lisaks sellele loodab Quicken Inc. uue uuringu kohaselt 40% ameeriklastest, et pandeemia mõjutab neid sama palju kui või rohkem kui 2008. aasta kriis.
Föderaalse hoiusekindlustuse korporatsiooni (FDIC) juhtimisel pakuvad arvukad laenuandjad, finantseerimisasutused, krediitkaardiettevõtted ja teenusepakkujad programme võlgade leevendamiseks COVID-19 ajal. Nende hulka kuuluvad krediitkaardiettevõtted ja hüpoteeklaenu pakkujad, kes pakuvad maksete vahelejätmise võimalusi, tasude hilinemist, madalamaid intressimäärasid ja palju muud. Paljud valitsusasutused pakuvad ka laiendatud finantsabi. Kongressi poolt märtsis 2020 vastu võetud koroonaviiruse abi, abi ja majandusliku turvalisuse (CARES) seadus laiendas töötusprogramme ja pakkus paljudele ameeriklastele stimuleerivaid makseid.
Kui leiate, et pandeemia ajal on probleeme, ärge kõhelge abi otsimisest ühe või mitme tee kaudu.
Mis on võlakergendus?
Võlgade leevendamine on strateegia, mis on mõeldud suure hulga isikliku võla lahendamiseks või sellega tegelemiseks. See on protsess koos oma võlausaldajatega, et töötada välja plaan oma võla tagasimaksmiseks viisil, mis neid rahuldaks, peataks sisseostjate telefonikõned ja väldiks teie krediidi pikaajalist kahjustamist. Lõppkokkuvõttes on see viis stressi vähendamiseks ja võla hallatavamaks muutmiseks.
Näpunäide: iga võlakergendusplaan algab sellest, et saate selge ülevaate võlgniku kogu finantsseisundist. See lihtne samm – probleemi mõistmine ja eesmärgi nägemine – võib olla oluline stressimaandaja. Tegelikult võib võlgade vähendamiseks praktiliste sammude tegemine vähendada selle koormust teie vaimsele tervisele, parandada kognitiivset funktsioneerimist ja vähendada stressi.
Võlgade vabastamine ei tähenda alati võla tasumist või korraga andestamist. See võib olla sama lihtne, kui pidada läbirääkimisi mõne vahelejäänud makse või madalama intressimäära üle. Paljudel juhtudel on tegemist lihtsalt võla restruktureerimise või ümberkorraldamise strateegiaga, et maksed oleksid paremini hallatavad. See aitab võlgniku omanikul ja rahuldab ka võlausaldajat, kes sageli peaks pigem saama väiksemat kokkulepitud makset kui üldse mitte midagi. Äärmuslikes olukordades võib see hõlmata pankrotiavalduse esitamist.
Millal otsida võlgade kustutamist
Alati pole lihtne otsustada, millal vajate võlgade käsitlemisel abi. Kuid otsimiseks on mõned tavalised märgid, mis võivad näidata, et olete üle pea:
- Teie võla ja sissetuleku suhe on liiga kõrge: iga kuu võla tasumiseks kulunud brutotulu summa on laenuandjate jaoks oluline arv. Enamik laenuandjaid ei anna teile uut krediiti, kui teie võlamaksed ületavad 43% teie igakuisest sissetulekust.
- Krediidi kasutamist te ei saa kontrolli alla: krediidi kasutusaste mõõdab kogu krediitkaardi võlga teie limiidiga ja on väärt 30% teie krediidiskoorist. Kui kulutate pidevalt üle 30% oma krediidilimiidist, kannatab teie krediidiskoor ja see raskendab teile soodsate tingimustega laenude saamist.
- Maksate krediitkaarte teiste krediitkaartidega: üks asi on aeg-ajalt saldo ülekandmine, kuid kui te ei saa makseid hallata ilma uusi kaarte avamata, võib teil olla probleem.
Tähtis: eesmärk on järgmine: Kui tunnete võlgade üle nii suurt vaeva, et see põhjustab teie elus märkimisväärset rahalist või emotsionaalset koormust, on tõenäoliselt aeg otsida mingit abi.
Võlgade vähendamise programmide tüübid
Kui otsustate leevendust otsida, on võlga käsitlemiseks mitu võimalust.
Võlgade konsolideerimise laenud
Võlgade konsolideerimislaen on suur isiklik laen, mida antakse kõigi (või suurema osa) kõigi muude võlgade katteks. See on abiks võlgade leevendamisel, kuna see võimaldab teil teha ühe kuumakse, mis hõlbustab võlgade tasumise plaani järgimist ja võlgade kuueelarvesse mahutamist.
Neid laene saab tagada tagatisega, näiteks teie majaga, või ka siis, kui teie krediit on krediidikvaliteedi tagamiseks piisavalt tagatisi. Tagatisega laenu intressimäär on tavaliselt madalam, kuid võite maksta pika aja jooksul siiski rohkem intressi, kui teie uued laenutähtajad on palju pikemad kui algsed võlad.
Võla konsolideerimise laenu pakkujate näideteks on SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant ja Discover. Võla konsolideerimise laen võib teie krediidiskoorile esialgu mõju avaldada, kui lisate oma krediidiaruandele uue laenu. Teie skoor paraneb järgmiste kuude jooksul stabiilselt, kui teete oma maksed õigeaegselt ja kui te ei lisa rohkem võlgu.
Enne punktiirile allkirjastamist lugege kindlasti läbi oma laenu tingimused ja selle intressimäärad. Võlgade konsolideerimise laenude intressimäärad jäävad vahemikku umbes 6% kuni peaaegu 36%.
