Laenukasutuse teeb palju asju võimalik. Kui te ei saa endale lubada maksta raha maja (või mingi muu kõrge hind), eluasemelaenu saab osta kodu ja alustada hoone omakapitali. Aga laenamine võib olla kulukas, ja see võib isegi rikkuda oma rahandust. Enne laenu saada, tutvuda, kuidas laenude tööd, kuidas laenata parimaid hindu ja kuidas vältida probleeme.
Table of Contents
Laena targalt
Laenud teha kõige mõttekam kui teete investeering oma tulevikku või osta midagi, mida tõeliselt vaja ja ei saa osta sularahas.
Mõned inimesed mõelda “hea võlg” ja “halbade laenude”, samal ajal kui teised näevad kõik võla halb. See on lihtne selgitada halbade laenude (kallis palgapäev laenu või puhkuse rahastatud täielikult krediitkaardi), kuid hea võlg on keerulisem.
Me kirjeldada mehhaanika laenude allpool. Enne kui satuvad mutrid ja poldid, on oluline hinnata täpselt, miks sa laenates.
Haridus kulud on üsna hea maine: Te maksate kraadi ja oskusi, et avada uksi teile professionaalselt ja sissetuleku. See on enamasti täpne, kuid kõik on parim mõõdukalt. Nagu õppelaenu vaikimisi jõuda kõigi aegade tõusud, tasub hinnata, kui palju maksate vastu potentsiaali pistis. Vali oma õppevaldkonnas targalt ja hoida laenamise miinimumini.
Kodu omandi peetakse ka hea kasutamise võlga. Ikka, eluasemelaenu olid vastutavad hüpoteeklaenude kriis 2008. ja homeowners on alati kergendust teha oma viimase hüpoteegi makse. Kodu omandi võimaldab teil võtta kontroll oma keskkonna ja ehitada omakapitali, kuid eluasemelaenu on suured laenud – nii nad eriti riskantne.
Autod on mugav, kui ei ole vajalik, paljudes valdkondades. Enamik töötajaid on vaja füüsiliselt kuhugi elatist teenida, ja ühistransport ei pruugi olla võimalust, kus sa elad. Kahjuks on lihtne kulutatud ülearu auto ja kasutatud sõidukid sageli kahe silma vahele nii odav võimalusi.
Alustades ja kasvav äri võib olla rahuldust, kuid see on riskantne. Enamik uusi ettevõtteid ei mõne aasta jooksul, kuid hästi uuritud ettevõtmistes terve süsti “omanikutulu” võib olla edukas. Seal on riski ja tootluse Miinuseks äri ja raha laenamine on sageli osa tehingust – kuid sa ei ole alati vaja laenata suurtes kogustes.
Laenud saab kasutada midagi muud, (eeldusel, et teie laenuandja ei piira kuidas kasutada vahendeid). Kas on mõistlik laenata on midagi, mida sa pead hoolikalt hindama. Üldiselt laenates rahastada oma jooksvate kulude – nagu oma eluaseme makse, toidu ja kommunaalmaksed – ei ole jätkusuutlik ja seda tuleks vältida.
Kui laenu saada
Te saate tõenäoliselt laenata mitmest erinevast allikast, ja see maksab poes ringi, sest intressimäärad ja tasud erineda laenuandja laenuandja. Saa hinnapakkumisi kolme erineva laenuandjad, ja minna koos pakkumise, mis on teile parim.
Pangad sageli tulevad meelde esimese ja need võivad olla suurepärane võimalus, kuid muude laenuandjate on kindlasti tasub vaadata. Pangad kuuluvad suurte kodumasinate nimed ja kogukonna pangad kohaliku keskenduda.
Krediitkaardiga ametiühingud on väga sarnased pangad, kuid nad kuuluvad kliendid asemel välisinvestoritele. Tooted ja teenused on sageli peaaegu sama, ja hinnad on ja tasud on tihti paremini krediidiühistute (kuid mitte alati).
Krediidiühistute kalduvad olema ka väiksem suured pangad, nii et see võib olla lihtsam saada laenu ohvitser isiklikult vaadata oma laenutaotlus. Personaalne lähenemine parandab oma võimalusi saada heaks, kui esineb rikkumisi, mis on liiga keeruline automatiseeritud programme, mis tegelevad.
