Сколько вы должны бюджет для обслуживания дома

 Сколько вы должны бюджет для обслуживания дома

Невозможно точно предсказать, какое обслуживание потребуется вашему дому, сколько это будет стоить и когда это станет необходимым. Средние затраты домовладельца могут быть полезны, но средние значения являются лишь отправной точкой для ежегодного бюджета на содержание вашего дома и не учитывают ваши уникальные обстоятельства. Вы должны рассчитать личные факторы, которые могут увеличить или уменьшить ваши расходы на техническое обслуживание в годовом цикле, включая местоположение и возраст вашего дома, погоду в вашем районе и общее состояние дома.

Согласно отчету Home Advisor, домовладельцы тратят в среднем 1 105 долларов США на ежегодное техническое обслуживание, и более 30% были вынуждены завершить аварийный ремонт в какой-то момент в течение года (при этом стоимость аварийного ремонта составляла в среднем 1 206 долларов).

Факторы, которые следует учитывать

Дом, построенный в течение последнего десятилетия, вероятно, будет нуждаться в очень небольшом обслуживании, в то время как дома, построенные 10–20 лет назад, будут нуждаться в немного большем количестве. При обслуживании старого дома существует статистическая вероятность того, что основные конструктивные элементы, такие как крыша, сайдинг или сантехника, в будущем нуждаются в обслуживании или замене.

Например, согласно Международной ассоциации сертифицированных инспекторов дома, срок службы герметиков и пятен может составлять от трех до восьми лет, средний срок службы столешниц из искусственного мрамора составляет 20 лет, а ковровое покрытие будет выдерживать в среднем восемь лет.

Дома в климате, подверженные значительным колебаниям температуры и влажности, ледяным штормам или сильному снегопаду, подвержены большей нагрузке, чем дома, не подверженные воздействию холодной погоды. Точно так же домовладельцы, живущие в климате с сильными ветрами, проливными дождями и другими экстремальными погодными условиями, должны ожидать большего истощения окружающей среды на своей структуре.

В бюджете на содержание дома также следует учитывать как можно больше топографических, геологических и биологических переменных (таких как смежные поймы, деревья или заражения термитами).

Чем старше дом, тем больше влияние уход за предыдущим владельцем (или его отсутствие) окажет на годовой бюджет на содержание дома.

Правило 1%

Вычисление средних затрат дает вам отправную точку для создания сбережений на содержание дома, а практические рекомендации по недвижимости могут предоставить дополнительные рекомендации. Одно популярное правило гласит, что 1% от покупной цены вашего дома следует откладывать каждый год для текущего обслуживания. Например, если ваш дом стоит 300 000 долларов, вы должны выделить 3000 долларов в год на техническое обслуживание.

Это популярное правило, конечно, имеет свои ограничения, так как колебания рынка могут существенно повлиять на цены на жилье, без учета общего состояния домов на рынке. Если вы купили свой дом в разгар пузыря на рынке жилья, ваши расходы на техническое обслуживание не были бы значительно выше, чем если бы вы купили его снизу (хотя цены на материалы и рабочую силу действительно растут и снижаются в зависимости от тенденций в сфере недвижимости).

Другими словами, базовая цена вашего дома и стоимость его ремонта являются независимыми переменными. Правило 1% обеспечивает надежную оценку экономии средств на техническое обслуживание и учитывает рынок, физические размеры и общее состояние вашего дома на момент его приобретения.

Правило квадратного фута

Другой практической оценкой является выделение 1 доллара США за квадратный фут на ежегодные расходы на техническое обслуживание и ремонт.

Это правило немного более последовательное, чем правило 1%, потому что оно напрямую связано с размером дома. Чем больше квадратных футов вы управляете, тем больше вам придется потратить, но имейте в виду, что это правило не учитывает конкретные затраты труда и материалов в вашем районе. Рыночные цены на подрядчиков и строительные материалы могут значительно варьироваться от региона к региону.

Точная настройка вашего расчета

Поскольку нет единственного правила, определяющего, сколько вы должны выделить на ежегодное обслуживание дома, рассмотрите подход, который включает в себя каждый из элементов, упомянутых выше.

Сначала возьмите средние значения правила 1% и правила квадратного фута; если 1% от вашей покупной цены равен 3000 долларов, а правило квадратного фута – 2000 долларов, то среднее значение составляет 2500 долларов.

Затем добавьте 10% для каждого фактора (погода, состояние, возраст, местоположение, тип), который отрицательно влияет на ваш дом. Если у вас более старый дом, в пойме и в районе, где температура замерзает, увеличьте общую сумму на 30%: 2500 долл. США x 1,3 = 3250 долл. США (или 270,83 долл. США в месяц).

Совет. После того, как вы определились с тем, сколько резервировать для ежегодного обслуживания дома, настройте автоматические ежемесячные переводы на выделенный сберегательный счет.

Поиск средств на техническое обслуживание и ремонт

Не всегда можно спрятать деньги для вашего ежегодного фонда обслуживания, и если вы столкнетесь с необходимостью срочного ремонта, вы можете столкнуться с трудностями. Кредиты на покупку жилья могут помочь домовладельцам финансировать необходимое обслуживание, когда это меньше всего ожидается. Кроме того, многие местные органы власти предлагают помощь по утеплению и программы ремонта домов для малообеспеченных и стареющих жителей, особенно в районах, подверженных стихийным бедствиям. Ваши налоговые доллары финансируют эти инициативы, и вы не должны стесняться обращаться за помощью во время чрезвычайной ситуации.

Вам нужно работать с агентом по недвижимости?

 Вам нужно работать с агентом по недвижимости?

Агенты по недвижимости презирают или любят, в зависимости от того, насколько успешно они обслуживают своих клиентов. Некоторые люди не понимают, что делают агенты, и они задаются вопросом, не могут ли они сделать для себя, экономя деньги.

Правда заключается в том, что некоторые покупатели и продавцы могут очень хорошо справляться самостоятельно. Агент с рейтингом «А» может внести добавленную стоимость в сделку, но для некоторых потребителей это необязательно. Те, кто отдает приоритет быстрой транзакции и простоте представления себя, могут предпочесть обойтись без агента, но многие найдут, что это больше работы, чем они хотят обработать. Это решение зависит от ваших обстоятельств, а также от того, сколько времени и денег вам придется потратить на покупку или продажу вашего дома.

Можете ли вы заработать больше денег без агента?

Как продавец, вы можете найти своего покупателя. Но агент может помочь вам получить больше прибыли. По данным Национальной ассоциации риэлторов (NAR), разница может составлять 40% и более. Многое зависит от рынка недвижимости, вашего местоположения и других факторов.

На рынке продавца почти каждый может выставить знак продажи и привлечь предложения. Это потому, что нетерпеливые покупатели усердно размахивают огромными денежными депозитами в воздухе. В этой ситуации будьте готовы обработать несколько предложений. Вы также должны быть готовы рассмотреть возможный иск, получить деньги от покупателя, пройти домашний осмотр и заключить сделку. На рынках покупателей меньше покупателей, что делает услуги агента еще более ценными.

Примечание : по данным NAR, почти 90% покупателей приобретают жилье через агента по недвижимости. Вы можете потерять доступ ко многим из этих покупателей, если решите продать свой дом самостоятельно.

Преимущества агента продавца

Если вы регулярно не посещаете каждый день открытых дверей в вашем районе, вы можете не располагать интимной информацией о интерьере домов своих соседей и не знать, почему одни продаются по более высоким ценам, чем другие. Опытные агенты обладают этими знаниями и используют их для позиционирования вашего дома для продажи по максимально возможной цене.