Võlgade haldamise kavad
Teine võimalus on võlahalduskava, mida hõlbustab mittetulundusühingu krediidinõustaja. Krediidinõustaja aitab teie rahandust hallata ja korraldada ning aitab teil välja töötada võla tasumise plaani, kui te seda tõesti vajate. Need võivad aidata teil võlausaldajatega läbi rääkida, et saada paremaid tariife või pikendada makseperioodi.
Selline abi ja nõustamine pakuvad võlgade leevendamise programmi jaoks vajalikku vastutust ja ülesehitust. Küsige kindlasti enne alustamist, et küsiksite, millised on nende teenuste tasud. Kui nende tariifid lisavad ainult täiendavat rahalist koormust või kui neile makstakse rohkem, kui registreerute teatud teenustega, siis otsige mujalt. Samuti veenduge, et teie nõustaja on pärit akrediteeritud mittetulundusühingust ja et nad ei suru võlgade konsolideerimise kavasid ainsaks võla leevendamise võimaluseks.
Märkus. Töötamine mittetulundusliku krediidinõustajaga – isegi kui see sisaldab võlahalduskava – ei mõjuta tavaliselt teie krediidiskoori, kui te pole kokkuleppe üle kokku leppinud. Kontode sulgemisel võite olla väike mõju, kuid aja jooksul taastub teie tulemus.
Teise võimalusena on olemas mittetulundusühingud, mis aitavad teil võlga restruktureerida või konsolideerida. Need ettevõtted koguvad sinult makseid, siis kui sul on kindel summa, pöördub ta võlausaldajate poole ja proovib siis väiksemate maksete osas läbi rääkida. Kuid need ettevõtted pole alati hea mainega ja kuna nad hoiavad teie võlausaldajatele kuude eest makseid kinni, võib teie krediidiskoor märkimisväärselt langeda.
Saldoülekande krediitkaardid
Kui teie võla suur osa koosneb krediitkaardivõlast, siis võib teie vastus krediidivõla leevendusele olla saldoülekanne. Märkimisväärne summa krediitkaardivõlga tähendab tavaliselt seda, et maksate üsna vähe intresse, kuna krediitkaardi krediidi kulukuse aastamäär on keskmine 20%. See kehtib eriti siis, kui maksate ainult oma kaardi minimaalse maksega.
Krediitkaardivõlgade ülekandmine madala või nullini krediidi kulukaldoga krediitkaardile on hea võimalus oma saldode tasumisel hüpata. Kahjuks sisaldab enamus neist pakkumistest lõivu iga saldo ülekandmise eest (tavaliselt väike protsent ülekantud summast) ja madala intressiga saldoülekande APR-id kestavad tavaliselt vaid piiratud aja jooksul. Selle töö tegemiseks peate enne sissejuhatava tariifiperioodi lõppu maksma ülekantud saldo. Samuti peaksite vältima uue võla lisamist üle kantud võlale.
Pankrotiavaldus
Kaaludes, milline võlakergendusvõimalus teile sobib, võite mõelda, et pankrot on teie parim valik. Lõppude lõpuks ei kõrvalda see mitte ainult teie võlga, vaid võimaldab teil alustada puhta kiltkivist.
Kuid pankrotil võib olla pikaajaline mõju teie rahandusele ja krediidile. Pankrot paneb teie krediidiskoori dramaatiliselt langema ja püsib teie finantsseisundis seitse kuni kümme aastat. See võib teil pikaks ajaks uute laenude või heade tingimuste saamise keeruliseks muuta.
Isikliku pankroti esitamiseks on kaks võimalust: 7. peatükk ja 13. peatükk. 7. peatüki esitamine kustutab kogu teie võla, kuid lisaks mõnele maksust vabastatud varale ka teie muud varad. Siis läheb tulu teie võla katteks. 13. peatüki pankrotiavalduse esitamisel tuleb välja kolme- kuni viieaastane makseplaan, mis tuleb pankrotikohtus heaks kiita.
Ehkki see tundub lihtne lahendus, peaks võlakergendusvõimaluste kaalumisel olema pankroti esitamine teie viimane võimalus. Enne selle marsruudi alustamist rääkige alati oma advokaadiga, et arutada kõiki oma valikuid.
Ümberehitus
Ükskõik, missuguse plaani kasuks otsustate, teadke kindlasti kõiki nõudeid ja saate endale lubada oma uute kohustuslike maksete tegemist. Teie plaan peaks piirduma ainult võlgade tasumisega. Edu saavutamiseks peate oma rahanduse igas valdkonnas tegema täiendavaid pingutusi.
See tähendab eelarve koostamist – võib-olla sularahaümbriku süsteemi, kui teil on probleeme oma kuluplaanist kinnipidamisega. Võimalik, et peate mõnes piirkonnas, näiteks meelelahutuses või väljas söögikohti tegema, olulisi kärpeid. Lisage oma eelarvesse kindlasti ka plaan hädaabisäästude loomiseks ka siis, kui kaevate võlga. Muidu olete teisest võlakriisist vaid ühe hädaolukorra kaugusel. Kui teie krediit on kahjustatud, peate võib-olla saama turvalise krediitkaardi, et saaksite alustada ümberehitusprotsessi.
Kui olete võlakergendusprogrammi kasuks otsustanud, on oluline, et te oma plaanist kinni jääksite. Nüüd välja kujunenud distsiplineeritud eelarve koostamise harjumused võivad jääda teiega terveks eluks. Kui teil on võlgade leevendamise plaan õnnestunud, on teil lihtsamini jõuda muude rahaliste eesmärkideni, näiteks pensionile jäämiseni.
Kõige olulisem on aga see, et teate, et teil on võimalusi võlgade leevendamiseks, kui seda vajate.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.