Isiklikud laenud ja krediitkaardid on mõlemad populaarsed vahendid raha laenamiseks. Kuid on oluline mõista igat tüüpi laenu plusse ja miinuseid. Nii saate säästa intressimaksete pealt raha ja vältida võlgade liiga pikka venimist.
Me käsitleme iga laenu üksikasju allpool, kuid võib olla kasulik alustada üldist rusikareeglit:
Krediitkaardid on tavaliselt hea võimalus lühiajaliste laenude jaoks, mille saate ühe aasta jooksul ära maksta. Veelgi parem, makske oma saldo välja 30-päevase ajapikenduse jooksul, et täielikult vältida intressikulusid.1
Isiklikud laenud on mõistlikud suuremate võlgade puhul, mille puhul on vaja pikemat tagasimakseperioodi (näiteks kolm kuni viis aastat). Täiendav tagasimakse aeg toob kaasa väiksemad, etteaimatavad kuumakse. Kuid võite maksta märkimisväärseid intressikulusid, kui võla tagasimaksmiseks kulub mitu aastat.
Kurat on alati detailides, nii et peate üle vaatama iga teile kättesaadava laenu eripära ja hindama suurt pilti. Näiteks kui teil on suurepärased krediidivõimalused, siis võiksite oma võlas „surfata“, kasutades mitut intressivaba krediitkaardipakkumist – ja maksta mitme aasta jooksul nullintressi.
Sellega seoses võrrelgem, kuidas isiklikud laenud krediitkaartidega võrreldavad on.
Table of Contents
Isiklikud laenud: üksikasjad
Isiklikud laenud on tavaliselt ühekordsed tagatiseta laenud, mida saate kindlasummalisena. Laenuandjad saadavad raha sageli otse teie pangakontole ja seejärel saate rahaga teha kõike, mida soovite.
Näpunäide : mõned laenuandjad, näiteks American Express, võivad raha saata isegi krediitkaardile, et aidata võlga konsolideerida.
Ühekordsed laenud
Isikliku laenu kasutamisel saate kogu oma laenusumma korraga. Tavaliselt ei saa te pärast seda rohkem laenata, kuigi mõned krediidiliinid võimaldavad täiendavat laenuvõtmist. Ühekordse laenu eeliseks on see, et pole võimalust kulutada suuremat summat kui teie määratud summa (arvestades, et tähtajatu krediitkaardilaen võib kiusata teid kulutama).
Tagasimakse tähtaeg
Isiklikud laenud kestavad tavaliselt kolm kuni viis aastat, kuid on saadaval ka pikemaid ja lühemaid tähtpäevi.3 Mida kauem tagasimakseid võtate, seda väiksem on teie nõutav kuumakse. Kuid väike makse ei ole alati ideaalne. Lõppude lõpuks võib tagasimakse venitamine põhjustada kõrgemaid intressikulusid – tõstes tegelikult kõik teie ostetud kulud kokku.
Kuumaksed
Teie nõutavad igakuised maksed on tavaliselt fikseeritud (maksate iga kuu sama summa, kuni maksate võla). Osa igast maksest moodustab teie intressikulu ja ülejäänud summa läheb teie võla tagasimaksmiseks. Selle protsessi toimimiseks ja teie intressikulude üksikasjalikuks mõistmiseks lugege, kuidas amortisatsioon töötab, ja käitage oma laenu üksikasju laenu amortisatsiooni kalkulaatori abil.
Isiklike laenude andjad
Isiklikud laenud on saadaval mitme allika kaudu ja mõistlik on saada pakkumine vähemalt kolmelt laenuandjalt. Proovige eri tüüpi laenuandjaid ja võrrelge iga laenu intressimäära ja töötlemistasusid.
Pangad ja krediidiühistud on isiklike laenude traditsioonilised allikad. Need asutused hindavad tavaliselt teie krediidiskoori ja igakuist sissetulekut, et otsustada, kas anda teile laenu või mitte. Eriti kui teil on piiratud krediidiajalugu (või teil on varem probleeme), võib väikeste kohalike asutustega ostlemine parandada teie võimalusi hea tehingu saamiseks.4
Veebilaenuandjad tegutsevad täielikult veebis ja teie taotlete oma arvuti või mobiilseadmega. Nendel laenuandjatel on maine, et nad hoiavad kulusid madalal ning kasutavad loovat viisi teie krediidivõime hindamiseks ja heakskiitmisotsuste tegemiseks. Kui teile ei sobi traditsiooniline ideaalprofiil (pikk veatu laenamise ajalugu ja suured sissetulekud), on isiklike laenude online-laenuandjad kindlasti pilku väärt. Isegi kõrgete krediidiskooridega laenuvõtjad võivad leida palju.
