Hädaabifondid on loodud olema rahaliseks päästerõngaks ootamatuste korral. Mis saab aga siis, kui ootamatus ei lase järele anda?

CNBC ja fintech investeerimisplatvormi Acorns läbiviidud küsitluse kohaselt ütles ligi 14% ameeriklastest, et kustutasid koroonaviiruse pandeemia tõttu oma hädasäästud. Kui teie erakorralised säästud hakkavad otsa saama sissetulekute pikaajalise vähenemise, pandeemiaga seotud või muu tõttu, võite mõelda, mida edasi teha.

Hinnake seda, mis teil on

Esimene samm rahapuuduse juhtimisel on teada, milliste ressurssidega peate töötama ja millised kulud neid vähendavad. Isegi kui see on ebameeldiv, vaadake üle kogu oma finantspilt, sealhulgas:

• Kui palju teil on hädaolukorras sääste jäänud
• Mis sissetulek teil on, kui üldse
• Teie praegune eelarve ja kulud
• Saadaolev krediit, mida saate kasutada
• Varasid, mida saate müüa, vastu laenata või välja rentida

Kui olete rahalises hädaolukorras, on valikuvõimaluste olemasolu hädavajalik. Selge ülevaade oma finantspildist võimaldab teil tuvastada võimalusi, mis aitavad teil uutes oludes kohaneda ja ellu jääda.

Hoiatus: vältige kõrge intressiga laenuvõimalusi, nagu palgapäevalaenud või ilma krediidikontrollita järelmaksuga laenud, kuna need võivad nõuda kolmekohalise krediidi kulukuse määra.

Korraldage oma kulutusi

Tõenäoliselt vähendate juba kulusid, ostes toiduaineid nutikamalt, peatades automaatsed sissemaksed pensioni- ja säästukontodele ning kaotades või vähendades tasulisi igakuisi teenuseid (kaabel-, satelliitraadio, jõusaali liikmelisus). Mõned täiendavad kulude vähendamise meetmed hõlmavad järgmist:

• Kindlustuskatte omavastutuse suurendamine kindlustusmaksete vähendamiseks
• Maksu kinnipidamise vähendamine töökohal
• Läbirääkimised uute mobiiltelefoniteenuste ja Interneti plaanide üle
• 0% saldo ülekanne (olge teadlik saldoülekande tasust)

Näpunäide . Kui kaalute arvete läbirääkimisteenuse kasutamist, kontrollige tasusid ja veenduge, et võimalik kokkuhoid on kuludega õigustatud.

Pöörduge võlausaldajate poole

Teie laenuandjate ja võlausaldajate kaudu on saadaval valikud, mis aitavad teie võlga hallata. Mõned võimalused, mida tasub uurida, on järgmised:

• Õppelaenu edasilükkamine või tagasimaksmine, sealhulgas koroonaviiruse õppelaenu soodustuste võimalused
• Hüpoteeklaenude tagasimaksmine või laenude restruktureerimine, sealhulgas koroonaviiruse hüpoteeklaenu leevendamise võimalused
• Makse vahelejätmise programmid autolaenude jaoks
• Krediitkaardi raskuste edasilükkamise programmid

Raskused ja edasilükkamise võimalused

Võlausaldajate poole pöördudes olge oma rahalise olukorra suhtes avameelne, ütleb Adem Selita, The Debt Relief Company tegevjuht ja kaasasutaja. “Mida paremini oma raskusi selgitate, seda suurem on võimalus oma kohustuste täitmiseks rohkem leevendust saada.”

Kui võlausaldaja pakub raskusi, veenduge, et mõistaksite tingimusi ja esitage see kirjalikult. Näiteks hüpoteeklaenu maksete edasilükkamine võib pakkuda lühiajalist leevendust, kuid võib hiljem põhjustada probleeme, kui tingimused nõuavad edasilükatud maksete katmiseks suurt õhupalli makset.

Tähtis: enne raskuste programmi registreerumist küsige, kuidas sellest krediidibüroodele teatatakse. Ideaalis teatab laenuandja või võlausaldaja, et teie konto on ajakohane, kui järgite programmi juhiseid.

Kaaluge oma varade kasutamist 

Äärmuslikud asjaolud nõuavad mõnikord äärmuslikke meetmeid. Vaadake oma ressursside loendit. Kas saate mõnda neist raha teenida?

Sinu Kodu

Näiteks kui teil on kodu ja teil on lisaruumi, võite selle lao või üürimiseks välja rentida. Kuigi ruumi rentimine võib mõne jaoks olla elujõuline lahendus, kaaluge muid võimalusi, kui see ohustab teie või teie pere turvalisust.

Hoiatus: vaadake üle oma linna tsoneerimismäärused ja veenduge, et kõik teie kaalutavad rendikokkulepped (eriti kui see on lühiajaline) on seaduslikud.

Oma kodu müümine seotud omakapitali saamiseks on veel üks võimalus, eriti kui teil on liiga suur hüpoteeklaenu makse või te ei saa enam hüpoteegimakseid teha.

Pidage meeles, et teie kodu on investeering, mille hind sõltub üldisest kinnisvaraturust lähtuvalt kallinemisest ja amortisatsioonist. Kui kinnisvara väärtused on teie piirkonnas märkimisväärselt tõusnud, võib selle kasumi realiseerimine oma investeeringu müügist olla mõistlik.

Pensionikontod

Kui teil on 401(k) või IRA, võib nende varade kasutamine olla valik, kuid ainult viimase abinõuna ja võib-olla isegi mitte. CARES-seadus võimaldas 401(k)-st või IRA-st kuni 100 000 dollarit välja võtta kuni 30. detsembrini 2020, ilma et oleks rakendatud 10% ennetähtaegse tühistamise trahvi.

Kuid teie pensionikontode ammendumine võib teie pikaajalisele rahalisele tervisele märkimisväärseid negatiivseid tagajärgi avaldada. Kui võtate pensionifondi ennetähtaegselt välja, jääte ilma liitintressidest. Isegi kui panete raha hiljem tagasi, ei pruugi teil olla piisavalt aega kaotatud kasvu hüvitamiseks.

Tähtis: kui teie olukord on eriti hull, arvestage, et pensionikontod on pankrotimenetluse ajal üldiselt kaitstud.

Otsige rahalist abi

Olenevalt teie olukorrast võite saada abi energiaarvete, telefoniarvete, sularahaabi ja eluasemetoetuse osas.

Kari Lorz, isikliku rahanduse ekspert ja Money for the Mamas asutaja, soovitab küsida oma tööandjalt ja oma töötajate hüvitiste paketist üle, kas abi on saadaval, näiteks raskustes makstavad toetused ja teenuseplaani allahindlused.

Mis kõige tähtsam, ärge sattuge paanikasse, kui teie säästud hakkavad otsa saama. “Kui teil on hädaolukord ja hädaabifondi pole, tuleb esimese asjana hingata,” ütleb Lorz. “Leiate võimaluse, see võib võtta veidi kaevamist.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Eelarve koostamine on tugeva finantsvundamendi võtmeelement. Eelarve aitab teil hallata oma raha, kontrollida oma kulutusi, säästa rohkem raha, maksta võlgu või jääda võlgadest välja.

Ilma täpse ülevaateta sellest, mis teie pangakontole laekub ja sealt välja läheb, võite kergesti üle kulutada või jääda arvete tasumiseks krediitkaartidele ja laenudele. Kui teil on eelarve juba olemas, on nüüd hea aeg seda värskendada.

Laadige alla ja printige eelarve tööleht

Alustuseks kasutage töölehte, et kõik allolevad sammud lõpule viia. Eelarve töölehe saate luua ka tasuta tabelarvutusprogrammide, sealhulgas Vertex42 ja It’s Your Money pakutavate programmide või isegi paberi ja pliiatsi abil.

Loetlege oma sissetulekud

Alustuseks arvutage välja, kui palju te iga kuu sisse toote. Liitke kokku kõik usaldusväärsed sissetulekuallikad: tööpalk, elatisraha, lapsetoetus ja palju muud. Pange tähele, et sõna usaldusväärne . Kui saate raha välistelt töökohtadelt või hobidest, kuid mitte regulaarselt, ärge pange seda raha oma eelarvesse sissetulekuna. Teie eelarve peaks olema dokument, millele saate loota.

Näpunäide : kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või teie sissetulek on kõikuv, kasutage keskmist kuusissetulekut või hinnangulist sissetulekut, mida kavatsete konkreetsel kuul saada.

Lisage oma kulud

Mõned teie igakuised kulud on fikseeritud – hüpoteek/üür, kinnisvaramaksud, lapsetoetus ja elatisraha –, samas kui teised võivad erineda, näiteks elekter, vesi ja toidukaubad. Loetlege kõik püsikulud ja kulu suurus.

Muutuvkulude jaoks kirjutage maksimaalne summa, mida kavatsete selles kategoorias kulutada, või summa, mille arve eeldate. Näiteks võite plaanida kulutada 500 dollarit toidukaupadele ja 150 dollarit gaasile.

