Klady a zápory politík na celý život

Klady a zápory politík na celý život
Zblízka životného poistenia s perom, kalkulačka

Tak ako všetky formy poistenia, aj životné poistenie pomáha chrániť pred katastrofickými stratami. Keď poistenec zomrie, jeho oprávnené osoby dostanú značnú výplatu na zmiernenie finančnej záťaže, ktorá môže vzniknúť po smrti.

Aj keď existuje niekoľko druhov životného poistenia, zameriame sa na celé životné poistenie, vrátane toho, čo to je a aké sú jeho výhody a nevýhody, aby ste sa mohli rozhodnúť, či má pre vás celé životné poistenie zmysel.

Čo je to celé životné poistenie?

Celé životné poistenie poskytuje fixné množstvo krytia, ktoré môže trvať tak dlho, ako je poistený nažive. Na rozdiel od zmluvných podmienok, ktoré sa skončia po určitom počte rokov, môžu poistky na celý život naďalej poskytovať krytie, pokiaľ budete naďalej platiť náklady na poistenie.

Keď platíte poistné do poistnej zmluvy, poisťovňa odpočíta náklady na poskytnutie životného poistenia a pripočíta peniaze navyše k vašej hotovostnej hodnote. V priebehu času sa táto peňažná hodnota môže akumulovať vo vašej politike a slúžiť ako rezervoár na financovanie budúcich nákladov. Peňažná hodnota všeobecne rastie s odložením dane a môžete k nej mať prístup tak, že si požičiate v rozpore so svojimi pravidlami alebo vyberiete výber. Pravidlá však zvyčajne majú obdobie odstúpenia, ktoré môže trvať až 20 rokov, počas ktorého bude za výber z hotovostnej hodnoty účtovaný poplatok.

Dôležité: Ak použijete príliš veľa zo svojej hotovostnej hodnoty, môžete dlhovať dane a v prípade vypršania platnosti svojich poistných zmlúv by ste mohli stratiť krytie. Akékoľvek nesplatené pôžičky zvyčajne znižujú dávku pri úmrtí.

Poistné na celú životnú poistku je často na úrovni, čo znamená, že sa z roka na rok nemení, pokiaľ si nevyberiete určité možnosti. A v závislosti od toho, ktorý z druhov celého životného poistenia si vyberiete, môžete platiť poistné na stanovený počet rokov alebo na celý život. 

Je celé životné poistenie dobrá investícia?

Ako pri každej investičnej stratégii, záleží to na vašich potrebách a okolnostiach. Poistné na celé životné poistenie je vyššie ako poistné, ktoré by ste platili za rovnakú dávku v prípade úmrtia na základe zmluvnej podmienky. Pokiaľ teda primárne potrebujete životné poistenie na ochranu blízkych na konkrétny čas, je zvyčajne najlepším riešením termínované životné poistenie. Možno budete napríklad potrebovať iba krytie, ktoré trvá, kým vaše deti dorastú alebo kým sa nespláca hypotéka.

Poistné na celé životné poistenie je pomerne vysoké, pretože na rozdiel od poistnej zmluvy na dobu určitú je tento typ poistky navrhnutý tak, aby platil náklady na poistenie po celý váš život (preto majú trvalé poistné zmluvy zložku peňažnej hodnoty). Pre väčšinu ľudí pracujúcich s obmedzenými prostriedkami je rozumné presmerovať tieto „extra“ doláre inam. Napríklad za rovnakú sumu peňazí ako celoživotné poistné si môžete kúpiť zmluvnú podmienku a tiež ušetriť na financovaní školstva, splácať dlhy alebo prispievať na dôchodkové účty.

Celé životné poistenie má najväčší zmysel, keď viete, že potrebujete trvalé poistenie – ak sa chcete ubezpečiť, že oprávnené osoby dostanú dávku v prípade smrti, bez ohľadu na to, ako dlho vy alebo poistenec žijete. Možno budete chcieť napríklad injekciu v hotovosti, ktorá vám pomôže s daňami z nehnuteľností alebo na zabezpečenie likvidity pri úmrtí. Pri správnom poistnom krytí nemusí byť potrebné, aby príjemcovia po smrti poistenej osoby museli predávať aktíva (pravdepodobne rýchlo alebo v nevhodnom čase).

Poznámka: Primárne ako investičná stratégia má celý život málokedy zmysel. Ale ak máte potrebu poistenia, vyčerpali ste všetky ostatné daňovo zvýhodnené stratégie sporenia, nehľadáte vysoké výnosy a ste ochotní akceptovať obmedzenia životného poistenia, môže to byť fit.

Výhody a nevýhody celého životného poistenia

Pros

  • Potenciálne celoživotné krytie : Na rozdiel od termínovaného poistenia, pokiaľ je zaplatené dostatočné poistné, celý život je navrhnutý tak, aby poskytoval celoživotné krytie.
  • Dávka pri úmrtí bez dane : Príjemcovia spravidla neplatia daň z príjmu pri úmrtí zo zmluvy o životnom poistení, čo im umožňuje použiť všetky prostriedky na uspokojenie svojich potrieb.
  • Potenciálne výhody z dividend : Ak vaša politika vypláca dividendy, tieto peniaze môžu potenciálne znížiť vaše požadované poistné, zvýšiť dávku pri úmrtí alebo vám môžu byť vyplatené v hotovosti, aby ste ich mohli minúť, ako chcete.1
  • Prístup k hotovostnej hodnote : Ak potrebujete získať prístup k hotovostnej hodnote obsiahnutej vo vašich poistných podmienkach, je možné, že tieto prostriedky budete môcť použiť prostredníctvom výberu alebo pôžičky. Môžu sa však účtovať poplatky za odovzdanie, najmä v prvých rokoch vlastníctva poistnej zmluvy. Predtým, ako tak urobíte, prediskutujte výhody a nevýhody svojej poisťovacej spoločnosti.

Zápory

  • Relatívne vysoké poistné : Pretože financujete hotovostnú hodnotu, ktorá bude platiť náklady vašej poistky po zvyšok vášho života, musíte v prvých rokoch platiť relatívne vysoké poistné (v porovnaní s nákladmi na dočasné krytie termínovaným poistením). Ak nemôžete platiť poistné a nemáte dostatočnú hotovosť na úhradu interných nákladov, riskujete stratu krytia.
  • Platby poistného nemôžete pozastaviť: Poistné za celé životné poistenie je zvyčajne potrebné platiť konzistentne; ak nemôžete vykonať požadované platby poistného, ​​politika môže stratiť platnosť. Toto je v kontraste s univerzálnymi poistkami na životné poistenie, ktoré sú postavené na väčšej flexibilite a budú čerpať z hotovostnej hodnoty na pokrytie požadovaného poistného.
  • Používanie hotovostnej hodnoty by mohlo znížiť pokrytie : Aj keď je vaša hotovostná hodnota k dispozícii pre pôžičky a výbery, pri prístupe k týmto prostriedkom existuje určité riziko. Napríklad akýkoľvek nesplatený zostatok pôžičky znižuje dávku pri úmrtí, ktorú dostávajú vaši príjemcovia. A ak vyberiete príliš veľa zo svojej hotovostnej hodnoty, vaše pravidlá môžu stratiť platnosť, čo bude mať za následok stratu krytia a potenciálne daňové dôsledky.
  • Obmedzenia prístupu k finančným prostriedkom : Vaša hotovostná hodnota nemusí byť ľahko dostupná. Najmä v prvých rokoch možno budete musieť zaplatiť poplatky za odovzdanie, ak sa rozhodnete vyplatiť peniaze alebo odstúpiť od svojich poistných zmlúv.

Je pre vás to pravé celé životné poistenie?

Rozhodnutia o poistení si vyžadujú dôkladnú analýzu vašich potrieb a vášho rozpočtu. Tipy uvedené nižšie môžu poskytnúť podnet na zamyslenie pri hodnotení politík na celý život.

Potrebujete trvalé poistenie?

Potreba celoživotného krytia je kľúčom k tomu, že by ste mohli chcieť politiku celého života. Môže to byť prípad, ak chcete pokryť konečné výdavky bez ohľadu na to, kedy miniete pomoc, alebo ak máte závislé osoby so špeciálnymi potrebami. Poistné zmluvy na dobu určitú sa končia po stanovenom počte rokov a neexistuje spôsob, ako presne predpovedať, ako dlho budete žiť. Ak však nepotrebujete trvalé krytie, môže byť vynikajúcim riešením termínované poistenie.

Máte dostatočný hotovostný tok?

Poistné na celé životné poistenie môže byť dosť vysoké. Ak máte v rozpočte k dispozícii obmedzené peniaze, zakúpenie dostatočného pokrytia by mohlo byť ťažké. Ak však máte každý mesiac dostatok prebytočnej hotovosti a nemáte ju kam inam vložiť, môže byť vhodná politika na celý život.

Potrebujete predvídateľnosť?

V prípade celého životného poistenia sa vaše poistné zvyčajne určuje na začiatku vašej poistnej zmluvy. V tom čase môžu byť tiež nastavené hotovostné hodnoty a hodnoty odovzdania, takže viete, čo môžete očakávať v nasledujúcich rokoch.2

Alternatívy k životnému poisteniu

Ak celé životné poistenie nevyzerá ako ideálne riešenie, možno budete môcť použiť niekoľko alternatív.

Pojemné životné poistenie

Najjednoduchšou formou životného poistenia je poistenie. Vyberiete si, na ako dlho chcete platiť, a platíte poistné, aby bola politika v platnosti. Pre väčšinu rodín chrániacich pred predčasnou smrťou rodiča je dlhodobý život dostupným riešením.

Ostatné zásady stáleho života

Ak máte srdce pri kúpe permanentného poistenia, existujú aj iné alternatívy. 

  • Univerzálny život ponúka väčšiu flexibilitu, ale menšiu predvídateľnosť. Platby poistného musia byť dostatočné, ale môžu byť flexibilné a hotovostná hodnota rastie tempom, ktoré závisí od investičných výsledkov vašej poisťovne, takže vopred nebudete vedieť, koľko zarobíte. 
  • Variabilné životné poistenie vám umožňuje zvoliť si pre svoju hotovostnú hodnotu rôzne investície podobné podielovým fondom a pomocou týchto investícií je možné peniaze získať alebo stratiť.

Investičné účty

Ak je vaším cieľom rozšíriť vaše aktíva, nemusíte na to používať poistnú zmluvu. Môžete si napríklad kúpiť termínované životné poistenie na pokrytie, ktoré potrebujete, a investovať do iných účtov. Dôchodkové účty, vrátane dôchodkových plánov na pracovisku a IRA, môžu potenciálne poskytovať daňové výhody. Užitočné môžu byť aj zdaniteľné sprostredkovateľské účty, ktoré nemajú rovnaké obmedzenia ako dôchodkové účty.

Čo je trvalé životné poistenie?

