Koľko by ste mali rozpočet na údržbu domu

 Koľko by ste mali rozpočet na údržbu domu

Je nemožné presne predpovedať, akú údržbu bude váš dom potrebovať, koľko to bude stáť a kedy bude potrebné. Priemerné náklady majiteľa domu môžu byť užitočné, ale priemery sú iba východiskovým bodom pre ročný rozpočet údržby vášho domu a nezohľadňujú vaše jedinečné okolnosti. Musíte vypočítať osobné faktory, ktoré môžu zvýšiť alebo znížiť vaše náklady na údržbu v ročnom cykle, vrátane polohy a veku vášho domu, počasia vo vašej oblasti a celkového stavu domácnosti.

Podľa správy od domáceho poradcu minú majitelia domov v priemere 1 105 dolárov za ročnú údržbu a vyše 30% bolo nútených dokončiť núdzovú opravu v určitom okamihu počas roka (s núdzovými opravami v priemere 1 206 USD).

Faktory, ktoré je potrebné zvážiť

Dom postavený v poslednom desaťročí bude pravdepodobne potrebovať veľmi malú údržbu, zatiaľ čo domy postavené pred 10 až 20 rokmi budú potrebovať o niečo viac. Pri údržbe staršieho domu existuje štatistická pravdepodobnosť, že v budúcnosti budú potrebné hlavné stavebné prvky, ako sú strecha, vlečka alebo inštalatérske práce, vyžadovať údržbu alebo výmenu.

Napríklad podľa Medzinárodnej asociácie certifikovaných domácich inšpektorov môžu tmely a škvrny trvať kdekoľvek od troch do ôsmich rokov, kultivované mramorové dosky majú priemernú životnosť 20 rokov a podlahové krytiny s kobercom vydržia v priemere iba osem rokov.

Domy v podnebí ovplyvnené veľkými zmenami teploty a vlhkosti, ľadovými búrkami alebo silnými sneženiami sú vystavené väčšiemu zaťaženiu ako domy, ktoré nie sú ovplyvnené chladným počasím. Podobne by majitelia domov žijúci v podnebí, ktorí zažívajú silný vietor, silné dažde a ďalšie extrémne poveternostné podmienky, mali vo svojej štruktúre očakávať väčšie opotrebenie životného prostredia.

Pri rozpočte na údržbu domu by sa malo zohľadniť čo najviac topografických, geologických a biologických premenných (napríklad susedné záplavové územia, stromy alebo zamorenie termitmi).

Čím je dom starší, tým väčší vplyv bude mať starostlivosť jeho predchádzajúceho majiteľa (alebo jeho nedostatok) na ročný rozpočet údržby.

Pravidlo 1%

Vypočítaním priemerných nákladov získate východiskový bod na vytváranie úspor v domácnosti a ďalšie pokyny vám môžu poskytnúť pravidlá nehnuteľností. Jedno populárne pravidlo hovorí, že 1% z kúpnej ceny vášho domu by sa malo každý rok vyčleniť na nepretržitú údržbu. Napríklad, ak váš dom stojí 300 000 dolárov, mali by ste na údržbu platiť rozpočet 3 000 dolárov ročne.

Toto populárne pravidlo má samozrejme svoje obmedzenia, pretože výkyvy trhu môžu dramaticky ovplyvniť ceny nehnuteľností bez toho, aby sa brali do úvahy všeobecné podmienky domov na trhu. Ak ste si kúpili svoj domov na vrchole bubliny na bývaní, vaše náklady na údržbu by neboli výrazne vyššie, ako keby ste si kúpili na dne (hoci cena materiálu a práce sa nafúkne a vyfúkne realitnými trendmi).

Podkladová cena vášho domu a jeho náklady na opravu, inými slovami, sú nezávislé premenné. Pravidlo 1% poskytuje bezpečný odhad úspor z údržby a zohľadňuje trh, fyzickú veľkosť a celkový stav vášho domu v čase, keď ste ho kúpili.

Pravidlo štvorcových stôp

Ďalším praktickým odhadom je rozpočet 1 $ na štvorcový stopa na ročné náklady na údržbu a opravy.

Toto pravidlo je o niečo konzistentnejšie ako pravidlo 1%, pretože priamo súvisí s veľkosťou domu. Čím viac štvorcových stôp spravujete, tým viac musíte minúť – nezabudnite však, že toto pravidlo nezohľadňuje konkrétne náklady na prácu a materiál vo vašej oblasti. Trhové ceny dodávateľov a stavebných materiálov sa môžu v jednotlivých regiónoch výrazne líšiť.

Doladenie výpočtu

Keďže neexistuje nijaké osobitné pravidlo, ktoré by určovalo, koľko by ste mali vyčleniť na každoročnú údržbu domu, zvážte prístup, ktorý zahŕňa každý z vyššie uvedených prvkov.

Najprv vezmite priemery pravidla 1% a štvorcových stôp; Ak sa 1% z kúpnej ceny rovná 3 000 $ a pravidlo štvorcových stôp sa rovná 2 000 $, potom je váš priemer 2 500 $.

Potom pridajte 10% pre každý faktor (počasie, stav, vek, miesto, typ), ktorý nepriaznivo ovplyvňuje váš domov. Ak máte starší dom, v záplavovej oblasti a v oblasti, kde dochádza k mrazu, zvýšite celkom o 30%: 2 500 $ 1,3 = 3 250 $ (alebo 270,83 dolárov mesačne).

Tip: Keď sa rozhodnete, koľko si chcete rezervovať na ročnú údržbu domu, nastavte automatické mesačné prevody na vyhradený sporiaci účet.

Vyhľadanie fondu údržby a opráv

Nie je vždy možné ukryť peniaze do vášho ročného fondu údržby a ak čelíte núdzovej oprave, môžete sa cítiť zakódovaní. Úvery na bývanie môžu vlastníkom domu pomôcť financovať potrebnú údržbu, keď sa to najmenej očakáva. Mnoho miestnych samospráv tiež ponúka programy na pomoc so zvetrávaním a opravu domov pre obyvateľov s nízkym príjmom a starnúce obyvateľstvo, najmä v oblastiach náchylných na katastrofy. Tieto iniciatívy financujú vaše daňové doláre a počas mimoriadnej situácie by ste sa mali neváhať obrátiť o pomoc.

Potrebujete pracovať s realitným agentom?

 Potrebujete pracovať s realitným agentom?

Realitní agenti sú buď pohŕdaní alebo milovaní v závislosti od toho, ako úspešní sú v službách svojim klientom. Niektorí ľudia nechápu, čo agenti robia – a pýtajú sa, či nemôžu urobiť pre seba, keď šetria peniaze.

Pravdou je, že niektorí kupujúci a predávajúci sa mohli veľmi dobre správať sami. Agent s ratingom A môže priniesť transakcii pridanú hodnotu, ale pre niektorých spotrebiteľov to nie je potrebné. Tí, ktorí uprednostňujú rýchlu transakciu a ľahkú reprezentáciu, môžu uprednostniť ísť bez agenta, ale mnohí zistia, že je to viac práce, ako chcú zvládnuť. Toto rozhodnutie závisí od vašich okolností a od toho, koľko času a peňazí musíte minúť na kúpu alebo predaj svojho domu.

Môžete zarobiť viac peňazí bez agenta?

Ako predávajúci nájdete svojho vlastného kupujúceho. Ale agent môže byť schopný vám pomôcť viac na spodnom riadku. Podľa Národnej asociácie realitných kancelárií (NAR) môže byť rozdiel 40% alebo viac. Veľa záleží na realitnom trhu, vašej polohe a ďalších faktoroch.1

Na trhu predajcu si takmer každý môže dať na predaj znamenie a prilákať ponuky. Je to preto, že netrpezliví kupujúci rušne mávajú úprimné vklady peňazí vo vzduchu. V tejto situácii buďte pripravení vybaviť viacero ponúk. Mali by ste byť tiež pripravení vybaviť prípadné súdne spory, extrahovať peniaze od kupujúceho, absolvovať domácu inšpekciu a uzavrieť obchod. Na trhoch kupujúcich je menej kupujúcich, čo ešte viac zvyšuje hodnotu služieb agenta.

Poznámka : Podľa NAR si takmer 90% kupujúcich kupuje nehnuteľnosť prostredníctvom realitného agenta. Ak sa rozhodnete predať svoj domov sami, môžete stratiť prístup k mnohým z týchto kupujúcich.

Výhody agenta predajcu

Ak sa pravidelne neúčastníte všetkých otvorených dverí vo vašom okolí, pravdepodobne nemáte k dispozícii intímne informácie o interiéri domov svojich susedov ani neviete, prečo sa niektoré predávajú za vyššie ceny ako iné. Skúsení agenti majú tieto vedomosti a používajú ich na umiestnenie vášho domova predávať za najvyššiu možnú cenu.

