Hüpoteeklaenu võttes on igakuine makse, mille eest kohustute, enamat kui lihtsalt laenu tagasimaksmine. See on mitme komponendi kombinatsioon, mis kokku moodustavad hüpoteeklaenu tegeliku maksumuse . Hüpoteekmaksete jaotuse mõistmine on oluline eelarve koostamiseks, üllatuste vältimiseks ja targemate finantsotsuste tegemiseks koduomanikuna.
See juhend selgitab teie hüpoteekmakse iga osa – põhiosa, intressid, maksud ja kindlustus (PITI) – ning näitab, kuidas need mõjutavad teie rahandust nii lühikeses kui ka pikas perspektiivis.
Table of Contents
- 1 Hüpoteekmaksete jaotus: neli põhikomponenti
- 2 Hüpoteekmaksete jaotuse näide
- 3 Kuidas iga komponent aja jooksul muutub
- 4 Hüpoteekmaksete jaotust mõjutavad tegurid
- 5 Varjatud kulud peale PITI-d
- 6 Miks on oluline mõista hüpoteeklaenu maksejaotust?
- 7 Näpunäited hüpoteeklaenu kulude vähendamiseks
- 8 Hüpoteekmaksete jaotuse KKK
- 8.1 Mida PITI tähendab?
- 8.2 Kas kõik hüpoteegid sisaldavad makse ja kindlustust?
- 8.3 Kas minu hüpoteekmakse saab aja jooksul muutuda?
- 8.4 Mis on hüpoteekkindlustus?
- 8.5 Kui suur osa minu esimesest maksest läheb põhiosa tasumiseks?
- 8.6 Kas kinnisvaramaksud on kõikjal ühesugused?
- 8.7 Kas ma saan oma kodukindlustuse kulusid vähendada?
- 8.8 Mis juhtub, kui ma ei deponeeri makse ja kindlustust?
- 8.9 Kuidas saan oma intressimakseid vähendada?
- 8.10 Kas korteriühistu kuulub PITI-sse?
- 8.11 Kas reguleeritava intressimääraga hüpoteegid mõjutavad PITI-d?
- 8.12 Mis on igakuiste hüpoteekmaksete määramisel kõige olulisem tegur?
- 9 Kokkuvõte
Hüpoteekmaksete jaotus: neli põhikomponenti
Hüpoteekmaksed koosnevad tavaliselt neljast põhiosast:
1. Direktor
- Põhisumma on summa , mille te oma kodu ostmiseks laenasite.
- Iga kuu vähendab osa teie maksest teie laenujääki.
- Aja jooksul läheb suurem osa teie maksest põhisumma tasumiseks, kuna intress väheneb.
2. Intress
- Intress on laenuandja tasu raha laenamise eest.
- See arvutatakse protsendina teie allesjäänud laenujäägist.
- Teie intressimäär sõltub turutingimustest, laenutüübist ja isiklikest finantsteguritest (krediidiskoor, sissemakse, võla ja sissetuleku suhe).
3. Maksud
- Kinnisvaramaksud kehtestavad kohalikud omavalitsused.
- Laenuandjad koguvad neid sageli igakuiselt ja paigutavad need deponeerimiskontole , makstes need teie nimel tähtajaks välja.
- Maksumäärad varieeruvad suuresti olenevalt teie asukohast.
4. Kindlustus
- Kodukindlustus kaitseb selliste riskide eest nagu tulekahju, vargus või loodusõnnetused.
- Mõned laenuandjad nõuavad ka hüpoteeklaenu kindlustust , kui teie sissemakse on väiksem kui 20%.
- Nagu maksud, võidakse ka kindlustusmaksed teie igakuisele hüpoteeklaenuarvele deponeerida.
See kombinatsioon – põhiosa + intressid + maksud + kindlustus (PITI) – esindab teie igakuist hüpoteeklaenu kogusummat.
Hüpoteekmaksete jaotuse näide
Oletame, et ostate 250 000 dollari suuruse kodu 200 000 dollari suuruse hüpoteegiga 5% intressiga 30 aastaks .
- Kuu põhiosa ja intress : ≈ 1073 dollarit
- Kinnisvaramaksud : ≈ 200 dollarit
- Kodukindlustus : ≈ 100 dollarit
Igakuine hüpoteekmakse kokku = 1373 dollarit
Kuidas iga komponent aja jooksul muutub
- Põhisumma : Alguses on see väike, kuid suureneb laenu tagasimaksmisel.
- Intress : Alguses on see kõrge, kuid väheneb teie saldo kahanedes.
