Kodu ostmisel mõjutavad vähesed asjad teie rahaasju nii palju kui saadav hüpoteeklaenu intressimäär . Isegi väike erinevus – näiteks 5,0% vs 5,5% – võib laenuperioodi jooksul kokku ulatuda kümnete tuhandete dollariteni. Aga kuidas hüpoteeklaenu intressimäärasid määratakse ja miks need on nii olulised nii majaomanikele kui ka investoritele?
See juhend selgitab tegureid, mis mõjutavad hüpoteeklaenu intressimäärasid , kuidas need mõjutavad teie igakuiseid makseid ja mida saate teha parima võimaliku pakkumise saamiseks.
Table of Contents
- 1 Mis on hüpoteeklaenu intressimäärad?
- 2 Kuidas hüpoteeklaenu intressimäärasid määratakse
- 3 Miks on hüpoteeklaenude intressimäärad olulised
- 4 Fikseeritud vs muutuvad hüpoteeklaenu intressimäärad
- 5 Kuidas saada parimat hüpoteeklaenu intressimäära
- 6 Levinud väärarusaamad hüpoteeklaenu intressimäärade kohta
- 7 Hüpoteeklaenu intressimäärade KKK
- 7.1 Mis täpselt on hüpoteeklaenude intressimäärad?
- 7.2 Kes määrab hüpoteeklaenude intressimäärad?
- 7.3 Miks hüpoteeklaenude intressimäärad iga päev muutuvad?
- 7.4 Kas mul on kontroll oma hüpoteeklaenu intressimäära üle?
- 7.5 Mis vahe on krediidi kulukuse määral ja intressimääral?
- 7.6 Kas fikseeritud või muutuvad intressimäärad on paremad?
- 7.7 Kuidas inflatsioon ja intressimäärad omavahel seotud on?
- 7.8 Kas ma saan pärast hüpoteegi võtmist intressimäära alandada?
- 7.9 Kas kõigis riikides on samad hüpoteeklaenude intressimäärad?
- 7.10 Kui palju loeb 1% intressimäära erinevus?
- 7.11 Kas internetilaenuandjate intressimäärad on pankade omadest paremad?
- 7.12 Millal on parim aeg hüpoteeklaenu intressimäära fikseerida?
- 8 Kokkuvõte
Mis on hüpoteeklaenu intressimäärad?
Hüpoteeklaenu intressimäär on kinnisvara ostmiseks laenatud raha maksumus. Seda väljendatakse protsendina teie laenujäägist ja see sisaldub teie igakuises hüpoteeklaenu makses.
- Põhisumma : algne laenusumma.
- Intress : Laenuandja tasu raha laenamise eest, mis põhineb teie intressimääral.
- Kuumakse : Põhiosa ja intresside kombinatsioon, millele lisanduvad maksud ja kindlustus (vajadusel).
Kuidas hüpoteeklaenu intressimäärasid määratakse
Hüpoteeklaenude intressimäärasid kujundavad mitmed globaalsed, riiklikud ja isiklikud finantstegurid.
1. Keskpanga poliitika
- Keskpangad (nagu Föderaalreserv, Euroopa Keskpank või Inglismaa Pank) mõjutavad laenukulusid võrdlusintressimäärade kohandamise kaudu.
- Kui keskpangad inflatsiooni kontrollimiseks intressimäärasid tõstavad, tõusevad tavaliselt ka hüpoteeklaenude intressimäärad.
2. Inflatsioonitrendid
- Kõrge inflatsioon vähendab raha ostujõudu, mis sunnib laenuandjaid nõudma kõrgemaid intressimäärasid.
- Madalam inflatsioon toetab üldiselt madalamaid hüpoteeklaenude intressimäärasid.
3. Võlakirjaturu tootlus
- Hüpoteeklaenude intressimäärad järgivad sageli valitsusvõlakirjade tootlust (nagu USA riigivõlakirjade või Saksamaa riigivõlakirjade puhul).