Online laenuandjate on suhteliselt uus, kuid need on väljakujunenud sel hetkel. Raha online-laenud on pärit erinevatest allikatest. Üksikisikute lisaraha võiks anda raha läbi peer-to-peer laenuandjad, ja mitte-pankade laenuandjad (nagu suur investeerimisfondid) ka pakkumise rahastamist laenude. Need laenuandjad on sageli konkurentsivõimeline, ja nad võivad kinnitada oma laenu põhineb erinevate kriteeriumide kui kasutatakse enamikus pankades ja krediidiühistud.
Hüpoteegimaaklerid on väärt vaadates ostes kodus. Maakler korraldab laenude ja võib olla võimalik osta seas arvukalt konkurente. Küsige oma kinnisvaramaakler soovitusi.
Hard raha laenuandjad rahastada investoritele ja teised, kes ostavad kinnisvara – kuid kes ei ole tüüpiline homeowners.
Need laenuandjad hinnata ja kinnitada laenud põhineb vara väärtus ostate ja oma kogemust, ja nad on vähem seotud tulu suhe ja krediidi hinded.
USA valitsus rahastab neid õppelaenu ja nende laenu programmid ei pruugi nõuda krediidi hinded või tulu saada heaks. Eraldi laenud on saadaval ka pangad ja teised, kuid peate saada privaatse laenuandjad.
Rahandusasutused anda laene kõike madratsid rõivad ja elektroonika. Need laenuandjad on sageli taga poodi krediitkaardid ja “mingit huvi” pakkumised.
Auto müüjad võimaldab teil osta ja laenata samas kohas. Edasimüüjad tavaliselt partner pangad, krediidiühistute, või muud laenuandjad. Mõned müüjad, eriti need, müües odav kasutatud autod, hakkama oma rahastamise.
Tüüpi laenud
Võite laenata raha erinevaid kasutusviise. Mõned laenud on mõeldud (ja saadaval ainult) teatud otstarbeks, samas kui teised laenud saab kasutada peaaegu midagi.
Tagatiseta laenud pakkuda kõige paindlikkust.
Neid nimetatakse tagatiseta, sest seal ei ole vara laenu tagatiseks olev: sa ei pea pant tagatise garantii andja. Mõned kõige levinumad tagatiseta laenud (tuntud ka kui isiklikud laenud) on järgmised:
- Krediitkaardid on üks populaarsemaid liiki tagatiseta laene. Mis krediitkaardi konto, saad krediidiliini, et sa kulutad vastu ja saate tagasi maksta ja laenata korduvalt. Krediitkaardid võib olla kulukas (suure intressimäärad ja aastamaks), kuid lühiajalised “teaser” pakkumised on ühised.
- Allkiri laenud on isiklikud laenud, mis on tagatud ainult oma allkiri: sa lihtsalt nõus maksta ning te ei paku tagatise. Kui te ei maksta, kõik laenuandjad teha saame, on kahjustada teie krediit- ja tuua Teievastase (mis võib lõpuks viia garneering oma palk ja võttes raha välja pangakontod).
- Konsolideerimise laene on mõeldud ühendada olemasolevad võlad, tavaliselt koos alandamiseks oma laenukasutuse kulutused või teie igakuised maksed. Näiteks, kui teil on saldosid mitu krediitkaardid, et konsolideerimise laen võib vabastab teid kõrge intressimäärad ja lihtsustada tagasimaksmist.
Õppelaenud on teatud tüüpi tagatiseta laenu, et maksab haridusega seotud kulud. Need laenud on üldjuhul ainult isikut osalesid teatud haridusprogrammide ning neid saab kasutada õppemaksu, tasud, raamatud ja materjalid, elamiskulud, ja palju muud. USA valitsus annab õppelaenu laenuvõtja sõbralik funktsioone ja erasektori laenuandjad pakuvad täiendavat rahastamist võimalusi.
Auto laenud võimaldavad teil teha väike kuumaksed autod, RVS, mootorrattad ja muud sõidukid. Tüüpilised tagasimaksmise tingimused on viis aastat või vähem. Aga kui sa lõpetama nõutud makseid auto laenu laenuandjad taasomandama sõiduki.
Eluasemelaenud on mõeldud suurte summade vaja osta koju. Standard laenude kesta 15 kuni 30 aastat, mille tulemusena suhteliselt madal igakuised maksed. Eluasemelaenud on tavaliselt tagatud pandiõiguse vastu vara sirvite eest ja laenuandjad sulgeda, et vara kui te lõpetate maksete tegemise. Variatsioonid standard kodu ostmiseks laenu kuuluvad:
- Kodus omakapitali laenude (teine hüpoteegid): Laena vastu väärtus kodus, et sa juba ise. Laenuvõtjad sageli saada raha välja renoveerimiseks, koolituskulud ja muudeks otstarveteks.
