Üks küsimus, mis kerkib ikka ja jälle, kas see on tähtsam, et prioriteediks investeerimine või ära maksta oma võlga. Ilmselt mõlemad on olulised, kuid kui raha on piiratud, kuidas sa otsustada nende kahe vahel?
Kuigi seal ei ole üks vastus, mis on õige kõigile, siin on järjekorras toimingud, mis aitavad teil teha parima otsuse oma isikliku olukorra.
Table of Contents
1. Makske miinimummääradeks Kõik Debt
Arvestades, et teie maksete ajalugu on suurim tegur oma krediidi skoor, ja et teie krediidiskoor mõjutab nii paljudes valdkondades oma rahalist elu, muutes vähemalt minimaalne makseid kõik oma võlad õigel ajal on esimene prioriteet.
See aitab teil luua positiivne krediidiajalugu, ja mis veelgi tähtsam see hoiab sind asjatult kahjustamata oma krediitkaardi ja teha oma ülejäänud elu raskemaks.
2. luua jätkusuutlik kava
Kuigi kiusatus on sukelduda paremale ja alustada pannes oma raha tööle, see on tavaliselt hea mõte sammu tagasi ja veenduge, et teil on hea käepide oma eelarvest.
Nüüd eesmärk siin ei ole micromanage oma rahandust või hinnata oma kulutusi harjumusi. Eesmärk on lihtsalt panna süsteem, mis võimaldab teil teha pidevat progressi ilma libistades tagasi võlga.
Seal on palju tööriistu, mis aitavad teil seda. Mint ja Personal Capital on lihtne jälgida oma kulutusi, kuigi vaja eelarve aitab paned põhjalikum ja ennetav plaan.
Sa võiksid ka luua oma arvutustabeli või lihtsalt luua automaatseid ülekandeid oma hoiustele ja laenudele ja piirata ennast kulutada ainult seda, mida on jäänud.
Kuid sa seda, kuidas käepide, kui palju raha on tulemas, kus see läheb ja kui palju sa reaalselt on olemas panna suunas kas oma investeeringuid või oma võlad aitab teil luua jätkusuutlik kava saate tegelikult jääda.
3. ehitada väike Emergency Fund
Ükskõik kui palju võlga teil on ja mida intressimäärad on, see on hea mõte ehitada väike reservfond enne kui hakata lisatasud.
Põhjus tuleb tagasi jätkusuutlikkuse. Ootamatu kulud tulevad üles, kas soovite neid või mitte, ja võttes mõned sularaha võimaldab teil hallata neid katkestamata oma plaani ja ilma et oleks vaja tagasi võlga.
Täpne õige kogus sõltub paljudest teguritest, kuid $ 1,000 hädaolukordade fond on tavaliselt piisavalt käepide kõige ootamatuid kulutusi.
4. max välja oma 401 (k) Tööandja Match
Kui teie tööandja pakub 401 (k) mängu, see on tavaliselt hea mõte max et enne pannes lisaraha suunas oma võla.
See on lihtsalt küsimus investeeringutulu. Iga lisadollar paned suunas oma võla teenib tulu võrdub intressimäär et võlga. Näiteks $ 1 panna suunas krediitkaardi 15% intressimäära teenib sulle 15% tulu.
Enamasti, oma 401 (k) vaste esindab 50% kuni 100% investeeringutasuvus, mis on kõrgem kui peaaegu iga tüüpi võla võid olla. See on lihtsalt rohkem tulu.
Loomulikult on alati erandeid. Teie tööandja mängu võidakse garanteeritud, mis võib vähendada selle väärtust. Võite saada väiksema mängu, mille puhul on võimalik, et ära maksta teatud võlad oleks pakkuda paremat tootlust.
Kuid enamikul juhtudel, ammendumas oma 401 (k) vaste annab paremat tulu tehes ekstra võla maksed.
5. maksta ära kõrge intressiga võlakirjad
Sel hetkel, küsimus investeerida või maksta ära võla suuresti taandub kahe muutuja:
- Eeldatav investeeringutasuvus
- Tõenäosus saada, et tulu
See on mõistlik eeldada, tasakaalustatud portfelli toota pikaajalist tootlust vahemikus 6% kuni 7%, kuid see ei ole garanteeritud. See võiks olla suurem või võib see olla väiksem, ja kas nii reisi on täis tõusud ja mõõnad.