Spetsialiseerunud laenuandjad pakuvad isiklikke laene kindlatel eesmärkidel. Õigetes olukordades võivad need laenud olla suurepärane alternatiiv pikaajalise krediitkaardivõla võtmisele. Näiteks keskenduvad mõned laenuandjad viljatusravile ja muudele meditsiinilistele protseduuridele.
Kuidas krediitkaardid võrreldavad
Nagu isiklikud laenud, on ka krediitkaardid tagatiseta laenud (tagatist ei nõuta). Krediitkaardid pakuvad aga krediidilimiiti või olemasoleva raha kogumit, millelt alates 6 kulutada. Laenate tavaliselt ostude tegemise kaudu ning saate tagasi maksta ja laenata korduvalt, kui jääte alla oma krediidilimiidi.
Head kulutamisriistad
Krediitkaardid sobivad hästi kaupmeestelt ostmiseks. Krediitkaardi kasutamisel on teil kasu usaldusväärsetest ostjakaitsefunktsioonidest ja teie kaardi väljaandja ei võta tavaliselt kaupade ja teenuste eest tasumisel teilt teenustasusid.7
Pole ideaalne sularaha jaoks
Kui vajate sularaha, eelistatakse krediitkaartidele sageli isiklikke laene. Krediitkaardid pakuvad sularaha ettemakseid, kuid tavaliselt peate sularaha väljavõtmiseks maksma tagasihoidlikku tasu ning nendel saldodel on intressid tavaliselt kõrgemad kui tavalistel krediitkaardiostudel (lisaks makstakse need võlad viimati ära). Mugavuskontroll ja saldoülekanded võimaldavad teil märkimisväärse summa laenata ilma ostu sooritamata, kuid hoiduge ettemaksetest.
Potentsiaalselt toksilised määrad
Krediitkaartidel on potentsiaal nõuda ülikõrgeid intressimäärasid. Kui teil pole suurt krediiti, on teil lihtne leida, et nad maksavad üle 20% APR-i. Isegi kui alustate soodsate reklaamihindade või sooduspakkumistega, ei kesta need hinnad igavesti.
Tähtis: kui maksate kõrgeid intressimäärasid, siis leiate, et igakuised miinimumsummad vaevalt võla võlgu kaotavad – ja mis iganes te laenasite, maksab see märkimisväärselt rohkem.
Veelgi enam, krediitkaardi intressimäärad on muutlikud, samas kui isiklikud laenud pakuvad fikseeritud intressimäärade kaudu sageli etteaimatavust.
Kuidas laenata
Krediitkaardid on saadaval pankade ja krediidiühistute kaudu, samuti saate konto avada otse kaardi väljaandja juures.
Krediitkaardid vs isiklikud laenud
Tagasimakse aeg
Isiklike järelmaksuga laenude puhul teate täpselt, millal võlgadeta olete. Kui teete kõik nõutavad maksed, maksate tähtaja lõpul laenu täielikult ära. Krediitkaardivõlg võib jääda ebamugavalt pikaks ajaks, eriti kui teete ainult minimaalseid makseid.
Krediidi loomine
Mõlemat tüüpi laenud võivad aidata teil krediiti koguda, seega peaksid ülaltoodud tegurid olema teie otsuse peamised ajendid. Sellegipoolest on krediitkaardid uuenevad, isiklikud laenud aga järelmaksuga. Üks ei ole tingimata parem kui teine teie krediidiskoori osas – peamine eesmärk on võlga arukalt kasutada. Skooride suurendamiseks võib aga aidata mitmesuguste eri tüüpi võlgade kasutamine (mõned tähtajalised ja osa järelmaksuga).
Milline on parim?
Otsustamaks, milline võlatüüp teile kõige paremini sobib, uurige iga saadaoleva laenu üksikasju. Koguge teavet, nagu intressimäär, krediitkaartide aastatasud ja isiklike laenude sissenõudmistasud. Selle teabe abil arvutage välja kogu laenukulud.
Võlgade konsolideerimine?
Kui hindate laenude võlgade konsolideerimiseks või õppelaenude haldamiseks, võib teil krediitkaartide ja isiklike laenude kõrval olla ka muid võimalusi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.