- Valitsuse laenupakkumised: Lihtsam kvalifikatsiooni väiksema sissemakse või madalam krediidi hinded. Laenuandjad on täiendavat turvalisust, kuna laenud on tagatud USA valitsuse. FHA laenud on kõige populaarsem eluasemelaenu kättesaadav.
- Ehitus laenud: Maksa ehitamiseks uue kodu, sealhulgas kulud maa, ehitusmaterjalide ja töövõtjad.
Business laenud pakkuda vahendeid alustades ja kasvav äri. Enamik laenuandjad nõuavad, et ettevõtete omanikud isiklikult garanteerida laene, kui ettevõttel on märkimisväärne vara või pikk ajalugu kasumlikkus. USA Small Business Administration (SBA) tagab ka laenud julgustada panku laenama.
Väikelaenud on väga väikeste ettevõtete laenud. Lahja varustus ja väikeettevõtjatele, need laenud võivad olla lihtsam kvalifitseeruda – eriti kui sul ei ole krediidi, sissetulek ja kogemusi, et mainstream laenuandjad otsivad.
Kuidas Laenud Work
Laenud võib tunduda lihtne: raha laenata ja maksta see tagasi hiljem. Aga sa pead aru mehaanika laenud teha smart võtmise otsuseid.
Intress on hind, mida maksta raha laenamine. Sa võiksid maksta täiendavat tasu, kuid enamus kulu peaks olema huvi tasusid oma laenujäägilt. Madalad intressimäärad on parem kui kõrge määr ja krediidi kulukuse määra (APR) on üks parimaid viise, kuidas mõista oma laenukasutuse kulutusi.
Igakuised maksed on kõige nähtavam osa laenu – sa näed neid jätnud oma pangakonto iga kuu. Teie kuumakse sõltub summa, mida olete laenatud, oma intressimäära ja muid tegureid.
- Krediitkaardilaenud (ja teiste stardilaene) olema vähemalt makse, mis on arvutatud teie konto saldo ja laenuandja nõuded. Aga see on riskantne maksta ainult minimaalset sest see võtab aastaid, et kõrvaldada oma võlga ja maksate märkimisväärne summa huvi.
- Järelmaks (kõige auto, kodu ja õppelaenu) saada makstud alla ajas fikseeritud kuumakse. Võite arvutada, et makse, kui sa tead, mõned detailid oma laenu. Osa iga kuumakse läheb oma laenujäägi ja teine osa hõlmab intressikulusid laenu. Aja jooksul on üha rohkem igakuise makse kantakse teie laenujääk.
Pikkus laenu (kuudes või aastates) määrab, kui palju maksate iga kuu ja kui palju kokku huvi maksad. Pikemaajalised laenud tulevad väiksemad maksed, kuid maksate rohkem huvi eluea jooksul, et laenu. Isegi kui teil on pikaajaline laen, saate maksta see välja varakult ja säästa intressikulud.
Sissemaks on raha maksad up-front iganes sa ostad. Alla maksed on standard kodu ja auto ostab, ja nad vähendada raha pead laenata. Selle tulemusena sissemakse võib vähendada huvi maksate ja suurust oma kuumakse.
Vaata, kuidas laenude tööd vaadates numbreid. Kui sa mõistad, kuidas huvi on laetud ja maksete rakendamiseks oma laenujääk, tead, mida sa sattumist.
- Vaata, kuidas mahakandmine laenud saavad makstud alla ajas (kõige auto, kodu ja õppelaenu)
- Kasutage arvutustabeli maksete arvutamiseks ja kulusid laenu olete kaaluvad
- Vaata, kuidas maksete ja intressimakseid töötada uuenevate kontod (krediitkaardid)
Kuidas saada heaks
Kui taotlete laenu, laenuandjad hindab mitmed tegurid. Et kergendada protsessi hinnata samade asjade ise enne kui kohaldatakse – ja võtta meetmeid, et parandada midagi, mis vajab tähelepanu.
Teie krediitkaardi jutustab oma laenamise ajalugu. Laenuandjad uurima oma mineviku proovida ennustada, kas maksate välja uusi laene te kandideerite. Selleks nad vaatavad informatsiooni oma boonuspunktide aruanded, mida saab näha ka ise (tasuta). Arvutid saab automatiseerida protsessi, luues krediidi skoor, mis on vaid numbriskoori teabe põhjal leiti oma boonuspunktide aruanded. Rekordid on parem kui madala skoori, ja hea tulemus muudab tõenäolisemaks, et teil saada heaks ja saada hea kiirus.
