Õppelaenud ja krediitkaardid on kaks kõige levinumat laenutüüpi ja kaks kõige raskemini makstavat laenu. Keskendumine ühele võlale korraga on kõige tõhusam viis mitme võla tasumiseks. Selle strateegia abil saate teha suuri kindlaid summasid ainult ühele konkreetsele võlale ja miinimummakseid kõigile teistele. Selle väljamõtlemine, kas maksta kõigepealt õppelaenud või krediitkaardid, võib olla keeruline.
Enne kui hakkate mõlemat tüüpi võlgu agressiivselt tasuma, veenduge, et olete kõigi oma kontode maksetega kursis. Teile pole kasulik ühe võla makseid täielikult ignoreerida, et saaksite teise ära maksta. Mitte ainult mahajäämine ei kahjusta teie krediidiskoori, vaid muudab teie konto järelejõudmise ja tasumise raskemaks.
Et kaaluda, kas tasuda kõigepealt õppelaenu või krediitkaarti, paneme võlad üksteise vastu mõnes olulises tagasimakse kategoorias. Iga kategooria “kaotaja” saab punkti. Enim tasuma peaks võlg, mille lõpus on kõige rohkem punkte. Need on tagasimakse tegurid, mida tuleb arvestada:
- Maksmata jätmise tagajärjed
- Võime võlg tühistada
- Tagasimaksmise paindlikkus
- Viivitatud võlgnevuste järelejõudmise lihtsus
- Võla pikaajaline maksumus
- Saldod kokku
- Laenamise lihtsus isegi võlgadega
Table of Contents
Makseta jätmise tagajärjed
Nii õppelaenud kui krediitkaardid on teatud tüüpi tagatiseta võlad. See tähendab, et võlaga pole seotud ühtegi tagatist nagu hüpoteegi või autolaenuga. Kui jääte maksetest maha, ei saa võlausaldaja või laenuandja võla rahuldamiseks teie vara automaatselt tagasi võtta. Föderaalsete õppelaenude osas on erand. Mõnel juhul võidakse föderaalse maksu tagasimakseid täita föderaalse õppelaenu täitmata jätmise korral.
Mõlemat tüüpi võlgade tasumata jätmine mõjutab teie krediidiskoori. Pärast mitu kuud maksmata jätmist võib võlausaldaja või laenuandja võla tasumiseks palgata kolmanda osapoole inkassot. Teid võidakse kohtusse maksta tähtajaks tasumata võlgade eest ja kohtuvaidlus võib anda teie vastu kohtuotsuse. Kohtuotsusega võib kohus määrata töötasu aresti või pangatasu. See sissenõudmise tee võib juhtuda viivises olevate krediitkaartide või õppelaenu maksetega.
Kohtuotsus : Maksude tagasimaksmise võimalus muudab õppelaenu maksmata jätmise veidi halvemaks. Õppelaenud saavad selles voorus punkti.
Tulemus : Õppelaenud: 1, Krediitkaardid: 0
Võime võlg tühistada
Üks suurimaid erinevusi õppelaenude ja krediitkaartide vahel on võlgade pankrotistumisel suhteliselt lihtne. On võimalik, et pankrotis saab õppelaenu võlg kustutatud, kuid tõendamiskohustus on raskem.
Peate tõestama, et võla tasumine põhjustab teie elatist madalama elatustaseme, et te ei saa märkimisväärset osa oma tagasimakseperioodist makseid teha ja et olete juba (ebaõnnestunult) töötanud koostage oma laenuandjaga makseplaan. Seda tõendit ei ole tavaliselt vaja krediitkaardivõlgade pankroti korral tasaarvestamiseks.
Mõni õppelaen on sobilik andestusprogrammide jaoks, mis kustutavad osa või kogu võla. Seda tüüpi võlgade andestamine pole krediitkaartidega saadaval. Mõnel juhul võivad krediitkaardi väljaandjad tühistada osa tasumata jäägist teie sõlmitud arvelduslepingu osana.
Seda tüüpi arvelduslepingud pole aga levinud, on teie krediidile kahjulikud ja tavaliselt sõlmitakse neid ainult krediitkaardikontodega, mille tähtaeg on tasumata. Kui teie konto on heas seisukorras, ei sõlmi teie krediitkaardi väljastaja arvelduslepingut.
Kohtuotsus : õppelaenu saab andestada ja pankroti korral täita (teatud olukordades). Krediitkaardid kaotavad selle kategooria, kuna ainsad võla kustutamise võimalused – nii pankrot kui ka võlgade arveldamine – kahjustavad teie krediidiskoori.
Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 1
Tagasimakse paindlikkus
Õppelaenu tagasimaksevõimalused on palju paindlikumad kui krediitkaartide jaoks. Laenuandjatel on sageli mitu tagasimakse kava, mille saate valida oma maksevõime põhjal. Näiteks pakuvad enamik laenuandjaid sissetulekupõhist tagasimaksekava, mis võib teie sissetulekute ja kulude põhjal kõikuda. Kannatlikkus ja edasilükkamine on ka võimalused, mida teie laenuandja võib teile laiendada, kui te ei saa makseid teha või kui registreerute uuesti kooli.
Krediitkaartidel on madal miinimummakse, mille peate maksma iga kuu, et hoida oma krediitkaarti heas seisukorras. Saldo tasumiseks varem võite maksta miinimumist rohkem.
Kui te ei saa endale lubada minimaalset krediitkaardimakset, pole teil palju võimalusi. Mõned krediitkaardi väljaandjad pakuvad raskusprogramme, mis vähendavad teie intressimäära ja kuumakset.