- Kui võlakirjade tootlus tõuseb, tõusevad tavaliselt ka hüpoteeklaenude intressimäärad.
4. Laenuandja tegevuskulud ja riskipreemiad
- Laenuandjad arvestavad riskide, maksehäirete ja tegevuskulude katteks marginaali.
- Riskantsem laenukeskkond toob kaasa kõrgemad intressimäärad.
5. Laenusaaja spetsiifilised tegurid
Teie isiklik finantsprofiil mängib olulist rolli:
- Krediidiskoor : Kõrgem skoor tähendab tavaliselt madalamat intressimäära.
- Sissemakse : Suurem sissemakse vähendab laenuandja riski.
- Võla ja sissetuleku suhe (DTI) : Madalam DTI muudab teid turvalisemaks laenuvõtjaks.
- Laenuperiood : Lühematel tähtaegadel on sageli madalamad intressimäärad.
Miks on hüpoteeklaenude intressimäärad olulised
1. Mõju igakuistele maksetele
Madalam intressimäär vähendab otseselt teie igakuist hüpoteeklaenu makset.
Näide:
- 200 000 dollari suurune laen 5% intressimääraga = 1073 dollarit kuus.
- 200 000 dollari suurune laen 6% intressimääraga = 1199 dollarit kuus.
See on 126 dollarit rohkem iga kuu ehk üle 45 000 dollari rohkem 30 aasta jooksul .
2. Kodu taskukohasus
- Kõrgemad intressimäärad vähendavad sama eelarve piires laenata saavat summat.
- Madalamad intressimäärad muudavad koduomaniku kättesaadavamaks.
3. Pikaajaline rikkuse loomine
- Madalamad intressimäärad tähendavad, et rohkem raha läheb põhiosa ja omakapitali katteks.
- Aja jooksul loob see rahalise kindlustunde.
4. Investeeringute tootlus
Kinnisvarainvestorite jaoks mõjutavad intressimäärad üürikinnisvara kasumlikkust ja rahavoogu.
Fikseeritud vs muutuvad hüpoteeklaenu intressimäärad
- Fikseeritud intressimääraga hüpoteegid : intressimäär jääb kogu laenuperioodi vältel samaks. Suurepärane stabiilsuse tagamiseks.
- Muutuva/reguleeritava intressimääraga hüpoteegid (ARM-id) : Intressimäär muutub aja jooksul ja on tavaliselt seotud turuindeksiga. Riskantsem, kuid alguses võib see olla madalam.
Kuidas saada parimat hüpoteeklaenu intressimäära
Paranda oma krediidiskoori
Maksa arveid õigeaegselt, vähenda võlga ja väldi uusi krediidipäringuid.
Suurendage oma sissemakset
Laenuandjad võivad 20% või suurema sissemakse korral pakkuda paremaid intressimäärasid.
Ostle ringi
Võrdle pankade, krediidiühistute ja internetilaenuandjate hindu.
Valige õige laenuperiood
15-aastastel laenudel on tavaliselt madalamad intressimäärad kui 30-aastastel laenudel.
Mõelge ajastusele
Intressimäärasid mõjutavad majandusolud, inflatsioon ja keskpanga liigutused. Lukustage ost soodsatel aegadel.
Levinud väärarusaamad hüpoteeklaenu intressimäärade kohta
Müüt 1: Kõik saavad sama määra.
Tegelikkus: Hinnad on väga isikupärastatud.
Müüt 2: Madalaim reklaamitud hind on alati parim.
Tegelikkus: Lõppkulud ja -tasud on samuti olulised.
Müüt 3: Kui oled hinna kätte saanud, oled igaveseks lõksus.
Tegelikkus: Refinantseerimine võimaldab teil oma intressimäära hiljem muuta.