Teiselt poolt, tagastamise saad ära maksta oma võlga on täiesti kindel. Haara lisaraha suunas laenu 10% intressi teenib teile täpselt 10% tulu.
See kindlus muudab kerge võidu, et maksta ära kõrge intressiga laenu enne aidates lisaraha suunas oma investeeringute kontosid. Kui saad garanteeritud tulu, mis on suurem või võrdne oodata, kuid mitte garanteeritud pikaajaline kasum oma investeerimisportfelli, see on tõesti no-brainer.
6. Math vs Emotion
See on koht, kus hakkavad asjad huvitavad. Sest kui olete käideldakse ülaltoodud samme, pole selge järgmise käigu.
Ühelt poolt, eelistades investeerida üle ära maksta madala intressiga võlgade viib tõenäoliselt paremat tootlust. Uuringud näitavad , et portfelli jagada võrdselt USA aktsiad ja USA võlakirjade on kunagi tagasi alla 2,4% mis tahes 10-aastase perioodi jooksul, mis näitab, et olete peaaegu kindlasti parem investeerida üle panna lisaraha suunas võlad intressimääraga 2,4% või madalam.
Teiselt poolt, uuringud näitavad ka , et kes võla “avaldab tohutut negatiivset mõju õnne” ja et maksta see välja võib anda olulist emotsionaalset kergendust. See tähendab, et lisaks säästab raha, vabaneda oma võla saab võib sind õnnelikumaks kui võttes rohkem raha investeerinud.
Tahaksin vaadata seda nii:
- Mida madalam on intressimäär sa võla, seda rohkem ma taine suunas maksimeerida oma investeeringute lihtsalt sest nii on tõenäoliselt sind rohkem raha.
- Kui teie intressimäärad on Lähis-of-the-road – öelda 4% kuni 5% – kaaluda tasakaalu. Haara poole oma raha poole investeeringute ja pool poole võla aitab teil teha edusamme mõlemas suunas.
- Kui võttes võlg rõhutades sind välja või muudab raske magada öösel, ärge kartke, et prioriteediks pöörates see välja isegi siis, kui numbrid väidavad investeerimiseks. See võib olla üks neid haruldasi olukordi, kus raha tõeliselt saab osta õnne.
7. Snowball Laenumaksed arvesse oma investeeringuid
See on oluline punkt, et sageli saab tähelepanuta.
Kui sa tõesti tahad saada kõige välja kõik see raha näitate tööle, sa pead lumepall oma võlgade maksed oma investeeringuid, kui võlgnevus on ära tasunud. See tähendab, et kui sa paneb $ 200 kuus suunas oma võla, kui see võlg on läinud siis on vaja alustada pannes, et $ 200 suunas oma investeeringuid.
Selle põhjuseks on see, et samal ajal ära maksta oma võlga saab pakkuda paremat või vähemalt võrreldavad, tagasi investeerida, kuid seda ainult elu laenu. Investeerimine, teiselt poolt, tavaliselt annab aastakümneid liitmine naaseb et teil laseks kui te lõpetate aitavad kohe, kui teie võlg on läinud.
Muidugi, maksimeerides oma pikaajalise tulu ei tohiks olla teie ainus tasu. Või tegelikult isegi oma esimese tasu. Esmane eesmärk midagi head rahalist plaan on lihtsalt aidata teil luua elu, mis teeb sind õnnelikuks, ja et tihti kaasa poole raha asjadele, mis ei anna tulu.
Aga puhtalt finantsperspektiivi snowballing nende võlgade maksed oma investeeringud on parim viis kasvatada oma netoväärtuse.
Leia oma Balance
Kuigi paar esimest otsused siin on päris lihtne küsimus investeerida vs ära maksta oma võlga kiiresti muutub Kahtlane. Ilma lõplikku vastust, võite tunda ärevust tegemise vale valik ja mitte teha midagi üldse.
Kui see on, kuidas sa tunned, et see on meeles pidada, et mõlemad on suured valikud ja et mingeid edusamme olnud edukas. Kui kasutate ülaltoodud samme kaardistada läbi mõistliku tee edasi ja keskenduma pidevat progressi, siis tulevad välja käia ükskõik mida.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.