Kasutage oma varasemaid panga- ja krediitkaardi väljavõtteid, et selgitada välja, kui palju kulutate tavaliselt iga kuu. Varasemate kulutuste ülevaatamine võib samuti aidata teil avastada kulutuste kategooriaid, millest olete võinud mööda minna.

Hoiatus: mõned teie kulud ei teki iga kuu. Kuid nende perioodiliste kulude arvestamine oma igakuises eelarves võib hõlbustada nende tasumist õigel ajal. Jagage iga-aastased kulud 12-ga ja poolaastakulud kuuega, et saada nendes kategooriates arvestatav igakuine summa.

Arvutage oma puhastulu

Teie puhastulu on see, mis teil pärast kõigi arvete tasumist üle jääb. Soovite, et see oleks positiivne arv, et saaksite selle oma võlgade, säästude või muude rahaliste eesmärkide täitmiseks kasutada. Arvutage oma puhastulu, lahutades oma igakuisest sissetulekust oma kulud. Kirjutage number üles, isegi kui see on negatiivne.

Kohandage oma kulusid

Kui teie netosissetulek on negatiivne, tähendab see, et olete eelarves kulutanud sissetulekust rohkem. Peate selle parandama. Vastasel juhul peate võib-olla kasutama oma krediitkaarte, laenama raha või oma kontole arvelduskrediiti, et kuu läbida.

Muutuvkulud on tavaliselt lihtsaimad kohad, kus saate kulutusi kohandada, nt väljas söömine, hobid ja meelelahutus. Isegi mõningaid püsikulusid saab korrigeerida, nt vähendades kaabli- või telefoniarvet, tühistades jõusaali liikmelisuse või mitte võttes sel aastal puhkust.

Hinnake oma kulutusi “soovide ja vajaduste” analüüsi abil. Vähendage või kaotage kulutusi nendes “soovitavates” valdkondades, et teha rohkem ruumi asjadele, millele “vaja” raha kulutada.

Jälgige oma kulutusi

Kogu kuu jooksul jälgige oma tegelikke kulutusi võrreldes eelarvega. Kui ületate eelarve, aitab see teil aru saada, kuhu kulutasite rohkem raha. Tulevikus võite olla ettevaatlikum, et mitte selles valdkonnas üle kulutada. Või peate täiendavate kulutuste kompenseerimiseks oma eelarvet kohandama. Kui suurendate eelarvet ühes valdkonnas, vähendage seda teises valdkonnas, et hoida eelarve tasakaalus.

Korduma kippuvad küsimused (KKK)

Kuidas eelarvestate raha, kasutades reeglit 50/20/30?

50/30/20 eelarvega eraldate 50% oma sissetulekust vajadustele, 30% soovidele ja 20% finantseesmärkidele. Finantseesmärgid hõlmavad raha säästmist pensioniks või kolledžiks ja/või raha eraldamist võlgade tasumiseks.

Kuidas elad eelarvega?

Eelarvega elamiseks peate regulaarselt jälgima oma kulutusi ja võrdlema neid oma eelarvekategooriatega. Mida sagedamini eelarvet ühildate, seda parem, eriti kui alustate. Aja jooksul saate täpsemalt ennustada, kui palju peate igale kategooriale eraldama.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Teie elukallidus on teie rahalise edu üks olulisemaid tegureid. Mida rohkem elamise eest maksate, seda vähem peate säästma hädaolukordadeks või pensioniks.

Siiski võib olla raske kindlaks teha, milline on teie elukallidus ja otsustada, kas see on ideaalsest kõrgem. Selle väljaselgitamiseks peate mõistma, mis on elukallidus, kuidas see on seotud teie sissetulekuga ja kuidas saate olemasolevaid tööriistu kasutada, et vastata ülitähtsale küsimusele: kas minu elukallidus on liiga kõrge?

Sissetulekud ja elukallidus

Mida rohkem raha teenite, seda rohkem saate endale lubada peaaegu kõigis aspektides: suurem kodumakse, automakse, toidukulud, kommunaalkulud ja palju muud. Sama kehtib ka madala sissetulekuga inimeste kohta: mida vähem raha teenite, seda vähem saate kulutada oma kodule, transpordile ja toidule.

Kuid see, kui palju saate endale lubada, sõltub teie elamiskohast ja sellest, kui palju teenite. Oma piirkonna elatusraha arvutamise teadmine aitab teil mõista, kas teie elukallidus on liiga kõrge.

„Elatusraha” viitab tunnipalgale, mida peate teenima 40 tundi nädalas töötades, et täita minimaalseid elatustasemeid. See arv muutub olenevalt teie elukohast. Näiteks peaks kahe lapsega täiskasvanu teenima New York City-Newark-Jersey City piirkonnas 49,18 dollarit tunnis, et rahuldada oma põhivajadusi. See sama täiskasvanu peaks aga Pittsburghis teenima vaid 33,91 dollari suurust elatist.

Seega, kui te ei tea, kas teie elukoht on teie jaoks liiga kallis, leidke oma linna või alevi elatusraha ja võrrelge seda oma sissetulekuga. Kui teenite vähem kui oma piirkonna elatuspalk, on teie elukallidus tõenäoliselt liiga kõrge.

Võrrelge oma elukallidust kohalike keskmiste näitajatega

Üldise elukalliduse aimu saamiseks oma asukohas saate elukalliduse kalkulaatoriga numbreid kokku suruda. Siin on mõned mainekad elukalliduse kalkulaatorid:

• Rahvaloenduse büroo kiirfaktid : see riiklik andmebaas näitab teile põhikulude (nt eluase ja internet) keskmisi igakuisi kulusid. Samuti annab see ülevaate linna demograafiast, haridusest ja leibkonna sissetulekutest.
• Majanduspoliitika instituudi (EPI) pereeelarve kalkulaator : EPI kalkulaator võrdleb erinevate linnade, maakondade ja osariikide eluaseme-, toidu-, lapsehooldus- ja muid kulusid.
• Massachusettsi Tehnoloogiainstituudi (MIT) elatusraha kalkulaator : see kalkulaator näitab iga linna elatusraha erinevate perede suuruse alusel. See sisaldab ka tüüpilisi iga-aastaseid lapsehooldus-, eluaseme-, transpordi- ja maksekulusid.

Näpunäide . Kõik kalkulaatorid ei ole ühesugused, seega peaksite kasutama mõnda erinevat tööriista, et saada üldine ettekujutus oma linna või osariigi keskmisest elukallidusest. 

Nende kalkulaatoritega töötades leidke minut, et võrrelda oma praeguse linna elukallidust mõne teise linnaga samas piirkonnas või osariigis. Näiteks kahe lapsega üksiku täiskasvanu elatuspalk on Philadelphia-Camden-Wilmingtoni piirkonnas umbes 4,50 dollarit kõrgem kui Pittsburghis. Kuigi toidukulud on mõlemas linnas samad, on Philadelphia tüüpilised iga-aastased lapsehooldus- ja eluasemekulud umbes 4000 dollarit suuremad kui Pittsburghis. Seda tüüpi riigisisesed erinevused võivad panna teid kaaluma elamiskalliduse vähendamiseks teise linna kolimist.

Kas kõrge elukallidus takistab teie rahalist tulevikku?

Kui suudate täita kõik oma praegused rahalised kohustused, võite arvata, et teie elukallidus ei ole liiga kõrge. Kuid enamik elukalliduse kalkulaatoreid ei arvesta teie rahalise tulevikuga. Paljud kirjeldavad seda, mida peate teenima elatusrahana, kuid tavaliselt ei sisalda need sissemakseid hädaabifondi, pensioni ega muudele investeerimiskontodele.

2020. aasta TD Ameritrade’i uuringu kohaselt on peaaegu pooltel ameeriklastest pensioniks säästnud vähem kui 100 000 dollarit. Kuid 100 000 dollariga ei vii enamik inimesi pensionile – Fidelity’i hinnangul oleksite pidanud säästma 67-aastaseks saades oma aastapalga 10-kordset. Kui te ei lisa oma pensioniplaani oma elukalliduse prognoosidesse, ei saa te oma rahalisest olukorrast pikaajalist ülevaadet. Võite arvata, et teie elukallidus on hea, kuigi tegelikult on see liiga kõrge.

Samuti võiksite mõelda oma hädaolukorra säästmisele. Üldiselt peaks teie hädaabifond suutma katta kolme kuni kuue kuu kulud. Kuid see pole see, mida enamik inimesi säästa. Eelmisel suvel teatas Acorns, et 14% ameeriklastest olid oma hädaolukorra säästud täielikult ammendanud. Ja see arv ei hõlma inimesi, kellel ei olnud algusest peale lisasääste.

Märkus: Ameerika palgafondide liidu 2020. aasta uuringu kohaselt oleks peaaegu 70% ameeriklastest kogenud rahalisi raskusi, kui nende palga väljamaksmine oleks viibinud vaid ühe nädala võrra. See on märk sellest, et paljudel inimestel on elukallidus, mis võib olla nende sissetulekute jaoks liiga kõrge.