Топ листинговые агенты продают дома каждый день. Услуги, которые большинство продавцов предлагают продавцам, включают:

  • Маркетинговые материалы и проверенные системы продаж
  • Профессиональные виртуальные туры и фотографии
  • Широкая интернет-экспозиция
  • Продвижение на собраниях компании и собраниях с несколькими листинговыми службами (MLS)
  • Общение с другими агентами по недвижимости
  • Ценовое руководство в соответствии с рыночными данными и недавними продажами
  • Домашний шеф, инспектор и реферал подрядчика ремонта
  • Отзывы покупателей и частные показы
  • Подтверждение квалификации потенциального покупателя
  • Встречное предложение и опыт ведения переговоров, особенно с несколькими предложениями
  • Руководство, чтобы пройти домашний осмотр без ремонта
  • Предложения по работе с низкими оценками

Преимущества агента покупателя

Если все сделано правильно, работа агента покупателя состоит в том, чтобы поставить интересы покупателя выше интересов агента. Это означает, что они должны раскрывать все существенные факты, сохранять конфиденциальность информации покупателя, предоставлять им достаточную информацию для покупки дома и вести переговоры от их имени.

Есть несколько услуг, которые вы можете ожидать от агента покупателя, которые вы не сможете получить самостоятельно. Помимо прослушивания списков до того, как дома станут доступны публике, агенты могут:

  • Обеспечить сопоставимые продажи из налоговых списков
  • Предоставить данные о продажах из MLS на основе поиска по карте
  • Извлекайте профили свойств, отражающие историю продаж, данные о недвижимости, демографические данные и услуги соседства
  • Получить копию исторических документов дома
  • Запускать отчеты о соотношении цена-лист агента по продажам к продажной цене
  • Рассчитать годовые факты и тенденции о районе
  • Предложить ценовую стратегию
  • Подготовьте сильное предложение, которое представляет покупателя в лучшем свете, исходя из требований рынка и взаимодействия агентов / сетей
  • Просмотрите документы на наличие лазеек и получите информацию
  • Обеспечить буфер между вами и агентом продавца

Знай, что ты получаешь

Если вы чувствуете, что можете справиться с продажей или покупкой самостоятельно, вы можете выбрать работу без агента. Но вы всегда можете задаться вопросом, заплатили ли вы слишком много или приняли слишком низкую цену.

Работа с агентом по недвижимости может принести душевное спокойствие во время крупной сделки, независимо от того, покупаете ли вы или продаете. И это может в конечном итоге оставить вам больше денег в банке. Если вы думаете о том, чтобы действовать в одиночку, убедитесь, что вы полностью понимаете работу, которую выполняет агент, и то, что вам нужно охватить, если вы представляете себя.

Должен ли я продать свой дом во время пандемии?

 Должен ли я продать свой дом во время пандемии?

Решение перечислить свой дом всегда является важным решением, но сделать это во время пандемии может быть еще сложнее. В таком сценарии множество проблем со здоровьем и безопасностью – и возможные экономические трудности – могут быть наслоены поверх типичных рыночных условий, которые вы должны рассмотреть, прежде чем принять окончательное решение о продаже.

Если вы стоите на пороге продажи своего дома во время пандемии, вот что нужно иметь в виду.

Продажа вашего дома во время пандемии

Можно продать свой дом во время пандемии, и многие домовладельцы делают именно это. Хотя инвентарь жилья может быть низким по всей стране, данные показывают, что американцы определенно будут покупать дома, несмотря на кризис здравоохранения, который может продолжаться вокруг них. В мае 2020 года, во время пандемии COVID-19, заявки на покупку дома выросли почти на 11% по сравнению с тем же месяцем в 2019 году. Они также были на 26% выше, чем в апреле 2020 года.

Тем не менее, такой темп деятельности не означает, что все будет всегда как обычно. Процесс покупки и продажи дома будет несколько изменен текущими условиями. Оценки могут быть отложены или завершены с использованием проверки на автомобиле или с помощью цифровых осмотров, на парковках или у тротуара может произойти много закрытий, и могут быть строгие правила уборки, которые вы должны соблюдать при показе дома.

Совет : вы также должны предоставить виртуальный тур и другие цифровые ресурсы. Запросы на это резко возросли, когда в начале марта 2020 года в США начала распространяться пандемия коронавируса.

Плюсы и минусы продажи в пандемии

Операции с недвижимостью могут выглядеть иначе во время пандемии, но это не означает, что продажа вашего дома не может быть и речи Несмотря на все, есть определенные преимущества для продажи вашего дома в разгар пандемии. С одной стороны, цены на жилье все еще могут расти. Например, даже когда экономика находилась в рецессии, средние цены на жилье в апреле 2020 года по-прежнему росли на 5,5% в годовом исчислении.

«Для продавцов цены держатся только сейчас и растут в течение последних нескольких лет», – сказал The Balance по электронной почте агент по недвижимости с RE / MAX Leaders в Колорадо. «Так что сейчас хорошее время для продажи, даже если вам придется подождать немного дольше, чтобы найти покупателя».

Существуют также рыночные ставки по ипотечным кредитам, которые могут означать более доступную оплату вашего нового дома или, если вы предпочитаете, больший бюджет для работы при покупке. По состоянию на 2 июля 2020 года, ставки были на историческом минимуме, в среднем 3,07% для 30-летней ипотеки и 2,56% для 15-летней ипотеки, по словам Фредди Мак.

С другой стороны, существуют потенциальные риски для здоровья, о которых стоит беспокоиться. Показы, оценки, проверки и встречи с титульными компаниями могут увеличить вашу подверженность заражению вирусом.

Примечание . По крайней мере, продажа вашего дома во время пандемии будет означать более строгие правила очистки до и после сеансов.

Процесс также может занять больше времени. По данным realtor.com, на неделе, заканчивающейся 20 июня, среднестатистический дом занимал на 13 дней больше, чем в то же время в 2019 году.

К началу июля среднее количество дней на рынке уменьшалось. Джен Хорнер, агент RE / MAX Masters в Юте, рассказала The Balance по электронной почте. Существуют и другие части транзакции, которые также могут быть отложены.

«Новые процедуры и временные закрытия вызвали задержки, наряду с беспокойством продавца и покупателя», – сказал Хорнер. «В сделке с недвижимостью много движущихся частей, и временные закрытия и новые банковские процедуры вызвали задержки и, в некоторых случаях, потребовали обходных путей».

Плюсы и минусы продажи во время пандемии

Pros

  • Ставки ипотеки могут быть низкими для вашей следующей покупки дома
  • Цены на жилье все еще могут расти
  • Скорее всего, вы можете встретить только серьезных покупателей

Cons

  • Там могут быть потенциальные риски для здоровья, чтобы рассмотреть
  • Возможно, вам нужно быть более внимательным в отношении очистки и дезинфекции вашей собственности
  • Продажа может занять больше времени
  • Возможно, вы не сможете провести день открытых дверей или использовать другую маркетинговую тактику лично

Стоит ли ждать?

Ожидание тоже может иметь свои преимущества. Прежде всего, это может означать снижение рисков для здоровья и создание более безопасных условий для продажи вашей семьи. Этот выбор также может означать, что традиционный, персональный маркетинг, как, например, открытые дома, может снова произойти, так как укрытие дома и ослабление ограничений на сбор информации, возможно, облегчая продажу вашего дома.

Отсрочка вашей продажи может также дать вам больше времени для улучшения вашей собственности, потенциально увеличивая ее стоимость (и вашу прибыль от продаж) в процессе.

Самый большой недостаток ожидания заключается в том, что вы можете упустить сильные рыночные цены на жилье. Сьюзен Абрамс, агент Warburg Realty, сообщила The Balance по электронной почте, что на самом деле лучше всего продавать в начале экономического спада или беспрецедентного события.

«Исторически во время спада ценам требуется несколько лет, чтобы достичь своих самых низких уровней», – сказал Абрамс. «Поэтому рекомендуется реалистично оценивать стоимость вашего дома и продавать в начале экономического спада или беспрецедентного исторического события, такого как пандемия. Вторая волна вируса может нанести дополнительный ущерб ценам на недвижимость, и, следовательно, ожидание продажи может привести к тому, что продавец достигнет более низкой цены продажи ».

Важно : И помните: ставки по ипотечным кредитам могут подняться с их исторически низких уровней. Это может отпугнуть покупателей от выхода на рынок в дальнейшем.