Čo je trvalé životné poistenie?

Životná poistka poskytuje peňažnú sumu nazývanú dávka v prípade úmrtia jedného alebo viacerých príjemcov v prípade vašej smrti. Trvalé životné poistenie je navrhnuté tak, aby trvalo počas celého vášho života a po určitom počte rokov nevyprší.

Medzi bežné typy stáleho životného poistenia patrí celoživotné poistenie s garantovanou emisiou, univerzálne životné poistenie a variabilné životné poistenie. Každý z týchto typov zmlúv o trvalom životnom poistení má odlišné funkcie, všetky však obsahujú účet v hotovosti, ku ktorému máte prístup. 

Tu je to, čo potrebujete vedieť o trvalom životnom poistení, aby ste sa mohli rozhodnúť, či je jedna z týchto poistných zmlúv a ktorá z nich pre vás to pravé. 

Čo je trvalé životné poistenie?

Permanentné životné poistenie je druh životného poistenia, ktoré sa po určitom počte rokov nekončí ani nekončí. Pokrýva vás celý život, pokiaľ vykonáte dostatočné a včasné platby poistného.

Keď zomriete, zo životného poistenia vyplatí vášmu príjemcovi dávku bez úmrtia. V poistnej zmluve môžete pomenovať jedného alebo viacerých príjemcov, ktorí majú nárok na získanie výhody.

Trvalé životné poistenie je tiež známe ako životné poistenie v hotovosti, pretože poskytuje príležitosť na dosiahnutie úspor prostredníctvom poistnej zmluvy na základe daňového odloženia. Keď platíte poistné za zmluvu o trvalom živote, časť vašej platby ide na náklady na dávku pri úmrtí a ďalšia časť na účet v hotovosti. 

Je to nevyhnutné, pretože s pribúdajúcim vekom sa náklady na poistenie zvyšujú. Peňažná hodnota vyrovnáva náklady na poistenie, takže môžete mať na úrovni poistného úroveň (v prípade poistenia na celý život) alebo zvládnuteľné poistné pre celú poistnú zmluvu. Ďalšou výhodou peňažnej hodnoty je, že z nich môžete vyberať peniaze alebo si proti nim brať pôžičky, akonáhle v nich vybudujete aktíva. 

Ako funguje trvalé životné poistenie?

Trvalé životné poistenie sa zvyčajne začína prihláškou. Po schválení a vlastníctve poistnej zmluvy platíte poistné, aby zostala v platnosti. Aj keď je trvalé životné poistenie určené na to, aby vám jedného dňa vyplatilo dávku pri úmrtí, je finančným majetkom, kým ho vlastníte.

Každá z týchto fáz životného poistenia – žiadosť, vlastníctvo a výplata dávky pri úmrtí – majú jedinečné vlastnosti a zretele.

Aplikácia

Ak chcete požiadať o životné poistenie, musíte podať žiadosť o požadovanú výšku krytia, ktorú poisťovňa použije na určenie vašej oprávnenosti na poistenie a poistného.

Súčasťou žiadosti o životné poistenie môže (ale nemusí) byť lekárska prehliadka, zvyčajne sa však vyžaduje zdravotná anamnéza vašej a vašej rodiny. To, či sa vyžaduje lekárska prehliadka, závisí od upisovacích kritérií spoločnosti.

Poznámka: Ak sú zásady plne medicínsky upísané, znamená to, že v rámci upisovania používajú vašu anamnézu, ale nie vždy to znamená, že musíte absolvovať laboratóriá alebo absolvovať skúšku.

Môže sa vám stať, že napríklad získate poistnú zmluvu s úplným lekárskym predpísaním a nebudete mať skúšku, ak poisťovňa použije proces nazývaný zrýchlené upisovanie.

Ostatné zásady ochrany pred zdravotnými problémami ponúkajú zjednodušené upisovanie (ktoré zvyčajne pozostáva z dotazníka) a niektoré, napríklad politiky zaručených čísel, nemajú vôbec žiadne otázky.

Okrem zhromažďovania lekárskych informácií sa poisťovateľ môže pýtať na vaše povolanie, vaše zvyky, dôvod, pre ktorý chcete krytie, a ďalšie faktory, ktoré považuje za potrebné na posúdenie rizika spoločnosti. Môže tiež požiadať o spustenie kreditu a kontrolu vášho pozadia a histórie jazdy. 

Vlastníctvo

Po schválení vašej žiadosti poisťovateľ potvrdí krytie a poistné. Pred vydaním sa môžete rozhodnúť pridať do svojej politiky rôznych jazdcov alebo funkcií, napríklad životné výhody alebo vzdanie sa poistného za zdravotné postihnutie. Jazdci sú voliteľné výhody, ktoré zvyšujú príplatok. 

Keď dokončíte svoje možnosti, zaplatíte dohodnutú prémiu. Časť tejto platby poistného ide na náklady na dávku pri úmrtí. Ďalšia časť smeruje k hotovostnej hodnote poistky a všetkým ďalším jazdcom alebo funkciám, ktoré ste si kúpili. 

Ak máte investičné možnosti (ako v prípade variabilnej životnej poistky), čiastka vstupujúca do peňažnej hodnoty sa rozdelí medzi vybrané investičné alebo pevné účty. Všetky poplatky alebo platby spojené s poistnými zmluvami sa berú z hotovostnej hodnoty alebo z poistného.

K hotovostnej hodnote máte prístup prostredníctvom poistnej zmluvy alebo výberu. A ak ste si kúpili voliteľných jazdcov, ako napríklad kritické ochorenie, smrteľné ochorenie, zdravotné postihnutie alebo chronické ochorenie, môžete za určitých okolností získať prístup k časti nominálnej hodnoty „skoro“ ako zrýchlená dávka pri úmrtí.

Upozornenie: Je dôležité skontrolovať, ako môže mať prijatie poistnej zmluvy alebo výber z peňažnej hodnoty dopad na poistnú zmluvu. V niektorých prípadoch ho môže vystaviť riziku zaniknutia alebo znížiť dávku pri úmrtí. Môžu to mať tiež nepriaznivé daňové dôsledky v závislosti od toho, ako spravujete výber alebo pôžičku. 

Výplata dávky pri úmrtí

Výplata dávky pri úmrtí nastane, keď zomriete. Váš príjemca poberá celú hodnotu dávky pri úmrtí, či už zomriete päť rokov po uzavretí zmluvy alebo na konci dlhého života. Ak má vaša poistka peňažnú hodnotu, váš oprávnený zvyčajne nedostane dávku v úmrtí a peňažnú hodnotu. Niektoré politiky sú však navrhnuté tak, aby vyplácali nominálnu aj kumulovanú hotovostnú hodnotu. Ak je táto funkcia pre vás dôležitá, nezabudnite ju pred kúpou poistnej zmluvy prediskutovať s poisťovacím agentom.

Väčšina, ak nie všetky, životné politiky majú dvojročné obdobie súťaživosti. Ak zomriete v priebehu prvých dvoch rokov po vydaní poistnej zmluvy, poisťovateľ môže skontrolovať vašu žiadosť, či neobsahuje významné chyby, a potenciálne váš nárok zamietne. Žiadosť o smrť v dôsledku samovraždy môže byť zamietnutá aj v priebehu súťažného obdobia.

Dôležité: Trvalé životné poistky majú dátum ich splatnosti, napríklad vek 100 alebo 121. Ak vaša poistná zmluva dozrie, životná poisťovňa vám vyplatí minimálne celú hotovostnú hodnotu poistnej zmluvy, čím sa ukončí jej krytie a vytvorí sa zdaniteľná udalosť. Rôzne politiky riešia splatnosť politík odlišne.

Druhy stáleho životného poistenia

Ak sa rozhodnete, že trvalé životné poistenie je tou správnou voľbou pre vaše potreby, zvážte, ktorý typ trvalého životného poistenia je najvhodnejší.

Celé životné poistenie

Celé životné poistenie poskytuje zaručenú dávku pri úmrtí, poistné na úrovni (poistné, ktoré sa časom nezvyšuje) a schopnosť vytvárať peňažné hodnoty. Vďaka „účasti“ na životných poistkách (k dispozícii u niektorých vzájomných poisťovacích spoločností) môžete získať ročné dividendy, ktoré zvyšujú hodnotu poistky.

Univerzálne životné poistenie

Vďaka univerzálnej životnej poistke môžete upraviť platby poistného a zmeniť dávky v úmrtí (aj keď možno budete musieť podstúpiť lekárske upísanie, aby ste ich zvýšili). Pravidlá tiež ponúkajú minimálnu garantovanú úrokovú sadzbu z peňažnej hodnoty. Ak neuskutočníte platby poistného alebo platby nie sú dostatočné, politika zníži hotovostnú hodnotu na pokrytie nákladov a nakoniec môže zaniknúť.

Variabilné životné poistenie

V závislosti od typu poistnej zmluvy môžu byť poistné pevné alebo flexibilné a môže existovať minimálna záruka v prípade úmrtia. Kľúčovou vlastnosťou variabilného životného poistenia je schopnosť investovať peňažnú hodnotu, zvyčajne do rôznych podielových fondov, prostredníctvom podúčtov do poistnej zmluvy. Z dôvodu investičných funkcií sú poistné poplatky a náklady vyššie ako v prípade zmlúv s variabilnou životnosťou. 

Tento typ poistky má vyššie riziko straty peňazí alebo zániku, keď trh nefunguje dobre, alebo nie je dostatočné poistné na pokrytie poplatkov za poistné.

Zaručené vydanie životného poistenia

Poistením zaručenej emisie je trvalé životné poistenie, ktoré nevyžaduje žiadne lekárske upísanie. Poistenie, ktoré sa bežne označuje ako poistenie konečných nákladov alebo pohrebu, zvyčajne ponúka minimálne krytie (zvyčajne pod 25 000 dolárov a niekedy až do 50 000 dolárov).

Poznámka: Životné poistenie s garantovanou emisiou obsahuje odstupňovanú dávku v prípade úmrtia, čo znamená, že ak zomriete v prvých dvoch rokoch platnosti poistenia z iného dôvodu ako je úraz, vaši dedičia nedostanú nominálnu hodnotu poistky. Namiesto toho dostanú iba zaplatené poistné, pravdepodobne plus percento.

Trvalé životné poistenie vs.

Zatiaľ čo trvalé životné poistenie poskytuje doživotnú ochranu, termínované životné poistenie vás môže kryť už od jedného roka a do 30 alebo 40 rokov. Na rozdiel od trvalých poistných zmlúv termínové poistné zmluvy zvyčajne neobsahujú peňažnú hodnotu. Ak počas tohto obdobia zomriete, dávky v prípade úmrtia sa vyplácajú oprávnenému, ale po uplynutí tohto obdobia už poistenie nemáte. 

