Teie elukallidus on teie rahalise edu üks olulisemaid tegureid. Mida rohkem elamise eest maksate, seda vähem peate säästma hädaolukordadeks või pensioniks.
Siiski võib olla raske kindlaks teha, milline on teie elukallidus ja otsustada, kas see on ideaalsest kõrgem. Selle väljaselgitamiseks peate mõistma, mis on elukallidus, kuidas see on seotud teie sissetulekuga ja kuidas saate olemasolevaid tööriistu kasutada, et vastata ülitähtsale küsimusele: kas minu elukallidus on liiga kõrge?
Table of Contents
Sissetulekud ja elukallidus
Mida rohkem raha teenite, seda rohkem saate endale lubada peaaegu kõigis aspektides: suurem kodumakse, automakse, toidukulud, kommunaalkulud ja palju muud. Sama kehtib ka madala sissetulekuga inimeste kohta: mida vähem raha teenite, seda vähem saate kulutada oma kodule, transpordile ja toidule.
Kuid see, kui palju saate endale lubada, sõltub teie elamiskohast ja sellest, kui palju teenite. Oma piirkonna elatusraha arvutamise teadmine aitab teil mõista, kas teie elukallidus on liiga kõrge.
„Elatusraha” viitab tunnipalgale, mida peate teenima 40 tundi nädalas töötades, et täita minimaalseid elatustasemeid. See arv muutub olenevalt teie elukohast. Näiteks peaks kahe lapsega täiskasvanu teenima New York City-Newark-Jersey City piirkonnas 49,18 dollarit tunnis, et rahuldada oma põhivajadusi. See sama täiskasvanu peaks aga Pittsburghis teenima vaid 33,91 dollari suurust elatist.
Seega, kui te ei tea, kas teie elukoht on teie jaoks liiga kallis, leidke oma linna või alevi elatusraha ja võrrelge seda oma sissetulekuga. Kui teenite vähem kui oma piirkonna elatuspalk, on teie elukallidus tõenäoliselt liiga kõrge.
Võrrelge oma elukallidust kohalike keskmiste näitajatega
Üldise elukalliduse aimu saamiseks oma asukohas saate elukalliduse kalkulaatoriga numbreid kokku suruda. Siin on mõned mainekad elukalliduse kalkulaatorid:
- Rahvaloenduse büroo kiirfaktid : see riiklik andmebaas näitab teile põhikulude (nt eluase ja internet) keskmisi igakuisi kulusid. Samuti annab see ülevaate linna demograafiast, haridusest ja leibkonna sissetulekutest.
- Majanduspoliitika instituudi (EPI) pereeelarve kalkulaator : EPI kalkulaator võrdleb erinevate linnade, maakondade ja osariikide eluaseme-, toidu-, lapsehooldus- ja muid kulusid.
- Massachusettsi Tehnoloogiainstituudi (MIT) elatusraha kalkulaator : see kalkulaator näitab iga linna elatusraha erinevate perede suuruse alusel. See sisaldab ka tüüpilisi iga-aastaseid lapsehooldus-, eluaseme-, transpordi- ja maksekulusid.
Näpunäide . Kõik kalkulaatorid ei ole ühesugused, seega peaksite kasutama mõnda erinevat tööriista, et saada üldine ettekujutus oma linna või osariigi keskmisest elukallidusest.
Nende kalkulaatoritega töötades leidke minut, et võrrelda oma praeguse linna elukallidust mõne teise linnaga samas piirkonnas või osariigis. Näiteks kahe lapsega üksiku täiskasvanu elatuspalk on Philadelphia-Camden-Wilmingtoni piirkonnas umbes 4,50 dollarit kõrgem kui Pittsburghis. Kuigi toidukulud on mõlemas linnas samad, on Philadelphia tüüpilised iga-aastased lapsehooldus- ja eluasemekulud umbes 4000 dollarit suuremad kui Pittsburghis. Seda tüüpi riigisisesed erinevused võivad panna teid kaaluma elamiskalliduse vähendamiseks teise linna kolimist.
Kas kõrge elukallidus takistab teie rahalist tulevikku?
Kui suudate täita kõik oma praegused rahalised kohustused, võite arvata, et teie elukallidus ei ole liiga kõrge. Kuid enamik elukalliduse kalkulaatoreid ei arvesta teie rahalise tulevikuga. Paljud kirjeldavad seda, mida peate teenima elatusrahana, kuid tavaliselt ei sisalda need sissemakseid hädaabifondi, pensioni ega muudele investeerimiskontodele.