Najlepšie uvedení agenti predávajú domy každý deň. Medzi služby, ktoré väčšina predajcov ponúka predajcom, patria:

  • Marketingové materiály a osvedčené systémy predaja
  • Profesionálne virtuálne prehliadky a fotografie
  • Široká expozícia na internete
  • Propagácia na stretnutiach spoločnosti a na stretnutiach s viacerými zoznamami služieb (MLS)
  • Vytváranie sietí s ostatnými realitnými agentmi
  • Cenové poradenstvo podľa trhových údajov a nedávneho predaja
  • Odporúčania týkajúce sa domácich stagerov, inšpektorov a opráv
  • Spätná väzba kupujúceho a súkromné ​​predstavenia
  • Potvrdenie kvalifikácie potenciálneho kupujúceho
  • Counteroffer a vyjednávanie odborné znalosti, najmä s viac ponúk
  • Pokyny na prekonanie domácej inšpekcie bez opravy
  • Návrhy na riešenie nízkych odhadov

Výhody agenta kupujúceho

Správne vykonané, úlohou agenta kupujúceho je dať záujmy kupujúceho pred agenta. To znamená, že musia zverejniť všetky podstatné skutočnosti, zachovávať mlčanlivosť o informáciách kupujúceho, poskytnúť im dostatočné informácie na kúpu domu a odborne rokovať v ich mene.

Existuje niekoľko služieb, ktoré môžete očakávať od agenta kupujúceho a ktoré by ste sami pravdepodobne neboli schopní získať. Okrem vypočutia o zoznamoch pred tým, ako sú domy prístupné verejnosti, môžu agenti:

  • Poskytnite porovnateľný predaj zo zoznamov daní
  • Poskytujte údaje o predaji z MLS na základe vyhľadávaní máp
  • Vytiahnite profily nehnuteľností odrážajúce históriu predaja, údaje o nehnuteľnostiach, demografické údaje a služby v okolí
  • Získajte kópiu historických dokumentov domu
  • Spúšťajte správy o pomere katalógovej ceny k predajnej cene
  • Vypočítajte ročné fakty a trendy týkajúce sa oblasti
  • Navrhnúť cenovú stratégiu
  • Pripravte silnú ponuku, ktorá ponúkne kupujúcemu to najlepšie svetlo na základe požiadaviek trhu a interakcie agentov / sietí
  • Skontrolujte medzery v dokumentoch a získajte informácie
  • Poskytnite nárazník medzi vami a zástupcom predajcu

Vedieť, do čoho sa vnášate

Ak máte pocit, že ste schopní samostatne zvládnuť predaj alebo nákup, môžete pracovať bez agenta. Vždy sa však môžete čudovať, či ste zaplatili príliš veľa alebo príliš nízku cenu.

Práca s realitným agentom môže priniesť veľa pokoja pri veľkých transakciách, či už kupujete alebo predávate. A nakoniec vám to v banke môže dať viac peňazí. Ak uvažujete o tom, že to zvládnete sami, uistite sa, že rozumiete práci, ktorú agent vykonáva – a čo musíte pokryť, ak zastupujete seba.

Mal by som si počas pandémie predať môj domov?

 Mal by som si počas pandémie predať môj domov?

Výber domu je vždy veľkým rozhodnutím, ale počas pandémie to môže byť ešte ťažšie. V takomto scenári môžu byť okrem typických trhových podmienok, ktoré zvážite pred prijatím konečného rozhodnutia o predaji, navrstvené viaceré obavy týkajúce sa zdravia a bezpečnosti – a možné ekonomické ťažkosti.

Ak ste pri pandémii pri predaji svojho domu, nezabudnite na toto.

Predaj vášho domu počas pandémie

Počas pandémie je možné svoj dom predať a práve to robí veľa majiteľov domov. Aj keď môže byť inventár bývania na celoštátnej úrovni nízky, údaje ukazujú, že Američania si určite budú stále kupovať domy napriek zdravotnej kríze, ktorá sa môže okolo nich diať. V máji 2020, počas pandémie COVID-19, vzrástli žiadosti o kúpu domu od toho istého mesiaca v roku 2019 takmer o 11%. Boli tiež o 26% vyššie ako v apríli 2020.

Toto tempo činnosti však ešte neznamená, že všetko bude vždy fungovať ako obvykle. Proces nákupu a predaja domu sa podľa súčasných podmienok trochu zmení. Hodnotenia môžu byť odložené alebo dokončené pomocou jazdy autom alebo digitálnymi kontrolami, môže dôjsť k mnohým uzáverom na parkoviskách alebo obrubníkoch a môžu existovať prísne čistiace protokoly, ktoré budete chcieť dodržiavať pri predvádzaní domu.

Tip : Mali by ste tiež očakávať, že poskytnete virtuálnu prehliadku a ďalšie digitálne diela. Žiadosti o tieto žiadosti sa zvýšili, keď sa začiatkom marca 2020 začala v USA šíriť pandémia koronavírusov.

Výhody a nevýhody predaja v pandémii

Transakcie s nehnuteľnosťami môžu počas pandémie vyzerať inak, to však neznamená, že predaj vášho domu nie je vylúčený. Napriek všetkému existujú určité výhody z predaja vášho domu uprostred pandémie. Pre jedného by ceny domov mohli stále rásť. Napríklad, aj keď sa hospodárstvo nachádzalo v recesii, priemerné ceny nehnuteľností v apríli 2020 medziročne stále vzrástli o 5,5%.

“Pokiaľ ide o predajcov, ceny sa práve zvyšujú a posledných pár rokov stúpajú,” uviedla spoločnosť Kerron Stokes, realitná kancelária s vedúcimi predstaviteľmi RE / MAX v Colorade, e-mailom. “Je preto načase predať, aj keď možno budete musieť chvíľu počkať, kým si kúpite kupca.”

Existujú aj trhové hypotekárne sadzby, ktoré by mohli znamenať dostupnejšiu platbu na váš nový domov alebo, ak dávate prednosť, väčší rozpočet, s ktorým by ste pri nákupe mali pracovať. Podľa Freddieho Macu sa od 2. júla 2020 sadzby pohybovali na historicky minimálnych úrovniach, v priemere 3,07% pre hypotéku na 30 rokov a 2,56% pre hypotéku na 15 rokov.

Nevýhodou je, že stále existujú potenciálne zdravotné riziká. Prehliadky, hodnotenia, inšpekcie a stretnutia s titulnými spoločnosťami môžu zvýšiť expozíciu vírusu.

Poznámka : Predaj vášho domu počas pandémie prinajmenšom bude znamenať prísnejšie čistenie pred a po prehliadke.

Tento proces môže tiež trvať dlhšie. Podľa realtor.com trvalo priemerný predaj domov o týždeň, ktorý sa skončil 20. júna, v porovnaní s rovnakým obdobím roku 2019, o 13 dní dlhšie.

Začiatkom júla priemerný počet dní na trhu klesal. Jen Horner, agentka spoločnosti RE / MAX Masters v Utahu, informovala spoločnosť The Balance e-mailom. Existujú aj ďalšie časti transakcie, ktoré môžu byť oneskorené.

“Nové postupy a dočasné uzavretie spôsobili oneskorenie spolu s úzkosťou medzi predajcom a kupujúcim,” uviedol Horner. „Pri transakciách s nehnuteľnosťami existuje veľa pohyblivých častí a dočasné zatváranie a nové bankové postupy spôsobili oneskorenie av niektorých prípadoch vyžadovali náhradné riešenia.“

Výhody a nevýhody predaja počas pandémie

Pros

  • Hypotekárne sadzby môžu byť nízke pri ďalšom nákupe domov
  • Ceny domov môžu stále rásť
  • Pravdepodobne sa stretnete iba s vážnymi kupujúcimi

Zápory

  • Môžu sa zvážiť potenciálne zdravotné riziká
  • Možno budete musieť byť opatrní pri čistení a dezinfekcii svojho majetku
  • Môže trvať dlhšie, kým sa predá
  • Možno nebudete môcť hostiť deň otvorených dverí alebo používať inú osobnú marketingovú taktiku

Mali by ste počkať?

Čakanie môže mať aj svoje výhody. Predovšetkým by to mohlo znamenať zníženie zdravotných rizík a bezpečnejšie prostredie pre vašu rodinu na predaj. Táto voľba by tiež mohla znamenať, že tradičný osobný marketing, ako napríklad otvorené domy, sa môže opakovať, pretože sa ukrývajú v domácnosti a zmierňujú obmedzenia, možno uľahčenie predaja vášho domu.

Oneskorenie predaja vám môže tiež poskytnúť viac času na vylepšenie vášho majetku a potenciálne zvýšiť jeho hodnotu (a vaše zisky z predaja) v tomto procese.

Najväčšou nevýhodou čakania je, že by ste mohli vynechať silné ceny domov na trhu. Susan Abrams, agentka spoločnosti Warburg Realty, e-mailom informovala spoločnosť The Balance o tom, že môže byť najlepšie predať na začiatku hospodárskeho poklesu alebo bezprecedentnej udalosti.