Pretože poskytuje krytie na obmedzené časové obdobie a nehromadí peňažnú hodnotu, má termínované životné poistenie obvykle lacnejšie poistné ako trvalé životné poistenie.

FunkciaTrvalé životné poisteniePojemné životné poistenie
Dĺžka poistnej zmluvyKrytie na celý životKrytie na obmedzené časové obdobie 
PoistiteľnosťZachováte si svoje pokrytie, aj keď sa vaše zdravie zmení Len čo skončí životná poistka, budete musieť podstúpiť upisovanie, ak chcete mať životné poistenie
Dávka v prípade smrtiSplatné na celý životSplatné iba v prípade, že počas platnosti poistnej zmluvy dôjde k úmrtiu
PoistnéPri poistkách na celý život sa poistné nezvýši. V prípade univerzálneho života sa príplatok nezvýši z dôvodu vášho veku alebo zdravotného stavuPre väčšinu poistných zmlúv je poistné stanovené na dobu krytia
Dávka pre prípad úmrtia bez daneÁnoÁno
Rast hotovosti odloženej daňouÁnoNie
Možnosť požičať si z poistkyÁnoNie
Prístup k dividendámPre niektoré politiky na celý životNie zvyčajne
Peňažná hodnotaÁnoNie
NákladyDrahšie ako dlhodobý životNajlacnejšia možnosť

Potrebujem trvalé životné poistenie?

Okrem ochrany finančnej stability vašej rodiny, trvalé životné poistenie napĺňa mnoho potrieb. Tu je niekoľko príkladov situácií, keď je trvalé životné poistenie dobrou voľbou:

  • Chcete svojim deťom poskytnúť dedičstvo bez dane
  • Chceš doživotné pokrytie
  • Chcete uzavrieť poistné krytie, keď ste mladí a zdraví 
  • Životné poistenie chcete použiť ako nástroj na vytvorenie úspor odložených od dane – ako záchranná sieť, na dôchodok alebo na pomoc pri financovaní veľkých nákladov, ako je vzdelávanie dieťaťa alebo záloha v domácnosti. 
  • Prajete si urobiť veľký charitatívny darček, keď zomriete
  • Chcete doplniť ďalšie životné poistenie (dlhodobé poistenie alebo životné poistenie prostredníctvom práce) trvalou poistkou

Ak sa rozhodnete pre kúpu životného poistenia, ste v dobrej spoločnosti. 57% Američanov má životné poistenie, ktoré pomáha pri doplnení dôchodku, 66% má zabezpečenie majetku, 84% má životné poistenie, ktoré pomáha platiť náklady na pohreb a posledné náklady, a 62% má nahradiť stratený príjem alebo mzdy.

Kľúčové jedlá

  • Permanentné životné poistenie poskytuje dávku pri úmrtí, ktorá vás kryje na celý život.
  • Existuje niekoľko druhov trvalého životného poistenia.
  • Je možné získať lekársky uzatvorené trvalé životné poistenie bez vykonania lekárskej prehliadky. 
  • Úspory s odkladom dane môžete vytvoriť pomocou funkcie trvalej poistnej hodnoty v hotovosti.
  • Rôzne typy trvalých politík majú na výber rôzne investičné funkcie.
  • Trvalé životné poistenie môže zaniknúť, ak nie je zaplatené poistné, keď sú poplatky príliš vysoké, alebo ak si z poistky požičiavate alebo vyberáte peniaze a nie ste opatrní.

5 druhov poistenia, ktoré by mal mať každý

5 druhov poistenia, ktoré by mal mať každý

Poistenie ponúka pokoj proti neočakávaným. Môžete nájsť poistnú zmluvu na pokrytie takmer všetkého, čo si len môžete predstaviť, ale niektoré sú dôležitejšie ako iné, v závislosti od vašej situácie a potrieb. Pri mapovaní vašej finančnej budúcnosti by týchto päť druhov poistenia malo byť pevne v centre vášho záujmu.

Poistenie automobilov

Poistenie vozidla je pri jazde kritické. Vyžaduje sa nielen vo väčšine štátov, ale aj dopravné nehody sú drahé – viac ako 10 000 dolárov aj bez zranení a viac ako 1,5 milióna dolárov, ak je nehoda smrteľná. Tieto náklady pochádzajú z liečebných nákladov, poškodenia vozidla, straty miezd a produktivity a ďalších.

Väčšina štátov vyžaduje, aby ste mali uzatvorené základné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla, ktoré kryje náklady na právne zastúpenie, ublíženie na zdraví alebo usmrtenie a poškodenie majetku ostatných v prípade, že ste právne zodpovední. Niektoré štáty tiež vyžadujú, aby ste mali zabezpečenú ochranu osôb (PIP) alebo nepoistené krytie pre motoristov. Tieto poistné krytie hradí zdravotné náklady spojené s nehodou pre vás a vašich cestujúcich (bez ohľadu na to, kto je na vine), nehody „hit-and-run“ a nehody s vodičmi, ktorí nie sú poistení.

Poznámka: Ak kupujete auto s pôžičkou, môže sa od vás vyžadovať, aby ste do svojej politiky zahrnuli komplexné a kolízne krytie. Tieto krytia hradia škody na vašom vozidle vyplývajúce z dopravných nehôd, krádeží, vandalizmu a iných nebezpečenstiev. Sú obzvlášť dôležité, ak by vám oprava alebo výmena vozidla spôsobila finančné ťažkosti.

Poistenie domácnosti

Pre mnoho ľudí je domov ich najväčšou devízou. Poistenie domácnosti chráni vás a vaše investície rozšírením finančnej záchrannej siete, keď dôjde k nepredvídateľnému poškodeniu. Ak máte hypotéku, váš veriteľ pravdepodobne vyžaduje zmluvu. Ak si však nekúpite svoje vlastné poistné zmluvy, môže ich veriteľ kúpiť za vás – potenciálne za vyššie náklady a so zníženým pokrytím – a zaslať vám účet.

Poistenie domácnosti je dobrý nápad, aj keď ste splatili hypotéku, pretože vás chráni pred výdavkami na poškodenie majetku a zodpovednosťou za úrazy a škody na majetku hostí spôsobené vami alebo vašou rodinou (vrátane domácich miláčikov). Môže tiež pokryť ďalšie náklady na život, ak je váš dom po poistnej udalosti neobývateľný, a platiť za opravu alebo prestavbu oddelených konštrukcií, ako je váš plot a kôlňa, poškodených krytou reklamáciou.

Ak si prenajímate svoj dom, poistka nájomcu je rovnako dôležitá a môže sa vyžadovať. Iste, poistenie vášho prenajímateľa pokrýva samotnú štruktúru, ale vaše osobné veci môžu predstavovať značné množstvo peňazí. V prípade krádeže vlámaním, požiaru alebo katastrofy by väčšinu nákladov na výmenu mala pokrývať vaša politika v oblasti prenájmu. Pomôcť vám môže aj zaplatenie ďalších životných nákladov, ak počas opravy domu musíte zostať niekde inde. Rovnako ako poistenie domácnosti, aj poistenie nájomcu ponúka ochranu zodpovednosti.

Zdravotné poistenie

Zdravotné poistenie je ľahko jedným z najdôležitejších druhov poistenia. Vaše dobré zdravie je to, čo vám umožňuje pracovať, zarábať peniaze a tešiť sa zo života. Ak by sa u vás vyvinula vážna choroba alebo by ste mali nehodu bez toho, aby ste boli poistení, mohli by ste byť neschopní liečiť sa alebo by ste boli nútení platiť veľké lekárske účty. Nedávna štúdia zverejnená v časopise American Journal of Public Health ukázala, že takmer 67% respondentov malo pocit, že ich liečebné náklady prispeli k ich bankrotu.

„Nákup zdravotného poistenia je neoddeliteľnou súčasťou riadenia kľúčových osobných finančných rizík,“ uviedol Harry Stout, autor osobných financií a bývalý prezident a výkonný riaditeľ poisťovacej spoločnosti pre životné a všeobecné poistenie. Stout v rozhovore pre The Balance uviedol, že „nemať pokrytie môže byť pre domácnosti finančne zničujúce kvôli vysokým nákladom na starostlivosť.“

Zdravotné poistenie zakúpené na trhu zdravotného poistenia môže dokonca zahŕňať preventívne služby (vakcíny, prehliadky a niektoré kontroly), aby ste mohli udržiavať svoje zdravie a pohodu tak, aby vyhovovali životným požiadavkám.

Tip: Ak ste živnostník alebo živnostník, môžete si pri podávaní daňového priznania odpočítať zaplatené poistné na zdravotné poistenie z vlastného vrecka.

Poistenie pre prípad invalidity

“Na rozdiel od toho, čo si mnoho ľudí myslí, ich dom alebo auto nie je ich najväčšou výhodou.” Je to skôr ich schopnosť zarobiť si príjem. Mnoho odborníkov napriek tomu poistiť riziko postihnutia nemusí, ”uviedol John Barnes, CFP® a majiteľ spoločnosti My Family Life Insurance, v e-maile pre The Balance.  

Ďalej uviedol, že „zdravotné postihnutie sa stáva častejšie, ako si ľudia myslia.“ Správa sociálneho zabezpečenia odhaduje, že k invalidite dôjde u každého štvrtého 20-ročného človeka pred dosiahnutím dôchodkového veku.

„Poistenie pre prípad invalidity je jediný typ poistenia, ktoré vám vyplatí dávku, ak ste chorí alebo zranení a nemôžete vykonávať svoju prácu.“ 

Zamestnanci majú pravdu, keď si myslia, že majú zdravotné postihnutie prostredníctvom kompenzácie pracovníka za úrazy, ktoré sa stali pri zamestnaní. Barnes napriek tomu varuje, že odškodnenie pracovníkov „sa nevzťahuje na úrazy mimo zamestnania alebo choroby ako rakovina, cukrovka, skleróza multiplex alebo dokonca COVID-19“.

Poistenie pre prípad invalidity našťastie banku nezlomí; tento typ poistenia môže skĺznuť do väčšiny rozpočtov. “Poistenie pre prípad zdravotného postihnutia zvyčajne stojí dva centy za každý dolár, ktorý zarobíte,” uviedol Barnes. „Poistné sa určite líši podľa veku, zamestnania, platu a zdravotných podmienok.“ Ak zarobíte 40 000 dolárov ročne, vyjde to na 800 dolárov ročne (asi 67 dolárov mesačne).

Životná poistka

Mnoho finančných expertov považuje životné poistenie za neoddeliteľnú súčasť vášho finančného plánu. To, aké zásadné je zahrnúť do vášho plánovania, závisí od vašich okolností. „Potreba životného poistenia sa líši a časom sa mení,“ vysvetlil v e-maile spoločnosti The Balance Stephen Caplan, CSLP ™, finančný poradca spoločnosti Financial Partners z Neponset Valley. „Ak je niekto mladý a slobodný, jeho potreba je minimálna. Ak sú zodpovední za podporu rodiny, je nevyhnutné zabezpečiť primeranú ochranu. “

Ak ste ženatý / -á s rodinou, keď zomriete, životné poistenie môže nahradiť ušlý príjem, pomôcť zaplatiť dlžné dlhy alebo zaplatiť vysokoškolské vzdelanie vašich detí. Ak ste slobodní, životné poistenie by mohlo zaplatiť náklady na pohreb a splatiť všetky dlhy, ktoré po sebe zanecháte. 