Elukalliduse kaalumisel arvestage kindlasti oma tulevaste vajadustega. Kui te ei mahuta oma eelarvesse erakorralisi sääste või pensionimakseid, võib see olla märk sellest, et teie elukallidus on liiga kõrge. 

Enne kolimist kaaluge elukallidust

Kui mõtlete uude linna kolida, uurige esmalt elukallidust. Kui kolite tööle, peaks teie uue linna elukallidus olema teie otsuse tegemisel sama oluline tegur kui teie potentsiaalne uus palk. Lõppude lõpuks, kui teenite rohkem raha, kuid teil on kõrgem elukallidus, ei pruugi te end praegusest paremini tunda.

Näiteks eluase moodustab enamiku inimeste elukalliduse olulise osa. Hea rusikareegel on kulutada umbes 30% oma sissetulekust eluasemekuludele. Kui olete üle 50%, kulutate tõenäoliselt oma eluasemele liiga palju.

Võtke minut aega, et arvutada, kui suur protsent teie sissetulekust läheb teie hüpoteeklaenu makseks või üüriks. Kui see arv on 50% või rohkem, on see märk sellest, et teie elukallidus võib olla liiga kõrge.

Kuidas alandada oma elukallidust

Kui olete aru saanud, et teie elukallidus on liiga kõrge, on teil valikuvõimalusi.

Üks tõhusamaid viise oma elukalliduse alandamiseks on kolida kohta, kus iga dollar ulatub kaugemale. Kui elate kõrge hinnaga metroopiirkonnas, võiksite kaaluda linnast või isegi osariigist kaugemale kolimist.

Muidugi pole kolimine alati lihtne ega kõigile kättesaadav. Muud viisid oma elukalliduse alandamiseks on järgmised:

1. Looge eelarve ja hoidke seda : kirjutage üles palju laekuvat raha ja kõik asjad, mille eest peate maksma. Kas teil on ruumi suuremate võlgade (nt õppelaen või autolaen) tasumiseks, et lisaraha vabastada? Võib-olla saate vähendada lisakulutusi, näiteks väljas einestamist või veebipoodides ostlemist. 
2. Vaadake oma arveid üle : mõned arved, nagu kindlustus- ja telefoniarved, on paindlikud. Võtke ühendust teenusepakkuja või laenuandjaga, et näha, kas on võimalik arveid alandada. Näiteks auto ja tervisekindlustuse omavastutuse suurendamine võib teie kindlustusmakset vähendada.
3. Lõpetage raha laenamine : kui kannate krediitkaardil iga kuu saldot, maksate kahekohalisi intressimäärasid. Vältige intresse, tasudes oma saldo igal kuul oma tähtpäevaks täielikult ära. Raha laenamata jätmine tähendab ka võimalusel sularaha kasutamist ja auto ostmisel rahastamise vahelejätmist – sisuliselt sundides end oma eelarvest kinni pidama.

Näpunäide: elukalliduse alandamise asemel võite proovida oma sissetulekut suurendada. Kaaluge oma ülemuselt palgatõusu, ametikõrgenduse taotlemist või kõrvaltegevuse alustamist.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Reegel 72 on matemaatikareegel, mis võimaldab teil hõlpsalt hinnata, kui kaua kulub pesamuna kahekordistamiseks antud tulu korral.

Reegel 72 on hea õppevahend, mis illustreerib erinevate tasuvusmäära mõju, kuid see on halb tööriist, mida kasutada säästude tulevase väärtuse prognoosimisel. See kehtib eriti pensioniea lähedal ja peate olema ettevaatlik oma raha investeerimisel.

Lisateave selle reegli toimimise kohta ja selle kasutamise parim viis.

Kuidas reegel 72 töötab

Reegli kasutamiseks jagage 72 jagatuna investeeringutasuvusega (või intressiga, mida teie raha teenib). Vastus ütleb teile, mitu aastat kulub teie raha kahekordistamiseks.

Näiteks:

• Kui teie raha on hoiukontol ja teenite 3% aastas, võtab teie raha kahekordistamine 24 aastat (72/3 = 24).
• Kui teie raha on aktsiafondis, mille arvate keskmiselt 8% aastas, kulub teil raha kahekordistamiseks üheksa aastat (72/8 = 9).

Õpetamisvahendina

Reegel 72 võib olla kasulik õppevahendina, et illustreerida lühiajalise ja pikaajalise investeerimisega seotud riske ja tulemusi.

Mis puutub investeerimisse, siis kui teie raha kasutatakse lühiajalise finantssihtkohta jõudmiseks, pole suurt vahet, kas teenite 3% või 8% tootlust. Kuna teie sihtkoht pole nii kaugel, ei oma lisatootmine suurt vahet raha kogumise kiiruses.

See aitab seda vaadata reaalsetes dollarites. Reeglit 72 kasutades nägite, et 3% teeniv investeering kahekordistab teie raha 24 aastaga; üks teenis üheksa aasta jooksul 8%. Suur erinevus, aga kui suur on erinevus juba ühe aasta pärast?

Oletame, et teil on 10 000 dollarit. Ühe aasta pärast on teil 3% intressimääraga hoiukontol 10 300 dollarit. Investeerimisfondis, mis teenib 8%, on teil 10 800 dollarit. Pole suurt vahet.

Venitage see üheksandale aastale. Hoiukontol on teil umbes 13 050 dollarit. Börsiindeksi investeerimisfondis on reegli 72 kohaselt teie raha kahekordistunud 20 000 dollarini.

See on palju suurem erinevus, mis kasvab ainult ajaga. Veel üheksa aasta jooksul on teil sääste umbes 17 000 dollarit, kuid teie aktsiaindeksi fondis on umbes 40 000 dollarit.

Lühemate ajavahemike korral ei oma suurema tootluse teenimine suurt mõju. Pikema aja jooksul teeb seda.

Kas reegel on pensionieas lähedal kasulik?

Reegel 72 võib pensionieas olles eksitada.

Oletame, et olete 55-aastane ja maksate 500 000 dollarit ning eeldate, et järgmise 10 aasta jooksul teenivad teie säästud umbes 7% ja kahekordistuvad. Teil on plaanis saada miljon dollarit 65-aastaselt.

Võib-olla võib-olla mitte. Järgmise kümne aasta jooksul võivad turud pakkuda suuremat või madalamat tootlust, kui keskmised eeldavad.

Kuna teie ajaaken on lühem, on teil vähem võimalusi turu kõikumisi arvesse võtta ja neid parandada. Kui arvestate millegagi, mis võib juhtuda või mitte, võite vähem kokku hoida või jätta tähelepanuta muud olulised planeerimistoimingud, nagu iga-aastane maksuplaneerimine.

Tähtis: reegel 72 on lõbus matemaatikareegel ja hea õppevahend, kuid tulevaste säästude arvutamisel ei tohiks sellele loota.

Selle asemel koostage loetelu kõigist asjadest, mida saate kontrollida ja millest ei saa. Kas saate kontrollida teenitava tasuvuse määra? Ei. Kuid saate kontrollida:

• Investeerimisriski tase, mille te võtate
• Kui palju säästate
• Kui tihti te oma plaani üle vaatate

Veel vähem kasulik üks kord pensionipõlves

Pärast pensionile jäämist on teie peamine mure oma investeeringutelt saadud tulu võtmine ja raha väljamineku väljaarvutamine sõltuvalt sellest, kui palju te võtate. Reegel 72 ei aita selle ülesande täitmisel.

Selle asemel peate vaatama selliseid strateegiaid nagu:

• Aja segmenteerimine, mis hõlmab investeeringute sobitamist ajahetkega, millal peate neid kasutama
• Tagasivõtumäära reeglid, mis aitavad teil välja selgitada, kui palju saate pensioni ajal igal aastal ohutult välja võtta

Parim asi, mida saate teha, on koostada oma pensionitulude kava ajakava, mis aitab teil visualiseerida, kuidas tükid omavahel kokku sobivad.

Kui finantsplaneerimine oleks sama lihtne kui reegel 72, ei pruugi te abi vajada. Tegelikkuses on muutujaid kaalumiseks liiga palju.

Lihtsa matemaatilise võrrandi kasutamine pole raha haldamise viis.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ameerika võlg on tõusnud juba 22. kvartalit järjest. New Yorgi föderaalreservi andmetel jõudis kodumajapidamiste võlg 2019. aasta neljandas kvartalis 14,15 triljoni dollarini. Kogusumma on nüüd nominaalselt 1,5 triljonit dollarit suurem kui eelmine tipp 12,68 triljonit dollarit 2008. aasta kolmandas kvartalis. laenud ja krediitkaardid kujutavad endast USA suurimat võlasektorit, kusjuures enamus ameeriklastest on mingis vormis võlgadega.

