Hur mycket du ska budgetera för hemunderhåll

 Hur mycket du ska budgetera för hemunderhåll

Det är omöjligt att förutsäga exakt vilket underhåll ditt hem kommer att behöva, hur mycket det kommer att kosta och när det kommer att bli nödvändigt. Genomsnittliga husägarkostnader kan vara till hjälp, men medelvärden är bara en utgångspunkt för ditt hem årliga underhållsbudget och tar inte hänsyn till dina unika omständigheter. Du måste beräkna de personliga faktorer som kan öka eller minska dina underhållskostnader under en årlig cykel, inklusive ditt hem och ålder, vädret i ditt område och hemets allmänna skick.

Enligt en rapport från Home Advisor lägger husägare i genomsnitt 1 105 $ på årligt underhåll, och mer än 30% tvingades genomföra en akutreparation vid någon tidpunkt under året (med akutreparationer kostade i genomsnitt 1 206 $).

Faktorer att tänka på

Ett hus som byggts under det senaste decenniet kommer troligen att behöva mycket lite underhåll, medan hus som byggdes för 10 till 20 år sedan kommer att behöva något mer. När du underhåller ett äldre hem finns det en statistisk sannolikhet för att större konstruktionsdelar, som tak, sidospår eller VVS, kommer att behöva underhåll eller byte i framtiden.

Enligt International Association of Certified Home Inspectors kan tätningsmedel och fläckar till exempel vara varaktigt från tre till åtta år, odlade bilar i marmor har en genomsnittlig livslängd på 20 år och matta golv håller bara i genomsnitt åtta år.

Hem i klimat som påverkas av stora variationer i temperatur och luftfuktighet, isstormar eller kraftigt snöfall utsätts för mer belastning än hem som inte påverkas av kallt väder. På samma sätt bör husägare som bor i klimat som upplever hög vind, kraftigt regn och andra extrema väderförhållanden förvänta sig större miljöpåverkan på deras struktur.

En hemunderhållsbudget bör också ta hänsyn till så många topografiska, geologiska och biologiska variabler (såsom angränsande översvämningar, träd eller termit angrepp) som möjligt.

Ju äldre hemmet är, desto mer påverkan har en tidigare ägares vård (eller brist på) på bostadets årliga underhållsbudget.

1% -regeln

Beräkning av genomsnittliga kostnader ger dig en utgångspunkt för att bygga dina husunderhållsbesparingar, och tumreglerna kan ge ytterligare vägledning. En populär regel säger att 1% av inköpspriset för ditt hem bör avsättas varje år för pågående underhåll. Till exempel, om ditt hem kostar $ 300 000, bör du budgetera $ 3 000 per år för underhåll.

Denna populära regel har naturligtvis sina begränsningar eftersom marknadsförändringar dramatiskt kan påverka bostadspriserna utan att redovisa det allmänna tillståndet för bostäder på marknaden. Om du köpte ditt hem på toppen av en bostadsbubbla skulle dina underhållskostnader inte vara dramatiskt högre än om du köpte längst ner (även om priset på material och arbetskraft blåser upp och tömmer ut med fastighetsutvecklingen).

Det underliggande priset på ditt hem och dess reparationskostnader är med andra ord oberoende variabler. Regeln på 1% ger en säker uppskattning av underhållsbesparingar och beaktar marknaden, den fysiska storleken och det totala tillståndet för ditt hem vid den tidpunkt då du köpte det.

Fyrkantig regel

En annan praktisk uppskattning är att budgetera $ 1 per kvadratfot för årliga underhålls- och reparationskostnader.

Denna regel är något mer konsekvent än 1% -regeln eftersom den är direkt relaterad till hemets storlek. Ju mer kvadratfot du hanterar, desto mer måste du spendera – men kom ihåg att denna regel inte tar hänsyn till de specifika kostnaderna för arbetskraft och material i ditt område. Marknadspriserna för entreprenörer och byggmaterial kan variera avsevärt från region till region.

Finjustera din beräkning

Eftersom det inte finns någon singelregel som styr hur mycket du ska avsätta för årligt hemunderhåll, överväg en metod som innehåller alla de element som nämns ovan.

Ta först medelvärdena på 1% -regeln och kvadratfotregeln; om 1% av ditt inköpspris motsvarar 3 000 USD och kvadratfotregeln är 2 000 USD, är ditt genomsnitt 2 500 USD.

Lägg sedan till 10% för varje faktor (väder, skick, ålder, plats, typ) som påverkar ditt hem negativt. Om du har ett äldre hem, i en översvämningsläge och i ett område som upplever frysningstemperaturer, öka summan med 30%: $ 2500 x 1,3 = $ 3 250 (eller $ 270,83 per månad).

Tips: När du har bestämt dig för hur mycket du ska reservera för årligt underhåll av hemmet, ställer du in automatiska månatliga överföringar till ett speciellt sparkonto.

Hitta underhålls- och reparationsfonder

Det är inte alltid möjligt att skaffa pengar bort till din årliga underhållsfond, och om du står inför en akutreparation, kan du kanske hitta dig själv. Hemlån kan hjälpa husägare att finansiera nödvändigt underhåll när det är minst förväntat. Många lokala myndigheter erbjuder också väderbeständighetshjälp och hemreparationsprogram för låginkomsttagare och åldrande invånare, särskilt i katastrofbenägna områden. Dina skattedollar finansierar dessa initiativ och du bör inte tveka att nå ut för hjälp under en nödsituation.

Behöver du arbeta med en fastighetsmäklare?

 Behöver du arbeta med en fastighetsmäklare?

Fastighetsmäklare är antingen föraktade eller älskade, beroende på hur framgångsrika de är med att betjäna sina kunder. Vissa människor förstår inte vad agenter gör – och de undrar om de inte kan göra för sig själva medan de sparar pengar.

Sanningen är att vissa köpare och säljare kan klara sig mycket bra på egen hand. En A-klassad agent kan ge ett värde till en transaktion, men för vissa konsumenter är det inte nödvändigt. De som prioriterar en snabb transaktion och hur lätt det är att representera sig kanske föredrar att gå utan en agent, men många kommer att upptäcka att det är mer arbete än de vill hantera. Detta beslut beror på dina omständigheter, tillsammans med hur mycket tid och pengar du måste spendera på att köpa eller sälja ditt hem.

Kan du tjäna mer pengar utan en agent?

Som säljare kan du hitta din egen köpare. Men en agent kanske kan hjälpa dig att netto mer på din slutlinje. Enligt National Association of Realtors (NAR) kan skillnaden vara 40% eller mer. Mycket beror på fastighetsmarknaden, din plats och andra faktorer.1

På en säljarmarknad kan nästan vem som helst lägga upp ett försäljningsskylt och locka erbjudanden. Det beror på att ivriga köpare vinkar väldigt in pengar i luften. Var i denna situation beredd att hantera flera erbjudanden. Du bör också vara beredd att hantera en eventuell rättegång, extrahera pengar från en köpare, gå igenom en heminspektion och avsluta en affär. På köparmarknaderna finns det färre köpare, vilket gör en agents tjänster ännu mer värdefulla.

Obs : Enligt NAR köper nästan 90% av köparna ett hus via en fastighetsmäklare. Du kan tappa tillgången till många av dessa köpare om du bestämmer dig för att sälja ditt hem på egen hand.

Fördelarna med en säljares agent

Om du inte deltar rutinmässigt i varje öppet hus i ditt område, kanske du inte har intim information om inredningen i dina grannars hem eller vet varför vissa sålde till högre priser än andra. Erfaren agenter har denna kunskap och använder den för att placera ditt hem för att sälja till högsta möjliga pris.