Hüpoteeklaenu intressimäära mõju igakuistele maksetele
Siin on näide 200 000 dollari suurusest laenust 30-aastase tähtajaga :
| Intressimäär | Kuumakse | Koguintressimakse (30 aastat) | Laenu kogumaksumus |
|---|---|---|---|
| 4,0% | 955 dollarit | 143 739 dollarit | 343 739 dollarit |
| 4,5% | 1013 dollarit | 164 813 dollarit | 364 813 dollarit |
| 5,0% | 1073 dollarit | 193 256 dollarit | 393 256 dollarit |
| 5,5% | 1136 dollarit | 218 694 dollarit | 418 694 dollarit |
| 6,0% | 1199 dollarit | 231 676 dollarit | 431 676 dollarit |
Peamised järeldused :
- 1 % tõus (5,0%-lt 6,0%-le) suurendab igakuiseid makseid 126 dollari võrra .
- 30 aasta jooksul teeb see intressidena kokku 38 420 dollarit rohkem .
- Isegi pooleprotsendiline erinevus võib säästa või maksta kümneid tuhandeid.
Hüpoteeklaenu intressimäärade KKK
Mis täpselt on hüpoteeklaenude intressimäärad?
Need on laenuandjalt raha laenamise kulud, mis on väljendatud protsendina teie laenujäägist.
Kes määrab hüpoteeklaenude intressimäärad?
Intressimäärasid mõjutavad keskpangad, võlakirjaturg, inflatsioon ja laenuandjate riskihinnangud.
Miks hüpoteeklaenude intressimäärad iga päev muutuvad?
Need kõiguvad vastavalt turutingimustele, investorite nõudlusele võlakirjade järele ja majandusuudistele.
Kas mul on kontroll oma hüpoteeklaenu intressimäära üle?
Jah – teie krediidiskoor, sissemakse ja laenuperiood võivad teie intressimäära oluliselt mõjutada.
Mis vahe on krediidi kulukuse määral ja intressimääral?
Krediidi kulukuse määr sisaldab intressimäära ja tasusid, andes täielikuma ülevaate kuludest.
Kas fikseeritud või muutuvad intressimäärad on paremad?
Fikseeritud intressimäärad pakuvad stabiilsust, samas kui muutuvad intressimäärad võivad lühiajaliselt raha kokku hoida, kuid kannavad endas riski.
Kuidas inflatsioon ja intressimäärad omavahel seotud on?
Kõrgem inflatsioon toob tavaliselt kaasa kõrgemad hüpoteeklaenude intressimäärad.
Kas ma saan pärast hüpoteegi võtmist intressimäära alandada?
Jah, refinantseerimise kaudu, kui turuintressimäärad langevad või teie krediidiskoor paraneb.
Kas kõigis riikides on samad hüpoteeklaenude intressimäärad?
Ei, need erinevad olenevalt majandusolukorrast, laenustandarditest ja valitsuse poliitikast.
Kui palju loeb 1% intressimäära erinevus?
Palju – 30 aasta jooksul võib see tähendada kümneid tuhandeid lisaintresse.
Kas internetilaenuandjate intressimäärad on pankade omadest paremad?
Mõnikord, aga alati võrdle kogukulusid, mitte ainult reklaamitud hindu.
Millal on parim aeg hüpoteeklaenu intressimäära fikseerida?
Kui olete hinnaga rahul ja valmis jätkama, eriti kui hinnad eeldatavasti tõusevad.
Kokkuvõte
Hüpoteeklaenu intressimäärad võivad tunduda lihtsalt numbritena, kuid neil on tohutu rahaline kaal. Nende määramise mõistmine – ja mida saate teha oma isikliku määra mõjutamiseks – aitab teil raha säästa, parandada kodu taskukohasust ja parandada oma pikaajalist rikkust.
Olenemata sellest, kas ostate oma esimest kodu või refinantseerite laenu, on hüpoteeklaenu intressimääradele tähelepanelik tähelepanu pööramine üks targemaid finantskäike, mida saate teha.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.