Kui tunned end ülekoormatuna – hinga sisse. Võlg on see, mis võimaldab meil oma raha kasutada sularaha eest esimese kodu ostmiseks, ettevõtte finantseerimiseks või pereauto ostmiseks ja see pole oma olemuselt halb. Mõni inimene suudab võlgade tasumise poole pöörduda, kuid enamik võtab ette pikema tee.

Allpool on toodud seitse harjumust võlgade edukaks tasumiseks mõistust ohverdamata.

Eelarve võlgade maksmiseks

Inimeste esimene viga, kui nad üritavad oma võlga maksta, ei ole igakuiste maksete eelarvestamine sama, mis teie kommunaalkulude, toidu ja muude esmatarbekaupade jaoks. Võlga tuleks kohelda nagu iga teist arvet.

See tuleb tasuda iga kuu ja teil on õigeaegse maksmatajätmise korral negatiivsed tagajärjed. Kui soovite oma võla eest juurde maksta, aitab see, kui see raha arvestatakse teie eelarvesse.

Lihtsaim viis alustamiseks on kasutada nullsummaga eelarvestamise lähenemisviisi. See sunnib teid andma igale teenitud dollarile töö. Kui teenite 3000 dollarit kuus, peate välja mõtlema, kuhu iga dollar läheb.

Heitke pilk oma praegusele eelarvele ja vaadake, kas teil on tavaliselt kuu lõpus raha alles. Kui te seda ei tee, muutke oma eelarvet ümber; kui teete seda, siis mõelge täpselt välja, kuhu need lisadollarid on kadunud.

Võlamaksete lisamine oma eelarvesse tähendab, et olete igaks kuuks raha kõrvale pannud ja võiksite astuda sammu edasi, registreerudes automaatsete maksete jaoks (nii et te ei pea muretsema makse puudumise pärast).

Mõelge võlast kui maratonist, mitte sprindist

Sprint-mõtteviisiga oma võlale lähenemine on üks lihtsamaid viise võlgade tekitamiseks. Kuigi mõnda võlga võib liigitada hädaolukorraks, eriti kui selle intressimäär on kahekohaline, on laenu tagasimaksmisel jätkusuutlikum läheneda enesekindlalt ja metoodiliselt.

Esiteks, kogu oma sissetuleku võlgadesse valamine tühjeneb nii füüsiliselt kui emotsionaalselt. Kui teil on suur summa tasumiseks, on sprinteri tempo püsimiseks tõenäoliselt liiga kurnav.

Teiseks eelistavad mõned inimesed oma aega madalate intressidega võlgade tasumiseks, kuna usuvad, et saavad mujal paremat tulu. Kuigi see võib tõsi olla, siis kui kasutate seda argumenti, veenduge, et teeksite oma rahaga tegelikult midagi. Paremat tootlust pangas istudes ei saa, sest teie intressimäär on võlgade tasumisel tasuvus.

Kui järgite lähenemist “kõik või mitte midagi”, näete väga kiiresti, et teie elu hakkab keerlema ​​teie võla ümber. Ära lase sel enda eest otsuseid teha. Vaatamata võlgadele saate nautida oma töö rahalisi vilju – seni, kuni teete seda rahaliselt vastutustundlikult. See võib tähendada eraldi reisikogumisfondi olemasolu või igaks kuuks (pärast võlgade tasumist) eraldada teatud summa lõbusraha.

Ärge pange oma tervist Jeopardiasse

Levinud nõuanne võla tasumiseks on lihtsalt rohkem raha teenida. Kui te ei saa praegu oma võla pealt lisatasu maksta, tasub töötada lisatunde, arendada külgmist saginat või otsida hooajatööd.

Kuigi see nõuanne on enamikul juhtudel praktiline ja kasulik, riskite ka sellega, et lasete oma võlal end orjastada.

Kujutage ette, et olete nii täielikult keskendunud võlgadeta muutumisele, et ohverdate iga tund väljaspool tavalist töökohta rohkemate raha teenimiseks. Teil on külgvaikus, töötate 80-tunniseid nädalaid ja olete võimeline agressiivselt oma võla ära maksma. Te kasutate iga rahateenimisvõimalust, mis teile ette tuleb, kaks korda mõtlemata. See tähendab, et kuni hakkate end tühjaks jooksma, nagu oleks kütus otsas ja ei mäletaks, millal te viimati puhkasite.

Töönarkomaaniks saamine on harjumus ja rutiin, mille loote endale. Suuremale rahale ei saa öelda “ei” ja te ei tea, kuidas peatada.

Lõpuks kannatavad teie mõistlikkus, samuti teie isiklikud suhted ja töö kvaliteet nii igapäevases töös kui ka kõrvalises saginas. Teile ei tundu, et nendega žongleerimine oleks nauditav, kuna need kinnistavad end kui valulikku vahendit võlgadeta eesmärgi saavutamiseks.

Ära lase sel endaga juhtuda. Kui otsustate töötada rohkem, kuna soovite teenida rohkem, et võlg kiiremini ära maksta, minge sellesse piiridega. Ärge laske klientidel (potentsiaalsetel või muul viisil) oma ajakava dikteerida.

Ärge marginaliseerige oma füüsilist ja vaimset heaolu. USA-s võivad ravikulud tekitada intressi koguva võla ja see julm iroonia on viimane asi, mida vajate, kui proovite oma tervise eest laenu maksta. Terviseprobleemid, mida te praegu ignoreerite, tulevad hiljem paratamatult tagasi, sama kallid ja ohtlikud kui kunagi varem.

Pole midagi väärtuslikumat kui teie aeg ja tervis; võlg ei tasu ennast surnuks töötada.

Õppige teistelt

Kui leiate, et teil puudub inspiratsioon või vajate teistsugust väljavaadet võlgadele, lugege teiste sarnast olukorda elavate inimeste lugusid.

Mitu korda tundub võlgu jäämine isoleerituna. Võib tunduda, et tegite midagi valesti, nagu vääriksite olla vilets ja müüriks enesehaletsuses. Kuid teiste lugude lugemine võib probleemi ümber kujundada.

Kindlasti ei ole te raha laenamise kinnisideeks olevas maailmamajanduses üksi, nii et abivalmis ja toetava kogukonna leidmine võib teie võlakohustuse suunas tohutult muuta.

Looge ühendus mõttekaaslastega, et saaksite neist ideid põrgatada, neile usaldada ja endale partneriks jääda, kui vastutate. Ümbritsege inimestega, kes teavad täpselt, mida te läbi elate, ja võib julgustada teid oma olukorra suhtes optimistlikult tundma.

Pidage meeles oma “miks”

Keegi ei naudi võlgu jäämist. See on enamiku inimeste ja ettevõtete jaoks ebamugav ja vajalik elutõde ning on loomulik, et soovitakse vabadust saada võlgadeta.

Mõtiskle selle üle, miks sa võla üldse võtsid, ja kirjuta oma mõtted üles. Keeda see mantraks ja korda seda alati, kui sul on karm päev. Nõustuge sellega, et mõnel päeval tunnete, et võlg on möödapääsmatu ja et te ei pääse selle raskuse alt kunagi välja.

Nendel hetkedel tulge tagasi oma mantra juurde – oma “miks” – juurde ja leiate tõenäoliselt uut inspiratsiooni. Mis tahes suurte eesmärkide saavutamine elus aitab teil ületada palju väljakutseid, mis teil selle saavutamise ajal silmitsi seisavad.

Püsige järjekindel ja andestage endale, kui plaanid ebaõnnestuvad

Üks parimaid asju, mida saate võla tasumise õnnestumiseks teha, on plaani koostamine. Kui teil pole võlgade tasumise strateegiat, ei kavatse te nii palju edusamme teha, kui oleksite järginud tegevuskava.

Võite valida võla tasumise laviini- või lumepallimeetodil (või nende kahe kombinatsioonil), kuid andke endale puhver, kui kõik ei lähe plaanipäraselt.

Teil võib tekkida ootamatu kulu, millega peate ühe kuu jooksul kokku puutuma, mille tõttu peate oma võla miinimummakse tegema, ja see on okei. Plaani omamine on oluline, kuid te ei pea seda igal juhul järgima.

Asutada hädaolukorra fond

Ootamatud kulutused on põhjus, miks oma hädaabifondi hoolega kasvatada.

Lisaraha eraldamine tähendab, et teil on vähem võimalusi sattuda rohkem võlgadesse, kui alustasite.

Kuigi on  võimalik ette näha paljusid erakorralisi kulutusi , on tõsi, enamik inimesi ei mõtle neile enne, kui on liiga hilja. Teil pole vaja hiiglaslikku hädaabi fondi, kuid erinevate hoiukontode eelarvestamine aitab teil saada vähem võlgu, kui teil on vähem ebatasasusi, ja aidata teil tulevikus võlgadeta jääda .