Другие факторы, которые следует учитывать перед продажей

Прежде чем продавать свой дом во время пандемии, вы должны принять во внимание несколько факторов – прежде всего ваше здоровье и здоровье ваших близких. Если вы или кто-либо из членов вашей семьи относится к группе высокого риска заражения коронавирусом, продажа, предусматривающая контакт с посетителями или сторонними поставщиками услуг, может быть нежелательной. Обязательно поговорите со своим врачом, если это так.

Вам также следует учитывать текущее состояние ваших доходов и занятости, по крайней мере, если вы планируете купить новый дом. Если ваша зарплата была снижена или вы потеряли работу из-за пандемии, это может значительно отсрочить или помешать вам получить ипотеку, поскольку кредиторы добавляют критерии проверки дохода и ужесточают стандарты кредитования по различным кредитным продуктам в условиях экономической неопределенности , 

Готовимся продать свой дом

В условиях пандемии персональные показы становятся все более скудными, и домовладельцы будут стремиться к тому, чтобы фотографии, видео и другие онлайн-ресурсы их списков были как можно более сильными.

«Чтобы получить самую выгодную продажу прямо сейчас, продавцы должны упорядочить свои дома беспорядка, чтобы максимизировать фотографии и виртуальные туры», – сказал Абрамс. «Это более важно, чем когда-либо, чтобы опустошить».

Совет : Консультирование местного агента по недвижимости также является разумной идеей. Национальная ассоциация риэлторов имеет руководящие принципы для защиты как агентов, так и покупателей и продавцов, с которыми они работают.

Суть

Там нет правильного или неправильного ответа, когда дело доходит до продажи дома во время пандемии. Учитывайте свое здоровье, свои приоритеты в качестве продавца, свои финансовые перспективы в нестабильные экономические времена, а также общие риски и выгоды от продвижения вашего дома. Если вы все еще не знаете, какой путь выбрать, обратитесь за консультацией к агенту по недвижимости и своему врачу. 

Как это один вариант получить его значение?

Время и Волатильность Affect Опция Значения

 Время и Волатильность Affect Опция Значения

Когда у вас есть актив, то легко понять, что вы зарабатываете деньги в качестве стоимости актива увеличивается, и что деньги теряются, когда стоимость актива уменьшается. Сложнее понять, как делаются или потерями, когда инвестор владеет производным продуктом, такие как вариант денег.

Производное является инструментом, чье значение в первую очередь зависит от значения определенного актива (например, акции или фьючерсных контрактов).

Однако дополнительные факторы часто играют жизненно важную роль в значении этой производной, что делает его трудным для начинающего инвестора, чтобы понять, как владеющий производный переводится в прибыль или убыток.

Справочная информация о стоимости опционов

Стоимость опциона зависит от семи факторов.

  • Цена базового актива
  • Тип опции (колл или пут)
  • цена исполнения опциона
  • Количество календарных дней оставшееся – до истечения срока действия опции
  • Дивиденды, если таковые имеются
  • Процентные ставки
  • Волатильности базовой акции

Последний фактор, который определяет значение вашего варианта волатильность. В частности, оценка того, насколько изменчивы базовый актив будет между текущим временем (то есть, когда вы покупаете вариант) и время, которое истекает. Очевидно, что будущее неизвестно и лучшее, что мы можем сделать, это оценить будущую волатильность.

Потому что прошлое всегда известно, можно вычислить «исторической волатильности» для данного актива над любым количеством торговых дней.

И эта историческая волатильность, как правило, является разумной оценкой для будущей волатильности – если нет особых причин полагать, что в будущем волатильность не будет напоминать его среднее значение. Одной из таких причин является то, что есть известное новостное событие, что, вероятно, окажет существенное влияние на стоимость актива.

Такие события, как правило, выпуск квартальной прибыли компании, или новости относительно результатов в суде FDA для предлагаемого нового препарата и т.д.

Пример вызова Option Value

Допустим, что у вас есть опцион на 63-дневный, с ценой $ 70 за акцию, на конкретном складе, ABCD. Акции в настоящее время торгуется на уровне (то есть, последняя сделка произошла в) $ 67,50. Эта акция не платит дивидендов. Преобладающая процентная ставка составляет 0,30% в год. Каждый из этих факторов влияет на стоимость опциона и известно всем.

Для ABCD, предполагаемая волатильность 23. Большинство брокеров обеспечивают разумные оценки волатильности для всех акций и индексов. Эти оценки основаны на фактических ценах опционных и использовать что-то именуемую подразумеваемой волатильности (IV). В основном, IV вычисляется в предположении, что текущая цена опциона представляет свою истинную теоретическую ценность. На данный момент, нет никаких причин, чтобы вникать в сложные вопросы, такие как понимание IV, потому что будет достаточно времени, чтобы сделать это, как вы будете продолжать, чтобы узнать о возможностях.

Если вы решили, что стоит иметь один (или более) опционы, описанные выше, важно понять, как выгоды опционных или теряет свою ценность в течение всего срока службы.

«Пожизненная» заканчивается, когда вы продаете вариант или когда день истечения прибывает.

Потому что наш пример использует опцион, вы знаете, что вариант стоит дороже, так как цена базового актива (ABCD) возрастает. Опции мир наполнен начинающих трейдеров, которые купили колл или пут варианты, отслеживаемых изменение цены акций, как они надеялись, и были встревожены, чтобы увидеть, что рыночная стоимость опциона снизилась. Чтобы понять, как это возможно, вы должны иметь четкое представление о том, как оценивается вариант.

Почему Вариант изменения значений

Каждый из факторов, описанных ниже, в игре одновременно. Некоторые из этих факторов, которые влияют на стоимость опциона являются аддитивными, в то время как другие работают в противоположных направлениях.

Некоторые вещи никогда не меняются, например, цена исполнения и типа опциона (колл или пут). Однако, все остальное подлежит изменению.

Существует способ (греки), чтобы оценить, насколько стоимость опциона изменяется, когда различные вещи изменяются, например, цена акций. Но это не вся история. С течением времени, стоимость всех вариантов уменьшается на известную величину (Theta). Если компания объявляет об изменении в дивиденд, который вызывает значения параметров, чтобы пройти скромные изменения. Процентные ставки могут меняться, но они играют крошечную роль в определении стоимости любого варианта – с возможным исключением самого долгосрочных вариантов.

Один фактор, который вызывает печаль новый вариант трейдеров, как оценка волатильности может внезапно измениться. Не только менять, но менять на очень значительную сумму. Vega описывает, сколько изменения стоимости опциона при IV изменяется на одну точку. Не Например, когда компания объявляет ожидаемый пункт новостей, больше нет никаких оснований ожидать, что акции будут проходить значительные изменения цены до истечения срока действия опции. Таким образом, предполагаемая волатильность имеет тенденцию погружаться когда новости объявляются. Опции купили как раз перед новостным событием станет стоить намного меньше после новостей. Конечно, если цена акции движется значительно в направлении вы ожидали (для покупателей вызовов и вниз для владельцев опционов пут), то вы можете заработать большую прибыль, несмотря на значительное снижение подразумеваемой волатильности (Напомним, что новая оценка летучесть).

Неожиданное событие мира может привести к резкому снижению фондового рынка (или ралли). Например, когда рынки вновь открылись после 9/11, подразумеваемая волатильность была гораздо выше, и все владельцы опционов были вознаграждены с дополнительной прибылью. Поскольку падение рынка продолжали расти на черный понедельник (октябрь 1987), подразумеваемая волатильность выросла, достигнув уровня никогда не видел. Даже параметры вызова, полученные значения (в падающем рынке!), Потому что IV была очень высокой.

Функции и Неопытный Trader

Проблема для неопытного трейдера возникает, когда цена акций движется постепенно выше, а цена опциона танков. Для некоторых людей, что это невозможно. Новички, как правило, считают, что игра подстроена, и что участники рынка был, чтобы обмануть их. Ничто не может быть дальше от истины. На самом деле, трейдер потерял деньги, потому что он / она заплатила гораздо больше, чем вариант стоит (из-за его высокой летучести). Это очень важно, чтобы понять огромную роль, что волатильность, и особенно подразумеваемая волатильность, играть в цене опциона на рынке. Будьте осторожны при покупке ссылок.