Topplistor säljer bostäder varje dag. Tjänster som de flesta noteringsagenter erbjuder till säljare inkluderar

  • Marknadsföringsmaterial och beprövade försäljningssystem
  • Professionella virtuella turer och fotografering
  • Bred exponering på internet
  • Främjande vid företagsmöten och MLS-möten
  • Nätverk med andra fastighetsmäklare
  • Prisguide enligt marknadsdata och nyligen försäljning
  • Hemmakontakt, inspektör och reparationsentreprenörer
  • Köparens feedback och privata show
  • Bekräftelse av potentiella köparen kvalifikationer
  • Motoffer och förhandlingskompetens, särskilt med flera erbjudanden
  • Vägledning för att komma förbi heminspektionen utan att göra reparationer
  • Förslag för att hantera låga bedömningar

Fördelarna med en köpers agent

Utfört korrekt, är en köpares agent jobb att lägga köparens intressen framför agentens. Detta innebär att de måste avslöja alla väsentliga fakta, hålla köparens information konfidentiell, förse dem med tillräcklig information för att köpa ett hem och fackmässigt förhandla för dem.

Det finns flera tjänster du kan förvänta dig att få från en köpers agent som du kanske inte kan få på egen hand. Bortsett från att höra om listor innan hem är tillgängliga för allmänheten kan agenter:

  • Ge jämförbara försäljningar från skatterullen
  • Ge försäljningsdata från MLS baserat på kartsökningar
  • Dra fastighetsprofiler som speglar försäljningshistorik, fastighetsdata, demografi och grannskapstjänster
  • Få en kopia av hemets historiska dokument
  • Kör rapporter om noteringsagentens listpris till försäljningspris
  • Beräkna årliga fakta och trender om ett område
  • Föreslå prisstrategi
  • Förbered ett starkt erbjudande som presenterar köparen i bästa ljus baserat på marknadskrav och agentinteraktion / nätverk
  • Granska dokument för kryphål och få information
  • Ge en buffert mellan dig och säljarens agent

Vet vad du går in på

Om du känner dig kompetent att du kan hantera en försäljning eller köp på egen hand kan du välja att arbeta utan en agent. Men du kanske alltid undrar om du betalade för mycket eller accepterade för lågt pris.

Att arbeta med en fastighetsmäklare kan ge mycket sinnesfrid under en större transaktion, oavsett om du köper eller säljer. Och det kan till slut ge dig mer pengar i banken. Om du funderar på att gå ensam, se till att du förstår det arbete en agent gör – och vad du behöver täcka om du representerar dig själv.

Ska jag sälja mitt hem under en pandemi?

 Ska jag sälja mitt hem under en pandemi?

Att välja att lista ditt hem är alltid ett stort beslut, men att göra det under en pandemi kan vara ännu svårare. I ett sådant scenario kan flera hälso- och säkerhetsproblem – och eventuell ekonomisk besvär – läggas ovanpå de typiska marknadsförhållandena du kommer att överväga innan du tar det slutliga beslutet att sälja.

Om du är på staketet om att sälja ditt hem under en pandemi, här är vad du ska tänka på.

Att sälja ditt hem under en pandemi

Det är möjligt att sälja ditt hem under en pandemi, och många husägare gör just det. Även om bostadsinventeringen kan vara låg över hela landet, visar data att amerikaner definitivt fortfarande kommer att köpa bostäder trots en hälsokris som kan pågå runt dem. I maj 2020, under COVID-19-pandemin, ökade ansökningarna om att köpa ett hem nästan 11% från samma månad 2019. De var också 26% högre än i april 2020.

Ändå betyder den aktiviteten inte att allt kommer att fungera som vanligt. Processen att köpa och sälja ett hus kommer att förändras något av de nuvarande förhållandena. Bedömningar kan skjutas upp eller slutföras med hjälp av drive-by eller digitala inspektioner, många stängningar kan ske på parkeringsplatser eller på trottoarkanten, och det kan finnas stränga rengöringsprotokoll som du vill följa när du visar hemmet.

Tips : Du bör också förvänta dig att tillhandahålla en virtuell turné och andra digitala tillgångar. Begäran om dessa hoppade när koronaviruspandemin började spridas i USA i början av mars 2020.

Fördelar och nackdelar med att sälja i en pandemi

Fastighetstransaktioner kan se annorlunda ut under en pandemi, men det betyder inte att sälja ditt hem är utan tvekan. Trots allt finns det definitiva fördelar med att sälja ditt hem mitt i en pandemi. För det första kan hemmapriserna fortfarande stiga. Till exempel, även om ekonomin befann sig i en lågkonjunktur, steg de genomsnittliga hempriserna fortfarande med 5,5% jämfört med året i april 2020.

“För säljare håller priserna upp just nu och har stigit under de senaste åren,” berättade Kerron Stokes, en fastighetsmäklare med RE / MAX Leaders i Colorado, till The Balance via e-post. “Så det är en bra tid att sälja, även om du kanske måste vänta lite längre för att hitta en köpare.”

Det finns också marknadens hypoteksräntor att tänka på, vilket kan innebära en mer överkomlig betalning för ditt nya hem eller, om du föredrar, en större budget att arbeta med när du köper. Från och med den 2 juli 2020 var räntorna på historiska lågheter, i genomsnitt 3,07% för en 30-årig inteckning och 2,56% för en 15-årig inteckning, enligt Freddie Mac.

På nackdelen finns det fortfarande potentiella hälsorisker att oroa sig för. Visningar, bedömningar, inspektioner och möten med titelbolag kan alla öka din exponering för att få viruset.

Observera : Att sälja ditt hem under en pandemi betyder åtminstone strängare rengöringsprotokoll före och efter visningar.

Processen kan också ta längre tid. Enligt realtor.com tog det genomsnittliga hemmet 13 dagar längre tid att sälja från veckan som slutade 20 juni jämfört med samma tid under 2019.

I början av juli sjönk det genomsnittliga antalet dagar på marknaden. Jen Horner, en agent med RE / MAX Masters i Utah, berättade för The Balance via e-post. Det finns andra delar av transaktionen som också kan försenas.

“Nya förfaranden och tillfälliga nedläggningar har orsakat förseningar, tillsammans med säljar- och köpareanst,” sade Horner. “Det finns många rörliga delar i en fastighetstransaktion och de tillfälliga stängningarna och nya bankförfaranden har orsakat förseningar och i vissa fall krävde lösningar.”

Fördelar och nackdelar med att sälja under en pandemi

Fördelar

  • Inteckningsräntorna kan vara låga för ditt nästa hemköp
  • Hempriserna kan fortfarande stiga
  • Du kan troligtvis bara stöta på allvarliga köpare

Nackdelar

  • Det kan finnas potentiella hälsorisker att överväga
  • Du kanske måste vara mer flitig när det gäller städning och sanering av din egendom
  • Det kan ta längre tid att sälja
  • Du kanske inte kan vara värd för ett öppet hus eller använda annan marknadsföringstaktik för personer

Ska du bara vänta?

Att vänta kan också ha sina fördelar. I första hand kan det innebära minskade hälsorisker och en säkrare miljö för din familj att sälja i. Detta val kan också innebära traditionell, personlig marknadsföring, som öppna hus, kan hända igen eftersom skydd hemma och samlingsbegränsningar underlättar, eventuellt vilket gör det lättare att sälja ditt hem.

Försening av din försäljning kan också ge dig mer tid att förbättra din fastighet, och potentiellt höja dess värde (och dina försäljningsvinster) i processen.

Den största nackdelen med att vänta är att du kan missa marknadens starka bostadspriser. Susan Abrams, en agent med Warburg Realty, berättade för The Balance via e-post att det faktiskt kan vara bäst att sälja i början av en ekonomisk nedgång eller en aldrig tidigare skådad händelse.