2020. aasta TD Ameritrade’i uuringu kohaselt on peaaegu pooltel ameeriklastest pensioniks säästnud vähem kui 100 000 dollarit. Kuid 100 000 dollariga ei vii enamik inimesi pensionile – Fidelity’i hinnangul oleksite pidanud säästma 67-aastaseks saades oma aastapalga 10-kordset. Kui te ei lisa oma pensioniplaani oma elukalliduse prognoosidesse, ei saa te oma rahalisest olukorrast pikaajalist ülevaadet. Võite arvata, et teie elukallidus on hea, kuigi tegelikult on see liiga kõrge.
Samuti võiksite mõelda oma hädaolukorra säästmisele. Üldiselt peaks teie hädaabifond suutma katta kolme kuni kuue kuu kulud. Kuid see pole see, mida enamik inimesi säästa. Eelmisel suvel teatas Acorns, et 14% ameeriklastest olid oma hädaolukorra säästud täielikult ammendanud. Ja see arv ei hõlma inimesi, kellel ei olnud algusest peale lisasääste.
Märkus: Ameerika palgafondide liidu 2020. aasta uuringu kohaselt oleks peaaegu 70% ameeriklastest kogenud rahalisi raskusi, kui nende palga väljamaksmine oleks viibinud vaid ühe nädala võrra. See on märk sellest, et paljudel inimestel on elukallidus, mis võib olla nende sissetulekute jaoks liiga kõrge.
Elukalliduse kaalumisel arvestage kindlasti oma tulevaste vajadustega. Kui te ei mahuta oma eelarvesse erakorralisi sääste või pensionimakseid, võib see olla märk sellest, et teie elukallidus on liiga kõrge.
Enne kolimist kaaluge elukallidust
Kui mõtlete uude linna kolida, uurige esmalt elukallidust. Kui kolite tööle, peaks teie uue linna elukallidus olema teie otsuse tegemisel sama oluline tegur kui teie potentsiaalne uus palk. Lõppude lõpuks, kui teenite rohkem raha, kuid teil on kõrgem elukallidus, ei pruugi te end praegusest paremini tunda.
Näiteks eluase moodustab enamiku inimeste elukalliduse olulise osa. Hea rusikareegel on kulutada umbes 30% oma sissetulekust eluasemekuludele. Kui olete üle 50%, kulutate tõenäoliselt oma eluasemele liiga palju.
Võtke minut aega, et arvutada, kui suur protsent teie sissetulekust läheb teie hüpoteeklaenu makseks või üüriks. Kui see arv on 50% või rohkem, on see märk sellest, et teie elukallidus võib olla liiga kõrge.
Kuidas alandada oma elukallidust
Kui olete aru saanud, et teie elukallidus on liiga kõrge, on teil valikuvõimalusi.
Üks tõhusamaid viise oma elukalliduse alandamiseks on kolida kohta, kus iga dollar ulatub kaugemale. Kui elate kõrge hinnaga metroopiirkonnas, võiksite kaaluda linnast või isegi osariigist kaugemale kolimist.
Muidugi pole kolimine alati lihtne ega kõigile kättesaadav. Muud viisid oma elukalliduse alandamiseks on järgmised:
- Looge eelarve ja hoidke seda : kirjutage üles palju laekuvat raha ja kõik asjad, mille eest peate maksma. Kas teil on ruumi suuremate võlgade (nt õppelaen või autolaen) tasumiseks, et lisaraha vabastada? Võib-olla saate vähendada lisakulutusi, näiteks väljas einestamist või veebipoodides ostlemist.
- Vaadake oma arveid üle : mõned arved, nagu kindlustus- ja telefoniarved, on paindlikud. Võtke ühendust teenusepakkuja või laenuandjaga, et näha, kas on võimalik arveid alandada. Näiteks auto ja tervisekindlustuse omavastutuse suurendamine võib teie kindlustusmakset vähendada.
- Lõpetage raha laenamine : kui kannate krediitkaardil iga kuu saldot, maksate kahekohalisi intressimäärasid. Vältige intresse, tasudes oma saldo igal kuul oma tähtpäevaks täielikult ära. Raha laenamata jätmine tähendab ka võimalusel sularaha kasutamist ja auto ostmisel rahastamise vahelejätmist – sisuliselt sundides end oma eelarvest kinni pidama.
Näpunäide: elukalliduse alandamise asemel võite proovida oma sissetulekut suurendada. Kaaluge oma ülemuselt palgatõusu, ametikõrgenduse taotlemist või kõrvaltegevuse alustamist.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.