Paljud inimesed veedavad aastaid pensionipõlve kavandades ja töötades. Nad viivad oma plaani hoolikalt läbi selliste tegurite põhjal nagu vanus, mil nad loodavad pensionile minna, kui palju raha on neil vaja säästa ja elada. Mis saab aga siis, kui teil on kindel pensioniplaan olemas ja teist mittesõltuvad asjaolud lükkavad teie pensioniplaani arvatust varem ette?
See on üsna tavaline stsenaarium, millega kõik peaksid olema valmis silmitsi seisma. Töötajate hüvitiste uurimise instituudi andmetel lähevad peaaegu pooled pensionäridest pensionile varem kui nad kavandasid.1 Neist ennetähtaegsetest pensionäridest valis vaid veerand vabatahtlikult ennetähtaegselt pensionile jäämise. Kui leiate end nende seast, peate võib-olla tegema otsuse pensioni või ühekordse väljamakse vahel.
Table of Contents
Varase pensionilejäämise tavalised põhjused
Bostoni Kolledži (CRR) pensioniuuringute keskuses 2019. aastal tehtud analüüsis jõuti järeldusele, et tervis on tõenäoliselt ennetähtaegselt pensionile jäämise suurim tegur. Ka koondamised ja töökoha kaotused olid suure mõjuga, kuid selle kategooria sunniviisilist pensionile jäämist leevendasid pensionärid, kes leidsid rohkem tööd.2
Samas CCR-i uuringus leiti, et sunniviisilise vanaduspensioni kategooriasse kuuluvad inimesed, kes ei leidnud uusi töökohti, kippusid heituma; nad lõpetasid töö otsimise ja ühinesid mittetöötavate ennetähtaegselt pensionile jääjate ridadega.2
Kui juhtub, et sunniviisiline lahkumine läheb pensionile, peate võib-olla valima ühekordse väljamakse või pensionikava. See ei ole lihtne valik, kuid on olemas mõned sammud, mida saate teha, et oma otsuses kindel olla. Esimene samm on teha kindlaks, milline valik on teie jaoks parim. Selleks on mõned meetodid – populaarne on 6% -ne test.
6% test
Paljud inimesed, kes võtavad ühekordse väljamakse, investeerivad vähemalt osa sellest, et raha saaks kasvada ja pensionisääste suurendada. 6% -line test on viis, kuidas hinnata, kas põhisumma on piisavalt suur, et kasvada pensionimakseid sarnase kiirusega.
Et teha kindlaks, kas teie pension täidab 6% testi või mitte, korrutage oma igakuine pensionimakse 12-ga. Jagage see arv ühekordse pakkumisega ja korrutage siis 100-ga.
((Kuine pensionimakse X 12) ÷ ühekordne pakkumine) X 100 = protsentides vajaliku ühekordse sissemakse korral vajalik aastatootlus
Näiteks kaaluge stsenaariumi, kus pensionäril palutakse valida 65-aastaselt algava elu jaoks 1000 dollarit kuus ja täna makstav 160 000 dollari suurune ühekordne väljamakse. Igakuine 1000-dollarine pensionimakse, mis on korrutatud 12-ga, võrdub 12 000-dollarisega. Jagage 12 000 dollarit 160 000 dollariga ja saate 7,5%.
Selle stsenaariumi järgi peaks inimene teenima 160 000 dollarilt umbes 7,5% aastas, et jäljendada pensioniplaani püsivaid igakuiseid makseid. Järjepidevalt 7,5% teenimine aastas on pikk ülesanne, eriti kuna pensionäride investeeringud on suhteliselt lühikese ajakavaga. See tähendab, et igakuine summa võib olla pikaajaliselt parem tehing.
Rusikareeglina on realistlikum eeldada, et teie põhisumma teenib investeeringutest vähem kui 6% aastas. Kui saate teenida vähem kui 6% ja teenite siiski rohkem kui pensioniplaani väljamakseid, võib ühekordne väljamakse olla teie parim panus.
Tavaliselt moodustab osa pensioniplaani rahastamisest teie ja teie tööandjate poolt aastate jooksul fondi paigutatud raha. Ainuüksi saate kogu pensionifondidest välja võtta 5% aastas, muutes teie rahaks umbes 20 aastat.
Muud arvestatavad finantstegurid
Arvutused on oluline samm, kuid need on esimene samm. Pärast matemaatika tegemist on mitu täiendavat tegurit, mida tuleb kaaluda enne, kui otsustate, kas ühekordne makse või pension teile sobib:
- Mõelge vanusele, millal teie igakuised pensionimaksed algavad, võrreldes ühekordse väljamaksega.
- Kui palju kauem võite elada reaalselt? Seda võib olla pisut morbiidne kaaluda, kuid see on pensioniea kavandamisel ülioluline tükk. Mida kauem elate, seda väärtuslikumaks muutub eluaegne kuupõhine pensioniplaan.
- Mõelge oma pensioniplaani üksikasjadele. Kas see põhineb ainult teie elul, peatub pärast surma või hõlmab see endiselt teie abikaasa eluiga?
- Kui stabiilne on ettevõte, kes lubab teile pensioni? Kui olete mures pensioniettevõtte tegevuse lõpetamise pärast, siis uurige, kas plaani toetab pensionihüvitiste garantiikorporatsioon (PBGC), mis aitab teie sissetulekuid tagada.
- Hinnake kogu oma finantsportfelli, sealhulgas kõiki täiendavaid pensionisäästu vorme. Seejärel kaaluge, kas see summa on piisav äkiliste hädaabimaksete katmiseks. Kui ei, siis võib põhisumma tasumine olla veel üks eelis.
Teie pensionipaketi kasutamise viisid
Kui teil on hea mõte selle kohta, kas kavatsete võtta ühekordset summat või pensioni, kaaluge mõnda levinumat viisi, kuidas inimesed kasutavad oma pensionifonde. Need ei tohiks olla teie otsuses peamised tegurid, kuid need võivad aidata teil oma pensioniplaani täpsustada.
Peaksite välja selgitama, kas teie pensionipakett sisaldab tervishoidu. Kui te ei saa veel Medicare’i toetust, peaksite õppima, kas teie tervishoiukulud kaetakse pensioniplaanist ja kui mitte, siis eraldage tervishoiu jaoks raha. Kui jah, siis on see üks kulu, mille pärast ei pea te ennetähtaegselt pensionile jäädes muretsema.
Teine võimalus on kasutada väljaostu ja jätta pensionisäästud üksi. See tähendaks väljamakse eelarvestamist, et seda kasutada tuluna seni, kuni see otsa saab. Nii jäävad teie pensionisäästud puutumata, kui te seda tõeliselt vajate.
Kaaluge võla väljamaksmiseks või tasumiseks väljaostu kasutamist. Väljaostmisel tekkiva sularaha suurendamine võlgade tasumiseks võib olla hea samm. Saate tasuda oma hüpoteegi, auto või vabaneda igakuistest krediitkaardijääkidest, et saaksite oma üldkulusid vähendada.
Teine võimalus, kui teile antakse lahkumishüvitisega ennetähtaegne vanaduspension, on väljaostu säästmine ja investeerimine ning uue töö leidmine. Planeerimata pensionileminek ei tähenda, et peate töö täielikult lõpetama. Kui leiate oma valdkonnas töö või võtate osalise tööajaga tööd, tehes midagi, mis teile meeldib, on teie pensionipakett raha, mida saate oma säästudesse panna. Saate seda kasutada ka oma igakuiste vajaduste tasumiseks, samal ajal kui teie uus töö aitab teil rohkem vara koguda või maksab pensionitegevuse eest.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.