“Historiskt sett under en nedgång tar det flera år för priserna att nå sina lägsta nivåer,” sade Abrams. ”Vi rekommenderar därför att du prissätter ditt hem realistiskt och säljer i början av en konjunkturnedgång eller en historisk händelse utan motstycke, till exempel en pandemi. En andra våg av viruset kan orsaka ytterligare skador på fastighetspriserna och därför kan vänta på att sälja resultera i att en säljare uppnår ett lägre försäljningspris. ”

Viktigt : Och kom ihåg: hypoteksräntorna kan stiga från deras historiskt låga nivåer. Detta kan avskräcka köpare från att komma ut på marknaden senare.

Andra faktorer att tänka på innan du säljer

Innan du säljer ditt hus under en pandemi bör du ta hänsyn till några faktorer – främst din hälsa och din nära och kära. Om du eller någon i ditt hushåll är i en högriskkategori för att få koronaviruset, kan en försäljning som involverar kontakt med besökare eller externa tjänsteleverantörer inte vara tillrådlig. Se till att tala med din läkare om detta är fallet.

Du bör också ta hänsyn till det nuvarande läget för din inkomst och anställning, åtminstone om du planerar att köpa ett nytt hem. Om din lön har minskats eller om du har tappat jobbet på grund av pandemin, kan det avsevärt försena eller hindra din förmåga att få en inteckning eftersom långivare lägger till inkomstkriterier och skärper kreditstandarder i olika låneprodukter mitt i den ekonomiska osäkerheten . 

Gör dig redo att sälja ditt hem

Med visningar som är knappare för personer under en pandemi vill husägare att listans foton, videor och andra tillgångar online ska vara så starka som möjligt.

“För att få den mest lukrativa försäljningen just nu, bör säljare effektivisera sina hus av röran så att fotografering och virtuella turer kan maximeras,” sade Abrams. “Det är viktigare än någonsin att decluttera.”

Tips : Att konsultera en lokal fastighetsmäklare är också en smart idé. National Association of Realtors har riktlinjer för att skydda både agenter och köpare och säljare de arbetar med.

Poängen

Det finns inget rätt eller fel svar när det gäller att sälja ett hus under en pandemi. Tänk på din hälsa, dina prioriteringar som säljare, dina ekonomiska utsikter under osäkra ekonomiska tider och de övergripande riskerna och fördelarna med att gå vidare med att lista ditt hem. Om du fortfarande är osäker på vilken väg du ska ta, kontakta en fastighetsmäklare och din läkare för vägledning. 

Skäl att inte använda Online bankkonton

Skäl att inte använda Online bankkonton

Det är alltid trevligt att gå in i saker med ögonen vidöppna. Om du är ny på internet bank, kanske du inte har tänkt där du kan stöta på hicka när du hanterar pengar på nätet. Denna sida hjälper dig att föreställa sig några saker som kan gå fel, och talar om hur man handskas med dessa situationer.

De flesta konsumenter är faktiskt ganska nöjd med sin Internetbank upplevelse. De njuter högre räntor på sparande, och de har ofta tillgång till framsteg inom bankteknik (t.ex. fjärr insättning) snabbare än de skulle på en traditionell bank.

Dessutom är de frågor som nämns i denna artikel blir mindre och mindre vanligt eftersom bankerna har förbättrats och blivit mer konkurrenskraftiga genom åren.

1. Online bankkonton och hastighet

Internet gör vissa saker snabbare, och några saker långsammare. Att öppna ett konto kan kännas som en ”skynda och vänta” situation. Du fylla i en ansökan på nätet, och du kan även behöva skicka in ett pappersdokument med din signatur. Detta kan kännas konstigt, jämfört med den relativa hastigheten hos de flesta andra transaktioner på nätet. Vid tegel och murbruk banker, kan du börja med ett konto nästan omedelbart.

På samma sätt kan insättningar till ditt online-bankkonto vara långsam. Om du får en stor check och vill börja tjäna ränta, kan du räkna med att vänta om du kommer att posta checka in. Nu kan högre apy du tjänar fortfarande göra det värt mödan, men det är bara inte roligt att vänta.

Vad kan man göra åt det? Använd en online-bank som tillåter dig att sätta in kontroller på distans (med en dator eller mobil enhet). Dessa insättningar kommer att börja tjäna ränta snabbare, och du behöver inte ens betala för en stämpel. Men det finns en hake: banker begränsar hur mycket du kan sätta in med din mobila enhet, så att du inte kan sätta in stora kontroller på detta sätt.

Vad sägs om att få rensas medel snabbt? Om du behöver betala någon med en bankväxel kommer en online-bankkonto inte hjälpa. Däremot kan du i allmänhet göra en banköverföring av ett online-bankkonto (om betalningsmottagaren kommer att acceptera en banköverföring).

2. Du kan inte spendera det från din bankkonto online

Du kan inte ta den med dig när du går, så varför inte använda en del av dessa pengar? Online bankkonton har traditionellt gjort det svårt att spendera dina pengar – du verkligen var tvungen att planera på att hålla dina pengar på kontot – men saker och ting har förbättrats sedan dess.

För att hålla dina pengar tillgängliga, använder konton som erbjuder online räkningen lön eller betalkort som du kan använda vid en bankomat eller återförsäljare.

3. Kundservice med Online bankkonton

Saker och ting förbättras, men kan du ibland ha problem med kundservice. Med en tegel och murbruk bank, kommer du förmodligen ha en viss förtrogenhet med personalen, och en liten kredit union kan personalen ens vet du väl. Om du är den typen av person som åtnjuter personlig interaktion, är det lättare att hitta det på en tegel och murbruk institution.

Å andra sidan, kanske du vill bara få saker gjorda och gå vidare om ditt företag, i vilket fall nätet bankerna är förmodligen mer effektivt.

Ibland problem är lättare att lösa personligen. Om det är ett misstag någonstans, kan ett ansikte mot ansikte diskussion vara det mest effektiva sättet att göra framsteg när det är förvirrande. Du kommer inte att behöva vänta på is och ta itu med en ”upptrappning” process när alla kan sitta ner tillsammans och räkna ut saker.

Varför personalen saken? Det är lättare att få bra service om du känner till dem, de vet att du och de vet vad du brukar göra med dina konton. Du kan välja och välja vem du handskas med om du är bekant med de anställda (förhoppningsvis det finns någon där som du tycker om att arbeta med). Men online-banker kräver ofta att du spelar ”1-800 lotteriet”.

Du kan få någon hjälpsamma och kunniga, eller du kanske inte. På den ljusa sidan, kan du alltid hänga upp och ringa tillbaka – hoppas på en bättre kvalificerad representant, men det är frustrerande.

Under de senaste åren har kundservice förbättrats på de flesta online-banker. Men i början var kunderna ibland “sparken” eller fått sina konton stängda för att vara alltför hög underhåll (om de krävde alltför mycket från kundtjänst).

Andra skäl att undvika Online bankkonton

Ibland nätbanks webbplatser gå ner. När detta händer, det finns ingen backup gren som du kan gå till – och telefonlinjer kommer att igensatt. För att skydda dig, alltid hålla en lokal bank eller kredit union konto öppet med vissa akuta kontanter så att du inte kommer att vara utfattig medan de åtgärda problemet.

Bör du undvika dem?

Du ska inte bortse från nätet bankkonton. Om du helt enkelt inte kan tolerera någon av de situationer ovan, skulle du antagligen dra nytta av att öppna ett konto. Det finns flera skäl att överväga online-banker: de erbjuder ett enkelt sätt att banken gratis, de är din bästa insats för att hitta höga räntor, och de brukar göra livet lättare. Du får aldrig stött på någon av de problem som nämns ovan, och din totala upplevelse kommer förmodligen att vara stor. Men har du nu en idé om vad som kan gå fel när du använder dessa tjänster.

Hur man spara till pensionen när du fick en sen start

Över 40 och bakom den Pensionssparande? Här är 7 tips

Hur man spara till pensionen när du fick en sen start

När du öppnat din 40th födelsedagskort, insåg att du bör lära om pensionssparande. Du har köpt en pension bok eller tidskrift, som sade att – OJ! – du borde ha börjat spara till pensionen i tjugoårsåldern.

