Kodu ostmisel on üks segasemaid kulusid, millega uued majaomanikud kokku puutuvad, erahüpoteekkindlustus , mida tuntakse ka kui PMI-d . Kuigi PMI aitab teil saada hüpoteeklaenu väiksema sissemaksega, suurendab see ka teie igakuiseid kulusid – sageli ilma teile otsest kasu toomata.
See juhend selgitab , mis on erahüpoteekkindlustus , kuidas see toimib, millal seda vaja on ja mis kõige tähtsam, kuidas saate vältida erahüpoteeklaenu kindlustust ja säästa tuhandeid eurosid oma hüpoteeklaenu eluea jooksul.
Table of Contents
- 1 Mis on erahüpoteekkindlustus (PMI)?
- 2 Millal on vaja erahüpoteekikindlustust?
- 3 Kui palju maksab erahüpoteeklaenu kindlustus?
- 4 Erahüpoteekkindlustuse tüübid
- 5 Kuidas vältida erahüpoteekkindlustuse maksmist
- 5.1 1. Tehke 20% sissemakse
- 5.2 2. Kasutage tagatisega laenu (80/10/10 strateegia)
- 5.3 3. Kaaluge VA laenu (veteranidele ja tegevteenistuses olevatele liikmetele)
- 5.4 4. Valige laenuandja poolt makstud PMI (LPMI) hoolikalt
- 5.5 5. Refinantseerige, kui teil on 20% omakapitali
- 5.6 6. Laske oma kodu ümber hinnata
- 6 Kuidas eemaldada erahüpoteekkindlustus
- 7 Erahüpoteekkindlustuse plussid ja miinused
- 8 Kas PMI on alati halb?
- 9 Kokkuvõte: nutikas koduomanik ilma PMI-ta
- 10 Korduma kippuvad küsimused erahüpoteekkindlustuse (PMI) kohta
- 10.1 Mis on erahüpoteekkindlustus (PMI)?
- 10.2 Kellele PMI kasulik on?
- 10.3 Millal ma saan PMI maksmise lõpetada?
- 10.4 Kui palju PMI tavaliselt maksab?
- 10.5 Kas iga hüpoteeklaenu puhul on vaja PMI-d?
- 10.6 Kas ma saan PMI-d vältida ilma 20% sissemakseta?
- 10.7 Kas PMI-maks on mahaarvatav?
- 10.8 Mis vahe on PMI-l ja kodukindlustusel?
- 10.9 Kui kaua pean PMI-d maksma?
- 10.10 Mis juhtub, kui ma refinantseerin?
- 10.11 Kas ma saan PMI intressimäärade üle läbirääkimisi pidada?
- 10.12 Kas PMI mõjutab laenu heakskiitmist?
Mis on erahüpoteekkindlustus (PMI)?
Erahüpoteekkindlustus (PMI) on kindlustusliik, mis kaitseb teie laenuandjat , mitte teid, kui te lõpetate hüpoteekmaksete tegemise.
Lihtsamalt öeldes:
PMI vähendab laenuandja riski, kui nad laenavad raha koduostjatele, kes maksavad sissemakse vähem kui 20% kodu ostuhinnast.
Isegi kui te selle eest maksate, ei paku PMI teile mingit otsest kasu – see lihtsalt võimaldab teil osta kodu varem ja väiksema sissemaksega.
Millal on vaja erahüpoteekikindlustust?
Enamik laenuandjaid nõuab PMI-d, kui:
- Tavapärase laenu puhul teed sissemakse vähem kui 20% .
- Teie laenusumma ja tagatise väärtuse suhtarv (LTV) ületab 80% .
Näide:
Kui ostate kodu 400 000 dollari eest , peate PMI vältimiseks tegema vähemalt 80 000 dollari (20%) sissemakse. Kui teete ainult 40 000 dollari (10%)
sissemakse , on teie laenu ja tagatise suhe 90% ja PMI rakendub.
Kui palju maksab erahüpoteeklaenu kindlustus?