Nende lihtsate harjumuste kujundamine viib teid võlgade vabaduseni varem kui hiljem. Te ei pea ennast hulluks ajama, teenides iga teenitud senti oma võla poole, kuid vajate siiski plaani, eelistatavalt pigem seda, mis töötab teie isikliku vabaduse ja mõistlikkuse nimel, mitte selle vastu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Puhas sissetulek on see raha, mille teil tegelikult on kulutada. See võrdub teie kogu sissetulekuga, millest on lahutatud maksud ja ettemaksed.

Siit saate teada, mis sisaldub netosissetulekus ja miks on see teie finantselu jaoks oluline.

Mis on puhas sissetulek?

Sissetulek on see, kui palju raha te regulaarselt sisse toite, tavaliselt kas igakuiselt või kord aastas. Näiteks kui teenite 1000 dollarit nädalas, oleks teil kuusissetulek umbes 4333 dollarit ja aastane sissetulek 52 000 dollarit.

See ei ole siiski sama, mis teie puhas sissetulek.

Sissetulek tähistab raha, mis tuleb teie isiklikusse leibkonda, tavaliselt hüvitisena teie tehtud töö eest. Kui lahutate sellised kulud nagu tulumaksud ja ettemaksed, jõuate oma isikliku netosissetulekuni.

Puhas sissetulek on raha, mille te tegelikult saate ja mida võite kulutada.

Kuidas puhas sissetulek töötab

Kuna puhas sissetulek ei ole sama palju kui teie teenitud raha, võtab teie netosissetuleku väärtuse leidmine väikese arvutuse.

Isikliku netosissetuleku arvutamiseks liidate kõik oma sissetulekud erinevatest allikatest. Summa on teie brutotulu.

Seejärel lahutate netotulu leidmiseks palgamaksud ja muud nõutavad kinnipidamised. Mõnede nende mahaarvamiste ja kinnipidamiste näited hõlmavad järgmist:

• Osariigi ja föderaalsed tulumaksud
• Sotsiaalkindlustusmaksud
• Ravikindlustusmaksed
• Maksueelne pensioniplaani sissemakse

Kui olete ravikulude tasumiseks registreeritud paindlikule kulutuskontole (FSA), arvutatakse igalt palgalt kinnipeetud summa maksueelse alusel.

Maksudeklaratsioonil oma sissetulekust teatades võib maksude ettevalmistamise tarkvara aidata teil välja selgitada, kui palju raha te teenisite, samuti aidata teil leida kõik sissetulekuallikad, mille olete unustanud.

Finantstarkvara saab arvutada ka teie netosissetuleku ja hoiab teie jooksva summa kokku, millele pääsete juurde tarkvara aruannete kaudu. Kirjutaksite sissetuleku kontoregistrisse jagatud tehinguna, et saaksite arvestada brutopalka ja kõiki palgakõveralt leitud makse ja maksueelseid mahaarvamisi.

Kui teil on otsene sissemakse (see tähendab, et te ei saa paberitšekke), küsige oma ettevõtte personaliosakonnalt või palgaarvestust haldavalt isikult, kuidas saate nende üksikasjadega registreerida iga tšeki. Samuti peaksite sellele inimesele esitama palgatšeki erinevate mahaarvamiste kohta küsimusi. 

Sissetuleku liigid

Enamiku inimeste kõige levinumaks sissetulekuallikaks on nädala või kuu töötasu. Muude sissetulekuallikate hulka võivad kuuluda:

• Internetis kaupade müümine
• Teine töökoht või nõustamisteenused
• Sotsiaalkindlustusmaksed
• Autoritasud
• Autoriõigused
• Patendid
• Gaasi, mineraali või nafta õigused

Nõuanne: maksude arvutamisel ei loeta saadud lastetoetuse makseid teie brutotulu osaks. See, kas elatisraha loetakse teie sissetuleku osaks, sõltub sellest, millal teie lahutuskokkulepe esitati.

Mõned inimesed saavad raha passiivsetest sissetulekuallikatest. Need on sissetulekuallikad, mis ei nõua oma tööjõu raha eest vahetamist, näiteks:

• Tubade, kodude või korteri väljaüürimine
• Kapitali kasv, dividendid või investeeringute intressid
• Intresse kandvad kontod, näiteks säästukontod või mõned kontrollkontod

Kas ma pean teadma oma netosissetulekut?

Ükskõik, kas proovite luua hallatavat eelarvet, säästa eesmärgi saavutamiseks või maksud esitada, teeb teie netosissetuleku teadmine teie finantselu lihtsamaks. Oma sissetulekute jälgimiseks ja neto arvutamiseks võite kasutada mitmesuguseid personaalseid rahandustarkvarasid.

Seda tüüpi tarkvara võimaldab teil sisestada palgatšekid, sotsiaalkindlustuse maksed või muud sissetuleku vormid, seejärel arvutada kogu summa teie eest. Paljudel on ka funktsioon, mis võimaldab teil oma palka ja kõiki selle komponente, sealhulgas makse ja sissemakseid, ühekordselt seadistada, nii et saate oma netosissetulekut hõlpsasti jälgida.

Puhaskasum on lihtne, kuid oluline näitaja teie isiklikuks finantsseisundiks. Kui teil on selge arusaam sellest, kui palju raha teie isiklikus majapidamises tuleb ja mis eristab seda teie brutosissetulekust, aitab see teil teha teadlikke otsuseid kulutamise, säästmise ja tuleviku kavandamise kohta.

Võtmed kaasa

• Puhas sissetulek on see raha, mille teil tegelikult on kulutada.
• See võrdub teie kogu sissetulekuga, millest on lahutatud maksud ja ettemaksed.
• Levinud sissetulekuallikad hõlmavad nädala või kuu palka, sotsiaalkindlustusmakseid, autoritasusid ja investeeringutulu.
• Oma netosissetuleku teadmine on oluline teie rahanduse haldamiseks ja maksude maksmiseks.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Rahaga hea olemine on midagi enamat kui lihtsalt ots otsaga kokku saamine. Ärge muretsege, et te pole matemaatikavits; suurepärased matemaatikaoskused pole tegelikult vajalikud – peate lihtsalt teadma põhilisi liitmis- ja lahutamisvõimalusi.

Elu on palju lihtsam, kui teil on head finantsoskused. See, kuidas te oma raha kulutate, mõjutab teie krediidiskoori ja lõpuks võlakohustust. Kui võitlete rahahaldusküsimustega, näiteks palgatšeki elamise eest, hoolimata sellest, et teenite rohkem kui piisavalt raha, siis siin on mõned näpunäited oma rahaliste harjumuste parandamiseks.

Kui seisate silmitsi kulutamise otsusega, eriti suure ostuotsusega, siis ärge ainult eeldage, et saate endale midagi lubada. Veenduge, et saate seda tegelikult endale lubada ja et te pole neid vahendeid veel ühele teisele arvele suunanud.

See tähendab, et kasutate oma eelarvet ja oma kontrollkontode saldot, et otsustada, kas saate ostu endale lubada. Pidage meeles, et see, et raha on olemas, ei tähenda, et saaksite ostu sooritada. Samuti peate arvestama arvetega ja kuludega, mille peate maksma enne järgmist palgapäeva.