Vaša schopnosť kúpiť si životné poistenie závisí predovšetkým od vášho veku a zdravotného stavu. Čím ste mladší a zdravší, tým sú pravdepodobne nižšie náklady. Možno budete musieť absolvovať lekársku prehliadku, ale niektoré poisťovacie spoločnosti ponúkajúce životné poistenie neponúkajú životné poistky.

Ak si nie ste istí, či by pre vás bolo životné poistenie výhodné, Caplan navrhuje položiť tieto otázky, aby ste zhodnotili svoje potreby:

  • Aké okamžité finančné výdavky by znášala vaša rodina, keď zomriete? Pomysli na neuhradené dlhy, náklady na pohreb atď.
  • Ako dlho by vaši závislí potrebovali finančnú podporu, keby ste dnes zomreli?
  • Okrem pokrytia najnaliehavejších potrieb rodiny by ste chceli nechať peniaze na dôležité, ale menej urgentné výdavky? Zvážte vzdelanie alebo dedičstvo vašich detí, charitatívne dary atď.

Spodný riadok

“Poistenie hrá dôležitú, ale jednoduchú úlohu: Nahrádza hospodárske straty v prípade katastrofy,” uviedol Caplan. Auto, majetok, zdravie, zdravotné postihnutie a životné poistenie sú najvyššími typmi poistenia, ktoré vám pomáhajú chrániť seba a svoj majetok. Je však tiež dôležité vziať do úvahy vaše individuálne potreby a chatovať s licencovanými agentmi, aby ste zistili, ako je možné upraviť politiky tak, aby vám lepšie slúžili. Finanční poradcovia a plánovači môžu poskytnúť radu o tom, či by súčasťou vašej finančnej stratégie mali byť aj ďalšie bežné typy poistenia, ako napríklad dáždnik a dlhodobá starostlivosť.

Typy poistenia úveru, ktoré by ste mali vedieť

Typy poistenia úveru, ktoré by ste mali vedieť

Poistenie úveru je druh poistenia, ktorým sa vyplatí zostatok na kreditnej karte alebo pôžičke, ak nemôžete platiť kvôli smrti, invalidite, nezamestnanosti alebo v určitých prípadoch k strate alebo zničeniu majetku. Podnikateľom poskytuje jeden typ poistenia úveru ochranu pred neplatiacimi klientmi.

Ako funguje poistenie úveru

Namiesto poistenia poisťovacími agentmi, ako sú životné poistenie a poistenie automobilu, je poistenie úveru zvyčajne doplnkovou službou, ktorú ponúka váš vydavateľ alebo veriteľ kreditnej karty a ponúka sa buď v čase podania žiadosti, alebo neskôr v priebehu poskytovania pôžičky.

Poistné za poistenie úveru sa líši v závislosti od výšky dávky. Všeobecne povedané, čím vyšší dlh, tým vyššie bude vaše poistné. Poistné sa často pripája na váš mesačný účet, kým nevyužijete poistenie alebo nezrušíte dávku. V ostatných prípadoch je poistenie úveru účtované jednorazovo a je zahrnuté v celkových nákladoch na úver. Ak si musíte uplatniť nárok, poistné plnenie sa vypláca priamo veriteľovi, nie vám.

5 druhov poistenia úveru

Existuje päť druhov poistenia úveru – štyri z nich sú určené pre produkty spotrebiteľského úveru. Piaty typ je pre podniky.

  1. Kreditné životné poistenie vám vyplatí zostatok na kreditnej karte, ak zomriete. To zabráni vašim blízkym v tom, aby museli zaplatiť svoj zostatok na kreditnej karte mimo svojho majetku alebo v horšom prípade z vlastného vrecka.
  2. Poistenie pre prípad invalidity spláca vašu minimálnu platbu priamo vydavateľovi kreditnej karty, ak sa stanete invalidným. Možno bude potrebné byť istý čas invalidný, kým sa poistenie vypláca. Môže nastať čakacia doba, kým sa dávka začne využívať. Nemôžete teda pridať poistnú zmluvu a podať žiadosť v ten istý deň.
  3. Kreditné poistenie v nezamestnanosti vypláca minimálnu výplatu, ak stratíte prácu bez vlastnej viny. Ak napríklad odídete, poistné plnenie sa nerozbehne. V niektorých prípadoch môže byť potrebné, že budete istý čas nezamestnaní, kým vám poistenie nevyplatí minimálnu výplatu.
  4. Poistenie úverového majetku chráni akýkoľvek osobný majetok, ktorý ste použili na zabezpečenie úveru, ak je tento majetok zničený alebo stratený pri krádeži, nehode alebo prírodnej katastrofe.
  5. Poistenie obchodného úveru je druh poistenia, ktoré chráni podniky predávajúce tovar a služby na úver. Chráni pred rizikom klientov, ktorí neplatia z dôvodu platobnej neschopnosti a niekoľkých ďalších udalostí. Väčšina spotrebiteľov tento typ poistenia nebude potrebovať.

Alternatívy k úverovému poisteniu

V závislosti od typu dlhu nemusí byť poistenie úveru nevyhnutne potrebné. Zatiaľ čo niektorí vydavatelia alebo požičiavatelia kreditných kariet môžu použiť vysokotlakovú predajnú taktiku, aby vás prihlásili na poistenie, nie je to podmienkou vašej pôžičky.

Poznámka: S kreditnými kartami nemusíte byť poistení, ak každý mesiac platíte zostatok na kreditnej karte v plnej výške, pretože nebudete mať zostatok na starosti.

Ak máte nasporený pohotovostný fond, možno sa budete môcť vyhnúť poisteniu úveru. Zmyslom pohotovostného fondu je poskytnúť zdroj finančných prostriedkov, ak sa stanete invalidným, stratíte prácu alebo stratíte iný príjem.

Vaše životné poistenie môže tiež poskytovať dostatočnú ochranu, aby ste sa vyhli osobitnému poisteniu úveru. Dávka v úmrtí vyplácaná z vášho životného poistenia by mala stačiť na pokrytie vašich nesplatených dlhov a ponechanie ďalších finančných prostriedkov pre vašich blízkych. Ak to nestačí na pokrytie vašich súčasných povinností, môžete sa so svojím poisťovacím agentom porozprávať o zvýšení vašej úmrtnej dávky. Náklady môžu byť nižšie ako pri samostatnom poistení úveru a nebudete musieť platiť úroky zo svojej životnej poistky.

Jemná tlač

Ak uvažujete o poistení úveru, je dôležité prečítať si drobné výhody ponúkaných výhod, keď sa poistenie vypláca, a všetky vylúčenia. Zvážte, či je poistenie lepšie ako iné krytie, ktoré máte.

Nezaregistrujte sa na poistenie telefonicky, ak to poskytuje zástupca zákazníckeho servisu pre kreditné karty. Namiesto toho si vyžiadajte brožúru alebo web, ktorý môžete navštíviť, aby ste sa dozvedeli viac podrobností o poistení. Uistite sa, že poznáte udalosti, ktoré nie sú kryté poistením, a podrobnosti o tom, ako môžete poistenie zrušiť, ak už nie je potrebné.

Ako sa ponoriť do investovania bez strachu

Ako sa ponoriť do investovania bez strachu

Väčšina ľudí spočiatku váha, keď začne investovať na akciovom trhu. Významnou súčasťou ich obáv – tiež jednou z najdôležitejších prekážok pre väčšinu investorov – je strach z finančnej straty. 

Investovanie môže spôsobiť nové a skutočné obavy nových investorov. Aj skúsení investori sa niekedy môžu vystrašiť. Ľudia robia zlé rozhodnutia, nechajú sa unášať emóciami a prichádzajú o peniaze kvôli situáciám, ktoré nemôžu ovplyvniť. Ak ste práve začali investovať, dostávate sa do niečoho nového a neznámeho.

Rovnako ako u väčšiny obáv, aj tu môžete podniknúť kroky na odstránenie zaváhaní založených na strachu a stať sa úspešným investorom.

Vzdelajte sa

Znalosti sú základným prínosom pri investovaní. Pochopenie fungovania trhov a akcií môže pomôcť zmierniť strach investorov. Môžete tiež znížiť úzkosť tým, že sa lepšie oboznámite s ekonomikou, investormi, podnikmi a vládnymi vplyvmi na trhu.

Stanovte si investičné ciele

Spýtajte sa sami seba, kde chcete byť finančne o jeden, päť alebo 10 rokov. Keď sa dozviete o rôznych druhoch investícií a o tom, ako fungujú, nastavte cieľové dátumy a finančné ciele pre svoje aktíva.

Tip: Investičné ciele nemusia byť komplikované. Vaším cieľom by mohlo byť mať v hodnote 1 milión dolárov aktíva, ktoré môžete previesť na hotovosť, keď budete mať 65 rokov, aby ste dosiahli dôchodkový príjem.

Stanovenie týchto cieľov pre seba vám umožní premôcť strach odhodlaním. Keď už viete, čo chcete, umiestnite sa na vzrušujúce a motivačné miesto. Ďalej ste stanovili časovú os svojej finančnej cesty.

Pozerajte sa na veľký obraz

Urobte krok späť a prehodnoťte svoje ciele a to, čo robíte pre ich dosiahnutie. Pozerajte sa na to, čo musíte stratiť, a zamerajte sa na to, čo musíte získať. Pre väčšinu ľudí je investovanie maratón, nie šprint do cieľa.

Zhodnoťte svoju finančnú situáciu a rozhodnite sa, koľko môžete investovať. Určte, koľko z vášho príjmu môže byť disponibilných – nechcete prísť o všetko, čo máte, ak sa zrúti trh s akciami. Dobrým pravidlom je neinvestovať viac, ako si môžete dovoliť stratiť.

Začnite pomaly, prispievajte ďalej, nechajte to rásť

Nebojte sa začať od malička. Začnite s finančnými sumami, ktoré si môžete dovoliť stratiť a pri učení príliš neriskovať. Keď sledujete, ako rastie váš zostatok, bude vám pohodlnejšie investovať značné sumy, ak si to môžete dovoliť.

Dôležité: Skladanie úrokov je hlavným princípom investovania. Viac peňazí na vašom účte znamená, že sa zvyšuje väčší úrok.

Ak neustále prispievate do svojho investičného portfólia – kupujete viac akcií alebo iné investície – máte viac peňazí, ktoré vám zvyšujú úrok.

