Hüpoteeklaenu taotlemisel on üks olulisemaid dokumente, mille protsessi alguses saate, laenuhinnang . See lühike, kuid sisukas vorm kirjeldab teie potentsiaalse laenu kulusid, tingimusi ja üksikasju, aidates teil täpselt aru saada, milleks te registreerute.

Selles juhendis selgitame samm-sammult hüpoteeklaenu kalkulatsiooni , selgitame iga osa tähendust ja näitame, kuidas seda kasutada pakkumiste võrdlemiseks ja targemate kodufinantseerimisotsuste tegemiseks.

Mis on hüpoteeklaenu hinnang?

Hüpoteeklaenu hinnang (LE) on standardne dokument, mille laenuandjad esitavad laenuvõtjatele pärast hüpoteeklaenu taotlemist. See sisaldab laenu kohta olulist teavet, sealhulgas:

• Laenusumma ja tähtaeg
• Intressimäär ja kuumaksed
• Lõppkulud ja -tasud
• Hinnanguline sularahavajadus tehingu lõpetamisel
• Kas hinnad või kulud võivad hiljem muutuda

See dokument tagab läbipaistvuse – võimaldades laenuvõtjatel enne ühega sidumist hõlpsalt erinevaid laenuandjaid võrrelda.

Miks laenuhinnang on oluline?

Laenuhinnang aitab teil:

• Laenuandjate lihtne võrdlus – Kuna kõik laenuandjad peavad kasutama sarnast vormingut, saate intressimäärade ja kulude erinevusi kiiresti märgata.
• Mõista kogukulusid – see hõlmab lisaks kuumaksele ka kõiki muid tasusid, näiteks makse ja kindlustust.
• Väldi üllatusi – Eelnevate kulude avalikustamisega saad täpselt eelarvet koostada ja viimase hetke stressi vältida.
• Hinnake riske – Mõnel laenul on muutuv intressimäär või balloonmaksed; laenuandja avalikustab need selgelt.

Millal saate laenuhinnangu?

Kui olete esitanud hüpoteeklaenu taotluse koos põhiandmetega – sissetulek, vara tüüp ja laenusumma –, on laenuandjad kohustatud saatma teile laenuhinnangu kolme tööpäeva jooksul .

Selle saamine ei tähenda veel, et teie taotlus on heaks kiidetud. See näitab lihtsalt, mida laenuandja teie esitatud teabe põhjal pakkuda saab .

Hüpoteeklaenu hinnangu põhiosad selgitatud

Vaatame laenuhinnangu peamisi osi ja seda, mida peaksite igas neist otsima.

1. Laenutingimused

See jaotis näitab põhitõdesid:

Näpunäide: Väldi ennetähtaegse tagasimakse trahvide või täissummamaksetega laene, kui sa neist täielikult aru ei saa.

2. Prognoositavad maksed

Siit leiate ülevaate sellest, kuidas teie igakuised kulud aja jooksul võivad muutuda , sealhulgas:

• Põhiosa ja intress
• Hüpoteekkindlustus (vajadusel)
• Hinnangulised maksud, kodukindlustus ja HOA tasud

Selles osas kasutatakse sageli ajavahemikke (nt aastad 1–5, aastad 6–30), et näidata, kas teie makse võib muutuvate intressimäärade või kindlustusmuudatuste tõttu suureneda.

3. Kulud tehingu lõpetamisel

See võtab kokku , mida peate hüpoteegi vormistamiseks ette maksma, sealhulgas:

• Algatamistasud (laenuandja poolt võetavad)
• Hindamis- ja ülevaatustasud
• Tiitel ja juriidilised tasud
• Maksud ja registreerimiskulud

„ Hinnanguline sularahasumma” ühendab need kulud teie sissemakse ja laenuandjatelt saadud krediitidega.

4. Laenukulud (2. lehekülje üksikasjad)

See leht annab üksikasjalikuma ülevaate, mis on jagatud osadeks:

Näpunäide: Kasutage seda jaotist, et leida võimalusi C-kategooria esemete võrdlemiseks ja kulude vähendamiseks .

