Enamiku inimeste jaoks on kodu ostmine üks suurimaid finantsotsuseid, mida nad kunagi teevad. Kuna väga vähesed inimesed saavad endale lubada kodu ostmist otse sularahas, on hüpoteeklaenud praktiliseks viisiks kinnisvara finantseerimiseks. Kuid esmakordsete ostjate jaoks võib hüpoteeklaenude maailm tunduda üle jõu käiv – täis žargooni, erinevaid laenutüüpe ja keerulisi kinnitusprotsesse.
Siin tulebki mängu see hüpoteeklaenude algajate juhend . Me selgitame põhitõdesid: mis on hüpoteeklaen, kuidas see toimib, saadaolevad tüübid ja sammud selle saamiseks. Olenemata sellest, kas plaanite osta oma esimest kodu, uuendada suuremat kinnisvara või lihtsalt soovid mõista kodufinantseerimist, annab see juhend teile vajaliku aluse teadlike valikute tegemiseks.
Table of Contents
- 1 Mis on hüpoteek?
- 2 Kuidas hüpoteegid toimivad?
- 3 Hüpoteeklaenu põhitingimused, mida iga algaja peaks teadma
- 4 Hüpoteeklaenude tüübid
- 5 Hüpoteeklaenu saamise sammud
- 6 Kuidas saada hüpoteeklaenu
- 7 Hüpoteegiga seotud kulud
- 8 Hüpoteekide plussid ja miinused
- 9 Levinud vead, mida esmakordsed ostjad teevad
- 10 Näpunäited õige hüpoteegi valimiseks
- 11 Traditsiooniliste hüpoteeklaenude alternatiivid
- 12 Reaalse elu juhtumiuuring: esmakordne ostja
- 13 Kokkuvõte
- 14 KKK hüpoteeklaenude algajate juhendi kohta
- 14.1 Mis on hüpoteek lihtsustatult öeldes?
- 14.2 Kui kaua hüpoteegid tavaliselt kestavad?
- 14.3 Kas hüpoteegi saamiseks on vaja suurt sissemakset?
- 14.4 Mis vahe on fikseeritud ja muutuva intressimääraga hüpoteeklaenudel?
- 14.5 Kas ma saan halva krediidiskooriga hüpoteeklaenu?
- 14.6 Mis on sulgemiskulud?
- 14.7 Kas üürimine on parem kui kodu ostmine?
- 14.8 Mis juhtub, kui ma jään hüpoteekmaksega ilma?
- 14.9 Kas ma saan oma hüpoteegi ennetähtaegselt tagasi maksta?
- 14.10 Kui suurt hüpoteeklaenu ma endale lubada saan?
- 14.11 Mis on hüpoteekkindlustus?
- 14.12 Kas hüpoteeklaenud eksisteerivad ka väljaspool USA-d?
Mis on hüpoteek?
Hüpoteek on sisuliselt laen , mille võtate pangast või laenuandjalt maja ostmiseks. Selle asemel, et maksta kogu hind ette, laenate raha ja maksate selle tagasi kindlaksmääratud arvu aastate jooksul – tavaliselt 15, 20 või 30 aasta jooksul. Maja ise toimib tagatisena , mis tähendab, et laenuandja saab selle tagasi võtta (sundmüügi kaudu), kui te oma makseid ei tee.
Mõtle sellele kui partnerlusele:
- Sa tood sissemakse (oma osa kuludest).
- Laenuandja annab ülejäänud raha.
- Te maksate laenu tagasi igakuiste osamaksetena , mis sisaldavad põhiosa, intressi, makse ja kindlustust.
Kuidas hüpoteegid toimivad?
Hüpoteeklaenud on struktureeritud pikaajaliste laenudena, millel on regulaarsed igakuised maksed. Iga makse hõlmab tavaliselt nelja põhikomponenti, mida sageli mäletatakse akronüümi PITI abil :
- Principal– Laenuandjalt tegelikult laenatud summa.
- Interest– Laenuandja tasu raha laenamise eest, väljendatuna aastase intressimäärana (APR).
- Taxes– Kohalikule omavalitsusele võlgnetavad kinnisvaramaksud, mida sageli kogub laenuandja ja hoitakse deponeerimiskontol.
- Insurance– Kodukindlustus ja mõnikord ka hüpoteeklaenu kindlustus, kui tegite väikese sissemakse.
Aja jooksul, kui jätkate maksete tegemist, maksate tagasi rohkem põhiosa ja vähem intressi – seda protsessi nimetatakse amortisatsiooniks .
Hüpoteeklaenu põhitingimused, mida iga algaja peaks teadma
Laenuandjatega rääkides enesekindlalt tundmiseks on oluline mõista järgmisi põhimõisteid:
- Sissemakse : esialgne summa, mille maksate ette (tavaliselt 10–20% kodu hinnast).