Kuidas oma raha paremini hallata

1. Kas teil on eelarve : Paljud inimesed ei tee eelarvet, sest nad ei taha kulgeda arvatavasti igavana kulude loetlemisel, numbrite liitmisel ja veendumisel, et kõik oleks kooskõlas. Kui teil on rahaga halb, pole teil eelarve koostamisel ruumi vabandustele. Kui kulude õigele rajale jõudmiseks on vaja vaid paar tundi eelarve töötamist iga kuu, siis miks te seda ei teeks? Eelarve koostamise protsessile keskendumise asemel keskenduge väärtusele, mida eelarve koostamine teie ellu toob.
2. Eelarve kasutamine: teie eelarve on kasutu, kui teete selle, siis laske sellel koguda tolmu kausta, mis on teie raamaturiiulisse või failikappi paigutatud. Vaadake seda sageli kogu kuu vältel, et aidata teil oma kulutusi käsitlevaid otsuseid juhtida. Uuendage seda, kui maksate arveid ja kulutate muudele igakuistele kuludele. Kuu igal ajahetkel peaks teil olema ettekujutus sellest, kui palju raha olete võimeline kulutama, arvestades kõiki kulusid, mis teil tasuda on jäänud.
3. Andke endale piir eelarveta kulutustele: Teie eelarve kriitiline osa on puhastulu või rahasumma, mis jääb alles pärast seda, kui olete oma kulud oma sissetulekutest lahutanud . Kui teil on raha üle jäänud, saate seda kasutada lõbu ja meelelahutuse jaoks, kuid ainult teatud summa ulatuses. Selle rahaga ei saa hulluks minna, eriti kui seda pole palju ja see peab kestma terve kuu. Enne suurte ostude tegemist veenduge, et see ei segaks midagi muud, mida olete plaaninud.
4. Jälgige oma kulutusi: väikesed ostud siin ja seal liituvad kiiresti ja enne kui teate, olete oma eelarve üle kulutanud . Alustage oma kulutuste jälgimist, et avastada kohti, kus võite teadmatult liiga palju kulutada. Salvestage kviitungid ja kirjutage ostud kulutuste päevikusse, kategoriseerides need, et saaksite tuvastada piirkonnad, kus teil on raske oma kulutusi vaos hoida.
5. Ärge lubage uusi korduvaid kuupõhiseid arveid: see, et teie sissetulek ja krediit kvalifitseerivad teid teatud laenu saamiseks, ei tähenda, et peaksite seda võtma. Paljud arvavad naiivselt, et pank ei kiidaks neid krediitkaardi või laenu saamiseks heaks, mida nad endale lubada ei saa. Pank teab ainult teie sissetulekut, nagu olete teatanud, ja teie krediidiaruandesse lisatud võlakohustusi, mitte muid kohustusi, mis võivad takistada teie maksete õigeaegset tasumist. Teie otsustada, kas kuumakse on teie sissetulekute ja muude igakuiste kohustuste põhjal taskukohane.
6. Veenduge, et maksate parimaid hindu: saate oma raha võrdlemisel ostude tegemisel maksimaalselt ära kasutada, tagades, et maksate toodete ja teenuste eest madalaimaid hindu. Otsige allahindlusi, kuponge ja odavamaid alternatiive igal võimalusel.
7. Säästke raha suurte ostude jaoks: võimalus rahuldust edasi lükata aitab teil rahaga paremini hakkama saada. Suurte ostude edasilükkamisel, selle asemel et ohverdada olulisemaid esmatarbekaupu või panna ost krediitkaardile, annate endale aega hinnata, kas ost on vajalik, ja veelgi rohkem aega hindade võrdlemiseks. Krediidi säästmise asemel säästate ostu eest intressi maksmist. Ja kui säästate arvete või kohustuste vahele jätmise asemel, siis ei pea te tegelema arvete puudumise paljude tagajärgedega.
8. Krediitkaardi ostude piiramine: krediitkaardid on halva kulutaja suurim vaenlane. Kui sularaha saab otsa, pöördute lihtsalt oma krediitkaartide poole, kaalumata, kas saate endale jäägi maksmist lubada. Seisa vastu soovile kasutada oma krediitkaarte ostude jaoks, mida te endale lubada ei saa, eriti esemete puhul, mida te tegelikult ei vaja.
9. Panustage säästudele regulaarselt: raha hoiukontole iga kuu sissemakse aitab teil luua tervislikke rahalisi harjumusi. Võite selle isegi seadistada, nii et raha kantakse teie arvelduskontolt automaatselt teie säästukontole. Nii ei pea te ülekannet meeles pidama.
10. Rahaga hea olemine praktiseerib: alguses ei pruugi te olla harjunud ette planeerima ja oste edasi lükkama, kuni saate neid endale lubada. Mida rohkem muudate need harjumused oma igapäevaeluks, seda lihtsam on oma raha hallata ja seda parem on teie rahaline olukord.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Oma vaimse tervise ja õnne huvides on oluline end aeg-ajalt ravida. Indulgentside eelarvestamata jätmine võib aga teie finantsolukorrale mõistatada, kui te pole ettevaatlik. Õnneks on olemas viise, kuidas ennast ravida ja rahandust kontrolli all hoida, isegi kui eelarve on kitsas. 

Mida tähendab enda ravimine?

“Kui te ennast ravite, siis teete midagi, mida aeg ja raha regulaarselt ei võimalda,” ütles Bryn Mawr Trusti sertifitseeritud finantsplaneerija (CFP) Paul Gaudio e-posti teel The Balance’ile. See on tegevus või ost, mida naudite iga natukese aja tagant, mitte iga päev.

See võib tähendada mitmesuguseid asju, millest paljud ei maksa üldse raha.

“Näiteks võite oma telefoni välja lülitada, lugeda, kirjutada või lihtsalt diivanil lõõgastuda,” ütles Willingdoni varahalduse sertifitseeritud finantsnõustaja (CFA) Mike Kayes e-posti kaudu The Balance’ile. “Arvestades, et paljud päevad võivad olla tegusad ja stressirohked, võite leida vaikset aega värskendavaks raviks.”

Millal on hea endale lubada?

Kuigi teie sõbra jaoks võib olla hea meel, kui ta soovib, võib teil olla mõistlikum seda teha nädala või kuu kaupa.

Märkus. Puudub ühene vastus kõigile, kui tihti on hea endale lubada, sest kõik sõltub teie “maiuspala” hinnasildist, sissetulekust, eelarvest ja pikaajalistest rahalistest eesmärkidest.

“Selleks, et ma saaksin end vabalt tunda, pean kõigepealt ohverdama,” ütles Kayes. “Kümnevõistlejana jälgin oma toitumist väga tähelepanelikult, kuid armastan ka jäätist. Niisiis, ma söön jäätist kord nädalas, et “endale lubada”, kui eelistaksin seda iga päev tarbida. “

Kayes usub kindlalt, et kuigi indulgentsid ei pea palju maksma, peaksid need kõigepealt hõlmama ohverdamist. Rahaliste vahendite eraldamine kallimaks järeleandmiseks nagu nädalavahetuse puhkus või uhke söögikord varustab ohverdamist, näiteks ületunnitöö, kõrvalise kaardi korjamine või võla tasumine. Mida rohkem te ohverdate, seda suuremad ja sagedamini võivad teie järeleandmised olla.

Kuidas oma järeleandmisi eelarvestada

Oma järeleandmiste eelarvestamiseks seadke kõigepealt rahalised eesmärgid ja seadke need prioriteediks, näiteks makske kõrge intressiga krediitkaardivõlg ja õppelaenud või tasuge lihtsalt kõik oma igakuised arved enne muu raha kulutamist. Saage aru, kus te praegu viibite ja kus loodate tulevikus olla, et saaksite oma olukorra jaoks ideaalse eelarve kindlaks määrata. 

“Kui vaatate oma sissetulekuid ja kulusid, avastate, kui palju võite eraldada indulgentsidele, püsides samal ajal eesmärkide saavutamisel,” ütles strateegiliste jõukuspartnerite CFP David Abate e-kirjas The Balance’ile. Abate soovitas mõningaid eelarvemeetodeid, sealhulgas:

• Enne makske endale : arvutage igakuised säästud, mida vajate oma finantseesmärkide saavutamiseks. Järgmisena makske endale kõigepealt, hoides selle summa automaatselt oma palgast otse pangakontole. Pärast püsikulude, näiteks eluaseme ja transpordi arvestamist saate ülejäänud dollareid kasutada oma prioriteetsete äranägemisel tehtud kulude katmiseks. See meetod tagab, et teie harjumused vastavad teie eesmärkidele.    
• Ümbrikumeetod : Raha paigutamine eri kategooriate, näiteks toidukaupade, gaasi ja järeleandmistega ümbrikesse on suurepärane idee. Seejärel kulutage iga kuu ainult selle kategooria ümbrikus olev raha. Ümbrikumeetod võib anda teile mõjuvõimu ja võimaldab teil eraldada oma rahalisi vahendeid oma prioriteetide põhjal. 

Nõuanne. Teine eelarvemeetod, mis võib teile sobida, on eelarve 50/20/30 , mis aitab teil jaotada igakuine kodupalk vajaduste, säästude ja soovide (indulgentside) arvele.

Näpunäiteid enda ravimiseks väikese eelarvega

Pingelise eelarvega saate ennast ravida mitmel viisil. Abate soovitas teil olla loov ja mõelda madalama hinnaga alternatiividele, mis ei tekita tunde, et ohverdate liiga palju. 

• Korraldage raamatuklubi: selle asemel, et kulutada palju raha lähedastega seltskondlikuks tegevuseks, asutage raamatuklubi, kus liikmed saavad isiklikult või virtuaalselt kohtuda, et raamatut arutada ja koos oma lemmiktoite ja jooke nautida.
• Külastage parki: kogu USA-s on palju linna-, maakonna- ja rahvusparke, millest enamik võimaldab tasuta sissepääsu. Külastage nii sageli kohalikku, et saada värsket õhku ja sukelduda kaunite vaadete juurde. 
• Vabatahtlik: tutvuge uute inimestega ja andke vabatahtliku tegevuse kaudu oma kogukonnale tagasi. Võite olla vabatahtlik loomade varjupaigas, supiköögis või kohalikus mittetulundusühingus.
• Lõõgastuge kuumas vannis: pärast pikka rasket päeva tehke kuum vann ja kuulake oma lemmikmuusikat. Nii saate lõõgastuda ja lõõgastuda oma kodus mugavalt, kulutamata ühtegi senti. 
• Osta kvaliteetne kohvimasin: kui teil on kiusatus iga päev käia läbi Starbucksi sõidu latte eest, investeerige selle asemel kvaliteetsesse kohvimasinasse ja valmistage kodus jooke.