Ah, darn. Du har inte börja spara till pensionen tidigt. Nu då?

Här är några tips för att guida dig genom att spara till pensionen om du kommer in i spelet sent.

Spela ikapp

Låt oss anta att du är 40 år gammal, med $ 0 pensionssparande.

På din ålder, du juridiskt tillåtet att spara $ 17.000 per år i en 401k pensionsfond. Hur långt kommer dessa pengar vägen?

Förutsatt en 7 procent avkastning – som inte en tillfällighet, är den genomsnittliga årliga avkastningen att investera legend Warren Buffet förutspår vi får se under de kommande decennierna – din 401k kommer att växa till $ 1 miljon i 24 år och 2 månader. Det innebär att du kommer att vara på väg att få $ 1 miljon vid en ålder av 64, i tid för avgång.

Du behöver en extra 7 år att ha en inflationsjusterade $ 1.000.000, vilket motsvarar dagens dollar. Med andra ord har du en inflationsjusterade $ 1 miljon vid en ålder av 71, förutsatt att du hålla bidrar $ 17.000 per år. Eftersom många pensionärer arbetar fram till 68 års ålder eller 70, kan arbeta för en extra 7 år vara en genomförbar mål.

Förstå hur mycket du behöver

“Men jag behöver inte en miljon!” kanske du tänker. “Jag vill bara ett enkelt liv.”

Ah, men ett enkelt liv kräver $ 1 miljon på banken.

Du förstår, de flesta experter är överens om att under din pension, bör du ta ut mer än 3-4 procent av din pension portfölj varje år. (Dessa är kända som “4 procent regeln” och “3 Procent Rule”.)

Tre procent av $ 1 miljon är $ 30.000. Fyra procent av $ 1 miljon är $ 40.000. Med andra ord, om du vill leva på en inkomst på $ 30.000 – $ 40.000 per år i pension, behöver du en portfölj av minst $ 1 miljon dollar.

(Detta förutsätter att du inte har en pension, hyresfastigheter, eller andra källor till pensionsinkomster. Det utesluter också Social Security, som många anser vara mer futtiga än de förväntar sig.)

INTE ta större risker

Vissa människor gör misstaget att ta på ytterligare investeringar risk för att kompensera för förlorad tid. De potentiella avkastningen är högre: i stället för 7 procent, det finns en chans att dina investeringar kan växa 10 procent eller 12 procent.

Men risken risken för förlust, är också mycket högre. Risken ska alltid, alltid vara i linje med din ålder. Människor i tjugoårsåldern kan acceptera större förluster eftersom de har mer tid att återhämta sig. Människor i fyrtioårsåldern kan inte.

Acceptera inte extra risk i din portfölj. Välj en av de följande försökt och sant rekommendationer tillgångsallokering:

  • 120 minus din ålder i aktiefonder, med resten i obligationsfonder. (Högsta acceptabla risknivå.)
  • 110 minus din ålder i aktiefonder, med resten i obligationsfonder. (Måttlig risknivå.)
  • Din ålder i obligationsfonder, med resten i aktiefonder. (Mest konservativ acceptabel risknivå.)

Öppna ett Roth IRA

När du är klar maxing ut din 401k, öppna en IRA och maximera ditt bidrag till det också.

En 40-årig som är berättigade att fullt ut bidra till en Roth IRA kan lägga till extra pengar varje år till sitt pensionssparande.

Bidrag till ett Roth IRA växa skattefria och kan dras tillbaka skattefria. Du kommer även undvika inkomst av kapital.

Köp tillräcklig försäkring

Katastrofer är den enskilt största orsaken till att människor tvingas i konkurs. Minska risken genom att köpa tillräckligt sjukförsäkring, sjukförsäkring och bilförsäkring.

Om du har anhöriga, anser en livförsäkring under hela den tid som dina anhöriga kommer att lita på dig ekonomiskt. Många finansiella experter säger att hela livförsäkring är i allmänhet inte så bra av en idé, speciellt om du börjar policyn i din 40-talet.

Dessa är bara allmänna iakttagelser. Prata med en avgift enbart finansiell planerare att få personligt anpassad rådgivning.

Leta efter planerare som har en “egendom förvaltas” till dig som sin klient.

Betala av skulden

Betala av kreditkort skuld, billån, och andra hög ränta eller icke-inteckning.

Väg om du bör göra extra betalningar på din inteckning. Om du är i ett tidigt skede av dina lånekostnader, och många av dina betalningar tillämpas mot ränta, kan det vara bättre att göra extra amorteringar.

Men om du är i de sista åren av dina lånekostnader och dina betalningar i första hand tillämpas till huvudmannen, kan du vara bättre att investera pengarna.

Kom ihåg: Du och din make kommer först

Inte snåla på pensionssparande för att skicka dina barn till college. Dina barn har fler alternativ och möjligheter än vad du gör.

Dina barn kan ta studielån. Du kan inte ta ut en “pension lån.”

Dina barn har hela deras liv framför sig. Tiden är på deras sida. Tiden är inte på din sida.

Dina barn kan börja spara till pensionen i 20-årsåldern och 30-talet. Du kan inte.

Dina barn är vuxna nu; låt dem stå på egna ben. Den bästa present du kan ge dem är din egen ekonomiska pension säkerhet.

Hur man be om referenser och få fler kunder

Frågar om referenser är inte så svårt som du tror

Hur man be om referenser och få fler kunder

Remisser är en av de bästa sätten att utveckla din verksamhet . Du vet redan att.

Vad du kanske inte har insett är att man exponentiellt kan öka antalet remisser du får dramatiskt öka din kundbas, genom att göra en enkel sak – att lära sig att be om referenser.

Du förstår, av någon anledning, många små företagare inte bry sig om hänvisningar. Kanske de bara tar sina kunder kommer att passera längs god word-of-mouth om dem.

Kanske de hittar be om remisser obekväma. De hoppas att få remisser, naturligtvis, men de har inte öppet göra något åt ​​det. Så när ett jobb är gjort, de bara gå därifrån, lämnar halva sin middag på plattan.

På andra sidan av bordet, har kunden sina egna bekymmer – och ingen av dem har något att göra med att hjälpa till att utveckla din verksamhet och få dig fler kunder. Men förutsatt att du har gjort ett bra arbete och klienten är nöjd med din prestation, det är inte att de inte vill hjälpa dig; det är att det aldrig går deras sinnen … om du ber dem.

Så vill du få fler kunder? Sedan avsätta din pjåsk och tvinga dig själv att få för vana att be om en remiss från varje nöjd kund.

Hur man be om referenser: Get Over din rädsla för Asking

  • Kom ihåg att de flesta människor tycker om att hjälpa andra människor (om det inte finns någon negativ kostnad för dem).
  • Påminn dig själv att det värsta som kan hända är att kunden säger, “Nej”. Det är inte alltför hemskt, är det?
  • Gör be om en remiss del av projektet rutin. Med de flesta projekt, det finns ett sista möte med kunden, en perfekt tid att be om en remiss.

Använd ett skript för att be om en remiss

Åtminstone tills be om en remiss har blivit en vana för dig och du är bekväm med att fråga.

Kom ihåg att du inte göra en Oscar tacktal här.

När du ber om en remiss, vara ärlig och direkt. Säg något som,

“Jag är verkligen glad att du är nöjd med mitt arbete. Jag skulle verkligen uppskatta om du skulle passera mitt namn tillsammans med någon annan du känner som skulle vara intresserade av _____________ (vad du gör). Kan jag lämna dessa extra visitkort med dig?”

Lämnar extra visitkort med en person gör det lättare för dem att passera ditt namn och kontaktuppgifter till någon annan.