“Historicky počas hospodárskeho poklesu trvá niekoľko rokov, kým ceny dosiahnu najnižšiu úroveň,” uviedol Abrams. „Preto sa odporúča realistické oceňovanie vášho domu a predaj na začiatku hospodárskeho poklesu alebo bezprecedentnej historickej udalosti, ako je napríklad pandémia. Druhá vlna vírusu by mohla spôsobiť ďalšie škody na cenách nehnuteľností, a preto čakanie na predaj môže viesť k tomu, že predajca dosiahne nižšiu predajnú cenu. ““

Dôležité : A nezabudnite: Hypotekárne sadzby by sa mohli zvýšiť z historicky nízkej úrovne. To môže odradiť kupujúcich, aby sa neskôr dostali na trh.

Iné faktory, ktoré je potrebné zvážiť pred predajom

Pred predajom domu počas pandémie by ste mali vziať do úvahy niekoľko faktorov – predovšetkým vaše zdravie a zdravie vašich blízkych. Ak ste vy alebo niekto z vašej domácnosti vo vysoko rizikovej kategórii na uzatvorenie zmluvy s koronavírusom, predaj, ktorý zahŕňa kontakt s návštevníkmi alebo externými poskytovateľmi služieb, nemusí byť vhodný. Ak je to váš prípad, určite sa porozprávajte so svojím lekárom.

Mali by ste zvážiť aj aktuálny stav svojho príjmu a zamestnania, aspoň ak plánujete kúpiť nový dom. Ak bol váš plat znížený alebo ste prišli o prácu kvôli pandémii, mohlo by to výrazne oddialiť alebo brániť vašej schopnosti získať hypotéku, pretože veritelia pridávajú kritériá na overenie príjmu a sprísňujú úverové štandardy pre rôzne úverové produkty pri hospodárskej neistote. , 

Príprava na predaj vášho domu

S osobnými prehliadkami, ktoré sú počas pandémie zriedkavejšie, budú chcieť majitelia domov, aby fotografie, videá a ďalšie online aktíva boli čo najsilnejšie.

“Ak chcete získať najlukratívnejší predaj práve teraz, predajcovia by mali zefektívniť svoje domovy neporiadku, aby sa fotografie a virtuálne prehliadky mohli maximalizovať,” uviedol Abrams. “Je dôležitejšie ako kedykoľvek predtým odmietnuť.”

Tip : Konzultácia s miestnym realitným agentom je tiež šikovný nápad. Národná asociácia realitných kancelárií má zavedené smernice na ochranu agentov, ako aj kupujúcich a predajcov, s ktorými spolupracujú.

Spodný riadok

Pokiaľ ide o predaj domu počas pandémie, neexistuje žiadna správna alebo nesprávna odpoveď. Zvážte svoje zdravie, svoje priority ako predávajúceho, svoj finančný výhľad v neistých ekonomických časoch a celkové riziká a výhody spojené s uvádzaním svojho domu. Ak si stále nie ste istí, ktorou cestou sa vydať, poraďte sa s realitným agentom a so svojím lekárom. 

Dôvody, prečo nakupovať dlhodobej starostlivosti poistenia

Dôvody, prečo nakupovať dlhodobej starostlivosti poistenia

Prečo kupovať dlhodobé opatrovateľské poistenie? Nižšie sú uvedené tri dobré dôvody.

1. Ak si schopnosť rýchlo pristupovať kvalitnej starostlivosti.

Ak potrebujete pomoc, a nemajú dlhodobé poistenie starostlivosti, čo urobíte? Získať pomoc od rodiny a priateľov, za to zaplatiť z vlastného vrecka, a / alebo ísť na Medicaid.

Pre prístup k dlhodobej výhody starostlivosti je potrebné vyžadovať pomoc zaisťujúce aspoň dve zo šiestich každodenných činnostiach. Ide o činnosti, ako je kúpanie a obliekanie.

Ako ste veku a začať potrebujú pomoc s týmito položkami, veľa ľudí spolieha na partnera alebo inej blízkej prvý. Ak nemáte poistenie, a potom, keď rodina a priatelia už nemôže poskytnúť úroveň starostlivosti, ktorú potrebujete, začnete tráviť nadol svoj majetok platiť za starostlivosť. Ak budete potrebovať starostlivosť po dlhú dobu a stráviť všetky vaše aktíva potom v tej programov bod vládnej pomôcť zdvihnúť náklady na vašej starostlivosti v kvalifikovanej ošetrovateľskej zariadenia.

Je pravdepodobné, že prístup k starostlivosti rýchlejšie, ak máte dlhodobé opatrovateľské poistenie pretože viete, že budete mať finančné prostriedky na zaplatenie za to. To je jeden z dôvodov, prečo si ľudia kupujú tento typ poistenia – tak majú možnosť prístupu k starostlivosti rýchlejšie, a môžete použiť peniaze poisťovni zaplatiť za to.

2. Môžete mať dlhé nákladné nárok.

Jesse SLOM, výkonný riaditeľ Americkej asociácie pre dlhodobú starostlivosť poistenia mi rozprával príbeh jednej z najdlhších nároky na záznam: žene, ktorá platené $ 12.000 poistného viac než len pár rokov, a získal $ 1.2 milióna v dlhodobej starostlivosti prínosy v najbližších pätnástich rokoch.

Ako povedal Jesse, “Je to šťastie? Nie. Nemyslím si, že by ju niekto hovoriť šťastie. “Ona kúpila dlhodobú starostlivosť poistenia, takže sa jej náklady boli pokryté, ale som si istý, že ona a jej rodina obaja želajú dlhodobú starostlivosť je potrebné ešte nikdy vzniknúť v prvom miesto. Ak si kúpite dlhodobé opatrovateľské poistenie, dúfajme, že si to nikdy potrebovať.

Ak to urobíte, keď budete radi, že ju máte.

3. Ak slobodu voľby.

Keď si kúpite dlhodobé opatrovateľské poistenie, budete mať potrebné zdroje, čím sa získa kvalitnú starostlivosť, a budete mať možnosť vybrať si, ako a kde môžete dostať túto starostlivosť. Tí, ktorí nemajú podstatné zdroje samy o sebe, alebo tí, ktorí nemali kupovať dlhodobé opatrovateľské poistenie, jednoducho nebude mať toľko možností. Znamená to, že každý by mal vybehnúť a kúpiť dlhodobej starostlivosti poistenie? No, rovnako ako akékoľvek finančné rozhodnutia, budete musieť vzdelávať sami, zhodnotiť klady a zápory , a urobiť rozhodnutie, ktoré je pre vás to pravé.

Existujú alternatívy k tradičným dlhodobej poistenia sociálnej starostlivosti , ako je napríklad získanie starostlivosti v zahraničí, alebo nákup do priebežnej starostlivosti spoločenstva. Napriek alternatívy, tie v dôchodku bude najdeného je veľa kľud-of-mysle, ktorá pochádza z mať tradičnej dlhodobej opatrovateľskej poistenia.

Správa Úrokové riziko

Správa Úrokové riziko

úrokové riziko existuje v úročeného aktíva, ako je napríklad pôžičky alebo väzbu, vzhľadom na možnosť zmeny hodnoty majetku vyplývajúce z variability úrokovej sadzby. Úroková sadzba pre riadenie rizík sa stala veľmi dôležitá, a boli vyvinuté rozmanité nástroje na riešenie úrokovému riziku.

Tento článok sa zaoberá rôznymi spôsobmi, ktoré podniky a spotrebitelia riadia úrokové riziko pomocou rôznych úrokových derivátových nástrojov.

Aké typy investorov sú náchylné k úrokovému riziku?

Úrokové riziko je riziko, že nastane, keď je absolútna úroveň úrokových sadzieb kolísať. Úrokové riziko priamo ovplyvňuje hodnoty cenných papierov s pevným výnosom. Vzhľadom k tomu, úrokové sadzby a ceny dlhopisov sú nepriamo úmerné, riziko spojené s rastom úrokových sadzieb spôsobuje ceny dlhopisov klesať, a vice versa. investori do dlhopisov, najmä tých, ktorí investujú do dlhodobých obligácií s pevnou sadzbou sú priamejšie náchylné k úrokovému riziku.

Predpokladajme, že jednotlivec kúpi 3% fixnou sadzbou 30 dlhopis za $ 10,000. Táto väzba platí $ 300 za rok prostredníctvom splatnosti. Ak sa počas tejto doby vzrastú úrokové sadzby na 3,5%, nové dlhopisy emitované platiť $ 350 za rok prostredníctvom splatnosti za predpokladu, že sa investícia do $ 10,000. V prípade, že 3% dlhopisu aj naďalej držať svoje puto cez splatnosti, stráca sa o možnosť získať vyššie úrokové sadzby. Inak by mohol predať svoj 3% väzbu na trh a kúpiť dlhopis s vyššou úrokovou sadzbou. Avšak to za následok, že investor dostať nižšiu cenu na jeho predaji 3% dlhopisov, pretože už nie sú tak atraktívne pre investorov, pretože novo vydané 3,5% dlhopisy sú tiež k dispozícii.