- Maksud ja kindlustus : Võib suureneda ümberhindamiste või kindlustusmaksete tõusu tõttu.
Hüpoteekmaksete jaotust mõjutavad tegurid
Laenu tüüp ja tähtaeg
Fikseeritud vs muutuva intressimääraga hüpoteegid.
15-aastased vs 30-aastased tähtajad.
Asukoht
Kinnisvaramaksud on linnade, maakondade ja riikide lõikes erinevad.
Sissemakse
Suuremad sissemaksed vähendavad põhisummat ja võivad kaotada hüpoteekkindlustuse.
Krediidivõime
Tugevad krediidiskoorid tagavad sageli madalamad intressimäärad.
Varjatud kulud peale PITI-d
Kuigi PITI katab põhitõed, peaksid majaomanikud eelarvesse arvestama ka järgmisega:
- Hooldus ja remont
- Korteriühistu tasud (kui on olemas)
- Utiliidid ja uuendused
Miks on oluline mõista hüpoteeklaenu maksejaotust?
- Eelarve planeerimine : Vältige eluasemekulude alahindamist.
- Laenude võrdlused : aitab teil hinnata laenude taskukohasust erinevate laenuandjate vahel.
- Pikaajaline strateegia : võimaldab teha nutikamaid refinantseerimis- ja makseotsuseid.
Näpunäited hüpoteeklaenu kulude vähendamiseks
- Tehke põhisummale täiendavaid makseid.
- Refinantseerige võimalusel madalama intressimääraga.
- Suurendage oma sissemakset, et vähendada kindlustuskulusid.
- Otsi ringi kindlustuspakkujaid.
- Kui kinnisvaramaksu otsus tundub liiga kõrge, esitage oma vaidlustus.
Hüpoteekmaksete jaotuse KKK
Mida PITI tähendab?
See tähistab põhisummat, intressi, makse ja kindlustust – hüpoteekmakse nelja peamist komponenti.
Kas kõik hüpoteegid sisaldavad makse ja kindlustust?
Mitte alati – mõned majaomanikud maksavad makse ja kindlustust eraldi, kuigi laenuandjad nõuavad sageli tagatisraha.
Kas minu hüpoteekmakse saab aja jooksul muutuda?
Jah – kuigi fikseeritud intressimääraga laenu puhul jäävad põhiosa ja intress fikseerituks, võivad maksud ja kindlustusmaksed suureneda.
Mis on hüpoteekkindlustus?
See on kindlustus, mis kaitseb laenuandjat maksejõuetuse korral ja mida tavaliselt nõutakse väikeste sissemaksete korral.
Kui suur osa minu esimesest maksest läheb põhiosa tasumiseks?
Väike osa – enamik ennetähtaegseid makseid läheb intressideks. Aja jooksul põhiosa kasvab.
Kas kinnisvaramaksud on kõikjal ühesugused?
Ei, need varieeruvad suuresti sõltuvalt teie kohalikust omavalitsusest ja kinnisvara väärtusest.
Kas ma saan oma kodukindlustuse kulusid vähendada?
Jah, teenusepakkujate võrdlemise, koduturvalisuse parandamise või poliitikate komplekteerimise teel.
Mis juhtub, kui ma ei deponeeri makse ja kindlustust?
Peate koostama eelarve ja neile otse maksma, mis nõuab distsipliini.
Kuidas saan oma intressimakseid vähendada?
Parandades oma krediidiskoori, refinantseerides või tehes täiendavaid põhiosa makseid.
Kas korteriühistu kuulub PITI-sse?
Ei, korteriühistu tasud on eraldi ja need tuleks eelarvesse eraldi planeerida.
Kas reguleeritava intressimääraga hüpoteegid mõjutavad PITI-d?
Jah – teie intressiosa võib intressimäära lähtestamisel muutuda.
Mis on igakuiste hüpoteekmaksete määramisel kõige olulisem tegur?
Intressimäär ja laenu suurus – need moodustavad suurima osa teie kuludest.
Kokkuvõte
Teie hüpoteekmakse ei seisne ainult laenu tagasimaksmises – see on segu põhiosast, intressidest, maksudest ja kindlustusest . Hüpoteekmaksete täieliku jaotuse mõistmise abil saate täpsemalt eelarvestada, teha teadlikke finantsotsuseid ja isegi leida viise kulude vähendamiseks.
Mida paremini sa oma PITI-st aru saad, seda suurem on sinu kontroll oma teekonna üle täieliku koduomandini.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.