En annan variant på detta script är att bli ännu mer direkt och be om namn när du ber om remisser. Till exempel skulle man kunna säga:

“Jag är verkligen glad att du är nöjd med mitt arbete. Jag är alltid ute efter remisser och undrar om du vet någon annan som kan vara intresserade av _______ (vad du gör).”

Paus här och se vad de säger. Vissa människor kommer att erbjuda några namn. Vissa kommer att säga: “Ja, kanske”, och erbjuder inte någon ytterligare information. Vissa kommer att säga “Nej”, men åtminstone du försökte.

Om de erbjuder namn, ta namnen ner och be personen om de har något emot om du kontaktar dem direkt eller om de föredrar att skicka din information tillsammans med dem själv. Om de inte erbjuder namn, precis som i den föregående be om en remiss skript, fråga om du kan lämna några ytterligare visitkort med dem att de kan passera dem tillsammans.

Tips för att be om referenser

  • Remisser bör alltid bli tillfrågad om ansikte mot ansikte. Det är inte bara mer respekt för dina kunder, men mer framgångsrika. Människor kommer alltid att vara mer benägna att göra något för någon annan om personen står rakt framför dem. (Det är acceptabelt att be om remisser via e-post eller telefon om du arbetar under förhållanden där ansikte mot ansikte möten är inte vanligt eller mycket svårt. Till exempel kan en webbplats designer skapa en webbplats för en klient på andra sidan av Land.)
  • Om det alls är möjligt, aldrig be om en remiss när den lägger fram ett lagförslag.
  • Den tid som du ber om remisser är också ett utmärkt tillfälle att ställa en klient för en rekommendation , en kort skriftlig stöd för ditt företag och / eller ditt arbete som du kan använda på din webbplats om du har en och i annan marknadsföring material såsom broschyrer. (Räkna inte vem som helst att skriva en rekommendation för dig på plats, antingen lämna dem ett tryckt kort eller form som de kan använda eller be dem att skicka den till dig.)

Ju mer du be om remisser desto mer kommer du få

Låt inte din egen blyghet eller rädsla komma i vägen för att bygga din verksamhet. Hänvisningar får du fler kunder. Och ju fler remisser du ber om, desto fler remisser du får – bara för att kunden vet att du vill ha. Det är en liten insats för en stor belöning.

Skulle Teens och studenter har kreditkort?

God kredit vanor Starta vid en ung ålder

Skulle Teens och studenter har kreditkort?  God kredit vanor Starta vid en ung ålder

Kreditkort skuld är ett stort problem, och varje år miljontals människor befinner sig i över huvudet. Räntorna stiger, betalningar får missas, och kredit poängen papperskorgen. Medan kreditkort skuld kan vara ekonomiskt förödande spelar kredit en viktig roll i våra liv. Vill du köpa ett hus? Om du inte har en massa pengar på banken för att betala kontant, behöver du kredit. I vissa fall, till och med hyra en lägenhet, erhålla försäkring, eller söker jobb kan kräva din kredit historia att dras.

Utan kredit, kan det göra även en del grundläggande saker svårare.

Ungdomar och skuld

När någon fyller 18 och kan kvalificera sig för sina egna kreditkort och lån, blir de ett viktigt mål för långivarna. Kreditkortsföretag vet att unga vuxna är angelägna om att börja sitt vuxna liv, och det händer ofta när de går iväg till college. Så många campus fylld med banker och kreditkortsleverantörer ger bort gratis gåvor för att registrera dig, och i övrigt gör det mycket lätt att göra.

Det verkliga problemet är att för många av dessa elever, kommer detta att vara den första kreditkort som de stöter på. De betalar lite uppmärksamhet åt räntor, villkor och kortfunktioner. Kortet de väljer kan ställa upp dem för underlåtenhet redan från början.

Dessutom är många unga människor inte tillräckligt utbildade om kreditkort och skuld. De kanske känner att du måste betala tillbaka pengarna, men de får inte vara beredda att förstå effekten av höga räntor, minsta betalningar och den förödande effekt som sena betalningar kan orsaka.

Och när de flesta ungdomar har relativt lågbetalda eller deltidsarbete, kan det bli svårt att hålla jämna steg med kreditkortsbetalningar om de får utom kontroll.

Varför de flesta studenter behöver kredit

Med alla de negativa konsekvenserna av kreditkort skuld, är det faktum att de flesta studenter behöver, eller borde åtminstone ha ett kreditkort.

Om du av någon anledning alls, det är att upprätta en kredit historia. Du behöver kredit för att bygga en kredit värdering, så att få ett kreditkort vid ung ålder är ett enkelt sätt att göra detta. Dessutom är en av de viktigaste faktorerna för din FICO poäng längden på kredit historia. Så ju tidigare du upprätta en kredit kommer längre din kredithistorik vara när det blir dags att ta en allvarlig lån som att köpa ett hus.

Inte bara det utan kreditkort är bra för en nödsituation. De flesta elever kommer inte att ha en betydande katastroffond av kontanter sitter på banken, så att ha förmågan att komma upp med pengar i händelse av en nödsituation är viktigt. Som förälder, du förmodligen inte vill tänka på din son eller dotter är strandsatta om bilen går sönder, eller komma med pengar om de behöver för att flyga hem för en nödsituation, så ett kreditkort kan ge en bra skyddsnät .

Det är fortfarande upp till föräldrarna

Om du vill att ditt barn att ha goda utgifter vanor och motstå frestelsen som kan komma med att ha ett kreditkort, är det upp till dig att utbilda dem. De behöver veta fördelarna med att ha ett kort, och de förödande konsekvenser som kan komma från missbruk.

Som förälder måste du sitta ner med din son eller dotter innan de beger på egen hand.

Diskutera varför det är viktigt att ha ett kreditkort och betalningsanmärkningar. Du bör också hjälpa dem att hitta en bra kreditkort, så att de inte hamnar registrerar dig för den första de kommer över. När de får ett kort, gör ett köp och gå dem genom processen att göra den månatliga utbetalningen. Antingen med check eller elektroniskt så att de vet vad som väntar och är bekant med processen.

Slutligen, gå igenom spelreglerna. Förklara exakt vad kreditkort ska användas för, och vem som är ansvarig för betalningarna. Du vill att ditt barn att använda detta verktyg på ett ansvarsfullt sätt, så det borde vara klart att de måste hålla jämna steg med betalningarna.

Om du tar dig tid att utbilda ditt barn vid ung ålder så att de kan etablera kredit på ett ansvarsfullt sätt, kommer de att vara i stånd att komma igång med en solid kredithistorik och har etablerat goda finansiella vanor framöver.

Den vanligaste Affärsplan Misstag

AFFÄRSPLAN Essentials: Att skriva en Cash Flow Projection

Läsa igenom dessa vanliga affärsplan misstag innan du skriver en kommer att göra uppgiften mycket enklare – och ge din nya företaget en mycket bättre chans att lyckas.

De vanligaste affärsplan misstag är:

1) stör inte att skriva en.

Detta är i särklass den vanligaste misstaget. Entreprenörer är doers så det är naturligt att de vill gå vidare med saker och få dem gjort – särskilt när de har en aning om att de är glada över att surrande runt i huvudet.

Men vem har inte hört ordspråket “Den som misslyckas med att planera planerar att misslyckas?” Och det är ödet för nästan alla företag någon startar utan en affärsplan; fel. Så ja, måste du skriva en affärsplan.

Du behöver inte nödvändigtvis en fullskalig formell version av en affärsplan professionellt förpackad i ett bindemedel (se nästa punkt om syftet), men du behöver ha en.

2) Att inte vara klar över syftet med din affärsplan.

En affärsplan är i huvudsak en lösning på ett problem, problemet är hur du ska förvandla din vision om ett framgångsrikt företag i en verklighet.

Så varför är du förbereder en affärsplan? Är det för att övertyga en potentiell långivare att ge dig ett företag lån? Locka investerare? Räkna ut om din nya affärsidé faktiskt skulle kunna förvandlas till en lönsam verksamhet? Servera som en plan för din framgång start?