Na rozdiel od toho zmeny úrokových sadzieb ovplyvňujú tiež kapitálové investorov, ale menej ako priamo investori do dlhopisov. Je tomu tak preto, napríklad, keď úrokové sadzby stúpajú, náklady korporácie požičiavanie peňazí tiež zvyšuje. To by mohlo viesť k odloženiu právnických pôžičky, čo môže mať za následok menej výdavkov. Tento pokles vo výdavkoch môže spomaliť firemné rast a viesť k zníženiu nákladov a v konečnom dôsledku nižších cien akcií pre investorov.

Úrokové riziko nemali by sa ignorovať

Rovnako ako u akéhokoľvek posudzovania riadenia rizík, je tu vždy možnosť robiť nič, a to je to, čo mnohí ľudia robia. Avšak, v podmienkach nepredvídateľnosť, niekedy nie zaistenie je katastrofálny. Áno, tam je cena na zabezpečenie, ale to, čo sú náklady na hlavný ťah v opačnom smere?

Stačí sa pozrieť do Orange County v Kalifornii, v roku 1994 vidieť dôkazy o úskaliach ignoroval hrozbu úrokovému riziku. Stručne povedané, Orange County pokladník Robert Citrón vypožičané peniaze na nižších krátkodobých sadzieb a požičal peniaze na vyšších dlhodobých sadzieb. Táto stratégia bola spočiatku veľký ako krátkodobé sadzby klesli a normálne výťažok krivka bola udržiavaná. Ale keď krivka začala otáčať a status prístup inverzné výnosová krivka, veci sa zmenili. Straty na Orange County, a takmer 200 verejné subjekty, u ktorých Citron spravovaných peňazí, boli odhadnuté na 1,6 miliárd $ a vyústil v úpadku obce. To je pádny cena za ignorovanie úrokového rizika.

Našťastie tých, ktorí chcú zabezpečiť svoje investície úrokového rizika, majú mnoho produktov z čoho vyberať.

investičné produkty

Útočníci:  forwardová zmluva je najzákladnejšia riadenie úroková sadzba produktu. Myšlienka je jednoduchá a mnoho ďalších produktov uvádzaných v tomto článku sú založené na tejto myšlienke dohody dnes pre výmenu niečo v určitom termíne v budúcnosti.

Dohody o budúcich úrokových sadzbách (FRA):  FRA je založený na myšlienke forwardovej zmluvy, kde je určujúcim faktorom pre zisk alebo strata je úroková sadzba. V rámci tejto dohody jedna strana platí pevnú úrokovú sadzbu a dostane pohyblivou úrokovou sadzbou vo výške referenčnej sadzby. Skutočné platby sú vypočítané na základe hypotetickej istiny a vypláca v pravidelných intervaloch určených stranami. Čistá platba sa vykonáva len – porazený zaplatí víťaza, aby som tak povedal. FRA sú vždy vyrovnaná v hotovosti.

Používatelia FRA sú typicky dlžníci alebo veritelia s jedinou budúcom období, kedy sú vystavené úrokovému riziku. Séria FRA je podobný swap (pozri nižšie); Avšak, vo swapu všetky platby sú v rovnakom pomere. Každý FRA v sérii sa bude predávať v rôznom pomere, pokiaľ pojem konštrukcia je plochá.

Futures:  Futures je podobný dopredu, ale poskytuje to, že protistrany s menším rizikom než forwardovej zmluvy – menovite zmenšovanie riziko zlyhania a likvidity v dôsledku zahrnutia sprostredkovateľa.

Prehodí:  Rovnako ako to znie, swap je výmena. Presnejšie povedané, úrokový swap vyzerá ako kombinácia FRA a zahŕňa dohodu medzi protistranami o výmene sady budúcich peňažných tokov. Najbežnejším typom úrokového swapu je plain vanilla swapu, ktorý zahŕňa jedna strana platí pevnú úrokovú sadzbu a prijímanie plávajúce sadzbu, a druhá strana platí pohyblivú sadzbu a dostane fixnú sadzbu.

Možnosti:  Možnosti správy Úrokové sú opčné zmluvy, ktorých podkladovým cenným papierom debt obligation. Tieto nástroje sú užitočné pri ochrane stranám zapojeným do úveru s pohyblivou sadzbou, ako sú hypotéky s pohyblivou sadzbou (ARMS). Zoskupenie opcie na úrokové sadzby volaní je označovaná ako čiapku úrokovej sadzby; kombinácie variantov úrokových dať je označovaná ako úrokové sadzby podlahu. Všeobecne možno povedať, čiapka je ako výzvu a podlaha je ako put.

Swaptions:  Swaption, alebo možnosť vymeniť, je samotná možnosť vstúpiť do swapu.

Vložené možnosti:  Mnohí investori stretávajú úrokovej riadenia derivátových nástrojov prostredníctvom vložených opcií. Ak ste niekedy kúpil dlhopis s poskytovaním volania, aj vy sa v klube. Emitent svojho disponibilného väzby sa poistiť, že v prípade poklesu úrokovej sadzby, môžu volať vo svojej väzby a vydávať nové dlhopisy s nižším kupónom.

Caps:  Viečko, tiež volal strop, je opcia na úrokové sadzby. Príkladom jeho použitie bude dlžník bude dlhá alebo platenie poistného kúpiť čiapku a prijímať platby v hotovosti od predávajúceho uzáveru (ďalej len krátky), ak referenčná úroková sadzba prekročí rýchlosť štrajkovú SPP. Platby sú určené na kompenzáciu zvýšenia úrokovej sadzby z úveru s pohyblivou sadzbou.

Ak sa skutočná úroková sadzba vyššia ako rýchlosť štrajk, že predávajúci zaplatí rozdiel medzi štrajku a úroková sadzba sa vynásobí pomyselnej istiny. Táto voľba bude “cap”, alebo umiestnite hornú hranicu, na úrokové náklady držiteľa.

Viečko úroková sadzba je v skutočnosti rad čiastkových možností, alebo “kaplety,” pre každé obdobie dohoda cap existuje. Kapleta je navrhnutý tak, poskytnúť ochranu proti zvýšeniu v referenčnej úrokovej sadzby, ako je Londýn medzibanková akceptovateľnú sadzbu (LIBOR), po stanovenej lehote.

Podlahy:  Rovnako ako opcie je považovaný za zrkadlový obraz opcie, podlaha je zrkadlovým obrazom viečka. Úroková sadzba, rovnako ako viečko, je v skutočnosti rad možností komponentov, okrem toho, že sú opcie a komponenty série sú označované ako “floorlets.” Ten, kto je dlhá, podlaha sa platí pri splatnosti floorlets ak referenčná úroková sadzba je nižšia ako realizačné ceny poschodia. Veriteľa používa tento chrániť pred padajúcimi sadzieb z vynikajúceho s pohyblivou sadzbou úveru.

Obojky:  ochranný golier môže tiež pomôcť riadenia úrokového rizika. Golier sa vykonáva súčasne kúpu čiapku a predáva podlahy (alebo naopak), rovnako ako golier chráni investora, ktorý je dlho na sklade. Nula-cost golier môže byť tiež založená s cieľom znížiť náklady na zabezpečenie, ale to znižuje potenciálny zisk, ktorý by bol užil si s pohybom úrokovej vo váš prospech, ako ste umiestnili strop na svojej potenciálny zisk.

Spodný riadok

Každý z týchto produktov poskytuje spôsob, ako na zabezpečenie úrokového rizika, s rôznymi produktmi vhodnejších pre rôzne scenáre. Tam je, však, žiadny obed zadarmo. S niektorou z týchto alternatív, jeden dáva niečo – buď peniaze, ako poistné zaplatené možnosťou alebo nákladov príležitosti, čo je zisk jednej by mohol odohrať bez zaistenia.

Úverové Chyby Máte neospravedlniteľné Making

Úverové Chyby Máte neospravedlniteľné Making

Niektoré kreditné skóre vrahovia sú ťažké sa vyhnúť, ako je chýbajúce splátku hypotéky, pretože ste stratili zamestnanie alebo maxing svojej kreditnej karty, pretože ste zaplavení účty za lekársku starostlivosť. Ale mnoho z najčastejších omylov úverových sú jednoduché chyby, ktoré možno ľahko vyhnúť.

Tu je päť úverových chyby nemáte žiadnu výhovorku pre výrobu – bez ohľadu na to, aký tvar vaše financie sú v.

1. Zabudnite platiť svoje účty včas

Tie by mohli mať všetky peniaze, ktoré potrebujete splatiť svoje pôžičky, ale ak nechcete sledovať, kedy sú vaše účty z dôvodu, môžete ľahko dent svoje kreditné skóre len s jedným náhodným 30denním omeškania. Ak ste si účet tým, že len niekoľko dní, môže vaša banka neoznámi, že za oneskorenú platbu kreditnou kancelárie. Ale to mohlo ešte ding vás s bolestivým omeškania poplatok. Mnoho kreditnej karty, napríklad účtovať poplatky z omeškania tak vysoko, ako $ 38 za recidivistu. Ak často priestor o vašich vyúčtovanie platieb, využite automatické platobné služby vašej banky, takže si môžete byť istí, že ste aspoň zaplatili minimálnu dlžnú čiastku. Mnohé banky takisto ponúkajú e-mailových a textových pripomenutie, takže nemajú výhovorku pre zabúdania svoje mesačné platby.