Majte investičnú stratégiu

Ak máte investičný plán, bude jednoduchšie investovať. Existuje niekoľko obchodných stratégií publikovaných online a v knihách a vyučovaných na seminároch. Niektoré techniky vám môžu pomôcť vyniknúť, iné môžu byť mätúce a kontraproduktívne.

Akonáhle sa stanete pohodlným, mali by ste časom pomaly upravovať svoju metódu, aby ste ju vylepšili, až kým s ňou nebudete spokojní. Naučte sa rôzne metódy, ktoré iní používajú, a uplatnite tieto zručnosti a nápady.

Použite jednoduchý prístup

Udržujte svoje stratégie jednoduché. Komplikované investičné stratégie často vyžadujú oveľa viac práce a stresu ako tie priamočiarejšie – a často bez väčšieho zisku. Jednoduchý investičný prístup vám zabráni, aby ste sa nestali ohromenými alebo aby ste neurobili chyby, a udržia vás to na dobrej ceste.

Dôležité: Jednoduchá stratégia vám umožňuje flexibilitu v oblasti financií a majetku.

Ak je váš plán jednoduchý, ľahšie nájdete problémy. Ak narazíte na problém s jedným zo svojich aktív, urobte ho. Niektoré príklady úprav, ktoré možno budete musieť urobiť, sú:

  • Zmena akcií spoločností, s ktorými obchodujete
  • Platenie rôznych cien za akciu
  • Zmena stratégie držania
  • Použitie inej analytickej metódy
  • Meniace sa typy investícií

Nájdite investíciu a investujte

Niekedy musíte uhryznúť guľku a ponoriť sa do niečoho, s čím vám nemusí byť celkom dobre. Len čo začnete robiť kroky na svojej investičnej ceste, koncepty začnú dávať väčší zmysel a úzkosť klesá.

Po identifikácii svojej stratégie môžete začať vyberať typy investícií, do ktorých chcete investovať. Z mnohých rôznych typov sa začiatočníci môžu cítiť najviac v pohode so svojimi 401 (k) sponzorovanými spoločnosťou alebo individuálnym dôchodkovým účtom (IRA). . Po sledovaní toho, ako váš účet rastie a klesá s akciovým trhom, vám budú oveľa pohodlnejšie iné typy investícií.

Poznámka: Pre nového investora sa prvá investícia cíti ako hmla. Z diaľky sa javí zamračené, ale čím ste bližšie, tým viac vidíte.

Nenechajte sa odradiť

Najčastejšie veci nejdú podľa predstáv. Ceny akcií rastú a klesajú, ekonomiky sa rozširujú a uzatvárajú kontrakty a investori s riskantnými plánmi prepadajú panike. Začnite v malom, poučte sa zo svojich chýb – a iných -, aby ste minimalizovali svoje straty.

Keď vaše investície stratia hodnotu, vráťte sa späť a začnite odznova. Ak ste vyhodnotili svoju toleranciu k riziku a vybrali ste si stratégiu a aktíva, ktoré zodpovedajú vašim cieľom, je pravdepodobnejšie, že straty vymôžete. Trpezlivosť je cnosť, ako sa hovorí – je to o to viac, keď investujete.

Ako rozumne šetriť a investovať peniaze

Ako rozumne šetriť a investovať peniaze

Investovanie svojich peňazí je jedným z najlepších spôsobov, ako vytvoriť bohatstvo a ušetriť na svojich budúcich finančných cieľoch. Pretože ciele a preferencie každého človeka sú odlišné, investovanie sa bude u každého jednotlivca pravdepodobne líšiť. Tvorba investičnej stratégie sa však zvyčajne spolieha na rovnaké základné princípy a vyžaduje budovanie dobrých finančných návykov. V tomto článku sa dozviete, ako rozumne investovať peniaze, aby ste dosiahli svoje ciele.

Stanovte si ciele a začnite investovať

Najdôležitejším prvým krokom každého investičného plánu je stanovenie cieľov. Popremýšľajte o investovaní ako o ceste na cestu: Vaším cieľom je váš konečný cieľ, zatiaľ čo váš investičný plán je trasa, ktorou sa tam dostanete. Mnoho ľudí začína investovať ako spôsob sporenia na dôchodok. Môžete však tiež investovať a ušetriť tak na ďalšie veľké ciele, ako napríklad vysokoškolské vzdelanie vášho dieťaťa, budúce zdravotné náklady alebo zloženie zálohy na vysnívaný domov.

Keď ešte len začínate, jednoduchá je lepšia. V skutočnosti budete počuť, ako veľa odborníkov na financie tvrdí, že najlepšia investičná stratégia je nudná. 

Poďme si povedať o niektorých nástrojoch a prostriedkoch, ktoré by mohli byť súčasťou vašej investičnej stratégie.

DIY investovanie vs. profesionálne riadenie vs. Robo-poradcovia

Predtým, ako sa ponoríme do rôznych typov aktív, do ktorých môžete investovať, si povieme, ako uskutočniť vašu investičnú stratégiu. 

Mnoho ľudí sa rozhodne najať si finančného poradcu, ktorý by im pomohol spravovať ich investičné portfólio. Títo poradcovia si buď účtujú poplatok (často percento z hodnoty vášho portfólia), alebo províziu z produktov, ktoré odporúčajú. Pre trasu, ktorá je priaznivejšia pre rozpočet, môžete namiesto toho spravovať svoje vlastné investície a ručne vyberať, kam svoje peniaze vložiť.

Existuje však aj tretia možnosť pre ľudí, ktorí chcú niečo medzi tým. Robo-poradca alebo automatizovaný poradenský program pre digitálne investície je finančná služba, ktorá vyberá vaše investície automaticky vo vašom mene na základe vašich odpovedí na otázky týkajúce sa vašich investičných cieľov, tolerancie voči riziku, časového horizontu a ďalších. Robo-poradcovia všeobecne účtujú nižšie poplatky ako finanční odborníci, bez toho, aby ste si museli vyberať vlastné investície, ako by ste šli cestou DIY.

Zásoby

Akcie sú majetkom („akciové spoločnosti“) vo verejne obchodovateľnej spoločnosti. Spoločnosti predávajú akcie ako spôsob získavania kapitálu na prevádzkové a kapitálové výdavky. Tí, ktorí nakupujú akcie v spoločnosti, môžu zarobiť peniaze dvoma primárnymi spôsobmi:

  • Dividendy : Keď spoločnosť pravidelne odovzdáva časť svojho zisku akcionárom.
  • Zhodnotenie kapitálu: Keď hodnota vašich akcií v priebehu času rastie a ste schopní ich predať za viac, ako ste ich kúpili.

Dlhopisy

Dlhopis je druh dlhového cenného papiera, ktorý umožňuje spoločnostiam a vládnym agentúram požičiavať si peniaze od investorov predajom dlhopisov. Dlhopisy zvyčajne prichádzajú s vopred stanovenou úrokovou sadzbou, ktorú emitent platí počas životnosti dlhopisu (často dvakrát ročne). Potom, keď dlhopis dosiahne splatnosť, emitent vráti majiteľom dlhopisov sumu istiny.

Investori môžu zarobiť peniaze investovaním do dlhopisov pravidelnými splátkami úrokov a predajom dlhopisov za viac, ako za ne zaplatili.

Fondy 

Niektoré z najobľúbenejších investícií na trhu sú v skutočnosti fondy, ktoré sú kombináciou mnohých akcií alebo dlhopisov (alebo oboch). Tu sú primárne typy fondov:

  • Indexové fondy : Skupina investícií, ktorá pasívne sleduje konkrétny trhový index, napríklad S&P 500 alebo celkový akciový trh.
  • Podielové fondy : aktívne riadený investičný fond, v ktorom správca fondu vyberá podiely, často v nádeji, že prekoná celkovú výkonnosť trhu.
  • Fondy obchodované na burze: Sú podobné indexovým fondom alebo podielovým fondom, ale s ETF sa dá obchodovať počas celého dňa, zatiaľ čo indexové a podielové fondy nie.

Tip: Vaša hotovosť nemusí zostať len tak čakať na investíciu. Zvážte vloženie na sporiaci účet s vysokým úrokom alebo do fondu peňažného trhu, aby ste dosiahli nízku návratnosť peňazí, ktoré nie ste pripravení investovať.

Spravujte svoje rizikové úrovne

Kedykoľvek investujete, podstupujete určitú mieru rizika. Keď začnete investovať, je dôležité, aby ste pochopili riziko, ktoré so sebou prináša každé aktívum, a ako môžete nastaviť svoje portfólio spôsobom, ktorý znižuje vaše vystavenie riziku.

Prvá vec, ktorú je potrebné vziať do úvahy pri výbere rozdelenia aktív, je vaša tolerancia voči riziku alebo úroveň vášho pohodlia a ochota stratiť peniaze výmenou za vyššiu možnú odmenu. Vo väčšine prípadov existuje korelácia medzi rizikom a návratnosťou, ktorú investícia prináša. Čím vyššie je riziko, tým vyššia je návratnosť. Podobne aj investície s nízkym rizikom majú všeobecne menší potenciálny výnos. 

Každý má inú toleranciu voči riziku a je dôležité, aby ste si vytvorili investičné portfólio, ktoré vám vyhovuje. Majte to na pamäti pri výbere svojich diel. A ak používate robo-poradcu, pravdepodobne sa vás spýta na vašu toleranciu voči riziku a urobí investičné rozhodnutia, ktoré ju odzrkadlia.

Hovorme o niekoľkých krokoch, ktoré môže každý urobiť, aby pomohol zmierniť riziko vo svojom investičnom portfóliu.

Diverzifikácia

Diverzifikácia spočíva v tom, že svoje peniaze rozdelíte do rôznych investícií. Čím rozmanitejšie je vaše portfólio, tým menší je celkový dopad na výkon jednej investície.

Prvý spôsob, ako ich môžete diverzifikovať, je naprieč triedami aktív. Môžete napríklad investovať do akcií, dlhopisov, nehnuteľností a peňažných ekvivalentov, aby ste zaistili, že vaše peniaze nebudú všetky v jednej triede. Týmto spôsobom, ak sa akciovému trhu darí, ale dlhopisovému trhu sa nedarí, vaše celkové portfólio nie je negatívne ovplyvnené.

Druhou možnosťou, ktorú môžete diverzifikovať, je trieda aktív. Napríklad namiesto nákupu akcií iba v jednej spoločnosti by ste investovali do mnohých rôznych spoločností – alebo dokonca do celého indexového fondu akciových trhov – aby ste pomohli znížiť riziko.

Priemerovanie dolárových nákladov

Priemerovanie dolárových nákladov predstavuje opakované prispievanie do vašich investícií bez ohľadu na to, čo sa deje na trhu. Mnoho ľudí používa priemerovanie dolárových nákladov bez toho, aby si to uvedomovali, mesačnými príspevkami do plánu 401 (k) v práci.