Syftet med affärsplanen kommer att påverka allt från mängden forskning du behöver göra genom vad formen av den färdiga planen kommer att se ut (och vad du ska göra med det).

Om allt du vill göra är att ta reda på om en affärsidé är bra som kan vara värt att arbeta upp en affärsplan om, använder dessa fem frågor för att berätta om din affärsplan idé är värt det.

3) Att inte ha en tydlig affärsmodell.

Ett framgångsrikt företag måste göra en vinst.

Det förvånar mig hur många människor som startar små företag inte verkar förstå detta grundläggande faktum – eller är otroligt duktiga på att ignorera det.

Planerar att sälja något som inte är en affärsmodell; en affärsmodell är en plan för att generera intäkter utöver dina utgifter. Du kan göra det bästa råttfälla i världen, men om det kostar dig $ 90 för att göra var och en och människor är bara villiga att betala $ 10 för en, det är ingen idé att göra det som ett företag.

Med alla medel, om det ger dig personlig tillfredsställelse och du känner kostnaden är rättvis, gör det. Annars glömma det och gå vidare till en affärsidé som har vinstpotential.

Professionell och tjänsteföretag kan vara riktiga återvändsgränd fällor om du inte har en tydlig affärsmodell inrättas. Om detta är den typ av verksamhet du börjar, CJ Hayden förklarar hur man ställer in lönsamma affärsmodeller för sådana företag i Är din affärsmodell sönder?

4) gör inte tillräckligt forskning.

Din affärsplan kommer bara att bli så bra som den forskning som du lagt ned på det. För att besvara den centrala frågan om “Kommer detta att fungera?” du måste hitta svaren på en hel grupp av andra frågor, från “Vad är de aktuella trenderna i branschen?” “Hur kommer detta affärsräknare vad konkurrenterna gör?” Och ju mer fylla svaren på frågorna, desto bättre förberedda du kommer att vara antingen starta nya företag eller hyllan idén och gå vidare.

Varje del av affärsplanen kommer att behöva forskning förutom sammanfattningen. Lyckligtvis kan en hel del av den nödvändiga forskningen göras online, men det finns ingen väg förbi det faktum att skriva en affärsplan är en hel del arbete.

Om du kommer att starta ett företag i Kanada, hittar du mitt skrivande en affärsplan serie speciellt användbar eftersom instruktionerna för att skriva varje del av affärsplanen innehålla förslag om resurser för att hjälpa dig hitta den information du behöver.

5) Ignorera verkligheten på marknaden.

Dig och vad du vill göra är bara ena halvan av ekvationen att starta ett framgångsrikt företag. Marknaden är den andra.

Jag har sagt (och skriftlig) här många många gånger, men det tål att upprepas; du kan ha den bästa produkten eller tjänsten i hela världen för försäljning, men det spelar ingen roll om ingen är villig att köpa den.

Det är en berggrund, icke-förhandlingsbara marknads verklighet.

Så det är viktigt att du marknadsföra testa din produkt eller tjänst innan du försöker basera ett företag på att sälja det.

Om du vill sälja produkter, försöka sälja dem på lokala platser, såsom inom jordbruket eller loppmarknader och lokala mässor, säljer små partier på nätet via eBay eller Etsy, med hjälp av fokusgrupper för att mäta intresset, eller att ge ut gratisprover och samla människors feedback om dem.

Om du vill sälja tjänster, kan undersökningar av potentiellt intresse eller fokusgrupper fungerar bra. Gör-det-själv Market Research förklarar hur du kan göra din egen forskning på marknaden, inklusive tips för att utforma undersökningar och enkäter.

Tävlingen är en annan marknad verklighet som måste hanteras på lämpligt sätt i din affärsplan.

Det är inte tillräckligt att bara peka ut vilka de är; du behöver för att undersöka vad konkurrenterna gör och förklara exakt hur man ska motverka vad de gör för att vinna marknadsandelar.

Och du måste se till att man tar hänsyn till hela tävlingen. Inte bara tänka på dessa konkurrenter som verkar exakt samma typ av företag, tänka i sidled, för att vara säker på att du identifiera alla konkurrenter. Till exempel är en prospektiv blomsteraffär inte bara tävla mot andra blomsteraffärer i ett visst område; det är också konkurrerar med alla andra lokala företag som säljer blommor, bland annat livsmedelsbutiker och stora rutan återförsäljare och online blomma säljare.

Det betyder inte att man måste räkna varje potentiell konkurrent i din affärsplan och förklara hur du kommer att vinna tävlingen med dem, men du måste lista och förklara hur man ska ta itu med det potentiella hotet om varje typ av tävling minst.

6) gör Inte en grundlig beredning av ekonomi.

När man tittar på att skriva den ekonomiska planen sektionen affärsplanen, ser du att du behöver för att sätta ihop tre finansiella rapporter;

  • resultaträkningen,
  • kassaflödes utsprånget
  • och balansräkning.

För att göra detta måste du räkna ut hur mycket pengar du behöver för att starta och driva din verksamhet och göra kvalificerade gissningar om hur mycket pengar ditt nya företag kommer att ge under sitt första verksamhetsår.

Det finns två vanliga misstag folk gör när de är att ta itu med den här delen av affärsplanen.

Den första är att inte vara realistisk om sina kostnader. Människor lämnar ofta kostnader helt eller underskatta kostnaderna för vissa kostnader. Noggrann forskning kommer att förhindra detta misstag.

Den andra är att vara alltför optimistisk om ditt nya företag framtidsutsikter. Naturligtvis, du hoppas ditt nya företag kommer att göra bra. Du skulle inte välja att starta det annars. Men du får inte låta din optimism leda dig att skapa alltför rosiga kassaflödesprognoser.

7) Ställa in affärsplan åt sidan efter att du har skrivit det.

Om du skriver en affärsplan, använda den för att få ett lån och aldrig titta på det igen, du slösar bort det mesta av sitt värde. En affärsplan är just det; en plan för hur ditt nya företag kommer att lyckas.

Behandla det som ditt nya företag första planeringsdokument och när du flyttar genom startperioden och därefter, redigera och lägga till det som är nödvändigt. Ett par bra första tillägg till din affärsplan är Vision och Mission Statement; skapar dessa kommer att stelna dina mål och se till att du inte får sidospår.

Ursprungliga affärsplanen kommer också att vara ett användbart referensdokument när du gör den pågående affärsplanering driva ett framgångsrikt företag kräver. Till exempel, se Snabbstart planering för småföretag för instruktioner om hur man skapar en handlingsplan för småföretagare.

Kom ihåg att inte varje affärsplanen är värt Finishing

Svaret på den centrala frågan, “Kommer detta att fungera?” är inte alltid positiv.

Och det är bra. Det betyder att affärsplanen gör sitt jobb för att visa dig om en affärsidé är värt att göra och sparar potentiellt enorma summor pengar och tid.

Men oftast sker denna upptäckt under arbetet genom en affärsplan, inte i slutet. Och det är dags att sluta utveckla just den plan.

Om du upptäcker till exempel att marknaden för din föreslagna produkt är mättad medan du arbetar på Konkurrensanalys delen av affärsplanen, det finns ingen anledning att bära på och gå till besväret att förbereda ekonomi – den hästen vann t springa och din tid är mycket bättre tillbringade komma upp med en annan affärsidé som kan vara mer praktiskt.

Uthållighet och beslutsamhet är stora drag för entreprenörer att äga – tills de förvandlas till dåraktiga uthållighet och hålla dig från att utföra vad du kan åstadkomma. Det kan vara det värsta affärsplan misstag av alla.

Bör du lägga till ditt barn till ditt kreditkort?