2. uprednostniť ďalšie úvery Platby nad vašej kreditnej karty účty

Mnoho ľudí, ktorí sa snažia platiť svoje účty uprednostniť väčšie splátky, ako sú osobné a pôžičky na nákup auta, cez ich kreditných kariet, v závislosti na úverové výkazníctva agentúry TransUnion. Výsledkom je, že oneskorené platby na kreditné karty majú tendenciu byť častejšie. Ale skákanie von na účet kreditnej karty len preto, že vaše financie sú tesné, je to chyba. Väčšina kreditnej karty účtovať minimálne len 1 percento svojej váhy plus akéhokoľvek záujmu vám vznikli alebo 2 percentá svojej celkovej bilancii. Tak napríklad, ak dlhujete $ 1,000 na kartu, ktorá účtuje minimálne 2 percentá z celkovej sumy, ktorú možno očakávať, že zaplatí len $ 20 – čo nie je o mnoho väčšie než náklady na veľkú pizzu. Ak si môžete dovoliť, aby márnotratnosť na Najvyššom mäsovým Lovers ‘, môžete si dovoliť platiť svoje kreditné karty.

3. Toss alebo File svoje účty, bez toho aby sa na ne

To môže cítiť ako práca v domácnosti sa preliezť vaše účty za nesprávne alebo záhadných účtovaných. Ale nedávajte ho len preto, že je to nuda. Tie by mohli skončiť platiť za poplatok vám neurobil, alebo prísť o svoju šancu spochybnenie nesprávny poplatok od obchodníka. Zákon Fair Credit Billing vám dáva právo spochybniť obchodník účtovania chyby, ako napríklad nesprávne alebo dvojité obvinenia … Ale musíte podať spor do 60 dní využiť ochrany. (Máte niečo dlhšie v prípade, že neautorizovaná platba je od niekoho, kto ukradol údaje o kreditnej karte).

Ale nemôžete spochybniť poplatok, ak ste nikdy ani pozrieť sa na svoj účet, a tiež môže zostať ľahostajný k tomu, že niekto ukradol vašu kreditnú kartu. Mohlo by to byť nuda, ale čítal váš účet.

4. Ignorujte vašej kreditnej správy a skóre

Máte tiež právo nahliadať každý z vašej kreditnej správy z troch veľkých úverových spravodajské spoločností – Experian, Equifax a TransUnion – najmenej raz ročne, a to zadarmo. Ale ak nechcete využiť tejto ročnej dávky, môže sa nikdy vedieť, či kreditnej správy chyby alebo neoprávnené účty sú nespravodlivo ublížiť svoje kreditné skóre. Ak chcete získať svoj voľný správ, nájdete annualcreditreport.com. Môžete tiež mať prehľad o vašej kreditnej skóre zadarmo využitím voľného kreditné skóre služby ponúkané vašej kreditnej karte. A vy dva takéto služby – objavte svoje  CreditScoreCard  a Capital One  CreditWise  – umožňujú zobraziť vaše skóre, aj keď nie ste zákazníkom.

5. Zatvorte starý účet kreditnej karty

Ak je stará karta sadá prach v peňaženke, môžete byť v pokušení uzavrieť účet a hodil ju. Ale ak platíte veľké ročný poplatok, je to chyba uzavrieť kartu. Uzavretie úverového účtu mohol nečakane ding svoje kreditné skóre, a to aj v prípade, že ste nepoužili kartu mesiacov. Uzavretím účtu, budete znížiť celkovú výšku úveru, ktorý je vám k dispozícii, čo bude negatívne ovplyvniť váš pomer využitia kreditnej – dôležitý prvok pre svoje skóre.

A ak je to vaša najstarší karta s dlhou históriou platieb na včasné, dopad môže byť ešte horšie, pretože to Dings ste v “dĺžka úverovej histórie” oddelenie. Veritelia si prial, aby dlhotrvajúci účty s pozitívnou platobnej histórii, ale uzavreté účty s históriou platieb na včasné nakoniec odovzdať správy. Vložte kartu v ponožke šuplíku, ak musíte, ale nezatvárajte účet; a zvážiť pridanie opakujúce platby na tom, aby sa ubezpečil, že banka neuzavrie na účet z dôvodu nečinnosti.

Sú skladuje lepšia investícia ako Real Estate?

Zásoby versus Real Estate – záleží na cieľoch

Sú skladuje lepšia investícia ako Real Estate?

Arizona, Nevada, Kalifornia a Florida, ceny nehnuteľností vyšplhali v roku 2004 až 2006. Áno, stúpal v iných častiach krajiny tiež, ale títo štyria stavy zažili to najlepšie z boom, a potom najhoršie poprsie.

Počas tejto stúpajúcej fáze sa zdalo, že každý klient, ktorý vošiel do dverí pýtal sa ma, či som si myslel, že by mali investovať do prenájmu nehnuteľností. Začal som sa cítiť ako zlomený rekord.

Akoby mi príbeh za príbehom svojho suseda alebo spolupracovníka, ktorý práve hodil domu a z $ 50,000 niekoľkými mesiacmi by som odporučil im, že zakaždým, keď počuje slovo, nehnuteľností ‘, že mentálne vložiť slovnej zásoby, technológia ‘miesto. Niektoré počúval.

Potom, čo trh s nehnuteľnosťami zrútil som našiel úplne novú skupinu ľudí vo svojej kancelárii v rokoch 2009 a 2010, ma pýta, či som si myslel, že by krátke predať svoje domovy, alebo nechať ich ísť do uzavretia trhu. Pre mnoho čitateľov, by sa mohlo zdať divné, že moji klienti by dokonca sa ma pýtať na túto otázku, ale pochopiť, Arizona je non-využiť štát, ktorý znamená, že niekto môže odísť z domu a banka nemôže ísť za nimi po zostávajúci dlh.

som sa snažil vybudovať sieť zdrojov pre tých, ktorých domy boli silne pod vodou. Jedna dáma, ktorú som našiel sa ukázalo byť fenomenálny vyjednávača, a bol schopný dostať mnoho bánk upraviť pôžičky mene svojich klientov.

Bol som na telefóne s touto dámou jedného dňa, keď povedala: “No zásoby sú oveľa lepšie investíciou než s nehnuteľnosťami v poriadku? Si finančný plánovač, takže samozrejme, že to, čo povedať svojich klientov.”

Nemal som slov.

Pokračovala “Koniec koncov, ak by ste dali všetky svoje peniaze do Googlu, keď to vyšlo s IPO, mali by ste byť teraz nastavený, že jo?”

Odpovedal som: “Jo, a ak si dať svoje peniaze za sto iných zásob Mohol by som menovať preč, teraz by ste byť na mizine.”

Ak chcete zistiť, či jedna investícia je lepšia ako druhá, prvá vec, ktorú musíte urobiť, je definovať “lepšie”. Musíte vedieť, čo robí dobrú investíciu pre vás.

Začnite s niekoľkými otázkami, ako sú:

Aké sú vaše ciele reklám, ktoré investície je s najväčšou pravdepodobnosťou pomôže im dosiahnuť počas prideleného časového rámca?

Chceš byť ruky na manažéra svojej investície, alebo pasívne investor?

Potrebujete svoje investície vyrábať príjem skoro, alebo hľadáte pre zhodnotenie?

Aké sú ich daňové dôsledky a minimálne kúpnej sumy potrebné na financovanie investícií?

Potom vyhodnotí charakteristiky oboch akcií a nehnuteľností určiť, ktoré by mohli byť najvhodnejšie z hľadiska svojich cieľov.

Akcie a nehnuteľnosti majú mnoho podobností sú investície:

  • Obe akcie a nehnuteľnosti zahŕňa kompromisy medzi rizikom a výnosom.
  • Oboje možno zakúpiť nováčikov – ale nemala by byť.
  • Oboje môže urobiť veľa peňazí – alebo stratiť veľa peňazí.
  • U oboch akcií a nehnuteľností, ak používate pákového efektu (požičať peniaze na nákup investície), môžete stratiť viac peňazí, než ste investovali.
  • Obe akcie a nehnuteľnosti môžu byť ľahko kúpil prostredníctvom verejne obchodovaných fondov, ako je fond indexových fondov alebo REITs (investičných fondov s nehnuteľnosťami). Toto je zvyčajne najlepšou voľbou pre tých, ktorí nemajú vedomosti a skúsenosti pre zhodnotenie jednotlivé obrázky a realitný nákupy.
  • Obe akcie a nehnuteľnosti môžu produkovať príjmy; Zásoby od vyplatenia dividend a nehnuteľností prostredníctvom príjmov z prenájmu.

Príliš veľa neskúsených investorov nakupovať akcie a nehnuteľnosti v domnení, že sa chystáte, aby sa ľahko peniaze. To nefunguje týmto spôsobom. Konzistentne zarábať pomocou ľubovoľného investíciu vyžaduje skúsenosti a znalosti.