Alumine rida

Pidage meeles, et anduda on OK. Tegelikult hoiab see sind mõistusega ja õnnelikuna, ilma et see kahjustaks teie rahandust. Lihtsalt veenduge, et eelarve oleks vastavalt teie järeleandmistele. Kui teie eelarves pole ruumi järeleandmiseks, muutke seda nii, et te ei kulutaks nii palju muudeks kuludeks.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Õppelaenud ja krediitkaardid on kaks kõige levinumat laenutüüpi ja kaks kõige raskemini makstavat laenu. Keskendumine ühele võlale korraga on kõige tõhusam viis mitme võla tasumiseks. Selle strateegia abil saate teha suuri kindlaid summasid ainult ühele konkreetsele võlale ja miinimummakseid kõigile teistele. Selle väljamõtlemine, kas maksta kõigepealt õppelaenud või krediitkaardid, võib olla keeruline.

Enne kui hakkate mõlemat tüüpi võlgu agressiivselt tasuma, veenduge, et olete kõigi oma kontode maksetega kursis. Teile pole kasulik ühe võla makseid täielikult ignoreerida, et saaksite teise ära maksta. Mitte ainult mahajäämine ei kahjusta teie krediidiskoori, vaid muudab teie konto järelejõudmise ja tasumise raskemaks.

Et kaaluda, kas tasuda kõigepealt õppelaenu või krediitkaarti, paneme võlad üksteise vastu mõnes olulises tagasimakse kategoorias. Iga kategooria “kaotaja” saab punkti. Enim tasuma peaks võlg, mille lõpus on kõige rohkem punkte. Need on tagasimakse tegurid, mida tuleb arvestada:

• Maksmata jätmise tagajärjed
• Võime võlg tühistada
• Tagasimaksmise paindlikkus
• Viivitatud võlgnevuste järelejõudmise lihtsus
• Võla pikaajaline maksumus
• Saldod kokku
• Laenamise lihtsus isegi võlgadega

Makseta jätmise tagajärjed

Nii õppelaenud kui krediitkaardid on teatud tüüpi tagatiseta võlad. See tähendab, et võlaga pole seotud ühtegi tagatist nagu hüpoteegi või autolaenuga. Kui jääte maksetest maha, ei saa võlausaldaja või laenuandja võla rahuldamiseks teie vara automaatselt tagasi võtta. Föderaalsete õppelaenude osas on erand. Mõnel juhul võidakse föderaalse maksu tagasimakseid täita föderaalse õppelaenu täitmata jätmise korral.

Mõlemat tüüpi võlgade tasumata jätmine mõjutab teie krediidiskoori. Pärast mitu kuud maksmata jätmist võib võlausaldaja või laenuandja võla tasumiseks palgata kolmanda osapoole inkassot. Teid võidakse kohtusse maksta tähtajaks tasumata võlgade eest ja kohtuvaidlus võib anda teie vastu kohtuotsuse. Kohtuotsusega võib kohus määrata töötasu aresti või pangatasu. See sissenõudmise tee võib juhtuda viivises olevate krediitkaartide või õppelaenu maksetega.

Kohtuotsus : Maksude tagasimaksmise võimalus muudab õppelaenu maksmata jätmise veidi halvemaks. Õppelaenud saavad selles voorus punkti.

Tulemus : Õppelaenud: 1, Krediitkaardid: 0

Võime võlg tühistada

Üks suurimaid erinevusi õppelaenude ja krediitkaartide vahel on võlgade pankrotistumisel suhteliselt lihtne. On võimalik, et pankrotis saab õppelaenu võlg kustutatud, kuid tõendamiskohustus on raskem. 

Peate tõestama, et võla tasumine põhjustab teie elatist madalama elatustaseme, et te ei saa märkimisväärset osa oma tagasimakseperioodist makseid teha ja et olete juba (ebaõnnestunult) töötanud koostage oma laenuandjaga makseplaan. Seda tõendit ei ole tavaliselt vaja krediitkaardivõlgade pankroti korral tasaarvestamiseks.

Mõni õppelaen on sobilik andestusprogrammide jaoks, mis kustutavad osa või kogu võla. Seda tüüpi võlgade andestamine pole krediitkaartidega saadaval. Mõnel juhul võivad krediitkaardi väljaandjad tühistada osa tasumata jäägist teie sõlmitud arvelduslepingu osana.

Seda tüüpi arvelduslepingud pole aga levinud, on teie krediidile kahjulikud ja tavaliselt sõlmitakse neid ainult krediitkaardikontodega, mille tähtaeg on tasumata. Kui teie konto on heas seisukorras, ei sõlmi teie krediitkaardi väljastaja arvelduslepingut.

Kohtuotsus : õppelaenu saab andestada ja pankroti korral täita (teatud olukordades). Krediitkaardid kaotavad selle kategooria, kuna ainsad võla kustutamise võimalused – nii pankrot kui ka võlgade arveldamine – kahjustavad teie krediidiskoori.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 1

Tagasimakse paindlikkus

Õppelaenu tagasimaksevõimalused on palju paindlikumad kui krediitkaartide jaoks. Laenuandjatel on sageli mitu tagasimakse kava, mille saate valida oma maksevõime põhjal. Näiteks pakuvad enamik laenuandjaid sissetulekupõhist tagasimaksekava, mis võib teie sissetulekute ja kulude põhjal kõikuda. Kannatlikkus ja edasilükkamine on ka võimalused, mida teie laenuandja võib teile laiendada, kui te ei saa makseid teha või kui registreerute uuesti kooli.

Krediitkaartidel on madal miinimummakse, mille peate maksma iga kuu, et hoida oma krediitkaarti heas seisukorras. Saldo tasumiseks varem võite maksta miinimumist rohkem.

Kui te ei saa endale lubada minimaalset krediitkaardimakset, pole teil palju võimalusi. Mõned krediitkaardi väljaandjad pakuvad raskusprogramme, mis vähendavad teie intressimäära ja kuumakset.

Kahjuks on need programmid sageli saadaval ainult siis, kui olete oma maksetega juba alla jäänud. Tarbijakrediidi nõustamine on veel üks võimalus krediitkaardimaksete haldamiseks. Kuid võite krediitkaartidega hüvasti jätta (vähemalt ajutiselt), kui sisestate krediidinõustamisagentuuriga võlahalduskava.

Kohtuotsus : õppelaenudel on rohkem tagasimaksevõimalusi, mille vahel saate valida sõltuvalt oma finantsseisundist. Kuna krediitkaartidel on vähem paindlikke tagasimaksevõimalusi, peaksite need kõigepealt ära maksma.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 2

Maksetähtaegade järelejõudmine

Teil on rohkem võimalusi tähtajaks tasumata õppelaenu maksete järele jõudmiseks. Teie laenuandja võib teie kontole tagasiulatuvalt rakendada sallivust ja sisuliselt tühistada kõik teie varem vastamata maksed.

Samuti võib laenuandja olla võimeline maksetähtaega tagasi maksma ja oma igakuised maksed ümber arvutama. Ehkki see võib tähendada suuremaid igakuiseid makseid, aitab see teil siiski järele jõuda.

Kui olete oma krediitkaardimaksetest maha jäänud, peate tavaliselt maksma kogu tähtajaks tasumata saldo, et oma konto uuesti jooksvaks muuta. Kui krediitkaardikonto on tasutud, pole seda enam võimalik uuesti maksma panna ja maksetega jätkata. Õppelaenu vaikeväärtuse korral võib teie laenuandja lubada teil oma laenu uuesti vormistada.

Kohtuotsus : kuna maksetähtaega ületanud krediitkaardi saldode järelejõudmine on raskem ja krediitkaardi väljaandjad on vähem leebed, peaksite kõigepealt neist saldodest lahti saama.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 3

Milline võlg maksab rohkem

Krediitkaardi intressimäärad on tavaliselt kõrgemad kui õppelaenu intressimäärad, mis tähendab, et see võlg on kallim. Näiteks 20 000 aasta jooksul makstud 10 000 dollari suurune õppelaen 6,8 protsendi protsendimääraga maksaks intressideks 8 321 dollarit. 20 000 aasta jooksul makstud 10 000 dollari suurune krediitkaardijääk 17-protsendilise APR-iga maksaks intressideks 25 230 dollarit! Ja see eeldab, et mõlemad intressimäärad püsivad selle aja jooksul fikseeritud. Pikaajaline intressikulu tõuseb, kui intressimäärad tõusevad.

Õppelaenu võla maksmisel võib olla mõnevõrra tagurpidi maksusoodustused. Õppelaenu intress on rida ületav maksuvähendus, mis tähendab, et saate mahaarvamise teha ka siis, kui te oma mahaarvamisi ei kirjelda. Teie maksude koostaja ja annab teile lisateavet selle kohta, kuidas õppelaenu intressid teie maksudele kasuks saavad.

Krediitkaardi intresse ei saa maksust vabastada, kui te pole krediitkaarti kasutanud ainult hariduskuludeks. Peate pidama üksikasjalikku arvestust selle kohta, kuidas olete oma krediitkaarti kasutanud, ja igal aastal makstavate intresside suuruse kohta.