PMI maksab tavaliselt 0,3–1,5% teie algsest laenusummast aastas , olenevalt sellistest teguritest nagu:
- Teie krediidiskoor
- Laenu tüüp ja tähtaeg
- Sissemakse summa
- Kinnisvara väärtus
Näide:
300 000 dollari suuruse laenu puhul , mille PMI määr on 0,8%:
- Aastane PMI = 2400 dollarit
- Kuu PMI = 200 dollarit
See on iga kuu lisaks 200 dollarit – raha, mis muidu võiks minna põhiosa või säästude katteks.
Tüüpiline PMI kulu näide
| Sissemakse % | Laenusumma ja tagatisvara väärtuse suhtarv (LTV) | Hinnanguline PMI määr | Aastane PMI kulu (300 000 dollari suuruse laenu puhul) | Igakuine PMI kulu |
|---|---|---|---|---|
| 5% | 95% | 1,20% | 3600 dollarit | 300 dollarit |
| 10% | 90% | 0,80% | 2400 dollarit | 200 dollarit |
| 15% | 85% | 0,50% | 1500 dollarit | 125 dollarit |
| 20% | 80% | 0% (PMI-d pole) | 0 dollarit | 0 dollarit |
Ülevaade: Isegi 5% suurune sissemakse võib säästa teile PMI preemiatelt 75–175 dollarit kuus .
Erahüpoteekkindlustuse tüübid
PMI-d on mitut tüüpi ja igaühe mõistmine aitab teil otsustada, milline neist sobib teie vajadustega kõige paremini.
1. Laenusaaja makstav hüpoteekkindlustus (BPMI)
- Kõige levinum tüüp.
- Makstakse igakuiselt osana teie hüpoteeklaenu maksest.
- Seda saab tühistada, kui teie kliendi eluaegne väärtus (LTV) langeb alla 80%.
2. Laenuandja poolt makstav hüpoteekkindlustus (LPMI)
- Laenuandja maksab kindlustuse ette, aga sina maksad selle eest kaudselt kõrgemate intressimäärade kaudu .
- Seda ei saa tühistada, kui te ei refinantseeri.
3. Ühekordse preemiaga PMI
- Ühekordne ettemaks tehingu lõpetamisel.
- Aja jooksul võib see odavamaks minna, aga nõuab suuremat ettemaksu.
4. Jagatud preemiaga PMI
- Kombineerib väiksema ettemaksu väiksemate kuumaksetega.
- Pakub paindlikkust laenuvõtjatele, kes saavad tehingu lõpetamisel veidi rohkem maksta.
Kuidas vältida erahüpoteekkindlustuse maksmist
Õnneks on PMI vältimiseks või sellest kiiremaks vabanemiseks mitu strateegiat.
1. Tehke 20% sissemakse
See on lihtsaim ja otseseim viis PMI täielikuks vältimiseks.
2. Kasutage tagatisega laenu (80/10/10 strateegia)
Võtke kaks laenu: üks 80% ulatuses koduhinnast ja teine 10% ulatuses ning seejärel tehke 10% sissemakse.
See struktuur väldib PMI-d, kuid sellega kaasneb teine laen, millel on oma intressimäär.
3. Kaaluge VA laenu (veteranidele ja tegevteenistuses olevatele liikmetele)
VA laenud ei nõua PMI-d – see on üks nende suurimaid eeliseid.
4. Valige laenuandja poolt makstud PMI (LPMI) hoolikalt
Kui plaanite oma kodus lühemat aega elada, võib LPMI teie raha säästa vaatamata kõrgemale intressimäärale.
5. Refinantseerige, kui teil on 20% omakapitali
Kui teie kodu väärtus tõuseb või olete laenu piisavalt tagasi maksnud, saate PMI eemaldamiseks refinantseerida.
6. Laske oma kodu ümber hinnata
Kui teie piirkonnas on kinnisvara väärtus tõusnud, võib ümberhindamine tõestada, et olete saavutanud 20% omakapitali – mis võimaldab PMI tühistamist.
Kuidas eemaldada erahüpoteekkindlustus
Seaduse kohaselt (vastavalt 1998. aasta koduomanike kaitse seadusele ) peavad laenuandjad PMI automaatselt tühistama, kui teie laenu ja tagatise suhe ulatub 78%-ni – eeldusel, et olete maksetega kursis.