So všetkými podobnosti, aké sú rozdiely?

Zásoby (za predpokladu, že sú verejne obchodované akcie) sú zvyčajne viac tekutiny – to znamená, môžete predať pomerne ľahko. To môže trvať mesiace alebo roky predať kus nehnuteľnosti, v závislosti na lokalite a trhu.

Zrátané a podčiarknuté: Myslím, že obaja stavy a nehnuteľností môže byť vhodná investícia pre odchod do dôchodku. Je jeden lepší ako druhý? Nie. Je to úplne závisí na vašich individuálnych cieľov a okolností.

[1] Tento non-využiť pravidlo neplatí pre všetky druhy dlhu jedného môže niesť proti majetku, ani sa nevzťahuje na všetky štáty.

Požiadať o radu realitné právnik, ktorý pozná pravidlá svojho stavu pred prechádza predaj nakrátko uzatvorenie.

Rast vášho blogu publikum a Zarábajte blogovanie

 Rast vášho blogu publikum a Zarábajte blogovanie

Ľudia, ktorí majú radi písanie sú teraz schopní rýchlo previesť túto vášeň na doláre, vďaka internetu. Presnejšie povedané, hra sa meniace inovácie je známy ako blogovanie.

Našťastie blogovanie nevyžaduje veľa technických kúzla, ak existuje. Ak ste schopní odložila inšpirujúceho kópie, výbere správneho blogovanie platformy, a výberom správnej marketingové taktiky, aj vy môžete zarobiť peniaze.

Zvedaví, ako sa to robí? Poďme sa pozrieť na päť spôsobov, ako môžete budovať svoje publikum a zarobiť peniaze blogovanie.

1. Zostavte si svoj blog publikum

Použite svoje obľúbené a najviac efektívne marketingové stratégie priviesť ľudí do svojho blogu. Budovanie publika nie je triviálne prenasledovanie, takže neváhajte a správne učiť sa on-line marketingových a reklamných techník, ak ste práve začína.

Začať s niečím jednoduchým, ako je pomocou odkazov na váš blog z sociálne platformy médií, ako je Facebook, Twitter a LinkedIn. Pristúpiť k ďalšej možnosti, ako je video na trh (YouTube), e-mail marketing, a optimalizácia pre vyhľadávače techniky, ako vaše publikum rastie.

2. Nechajte vaši návštevníci kúpiť alebo darovať

Ak máte písať o konkrétnych témach (napr záhradníčenie, výcvik psov, golf), ktoré ľahko vhodných pre nákupy online, uvažovať o zriadení obchodného účtu PayPal alebo ekvivalent. Takto motivované čitatelia môžu zobrazovať okamžité uznanie za vašu radu a budete zarábať peniaze z pôvodných alebo pridružených výrobkov (pozri nižšie).

Na druhú stranu, ak ste sa obávajú o predaji a marketingu za účelom dosiahnutia zisku, tak prečo nie nechať šálke kávy obraz zbierať dary pre svoj vynikajúce informácie a brilantnými postrehy? To nebude zarábať toľko peňazí, ako affiliate marketing alebo kontextové reklamy, ale počet odberov vám môže dať predstavu o vašej potenciál zárobku.

3. Zarábajte s Affiliate Marketing

Affiliate marketing je ťažké, keď musíte naháňať po nových zákazníkov jeden po druhom. Avšak, s blog, môžete strategicky umiestniť skvelé produkty pred verné publikum, ktoré budú pravdepodobne poznať, rovnako ako aj veriť.

Či už si vyberiete položky z ClickBank alebo jednotlivých spoločností, aby tieto položky sú vysoko kvalitné a sú v súlade so svojimi hodnotami a záujmami svoje publikum. Pozrite sa na pravidlá pre zarábať provízie (napr prvý odkaz oproti posledným článkom nákupy, plné požiadavky na zverejňovanie, atď), aby zabezpečili, že sú riadne odmenení každý program.

4. Zarábajte blogovanie s kontextová reklama

Kontextové reklamy vám spôsob, ako speňažiť svoj vynikajúci obsah tým, že ukazuje čitateľom relevantné reklamy, ktoré ich mohli zaujímať. V prípade, že preklikne, získate malý poplatok (Komisia) ako kompenzáciu za hosťovanie reklamy. Drobné poplatky, ktoré pridávajú až v priebehu času …

Služba účinne robí všetku prácu, akonáhle ste nastaviť parametre: množstvo reklám, veľkosť, umiestnenie na svojom blogu atď Váš výber kľúčových slov, bude určovať kvalitu objavujú reklamy, a tým aj množstvo peňazí, ktoré urobíte.

5. Pôvodný obsah je kráľ

Zarábaní peňazí z blogov je skvelý, a počet ľudí, ktorí sú schopní zarábať na plný úväzok z neho. Predovšetkým, keď váš blog je určený pre poskytovanie zmysluplné informácie pre čitateľa, a tak udržiavať svoju integritu ako vaše zvyšuje príjmy.

To znamená, že sa držať pôvodného obsahu, vrátane hodnotenie položiek, ktoré ste skutočne používaných a môže z celého srdca odporučiť. Tí, ktorí už bolo povedané, použiť všetky kreatívne a etické techniky prilákať pozornosť vašich najlepších ponúk (napríklad vložené odkazy produktov v texte a / alebo obrazu).

záver

Zarábaní peňazí z blogov môže zahŕňať rôzne úrovne finančnej kompenzácie, a to od týždenné zmena kávy na plný úväzok on-line podnikania. Nech sú vaše ciele zo zisku, ktoré sú dosiahnuteľné s trochou práce, trochou šťastia a ochotu rast svoje cieľové publikum čítanie s osvedčených marketingových techník.

Ako si požičať peniaze, bez ničí svoje financie

Ako si požičať peniaze, bez ničí svoje financie

Peniaze môže vyriešiť veľa problémov, a niekedy to dáva zmysel, aby si požičať peniaze za veci, ktoré zlepšia váš život v dlhodobom horizonte. Peniaze ale môže tiež spôsobiť problémy – najmä ak dlhujete veľa a váš dlh sa vymyká z rúk. Tak ako si môžete požičať peniaze múdro?

Uistite sa, že to dáva zmysel

Prvým krokom je, aby sa ubezpečil, že požičiavanie je vlastne tá správna voľba. Ak ste počuli o “dobré dlh” a “zlých úverov”, ste oboznámení s koncepciou: dobrý dlh zaplatí za veci, ktoré poskytujú dlhodobú hodnotu a možno aj získajú hodnoty v priebehu času, a zlý dlh platia za súčasnej spotreby.

Príklady dobrej dlh patrí:

  • Vysokoškolský titul, pretože ľudia sa stupňom majú tendenciu získavať viac ako ich života (a majú väčšie kariérne možnosti)
  • Nákup cenovo domova – ak všetko pôjde dobre – pretože to môže poskytnúť dlhodobé finančné výhody a kontrolu nad prostredie (môžete dokonca dostať ho predať so ziskom jedného dňa)

Príklady zlých dlhov, patria:

  • Kupovať drahé auto, pretože to bude okamžite stratí hodnotu a naďalej strácať hodnotu v priebehu času (môžete dokonca dlhuje viac ako auto stojí za to)
  • Platenie účtov, ako je kábel, telefónne účty, a náklady na reprezentáciu, pretože neexistuje žiadny spôsob, ako môžete udržať pôžičky na pokrytie základných výdavkov – bude to všetko príde na škaredý koniec jedného dňa

Predtým, než si požičať, vyhodnotiť, ako dlho bude trvať dlh v porovnaní s tým, ako dlho bude trvať výhody. Ak to nie je investícia do vašej budúcnosti, pozrite sa na iné spôsoby, ako financovať potrebu.

Bežať nejaké čísla

Je dôležité venovať správnu cenu za čokoľvek, čo kúpiť.

Napríklad pri nákupe auta, niektorí predajcovia sa snažia presunúť svoje zameranie na váš mesačné platby, a nie kúpnej ceny -, ktoré môžu pracovať zle pre vás.

Ale vaše mesačné platby a podmienky vášho úveru sú stále dôležitejšie. Pozrite sa na svoje príjmy a výdavky a zistiť, koľko si môžete pohodlne dovoliť platiť za nové pôžičky.

V prípade, že platby budú na obtiaž, a to buď vybrať niečo lacnejšie alebo vykonať väčší zálohu tak, že máte väčší manévrovací priestor, ak spadajú na ťažké časy.

Ak chcete zistiť, koľko budete potrebovať platiť na svoje dlhy, spustiť nejaké čísla. Môžete to urobiť všetky výpočty sami, alebo použiť počítača a online kalkulačky, aby sa práca jednoduchšia.

Samozrejme, môžete takmer vždy splatiť svoje dlhy čoskoro tým, že dodatočné platby.