Теперь возьмите еще один взгляд на примере. Давайте предположим, что новости не принята. Предположим, что три недели проходят и ABCD митинги до $ 64. Если все остальное остается неизменным, стоимость опциона (CBOE калькулятор) изменяется от $ 1,40 до $ 1,57. Если еще три недели проходит, вариант стоит всего $ 0,98.

Таким образом, если вы ожидаете, чтобы заработать деньги, когда владеющие варианты, важно понять, что время, необходимое для изменения цен на акцию, чтобы иметь место имеет решающее значение для вашего возможного дохода или убытка. Конечно, если у вас есть нереалистичные ожидания, и надеемся увидеть цены акций перейти к $ 75, то часы не имеет значения (до тех пор, пока цена будет достигнута до опции истекает). Но для нормальной ситуации, когда ваш прогноз может не сбыться в течение длительного времени, важно иметь некоторое представление о сроках предполагаемого изменения цены. Покупка слишком много времени (то есть, имея возможность с более поздним сроком годности) являешься дорогостоящим и нежелательным. Однако, не покупая достаточно времени (то есть, по истечении срока опциона до наступления изменения цен) еще хуже. Поэтому времени столь же важно угадать изменение цены, если вы ожидаете, чтобы заработать деньги при покупке вариантов.

Значения опций зависит от гораздо больше, чем стоимость связанного актива.

Вы должны погасить ипотечный рано?

Вы должны погасить ипотечный рано?

Если у вас есть ипотечный кредит на вашем доме, вы, вероятно, задавались вопросом, будет ли это стоит заплатить его вниз с опережением графика. И если да, то вы не одиноки. Споры по поводу того, чтобы досрочно погасить ипотеку сохраняется в личном финансовом мире в течение некоторого времени, и он не собирается уходить в ближайшее время.

Хорошая новость заключается в том, есть заметные преимущества и недостатки, которые приходят засыхают либо стратегию. Там также психологический компонент, чтобы рассмотреть, что может сделать любой выбор хороший один в зависимости от обстоятельств.

Если вы предоплата ипотеки? Рассмотрим математику и потенциальные выгоды, прежде чем принять решение.

Погасить ипотечный или инвестировать? Математика говорит …

Когда речь идет о том, следует ли досрочно погасить ипотечный кредит, есть некоторые люди , которые будут арфа только о финансовых последствиях этого решения. На одной стороне уравнения, у вас есть эксперты , которые говорят , что вы не должны досрочно погасить ипотечный кредит , если вы заперты в по низкой процентной ставке. Их рассуждения: Вы бы лучше инвестировать свои деньги на фондовом рынке , где достаточно диверсифицированный портфель акций можно ожидать , чтобы заработать по крайней мере на 7% в среднем в течение десяти лет или более.

Другими словами, вы не хотели бы, чтобы погасить ипотечный кредит в размере 4% годовых , когда вы можете получить большую отдачу на инвестиции в акции и облигации через брокерский счет или натыкаясь ваши пенсионные взносы. Добавить в процентный вычет ипотечного дома вы можете взять на ваших федеральных налогов и, говорят они, вы бы глупо предоплате ипотеки и пропустить на этих перков.

Когда дело доходит до людей, которые видят проблему ипотечного предоплаты в черно-белом, речь идет только о математике. В конце концов, почему бы предоплата кредита на 3% или 4% и теряют на части ценного налогового вычета, когда вы могли бы вложить эти деньги вместо того, чтобы и заработать значительно больше?

Но Там есть эмоциональная сторона к Оплатив Ваш ипотечный, Too

Тем не менее, есть много людей, которые игнорируют математику и продвигаться вперед со своими планами ипотечной предоплаты. Мои родители прямо упали в этой категории. Вместо того, чтобы стандартные 30 лет, чтобы погасить свои ипотечные кредиты, они заплатили его менее чем за 20 лет.

Спросите их, если они заботятся о налоговых вычетах они пропустили, и они, вероятно, смотреть на вас, как сумасшедший человек. Зачем? Поскольку решение о предоплате никогда не было о математике к ним; речь шла о своей финансовой свободе. И по математике в стороне, они ни разу не пожалели о своем решении погасить свой дом и стать полностью свободными от долгов.

И много людей согласны с этим утверждением. Для некоторых людей, как и мои родители, все это сводится к тому , что они просто не любят долга. Это так же просто , как это.

Я также пойти по их стопам. Достаем 15-летнюю ипотеку четыре года назад, и я работаю над тем, чтобы оплатить его с тех пор. Мы живем в нашей навсегда домой, в конце концов, но это не значит, что я хочу, чтобы оплатить его навсегда. На это письмо, у меня есть один платеж, чтобы сделать на моей ипотеки, прежде чем мы будем полностью свободными от долгов. К тому времени, когда вы читаете эти строки, я достиг своей цели. Спросите меня через год в настоящее время, если я сожалею об этом, и я гарантирую вам, что я скажу «нет».

Тем не менее, другие предпочитают более глубокий анализ. Являетесь ли вы математику человек или кто-то, кто только приемлет долг, есть и другие преимущества и недостатки, которые следует учитывать, а также.

Анализируя плюсы и минусы

Первый дом ипотечный интерес вычет многие люди утверждают, что делать, когда они подают свои налоги. Имея это в виду, давайте взглянем на то, что дома ипотечный интерес вычет на самом деле означает.

Самый простой способ выяснить ваш дом ипотечный процентный вычет, чтобы посмотреть на вашей эффективной налоговой ставки. Предположим, что ваш общий ставка налога составляет 22%, к примеру. В среднем, интерес вычет ипотеки снижает налоги на $ 22 за каждые $ 100 вы платите проценты по ипотечным кредитам.

Это довольно хороший приработок, но есть один нюанс. Ваш дом ипотечный интерес вычет распространяется только на сумму , которую вы вычитать сверх стандартного вычета, который доступен для налогоплательщиков , которые не классифицируют их возвращения. По состоянию на 2018 год, стандартный вычет составляет $ 24000 для супружеских пар и $ 12000 для физических лиц. Кроме того , новый законопроект налоговой реформы принят в этом году размещены $ 750,000 кепку на процентный вычет ипотеки, то есть вы можете только вычитать проценты по жилищному кредиту суммы ниже этой шапкой.

Так что это значит? По состоянию на 2018 год, более высокий стандартный вычет означает , что все меньше и меньше людей будут перечислять налоги. И, если вы не детализировать свои налоги, ваш дом ипотечный интерес вычет не стоит ничего. И даже если вы делаете, это только стоит то , что это поможет вам сэкономить более стандартный вычет , что любой человек может принять. Во многих случаях это существенно снижает стоимость ипотечного процентного вычета до точки , где это едва заслуживает внимания.

Но как насчет тех, кто потерял инвестирование возвращается? Когда вы спросите людей, будут ли они досрочно погасить свои ипотечные кредиты и почему, вы найдете множество скептиков, которые Балк на идее проведения долгосрочной задолженности в пользу вложения своих дополнительных долларов на фондовом рынке. И когда речь идет о том, кто «неправильно» или «вправо», есть несколько способов, чтобы посмотреть на него.

Поскольку фондовый рынок хорошо зарекомендовал себя исторически, математика отдает предпочтение тем, кто предпочитает держаться на низкие проценты ипотеки и вкладывать дополнительные доллары вместо этого.

Однако, в отличие от фондового рынка, что не гарантировано, проценты вы сэкономите предоплате ипотека является «уверен, что.» Многие люди счастливы предоплате и банковские дополнительные деньги, они экономят на проценты, даже если это меньше, чем они могут иметь заработал, инвестируя свои дополнительные доллары вместо этого.

Сбалансированный подход

Как кто – то , кто любит математику , но презирает долг, я вижу обе стороны вопроса. И вот почему моя семья приняла сбалансированный подход. Моя стратегия всегда участвует максить наши пенсионные счета в первую очередь , а затем бросали несколько дополнительных сотен долларов в ипотеку каждый месяц. Конечно, наш дом почти окупился, но это только потому , что мы инвестировали значительные средства все вместе, увеличившиеся наши пенсионные счета, и выполнили все наши другие финансовые цели.

