Palgapäevalaene on lihtne leida, kuid need ei pruugi olla nende kõrgete kulude tõttu parim rahastamisallikas. Nende laenude alternatiivid võivad pakkuda hädavajalikku leevendust palgapäeva peaaegu 400% -lise palgapäeva laenude eest. Lisaks võivad teist tüüpi laenudel olla pikemad tagasimakseperioodid, mis võimaldab teil võlgade kõrvaldamisel teha suhteliselt väikesi igakuiseid makseid. Isegi kui teil on halb krediit, tasub enne palgapäevalaenu saamist alternatiive uurida.
Table of Contents
Palgapäeva alternatiivsed laenud
Ainult krediidiühistute kaudu pakutavatel palgapäeva alternatiivlaenudel (PAL) on konkreetsed reeglid, mis piiravad teie makstavaid kulusid ja laenatud summat. Näiteks on taotlustasu piiratud kuni 20 dollarini. Võite laenata vahemikus 200 kuni 1000 dollarit ja teil on laenu tagasimaksmiseks kuni kuus kuud.
Isiklikud laenud
Isikliku laenu kasutamine võimaldab tavaliselt laenata üheks kuni seitsmeks aastaks. See pikem tähtaeg toob kaasa väiksemad kuumaksed, nii et suuri laenujääke on lihtsam hallata. Intressi maksate aga nii kaua, kui laenate, seega pole ideaalne asju liiga pikaks venitada. Mitmed veebipõhised laenuandjad on valmis tegema koostööd laenuvõtjatega, kellel on õiglane või halb krediit.
Krediitkaardid
Krediitkaardid võimaldavad teil sularaha ettemaksuga kiiresti raha kulutada või oma krediidilimiidi vastu laenata. Kui teil on kaart juba avatud, teeb see asja lihtsaks. Võite taotleda ka uut krediitkaarti ja saada kinnituse kohta kiire vastuse. Kuigi intressimäärad võivad olla suhteliselt kõrged, on krediitkaardid tõenäoliselt odavamad kui palgapäevalaen ja tagasimaksmisel võite olla paindlikum.
Oluline: kui teil on halvad krediidiskoorid, võivad teie parimad võimalused krediitkaardiks olla tagatud krediitkaardid. Need kaardid vajavad sularahahoiust, mis toimib teie krediidilimiidina ja minimaalsed sissemaksed algavad tavaliselt 200 dollarist.
Konsolideeri olemasolevad võlad
Selle asemel, et võtta palgapäevaga rohkem võlgu, võite saada kasu oma praeguste laenude ümberkorraldamisest või refinantseerimisest. Kui saate madalama intressimääraga või pikema tagasimaksetähtaja, peaksite olema madalamad kuumaksed, mis välistaks vajaduse rohkem laenata. Uurige võlgade konsolideerimise laene, mis võimaldavad teil kõik ühte laenu koondada ja oma rahavoog kontrolli alla saada.
Laenake kaasallkirjaga
Kaaskirjastaja võib aidata teil saada heakskiitu isikliku laenu, krediitkaardi või võlgade konsolideerimise laenu saamiseks. Ta taotleb teilt laenu ja sellest tulenevalt võtab laenuandja teile laenu andmise otsustamisel arvesse kaasallkirjastaja krediidiajalugu. Strateegia toimimiseks peaks teie kaasallkirjastajal olema kõrge krediidiskoor ja palju sissetulekuid, et katta igakuised maksed (kuigi ideaalis maksate just teie).
Märkus: kaasallkirjastamine on üldiselt riskantne, mistõttu võib olla raske leida kedagi, kes oleks valmis teie eest krediiti panema.
Laenake sõpradelt või perelt
Laenamine tuttavatelt inimestelt võib suhteid keeruliseks muuta, kuid mõnikord on see parim võimalus kallite laenude vältimiseks. Kui keegi on valmis teid aitama, kaaluge plusse ja miinuseid ning mõelge, kuidas asjad lähevad, kui te ei suuda oma laenu tagasi maksta. IRS nõuab, et teie ja teie pereliige koostaksid allkirjastatud dokumendi, mis sisaldab laenu tagasimakseperioodi ja minimaalset intressimäära. Kui saate, seadistage CPA-ga tasuta konsultatsioon ja küsige temalt, milline võiks laenu maksumõju teile ja teile laenu andvale inimesele välja näha.
Hankige palgaarvestuse ettemaks
Kui teie töögraafik on järjepidev, võite paluda tööandjal oma tulevaste sissetulekute osas ettemakse teha. See võimaldaks teil vältida palgapäevaga seotud kopsakaid laenukulusid, kuid on olemas takistus: järgnevatel makseperioodidel saate väiksemaid palgatšekke (või pangahoiuseid), mis võivad teid raskesse olukorda jätta.
Üks paindlikumaid palgaarvestuse rakendusi on Earnin, mis ei võta kuutasusid ega nõua teie tööandjalt osalemist. Earnini abil saate laenata kuni 100–500 dollarit päevas, kui teil on selleks õigus ja teenus kogutakse teie pangakontolt pärast palgapäeva. Earninil ei ole intressi- ega töötlustasu, kuid võite jätta rakenduse kaudu jootraha.
Küsige oma laenuandjatelt makseabi
Kui kaalute palgapäevalaenu, sest vajate abi maksete või arvetega kursis hoidmiseks, küsige makse- ja abiprogrammide kohta. Näiteks võib teie automaatlaenu pakkuja olla nõus teiega midagi välja töötama. Võimalik, et suudate pidada viivitatud maksete või erineva maksegraafiku osas läbirääkimisi, mis võib kõrvaldada vajaduse võtta rohkem võlgu või lasta auto tagasi võtta.
Kaaluge valitsuse programme
Mõni kulu võib aidata katta ka tervishoiu- ja personaliteenistuse osakonna kaudu tehtavad kohalikud abiprogrammid. Teie kohalikul kontoril peaks olema teavet mitmesuguste finantsabiprogrammide kohta, mis võiksid katta toidukulud ja muud kulud.
Näiteks võib täiendava toitumise abiprogramm (SNAP) anda toidu ostmiseks kuni 646 dollarit kuus. Kui olete programmi jaoks sobilik, võib toidukaupade eest saadud raha aidata teil laenu võtmisest hoiduda.
Hädaolukorra kokkuhoid
Kui teil on piisavalt õnnetusi, et teil on hädaabisäästu, kaaluge palgapäevalaenu asemel nende vahendite kasutamist. Hädaabifondi üks eesmärk on aidata teil rahuldada oma vajadusi, vältides samas kallist võlga – ja võite sattuda hädaolukorra keskele. Muidugi on kõige parem hoida oma säästud puutumata, kui mõtlete vajaduse asemel laenuks “sooviks”.
Muud finantskäigud
Kui ülaltoodud strateegiad ei vabasta rahavoogusid, võite leida mõningast leevendust traditsiooniliste (kuid mitte tingimata lihtsate) rahakäikudega. Teile kuuluvate asjade müümine aitab teil kiiresti sularaha koguda, kuid ainult siis, kui teil on väärtuslikke esemeid, millest olete nõus osa võtma. Lisateenimine rohkem tööd tehes võib olla teine võimalus ja nõuab, et teil oleks selleks aega, energiat ja võimalust. Lõpuks võib kulude kärpimine mingil määral aidata, kui te pole oma kulutusi veel kärpinud.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.