Tu je chúlostivý časť behu čísel: je nutné predvídať budúcnosť. Možno budete chcieť, aby znovu požičiavať peniaze raz (ak kupujete dom teraz, možno budete chcieť dostať auto úver za posledných päť rokov) – a vaše mesačné platby na dnešnej úver bude bolieť vašu schopnosť požičiavať si zajtra. Veritelia chcú vidieť rozumný pomer dlhu k príjmom do, a vy jednoducho nemusia byť schopní dovoliť ďalšie platby. Ak používate kalkulačku, ktorá vám povie, “koľko domu si môžete dovoliť” (alebo podobný), byť konzervatívny a nemajú požičiavať v plnej výške k dispozícii.

A čo viac, nemožno predpovedať, či vy (alebo váš manžel, ak ste ženatý), stratí svoju prácu. Požičiavať na takej úrovni, ktorá je “pohodlne” chráni vás. Napríklad môžete kúpiť veci, ktoré vás nevyžadujú, aby sa obete – pretože budete skutočne potrebovať, aby obete, ak vaše zmeny príjmov. Ak si kúpite dom, ktorý si môžete dovoliť na vlastný príjem sám (alebo váš partner je), že to nie je tak katastrofálne, ak niekto dostane prepustení alebo ukončená.

Získajte správny úver

Zodpovedali vašej pôžičku na vaše potreby. V niektorých prípadoch, to je viac či menej automatické: ak si kupujete domov, budete pravdepodobne len nárok na úvery na bývanie (hypotéky, ako je 15 alebo 30 rokov s pevnou sadzbou). Ale je to ľahké nájsť nezhody. Napríklad, že je to riskantné používať domáce kapitálové úverové línie na financovanie podnikania (ale mohlo vyplatiť – kto vie). V prípade, že obchodné zlyhá, pretože mnoho urobiť, ste uvedenie svojho domova na riziko uzavretia, ak nemáte spôsob, ako splácať úver na bývanie.

Je to bezpečnejšie využiť nezabezpečené osobné pôžičky. Ak nechcete sľub žiadne zabezpečenie, nie je nič pre veriteľov, aby prijali. Samozrejme, ak máte splácať úver vašej kreditnej bude trpieť a môžete nakoniec skončiť s právne problémy, ale nebude ľahké presvedčiť, zo svojho domova (alebo mať svoje vozidlo repossessed uprostred noci).

Úvery, ktoré splácate mesačne – známy tiež ako splátky úverov – sú všeobecne najlepšia voľba. Úvery, ktoré majú byť splatené každý týždeň alebo na konci mesiaca sú často veľmi drahé pôžičky, vyhradené pre dlžníkov v zúfalých situáciách. Tieto pôžičky sú propagujú na výplate úveru a prevodu peňazí obchodov, a bude pravdepodobne zase do veľmi drahých chýb.

Ako sa dostať do mesačnej splátky pôžičky

Slušná pôžička má pravidelné mesačné platby, ktoré znižujú svoj dlh v priebehu času. Kde môžete nájsť tieto úvery? Pozrite sa na malé inštitúcie (ktoré sú viac pravdepodobné, že pracovať s vami, ak máte zlé úvery, alebo ste doteraz stanovená úver) a pozrieť sa on-line:

  • Miestne banky a družstevné záložne – inštitúcie so záujmom spoločenstva, sú vaše najlepšie stávka
  • Peer-to-peer úverov, ktoré umožňujú jednotlivcom, aby financovanie vášho úveru
  • Ďalšie online nebankových úverových inštitúcií (ktoré by mohli financovať svoje pôžičky z rôznych zdrojov)

Požičiavanie peňazí so zlou úverovou

Ak máte zlé úvery, to je ťažšie získať schválený. Akýchkoľvek úverov dostanete budú mať vyššie úrokové sadzby, čo znamená, že budete skutočne platiť viac za čokoľvek kupujete. Ako môžete zlepšiť svoje šance na požičiavanie peňazí so zlou úverovou?

Postaviť (alebo znova) vašej kreditnej: ak si požičať peniaze a splatiť včas, bude váš úver zlepšiť. V niektorých prípadoch nemusí byť schopní získať schválený pre pôžičky dnes chcete, ale časom sa môžete dostať svoje úver na lepšie miesto. Pozrite sa, ako vytvoriť a zlepšiť svoje kreditné, a skúste malé hotovostný úver zaistený, aby sa veci začali. Poznať svoje kreditné kontrolou svoje kreditnej správy (zadarmo), najmenej raz ročne, a naučiť sa, ako kreditnej skóre prácu tak, aby ste pochopili, čo veritelia sa pozeráte.

Pledge zaistenie: ak máte majetok, ktorý si môžete požičať proti, to je vždy možnosť. Ale musíte realisticky skúmať riziká – čo sa stane, keď vaše aktívum (zvyčajne vaše auto alebo váš dom) dostane odvezený, pretože nemožno vykonávať platby. Budete mať miesto k životu? Budete mať možnosť sa dostať do práce a zarábať? Bude vaša rodina alebo niekto iný trpieť?

Pomoc od priateľov a rodiny: ak profesijné veritelia nie sú ochotní schváliť pôžičku, môžete byť v pokušení získať pomoc od rodiny alebo priateľov. Aj keď sa môže zdať , ako keby mali veľa peňazí navyše, je to stojí za to robiť veci na vlastnú päsť, pokiaľ je to možné. Ich peniaze by mohli byť vyčlenené na dôležitých cieľov, ako je odchod do dôchodku alebo zdravotnej starostlivosti, a vaši priatelia a rodina nemusí byť v pozícii, aby riziko na požičiavanie peňazí. Iste, máte v úmysle sa vrátiť, ale život hodí curveballs niekedy – čo keď ste zranený alebo zabitý pri autonehode?

Požičiavanie peňazí priamo z vašich známych, môže byť nepríjemné (aj keď je dobré mať podrobný rozhovor o očakávaní dostať všetko, čo v písomnej forme). Veci sa môže zmeniť vo vašom vzťahu. Ak niekto je skutočne ochotný a schopný vziať na seba riziko, ktorý vám pomôže, zvážiť ich použitie ako podpísaný aj pre vášho úveru.

Podpísaný platia za pôžičku s vami, a táto osoba je tiež zodpovedná za splácanie úveru (ak nemôžete vrátiť, či už ste dôjdu peniaze, rozhodli utrácať peniaze inde, alebo zomrel, bude mať podpísaný na háku pre váš dlh).

logistika

Ak chcete získať úver, budete musieť platiť s veriteľmi. Je to dobrý nápad nakupovať u viac veriteľov. Náklady a podmienky sa líšia, a môžete určite ušetriť peniaze tým, porovnanie ponúk (porovnaním troch úverov je pravdepodobne postačujúce). Robiť všetky vaše nákupy do 30 dní alebo menej, aby sa minimalizovalo poškodenie vášho úveru – ak budete mať žiadať o pôžičky to môže vyzerať, ako by ste boli vo finančných ťažkostiach (a vy by ste byť schopní splácať).

Akonáhle sa dostanete schválený, je nutné, aby vaše platby na čas. Nastaviť automatické elektronické platby (ak máte dobrý dôvod, prečo), takže si nenechajte ujsť platby.

Ako môžem v skutočnosti zarobiť peniaze z nákupu akcií?

Stručné vysvetlenie Ako začať zarábať peniaze z populácií

Ako môžem v skutočnosti zarobiť peniaze z nákupu akcií?

Ak ste počúvali finančných médiách alebo investícií tlače, môžete získať mylný dojem, že zarábaní peňazí z nákupu akcií je otázkou “vyberanie” správne zásoby, rýchlo obchodovať, je prilepený k obrazovke počítača alebo televízora s, a trávenie dni posadnuté čo Dow Jones priemyselný priemer alebo S & P 500 urobil v poslednej dobe. Nič nemôže byť ďalej od pravdy. Je to určite nie, ako som bežať svoj vlastný portfólio ani portfólií, že kontrola na mojej rodiny správcovskej spoločnosti.

V skutočnosti, tajomstvo k zarábaní peňazí z nákupu akcií a investovania do dlhopisov zhrnul neskorej otca hodnoty investovania Benjamina Grahama, keď napísal: “Skutočné peniaze na investície budú musieť byť vykonané – pretože väčšina z nich bola v minulosť. – nie z nákupu a predaja, ale z vlastníctva a držania cenných papierov, prijímanie úrokov a dividend, a ťaží zo svojej dlhodobé zvýšenie hodnoty ” Ak chcete byť konkrétnejší, ako investor do kmeňových akcií, ktoré je potrebné zamerať sa na celkovom výnose a aby sa rozhodol investovať v dlhodobom horizonte, čo znamená, že na absolútne minimum, očakával, že držať každú novú pozíciu po dobu piatich rokov za predpokladu, čo ste vybranej dobre fungujúcej spoločnosti so silnými financiami a históriou postupov riadenia akcionárov-friendly.