Мы могли бы заплатил наш дом от быстрее, но я не хотел, чтобы сохранить меньше для выхода на пенсию, чтобы сделать это. Таким образом, мы приняли «все вышеперечисленное» подхода и сделать вещи на наше время.

В конце концов, только вы можете решить, как подойти к вашему домашнему ипотечному долгу. Когда вы ненавидите долг, вы хотите поставить его позади вас раз и навсегда, и это понятно. Но это также понятно, для кого-то, чтобы сделать свое решение, основываясь исключительно на цифрах. В конце концов, это трудно спорить с математикой.

Таким образом, вы должны предварительно оплатить свой ипотечный кредит? Это, и всегда, до вас. Просто убедитесь, что любое решение, вы сделаете это информированный один.

Если Вы Консолидация пенсионных счетов?

Если Вы Консолидация пенсионных счетов?

Если вы копили для выхода на пенсию в течение ряда лет, все время вперед в вашей карьере и перемещение между рабочими местами, вы можете иметь несколько различных пенсионные счета разбросаны по ряду различных компаний.

Управление всех этих счетов может привести к путанице. Вы можете начать терять, где каждый счет, какие из них вы вклад, и как вы инвестировать в каждый из них.

Она также может быть неэффективной. Сохранение нескольких планов могут держать вас инвестированы в более высокой стоимости паевых инвестиционных фондов, чем имеющиеся в других местах, а также затрудняя и реализовать желаемый инвестиционный план и сбалансировать с течением времени, как сдвинуть рынки, все, что может сделать его более трудным для вас достичь своих конечных целей инвестирования.

Консолидация пенсионных счетов могут решить многие из этих проблем, но выяснить, когда консолидировать и как закрепить правильный путь, не всегда легко. Этот пост поможет вам понять это.

Какой пенсионные счета вам разрешает Объединить?

Перед тем как попасть в решение о том, следует ли консолидировать свои пенсионные счета, это полезно , чтобы понять , какие счета вы даже позволили консолидировать в первую очередь.

Есть много различных типов пенсионных счетов, и вы можете для детального графика с IRS нажмите здесь , который показывает вам , какие именно типы счетов могут быть объединены. Но есть два общих сценария , что многие люди часто сталкиваются.

Первый общий сценарий, имеющий один или более пенсионные счета от старых работодателей, как правило, 401 (K) S и / или 403 (б) с. У вас есть несколько вариантов, когда дело доходит до этих счетов:

  1. Оставьте их там, где они есть.
  2. Раскатать один или несколько из них более в текущем работодателе 401 (к) или 403 (б), до тех пор, как он принимает входящие ролловер.
  3. Раскатать один или несколько из них более в ИРА с инвестиционным провайдером по вашему выбору.

Второй общий сценарий, чтобы иметь несколько IRAs ни с одним поставщиком или различными поставщиками. Возможно, вы открыли их в разное время, или вы можете иметь несколько IRAs Ролловеры, которые были открыты для того, чтобы принять ролловеры от старых планов работодателя. Эта ситуация представляет вам несколько вариантов:

  1. Оставьте их там, где они есть.
  2. Раскатать один или несколько из них более в текущем работодателе 401 (к) или 403 (б), до тех пор, как он принимает входящие ролловер.
  3. Объединить их в один IRA с тем же поставщиком. Загвоздка в том, что если вы не хотите, чтобы выполнить преобразование Roth и оплатить связанные налоги, традиционные МРК должны сочетаться только с другим традиционным МРКОМ и Рота должна сочетаться только с другой Ротой.

Идеальная консолидация оставит вас от одного до трех пенсионных счетов – некоторая комбинация: пенсионный плана с текущим работодателем, традиционный ИР, и Roth IRA.

Но максимальная консолидация не всегда лучший маршрут. Иногда вам придется сделать выбор между консолидацией и оптимизацией. Что приводит нас к …

Пять факторов, которые необходимо рассмотреть перед Консолидация пенсионных счетов

Цель консолидации ваших пенсионных счетов, как правило, два раза:

  1. Упрощение: За  счет уменьшения количества пенсионных счетов вы должны управлять, легче следить за всем и последовательно реализовать требуемый инвестиционный план.
  2. Оптимизация:  Объединяя свои деньги в лучших пенсионных счетах , доступных для вас, вы можете увеличить количество денег , которые инвестировали в лучших инвестиционных возможностях у вас есть.

Загвоздка в том, что эти две цели не всегда идут рука об руку. Иногда вы можете объединить все ваши пенсионные счета в тот, который предлагает лучшие варианты инвестиций и самые низкие затраты, что победа все вокруг. Но иногда сохраняя доступ к лучшим вариантам инвестиций потребуют поддержаний нескольких учетных записей с открытыми, и в этом случае вам придется сделать несколько трудных решений.

Вот основные факторы, которые следует рассматривать, как вы решите, стоит ли консолидировать свои пенсионные счета.

1. Инвестиционный выбор

В первую очередь, вы должны быть в состоянии реализовать свой желаемый план инвестиций. Поэтому, прежде чем консолидации, есть два больших вопроса вы должны спросить:

  1. Какой пенсионные счета предлагают варианты инвестиций, которые соответствуют вашему плану?
  2. Какие пенсионные счета предлагают те инвестиционные возможности с наименьшими затратами?

Одним из преимуществ холмистых старых работодателя пенсионных планов в ИРА является то, что вы имеете полный контроль над вашими инвестиционными возможностями и, следовательно, можете выбрать высококачественные, недорогие средства.

Но некоторые 401 (к) S предложение еще лучше и более дешевые взаимные фонды, чем вы можете получить от ИРА или от вашего текущего плана работодателя, в этом случае вы могли бы быть лучше оставить деньги там, где это вместо консолидации.

2. Другие платежи

В дополнение к расходам, связанным с отдельными вариантами инвестиций, некоторые 401 (к) s и IRAs приходят административные сборы и плата за управление, которые добавляют к стоимости ваших инвестиций и тянут вниз вашу прибыль.

Если вы можете избежать этих сборов либо прокатки своих денег из старого пенсионного плана или перехода на новый провайдер IRA, вы, вероятно, улучшить свои шансы на успех.

3. Удобство

Чем меньше пенсионные счета у вас есть, тем легче держать общий план инвестиций на трассе. В некоторых случаях это может быть даже стоит платить немного больше для того, чтобы иметь все ваши пенсионные деньги в одной, простой в управлении счетом.

4. Backdoor Рот Приемлемость

Если ваш доход слишком высок для регулярных взносов Roth IRA, вы можете быть заинтересованы в использовании стратегии «Backdoor Roth IRA».

Выгода этой стратегии заключается в том, что она, как правило, требует, чтобы не иметь каких-либо денег в традиционном ИРА, по крайней мере, если вы хотите, чтобы избежать налогов. Так что, если это то, что вы хотите сделать, то, возможно, в первую очередь необходимо, чтобы переместить традиционную IRA денег в текущий план работодателя, или, по крайней мере, избежать качения старых планов работодателя в традиционных ИР.

5. Кредитор защиты

Если у вас есть много пенсионных денег накопили, и вы хотите, чтобы защитить его от кредиторов в случае банкротства, вам необходимо рассмотреть различные уровни защиты, предлагаемых различными типами пенсионных счетов.

401 (к) s и другие планы работодателя предлагают неограниченную защиту кредиторов, в то время как до $ 1283025 в IRAs защищены во время банкротства, с некоторыми вариациями из состояния в состояние с точкой зрения общей защиты кредиторов.

Если у вас есть значительные пенсионные сбережения, ограниченная защита может быть причиной подумать дважды перед прокаткой вашего плана работодателя в ИРА.

Закрепление умный способ

Вопрос о том, чтобы консолидировать свои пенсионные счета действительно сводится к балансированию простоты с оптимизацией. Во многих случаях консолидация позволит достичь обеих целей одновременно, но и в других, вы, возможно, придется пожертвовать один для поддержки другого.

В конце концов, там часто по крайней мере, некоторый уровень счета консолидации пенсионного, что и делает вашу жизнь легче и ставит больше ваших денег в лучшие инвестиции. Это тот редкий беспроигрышная, что, безусловно, заслуживает изучения.