Kohtuotsus : krediitkaardid maksavad rohkem intresse ja intressi maksmine ei anna erilist kasu. Krediitkaardid kaotavad selle.

Õppelaenud : 1, krediitkaardid: 4

Iga võla kogusumma

Krediitkaardijääkide tasumine on tavaliselt lihtsam, sest need on tõenäoliselt väiksemad kui õppelaenu jäägid. Kui soovite võlad kiiresti välja lüüa, võimaldab keskendumine krediitkaardi tasumisele kiiresti mõne konto välja lüüa. Nii on teil iga kuu vähem makseid teha.

Kohtuotsus : võla suuruse osas on see võrdne, kuna see sõltub teie võlasumma suurusest. Kumbki võlg ei saa punkti.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 4

Kuidas laenuandjad võlga tajuvad

Õppelaenu võlga peetakse sageli “heaks võlaks”, sest õppelaenu võlg võib viidata investeeringule teie tulevikku. See näitab, et olete omandanud haridustaseme, mis võimaldab teil rohkem raha teenida. Uut laenu või krediitkaarti otsides ei loeta õppelaenu võlg teie vastu sama tugevalt kui krediitkaardivõlg, mida peetakse halbaks võlaks.

See ei tähenda, et õppelaenu võlg teile kunagi haiget ei teeks. Võimalik, et õppelaenu võlg on nii suur, et te ei saa endale lubada täiendavaid laenukohustusi. Laenuandjad on õppelaenuvõlgade suhtes veidi leebemad kui krediitkaardivõlg, kui tegemist on teie heakskiitmisega suuremate laenude jaoks, nagu hüpoteek või autolaen.

Kohtuotsus : krediitkaardid kaotavad selle vooru, kuna uute krediitkaartide või krediitkaardivõlgaga laenude kinnitamine on raskem.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 5

Milline võlg peaksite kõigepealt ära maksma

Krediitkaartidega võrreldes on ainus õppelaenu esmase tasumise põhjus laenu maksejõuetuse vältimine, mis võib viia teie maksutagastusteni. Kui aga rääkida võlakuludest, tagasimaksevõimalustest ja muudest olulistest teguritest, on krediitkaartide tasumine kasulikum. Kui olete oma krediitkaardivõla välja maksnud, saate kõik maksed rakendada õppelaenudest vabanemiseks.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Rahalise ebakindluse ajal võib hädaabifondi olemasolu aidata teil vee peal püsida ja anda hädavajaliku meelerahu.

Kuna see on turvavõrk, peaksite hädaabifondi kasutama ainult tõeliste hädaolukordade korral, nagu meditsiinikulud, töökoha kaotamine või lahutus. Puhkuseostud, uue auto sissemakse või uus kodutehnika ei kvalifitseeru hädaolukordadeks. Selle asemel peaksite nende kulude jaoks eraldi kokku hoidma ja jätma erakorralised säästud ajale, milleks seda tegelikult vaja on.

Pikaajaliste hädaolukordade korral, nagu koroonaviiruse pandeemia põhjustatud rahalised raskused, on hädaolukorra fondi haldamine oluline, tagamaks, et säästud ei ole ammendatud enne olukorra paranemist.

Ärge kartke oma hädaabi fondi tõeliseks hädaolukorraks kasutada

“Pärast seda, kui olete mitu kuud, isegi aastaid hoolsalt oma sääste ehitanud, võite kõhkleda oma säästude puudutamisel,” ütles New York Timesi enimmüüdud isikliku rahanduse autor Ramit Sethi.

“Üks lugeja ütles mulle, et ta töötab endiselt ja paljastab end (ja teisi) koronaviirusele,” ütles Sethi. “Kui ma küsisin, miks, tunnistas ta, et tal on hädaabifond, kuid ta on selle kasutamise pärast liiga mures – see on hädaolukordade jaoks.” 

See kõhklus on õigustatud kergemeelsete ostude ja mitteoluliste asjade puhul, kuid kui tegemist on raha kasutamisega õigustatud hädaolukorras, ärge kartke.

“Kui teil on oma hädaabifond, siis kasutage seda, kui teil on raha vaja. Liiga paljud inimesed tunnevad end oma hädaabifondi kasutamises süüdi või kardavad, kuid ülemaailmne pandeemia (näiteks) on just see, mille jaoks säästsite – hädaolukorraks, ”ütles Sethi.

Saage aru oma rahasituatsioonist

Kui olud raputavad teie rahandust – näiteks teie ülemus lühendab teie tööaega või kaotate töö – peate kõigepealt inventeerima oma hädaabifondi ja kõik muud likviidsed varad, millele teil on juurdepääs.

Kui teil on endiselt sissetulek kõrvaltoimetustest, töötuskindlustusest või lahkumishüvitistest, võite lihtsalt oma hädaabifondi oma muude sissetulekute täiendamiseks kasutada. Vastasel juhul võib teie hädaabifond katta teie elamiskulud, kuni olete uuesti täielikult tööle asunud.

Kui kaotate kogu oma sissetuleku, arvestage, kui palju te iga kuu kulutate, et hinnata, kui kaua teie hädaabifond kestab. Näiteks 15 000 dollari suurune hädaabifond kestab viis kuud, kui kulutate iga kuu 3000 dollarit. Teie kuueelarve või hiljutised arvelduskonto väljavõtted võivad anda ülevaate tavapärasest kuu kulutustest.

Pärast olukorra uurimist võite kõhkleda oma hädaabifondi kasutamises selle ülesehitamiseks kulunud aja ja distsipliini tõttu. Pidage siiski meeles, et teie hädaabifond on mõeldud rasketeks aegadeks. See on seal, et te ei peaks võlgu minema, mis suurendab suure kulu või sissetuleku vähendamise mõju.

Hoiatus: vältige kalleid laenuvõimalusi, nagu palgapäevalaenud, sularaha ettemaksed ja arvelduskrediidi tasud. Neil on tavaliselt kolmekohaline (või kõrgem) APR ja seda võib olla raske tasuda isegi pärast sissetuleku normaliseerumist.

Hädaabifondi raha kandmine strateegiliselt

Teie sisetunne võib olla kogu saldo ülekandmine säästult oma peamisele arvelduskontole. See aga kaotab teie võimaluse teenida raha tasuvust veebipõhise säästu- või rahaturu konto kaudu, ütleb Malelt S. Lee, CFP ja Feltoni ja Peel Wealth Management, Inc. juhtivpartner.

“Tänapäeva turul saab nende tootlust maksimeerida, kasutades veebipanka, kuna need pakuvad tavaliselt hoiuste ja rahaturu kontode kõrgeimat tootlust,” ütles Lee.

Parimad veebikogumiskontod ja rahaturu kontod teenivad tavaliselt üle 1,50% APY. Kuigi väiksemate saldode puhul võib tootlus olla nominaalne, on teatud huvi teenimine parem kui üldse mitte teenimine.

Pange oma kulutused tähtsuse järjekorda

Kui otsustate oma hädaabifondi sisse lülitada, peate oma finantsprioriteedid muutma, et see püsiks. Te ei saa kindel olla, kui kaua teil sissetulekupuudus on, mis tähendab, et te ei saa kulutada nii, nagu oleks teil iga kuu kindel palk. Näiteks kui maksite agressiivselt krediitkaardivõlga, vähendab miinimumi tasumine teie üldist igakuist kulutussummat.

Create a Budget

While you’re relying on your emergency fund, create an emergency budget that focuses on covering your basic needs like housing and food first. Spending as little as possible when you’re experiencing financial hardship lowers the amount you need to pull from your emergency fund, allowing those limited funds to stretch further. That might even mean practicing more discipline with non-essential spending. For example, the average household spends about $288 a month eating out. Cutting this expense can free up the money you need to pay for essentials like utilities, gas, and groceries.

Important : Seek financial assistance where it’s available before you fall behind on payments. Some lenders may offer hardship options—forbearance, deferred payments, or lower minimum payments—that give you some reprieve from your monthly obligation.

Adjust Spending Based on Your Cash Flow

If you’re still receiving a paycheck or you’re getting benefits like unemployment, make sure you adjust not just how much you spend, but when you spend. If you typically buy groceries on a Monday but your pay or benefits come through on a Wednesday, it may benefit you to buy groceries on Thursday to ensure you don’t overdraw your account.

What Comes Next?

Your crisis, no matter how large or small, won’t last forever. As your income returns to normal, you can start focusing on the long-term again and begin replenishing your emergency fund. Continuing your scaled-back spending habits, at least for a few months, will leave some room in your budget to regularly contribute to savings. Also, consider earmarking your next tax refund for your emergency savings.

Once you get back on your feet, you may need to add a side gig to replenish your emergency fund. Lee recommended adding a temporary part-time job like Uber, or renting out a room via Airbnb, to bring your emergency fund back to where it needs to be.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.