- Laenuperiood : periood, mille jooksul peate laenu tagasi maksma (nt 30 aastat).
- Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaen : intressimäär jääb kogu laenuperioodi vältel samaks.
- Muutuva intressimääraga hüpoteeklaen (ARM) : Intressimäär muutub perioodiliselt pärast esialgset fikseeritud perioodi.
- Tingdeposiit : Laenuandja hallatav konto maksude ja kindlustusmaksete hoidmiseks.
- Omakapital : Teie kodu osa, mis teile tegelikult kuulub (teie osa võrreldes panga omaga).
- Lõppkulud : tasud ja lõivud, mida maksate hüpoteegi vormistamisel.
Hüpoteeklaenude tüübid
Erinevatel ostjatel on erinevad vajadused, seega on hüpoteeklaene mitut tüüpi. Siin on jaotus:
1. Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaen
- Definitsioon : Intressimäär püsib kogu laenuperioodi vältel konstantsena.
- Sobib kõige paremini : Ostjatele, kes soovivad prognoositavaid makseid ja pikaajalist stabiilsust.
- Plussid : Stabiilsus, lihtne eelarve koostamine.
- Miinused : Algselt võib see olla kõrgem kui reguleeritavatel laenudel.
2. Muutuva intressimääraga hüpoteeklaen (ARM)
- Definitsioon : Alustatakse mõne aasta jooksul madalama fikseeritud intressimääraga, seejärel korrigeeritakse seda perioodiliselt vastavalt turumääradele.
- Sobib kõige paremini : ostjatele, kes plaanivad enne intressimäära muutumist müüa või refinantseerida.
- Plussid : Madalamad esialgsed maksed.
- Miinused : Tulevikus maksete suurenemise oht.
3. Ainult intressimaksetega hüpoteek
- Definitsioon : Maksate kindlaksmääratud perioodi jooksul ainult intressi ja seejärel hakkate põhisummat tasuma.
- Plussid : Madalad esialgsed maksed.
- Miinused : Riskantne, kui kinnisvara väärtus langeb või kui te ei suuda hiljem suuremaid makseid teha.
4. Valitsuse toetatud laenud (riigiti erinev)
Mõnes riigis pakuvad valitsused esmakordsetele ostjatele, veteranidele või madala sissetulekuga peredele spetsiaalseid hüpoteeklaenuprogramme.
Näited: FHA laenud (USA), Help to Buy (Ühendkuningriik), First Home Guarantee (Austraalia), Kanada CMHC-kindlustusega hüpoteegid.
5. Jumbo laenud
- Väga kallite kinnisvaraobjektide puhul, mis ületavad tavapäraseid laenulimiite.
- Nõua kõrgemat krediidiskoori ja suuremaid sissemakseid.
Hüpoteeklaenu saamise sammud
Protsessi käigus võite oodata järgmist:
- Kontrolli oma krediidiskoori – laenuandjad kasutavad seda sinu usaldusväärsuse hindamiseks.
- Määrake oma eelarve – kasutage taskukohasuse hindamiseks veebikalkulaatoreid.
- Hankige eelkinnitus – Laenuandja kinnitab, kui palju nad teile laenata võivad.
- Majaotsing – Leia oma eelarve piires kinnisvara.
- Esitage hüpoteeklaenu taotlus – esitage sissetuleku, vara ja võla üksikasjad.
- Kindlustuslepingu sõlmimine – Laenuandja vaatab teie taotluse ja dokumendid üle.
- Sulgemine – Allkirjastage dokumendid, makske sulgemiskulud ja saate võtmed kätte.
Kuidas saada hüpoteeklaenu
1. Krediidiskoor
Mida kõrgem on teie skoor, seda parem on teie intressimäär.
2. Võla ja sissetuleku suhe (DTI)
Laenuandjad eelistavad, et teie igakuised võlamaksed (sh hüpoteek) ei ületaks 36–43% teie brutotulust.
3. Sissemakse
Mida suurem on sissemakse, seda väiksemad on laenusummad ja kuumaksed.
4. Stabiilne sissetulek
Vajalik on tõend püsiva töökoha ja sissetuleku kohta.
Hüpoteegiga seotud kulud
Kodu ostmine hõlmab enamat kui lihtsalt igakuiseid makseid. Siin on peamised kulud:
- Lõppkulud : 2–5% kodu hinnast.
- Kinnisvaramaksud : Pidev, oleneb asukohast.
- Kindlustus : Kodukindlustus ja võimalik, et ka hüpoteeklaenu kindlustus.
- Hooldus : Regulaarne hooldus ja ootamatud remondid.