Бюджетирование Basic: Шаг руководство по созданию вашего первого бюджета

Неуверенный как начать составление бюджета? Следуй этим шагам

 Создать свой первый бюджет

Создание бюджета является важным первым шагом на пути к взять под контроль свои деньги. Вы можете быть удивлены тем, что вы узнаете.

Многие люди обнаруживают, что они тратят гораздо больше, чем они поняли, в то время как немногие счастливчики погладить себя по спине для сохранения больше, чем они знали.

После того, как вы сделаете бюджет, вы увидите области, в которых вы можете сократить расходы. Вы также узнаете, сколько вы можете сэкономить каждый месяц к вашим будущим целям, и вы поймете, как разделить эти сбережения среди ваших краткосрочных и долгосрочных целей.

Сложность: Легкая

Необходимое время: 1 час

Вот как:

Рассчитайте Ваш ежемесячный доход

Если ваш единственный доход происходит от постоянной работы, этот шаг так просто, как глядя на последнюю зарплату. Рассчитайте свой ежемесячный Забирать домой.

Если вы самозанятые, добавьте ваш чистый доход от прошлого года и разделить на 12. Хотят большую точность? Добавьте ваш доход за последние три года и разделить на 36.

Трек Любого Непостоянного дохода

Добавить нерегулярный или пассивный доход, например, премии, комиссионные, дивиденды, доход от аренды, а также роялти. Если вы получаете этот раз в квартал или раз в год, в среднем его, чтобы получить ежемесячную оценку.

Создание списка необходимых расходов

Необходимые расходы счета вы должны платить каждый месяц, в том числе:

  • Аренда или ипотека
  • Авто и страхование дома
  • Расходы на здравоохранение
  • Погашение кредитов, таких как студенческие кредиты и кредитные карты
  • коммунальные услуги
  • бензин
  • бакалейные товары

Разделите годовой счет на 12 необходимые расходы, которые ежегодно, например, налог на имущество и налог на прибыль.

Он покажет вам стоимость в месяц.

Создание списка дискреционных расходов

Перечислите ваши дискреционные расходы, как ресторан рестораны, развлечение, отдых, электроника и подарки.

Обзор прошлого года вашей кредитной и дебетовые карты отчетности для расчета дискреционных расходов. Добавьте его и разделить на 12, чтобы найти среднемесячное.

Вы также можете купить программное обеспечение или подписаться на сервис онлайн, чтобы следить за своими расходами.

Добавьте ваши Фиксированные и Дискреционные Ежемесячные расходы

Сравните ваши общие расходы на свой доход. Если вы тратите больше, чем зарабатываете, вам нужно внести некоторые изменения.

Если вы зарабатываете больше, чем вы тратите, поздравления – вы прочь к большому началу. Теперь пришло время бюджета ваших сбережений.

Cut Your Дискреционные расходы

Если вы тратите больше, чем зарабатываете, ваши дискреционные расходы должны быть первым и самым легким отрезать. Пакет обед вместо еды вне. Прокат фильмов в домашних условиях, а не ходить в театр.

Обрежьте Фиксированные расходы

Постоянные затраты труднее вырезать, но вы можете сэкономить сотни, делая так. Спросите повторную оценку вашего дома значения, если вы считаете, что ваши налоги на недвижимость слишком высоки. Договоритесь более низкий уровень страхования для ваших различных стратегий. Спросите специальное предложение на кабельной упаковке.

Установить сберегательные приоритеты

После того, как ваш доход выше, чем ваши расходы, решить, какие цели вы хотите сохранить для. Ваши сберегательные приоритеты должны делятся на три категории:

  • Краткосрочный: отпуск, фонд для ремонта автомобилей
  • Среднесрочный: свадьба, фонд колледжа для ваших детей
  • Долгосрочные цели: выход на пенсию

Разделите свои сбережения в различные счета, посвященных каждой цели.

Сравните Ваши фактические расходы на Ваш бюджет

Каждый месяц, просматривать ваши заявления и сравнить фактические доходы и расходы в среднее предсказанного в вашем бюджете. Вы увидите те области, в которых у вас есть недостатки и области, в которых у вас есть больше, чем ожидалось.

Что вам нужно

  • Ваши корешки чеков или налоговые декларации подробно свои доходы
  • отчетность Кредитные и дебетовые карты
  • Перечень расходов
  • Калькулятор

Как Приоритетность Вашего погашения задолженности

 Как Приоритетность Вашего погашения задолженности

Погашение долга может быть долгим путем, в зависимости от того, сколько из этого у вас есть. Это очень легко потерять мотивацию и отказаться, особенно если у вас есть другие финансовые цели, конкурирующих за ваши ограниченные ресурсы. Вот почему так важно, чтобы создать план, чтобы оплатить его.

Однако, даже это может показаться огромным, когда у вас есть шесть различных счетов, которые вы пытаетесь погасить. К счастью, есть несколько правил, которые могут помочь вам расставить приоритеты погашения задолженности.

Но во-первых, давайте получить информацию погашения задолженности в порядке, прежде чем попасть в план, как это будет делать вещи намного проще организовать.

Упорядочивание задолженности

Первые вещи первых, вам нужно найти следующую информацию о всех ваших долгов:

  • Сумма задолженности (сальдо)
  • Минимальный платеж
  • Процентная ставка / апрель
  • Дата платежа

Эта информация обычно можно найти на заявления, которые вы получаете по почте или через Интернет, до тех пор, пока у вас есть аккаунт для доступа к ним.

Если вы не можете найти эту информацию легко, просто обратитесь к должнику и попросить у них информацию. Они должны быть в состоянии найти его для вас.

Две большие куски информации, которую мы будем сосредотачиваться на включают свой баланс и процентные ставки, так что по крайней мере, убедитесь, чтобы получить эти два, прежде чем продолжить. Имея бюджет в месте также может сделать это проще.

Приоритетность Вашего долга по процентной ставке – долга лавина метод

Это известно как метод «долг лавинного», и математически, это то, который поможет вам сэкономить больше денег в течение вашего погашения задолженности путешествия.

Что вам нужно сделать, это заказать долги с высокой процентной ставки по низкой процентной ставке.

Сосредоточив внимание на погашение вашего долга с высокой процентной ставкой  первого , вы экономите больше денег , потому что интерес , который начислений на ваших счетах будет уменьшаться. Интерес может быть чрезвычайно противный фактором в плане погашения задолженности , если вы не будете осторожны.

Например, у вас есть кредит в размере $ 10,000 с процентной ставкой 7%, и у вас есть 5 лет, чтобы оплатить его. Ваш минимальный ежемесячный платеж составит $ 198, но не все, что выплаты будут идти на оплату весы.

Вместо этого, около $ 58 вашего первого платежа будет идти в сторону интереса вместо этого. Уч. Контраст, что с вашим последним платежом, в котором только $ 1 идет в стороне интересов.

Создание дополнительных платежей означает, раздирая интерес быстрее, так что больше ваших платежей могут идти к основным. Однако этот метод не в состоянии сосредоточиться на долг психологического воздействия часто.

Приоритетность Вашего долга равновесие – Debt Snowball метод

Что делать, если вы заказываете свой долг с высокой процентной ставки до самого низкого и обнаружить, что ваш высокий долг процентной ставки также является тот, который вы обязаны самым на? Это может показаться на провал, и вы даже не начали планировать еще.

Если это оказывается так, и вы смотрите на гору вы не думаете , что вы можете достичь еще – и не возбужден , чтобы достичь – тогда вы могли бы быть лучше с помощью метода долга снежный ком. Вместо процентной ставки, вы сосредоточитесь на погашение долга с низким балансом первым , а затем работать ваш путь вверх.

Нет, вы не собираетесь, чтобы сохранить как можно больше денег таким образом, но выбраться из долгов, часто эмоциональный опыт, а не логический опыт.

Вы должны выбрать тот метод, который делает вас наиболее мотивирован, чтобы пнуть свой долг к бордюру. Если получить небольшой выигрыш каждый так часто является более привлекательным, то метод снежного кома является путь.