Göra ditt barn en Auktoriserad Användare på ditt kreditkort

 Göra ditt barn en Auktoriserad Användare på ditt kreditkort

Catch-22 kredit för unga vuxna: du kan inte få ett kreditkort eftersom du inte har någon kredit, men du kan inte bygga tillräckligt med kredit för att kvalificera sig eftersom du inte kan få ett kreditkort. Det är svårare för unga vuxna under 21 år för att få ett kreditkort på egen hand, eftersom Federal lag kräver nu kreditkortsutgivare för att kontrollera deras personliga resultat före beviljande av kreditkort. Föräldrar kan hjälpa sina barn att undvika denna gåta genom att lägga barnet till en av sina befintliga kreditkort.

Lägga ditt barn till en av dina kreditkort ger dig möjlighet att lära dem om kredit och hjälpa dem att börja bygga en bra kredit värdering utan att helt ge dem ansvar för att behöva göra kreditkortsbetalningar.

Många kreditkortsutgivare kan du lägga till en behörig användare på ditt konto – det är en person som är behörig att göra avgifter på kontot. Den auktoriserade användare får förmån för kreditkort utan den officiella ansvar (som de skulle ha med en gemensam kreditkort). Innan du gör ditt barn en behörig användare på ditt kreditkort, se till att du är både redo att ta det steget.

Är ditt barn redo att vara auktoriserad användare?

Är ditt barn trovärdig? Att ha ett kreditkort är ett stort ansvar. Eftersom du är i slutändan på kroken för inköp på ditt kreditkort, måste man kunna lita på ditt barn att följa vad gäller du anger för kreditkortet.

Har ditt barn följer oftast regler du har satt? Är ditt barn ansvariga med pengar? Om du inte kan svara ja på dessa frågor, kan ditt barn inte vara redo att bli en behörig användare på ditt kreditkort.

Ställ några riktlinjer

Innan du ringer för att lägga ditt barn till ditt kort, se till att du ange några riktlinjer för hur kreditkortet ska användas.

  • Hur mycket kan ditt barn tillbringar?
  • Vilka är de tillåtna att köpa?
  • Om de ber om din tillåtelse innan man köper? Eller låta dig veta när de har gjort köpet?
  • Vem kommer att göra betalning? När?
  • Hur lång är den behöriga användaren arrangemanget kommer att hålla?

Diskutera konsekvenserna av att inte följa riktlinjerna, t.ex. ta bort åtkomst för en månad eller två eller permanent eller sänka sina inköp gräns. Håll dig till ditt ord. Om du säger att du ska ta bort ditt barns behörig användare status eftersom de har laddat för mycket, se till att du gör det. Att misslyckas med att följa upp med konsekvenser sänder fel budskap. Borgenärer inte överseende med misstag, så bör du lära ditt barn att det finns allvarliga konsekvenser av att missbruka ett kreditkort.

Vilket konto ska du använda?

Det kan vara bättre att öppna ett separat konto eller lägga till dem i ett kreditkort som du sällan använder. På så sätt är dina transaktioner inte sammanblandas. Eller, om du delar ett kreditkort med ditt barn, se till att du lämnar en buffert av tillgänglig kredit så att ditt barn inköp inte skjuta balans över kreditgränsen.

Om du väljer att lägga ditt barn till en av dina befintliga kreditkort, välj en som har en bra kredithistorik.

Med vissa kreditkort, visas hela kontohistoriken på den auktoriserade användarens kredit rapport när de är läggs till kontot. Det skulle vara kontraproduktivt att lägga till dem till ett konto som är full av sena betalningar och andra negativa poster. Dessa skulle läggas till ditt barn kreditupplysning och skada i stället för hjälp.

Primära och auktoriserade användarkort ansvar

När läggs till kontot, kommer din auktoriserade användare får ett separat kreditkort i hans eller hennes namn. Vissa kreditkort emittenter utfärda även olika kontonummer för auktoriserade användare. Även med sina egna kort, är den behöriga användaren helt enkelt tillåts att göra inköp på kontot. De vanligtvis inte kan göra några andra transaktioner – förskott eller balans överföringar. De kan inte heller göra ändringar i kontot, till exempel stänga kontot begära en kreditgräns ökar, eller lägga till användare till konton.

Tänk på att du är ansvarig för alla avgifter som gjorts på kortet, även de som gjorts av en behörig användare, och även om den behöriga användaren har muntligen gått med på att betala för sina avgifter. Som den primära kontoinnehavaren håller kreditkortsutgivaren i allmänhet du ansvarig för kreditkorts balans.

Kommer det att öka sin kredit värdering?

Kredit värdering ökar från auktoriserade användarkonton nästan elimineras när FICO bestämde de inte längre ingår auktoriserade användarkonton i sin kredit scoring modell. Beslutet baserades på antalet personer som hade utnyttjat kryphål genom att köpa tillgång till auktoriserade användarkonton. Eliminera auktoriserade användarkonton skulle ha skadat miljontals konsumenter, så FICO istället fixade sin senaste kredit modell – FICO 08 – endast omfatta legitima auktoriserade användarkonton.

VantageScore 3,0 anser också auktoriserade användarkonton vid beräkning en poäng.

Avsluta auktoriserade användare Relationship

När ditt barn kan kvalificera eller kredit på egen hand, det är egentligen inte ett behov av att hålla dem som en behörig användare. Ta bort ditt barns auktoriserade användarbehörighet är lika enkelt som ett telefonsamtal till kreditkortsutgivaren.

Making Money Använda utdelningstillväxt investera strategi

En nybörjarguide till en av de äldsta och mest populära investerings Techniques

 Making Money Använda utdelningstillväxt investera strategi

Du har säkert hört talas om utdelning investera strategi – att köpa aktier i företag som betalar bra kvalitet utdelning och sitter tillbaka för att samla kontroller med posten eller genom direkt insättning på ditt courtage konto när du leva på din passiva inkomster. Visste du att det finns en särskild undergrupp av utdelning investerare som utövar något som kallas utdelning tillväxt investera strategi? Det är en unik variant på den gamla önskan att vara på den mottagande änden av en ström av pengar som kan leverera en hel del välstånd för din familj om riktigt förstått, behärskar, och avrättades.

Även om det skiljer sig från läkare, kontentan av utdelningstillväxten tillvägagångssätt tenderar att involvera en kombination av följande:

  • Att bygga en samling av stora företag som ökar sin utdelning med en hastighet som är lika med eller väsentligen överstiger inflationen varje år.
  • Hålla på positioner för lång tid, ofta flera årtionden, att dra nytta av uppskjuten skatt eftersom det tillåter mer kapital att arbeta för dig, vilket innebär fler utdelning pumpas ut för din familj.
  • Diversifiera mellan olika branscher och sektorer så att din utdelning ström inte är alltför beroende av ett enda område av ekonomin såsom olja, bank, eller gruvdrift.
  • Att se utdelningstillväxten finansieras genom högre nivåer av verkliga underliggande vinst, inte ständigt växande skulder.
  • Äga en samling av lager från olika länder så att du samlar utdelning i flera valutor för att minska beroendet av en enda regering.

Om du behöver en visuell bild av vad en god utdelningstillväxt lager ser ut, titta på schweiziska matjätten Nestle, som har ökat sin utdelning från 0,10 CHF per aktie till 2,30 CHF per aktie (från och med oktober 2017) under de senaste decennier. En investerare som aldrig köpt en enda extra andel av lager efter det första inköpet har bokstavligen hade allt större summor pengar skänkte honom från hans andel av kaffe, te, choklad, djupfrysta pizzor, glass, välling, spannmål, mousserande vatten och kattmat som säljs i nästan varje land på jorden.

Det är en vacker syn att skåda. Det är en av anledningarna jag är nästan alltid en nettoköpare av Nestle och fullt förväntar, frånvarande oförutsedda omständigheter, att min man och jag en dag kommer att lämna just dessa aktier till våra barns barn i en fond som förbjuder försäljningen.