Poznámka: Priemerná hodnota dolárových nákladov je konzistentná stratégia, nie snaha o načasovanie trhu. Investujete pravidelne a vaše peniaze časom rastú.

Základná satelitná stratégia

Investovanie do základného satelitu je stratégia navrhnutá na zníženie nákladov a rizík a zároveň na pokus prekonať trh. Táto stratégia zahŕňa „jadro“ vášho portfólia, ktorým by zvyčajne boli pasívne spravované indexové fondy. Zvyšok vašich peňazí ide do aktívne riadených investícií, ktoré tvoria satelity. Jadro vášho portfólia pomáha znižovať volatilitu, zatiaľ čo satelity sú určené na dosiahnutie vyšších výnosov.

Peniaze na ruku

Bez ohľadu na to, aká je vaša investičná stratégia, odborníci všeobecne odporúčajú, aby ste aspoň časť svojich peňazí nechali v hotovosti alebo v ekvivalentoch peňazí. Hotovosť nie je náchylná na poklesy na trhu. A ak šetríte na cieľ, ktorý je vzdialený len pár rokov, nebudete sa musieť báť, že o svoju investíciu prídete tesne predtým, ako ju budete potrebovať. 

Upozornenie: Hotovosť nie je úplne bez rizika. Keď budete mať hotovosť poruke, vaše peniaze nerastú, pretože úrokové sadzby sú historicky nízke. A pretože cieľová miera inflácie Federálneho rezervného systému je 2%, môžete očakávať, že vaše peniaze stratia v priebehu rokov hodnotu.1 Z tohto dôvodu zvážte zarobenie hotovosti iba ako súčasť svojej celkovej investičnej stratégie.

Využite výhody miešania

Existuje bežná investičná fráza, ktorá hovorí: „čas na trhu je lepší ako čas na trhu.“ Inými slovami, bude lepšie, keď budete peniaze dávať na trh neustále a necháte ich rásť, skôr ako sa budete snažiť načasovať, aby bol trh vyšší. Tento koncept úzko súvisí s vyššie uvedenou priemerovacou stratégiou dolárových nákladov, kde investujete konzistentne bez ohľadu na to, čo sa deje na trhu.

Dôvod, že čas na trhu robí taký veľký rozdiel, je ten, že vaše výnosy sú zložené, čo znamená, že sa venujú vašej hlavnej investícii a tiež zarábajú peniaze.

Povedzme, že ste investovali 200 dolárov mesačne vo veku od 25 do 35 rokov. Po dosiahnutí veku 35 rokov nikdy neprispejete ďalším dolárom, ale svoje peniaze necháte ďalej rásť. Budeme predpokladať výnos 10%, čo je priemer na trhoch s akciami, podľa Komisie pre cenné papiere a burzy (SEC). Keď dosiahnete vek 65 rokov, vaša investícia vo výške 24 000 dolárov sa zmení na viac ako 676 000 dolárov. 

Čo však v prípade, ak ste rovnakú sumu peňazí investovali aj neskôr v živote? Ak prispievate rovnakou sumou 200 dolárov mesačne počas 10 rokov, ale nezačnete skôr, ako dosiahnete vek 55 rokov, vaša investícia by vzrástla na iba 38 768 dolárov. Ako vidíte, čas na trhu môže zmeniť státisíce alebo dokonca milióny dolárov.

Minimalizujte svoje dane a náklady

Čím viac investícií smeruje do daní a poplatkov, tým menej vám zostáva, aby ste dosiahli svoje ciele. A hoci sa percentá môžu zdať malé, nezabudnite, že vaše investície sú zložené. A peniaze, ktoré idú na dane a ďalšie výdavky, sa nezlučujú, z dlhodobého hľadiska vás to bude stáť oveľa viac.

Prvým investičným výdavkom, na ktorý si treba dať pozor, sú dane. Dane sa nedá vyhnúť a je zrejmé, že majú nejaký účel, ale to neznamená, že by ste mali platiť viac, ako musíte. Jedným z najlepších spôsobov, ako ušetriť peniaze na daniach, je investovanie do daňovo zvýhodnených účtov. Plány 401 (k), individuálne dôchodkové účty (IRA), 529 programov a účty zdravotného sporenia (HSA) poskytujú daňové úspory.

Ďalším typom výdavkov, na ktoré si musíte dávať pozor, sú poplatky, ktoré platíte za svoje investície. Medzi bežné poplatky patria tie, ktoré platíte finančnému poradcovi, a pomery výdavkov na jednotlivé investície. 

Našťastie je ľahké tieto poplatky znížiť. Mnoho investorov sa rozhodne pre správu svojich investícií pomocou robo-poradcu alebo aplikácie na obchodovanie s akciami. Spravidla sú lacnejšie ako finančný poradca.

Môžete tiež venovať pozornosť poplatkom za každú investíciu. Podielové fondy majú často vyšší pomer výdavkov. Sú aktívne riadení, čo znamená, že ich riadi človek, ktorý musí zarobiť peniaze. Indexové fondy sú ale spravované pasívne, čo znamená, že od nikoho nevyžaduje, aby investoval sám. Vďaka tomu majú často výrazne nižšie náklady. 

Šek na svoje peniaze

Ani tá najpasívnejšia investičná stratégia nie je úplne nastavená a zabudnite na ňu. Je dôležité pravidelne kontrolovať svoje investície, aby ste skontrolovali ich výkonnosť, upravili svoju stratégiu podľa svojich cieľov a podľa potreby upravili rovnováhu.

Tip: Je dôležité pravidelne kontrolovať svoje investície. Zvážte nastavenie pripomienky každých šesť až 12 mesiacov, aby ste skontrolovali svoje investície a podľa potreby upravili svoje portfólio.

Vyváženie nastane, keď svoje investície upravíte tak, aby ste sa vrátili k plánovanému alokovaniu aktív. Pretože určité investície rastú rýchlejším tempom, nakoniec sa rozšíria, aby zabrali väčšie percento vášho portfólia. Môžete sa napríklad rozhodnúť prideliť svoje portfólio 75% akciám a 25% dlhopisom. Akcie majú zvyčajne vyššiu návratnosť, čo znamená, že s rastom budú tvoriť čoraz väčšie percento vášho portfólia. Na opätovné vyváženie by ste predali časť svojich akcií a tieto peniaze investovali späť do dlhopisov.

Čo je kreditná karta Maxed-Out?

Čo je kreditná karta Maxed-Out?

Ak je na vašej kreditnej karte uvedený úverový limit – maximálna suma, ktorú môžete na svoju kartu minúť -, budete chcieť udržiavať svoj zostatok výrazne pod týmto limitom. Napríklad, ak ste potrebovali peniaze na pokrytie núdzových situácií a vaše karty boli vyčerpané, môžete sa ocitnúť vo finančnej náleve.

Kedy je kreditná karta vyčerpaná?

Maximálna povolená výška kreditnej karty je blízko, veľmi blízko alebo dokonca nad úrovňou svojho úverového limitu.1 Ak je napríklad váš kreditný limit 1 000 dolárov a zostatok na kreditnej karte 1 000 dolárov, podľa definície je vaša kreditná karta maximálna. Ak nesplatíte svoj zostatok skôr, ako na váš účet pripíšeme finančné poplatky, pridaný úrok by mohol váš zostatok posunúť na kreditný limit, čo povedie k poplatku za úverový limit.

Dôležité: Keď je vaša kreditná karta vyčerpaná, vydavateľ vašej kreditnej karty vám nemusí povoliť účtovať ďalšie poplatky, kým nezaplatíte zostatok a znovu otvoríte dostupný kredit.

Čo s tým robiť?

Nechcete nechať svoju kreditnú kartu na maximum. Nenecháva vás kúpnu silu, ovplyvňuje vaše kreditné skóre a vystavuje sa riziku prekročenia vášho úverového limitu

Existujú dva spôsoby, ako opraviť maximálnu kreditnú kartu. Najprv môžete požiadať vydavateľa kreditnej karty o zvýšenie úverového limitu, čím získate na svojej kreditnej karte viac priestoru. Môžete požiadať o vyšší úverový limit zavolaním vydavateľa kreditnej karty. Alebo vám niektorí vydavatelia kariet umožňujú odoslať žiadosť o zvýšenie úverového limitu prostredníctvom vášho online účtu.

Upozornenie: Váš súčasný zostatok a úverový limit môžu byť považované za schválenie vašej žiadosti o zvýšenie úverového limitu. Maximálny zostatok môže spôsobiť, že budete odmietnutí.

Lepším spôsobom starostlivosti o maximálnu kreditnú kartu je splácanie zostatku, koľko môžete. Ideálne je zaplatiť celú sumu, ak si to môžete dovoliť. Aj keď zaplatíte značnú časť svojho zostatku, dostanete sa hlboko pod svoj úverový limit.

Ako sa vyhnúť maximálnemu vyčerpaniu vašej kreditnej karty

Vyťaženiu vašej kreditnej karty sa dá vyhnúť. Pravidelné sledovanie používania kreditnej karty vás informuje o vašom zostatku a úverovom limite. Zostatok môžete skontrolovať kedykoľvek online, prostredníctvom mobilnej aplikácie alebo zavolaním na zákaznícke služby svojej kreditnej karty.

Často kontrolujte zostatky na svojich kartách, poznajte limit každého z nich a snažte sa vedome udržiavať nákupy pod úrovňou celkového dostupného kreditu, aby ste sa vyhli maximálnemu vyčerpaniu kreditnej karty. Keď sa váš zostatok začne blížiť k úverovému limitu, prestaňte používať svoju kreditnú kartu na nové nákupy, kým nevyplatíte svoj zostatok.

Maximálne vyčerpané kreditné karty a vaše kreditné skóre

Ak je vaša kreditná karta stále maximálna v čase, keď vydavateľ kreditnej karty nahlási váš účet úverovým inštitúciám – zvyčajne v deň ukončenia výpisu z účtu – maximálny zostatok môže ovplyvniť vaše kreditné skóre.

Takmer tretina vášho kreditného skóre je založená na tom, koľko z vášho dostupného kreditu sa používa, takže maximalizácia vašej kreditnej karty poškodí vaše kreditné skóre. Všeobecne platí, že akýkoľvek zostatok vyšší ako 30 percent vášho dostupného kreditu bude mať pravdepodobne negatívny vplyv na vaše kreditné skóre.

Poznámka: Pomer zostatku na kreditnej karte k úverovému limitu je známy ako pomer využitia kreditu. Čím nižší je pomer, tým lepšie je pre vaše kreditné skóre.

Na druhej strane môžete svoj zostatok vyplatiť pred uzavretím výkazu a maximálny zostatok sa nebude úverovým agentúram hlásiť, čím sa uloží vaše kreditné skóre.

