Tagatiseta laenud võimaldavad teil raha laenata peaaegu igaks otstarbeks. Vahendeid saate kasutada ettevõtte asutamiseks, võlgade konsolideerimiseks või kalli mänguasja ostmiseks. Enne laenamist veenduge, et saaksite aru, kuidas need laenud toimivad, ja teistest alternatiividest, mis teil olla võivad.
Table of Contents
Tagatiseta laenude põhitõed
Laenuandja, kes pakub teile tagatiseta laenu, ei vaja laenu tagamiseks ega tagamiseks vara ega tagatist. Tagatud laenuga, näiteks hüpoteeklaen, tagatakse laen varaga. Kui te laenu ei maksa, on teie laenuandjal õigus müüa oma kodu ja koguda müügitulust võlgnetavat. Tagatiseta laenude puhul pole midagi konkreetset tagatiseks panditud. See muudab need teie, laenuvõtja, jaoks veidi vähem riskantseks, sest tagasimakse ebaõnnestumisel pole tagajärjed nii kohesed.
Laenuandjad seevastu võtavad suurema riskiga tagatiseta isikliku laenu. Neil ei ole vara, mida müüa, kui te laenu ei maksa, kuid neil on muid võimalusi, kui nad soovivad tagasimaksmist jätkata – näiteks võivad teie vastu kohtuprotsessi algatada ja palka arestida. Kuna laenuandjad võtavad tagatiseta laenude puhul rohkem riski, nõuavad nad üldjuhul kõrgemaid intressimäärasid kui tagatud laenude puhul.
Teie krediit on üks olulisemaid tegureid tagatiseta laenu saamise otsustamisel. Hea krediidi korral maksate madalamad intressimäärad ja teil on rohkem laenuvõimalusi. Kehva krediidi korral pole teil nii palju valikuid ja laenuks kinnitamiseks võib vaja minna kaasallkirjastajat. Alati, kui taotlete laenu, on mõistlik lisateavet krediidiskoori toimimise kohta.
Laenutüübid
Laenuandjad pakuvad mitut tüüpi tagatiseta isiklikke laene ja igaühega kaasnevad kompromissid. Otsige laenu, mis vastab teie vajadustele kõige paremini, minimeerides samal ajal oma kulusid.
Allkirjaga laen: see on kõige tagatiseta laenu tüüp. Nagu nimigi ütleb, ei taga laenu muud kui teie allkiri või lubadus maksta. Need laenud leiate pankade ja krediidiühistute kaudu ning saate raha kasutada soovitud otstarbel. Lihtsalt veenduge, et olete teadlik kõikidest piirangutest, mis teie laenuandjatel võivad olla juriidiliste probleemide vältimiseks seoses laenude kasutamisega.
Need laenud on tavaliselt järelmaksuga laenud, mis amortiseeruvad aja jooksul, nii et laenate ühe rahasumma ja maksate selle kindla kuumaksega tagasi, kuni olete laenu ära maksnud. Need laenud teevad hea valiku, kui teil on hea krediit, kuna nende intressimäärad on üldiselt suhteliselt madalad. Allkirjalaenud võivad aidata teil ka krediiti luua, nii et laenamine muutub tulevikus lihtsamaks ja odavamaks. Allkirjalaenu saamiseks öelge oma pangale, et soovite raha laenata isikliku laenu abil.
Isiklik krediidiliin: isiklik krediidiliin on veel üks tagatiseta isikliku laenu vorm, kuid selle asemel, et võtta kogu laenutulu korraga, kinnitab pank teid teatud summa eest, mida saate kasutada ja vajadusel tagasi maksta. Näiteks võib teil olla 15 000 dollarit tagatiseta isiklik krediidilimiit ja tõmmata sellest 5000 dollarit, et kasutada seda käimasoleva kodu renoveerimisprojekti eest tasumiseks.
Sel ajal, kui maksate 5000 dollari suurust laenu, on teil veel saadaval 10 000 dollarit juhul, kui tuleb näiteks mõni ootamatu või suur arve. Kui saldot maksate, muutub krediidiliin teile uuesti kättesaadavaks. Maksate intressi ainult selle krediidilimiidi osa eest, mille olete laenanud, ja võite saada madalama määra kui krediitkaardilaenuga.
Krediitkaardid kui laenud: Krediitkaartide kasutamine on paljudele inimestele laenuvorm. Krediitkaardi kasutamisel ei saa te laenu alguses ühekordset summat, nagu seda tehakse allkirjaga laenu puhul. Selle asemel laenate iga kord oma kaarti kasutades tegelikult kõike, mida vajate, nagu isikliku krediidilimiidiga. Kui vajate hiljem rohkem raha, saate krediitkaardilt rohkem võtta kuni krediidilimiidini.