To je spôsob, ako skutočné bohatstvo je postavený na akciovom trhu pre vonkajšie, pasívne investorov. To je ako:

  • Údržbári zarábať v blízkosti minimálnej mzdy, ako Ronald Read, nazhromaždiť viac ako 8.000.000 $ vo svojom portfóliu;
  • Muž menom Lewis David Zagor, žije v malom byte v New Yorku, nazhromaždil $ 18.000.000;
  • Attorney Jack MacDonald karta 188 miliónov $;
  • Dôchodcovia IRS agenta Anne Scheiber postavená jej $ 22.000.000 portfólia (To bolo v roku 1995, kedy zomrela Po očistení o infláciu, je to ekvivalent vo výške $ 63.250.000 + na začiatku roka 2016.);
  • Dôchodcovia sekretárka Grace sa Gröner postavená jej $ 7.000.000 akciové portfólio;
  • Ovčí farmy v blízkosti Kansas City nahromadené milióny a milióny dolárov, čo ani jeho deti nevedeli existoval.

Dokonca úspešný, high-profil investorov, ako je Warren Buffett a Charlie Munger urobil väčšinu svojich peňazí na zásoby a podniky, ktoré sa konalo na 25+, 50+, dokonca aj roky.

Napriek tomu mnohí noví investori nechápu skutočné Mechanici za zarábaní peňazí zo zásob; kde bohatstvo v skutočnosti pochádza a ako celý proces funguje. Ak ste strávili veľa času na webe, uvidíte, že sme sa poskytovať prostriedky na niektoré docela pokročilá témy – Finančná analýza, finančné ukazovatele, dane z kapitálových výnosov stratégií, len aby sme vymenovali aspoň niektoré, ale to je dôležitá vec upratať takže chytiť horúcu kávu, dostať pohodlne vo svojom obľúbenom kresle čítania, a dovoľte mi, aby som vás prejsť Zjednodušená verzia toho, ako spolu celý obraz zmestí.

Zarábaní peňazí zo zásob začína tým, že kúpi vlastníctvo v reálnych prevádzkových Business

Keď si kúpite podiel akcií, kupujete kus spoločnosti. Predstavme si, že Harrison Fudge Company, fiktívne firma, má tržby vo výške $ 10,000,000 a čistý zisk vo výške $ 1,000,000.

Ak chcete získať peniaze na expanziu, zakladatelia spoločnosti priblížil investičná banka musela predať akcie verejnosti v primárnej verejnej ponuke alebo IPO. Mohli by povedal: “Dobre, my si nemyslím, že vaša rýchlosť rastu je skvelé, takže sa budeme cenovú to, aby budúci investori bude zarábať 9% svojich investícií a navyše bez ohľadu na rast generovanie … ktoré vyjde na zhruba 11.000.000 $ + hodnota pre celú spoločnosť ($ 11 miliónov deleno 1 milión dolárov z príjmov = 9% návratnosť čistých na počiatočnú investíciu.) “Teraz budeme predpokladať, že zakladatelia vypredané úplne namiesto vydávania akcií pre verejnosť

Upisovateľov mohol povedať: “Viete, chceme zásoby predávať za $ 25 za akciu, pretože to vyzerá, cenovo dostupné, takže budeme znížiť spoločnosť do 440,000 kusov, alebo podiely na akciu (440.000 akcií x $ 25 = $ 11.000.000.) Že znamená to, že každý “kus” alebo podiel akcií má nárok na $ 2,72 z zisku ($ 1,000,000 zisku ÷ 440,000 akcií = 2,72 $ na akciu). Tento údaj je známy ako základná EPS (skratka pre zisk na akciu). inými slovami, keď kupujete podiel Harrison Fudge firmy, kupujete právo na svojich porovnateľných ziskov.

Bol ste získať 100 akcií za $ 2,500, mali by ste byť nákup $ 272 ročného zisku a navyše bez ohľadu na budúci rast (alebo straty) spoločnosť vytvorila. Ak ste si mysleli, že nové vedenie môže spôsobiť predajné fušovať k explózii, takže vaše pomerné zisky by 5x vyššie počas niekoľkých rokov, potom by to byť veľmi atraktívne investíciu.

Koľko peňazí budete robiť zo zásob bude závisieť na tom, ako manažment a predstavenstvo spoločnosti rozdeliť svoj kapitál

Čo kalí up situácii je to, že nemáte skutočne vidieť, že $ 2,72 v zisku, ktorý patrí k vám. Namiesto toho, manažment a predstavenstvo má niekoľko možností, ktoré majú k dispozícii, ktoré budú rozhodovať o úspechu vašich podnikov do značnej miery:

  1. To vám môže poslať hotovostné dividendy pre určitú časť alebo celok vášho zisku. To je jeden spôsob, ako “návrat kapitálu akcionárom.” Dalo by sa buď použiť túto hotovosť na nákup ďalších akcií, alebo ísť minúť akýmkoľvek spôsobom uznáte za vhodné.
  2. To môže odkúpiť akcie na voľnom trhu a zničiť ich. Pre veľký vysvetlenie, ako to môže urobiť veľmi, veľmi bohatá v dlhodobom horizonte, čítať Sklad Kúpim Backs: zlatá vajcia akcionára hodnoty.
  3. Je možné investovať finančné prostriedky do budúceho rastu tým, že stavia väčšie továrne, obchody, prenájom viac zamestnancov, zvýšenie reklama, alebo ľubovoľný počet ďalších kapitálových výdavkov, ktoré by mali zvýšiť zisky. Niekedy to môže zahŕňať vyhľadávanie akvizícií a fúzií.
  4. To môže posilniť súvahu o znížení dlhu alebo vybudovanie likvidné aktíva.

Ktoré je najlepšie pre vás ako vlastník? To záleží úplne na rýchlosti riadenia návratov môžu získať reinvestujú svoje peniaze. Pokiaľ máte fenomenálny podnikania – myslím, Microsoft alebo Wal-Mart v prvých dňoch, keď boli obaja nepatrný zlomok svojej súčasnej veľkosti – vyplácať žiadnu dividendu v hotovosti, je pravdepodobné, že bolo chybou, pretože tieto finančné prostriedky by mohli byť opätovne investované vo zvýšenej miere , Tam boli skutočne časy počas prvého desaťročia po Wal-Mart išiel verejnosť, že získal viac ako 60% z vlastného kapitálu. To je neuveriteľné. (Pozrite sa na DuPont desegregáciu ROE na jednoduchý spôsob, ako pochopiť, čo to znamená.) Tieto druhy sa vráti zvyčajne existujú len v rozprávkach ešte pod vedením Sama Waltona, maloobchodník Bentonville-založený bol schopný vytiahnuť ho a zarábajú veľa spolupracovníkov, vodiči kamiónov a mimo akcionárov bohatých v tomto procese.

Berkshire Hathaway vypláca žiadne peňažné dividendy, zatiaľ čo US Bancorp sa rozhodol vrátiť viac 80% kapitálu akcionárom vo forme dividend a nutnosti buy chrbtom každý rok. Cez tieto rozdiely, obaja majú potenciál byť veľmi zaujímavé podniky za správnu cenu (a to najmä ak si dávať pozor na umiestnenie aktív) za predpokladu, že obchod za správnu cenu; napr rozumný dividenda upraviť pomer PEG. Osobne vlastniť obe tieto spoločnosti k dobe, keď tento článok bol publikovaný a ja by som byť narušená v prípade USB začali sa riadi rovnakými postupmi prideľovania kapitálu sú Berkshire, pretože nemá rovnaké možnosti sú k dispozícii na to ako dôsledku toho, že zákaz na mieste pre bankový holding spoločností.

Nakoniec nejaké peniaze zarobiť z vlastných akcií príde na Ruka zložka celkového návratnosti, vrátane kapitálových ziskov a dividend

Teraz, keď vidíte to, že je ľahké pochopiť, že váš majetok je postavená predovšetkým z:

  1. Zvýšenie ceny akcií. V dlhodobom horizonte, to je výsledok na trhu oceňovanie zvýšil zisk v dôsledku expanzie obchodných alebo odkúpenie vlastných akcií, ktoré tvoria každá akcie predstavujú väčšiu zodpovednosť v podnikaní. Inými slovami, v prípade, že obchod s burze cenu $ 10 vzrástol o 20% po dobu 10 rokov kombináciou expanzných a odkúpenie vlastných akcií, by malo byť takmer $ 620 za akciu počas desiatich rokov v dôsledku týchto síl predpokladu Wall Street zachováva rovnakú cenu -to-zisk pomer.
  2. Dividendy. Ak sú príjmy vyplácané na vás v podobe dividend, v skutočnosti získať hotovosť prostredníctvom šeku poštou, priamy vklad do maklérskej účet, bežný účet, alebo sporiaci účet, alebo vo forme ďalších podielov reinvestovaných vaším menom , Prípadne môžete darovať, minúť, alebo hromadí tieto dividendy v hotovosti.

Občas, pri trhových bublín, môžete mať príležitosť, aby zisk z predaja niekoho dlhšie ako spoločnosť stojí. V dlhodobom horizonte sa však vracia investora sú neoddeliteľne viazané na podkladových ziskov z prevádzky podnikov, ktoré on alebo ona vlastné.