Vyčerpanie vašej kreditnej karty nemusí vždy znamenať, že ste nezodpovedný dlžník. Možno ste sa rozhodli úmyselne, že ste si na svoju kreditnú kartu pripísali vysoký zostatok. Napríklad preto, že možno budete chcieť maximalizovať zisk z kreditných kariet alebo využiť výhody dohody o prevode zostatku. Aj keď vaše kreditné skóre môže stále mať úžitok z ktorejkoľvek z nich, môžete napraviť poškodenie znížením zostatku na kreditnej karte čo najrýchlejšie.

Kroky, ktoré treba podniknúť, keď ste vyčerpali maximum svojich kreditných kariet

Kroky, ktoré treba podniknúť, keď ste vyčerpali maximum svojich kreditných kariet

Váš úverový limit je najvyšší nevyrovnaný zostatok, ktorý vám váš vydavateľ kreditnej karty umožní, ale to neznamená, že by ste mali využiť celý svoj dostupný úver. Maximálne využitie kreditnej karty – to znamená účtovanie zostatku až na úroveň vášho úverového limitu – by vás mohlo stáť kreditné body, pretože kreditné skóre zohľadňujú výšku kreditu, ktorý používate.1 Dosiahnutie limitu kreditu bez vyplatenia zostatok na kreditnej karte každý mesiac môže byť tiež znakom toho, že míňate nad svoje možnosti.

Ako vyzerá Maxing Out

Povedzme, že máte kreditnú kartu s limitom 4 000 dolárov. Ak je váš zostatok tiež 4 000 dolárov, dosiahli ste maximum zo svojej kreditnej karty a už vám neostáva žiadny priestor na výdavky. Akékoľvek poplatky alebo dokonca mesačný úrok by mohli posunúť váš zostatok nad hranicu 4 000 dolárov.

Poznámka: Vydavatelia kreditných kariet sú povinní získať povolenie pred spracovaním transakcií, ktoré by vás dostali nad váš úverový limit. V opačnom prípade, ak ste sa neprihlásili, budú tieto transakcie odmietnuté. Mnoho vydavateľov kreditných kariet už nezahŕňa poplatok za kreditný limit do ceny svojej kreditnej karty. 

Kroky na návrat späť od maxima

Vysoký zostatok na kreditnej karte môže byť spôsobený vašimi vlastnými výdavkovými návykmi, tj. Nákupom viac, ako si môžete dovoliť, alebo nákupom. To neplatí pre všetkých. V čase finančných ťažkostí, napríklad z dôvodu rozvodu alebo straty zamestnania, sa možno budete musieť spoliehať na svoje kreditné karty, ktoré pokryjú vaše bežné výdavky. V obidvoch situáciách existuje spôsob, ako splatiť zostatok na kreditnej karte a dostať sa z dlhu na kreditnej karte.

Prestaňte míňať svoje karty

Predtým, ako budete môcť zaplatiť zostatok na kreditnej karte dole, musíte prestať míňať. V opačnom prípade budete neustále hromadiť viac rovnováhy. Zastavte akékoľvek predplatné tejto kreditnej karty a odstráňte ju ako možnosť platby za akékoľvek nákupy jedným kliknutím.

Ak sa nachádzate vo finančnom prepade, možno budete musieť chvíľu závisieť od svojich kreditných kariet, kým budete hľadať ďalšie možnosti. Hneď ako budete môcť, odložte svoje kreditné karty, kým nevyplatíte svoj zostatok.

Vyhodnoťte svoj rozpočet

Minimálna platba nestačí, ak sa chcete zbaviť vysokého zostatku na kreditnej karte. Zostatok 5 000 dolárov pri 20,21% APR bude trvať viac ako 45 rokov, kým sa vyplatí minimálna splátka (za predpokladu, že sú stanovené na 2% zo zostatku) podľa kalkulačky minimálnej platby na kreditnej karte. V ideálnom prípade by ste mali každý mesiac platiť čo najviac, aby ste dosiahli výrazný pokrok v znižovaní zostatku na kreditnej karte.

Suma, ktorú si môžete dovoliť zaplatiť zo svojej maximálnej kreditnej karty, závisí od vášho mesačného príjmu a výdavkov. Konzultácia vášho rozpočtu vám pomôže zistiť, kde môžete znížiť výdavky a uvoľniť prostriedky na vyrovnanie zostatku na kreditnej karte.

Ak ešte nemáte rozpočet, je vhodný čas na jeho vytvorenie. Lepšie pochopíte svoje výdavky a získate solídny plán výdavkov na daný mesiac.

Nastavte si platobný plán

Keď viete, koľko môžete mesačne zaplatiť za kreditnú kartu, môžete si vytvoriť plán na vyplatenie zostatku. Rozhodnite sa, koľko budete mesačne platiť smerom k svojmu zostatku.

S vydavateľom kreditnej karty sa nemusíte dohodnúť na platbe, ale zapísanie platobného plánu vám dáva zodpovednosť a pomôže vám zistiť, čo by ste mali každý mesiac platiť. 

Tip: Použite kalkulačku výplaty kreditnej karty a na základe vašej mesačnej platby zistite, ako dlho bude trvať vyplatenie zostatku na kreditnej karte.

Znížte zostatok ešte rýchlejšie tým, že využijete príležitosti na uskutočnenie ďalších platieb. Ak je vašou maximálnou kartou s vernostnými kartami, zvážte uplatnenie všetkých akumulovaných odmien za kredit na výpise, aby ste znížili svoj zostatok.

Odľahčite zaťaženie dlhu

Ak stále máte celkom dobré kreditné skóre, môžete mať aj iné možnosti, ako vyriešiť svoj maximálny zostatok. Prevedenie vášho zostatku na inú kreditnú kartu – ideálne na kartu s 0% akčnou APR pri prevodoch zostatku – maximalizuje dopad vašich platieb. Bez toho, aby sa každý mesiac k vášmu zostatku pripočítaval úrok, celá vaša platba smeruje k zníženiu zostatku na kreditnej karte.

Osobná pôžička je ďalšou možnosťou, ako „vyplatiť“ zostatok na kreditnej karte. Stále budete dlhovať rovnaké množstvo peňazí, ale konsolidácia pomocou osobnej pôžičky vám poskytne pevnú mesačnú splátku a pevný splátkový kalendár. Ideálny úver má nižšiu úrokovú sadzbu a relatívne krátku dobu splácania.

Upozornenie: Po konsolidácii zostatku na kreditnej karte, či už prevodom zostatku alebo splácaním pomocou osobnej pôžičky, buďte pri opätovnom použití kreditnej karty opatrní. Možno vás bude lákať využiť svoj novo dostupný kredit, nezabudnite však, že opätovné vytiahnutie vašej karty znamená zdvojnásobenie dlhu.

Vyhľadajte pomoc

Stále máte možnosti, aj keď váš kredit nie je v najlepšej kondícii. Najskôr môžete vyskúšať rokovania s vydavateľmi kreditných kariet. Žiadosť o nižšiu úrokovú sadzbu zníži vaše finančné náklady a umožní väčšiu časť vašej platby smerovať k zníženiu zostatku na kreditnej karte. Ak váš vydavateľ kreditnej karty nie je schopný uskutočniť pravidelné minimálne platby kreditnou kartou, môže ponúknuť ťažkosti.

Spolupráca s agentúrou pre úverové poradenstvo je ďalšou možnosťou, ako vyhľadať, keď sa nemôžete dohodnúť s vydavateľom kreditnej karty, máte k dispozícii niekoľko maximálnych zostatkov na kreditných kartách alebo potrebujete pomoc s organizáciou svojich financií. Agentúra poskytujúca úverové poradenstvo môže v spolupráci s vami a vašimi veriteľmi vytvoriť splátkový plán s dostupnou mesačnou splátkou a pevným splátkovým kalendárom.

Kľúčové jedlá

  • Prvým krokom k vyplateniu maximálnej kreditnej karty je prestať s používaním kreditnej karty.
  • Použite svoj rozpočet na to, aby ste zistili, čo môžete platiť každý mesiac, a pripravte si plán.
  • Preskúmajte ďalšie možnosti, ako je prevod zostatku, konsolidácia pomocou osobnej pôžičky, vyjednávanie o nižšej úrokovej sadzbe alebo poradenstvo v oblasti spotrebiteľských úverov.

Ako použiť pravidlo 72 na zdvojnásobenie vašich peňazí

Ako použiť pravidlo 72 na zdvojnásobenie vašich peňazí

Pravidlo 72 je matematické pravidlo, ktoré vám umožní ľahko odhadnúť, ako dlho bude trvať, kým zdvojnásobíte svoje hniezdo pre danú mieru návratnosti.

Pravidlo 72 je dobrým učebným nástrojom na ilustráciu dopadu rôznych mier návratnosti, je však slabým nástrojom na použitie pri projektovaní budúcej hodnoty vašich úspor. Platí to najmä vtedy, keď sa blížite k dôchodku a musíte byť opatrní, ako sa investujú vaše peniaze.

Získajte viac informácií o tom, ako toto pravidlo funguje, a o najlepšom spôsobe jeho použitia.

Ako funguje pravidlo 72

Ak chcete použiť toto pravidlo, vydeľte 72 vydelené návratnosťou investície (alebo úrokovou mierou, ktorú vaše peniaze zarobia). Odpoveď vám povie, koľko rokov trvá zdvojnásobenie vašich peňazí.

Napríklad:

  • Ak sú vaše peniaze na sporiacom účte, ktoré zarábajú 3% ročne, zdvojnásobenie vašich peňazí bude trvať 24 rokov (72/3 = 24).
  • Ak sú vaše peniaze v akciovom podielovom fonde, o ktorom si myslíte, že bude mať v priemere 8% ročne, zdvojnásobenie vašich peňazí vám bude trvať deväť rokov (72/8 = 9).

Ako učebný nástroj

Pravidlo 72 môže byť užitočné ako učebný nástroj na ilustráciu rizík a výsledkov spojených s krátkodobými investíciami v porovnaní s dlhodobými investíciami.

Pokiaľ ide o investovanie, ak sa vaše peniaze použijú na dosiahnutie krátkodobého finančného cieľa, nezáleží na tom, či zarábate 3% alebo 8%. Pretože váš cieľ nie je tak ďaleko, extra výnos nebude mať veľký vplyv na to, ako rýchlo sa vám nazhromaždia peniaze.

Pomáha to pozerať na skutočné doláre. Pri použití pravidla 72 ste videli, že investícia, ktorá zarobí 3%, zdvojnásobí vaše peniaze za 24 rokov; jeden zarába 8% za deväť rokov. Veľký rozdiel, ale aký veľký je rozdiel už po jednom roku?

Predpokladajme, že máte 10 000 dolárov. Po jednom roku máte na sporiacom účte s 3% úrokovou sadzbou 10 300 dolárov. V podielovom fonde so zárobkom 8% máte 10 800 dolárov. Nie je veľký rozdiel.