Давайте подробнее рассмотрим, как эти методы погашения задолженности работать как есть для них больше, что встречает глаз.

Лавинообразный Ваши Платежи за Momentum

Прямо сейчас, вы могли бы делать минимальные платежи по вашей задолженности, но это не позволит вам достичь свободы долга очень быстро. Если ваша цель состоит в том, чтобы стать задолженности бесплатно, так что вы можете начать жить жизнь без оков, то вы хотите, чтобы начать платить дополнительно по вашей задолженности. Это именно то, как работает метод снежного кома. Скажем, у вас есть 4 долгов:

  • Кредитная карта # 1: $ 5000 @ 12% годовых
  • Кредитные карты # 2: $ 1000 @ 15% годовых
  • Student Loan: $ 14 000 @ 4% годовых
  • Персональный кредит: $ 10 000 @ 7% годовых

С помощью метода долга снежный ком, вы бы сосредоточиться на кредитной карте # 2 первых. Ради примера, предположим, что ваш минимальный платеж составляет $ 20. Вы решили заплатить $ 100 по отношению к нему, продолжая платить минимумы на всех других долгов.

Таким образом, вы платите в общей сложности $ 120 к кредитной карты # 2. После того, как вы заплатили его, вы переходите к кредитной карте # 1. Скажем, минимальная плата за это была $ 60. Вы выбросили $ 120 вы платите по кредитной карте # 1 в течение, в общей сложности $ 180.

После этого окупились, вам сосредоточиться на ваш личный кредите, который имел минимальный платеж в размере $ 198. С $ 180 вы использовали, чтобы погасить кредитные карты # 1, вы можете заплатить $ 378 по отношению к нему.

После того, как вы заплатили личную ссуду, пришло время, чтобы убить ваш окончательный долг: студенческий кредит. Минимальный платеж на это $ 260 – но в сочетании с $ 378, вы платите $ 638 по отношению к нему.

В этом примере, это должно быть легко увидеть, как вы «лавинообразный» платежи вместе и сделать большее влияние каждый раз, когда вы погасить долг. Если вы не использовали этот метод и продолжали платить минимумы через борт, он будет считать вас гораздо больше времени, чтобы погасить долг.

Вы просто использовать ресурсы, которые вы имеете в лучшую сторону. За дополнительную плату $ 100 вместо $ 20 на кредитной карте # 2 даже не нужно – вы могли бы заплатить только $ 20 и снежный ком, что – но это не поможет вам в мышлении платить дополнительно по вашей задолженности.

Вы можете использовать этот же принцип метода лавинного, но порядок, в котором вы погасить свои долги будет отличаться.

Долговой Метод Снежинки

Еще один вариант вы имеете использовать метод долга снежинки, и этот метод может быть использован в сочетании с любым снежным ком долга или методами задолженности лавинных.

Как можно догадаться из названия, «snowflaking» платежи просто означает, что делает небольшие платежи, когда это возможно.

Допустим, вы нашли $ 5 в тренажерном зале, или ваш коллега дает вам $ 10 за еду вы их купили месяцев назад (что вы забыли о), или вы получаете $ 50 от родственника на свой день рождения.

Во всех этих случаях, вы получили небольшие падалицу деньги – это деньги, которые вы не ожидали и не учитываются в вашем бюджете.

Так как это «нашел» деньги или «лишние» деньги, он идет прямо к вашей задолженности. Вы могли бы жить без него, так почему бы не поставить его на ваш # 1 цель выбраться из долгов?

Вы также можете выбрать снежинка платежей всякий раз, когда у вас есть дополнительные деньги в бюджете. Например, скажем, вы только потратили $ 20 на газе на этой неделю, в отличие от ваших обычных $ 40. Отправить, что другие $ 20 к вашей задолженности.

Наконец, вы можете использовать этот метод, если вам платят нерегулярно графику. Возможно, вы фрилансер или вам платят на комиссию, и вы можете не денежный поток большой, дополнительные выплаты единовременного. Попробуйте отправить меньшие платежи в сторону вашего долга, когда вы тратите меньше, чем вы думали, что вы. Или, как фрилансер, возьмите 5% каждый раз, когда клиент платит вам и положить его на ваш долг.

Этот метод может показаться неэффективным на первый, но в небольших количествах складывают. Если вы платите $ 20 за дополнительной каждую неделю, это дополнительные $ 100 вы заплатили к вашей задолженности! Кроме того, вы получаете выгоду от ощущения, как вы делаете несколько раз прогресса в течение месяца, каждый раз, когда вы планируете оплату.

Как вы должны выбрать приоритеты?

Ни один из методов является правильным или неправильным. Как и со многими вещами в личных финансов, это полностью зависит от вас, какой метод вы выберете.

Важно то, что вы погасить долг и добиться прогресса на этом направлении. Погашение долга получает Вас ближе к другим финансовым целям, и ваши деньги, наконец, становится вашим собственным. Вы будете иметь душевное спокойствие, что вы больше не обязаны никому.

Кроме того, не обязательно выбирать между этими двумя методами. Вы можете попробовать метод снежного кома, и если вы обнаружите, что это не мотивирует, переключитесь на метод лавинной. Ваш план не должен быть установлен в камне. Более важным является то, что вы сосредоточены на погашение вашего долга.

Не забудьте бюджет для платежей

Как вы должны бюджет для экономии, вы должны также бюджет дополнительных выплат долга, особенно если вы привыкли платить минимум.

Размыв свой бюджет и посмотреть, если есть какое-то место, которые вы можете временно взять с. Может быть, вы можете пойти без ужинать вне дома в течение месяца, и использовать $ 50 вы выделили для этого в стороне долга. Или, может быть, вы можете отменить кабель и начать отправку $ 150 к вашей задолженности.

Выясните, сколько вы можете позволить себе платить, и убедитесь, что он учитывается в вашем бюджете. Вы не хотите, чтобы бюджет только за минимальные платежи, а затем использовать то, что осталось в конце месяца по отношению к вашей задолженности, потому что вы будете в конечном итоге расходы, что деньги. Счет для дополнительных платежей впереди времени, так что вы не соблазн потратить эти деньги на что-нибудь еще.

Если вы не чувствуете себя в восторге от перспективы урезания некоторых вещей, помните, что это временно. Вы всегда можете начать боковой толкается, чтобы заработать больше денег на стороне, если вы хотели бы сохранить свои расходы то же самое, и отправить все дополнительные деньги, вы делаете по отношению к задолженности.

Что делать, если у вас нет каких-либо дополнительных денег, и ваши долговые платежи парализует? Позвоните кредитор и спросите их, если есть какой-нибудь способ выработать более низкую оплату, чтобы начать с, пока вы не можете набирать обороты и, возможно, заработать больше. Просто быть осторожными компании по управлению долгом, которые предлагают эту услугу за отдельную плату.

С немного организации, трудолюбие и настойчивость, вы станете долгов достаточно скоро.

Узнайте, как инфляция влияет на Ваш банковский счет

Узнайте, как инфляция влияет на Ваш банковский счет
Инфляция происходит, когда цены растут с течением времени. Если вы когда-либо слышали, как люди говорят о низких ценах в предыдущих десятилетиях, они косвенно описывающая инфляцию. Тем не менее, инфляция может быть трудно понять, особенно когда речь идет об управлении своими финансами. Если инфляция нагревается в ближайшие годы, можно было бы ожидать несколько результатов:

  • Меньше покупательная способность за деньги вы сохранили
  • Повышение процентных ставок по сберегательным счетам, депозитные сертификаты (CD) и других продуктов
  • Погашение кредитов «чувство» более доступным в долгосрочной перспективе

Потеря покупательной способности

Инфляция делает деньги менее ценные. Результатом является то , что один доллар покупает меньше , чем раньше каждый год, поэтому товары и услуги  появляются  более дорогие , если вы просто посмотрите на цену в долларах. С поправкой на инфляцию стоимость может оставаться такой же (или не может), а количество долларов , которые она принимает для того чтобы купить деталь все еще меняется.

