Kuidas kasutada oma hädaabifondi ja muuta see püsima

Home » Budgeting » Kuidas kasutada oma hädaabifondi ja muuta see püsima

How to Use Your Emergency Fund and Make It Last

Rahalise ebakindluse ajal võib hädaabifondi olemasolu aidata teil vee peal püsida ja anda hädavajaliku meelerahu.

Kuna see on turvavõrk, peaksite hädaabifondi kasutama ainult tõeliste hädaolukordade korral, nagu meditsiinikulud, töökoha kaotamine või lahutus. Puhkuseostud, uue auto sissemakse või uus kodutehnika ei kvalifitseeru hädaolukordadeks. Selle asemel peaksite nende kulude jaoks eraldi kokku hoidma ja jätma erakorralised säästud ajale, milleks seda tegelikult vaja on.

Pikaajaliste hädaolukordade korral, nagu koroonaviiruse pandeemia põhjustatud rahalised raskused, on hädaolukorra fondi haldamine oluline, tagamaks, et säästud ei ole ammendatud enne olukorra paranemist.

Ärge kartke oma hädaabi fondi tõeliseks hädaolukorraks kasutada

“Pärast seda, kui olete mitu kuud, isegi aastaid hoolsalt oma sääste ehitanud, võite kõhkleda oma säästude puudutamisel,” ütles New York Timesi enimmüüdud isikliku rahanduse autor Ramit Sethi.

“Üks lugeja ütles mulle, et ta töötab endiselt ja paljastab end (ja teisi) koronaviirusele,” ütles Sethi. “Kui ma küsisin, miks, tunnistas ta, et tal on hädaabifond, kuid ta on selle kasutamise pärast liiga mures – see on hädaolukordade jaoks.” 

See kõhklus on õigustatud kergemeelsete ostude ja mitteoluliste asjade puhul, kuid kui tegemist on raha kasutamisega õigustatud hädaolukorras, ärge kartke.

“Kui teil on oma hädaabifond, siis kasutage seda, kui teil on raha vaja. Liiga paljud inimesed tunnevad end oma hädaabifondi kasutamises süüdi või kardavad, kuid ülemaailmne pandeemia (näiteks) on just see, mille jaoks säästsite – hädaolukorraks, ”ütles Sethi.

Saage aru oma rahasituatsioonist

Kui olud raputavad teie rahandust – näiteks teie ülemus lühendab teie tööaega või kaotate töö – peate kõigepealt inventeerima oma hädaabifondi ja kõik muud likviidsed varad, millele teil on juurdepääs.

Kui teil on endiselt sissetulek kõrvaltoimetustest, töötuskindlustusest või lahkumishüvitistest, võite lihtsalt oma hädaabifondi oma muude sissetulekute täiendamiseks kasutada. Vastasel juhul võib teie hädaabifond katta teie elamiskulud, kuni olete uuesti täielikult tööle asunud.

Kui kaotate kogu oma sissetuleku, arvestage, kui palju te iga kuu kulutate, et hinnata, kui kaua teie hädaabifond kestab. Näiteks 15 000 dollari suurune hädaabifond kestab viis kuud, kui kulutate iga kuu 3000 dollarit. Teie kuueelarve või hiljutised arvelduskonto väljavõtted võivad anda ülevaate tavapärasest kuu kulutustest.

Pärast olukorra uurimist võite kõhkleda oma hädaabifondi kasutamises selle ülesehitamiseks kulunud aja ja distsipliini tõttu. Pidage siiski meeles, et teie hädaabifond on mõeldud rasketeks aegadeks. See on seal, et te ei peaks võlgu minema, mis suurendab suure kulu või sissetuleku vähendamise mõju.

Hoiatus: vältige kalleid laenuvõimalusi, nagu palgapäevalaenud, sularaha ettemaksed ja arvelduskrediidi tasud. Neil on tavaliselt kolmekohaline (või kõrgem) APR ja seda võib olla raske tasuda isegi pärast sissetuleku normaliseerumist.

Hädaabifondi raha kandmine strateegiliselt

Teie sisetunne võib olla kogu saldo ülekandmine säästult oma peamisele arvelduskontole. See aga kaotab teie võimaluse teenida raha tasuvust veebipõhise säästu- või rahaturu konto kaudu, ütleb Malelt S. Lee, CFP ja Feltoni ja Peel Wealth Management, Inc. juhtivpartner.

“Tänapäeva turul saab nende tootlust maksimeerida, kasutades veebipanka, kuna need pakuvad tavaliselt hoiuste ja rahaturu kontode kõrgeimat tootlust,” ütles Lee.

Parimad veebikogumiskontod ja rahaturu kontod teenivad tavaliselt üle 1,50% APY. Kuigi väiksemate saldode puhul võib tootlus olla nominaalne, on teatud huvi teenimine parem kui üldse mitte teenimine.

Pange oma kulutused tähtsuse järjekorda

Kui otsustate oma hädaabifondi sisse lülitada, peate oma finantsprioriteedid muutma, et see püsiks. Te ei saa kindel olla, kui kaua teil sissetulekupuudus on, mis tähendab, et te ei saa kulutada nii, nagu oleks teil iga kuu kindel palk. Näiteks kui maksite agressiivselt krediitkaardivõlga, vähendab miinimumi tasumine teie üldist igakuist kulutussummat.

Create a Budget

While you’re relying on your emergency fund, create an emergency budget that focuses on covering your basic needs like housing and food first. Spending as little as possible when you’re experiencing financial hardship lowers the amount you need to pull from your emergency fund, allowing those limited funds to stretch further. That might even mean practicing more discipline with non-essential spending. For example, the average household spends about $288 a month eating out. Cutting this expense can free up the money you need to pay for essentials like utilities, gas, and groceries.

Important : Seek financial assistance where it’s available before you fall behind on payments. Some lenders may offer hardship options—forbearance, deferred payments, or lower minimum payments—that give you some reprieve from your monthly obligation.

Adjust Spending Based on Your Cash Flow

If you’re still receiving a paycheck or you’re getting benefits like unemployment, make sure you adjust not just how much you spend, but when you spend. If you typically buy groceries on a Monday but your pay or benefits come through on a Wednesday, it may benefit you to buy groceries on Thursday to ensure you don’t overdraw your account.

What Comes Next?

Your crisis, no matter how large or small, won’t last forever. As your income returns to normal, you can start focusing on the long-term again and begin replenishing your emergency fund. Continuing your scaled-back spending habits, at least for a few months, will leave some room in your budget to regularly contribute to savings. Also, consider earmarking your next tax refund for your emergency savings.

Once you get back on your feet, you may need to add a side gig to replenish your emergency fund. Lee recommended adding a temporary part-time job like Uber, or renting out a room via Airbnb, to bring your emergency fund back to where it needs to be.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.