Kui teil on halb krediidi või olete kunagi olnud võimalust luua krediidi ajalugu, saate luua oma krediidi laenates ja laenude tagasimaksmisel õigeaegselt.
Sa pead tulu tagastama laenu, nii laenuandjad on alati uudishimulik oma sissetulekut. Enamik laenuandjad arvutada võla tulu suhe näha, kui palju teie kuusissetulek läheb võlgade tagasimaksmise. Kui suur osa teie kuusissetulek saab söömiseks poolt laenumaksete nad väiksema tõenäosusega kinnitada oma laenu. Üldiselt, see on parim, et hoida oma igakuised kohustusi 31 protsenti oma sissetulekust (või 43 protsenti, kui Te eluasemelaenude).
Muud tegurid on samuti oluline. Näiteks:
- Tagatis aitab teil saada heaks. Kasutada tagatisi, siis “lubadus” midagi, et laenuandja võib võtta ja müüa, et rahuldada oma tasumata võla (eeldades, et sa lõpetama nõutud maksed). Selle tulemusena laenuandja võtab vähem riske ja võib olla rohkem valmis heaks oma laenu.
- Laenu väärtuse suhe oma tagatise oluline. Kui laenate 100 protsenti ostuhinnast, laenuandjad riskima rohkem – nad on müüa toode top dollar saada oma raha tagasi. Kui teete sissemakse 20 protsenti või rohkem, laenu on palju ohutum laenuandjad (osaliselt, sest sul on rohkem nahka mängus).
- Cosigner saab parandada oma taotluse. Kui sul ei ole piisavalt krediiti või tulu saada ise, võite küsida keegi taotleda laenu koos sinuga. See isik (kes peaks olema hea krediidi ja piisavalt tulu, et aidata) lubab laenu tagasi maksma, kui te ei suuda seda teha. See on tohutu – ja riskantne – kasuks, et nii laenuvõtjate ja cosigners vaja mõelda hoolikalt enne edasiliikumist.
Kulud ja riskid Laenud
See on lihtne mõista kasu laenu: saad raha ja saate maksta see tagasi hiljem. Veelgi olulisem on, saad mida iganes sa tahad osta, nagu maja, auto või semester koolis. Et saada täielikku ülevaadet, hoida puudusi laenamine meeles, kui otsustada, kui palju laenata (või kas laenu mõtet üldse).
Makse: See on ilmselt mingi üllatus, et pead laenu tagasi maksma, kuid see väljakutse mõista, mis tagasimaksmise välja näeb. Eriti kui maksed ei hakka mitu aastat (nagu mõned õppelaenu), see on ahvatlev eeldada saate aru saada, kui saabub aeg. Kunagi lõbus teha laenumaksete, eriti kui nad võtavad suure osa teie kuusissetulek. Isegi kui sa laenata targalt taskukohaste maksete asjad võivad muutuda. Töö lõigatud või muutus perekonna väljaminekuid ei jäta teid kahetsedes päeval sul laenu.
Hind: Kui laenu tagasi maksma, siis maksta kõike laenatud – ja maksad ekstra. See lisakulu on tavaliselt huvi ja mõned laenud (nagu kodus ja auto laenud), need kulud ei ole lihtne näha. Intress võib küpsetada oma kuumakse nähtamatult, või see võib olla real teie krediitkaardi arve. Mõlemal juhul huvi tekitab kulusid kõike osta krediiti. Kui te arvutada, kui teie laenud tööta (eespool kirjeldatud), saate teada täpselt, kui palju huvi küsimustes.
Credit: Teie krediidi hinded tugineda laenamine ajalugu, kuid ei saa olla liiga palju head asja. Kui kasutate laenu konservatiivselt, saate (ja ilmselt) on veel väga hea krediidi punktisummad. Siiski, kui sa laenata liiga palju, oma krediidi lõpuks kannatavad. Plus, teil suurendada riski rikkunud laenud, mis tegelikult pidurdab oma hinded.
Paindlikkus: Raha ostab võimalusi ja saada laenu võib avada uksi teile. Samal ajal, kui sa laenata, sa oled ummikus laenu, mis tuleb ära tasunud. Need maksed saab lõksu teid olukorra või elustiili, mida meelsamini välja saada, kuid muutus ei ole võimalik seni, kuni olete maksta ära võla. Näiteks, kui soovite liikuda uue linna või tööta nii saate pühendada aega pere või äri, see on lihtsam, kui olete võla-free.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.