Natiahnite to do deviateho roku. Na sporiacom účte máte zhruba 13 050 dolárov. V podielovom fonde akciového indexu sa podľa pravidla 72 vaše peniaze zdvojnásobili na 20 000 dolárov.

Toto je oveľa väčší rozdiel, ktorý rastie len s časom. Za ďalších deväť rokov budete mať úspory vo výške asi 17 000 dolárov, ale vo vašom akciovom indexovom fonde asi 40 000 dolárov.

V kratších časových rámcoch nemá získanie vyššej návratnosti veľký vplyv. V dlhších časových rámcoch to tak je.

Je pravidlo užitočné, keď sa blížite k dôchodku?

Pravidlo 72 môže byť zavádzajúce, keď sa blížite k dôchodku.

Predpokladajme, že máte 55 rokov a 500 000 dolárov a očakávajte, že vaše úspory zarobia približne 7% a v nasledujúcich 10 rokoch sa zdvojnásobia. Plánujete mať 1 milión dolárov vo veku 65 rokov.

Možno možno nie. V priebehu nasledujúcich 10 rokov by trhy mohli priniesť vyššiu alebo nižšiu návratnosť, než aké vás priemery očakávajú.

Pretože je vaše časové obdobie kratšie, máte menšiu schopnosť zohľadňovať a opravovať akékoľvek výkyvy na trhu. Počítaním s niečím, čo sa môže alebo nemusí stať, môžete ušetriť menej alebo zanedbať ďalšie dôležité kroky plánovania, ako je ročné daňové plánovanie.

Dôležité: Pravidlo 72 je zábavné matematické pravidlo a dobrý učebný nástroj, ale nemali by ste sa na neho spoliehať pri výpočte svojich budúcich úspor.

Namiesto toho si urobte zoznam všetkých vecí, ktoré môžete ovládať, a vecí, ktoré nemôžete. Môžete ovládať mieru návratnosti, ktorú získate? Nie. Môžete však ovládať:

  • Úroveň investičného rizika, ktoré podstupujete
  • Koľko ušetríš
  • Ako často kontrolujete svoj plán

Ešte menej užitočné po odchode do dôchodku

Po odchode do dôchodku je vašou hlavnou starosťou príjem z investícií a zisťovanie, ako dlho vaše peniaze vydržia, v závislosti od toho, koľko si vezmete. Pravidlo 72 s touto úlohou nepomáha.

Namiesto toho sa musíte pozrieť na stratégie ako:

  • Segmentácia času, ktorá spočíva v zosúladení vašich investícií s okamihom, keď ich budete musieť použiť
  • Pravidlá výťažnosti, ktoré vám pomôžu zistiť, koľko si môžete každý rok počas dôchodku bezpečne vziať

Najlepšie, čo môžete urobiť, je vytvoriť si vlastnú časovú os plánu dôchodkového príjmu, ktorá vám pomôže vizualizovať, ako budú jednotlivé kúsky do seba zapadať.

Keby bolo finančné plánovanie také ľahké ako pravidlo 72, možno by ste nepotrebovali pomocníka. V skutočnosti existuje príliš veľa premenných na zváženie.

Používanie jednoduchej matematickej rovnice nie je žiadny spôsob, ako spravovať peniaze.

Ako sa stať milionárom sporením a investovaním

Ako sa stať milionárom sporením a investovaním

Myslíte si, že byť milionárom neprichádza do úvahy? Zamysli sa znova. Aj tí, ktorí majú slabé zárobky, sa môžu stať milionármi, ak sú usilovní s úsporami, spravujú svoje výdavky a držia sa ich dostatočne dlho. Tu je niekoľko príkladov toho, ako sa môžete stať milionárom s trvalými návykmi.

Primárne faktory ovplyvňujúce status milionára

Najvýznamnejšie faktory, ktoré pôsobia proti vášmu stavu milionára, sú dlh a čas. Stať sa milionárom je možné bez ohľadu na vašu situáciu, pokiaľ si tieto dva faktory dokážete udržať na svojej strane. Ak sa dokážete vyhnúť spotrebiteľskému dlhu a začnete investovať každý mesiac, keď máte 20 až 30 rokov, do dôchodku môžete byť milionárom.

Ak sa vám podarilo vyhnúť sa dlhu, ale nezačali ste sporiť, prvým krokom by malo byť vloženie vašich investícií na účet s odloženou daňou, napríklad 401 (k) prostredníctvom zamestnávateľa. Ak máte nejaký dlh, môžete vyváženým spôsobom znížiť svoj dlh a stále investovať do dôchodkových účtov.

Stať sa milionárom: vzorové scenáre

Podľa výpočtu spoločnosti Vanguard by portfólio 100% akcií rástlo v priemere o niečo viac ako 10,1% ročne medzi rokmi 1926 a 2018. Pomocou tohto historického priemeru môžete vypočítať svoju časovú os na to, aby ste sa stali milionárom.

Priemerný výnos 10,1% je dlhodobý priemer a vaše investície sa môžu kedykoľvek zvýšiť alebo znížiť. Pomocou výpočtov spoločnosti Vanguard 26 z 93 skúmaných rokov viedlo k ročnej strate, vrátane jedného roku (1931), keď akcie zakončili rok so stratou 43,1%. 1 Pokiaľ ide o dôchodkové účty, je dôležitá dlhodobá návratnosť, tak sa príliš nesústreď na krátkodobé.

Ak začínate na 0 USD, investujete do účtu s odkladom dane a predpokladáte návratnosť 10% na dlhé trate, tu je ukážka toho, koľko musíte ušetriť, aby ste vytvorili portfólio 1 milión dolárov.

Dôležité: Tieto odhady sú hrubé výpočty vykonané pomocou kalkulačky zloženého úroku Úradu pre vzdelávanie investorov a advokácie. Pokiaľ ide o investovanie, existuje veľa neznámych, takže nikdy by ste nemali predpokladať, že výnosy sú zaručené. Tieto výpočty majú skôr slúžiť na usmernenie vašich cieľov v oblasti úspor.

Ak investujete 50 dolárov mesačne

Vyčlenenie 50 dolárov každý mesiac sa nejaví ako veľká obeť, ale stačí sa stať milionárom, ak začnete investovať dostatočne skoro. Týmto tempom by ste vytvorili milión dolárov za necelých 54 rokov. 54 rokov je však dlhá doba, najmä ak neskoro začínate, takže možno budete chcieť zvážiť väčšie mesačné príspevky.

Ak investujete 100 dolárov mesačne

S investíciou 100 dolárov každý mesiac sa oholíte zhruba sedem rokov od svojej časovej osi. Ak začnete sporiť vo veku 25 rokov, budete milionárom niekedy po 71. narodeninách.

Ak investujete 200 dolárov mesačne

Úspora 200 dolárov mesačne na investíciách po dobu 40 rokov z vás urobí milionára. V porovnaní s tými, ktorí šetria iba 50 dolárov mesačne, dosiahnete status milionára takmer o 15 rokov skôr.

Ak investujete 400 dolárov mesačne

Investíciou 400 dolárov každý mesiac budete milionárom za 33 rokov. To znamená, že ak máte v súčasnosti 25 rokov, budete vo veku 58 rokov milionárom, čo vám umožní odísť do dôchodku skôr, ako ste pôvodne plánovali.

Ak investujete 750 dolárov mesačne

Investícia 750 dolárov každý mesiac na niečo viac ako 26 rokov z vás urobí milionára. Ak máte teraz 25 rokov, do svojich 52 rokov by ste mohli mať 1 milión dolárov, a to aj napriek tomu, že ste z vrecka prispeli menej ako 250 000 dolárov.

Ak investujete 1 000 dolárov mesačne

Vytvorenie 1 milióna dolárov bude trvať menej ako 24 rokov, keď každý mesiac investujete 1 000 dolárov. Ak máte dnes dieťa, budete hneď po ukončení vysokoškolského štúdia dieťaťa milionárom. 

Ak investujete 1 500 dolárov mesačne

Odložiť 1 500 dolárov mesačne je dobrý cieľ v oblasti úspor. Týmto spôsobom dosiahnete status milionára za menej ako 20 rokov. Je to zhruba o 34 rokov skôr ako u tých, ktorí ušetria iba 50 dolárov mesačne.

Ak investujete 2 000 dolárov mesačne

Vedeli by ste si predstaviť, že budete za 18 rokov milionárom? Ak sa vám podarí ušetriť 2 000 dolárov mesačne, mohlo by sa to stať. Ak máte dnes novorodenca, mohli by ste ušetriť milión dolárov predtým, ako dieťa skončí strednú školu.

Ako zvýšiť vaše úspory

Uvažovanie o tom, že sa stanete milionárom, je vzrušujúce, aj keď by vás mohlo zaujímať, či je vôbec možné ušetriť 2 000 dolárov mesačne. Možno sa to ľahšie povie, ako urobí, ale svoje úspory môžete zvýšiť tým, že budete pracovať na tom, aby ste zarobili viac a utratili menej. Ak si nedoprajete bohatý luxus a nevyhnete sa spotrebiteľskému dlhu, mali by ste byť schopní ušetriť viac s postupom svojej kariéry.

Pracovne sponzorované dôchodkové plány

Mnoho spoločností ponúka dôchodkový plán 401 (k), ktorý obsahuje zodpovedajúce príspevky až do určitého percenta zo sumy, ktorú prispievate. Napríklad, ak prispievate 4% zo svojho príjmu a váš zamestnávateľ sa zhoduje so 4%, vaša miera úspor je v skutočnosti 8%. Pre niekoho, kto zarába 800 dolárov týždenne, to znamená úsporu viac ako 250 dolárov mesačne. Využite tieto peniaze zadarmo, aby ste zdvojnásobili svoju mieru úspor a dosiahli svoj cieľ byť milionárom ešte rýchlejšie.

Individuálne dôchodkové účty

Nie všetci zamestnávatelia ponúkajú zhodu 401 (k) a samostatne zárobkovo činné osoby tiež nebudú mať možnosť vyrovnať príspevky. Stále však môžu pracovať na sporení na daňovo zvýhodnených dôchodkových účtoch, ako je tradičný alebo Rothov individuálny dôchodkový účet (IRA) a individuálny účet 401 (k). Pre účty IRA existujú limity príspevkov, ktoré závisia od výšky vášho príjmu, a v ideálnom prípade by ste sa mali zamerať na maximalizáciu svojich príspevkov až po tento zákonný limit.

Spodný riadok

Je potrebné pamätať na dôležité úspory a investovanie je dôležitým cieľom pre všetkých. Bez ohľadu na to, koľko peňazí na konci mesiaca máte navyše, neexistuje žiadna výhovorka, aby ste si nešetrili na svoju budúcnosť. Ak chcete byť milionárom, prevezmite zodpovednosť za svoju finančnú budúcnosť tým, že každý mesiac ušetríte peniaze, a váš cieľ sa stane realitou.