Samuti saate PMI tühistamist taotleda üks kord:
- Teie kliendi eluaegne väärtus (LTV) ulatub 80%-ni .
- Oled teinud järjepidevaid ja õigeaegseid makseid.
- Teie kodu väärtus pole langenud.
Erahüpoteekkindlustuse plussid ja miinused
| Plussid | Miinused |
|---|---|
| Võimaldab kodu ostmist alla 20% sissemaksega | Suurendab igakuist makset |
| Aitab esmakordsetel ostjatel kiiremini turule siseneda | Ei paku laenuvõtjale otsest kasu |
| Võib eemaldada, kui omakapital kasvab | Kulud võivad aastas ulatuda tuhandeteni |
Kas PMI on alati halb?
Mitte tingimata.
Kui 20% säästmisega ootamine võtaks aastaid – mille jooksul kinnisvarahinnad ja intressimäärad tõusevad –, võib PMI maksmine tegelikult aidata teil kiiremini omakapitali kasvatada, pääsedes turule varem.
Mõtle sellele kui ajutisele kulule varajase koduomanikuks saamise eest .
Kokkuvõte: nutikas koduomanik ilma PMI-ta
Erahüpoteekkindlustus võib tunduda tarbetu kuluna, kuid see avab sageli ukse koduomanikuks neile, kellel pole suurt sissemakset. Oluline on mõista oma võimalusi ning teada, millal – ja kuidas – sellest loobuda.
Olenemata sellest, kas otsustate ajutiselt PMI-d maksta või struktureerite oma rahastamise selle vältimiseks, peaks teie eesmärk olema omakapitali maksimeerimine ja ebavajalike kulude minimeerimine .
Korduma kippuvad küsimused erahüpoteekkindlustuse (PMI) kohta
Mis on erahüpoteekkindlustus (PMI)?
See on kindlustus, mis kaitseb laenuandjat hüpoteeklaenu mittetäitmise korral – tavaliselt nõutakse seda siis, kui sissemakse on alla 20%.
Kellele PMI kasulik on?
Teie laenuandja saab kasu, kuna PMI vähendab nende finantsriski.
Millal ma saan PMI maksmise lõpetada?
Kui teie laenu ja tagatise väärtussuhe langeb 80%-ni, saate taotleda tühistamist. See eemaldatakse automaatselt 78% juures.
Kui palju PMI tavaliselt maksab?
0,3–1,5% teie algsest laenusummast aastas, olenevalt teie krediidiskoorist ja laenutingimustest.
Kas iga hüpoteeklaenu puhul on vaja PMI-d?
Ei. Ainult tavapäraste laenude puhul , mille sissemakse on alla 20%, on vaja PMI-d.
Kas ma saan PMI-d vältida ilma 20% sissemakseta?
Jah — tagatislaenude , VA-laenude või LPMI-optsioonide kaudu .
Kas PMI-maks on mahaarvatav?
Mõnikord. Sõltuvalt kehtivatest maksuseadustest ja sissetulekutasemest võite saada PMI preemiaid maha arvata.
Mis vahe on PMI-l ja kodukindlustusel?
PMI kaitseb laenuandjat, samas kui kodukindlustus kaitseb teie vara.
Kui kaua pean PMI-d maksma?
Tavaliselt kuni 20% omakapitali osakaalu saavutamiseni – sageli 5–10 aastat, olenevalt maksetest ja väärtuse tõusust.
Mis juhtub, kui ma refinantseerin?
Kui teie uus laenusumma on 80% või vähem teie kodu väärtusest, eemaldab refinantseerimine PMI.
Kas ma saan PMI intressimäärade üle läbirääkimisi pidada?
Mitte otseselt, aga krediidiskoori parandamine või sissemakse suurendamine võib intressimäära vähendada.
Kas PMI mõjutab laenu heakskiitmist?
Ei, aga täiendavad igakuised kulud võivad mõjutada seda, kui palju teil on õigus laenata.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.