Hüpoteekide plussid ja miinused
Plussid
- Muudab koduomandi kättesaadavaks.
- Kasvab aja jooksul omakapitali.
- Võimalikud maksusoodustused mõnes riigis.
Miinused
- Pikaajaline võlakohustus.
- Intressikulud võivad olla märkimisväärsed.
- Maksete tasumata jätmise korral on oht sundmüügiks.
Levinud vead, mida esmakordsed ostjad teevad
- Ostes suurema maja, kui nad endale lubada saavad.
- Lisakulude (maksud, kindlustus, hooldus) ignoreerimine.
- Mitte otsida paremaid hüpoteeklaenu intressimäärasid ringi.
- Suurte ostude tegemine enne tehingu lõpetamist (mis mõjutab krediidiskoori).
Näpunäited õige hüpoteegi valimiseks
- Võrdle mitme laenuandja hindu.
- Otsusta fikseeritud ja reguleeritavate hindade vahel vastavalt sellele, kui kauaks sa kodus elad.
- Arvestage laenu kogukuludega, mitte ainult igakuiste maksetega.
- Kahtluse korral otsi professionaalset finantsnõu.
Traditsiooniliste hüpoteeklaenude alternatiivid
- Üüri-omandiõiguse lepingud : Osa üürist läheb kodu ostmiseks.
- Omanikupoolne finantseerimine : Panga asemel pakub finantseerimist müüja.
- Kaasomand : Kinnisvara ostmine koos pere või sõpradega.
Reaalse elu juhtumiuuring: esmakordne ostja
29-aastane õpetaja Maria tahtis osta oma esimest korterit. Ta kogus 15% sissemakse ja sai eelneva heakskiidu 25-aastasele fikseeritud intressimääraga hüpoteegile. Valides oma eelarve piires tagasihoidliku kinnisvara, tagas Maria prognoositavad kuumaksed ja vältis oma rahaasjade liigset koormamist.
Kokkuvõte
Hüpoteeklaenud võivad alguses tunduda keerulised, kuid kui olete põhitõdedest aru saanud, muutub protsess palju vähem hirmutavaks. Peamine on teada oma finantsolukorda, uurida oma võimalusi ja valida hüpoteeklaenu tüüp, mis sobib kõige paremini teie pikaajaliste eesmärkidega. Hoolika planeerimise korral võib teie hüpoteeklaen olla hüppelauaks omakapitali ja pikaajalise finantskindluse loomisel.
KKK hüpoteeklaenude algajate juhendi kohta
Mis on hüpoteek lihtsustatult öeldes?
Hüpoteek on laen, mille võtate kodu ostmiseks, kusjuures kinnisvara ise on tagatiseks.
Kui kaua hüpoteegid tavaliselt kestavad?
Levinud tähtajad on 15, 20 või 30 aastat, kuigi see on riigiti erinev.
Kas hüpoteegi saamiseks on vaja suurt sissemakset?
Mitte alati. Mõned programmid lubavad vaid 3–5% sissemakset, kuid suuremad sissemaksed vähendavad laenu suurust ja intressikulusid.
Mis vahe on fikseeritud ja muutuva intressimääraga hüpoteeklaenudel?
Fikseeritud intressimäärad jäävad kogu laenuperioodi jooksul samaks; reguleeritavad intressimäärad muutuvad pärast esialgset perioodi.
Kas ma saan halva krediidiskooriga hüpoteeklaenu?
Jah, aga intressimäärad on kõrgemad ja valikud võivad olla piiratud.
Mis on sulgemiskulud?
Koduostuprotsessi lõpus makstavad tasud, tavaliselt 2–5% kodu ostuhinnast.
Kas üürimine on parem kui kodu ostmine?
See sõltub teie elustiilist, finantsseisundist ja pikaajalistest eesmärkidest.
Mis juhtub, kui ma jään hüpoteekmaksega ilma?
Kui makseid korduvalt ei maksta, võivad tekkida viivised, krediidiskoori kaotus ja lõpuks ka sundmüük.
Kas ma saan oma hüpoteegi ennetähtaegselt tagasi maksta?
Jah, aga kontrollige, kas teie laenuandja võtab ennetähtaegse tagasimaksmise trahve.
Kui suurt hüpoteeklaenu ma endale lubada saan?
Enamik laenuandjaid soovitab eluasemele kulutada mitte rohkem kui 28–30% oma sissetulekust.
Mis on hüpoteekkindlustus?
Kindlustus, mis kaitseb laenuandjat maksejõuetuse korral, on tavaliselt nõutav väikeste sissemaksete korral.
Kas hüpoteeklaenud eksisteerivad ka väljaspool USA-d?
Jah – enamik riike pakub hüpoteeklaene, kuigi tingimused, eeskirjad ja programmid on erinevad.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.