Kahjuks on need programmid sageli saadaval ainult siis, kui olete oma maksetega juba alla jäänud. Tarbijakrediidi nõustamine on veel üks võimalus krediitkaardimaksete haldamiseks. Kuid võite krediitkaartidega hüvasti jätta (vähemalt ajutiselt), kui sisestate krediidinõustamisagentuuriga võlahalduskava.
Kohtuotsus : õppelaenudel on rohkem tagasimaksevõimalusi, mille vahel saate valida sõltuvalt oma finantsseisundist. Kuna krediitkaartidel on vähem paindlikke tagasimaksevõimalusi, peaksite need kõigepealt ära maksma.
Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 2
Maksetähtaegade järelejõudmine
Teil on rohkem võimalusi tähtajaks tasumata õppelaenu maksete järele jõudmiseks. Teie laenuandja võib teie kontole tagasiulatuvalt rakendada sallivust ja sisuliselt tühistada kõik teie varem vastamata maksed.
Samuti võib laenuandja olla võimeline maksetähtaega tagasi maksma ja oma igakuised maksed ümber arvutama. Ehkki see võib tähendada suuremaid igakuiseid makseid, aitab see teil siiski järele jõuda.
Kui olete oma krediitkaardimaksetest maha jäänud, peate tavaliselt maksma kogu tähtajaks tasumata saldo, et oma konto uuesti jooksvaks muuta. Kui krediitkaardikonto on tasutud, pole seda enam võimalik uuesti maksma panna ja maksetega jätkata. Õppelaenu vaikeväärtuse korral võib teie laenuandja lubada teil oma laenu uuesti vormistada.
Kohtuotsus : kuna maksetähtaega ületanud krediitkaardi saldode järelejõudmine on raskem ja krediitkaardi väljaandjad on vähem leebed, peaksite kõigepealt neist saldodest lahti saama.
Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 3
Milline võlg maksab rohkem
Krediitkaardi intressimäärad on tavaliselt kõrgemad kui õppelaenu intressimäärad, mis tähendab, et see võlg on kallim. Näiteks 20 000 aasta jooksul makstud 10 000 dollari suurune õppelaen 6,8 protsendi protsendimääraga maksaks intressideks 8 321 dollarit. 20 000 aasta jooksul makstud 10 000 dollari suurune krediitkaardijääk 17-protsendilise APR-iga maksaks intressideks 25 230 dollarit! Ja see eeldab, et mõlemad intressimäärad püsivad selle aja jooksul fikseeritud. Pikaajaline intressikulu tõuseb, kui intressimäärad tõusevad.
Õppelaenu võla maksmisel võib olla mõnevõrra tagurpidi maksusoodustused. Õppelaenu intress on rida ületav maksuvähendus, mis tähendab, et saate mahaarvamise teha ka siis, kui te oma mahaarvamisi ei kirjelda. Teie maksude koostaja ja annab teile lisateavet selle kohta, kuidas õppelaenu intressid teie maksudele kasuks saavad.
Krediitkaardi intresse ei saa maksust vabastada, kui te pole krediitkaarti kasutanud ainult hariduskuludeks. Peate pidama üksikasjalikku arvestust selle kohta, kuidas olete oma krediitkaarti kasutanud, ja igal aastal makstavate intresside suuruse kohta.
Kohtuotsus : krediitkaardid maksavad rohkem intresse ja intressi maksmine ei anna erilist kasu. Krediitkaardid kaotavad selle.
Õppelaenud : 1, krediitkaardid: 4
Iga võla kogusumma
Krediitkaardijääkide tasumine on tavaliselt lihtsam, sest need on tõenäoliselt väiksemad kui õppelaenu jäägid. Kui soovite võlad kiiresti välja lüüa, võimaldab keskendumine krediitkaardi tasumisele kiiresti mõne konto välja lüüa. Nii on teil iga kuu vähem makseid teha.
Kohtuotsus : võla suuruse osas on see võrdne, kuna see sõltub teie võlasumma suurusest. Kumbki võlg ei saa punkti.
Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 4
Kuidas laenuandjad võlga tajuvad
Õppelaenu võlga peetakse sageli “heaks võlaks”, sest õppelaenu võlg võib viidata investeeringule teie tulevikku. See näitab, et olete omandanud haridustaseme, mis võimaldab teil rohkem raha teenida. Uut laenu või krediitkaarti otsides ei loeta õppelaenu võlg teie vastu sama tugevalt kui krediitkaardivõlg, mida peetakse halbaks võlaks.
See ei tähenda, et õppelaenu võlg teile kunagi haiget ei teeks. Võimalik, et õppelaenu võlg on nii suur, et te ei saa endale lubada täiendavaid laenukohustusi. Laenuandjad on õppelaenuvõlgade suhtes veidi leebemad kui krediitkaardivõlg, kui tegemist on teie heakskiitmisega suuremate laenude jaoks, nagu hüpoteek või autolaen.
Kohtuotsus : krediitkaardid kaotavad selle vooru, kuna uute krediitkaartide või krediitkaardivõlgaga laenude kinnitamine on raskem.
Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 5
Milline võlg peaksite kõigepealt ära maksma
Krediitkaartidega võrreldes on ainus õppelaenu esmase tasumise põhjus laenu maksejõuetuse vältimine, mis võib viia teie maksutagastusteni. Kui aga rääkida võlakuludest, tagasimaksevõimalustest ja muudest olulistest teguritest, on krediitkaartide tasumine kasulikum. Kui olete oma krediitkaardivõla välja maksnud, saate kõik maksed rakendada õppelaenudest vabanemiseks.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.