Когда вы сэкономить деньги на будущее, вы надеетесь, что он будет в состоянии купить по крайней мере столько, сколько он покупает сегодня, но это не всегда так. В периоды высокой инфляции, разумно предположить, что все будет дороже в следующем году, чем сегодня, так что есть стимул тратить деньги сейчас вместо того, чтобы сохранить его.

Но вам все еще нужно, чтобы сэкономить деньги и держать наличные деньги на руках, даже если инфляция угрожает подорвать ценность ваших сбережений. Вы, очевидно, нужно ваши ежемесячные расходы деньги наличными, и это также хорошая идея держать экстренные средства в надежном месте, как банк или кредитный союз.

Процентные ставки растут

Хорошая новость заключается в том, что процентные ставки имеют тенденцию к росту в периоды инфляции. Ваш банк не может платить большой интерес сегодня, но вы можете ожидать, что ваша годовая процентная доходность (APY) на сберегательных счетах и ​​компакт-диски, чтобы получить более привлекательным.

Сберегательный счет и ставки денежного рынка счета должны двигаться довольно быстро, как повышение ставки. Краткосрочные CD (6-12 месяцев, например) может также регулировать. Тем не менее, долгосрочные ставки CD, вероятно, не сдвинется с места, пока не станет ясно, что инфляция прибыли и что ставки будут оставаться высокими в течение некоторого времени.

Вопрос , является ли или не эти увеличения скорости достаточно , чтобы идти в ногу с инфляцией. В идеальном мире, вы бы по крайней мере безубыточности, и ваши сбережения будут расти так же быстро , по мере роста цен. В действительности, темпы отстают от инфляции, а также подоходный налог на проценты вы зарабатываете означает , что вы , вероятно  , потери  покупательной способности в банке.

Сохранение стратегии повышения инфляции

  • Держите варианты открытым: Если вы думаете , ставки будут расти в ближайшее время , это может быть лучше подождать , чтобы положить деньги в долгосрочные компакт – диски. Кроме того , вы можете использовать Лэддеринг стратегию , чтобы избежать блокировки в низких скоростях, потому что трудно предсказать сроки и скорость (а также направление) будущих изменений процентных ставок.
  • Магазин вокруг? Среда растет скорость также хорошее время , чтобы следить за более выгодные сделки. Некоторые банки будут реагировать с более высокими процентными ставками гораздо быстрее , чем другие. Если ваш банк медленно, это может быть стоит открытие счета в другом месте. Сейчас банки всегда хороший вариант для зарабатывания конкурентных сбережений. Но помните , что разница в доходах действительно должен быть значимым для вас , чтобы выйти вперед: Переключение банков занимает много времени и усилий, и ваши деньги могут не заработать проценты при перемещении между банками. Кроме того , банк с  лучшими  изменениями скоростей постоянно-главное, что вы получаете конкурентоспособную ставку. Изменение банки имеет смысл использовать с особенно большими остатками на счетах или существенных различий в процентных ставках между банками. С небольшой разницей счета или малой скорости, это, вероятно , не стоит вашего времени , чтобы двигаться.
  • Долгосрочные сбережения: Есть некоторое планирование , чтобы убедиться , что у вас есть правильные суммы в нужных типах счетов. Банковские счета лучше за деньги , которые вам нужно или может понадобиться в ближней и среднесрочной перспективе. Если вы теряете немного покупательной способности из – за инфляции, что цена , которую вы платите за то, что резервный фонд-и это может быть небольшая цена , чтобы заплатить. Поговорите с финансовым планированием , чтобы выяснить , что, если что – нибудь, вы должны делать с долгосрочными деньгами.

Кредиты и инфляция

Если вы обеспокоены инфляцией, вы можете получить некоторое утешение, зная, что долгосрочные кредиты могут реально получить более доступными. Если платеж по кредиту в несколько сотен долларов чувствует, как много денег сегодня, он не будет чувствовать себя совершенно так же в 20 лет.

  • Долгосрочные займы: Предположим , что вы не намерены оплачивать свои кредиты рано, студенческие кредиты , которые получают окупились в течение 25 лет , и 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной ставкой должна получить проще в обращении. Конечно, если ваш доход не может расти с инфляцией или вашим увеличением платежей, вы действительно будете хуже. Кроме того , сокращение долга редко плохая идея , потому что вы все равно платить проценты за все эти годы , если вы держите кредит на месте.
  • Переменные кредиты ставка: Если процентная ставка по кредитам со временем меняется, есть шанс , что ваша ставка будет увеличиваться в периоды инфляции. Кредиты с переменной ставкой процентных ставок, которые основаны на других ставках (LIBOR, например). Более высокий уровень может привести к более высокой требуемой ежемесячной оплаты, так что будьте готовы к оплате шок , если инфляция поднимает.
  • Блокировка ставка: Если вы планируете занять в ближайшее время , но у вас нет твердых планов, следует помнить , что ставки могут быть выше , если вы в конечном итоге подать заявление на получение кредита или замок в размере. Если это произойдет, вам придется платить больше каждый месяц. Оставьте немного маневра в вашем бюджете , если вы ходите по магазинам для элемента с высокой добавленной стоимостью , что вы будете покупать в кредит. Чтобы понять , как процентная ставка влияет на ваш ежемесячный платеж и процентные расходы, выполнить некоторые расчеты по кредитам с разными скоростями.

Юридически Манипулирование Цены на акции и как обращаться с ними

Институциональные инвесторы могут двигаться цены на акции в свою пользу

Юридически Манипулирование Цены на акции и как обращаться с ними

Манипуляция цены на акции на самом деле довольно легко, и это делается чаще, чем вы могли бы подумать. не достижение его в совершенно законном пути не сложнее.

Проблема для отдельных фондовых инвесторов, они не имеют доступ к этим методам и, следовательно, они часто оказываются в проигрышном этих схемах. Это одна из тех ситуаций, где мало знаний может идти очень долгий путь.

Основной процесс

Есть много способов сделать тот же результат, и это один довольно простой, но это работает, и это довольно просто сделать. Вот что происходит.

Допустим, что большой институциональный инвестор в хедж-фонды, взаимные фонды и страховые компании обнуляет в на складе, что он владеет и начинает продавать. Как инвестор отвалов акции на рынке, то цена будет, естественно, начинают пикировать. Другие инвесторы могут запаниковать, так что теперь они начинают разгружать запас, а также. В результате, цена продолжает падать.

В какой-то момент, институциональный инвестор решает, что настало время для перехода назад и он начинает агрессивную программу покупки. Вскоре другие инвесторы замечают, что цена снова растет, и они тоже начинают покупать. Это также толкает цены вверх выше.

Цикл может начаться снова, когда цена достаточно высока, и это часто бывает.

Что здесь случилось?

То, что произошло в том, что институциональный инвестор, через его покупательной способности, имеет возможность снизить цены на то купить обратно в запас по низкой цене.

Он едет , что цена вверх как другие присоединиться к акции и карманы изрядную прибыль в результате. Это называется эффект рывка , и это было хорошо описано в очень цитируемой статье  Джейсон Шварц еще в 2009 году он имел в виду конкретно Apple , акции.

Законно ли это? Да. Можете ли вы ездить на волне, тоже?

Может быть, но что более важно, вы можете извлечь урок из этого.

Что это значит для индивидуального инвестора?

Этот же сценарий происходит с другими акциями, а также, и есть урок здесь для индивидуальных инвесторов. Урок для среднего инвестора никогда не рассчитывать на получение краткосрочной прибыли в запасе, потому что те могли испариться очень быстро, что, как представляется, нет видимых причин. Вы можете рассчитывать на то, чтобы быть основной причиной, однако. Вы просто не могли знать, что это в то время.

Если у вас есть хорошая прибыль в наличии, вы можете рассмотреть вопрос о принятии некоторых на столе, продавая часть ваших владений. Таким образом, если запас используется в схеме манипуляционной или что-то еще происходит, что приводит к тому, цена упадет, вы захватили часть ваших доходов и избежать некоторых проигрывает.

Примечание: Всегда консультируйтесь с финансовым профессионалом для большей информации и тенденций уточненного. Эта статья не инвестиционный совет, и это не следует рассматривать как инвестиционный совет.