Krediitkaardid on populaarne lahendus, sest kui olete selle heaks kiitnud, saate raha praktiliselt koheselt laenata. Kahjuks maksate krediitkaartide eest tavaliselt üsna kõrget intressi. Mõnikord võite saada mõnevõrra intressi ja laenata mõneks ajaks nullprotsendiga, kuid need intressimäärad lõpevad lõpuks. Krediitkaartidega on lihtne hätta jääda, kui maksate sadu dollareid kuus ainult intressimääradena.
Krediitkaardi kasutamiseks laenusõidukina kontrollige oma postkasti, mis on hea krediidi korral tõenäoliselt pakkumisi täis. Samuti otsite veebipõhiseid krediitkaarte, mis pakuvad nullprotsendilisi või madala protsendimääraga pakkumisi.
Peer to peer laen: see uuem rahastamisviis võimaldab teil laenata üksikisikutelt, mitte traditsiooniliselt laenuandjalt, näiteks pangalt. Mitmed veebisaidid võimaldavad teil laenutaotlust Internetis postitada ja inimestel on võimalus teie laenu astuda ja seda rahastada. Nendel laenudel, nagu ka allkirjalaenudel, on tavaliselt fikseeritud intressimääraga osamaksed ja konkurentsivõimelised intressimäärad. Need võimaldavad ka korraliku summa laenata. Teie krediidiskoor jääb siiski enamikul juhtudel teguriks.
Peer-to-peer-laenu saamiseks proovige külastada mõnda populaarset P2P-laenu saiti, näiteks Prosper.com või LendingClub.
Õppelaenud : Need tagatiseta laenud pakuvad üliõpilastele hariduse rahastamist. Need on sageli hea valik, sest õppelaenudel on funktsioone, mida mujalt ei leia, näiteks paindlikud tagasimaksevõimalused, ajapikendused, intressitoetused ja palju muud. Mõne laenu puhul pole isegi oluline, kas teil on hea krediit. Ainus õppelaenuga seotud probleem on see, et peate olema üliõpilane.
Õppelaenu saamiseks külastage kõigepealt oma kooli finantsabikontorit. Selle kontori inimesed, kes töötavad nende laenudega iga päev, juhendavad teid asjaga seotud dokumentide täitmise protsessis ja aitavad teil oma võimalusi mõista.
Milline laen on teie jaoks mõistlik?
Laenuvõimaluste ülevaatamisel otsustage, millised kriteeriumid on teie otsuse jaoks asjakohased, ja kaaluge järgmist:
- Õppelaenud on mõistliku intressimääraga ja enamik inimesi saab kvalifitseeruda seni, kuni nad on registreeritud akrediteeritud kolledži taseme asutuse kursustele. Need laenud pakuvad pikemat tagasimaksetähtaega ja neil on tavaliselt ka makseperiood, enne kui peate makseid alustama. Siiski võite neid vahendeid kasutada ainult õppemaksu ja sellega seotud koolikulude katteks.
- Allkirjaga ja vastastikuse laenuga pakutakse vahendeid mõistliku intressimääraga ning võite leida krediidiliidu või oma panga kaudu atraktiivsemad intressimäärad, eriti kui teil on hoiusel raha. Need laenud võimaldavad teil sageli laenata kolmeaastase tagasimaksetähtajaga alates 1000 kuni 35 000 dollarit. Kui teie krediidiskoori langeb kategooriasse “õiglane” või alla selle, võib teil olla probleeme heakskiidu saamisega.
- Krediitkaardid ja isiklikud krediidiliinid võivad pakkuda raha paljudele laenuvõtjatele, kuigi mida madalam on teie krediidiskoor, seda kõrgem on teie laenuandjatele tagasimaksmisriski kompenseerimiseks võetav intressimäär. Hea või hea krediidiga inimesed saavad kasutada krediitkaardi väljaandjate nullprotsendilisi pakkumisi, kuigi need aeguvad tavaliselt 12–18 kuu pärast.
Kuna laenate ja maksate intresse ainult tegeliku kasutatud rahasumma pealt, võivad need laenud olla teie isikliku olukorra jaoks atraktiivsemad ja kulutõhusamad. Teil ei pruugi olla võimalik saada suuremat laenu, kui teil pole laenuandja nõuete täitmiseks piisavalt igakuist sissetulekut.
Valikud, kui teil on halb krediit
Tagatiseta laenu saamine halva krediidi korral võib olla keeruline, kuid see pole võimatu. Teil on vähem valikuid ja maksate tõenäoliselt kõrgemaid intresse kui hea krediidiga laenuvõtja. Kui teil on raske laenu võtta, vaadake lisateavet halva krediidiga tagatiseta laenu saamise kohta. Kui see on teostatav, hoidke laenamist edasi, kuni olete oma krediidi üles ehitanud nii kaugele, et saate laene atraktiivsemate tingimustega.
Saate oma krediiti tugevdada laenude võtmise ja tagasimaksmisega ning isegi väikelaenud võivad midagi muuta. Kui teil on praegu madal krediidiskoor, olge selle taastamisel ennetav. Hoogu saamiseks proovige pangas sularahaga tagatud väikelaenu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.