Låt oss ta en stund för att diskutera några av de mer intressanta aspekter utdelningstillväxt investerare anställa.

Att gå för den största ström av Net Present Value Utdelning

Tänk dig att du har ett val mellan att köpa två olika lager. Vilket skulle du föredra för din egen investeringsportfölj?

  • Stock A har en direktavkastning på 3,00%. Styrelsen har historiskt ökade utdelningen med 5% per år och utdelningsgraden för närvarande uppgår till 60%.
  • Lager B har en utdelning på 0,50%. Företaget växer snabbt till den grad att 20% + hoppar i utspädning har inte varit ovanligt under de senaste fem åren. Utdelningen är nästan alltid ökar i enlighet därmed. Beståndet har för närvarande en utdelningsandel på 10%.

Om du följer utdelningstillväxt investera strategi, du kommer förmodligen att välja lager B, allt annat lika. Det kan verka kontraproduktivt intuitivt, men du kommer att hamna inlösning större samlade kontroller utdelning genom att äga den än kommer du Stock A, förutsatt att tillväxten kan upprätthållas under en tillräckligt lång sträcka av tid.

 Som resultat klättra, och utdelningen höjs tillsammans vinst, din avkastning-on kostnad börjar gå om långsammare växande företag. Det kommer en punkt där kärnverksamheten når sin fulla potential och en stor del av överskottet varje år kan inte intelligent återinvesteras. När det ögonblicket kommer, kommer en aktieägarvänlig hantering tillbaka den överskjutande pengar till ägarna genom att vrida på tapparna och sjöfart medlen ut genom dörren i form av utdelning eller aktie återköp.

Historiskt företag såsom McDonalds och Wal-Mart ger utmärkta fallstudier. Under de första åren, då dessa företag marscherade över hela USA (och senare, världen), de utdelningar inte var mycket hög. Dock hade du köpte beståndet, skulle du faktiskt har att samla en ganska fet direktavkastning på kostnadsbasen inom 5-8 år beroende på perioden.

Om du vill öppnade tidningen tillbaka på 1970-talet eller 1980-talet, kontroll enbart aktiekurser, skulle du ha missat denna viktiga sanning, aldrig köpa antingen fast eftersom de var ständigt i avkastning (vid första anblicken) långsammare växande blue chip lager.

Tillväxten är ett tecken på en sund Operating Environment (och ett mått på säkerhet)

Vilken situation gör att du kan sova bättre på natten: att äga ett företag som kan betala dig en mindre utdelning idag men njuter högre försäljning och vinst varje år eller ett företag som betalar du en stor utdelning i dag och ser en långsam, kanske betydande , nedgång i sin kärnverksamhet? Om du känner att det finns en viss grad av ytterligare skydd i den framgångsrika företag, kanske du vill överväga detta investera strategi.

Det finns en viss visdom i detta synsätt. I USA i synnerhet, är det osannolikt att höja utdelningen om de tror att de kommer att behöva vända och skär den styrelsen. Således en höjd utdelning ränta på ett per aktie grund utgör ofta en förtroendeomröstning från de människor som har någon av de närmaste tillgång till resultat- och balansräkning. Det är inte idiotsäker – även framgångsrika män och kvinnor som är kvalificerade nog att bli vald till ett så prestigefyllt läge är inte immuna mot självbedrägeri när dess passar deras eget intresse – men det är en anständig indikator oftare än inte.

En fri, Soft-Form Synthetic dynamiskt stopp utan att behöva sälja dina aktier

En avslutande stop order är en typ av transaktion du kan ingå i din mäklarfirma som är utformad för att låsa in vinster som en aktie uppskattar. När aktiekursen rör sig högre, justerar den bakre stop order sig så att om aktiekursen faller antingen ett visst belopp eller en viss procent, dina aktier likvideras. Som jag förklarade:

Tänk dig att du köpte 500 aktier i Hershey på $ 50 per aktie. Det nuvarande priset är $ 57. Du vill låsa in minst $ 5 i per aktie vinst du har gjort, men vill fortsätta att hålla lager, i hopp om att dra nytta av ytterligare höjningar. För att uppfylla ditt mål, kan du placera en släpande stop order med ett stopp värde av $ 2 per aktie.

I praktiken, här är vad som händer: Din beställning kommer att sitta på din mäklare böcker och automatiskt justera uppåt som priset på Hershey stamaktier ökar. Vid tidpunkten din avslutande stop order placerades, din mäklare vet att sälja HSY om priset faller under $ 55 ($ 57 aktuella marknadspriset – $ 2 avslutande stop loss = 55 $ försäljningspriset).

Föreställ Hershey ökar stadigt till $ 62 per aktie. Nu har din avslutande stop order automatiskt hållit jämna steg och kommer att konvertera till en marknadsorder på en $ 60 försäljningspriset ($ 62 aktuella aktiekursen – $ 2 avslutande stoppvärdet = $ 60 per aktie försäljningspriset). Detta bör ge en reavinst på $ 10 per aktie om det inte finns någon form av störning händelse eller plötslig nedgång i budgivning (t ex en aktie kan gå direkt från $ 62 per aktie till $ 40 per aktie utan att någonsin korsa $ 60 under de rätta omständigheterna, ett faktum förlorat på många nya investerare).

Utdelning bestånd har en unik fördel i att direktavkastningen skapar ett mjukt golv under aktierna. Även om det inte är så absolut som en avslutande stopp, så länge utdelningen anses säkert – det vill säga det finns lite att ingen chans styrelsen kommer att behöva skära eller minska den – det finns en punkt där direktavkastningen blir så lockande i förhållande till vad som kan tjänas på bankmedel, penningmarknaden, eller obligationer, att investerare tenderar att komma in på marknaden och dra nytta av de lukrativa utbetalningar, stoppa nedgången. Till exempel, om du var en energianalytiker och du visste oddsen för en oljejätten skär sin utdelning var mycket, mycket låg, men beståndet hålls som faller till den punkt utdelningen ger 8% i en värld av nära 0% ränta är det mycket osannolikt att du, och människor som du, kommer att luta sig tillbaka och låta aktierna falla till den punkt att de skulle vara ger 20%. Långt innan den punkten är nådd, dig, dina kunder, din arbetsgivare, din familj och alla runt omkring dig som förstår ekonomi kommer att nå för checkhäfte och börja köpa.

Behålla mer av din passiv inkomst eftersom det kan leda till lägre skatter

Trots den senaste tidens utdelning skattehöjningar har drabbat vissa inkomst investerare hårt, höja den övre effektiva utdelning skattesats på federal nivå från 15% till 23,8%, passiva inkomster som genereras från utdelning tillväxtaktier resulterar i betydligt mer pengar vistas i fickan än många jämförbara placeringstillgångar. Detta gäller särskilt när en vanlig ränta miljö där priser på sparprodukter är attraktiva; t.ex. jämföra den historiska inkomsten för varje $ 1 i intäkter från utdelning tillväxtaktier till $ 1 i intäkter från företagsobligationer, bankcertifikat, penningmarknads konton, penningmarknadsfonder, sparkonton, kontroll konton, resultat efter skatt från att sälja guld, silver , andra råvaror eller samlarobjekt, pension, etc.

Lika viktigt är att aktier i lager hölls i vanliga, skattepliktiga värdepappersdepåer har ett steg upp kostnadsbas när du dör och lämnar dem till dina arvingar. Det innebär att om du köpt $ 10.000 värde av Starbucks vid dess börsintroduktion och såg det gå till $ 750.000 +, när du passerar bort, inte bara dina barn kommer att få arvsskatt fria (förutsatt att du är under fastighetsskatt gränser), den federala och statliga myndigheter ger dem möjlighet att låtsas som om de betalade $ 750.000 för det. Det innebär att om de sålde den för $ 750.000 i dag, skulle de är skyldiga inga kapitalvinstskatt.