5. Muud kulud

See jaotis hõlmab makse, ettemakstud esemeid ja muid valikulisi kulusid:

• Ettemakstud intress – intress alates tehingu kuupäevast kuni kuu lõpuni.
• Kinnisvaramaksud – hinnangulised maksud teie piirkonnas.
• Kodukindlustusmaksed – Tavaliselt üks aasta ette.
• Tingdeposiidikonto seadistamine – esialgsed sissemaksed maksude ja kindlustuse jaoks.

Need on korduvad omandikulud , mitte laenuandja tasud, kuid need on eelarve koostamisel üliolulised.

6. Lõppsumma arvutamine

Tabel ” Sularaha tehingu lõpetamiseks” näitab täpselt, kui palju raha teil allkirjastamiseks vaja läheb.
See sisaldab järgmist:

• Lõppkulud kokku
• Sissemakse
• Deposiit või tagatisraha
• Korrigeerimised ja krediidid

See aitab tagada, et teil on enne lõplikku kohtumist piisavalt raha olemas.

7. Võrdlused (lk 3)

Laenuhinnangus on võrdlustabel, mis näitab:

Näpunäide: Ärge vaadake ainult intressimäära – kontrollige krediidi kulukuse määra ja jootraha , et hinnata kogukulu.

8. Muud kaalutlused

See jaotis toob esile sellised tingimused nagu:

• Eeldus: kas keegi teine ​​saab laenu hiljem üle võtta.
• Hilinenud maksete tasud: summad, mis võetakse maksete tasumata jätmise korral.
• Refinantseerimisvõimalused: kas laenu on lihtne refinantseerida.
• Teenindus: Kes haldab teie laenu pärast tehingu lõpetamist.

9. Kinnitage kättesaamine

Lõpuks näete oma allkirja jaoks sektsiooni, mis kinnitab vormi kättesaamist – mitte seda, et olete laenuga veel nõustunud.

Kuidas laenuhinnanguid tõhusalt võrrelda

Pakkumiste võrdlemisel vaadake lisaks hinnale ka järgmist:

1. Krediidi kulukuse määr – laenu kogukulu tegelik mõõt.
2. Koguintress – võrrelge, kui palju aja jooksul maksate.
3. Sularaha tehingu lõpetamiseks – mõista ettemaksu koguvajadust.
4. Laenu omadused – Jälgige muudetavaid intressimäärasid või trahve.
5. Laenuandja maine – veidi kõrgem intressimäär võib olla väärt paremat teenindust.

Näide:
Laenuandja A: 6,2% intress, 5000 dollari suurune tehingukulu
Laenuandja B: 6,5% intress, 1000 dollari suurune tehingukulu
Kui plaanite koju pikaks ajaks jääda, säästab laenuandja A madalam intressimäär kokkuvõttes rohkem – isegi suuremate ettemaksudega.

Laenuhinnangu lugemisel esinevad tavalised vead

1. Muutuva intressimääraga tingimuste eiramine — tulevased maksed võivad suureneda.
2. Keskendudes ainult kuumaksele – vaadake pikaajalist kogukulu.
3. Laenuandjate tasude arvestamata jätmine – mõned võivad algatamiskulusid suurendada.
4. Eeldades, et hinnangud on lõplikud — numbrid võivad enne tehingu lõpetamist veidi muutuda.
5. Mitme laenuandja võrdlemata jätmine — Isegi väikesed erinevused on olulised.

Lõppmõtted

Hüpoteeklaenu kalkulaatori selge selgitus aitab vältida kulukaid üllatusi ja annab sulle võimaluse teha enesekindlaid finantsotsuseid.

Võtke aega iga osa ülevaatamiseks, mitme pakkumise võrdlemiseks ja kui midagi on ebaselge, esitage oma laenuandjale küsimusi.
Hästi informeeritud laenuvõtja saab alati parema pakkumise – ja sujuvama tee koduomanikuks saamiseni.

Hüpoteeklaenu kalkulatsiooni kohta käivad KKK-d selgitatud

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal