Quanto você deve orçar para manutenção doméstica

 Quanto você deve orçar para manutenção doméstica

É impossível prever exatamente de que manutenção sua casa precisará, quanto custará e quando será necessário. Os custos médios do proprietário podem ser úteis, mas as médias são apenas um ponto de partida para o orçamento anual de manutenção da sua casa e não levam em consideração suas circunstâncias únicas. Você deve calcular os fatores pessoais que podem aumentar ou diminuir seus custos de manutenção em um ciclo anual, incluindo o local e a idade da sua casa, o clima na sua área e as condições gerais da casa.

De acordo com um relatório do Home Advisor, os proprietários gastam uma média de US $ 1.105 em manutenção anual e mais de 30% foram forçados a concluir um reparo de emergência em algum momento do ano (com reparos de emergência custando em média US $ 1.206).

Fatores a Considerar

Uma casa construída na última década provavelmente precisará de muito pouca manutenção, enquanto casas construídas há 10 a 20 anos precisarão de um pouco mais. Ao manter uma casa antiga, há uma probabilidade estatística de que os principais componentes estruturais, como teto, revestimento ou encanamento, precisem de manutenção ou substituição no futuro.

Por exemplo, de acordo com a Associação Internacional de Inspetores Domésticos Certificados, os selantes e as manchas podem durar de três a oito anos, as bancadas de mármore cultivadas têm uma vida útil média de 20 anos, e o carpete dura apenas uma média de oito anos.

Casas em climas afetados por grandes variações de temperatura e umidade, tempestades de gelo ou fortes nevascas estão sujeitas a mais tensão do que casas não afetadas pelo clima frio. Da mesma forma, os proprietários que vivem em climas que experimentam ventos fortes, chuvas fortes e outras condições climáticas extremas devem esperar maior desgaste ambiental em sua estrutura.

Um orçamento de manutenção residencial também deve considerar o maior número possível de variáveis ​​topográficas, geológicas e biológicas (como planícies adjacentes, árvores ou infestações por cupins).

Quanto mais antiga a casa, maior o impacto que os cuidados anteriores do proprietário (ou a falta dela) terão no orçamento anual de manutenção da casa.

A regra de 1%

O cálculo dos custos médios fornece um ponto de partida para a economia de manutenção doméstica, e as regras práticas do setor imobiliário podem fornecer orientações adicionais. Uma regra popular diz que 1% do preço de compra da sua casa deve ser reservado anualmente para manutenção contínua. Por exemplo, se sua casa custa US $ 300.000, você deve orçar US $ 3.000 por ano para manutenção.

Essa regra popular tem suas limitações, é claro, pois as flutuações do mercado podem afetar drasticamente os preços das casas, sem levar em consideração o estado geral das casas no mercado. Se você comprou sua casa no auge de uma bolha imobiliária, seus custos de manutenção não seriam dramaticamente mais altos do que se você comprasse na parte inferior (embora o preço dos materiais e da mão-de-obra inflem e desinflem com as tendências imobiliárias).

O preço subjacente da sua casa e seus custos de reparo, em outras palavras, são variáveis ​​independentes. A regra de 1% fornece uma estimativa segura para economia de manutenção e considera o mercado, o tamanho físico e as condições gerais da sua casa no momento da compra.

A regra do pé quadrado

Outra estimativa prática é o orçamento de US $ 1 por pé quadrado para os custos anuais de manutenção e reparo.

Essa regra é um pouco mais consistente que a regra de 1%, porque está diretamente relacionada ao tamanho da casa. Quanto mais metros quadrados você estiver gerenciando, mais precisará gastar – mas lembre-se de que essa regra não leva em consideração o custo específico de mão de obra e materiais em sua área. Os preços de mercado para empreiteiros e materiais de construção podem variar significativamente de região para região.

Ajustando Seu Cálculo

Como não existe uma regra singular para determinar quanto você deve reservar para a manutenção anual em casa, considere uma abordagem que incorpore cada um dos elementos mencionados acima.

Primeiro, faça as médias da regra de 1% e da regra de pés quadrados; se 1% do seu preço de compra é igual a US $ 3.000 e a regra de pés quadrados é igual a US $ 2.000, sua média é de US $ 2.500.

Em seguida, adicione 10% para cada fator (clima, condição, idade, local, tipo) que afeta negativamente sua casa. Se você tem uma casa antiga, em uma planície de inundação e em uma área com temperaturas congelantes, aumente o total em 30%: US $ 2.500 x 1,3 = US $ 3.250 (ou US $ 270,83 por mês).

Dica: depois de decidir quanto reservar para manutenção anual em casa, configure transferências mensais automáticas para uma conta poupança dedicada.

Como encontrar fundos de manutenção e reparo

Nem sempre é possível guardar dinheiro para o seu fundo de manutenção anual e, se você estiver enfrentando um reparo de emergência, poderá se esforçar. Os empréstimos imobiliários podem ajudar os proprietários a financiar a manutenção necessária quando menos se espera. Além disso, muitos governos locais oferecem assistência em climatização e programas de reparo doméstico para residentes de baixa renda e idosos, especialmente em áreas propensas a desastres. Seu dinheiro dos impostos financia essas iniciativas e você não deve hesitar em procurar ajuda durante uma emergência.

Você precisa trabalhar com um agente imobiliário?

 Você precisa trabalhar com um agente imobiliário?

Os agentes imobiliários são desprezados ou amados, dependendo do sucesso que têm em servir seus clientes. Algumas pessoas não entendem o que os agentes fazem – e se perguntam se não podem fazer por si mesmas enquanto economizam dinheiro.

A verdade é que alguns compradores e vendedores poderiam gerenciar muito bem por conta própria. Um agente com classificação A pode trazer valor agregado para uma transação, mas para alguns consumidores, isso não é necessário. Quem prioriza uma transação rápida e a facilidade de se representar pode preferir ficar sem um agente, mas muitos acharão que é mais trabalho do que desejam. Essa decisão depende de suas circunstâncias, além de quanto tempo e dinheiro você gasta na compra ou venda de sua casa.

Você pode ganhar mais dinheiro sem um agente?

Como vendedor, você pode encontrar seu próprio comprador. Mas um agente pode ser capaz de ajudá-lo a obter mais resultados financeiros. Segundo a Associação Nacional de Corretores de Imóveis (NAR), a diferença pode ser de 40% ou mais. Depende muito do mercado imobiliário, da sua localização e de outros fatores.1

No mercado de um vendedor, quase qualquer um pode colocar um sinal de venda e atrair ofertas. Isso ocorre porque compradores ansiosos estão movimentando depósitos de dinheiro no ar. Nessa situação, esteja preparado para lidar com várias ofertas. Você também deve estar preparado para lidar com uma possível ação judicial, extrair dinheiro de um comprador, passar por uma inspeção residencial e fechar um acordo. Nos mercados de compradores, há menos compradores, o que torna os serviços de um agente ainda mais valiosos.

Nota : Segundo a NAR, quase 90% dos compradores compram uma casa através de um agente imobiliário. Você pode perder o acesso a muitos desses compradores se decidir vender sua casa por conta própria.

Os benefícios do agente de um vendedor

A menos que você frequente regularmente todas as casas abertas de sua vizinhança, você pode não possuir informações íntimas sobre o interior das casas dos vizinhos nem saber por que algumas são vendidas por preços mais altos do que outras. Agentes experientes têm esse conhecimento e o utilizam para posicionar sua casa para vender pelo preço mais alto possível.

Os principais agentes da lista vendem casas todos os dias. Os serviços que a maioria dos agentes de listagem oferecem aos vendedores incluem:

  • Materiais de marketing e sistemas de vendas comprovados
  • Visitas virtuais profissionais e fotografia
  • Ampla exposição à Internet
  • Promoção em reuniões da empresa e reuniões de serviço de listagem múltipla (MLS)
  • Networking com outros agentes imobiliários
  • Orientação de preços de acordo com dados de mercado e vendas recentes
  • Referências home stager, inspetor e prestador de serviços de reparo
  • Feedback do comprador e exibições privadas
  • Confirmação de qualificações de potenciais compradores
  • Experiência em contra-oferta e negociação, especialmente com várias ofertas
  • Orientação para passar pela inspeção residencial sem fazer reparos
  • Sugestões para lidar com baixas avaliações

Benefícios do agente do comprador

Feito corretamente, o trabalho do agente do comprador é colocar os interesses do comprador acima dos interesses do agente. Isso significa que eles devem divulgar todos os fatos relevantes, manter as informações do comprador em sigilo, fornecer informações suficientes para comprar uma casa e negociar habilmente em seu nome.

Existem vários serviços que você pode esperar receber do agente de um comprador que talvez não seja possível obter por conta própria. Além de ouvir as listagens antes que as casas estejam disponíveis ao público, os agentes podem:

  • Fornecer vendas comparáveis ​​dos impostos
  • Forneça dados de vendas do MLS com base em pesquisas no mapa
  • Puxe perfis de propriedades que refletem o histórico de vendas, dados de propriedades, dados demográficos e serviços de bairro
  • Obter uma cópia dos documentos históricos da casa
  • Executar relatórios sobre as proporções preço de tabela do agente de listagem e preço de venda
  • Calcular fatos e tendências anuais sobre uma área
  • Sugerir estratégia de preços
  • Prepare uma oferta forte que apresente ao comprador a melhor luz, com base nas demandas do mercado e na interação / rede do agente
  • Revise os documentos para verificar brechas e obtenha divulgações
  • Forneça um buffer entre você e o agente do vendedor

Saiba no que você está se metendo

Se você se sentir competente para lidar com uma venda ou compra por conta própria, poderá optar por trabalhar sem um agente. Mas você sempre pode se perguntar se pagou demais ou aceitou um preço muito baixo.

Trabalhar com um corretor de imóveis pode trazer muita tranqüilidade durante uma transação importante, esteja você comprando ou vendendo. E isso pode deixar você com mais dinheiro no banco. Se você está pensando em fazer isso sozinho, certifique-se de entender completamente o trabalho que um agente realiza – e o que você precisa cobrir se estiver se representando.

Devo vender minha casa durante uma pandemia?

 Devo vender minha casa durante uma pandemia?

Optar por listar sua casa é sempre uma grande decisão, mas fazê-lo durante uma pandemia pode ser ainda mais difícil. Nesse cenário, várias preocupações de saúde e segurança – e possíveis problemas econômicos – podem estar sobrepostas às condições típicas de mercado que você considerará antes de tomar a decisão final de vender.

Se você está em dúvida sobre vender sua casa durante uma pandemia, aqui está o que você deve ter em mente.

Vendendo sua casa durante uma pandemia

É possível vender sua casa durante uma pandemia, e muitos proprietários estão fazendo exatamente isso. Embora o estoque de moradias possa ser baixo em todo o país, os dados mostram que os americanos definitivamente ainda comprarão casas, apesar de uma crise de saúde que possa estar acontecendo ao seu redor. Em maio de 2020, durante a pandemia de COVID-19, os pedidos de compra de uma casa aumentaram quase 11% em relação ao mesmo mês de 2019. Eles também foram 26% superiores a abril de 2020.

Ainda assim, esse ritmo de atividade não significa que tudo sempre será como sempre. O processo de compra e venda de uma casa será um pouco alterado pelas condições atuais. As avaliações podem ser adiadas ou concluídas usando inspeções diretas ou digitais, muitos fechamentos podem ocorrer em estacionamentos ou na calçada, e pode haver protocolos de limpeza rigorosos que você deseja seguir ao mostrar a casa.

Dica : Você também deve fornecer um tour virtual e outros ativos digitais. Os pedidos para isso aumentaram quando a pandemia de coronavírus começou a se espalhar nos EUA no início de março de 2020.

Prós e contras de vender em uma pandemia

As transações imobiliárias podem parecer diferentes durante uma pandemia, mas isso não significa que vender a sua casa esteja fora de questão. Apesar de tudo, há vantagens definidas em vender sua casa em meio a uma pandemia. Por um lado, os preços das casas ainda podem estar subindo. Por exemplo, mesmo enquanto a economia estava em recessão, os preços médios das casas ainda aumentavam 5,5% ano a ano em abril de 2020.

“Para os vendedores, os preços estão subindo agora e subindo nos últimos anos”, disse Kerron Stokes, uma imobiliária da RE / MAX Leaders no Colorado, ao The Balance por e-mail. “Portanto, é um bom momento para vender, mesmo que você precise esperar um pouco mais para encontrar um comprador.”

Há também as taxas de hipoteca do mercado a serem consideradas, o que pode significar um pagamento mais acessível em sua nova casa ou, se você preferir, um orçamento maior para trabalhar ao comprar. Em 2 de julho de 2020, as taxas estavam em níveis históricos baixos, com média de 3,07% para uma hipoteca de 30 anos e 2,56% para uma hipoteca de 15 anos, de acordo com Freddie Mac.

No lado negativo, ainda existem riscos potenciais à saúde com que se preocupar. Apresentações, avaliações, inspeções e compromissos com empresas titulares podem aumentar sua exposição à contração do vírus.

Nota : no mínimo, vender sua casa durante uma pandemia significará protocolos de limpeza mais rigorosos antes e depois das apresentações.

O processo também pode levar mais tempo. De acordo com realtor.com, a casa média demorava 13 dias a mais para vender a partir da semana que terminou em 20 de junho, em comparação com o mesmo período de 2019.

No início de julho, o número médio de dias no mercado estava em declínio. Jen Horner, um agente da RE / MAX Masters em Utah, disse ao The Balance por e-mail. Há outras partes da transação que também podem demorar.

“Novos procedimentos e fechamentos temporários causaram atrasos, juntamente com a ansiedade do vendedor e do comprador”, disse Horner. “Existem muitas partes móveis em uma transação imobiliária e os fechamentos temporários e novos procedimentos bancários causaram atrasos e, em alguns casos, soluções alternativas necessárias”.

Prós e contras da venda durante uma pandemia

Prós

  • As taxas de hipoteca podem ser baixas para sua próxima compra de casa
  • Os preços das casas ainda podem estar subindo
  • Você provavelmente encontrará apenas compradores sérios

Contras

  • Pode haver riscos potenciais à saúde a serem considerados
  • Pode ser necessário ser mais diligente em limpar e higienizar sua propriedade
  • Pode levar mais tempo para vender
  • Talvez você não seja capaz de hospedar uma casa aberta ou usar outras táticas de marketing pessoalmente

Você deveria apenas esperar?

Esperar também pode ter seus benefícios. Principalmente, isso pode significar riscos reduzidos à saúde e um ambiente mais seguro para a sua família vender. Essa opção também pode significar que o marketing tradicional pessoal, como casas abertas, pode acontecer novamente à medida que abrigar em casa e reunir restrições facilitar, possivelmente facilitando a venda da sua casa.

Atrasar sua venda também pode dar a você mais tempo para melhorar sua propriedade, aumentando potencialmente seu valor (e seus lucros de vendas) no processo.

A maior desvantagem da espera é que você pode perder os fortes preços das casas no mercado. Susan Abrams, uma agente da Warburg Realty, disse ao The Balance por e-mail que talvez seja melhor vender no início de uma crise econômica ou de um evento sem precedentes.

“Historicamente, durante uma crise, são necessários vários anos para que os preços atinjam seus níveis mais baixos”, disse Abrams. “Portanto, é recomendável precificar sua casa de forma realista e vender no início de uma crise econômica ou de um evento histórico sem precedentes, como uma pandemia. Uma segunda onda do vírus pode causar mais danos aos preços dos imóveis e, portanto, esperar para vender pode resultar em um vendedor atingindo um preço de venda mais baixo. ”

Importante : E lembre-se: as taxas de hipoteca podem subir de seus níveis historicamente baixos. Isso pode desencorajar os compradores a entrar no mercado mais tarde.

Outros fatores a considerar antes de vender

Antes de vender sua casa durante uma pandemia, você deve levar em consideração alguns fatores – principalmente sua saúde e a de seus entes queridos. Se você ou alguém da sua família estiver em uma categoria de alto risco para contrair o coronavírus, uma venda que envolva contato com visitantes ou prestadores de serviços externos pode não ser aconselhável. Certifique-se de falar com seu médico, se este for o caso.

Você também deve considerar o estado atual de sua renda e emprego, pelo menos se planeja comprar uma nova casa. Se o seu pagamento foi cortado ou você perdeu o emprego devido à pandemia, isso pode atrasar ou dificultar significativamente sua capacidade de obter uma hipoteca, pois os credores adicionam critérios de verificação de renda e reforçam os padrões de crédito em uma variedade de produtos de empréstimo em meio à incerteza econômica . 

Preparando-se para vender sua casa

Com as apresentações pessoalmente mais escassas durante uma pandemia, os proprietários desejam que as fotos, vídeos e outros recursos online de suas listagens sejam os mais fortes possíveis.

“Para obter a venda mais lucrativa no momento, os vendedores devem otimizar suas casas de lixo, para que a fotografia e os passeios virtuais possam ser maximizados”, disse Abrams. “É mais importante do que nunca desorganizar”.

Dica : Consultar um corretor de imóveis local também é uma idéia inteligente. A Associação Nacional de Corretores de Imóveis possui diretrizes para proteger os agentes e os compradores e vendedores com os quais trabalham.

A linha inferior

Não há resposta certa ou errada quando se trata de vender uma casa durante uma pandemia. Considere sua saúde, suas prioridades como vendedor, suas perspectivas financeiras durante tempos econômicos incertos e os riscos e recompensas gerais de prosseguir com a listagem de sua casa. Se você ainda não tiver certeza de qual caminho seguir, consulte um corretor de imóveis e seu médico para obter orientação. 

12 segredos Edifício da riqueza que você precisa saber

12 segredos Edifício da riqueza que você precisa saber

Se você ainda não leu o livro The Millionaire Next Door, esta é uma necessidade absoluta para colocar em sua lista de leitura. O livro best-seller identifica vários traços comuns que aparecem muitas vezes entre aquelas pessoas que acumularam riqueza. Se você está pensando mega-mansões e iates, pense novamente. Os “milionários ao lado” são pessoas que não olham a parte. Eles são as pessoas que estão atrás de você na linha de supermercado ou de bombeamento de gás ao lado de você em seu carro “não tão extravagante”. Para a maior parte, essas pessoas estão sob os consumidores .

Eles alcançaram status de milionário, porque eles têm utilizado consistentemente várias estratégias de construção de riqueza que qualquer um de nós pode usar- a partir de hoje. Aqui estão doze traços da milionários ao lado:

1. Eles definir metas. As pessoas ricas não simplesmente esperar para fazer mais dinheiro; eles planejar e trabalhar em direção a seus objetivos financeiros. Eles têm uma visão clara do que eles querem e tomar as medidas necessárias para chegar lá.

2. Eles economizam ativa e investir. A maioria dos aposentados ricos começaram a fazer a contribuição máxima para os seus 401 (k) s em seu 20s ou 30s. Lembre-se, cada dólar que você colocar em seu 401 (k) é dedutível e constrói seu ninho de ovos. Muitas empresas também oferecem para corresponder a uma percentagem do seu contribuições um bônus adicional.

3. Eles mantiveram o emprego estável. Nossa pesquisa revelou que os aposentados mais ricos ficou com o mesmo empregador por 30 a 40 anos. Ficar com a mesma empresa pode oferecer grandes recompensas, incluindo um salário final muito bom, benefícios de pensão significativos e 401 saldos (k) bolada. Enquanto estamos constantemente a ouvir sobre as altas taxas de rotatividade de empregados nos dias de hoje, ainda há um número de pessoas que têm a sorte de ter este tipo de estabilidade no emprego, como professores e funcionários do governo. Isso prova que você não tem estar em uma carreira de alta potência, em ritmo acelerado para ser rico.

4. Eles pedem conselhos e cercar-se com especialistas. Aposentados ricos não fazem seus próprios impostos e não são do-it-yourself (DIY) investidores. Eles sabem o que os seus pontos fortes, e se os seus pontos fortes não mentem em investir, impostos e planejamento financeiro, eles deixar isso para os especialistas dedicados.

5. Eles protegem sua pontuação de crédito. Este grupo guarda o seu FICO pontuação de perto para que eles possam manter as taxas de juros mais baixas em grandes compras, tais como hipotecas e empréstimos de carro. Eles também fazer isso limitando sua dívida.

6. Eles valorizam ter múltiplas fontes de renda. Considerando a importância primordial de renda, aposentados ricos ir um passo além para garantir pelo menos três fontes de renda. Essas fontes tendem a vir de uma combinação de Segurança Social, pensões, trabalho a tempo parcial, renda, outros benefícios do governo, e mais importante, a renda de investimento.

7. Eles acreditam em manter ocupado. Aposentados mais movimentadas tendem a ser mais felizes perseguir os seus hobbies e atividades sociais. Um segundo trabalho que alimenta sua paixão e mantém-lo ocupado enquanto também trazendo em dinheiro extra é o cenário ideal. Pense em quanto dinheiro que gastamos simplesmente fora de tédio para nos divertir. Seu show lado não precisa ser uma rotina. Faça algo que você iria desfrutar, mesmo que não havia salário ligado a ele, como inaugurando em eventos esportivos locais ou clerking em uma livraria.

8. Eles são cautelosos sobre seus gastos. Aposentados ricos estão cuidado para não se tornar um alvo para os golpistas. Eles sabem que quanto mais rico você se tornar, todos, desde prostitutas Internet para vigaristas melhoria home são susceptíveis de alvejá-lo. Estes aposentados tomar o seu tempo e fazer as perguntas certas de prestadores de serviços e buscar referências antes de fazer negócios com ninguém.

9. Eles não são um desperdício. Aposentados ricos acredito que se você não estiver usando-o, parar de pagar por isso. Isso pode ser qualquer coisa de assinaturas de cabo a filiação a um clube para os sistemas de segurança em casa. Eles seguem um orçamento mensal que os ajuda a ver onde seu dinheiro vai para que eles possam fazer cortes quando necessário.

10. Reconhecem o dinheiro não compra felicidade. Há, na verdade, um retorno diminuindo em felicidade. Nossa pesquisa para, aposentados ricos felizes descobriram que esses aposentados têm uma alta patrimônio líquido, mas o poder de seu dinheiro para aumentar a felicidade diminuiu após $ 550.000.

11. Eles pagar-se primeiro. Para este grupo de aposentados, eles entendem o valor na definição de dinheiro reservado para si mesmos primeiro. Para eles, é um princípio essencial de finanças pessoais e dá-lhes uma maneira de manter-se a disciplina financeira.

12. Eles acreditam que a paciência é uma virtude. Aposentados ricos chegar onde estão através da paciência. Eles têm uma crença subjacente de que ricos vem gradualmente e acumula através da poupança diligente, investimento e orçamento ao longo de várias décadas.

ponto de partida

A mentalidade de riqueza não é tão misterioso como muitas pessoas pensam. Pequenos ajustes, estabelecimento de metas e planejamento financeiro de longo prazo pode mover-lhe um passo mais perto de uma aposentadoria rica. Para mais ótimas dicas e insights sobre como você também pode se tornar o “milionário ao lado,” faça o download deste e-book gratuito, Edifício da riqueza segredos de aposentados ricos.

Divulgação:   Esta informação é fornecida para você como um recurso apenas para fins informativos. Ele está sendo apresentado sem levar em conta os objectivos de investimento, tolerância ao risco ou situação financeira de qualquer investidor específico e pode não ser adequado para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve riscos, incluindo a possível perda do principal. Esta informação não se destina a, e não deve, formar uma base primária para qualquer decisão de investimento que você pode fazer.

Consulte sempre o seu próprio taxa, investimento ou assessor jurídico antes de fazer qualquer / considerações de investimento / imposto imobiliário / financeiros de planejamento ou decisões.

Você está economizando o suficiente para a aposentadoria?

 Você está economizando o suficiente para a aposentadoria?

Você está economizando dinheiro suficiente para a aposentadoria?

Existem várias teorias sobre como responder a esta pergunta. Eu recomendo caminhar através de todos estes exercícios, então você vai ter uma idéia ampla sobre se você está ou não no caminho certo.

Se você executar através de todas estas regras de polegar, ea maioria lhe dar um resultado polegar para cima (dizendo que você está no caminho certo), você provavelmente está bem. Mas se vários testes ao dizer-lhe que você não está no caminho certo, pode ser um sinal de alerta que você deve aumentar suas contribuições de aposentadoria.

Com isso dito, vamos dar uma olhada:

# 1: Percentagem

A primeira regra de polegar é simples: você está salvando pelo menos 15% de cada salário em contas de aposentadoria, como um 401k, 403b ou IRA?

Lembre-se que o empregador partidas qualificar para este total. Se o seu empregador corresponde a primeira 5% da sua contribuição, por exemplo, então você pode economizar 10% de sua renda, suas fichas empregador em outro 5%, e você está economizando um total de 15%.

# 2: Substituir 70 a 85 por cento

Uma regra de polegar popular é que você deve ser capaz de substituir 70 a 85 por cento de sua renda atual na aposentadoria. Se você e seu cônjuge ganhar US $ 100.000 combinados, por exemplo, você deve gerar US $ 70.000 para US $ 85.000 a cada ano na aposentadoria.

Na verdade, esta é uma regra de ouro-falho, uma vez que depende da suposição de que seus gastos (despesas) estão intimamente correlacionado com o seu rendimento. (A premissa não declarada é que você está gastando mais do que você faz).

Eu recomendo modificar essa tática, por examinando suas despesas correntes.

O que leva à próxima dica …

# 3: Estimativa via seus gastos atual

Outra maneira de abordar este: estimar quanto dinheiro você vai precisar na aposentadoria.

Comece por olhar para o seu despesas correntes. Esta é uma aproximação de quanto dinheiro (em dólares ajustados à inflação), você vai querer passar na aposentadoria.

Sim, você tem despesas de hoje, que você não terá na aposentadoria, como sua hipoteca. (Idealmente, que será pago pelo tempo que você se aposentar). Mas você também vai ter custos com reformas que não carregam hoje, como certa saúde fora-de-bolso e os custos dos cuidados de fim de vida. E, idealmente, você também vai viajar mais, desfrutar de mais passatempos, e entrar um pouco.

Como resultado, você pode querer orçamento para a aposentadoria por supondo que você vai gastar aproximadamente a mesma quantidade que você gasta agora.

Vamos examinar um exemplo, para ilustrar isso. Vamos supor que você e seu cônjuge gasta atualmente US $ 60.000 por ano (independentemente de sua renda), e que você gostaria de viver em um orçamento de US $ 60.000 por ano durante a aposentadoria.

Seu próximo passo é olhar para seus pagamentos de segurança social esperado, que você pode obter no site da Administração da Segurança Social. Esta agência irá mostrar-lhe quanto dinheiro você está no caminho certo para receber. Você também pode usar a ferramenta Estimador no site da SSA, se você não pode fazer login na sua conta pessoal.

Vamos supor que você está preparado para receber US $ 20.000 por ano a partir de SSA. Isto significa que você vai precisar de uma carteira de aposentadoria que pode criar os outros US $ 40.000 por ano (para chegar a um total de US $ a 60.000).

Para gerar US $ 40.000 por ano, você vai precisar de pelo menos US $ 1 milhão em sua carteira.

Isto permite-lhe retirar a carteira a uma taxa de 4 por cento ao ano, que normalmente é considerada como uma taxa de retirada segura.

Perfeito. Agora você sabe que seu objetivo alvo.

Use uma calculadora de aposentadoria on-line para ver se suas contribuições atuais estão colocando você no caminho certo para construir uma carteira de US $ 1 milhão. Se não for, então você vai precisar investir mais em suas contas de aposentadoria.

(Se você economizar R $ 2.500 por mês, por exemplo, em uma conta de impostos diferidos que cresce a uma taxa anualizada de 7 por cento, você vai ser um milionário em 17 anos. Se você só pode economizar US $ 400 por mês, isso vai te levar 39 anos para criar essa milhões.)

Pensamentos finais

Você está economizando o suficiente para a aposentadoria? Se você está deixando de lado, pelo menos 15 por cento de sua renda, então a resposta fácil curto e é sim.

Mas para ter uma idéia mais abrangente de se ou não você está salvando o suficiente, estimar seus custos durante a aposentadoria, em seguida, ter uma idéia de quanto desses custos precisam ser gerados a partir de sua carteira de investimentos. Em seguida, basta olhar para saber se ou não suas contribuições estão colocando você no caminho certo para gerar este dinheiro de sua carteira.

Se você está preocupado que você não está poupando o suficiente, nunca é demais para aumentar suas contribuições só um pouco. Se nada mais, a poupança extra lhe dará mais paz de espírito.

2018 melhores cartões de crédito para Millennials

 2018 melhores cartões de crédito para Millennials

Menos de um terço dos Millennials ter um cartão de crédito, de acordo com um estudo 2016 de Bankrate.com . Isso significa que a geração Y está ausente, em algumas grandes vantagens do cartão de crédito, bem como a chance de começar a construir o seu crédito. Millennials são uma geração única, não apenas qualquer cartão de crédito irá atender seu amor por brunches viagem e Domingo. Aqui estão os melhores cartões de crédito para a geração do milênio.

Melhor para os amantes do restaurante: Uber Visa cartão emitido pelo Barclays

Com o cartão Visa Uber, você vai ganhar um bónus de $ 100 (equivalente a 10.000 pontos) depois de passar US $ 500 em compras nos primeiros 90 dias.

O bônus é resgatável para um crédito Uber, declaração de crédito, ou cartões de presente.

O cartão Visa Uber tem um programa de recompensas bastante atraente. Os titulares do cartão vai ganhar 4 por cento de volta no jantar, incluindo Uber Eats; 3 por cento de volta no hotel e passagem aérea; 2 por cento nas compras on-line, incluindo serviços de Uber e streaming de música; e 1 por cento de volta em tudo o resto.

Não há nenhuma taxa anual, que é uma excelente vantagem para um cartão de crédito recompensas, e não há nenhuma taxa de transação estrangeira para o cartão de crédito. Isso significa que compras feitas em outras moedas não será cobrado uma taxa adicional.

Além das recompensas e se inscrever bônus, você receberá um crédito de US $ 50 para serviços on-line depois de gastar US $ 5.000 ou mais em seu cartão de crédito em um ano. Em cima disso, você receberá US $ 600 para danos telemóvel ou roubo quando você paga sua conta com seu cartão de crédito. Isso significa que você poderia abandonar plano de seguro da sua operadora de telefone celular e economizar dinheiro.

(Além disso, ganhar recompensas por pagar sua conta de telefone com seu cartão de crédito.)

Resgatar seus pontos por créditos Uber, cartões de presente, ou dinheiro de volta. início de crédito Uber em 500 pontos por US $ 5. Apenas o titular do cartão principal pode resgatar pontos para créditos Uber através do aplicativo.

Não há limite nas recompensas que você pode ganhar e eles não expiram enquanto você manter a sua conta em boa posição.

Os pontos podem ser transferidos ou vendidos.

Preço : A variável TAEG é ou 15,99 por cento, 21,74 por cento, ou 24,74 por cento, dependendo da sua credibilidade. A TAEG para adiantamentos em dinheiro é 25,99 por cento. Saldo transferências são cobrados uma taxa de 3 por cento e avanços de dinheiro é cobrada uma taxa de 5 por cento.

Solicitar o cartão Uber Visa começando 02 de novembro de 2017.

Melhor para os amantes de viagens: Perseguição Sapphire Reserve

Millennials gostam de viajar.

The Chase Sapphire Reserve paga 50.000 pontos de bônus depois de gastar US $ 4.000 em compras nos primeiros três meses da abertura da conta. O bônus é de US $ 750 em viagem quando você resgatar através de recompensas Ultimate Chase.

Os titulares do cartão receber US $ 300 de crédito de viagem anual trocados por compras de viagens feitas no cartão.

Você vai ganhar 3 pontos por dólar em viagens, incluindo hotéis, táxis e trens; 3 pontos por dólar no jantar em todo o mundo; e 1 ponto por cada dólar em tudo o resto.

Pontos ganhos valem 50 por cento mais quando você trocá-los por compras de viagens através de recompensas Ultimate Chase, ferramenta de reservas de Chase. Não há restrições de datas ou restrições sobre quando você pode resgatar seus prêmios.

Chase Sapphire Reserve tem algumas outras vantagens para possuidores de cartão:

  • Até $ 100 de crédito taxa de inscrição para o Global Entry ou TSA PreCheck
  • O acesso a lounges de aeroporto
  • privilégios de aluguer de automóveis especiais National Car Rental, Avis, e Silvercar quando você reservar com seu cartão

Por US $ 450 por ano, Chase Sapphire Reserve tem uma das taxas anuais de cartão de crédito mais elevados. Você também terá que pagar US $ 75 por ano para cada usuário autorizado. O bônus de inscrição ea declaração de crédito de viagem compensar a taxa anual, pelo menos nos primeiros dois anos. Por razões financeiras, você precisa ser capaz de pagar a taxa anual na íntegra o primeiro mês, se você for aprovado. Caso contrário, você vai acabar pagando juros sobre a taxa.

Preço : O compras e transferência de saldo abril varia 16,9-23,99 por cento com base em credibilidade. O adiantamento em dinheiro TAEG é 25,99 por cento. Saldo transferências é cobrada uma taxa de US $ 5 ou 5 por cento e dinheiro avanços são cobrados US $ 10 ou 5 por cento.

Tal como acontece com todas as recompensas cartões de crédito, você deve pagar o saldo em pleno e evitar os avanços de dinheiro para que você não está pagando juros e taxas adicionais.

Não há nenhuma taxa de transação estrangeira.

Melhor Sem Taxa de viagem anual: Azul Delta Skymiles American Express

A Azul Delta Skymiles American Express paga 10.000 milhas de bônus depois de fazer $ 500 em compras elegíveis dentro dos três primeiros meses de abertura de seu cartão de crédito. Note que você não pode ser elegível para o bônus de inscrição se você possuir outro cartão de crédito Delta Skymiles.

Portadores de cartões ganhar 2 milhas por dólar em compras em restaurantes norte-americanos, 2 milhas por dólar em compras Delta, e 1 milha por dólar em todas as outras compras elegíveis. Determinadas compras restaurante não pode qualificar-se para a camada de recompensa de 2 pontos, por exemplo, restaurantes dentro dos hotéis.

Como titular do cartão, você vai desfrutar de 20 por cento de poupança em compras durante o voo. Economias feitas sob a forma de um crédito declaração.

Se você for aprovado para um número de conta instantânea (com base na capacidade da Amex para verificar a sua identidade), você vai receber um mínimo de $ 1.000 linha de crédito para usar em Delta.com.

Preço : Não há nenhuma taxa anual. O compras e transferência de saldo TAEG é 16,74 por cento para 25,74 por cento. O avanço de dinheiro abril 26,24 por cento. Saldo transferências é cobrada uma taxa de US $ 5 ou 3 por cento e avanços de dinheiro é cobrada uma taxa de US $ 5 ou 3 por cento. A taxa de transação estrangeira 2,7 por cento.

Melhor para os compradores: Amazon Prime Rewards Card Visa Signature

Uma pesquisa de hábitos milenares mostra que a geração é um fã de gastar dinheiro em roupas. Seu varejista favorito, Amazon. Isso faz com que o Recompensas Amazon Prime Cartão de assinatura Visa uma ótima escolha.

Quando você for aprovado, você receberá um cartão de presente Amazon.com $ 60 imediatamente. Não há nenhum requisito de gasto e você não tem que esperar 90 dias para ganhar o bônus. Desde o seu cartão está associado à sua conta Amazon.com, você pode começar a usar o seu cartão de crédito imediatamente uma vez que você for aprovado.

Compras feitas em Amazon.com ganhar 5 por cento, enquanto você tem uma adesão Amazon Prime elegíveis e uma conta Amazon.com aberto. Caso contrário, as compras Amazon.com ganhar de 3 por cento para trás. Os titulares do cartão também recebem 2 por cento de volta em restaurantes, postos de gasolina e drogarias; e 1 por cento de volta em todas as compras.

Você pode resgatar recompensas em compras Amazon.com. Não há equilíbrio recompensas mínimas necessárias para redimir.

Outros benefícios da Amazon.com Prime Rewards Card Assinatura Visa inclui viagem e assistência de emergência, perdeu o reembolso de bagagem, proteção de compra, e proteção de garantia estendida.

Preço : A TAEG para compras e transferências de saldo é 15,24 por cento para 23,24 por cento. Para avanços de dinheiro, a TAEG é 25,99 por cento. A taxa para as transferências de equilíbrio é de US $ 5 ou 5 por cento ea taxa para adiantamentos em dinheiro é de US $ 10 ou 5 por cento. Não há nenhuma taxa anual e sem taxa de transação estrangeira.

Melhor para Simplicidade: Citi Duplo Cash Card

Millennials que querem mantê-lo simples e ser recompensado por suas compras, não vai bem com o cartão Caixa Duplo Citi. O cartão paga 1 por cento recompensas em todas as compras e depois outro 1 por cento como você pagar o seu saldo. Nenhum outro cartão de crédito dá um incentivo para pagar o seu cartão de crédito.

Se você acidentalmente se esqueça de fazer um pagamento de cartão de crédito, o Citi vai dispensar a primeira taxa de atraso. Depois disso, você poderia ser cobrada uma taxa de atraso de até US $ 38. Você também terá Citi Private Pass, que dá acesso especial para bilhetes do evento, como bilhetes pré-venda de concerto. E, com o Citi Preço Rewind, você vai ter um ajuste automático de preços se o preço cai em um item que você comprou com seu cartão de crédito nos últimos 60 dias.

O Cash Card Citi Duplo tem um 0 por cento oferta de transferência de saldo introdutório para 18 meses. Após o período promocional, o equilíbrio transferência TAEG é 14,49 por cento para 24,49 por cento. A transferência de saldo é um grande privilégio, mas desde que a transferência não vai ganhar recompensas, é melhor usar este cartão para compras que você pagar em pleno cada mês.

Preço : A TAEG regular é 14,49 por cento para 24,49 por cento e o adiantamento em dinheiro TAEG é 26,24 por cento.

Disclaimer: termos de cartão de crédito estão sujeitas a alterações. Visite o site do emissor do cartão de crédito para a maioria até recompensas data e os detalhes de preços.

Transferência de riqueza com seguro de vida

Vantagens do Uso Seguro de Vida Individual Premium para transferência de riqueza

 Transferência de riqueza com seguro de vida

transferência de riqueza e proteção de ativos são tópicos importantes para muitos baby boomers e idosos. Os consumidores querem aprender maneiras eficientes para maximizar a distribuição de bens aos seus cônjuges, as gerações mais jovens e instituições de caridade favoritas. A vontade e / ou uma relação de confiança pode atribuir recursos aos beneficiários, no entanto estas ferramentas de planejamento imobiliário não são projetados para criar riqueza tanto como eles são para preservá-lo. Em contrapartida, os produtos de seguro de vida instantaneamente criar riqueza e pode aumentar os valores repassados ​​a um destinatário ou beneficiário.

Usando Seguro de Vida Individual Premium para transferência de riqueza

seguro de vida prémio único é um investimento valioso quando se trata de criação de riqueza e de transferência. Com este tipo de seguro de vida, um prémio único é depositado, criando um benefício de morte imediato que é garantido até que o proprietário passa longe. O benefício de morte vai depender do valor depositado, sexo, idade e saúde do segurado. Em muitos casos, o depósito só será multiplicado por um fator de dois ou mais quando o benefício de morte é calculado. Normalmente quanto mais jovem o segurado, maior será o benefício recebido. Por exemplo, uma mulher de 65 anos de idade saudável, não-fumadores que deposita $ 100.000 em uma única política de vida prémio poderia ultrapassar US $ 200.000 ou mais em benefício de morte aos seus beneficiários. Além disso, o benefício é o imposto de renda livre para os seus destinatários!

Benefícios do Uso de seguro de vida para transferência de riqueza

seguro de vida prémio único também pode beneficiar o segurado ou o comprador durante a sua vida.

O valor em dinheiro em uma política totalmente financiado vai crescer rapidamente e pode proporcionar um rendimento para o comprador, se necessário. Por sua vez, o comprador também pode entregar a política de seu valor em dinheiro a qualquer momento. Algumas políticas de garantir o valor em dinheiro a ser nada menos do que o depósito uma vez. Dessa forma, se as necessidades segurados a se render a política devido a circunstâncias imprevistas, ele ou ela está garantido para obter o investimento de volta.

O segurado também tem a opção de tomar um empréstimo contra a política, em vez de entregar o contrato, se desejar.

Opções de Política

Outras políticas têm a opção de um benefício de morte * acelerado que podem ser aproveitados para pagar a cobertura de cuidados de longo prazo. Ao invocar este cavaleiro, a mulher no exemplo acima teria $ 200.000 disponível para ela para despesas de cuidados de longo prazo em sua casa ou um lar de idosos facility- e esses benefícios podem ser recebidos imposto de renda livre. Neste exemplo, ela evita pagamentos de prémios em uma política de cuidados de longo prazo tradicional e ainda repousa a certeza de que ela tem significativa proteção do lar de idosos, se necessário. A apólice de seguro melhora a propriedade de duas maneiras. A apólice de seguro de vida vai passar aumento da riqueza ao beneficiário ou proteger uma propriedade dos custos consideráveis ​​associados com cuidados de longo prazo.

Opções de investimento

Existem várias opções de investimento em políticas individuais de vida premium. A política mais comum, de toda a vida tradicional, tem uma taxa de juro garantida e é o menos agressivo, o que torna muito confiável. Outras políticas, como a vida universal têm diferentes estruturas de taxas de juros e pode usar uma equidade-índice ou variável do motor para aumentar o valor da política.

Opções para os Idosos

Muitos consumidores idosos sentem que não são saudáveis ​​o suficiente para comprar um seguro de vida em seus anos dourados. Isto simplesmente não é verdade. subscrição simplificado permite que muitos idosos para se qualificar para o seguro de vida. Com subscrição simplificada, não há nenhum trabalho físico ou sangue necessário. Enquanto a proposta segurado pode responder não a algumas perguntas, de subscrição pode ser feito usando as respostas sobre a aplicação e uma entrevista por telefone rápida. O fato é que o seguro de vida de prémio único não é difícil comprar. Aqueles que sentem que estão em saúde extraordinária pode optar por passar por subscrição avançada e pode qualificar para maiores benefícios de seguros.

Vantagens fiscais de Seguro de Vida

Certamente a vantagem de seguro de vida sobre uma anuidade, um título de capitalização, um certificado de depósito ou outro investimento é o tratamento fiscal favorável de uma política de vida.

Todo o benefício de morte é passado de imposto de renda livre para o beneficiário. No entanto, o benefício de morte pode contar para o valor bruto de uma propriedade para fins de imposto sobre imóveis. Para evitar os impostos imobiliários, algumas políticas são de propriedade dos beneficiários ou de uma relação de confiança de seguro de vida irrevogável. É crucial para trabalhar com um agente conhecedor e advogado se os impostos imobiliários são uma preocupação.

Muitas vezes a vida prémio único é considerado um contrato de doação modificado ou MEC pelo IRS. A política pode ser tributados ao proprietário se os ganhos são withdrawn- apenas como um elo de anuidade ou poupança podem ser tributados ao proprietário.

Em conclusão, seguro de vida pode ser um dos investimentos mais seguros e confiáveis ​​para muitas famílias. Seguro de vida é especialmente valiosa devido ao tratamento fiscal favorável e retornos garantidos associados a estas políticas. É importante escolher uma empresa bem avaliado e um conselheiro informado para selecionar a melhor política possível para o seu futuro.

Será que sua renda de aposentadoria será suficiente?

 Será que sua renda de aposentadoria será suficiente?

Quanto dinheiro você vai precisar para se aposentar? Provavelmente mais do que você pensa.

vãos de vida prolongada, benefícios empregador reduzidos, menores retornos do mercado de ações e aumento dos custos de vida (especialmente os médicos relacionados) foram todos elevou os montantes necessários para esses anos do sol. Infelizmente, a maioria dos americanos estão fazendo um mau trabalho de garantir seu futuro. O Employee Benefits Research Institute relata que, se as tendências atuais continuarem, em 2030, o déficit anual entre a quantidade aposentado americanos precisam ea quantidade que eles realmente têm será pelo menos US $ 45 bilhões. De acordo com uma pesquisa recente da Allianz Vida, 28% dos trabalhadores entre as idades de 55 a 65 estão preocupados que eles não serão capazes de cobrir as despesas básicas de vida na aposentadoria. Se você quer evitar ter que virar hambúrgueres aos 75 anos, uma das melhores coisas que você pode fazer por si mesmo é calcular agora o quanto você vai precisar no futuro.

você pode se aposentar com US $ 1 milhão de dólares? Claro que você pode. Verdade seja dita, você pode ser capaz de se aposentar com muito menos. Então, novamente, você pode não ser capaz de se aposentar com US $ 1 milhão ou $ 2 milhões ou talvez até US $ 10 milhões. Tudo depende de sua situação pessoal.

Normalmente, vemos três categorias de pessoas tentando decidir se eles estão prontos para se aposentar:

  1. “Claro que você pode se aposentar! Vive acima e divirta-se!” Se você é, pelo menos em seus anos 70 com despesas razoáveis, há uma boa chance de que você e sua queda $ 1 milhão em esta categoria.
  2. “A probabilidade de sua aposentadoria parece ser bom. Só não enlouquecer e comprar um Porsche.” Se você tem pelo menos 62 e sempre viveram um estilo de vida frugal, então você e seu $ 1 milhões estão provavelmente vai cair nessa categoria.
  3. “Vamos redefinir a aposentadoria para você.” Este é apenas sobre todos os outros, incluindo os aposentados precoces com $ 1 milhões vivem frugalmente e jovens de 70 anos com US $ 1 milhões de gastar prodigamente.

Então, eu posso aposentar com US $ 1 milhão?

Muitos conselheiros e profissionais financeiros ferver a resposta para baixo para um número, também conhecido como o Santo Graal da análise da reforma: a taxa de retirada sustentável de 4%. Essencialmente, este é o valor que você pode retirar-se através grossa e fina e ainda esperar que o seu portfólio para durar pelo menos 30 anos, se não mais. Isso deve ajudar a determinar quanto tempo sua poupança de aposentadoria vai durar, e vai ajudá-lo a determinar quanto dinheiro você precisa para a aposentadoria que você quer. Claro, nem todos concordam que esta taxa de retirada é sustentável no ambiente financeiro de hoje.

Se você é 65, com US $ 1 milhão em poupança, você pode esperar a sua carteira de investimentos suficientemente diversificados para fornecer US $ 40.000 por ano (em dólares de hoje) até que você esteja 95. Acrescentar que a sua renda de Segurança Social e você deve estar trazendo cerca de US $ 70.000 por ano.

Agora, se isso não for suficiente para você manter o estilo de vida que você quer, você veio para a sua resposta infeliz muito rapidamente: Não, você não pode se aposentar com US $ 1 milhão.

Agora espere um minuto, você diz, o que acontece com a minha esposa, que também está recebendo a Segurança Social? E se eu sou 75, não 65? E se eu quero morrer sem dinheiro? E se eu estou recebendo uma pensão e benefícios do governo? E se eu estou planejando se aposentar em Costa Rica? Há muitos “e se”, mas a matemática ainda é a matemática: Se você planeja precisando muito mais de US $ 40.000 do seu pecúlio de aposentadoria, então a probabilidade de uma reforma bem sucedida com US $ 1 milhões não é bom.

E reforma antecipada, ou seja, antes da Segurança Social e Medicare chutar, com apenas US $ 1 milhão é extremamente arriscado. Você deixa-se com tão poucas opções se as coisas derem errado. Claro, você pode ir para a Costa Rica e comer tacos de peixe todos os dias. Mas e se você quiser voltar para os EUA? E se você quer mudar? Ter mais dinheiro reservado irá fornecer-lhe mais flexibilidade e aumentar a probabilidade de continuação independência financeira para fazer o que quiser dentro da razão, até o dia de morrer. Se você é forçado a ficar na Costa Rica ou conseguir um emprego, então você não fez uma boa decisão e plano.

Projectando despesas futuras

Muitos livros e artigos discutem riscos de longevidade, seqüência de retornos, os custos de saúde e da dívida. Mas saber o quanto você precisa para se aposentar ainda se resume a projetar suas despesas futuras até o dia de morrer. Idealmente, esse número anual irá adicionar até menos de 4% do seu ninho de ovos.

Portanto, US $ 1 milhão carteira de dólares deve dar-lhe, no máximo, R $ 40.000 a orçamento. Se você é forçado a tirar mais de US $ 40.000 ajustados para o tempo durante sua aposentadoria, você está tentando o destino e confiar na sorte para chegar perto. Então, se você quer pelo menos US $ 40.000 por ano, US $ 1 milhão é realmente a menor quantidade de dinheiro, o mínimo, você deve ter antes de iniciar a reforma.

“Se você só salvou $ 1 milhão e estão retirando 4% ou mais na aposentadoria, você provavelmente está tentado a expor suas contas para mais risco para compensar a falta de poupança. Com mais exposição a um mercado volátil, há uma maior chance suas contas de aposentadoria vai incorrer em perdas substanciais durante correções de mercado “, diz Carlos Dias Jr., gerente de riqueza, Excel Tax & Grupo riqueza, Lake Mary, Flórida.

planejamento de aposentadoria significa maximizar seu estilo de vida, mantendo uma alta probabilidade de ser capaz de manter esse estilo de vida até o dia que você morrer. Então, juntando um ninho de ovos mínimo é como um explorador de ir para a selva por uma semana com suprimentos just-suficientes. E se algo acontecer? Por que não levar extra? “As pessoas não planejar adequadamente para a renda na aposentadoria, porque eles realmente não penso sobre Segurança Social corretamente, eles compartimentar seus ativos, eles não pensam sobre como tudo que eles próprios podem criar renda, eles não apreciam o poder de alavancagem em aposentadoria. Ele não é especialmente arriscado ter apenas US $ 1 milhão em ativos de aposentadoria, se você possui coisas que podem ser transformados em renda de aposentadoria “, diz Tracy Ann Miller, CFP®, CEO e diretor portfólio chefe, carteira de riqueza Advisors, Oklahoma City, Oklahoma .

Então, depois de ter seu $ 1 milhão, se concentrar no que você pode controlar ou, pelo menos, influência. Você não pode controlar quando você morrer, mas você pode afetar seus custos de saúde fazendo o seu melhor para permanecer saudável até que você se qualifica para o Medicare. Você não pode controlar os retornos de investimento, mas pode afetar o alcance de retornos. Você não pode controlar a inflação, mas pode afetar seus custos fixos e os custos variáveis.

Gastos e despesas

Alguns pedaços rápidas sobre despesas e gastos. Até certo ponto, o planejamento da aposentadoria é a arte de combinar com precisão renda futura com as despesas. As pessoas parecem ignorar certas despesas. Por exemplo, férias em família e presente de casamento de um neto contar a mesma cirurgia e carros dentários reparos em planejamento de aposentadoria, mas as pessoas nem incluem essas despesas agradável quando eles estão projetando seus custos nem reconhecer o quão difícil é para cortá-los. Tente dizer uma criança que você não pode ajudar com seus nuptuals depois de pagar para casamentos suas outras crianças!

“Muitas vezes, os pré-aposentados-se crédito com mais controle sobre os gastos do que é realista. A vida de desejos rapidamente se tornam necessidades. Ao invés de desespero sobre gastando mais do que previsto, sugiro a poupar mais para fornecer uma reserva para estas e outras contingências imprevistas”, diz Elyse Foster, CFP®, fundador do porto Financial Group, em Boulder, Colorado.

Se você quer se aposentar com US $ 1 milhão, ele vai descer para uma combinação de: 1) como você define a aposentadoria; 2) o seu inventário pessoal de tudo em sua vida, como ativos, dívidas, médico, família; e 3) que o futuro reserva.

Você pode se aposentar com US $ 1 milhão de dólares, mas é melhor prevenir do que remediar – atirar por US $ 2 milhões. Você quer ter certeza de seus anos de aposentadoria não são meramente uma luta pela existência.

A Taxa de Poupança

Vejamos a questão das pensões de dinheiro de outra forma: não em termos de quão grande é a soma que você deve ter, mas quanto você deve ser golpear afastado anualmente.

Dez por cento é a taxa histórica de poupança recomendado. No entanto, existe um desfasamento de extrema entre esta taxa de poupança ideal e a taxa de poupança real entre os americanos hoje. De acordo com o St. Louis Federal Reserve Bank, e outros relatórios, a taxa de poupança do consumidor dos EUA é inferior a 5%.

Vejamos como essas premissas podem jogar fora para um aposentado futuro.

5% Poupança Reforma Taxa

Vamos começar com a forma como economia de 5% do seu salário durante a sua vida de trabalho iria jogar fora quando é hora de se aposentar.

Vamos supor que Beth, a 30-year-old, ganha R $ 40.000 por ano e espera que 3,8% levanta até a aposentadoria em idade 67. Além disso, com uma carteira diversificada de ações e títulos de fundos mútuos, Beth espera um retorno de 6% ao ano sobre ela contribuições de aposentadoria.

Com uma taxa de poupança de 5% ao longo de sua vida profissional, Beth terá $ 423.754 salvou-se (em 2051 dólares) em idade 67. Se Beth precisa de 85% de sua renda pré-aposentadoria para viver e também recebe da Segurança Social, então seu 5% poupança reforma são significativamente aquém da marca.

Para corresponder a 85% de sua renda pré-aposentadoria na aposentadoria, Beth precisa de US $ 1,3 milhões em idade 67. A taxa de poupança de 5% nem sequer colocar suas economias em 50% dos fundos que ela precisa.

Claramente, uma taxa de poupança de aposentadoria de 5% não é suficiente.

Taxa de Poupança: Qual é o suficiente?

Manter os pressupostos acima sobre seu salário e expectativas, uma taxa de poupança de 10% produz Beth $ 847528 (em 2051 dólares) na idade 67. Sua projetada necessidades permanecem os mesmos em US $ 1,3 milhões. Assim, mesmo a uma taxa de poupança de 10%, Beth sente falta dela quantidade de poupança preferido.

Se Beth bombeia acima suas economias avaliaria a 15%, então ela atinge o (2051) quantidade $ 1,3 milhão. Acrescentando Segurança Social previsto, sua aposentadoria será financiada.

Isso significa que os indivíduos que não economize 15% de sua renda será condenado a uma aposentadoria sub-padrão? Não necessariamente.

suposições conservadoras

Tal como acontece com qualquer cenário de projeção futura, nós fizemos algumas suposições conservadoras. retornos de investimento pode ser maior do que 6% ao ano. Beth pode viver em uma área de baixo custo de vida, onde habitação, impostos e custo de vida estão abaixo das médias dos EUA. Ela pode precisar de menos de 85% de sua renda pré-aposentadoria, ou ela pode optar por trabalhar até 70 anos de idade Em um caso rosado, o salário de Beth pode crescer mais rápido do que 3,8% ao ano. Todas essas possibilidades otimistas seria líquido um fundo de aposentadoria maior e menor custo de vida, enquanto na aposentadoria. Consequentemente, em um cenário de melhor caso, Beth poderia salvar menos de 15% e ter um ninho de ovos suficientes para a aposentadoria.

E se os pressupostos iniciais são demasiado optimistas? Um cenário mais pessimista inclui a possibilidade de que os pagamentos da Segurança Social pode ser menor do que agora. Ou Beth não pode continuar na mesma trajetória financeiro positivo. Ou, Beth pode viver em Chicago, Los Angeles, Nova York ou outra de alto custo de viver região onde as despesas são muito mais elevados do que no resto do país. Com essas hipóteses mais sombrios, mesmo a taxa de poupança de 15% pode ser insuficiente para uma aposentadoria confortável.

Medindo suas necessidades

Se você chegou a meio da carreira sem salvar tanto quanto estes números dizem que deveria ter posto de lado, é importante planejar para economias extra ou fluxos de renda a partir de agora para compensar este défice. Alternativamente, você pode planejar para se aposentar em um local com um custo de vida mais baixo, de modo que você vai precisar de menos. Você também pode programar a trabalhar mais tempo, o que irá aumentar seus benefícios da Previdência Social, bem como seus ganhos, é claro.

Se você está procurando um único número para ser sua aposentadoria objetivo ninho de ovos, existem diretrizes para ajudar a configurar um. Alguns assessores recomendável salvar 12 vezes seu salário anual. Sob essa regra, a 66-year-old $ 100.000 ganhador iria precisar de US $ 1,2 milhões em aposentadoria. Mas, como os antigos exemplos sugerem – e dado que o futuro é desconhecido – não há percentual de poupança reforma ou alvo perfeito número.

A necessidade de planejar

Em vez de pensar em termos de montantes específicos ninho de ovos como US $ 1 milhão) ou taxas de poupança, o seu primeiro passo no planejamento é determinar o quanto você vai precisar.

Muitos estudos indicam que os aposentados terão de entre 70% e mesmo 100% de sua renda pré-aposentadoria para manter seu atual padrão de vida. Então, uma meta razoável é aquele que irá fornecer-lhe uma renda anual semelhante à renda que você tem agora. Em seguida, você precisa considerar uma taxa de retirada “seguro”. Esta é a percentagem do seu pecúlio de aposentadoria que você vai retirar todos os anos durante sua aposentadoria. Como observado acima, 4% é o valor de referência tradicional, mas 5% a 6% pode ser mais realista. Isso proporciona uma fórmula rápida e suja para determinar a quantidade total que você precisa para salvar pela aposentadoria: dividir sua renda anual desejado pela taxa de retirada.

Fatores Nest-Feathering

Ao calcular o seu pecúlio alvo, e quanto você tem que salvar a cada mês para atingir esse objectivo, há muitos fatores que entram em jogo:

  • Sua idade atual.
  • a idade da reforma pretendida.
  • Expectativa de vida.
  • salário atual.
  • fontes de renda durante a aposentadoria.
  • Quantidade de poupança reforma atuais.
  • Esperadas contribuições de poupança.
  • saídas de caixa durante a aposentadoria.
  • risco da carteira / retorno.
  • Inflação.

De todos estes, talvez o terceiro ao último é o mais importante – ou, pelo menos, o mais controlável. “Ter um aperto firme em seu custo de vida é fundamental para o sucesso da reforma. É muito melhor para entender sua situação quando você pode ser proativo e fazer ajustes, ao invés de esperar por uma crise para entrar em erupção e sendo forçados a agir. Como se diz , “uma onça de precaução bate uma libra de cura”, diz Jack Brkich III, CFP®, fundador da JMB Gerentes financeiros, Inc., em Irvine, Califórnia.

Uma vez que você tem uma idéia de como determinar o quanto você precisa, é hora de começar a usar as ferramentas disponíveis para você. Hoje, esses planos de benefícios definidos tornaram-se praticamente extinta, a inversão do ónus da poupança-reforma longe de corporações e para os funcionários. Então osso-se sobre os benefícios fiscais com vantagem de de 401 (k) planos, IRAs e Roth IRAs, e figura em como maximizar a sua utilização.

Ninguém sabe o futuro ou o que taxa de poupança é suficiente. Também não sabemos nossas eventuais retornos de investimento. Mas poupadores pode controlar o quanto eles economizar – e compreender como composto retornos. Por causa da mágica dos juros geradora de juros, quanto mais cedo você começar, menos você terá que economizar em uma base mensal.

The Bottom Line

Claramente, o planejamento para a aposentadoria não é algo que você faz pouco antes de você parar de trabalhar. Pelo contrário, é um processo ao longo da vida. Ao longo de seus anos de trabalho, o seu planejamento passará por uma série de etapas em que você irá avaliar o seu progresso e metas e tomar decisões para garantir que você alcançá-los.

A reforma bem sucedida depende em grande parte não só na sua própria capacidade de poupar e investir com sabedoria, mas também na sua capacidade de planejar. Lembre-se, as coisas acontecem na vida. Você realmente quer começar esta aventura ano 30-plus, com o mínimo? Apenas começando não é uma boa maneira de começar a décadas de desemprego e diminuindo a empregabilidade. Se algo inesperado acontece, quais são suas opções? Re-entrar na força de trabalho, mudar seu estilo de vida ou obter mais agressivo com seus investimentos? Este é o equivalente a dobrar para baixo no blackjack: Ele pode trabalhar, mas não apostaria nisso – mais de uma vez.

“A aposentadoria deve ser uma mudança de ocupação, a chance de fazer o que você quer fazer. Nós todos só tem tanto tempo para fazer algo até que nossos corpos nos falham e podemos fazer cada vez menos”, diz Wes Shannon, CFP®, fundador da SJK Planejamento Financeiro, LLC, em Hurst, Texas. Quanta receita você vai precisar na aposentadoria é difícil saber, e difícil de planejar. Mas uma coisa é certa: é muito melhor quando você estiver mais preparado do que quando você improvisar.

Começando College Savings quando seus filhos são mais velhos

Começando College Savings quando seus filhos são mais velhos

É senso comum, se você sabe muita coisa sobre o investimento e finanças pessoais. Se você pretende poupar para a educação universitária de seus filhos, a melhor coisa que você pode fazer é começar cedo – o mais cedo possível.

A razão é simples – é tudo sobre o poder dos juros compostos. Quando você economizar dinheiro para o futuro, ele ganha um retorno, e se você está escolhendo para reinvestir esses retornos, ele acelera.

Se você arrumar US $ 100 em juros de 7%, por exemplo, ele se transforma em $ 107 depois de um ano, mas depois de um ano você tem R $ 114,49 – você ganhou US $ 7,49 em vez de US $ 7 em que o segundo ano. Depois de três anos, você tem R $ 122,50 – nesse terceiro ano você ganhou US $ 8,01 em vez de US $ 7,49. Ele continua indo e indo assim, crescendo ano após ano – durante o décimo oitavo ano, ele ganha R $ 22,11 por conta própria, apenas sentado ali.

Se você colocar de lado US $ 100 em retorno anual de 7% e fazer mais nada além de esperar 18 anos, vai ser de US $ 338 quando você vai para retirá-la.

Mas o que acontece se você não pode – ou não – começar a poupar para a educação universitária de seus filhos quando eles são realmente jovens? E se você não começar a poupar até a idade de 10, dando-lhes apenas oito anos até a faculdade?

Bem, se você colocar de lado US $ 100 em retorno anual de 7% e fazer mais nada senão esperar 8 anos, vai valer a pena apenas US $ 171,80.

Veja a diferença? Apenas esperando 10 anos para aniquilar o que US $ 100 custa o seu filho $ 166,20 na renda de investimento.

É óbvio que é uma ótima idéia para começar a poupar jovem se você está indo para salvar, mas o que você faria se isso não é uma opção?

E se você só percebeu que seu filho é de oito e bater notas altas em seus testes padronizados e trazer para casa boletins estelar e você está percebendo que a faculdade provavelmente precisa ser no futuro deste miúdo e como é que você vai pagar por isso?

E se o seu filho é 10 e você finalmente tem um bom emprego, um trabalho muito bom, e agora você tem o espaço para respirar para salvar para coisas como a faculdade pela primeira vez?

O que você faz se você não tem a vantagem de todo esse tempo juros compostos?

Aqui está o plano de jogo.

Salve o que você pode, Começando Agora

Abra-se um plano de poupança 529 faculdade para o seu filho (aqui está uma grande comparação de vários planos) e comece a economizar agora em vez de mais tarde. Fazê-lo hoje, a sério.

Basta abrir essa conta, definir o seu filho como beneficiário, em seguida, configurar essa conta para retirar automaticamente um pouco de sua conta corrente cada mês. Mesmo $ 20 é bom – o que você pode pagar. Basta começar agora.

Ele não tem que ser muito. Ele só precisa ser o que você pode pagar, e ele precisa para começar o mais cedo possível.

Comece colocando um pouco de ‘presentes’ na referida conta

Quando chega a hora para presentear, certifique-se que pelo menos algum do seu presente é uma contribuição adicional a essa conta.

Você pode fazer isso de uma forma divertida para que seus filhos percebem o que está sendo dada. Por exemplo, você pode dar-lhes uma fotocópia ampliada de um US $ 20 ou US $ 50 ou uma nota de $ 100, e escreve nele: “Este foi colocado em suas economias da faculdade”, e em seguida, enrole essa folha em uma caixa camisa com algum papel de tecido. Enquanto isso não vai ser algo que eles são incrivelmente animado sobre agora, eles vão lembrar daqueles presentes mais tarde, quando eles percebem que têm um empréstimo de estudante que é milhares de dólares a menos, e eles vão continuar a se lembrar quando eles têm muito menores pagamentos de empréstimo do estudante quando é um adulto.

Você também pode incentivar outros parentes para fazer a mesma coisa. Vamos parentes sabem que você abriu uma faculdade conta poupança para o seu filho e dar-lhes a informação necessária para que possam contribuir. Convide-os a fazer a mesma coisa – eles podem fisicamente dar à criança uma fotocópia $ 10 factura ou o que, juntamente com alguns modesto presente que vai desfrutar agora.

Inclinar-se para outras opções de financiamento

É importante lembrar que para pagar a faculdade não é apenas uma mistura do que você salvou-se e empréstimos estudantis. Há muitas outras opções que seu filho pode utilizar quando eles estão prontos para ir para a escola.

Por exemplo, muitas escolas oferecem bolsas de estudo de vários tipos para os estudantes de entrada com base na necessidade financeira e mérito. Se você estiver em uma situação em que é uma verdadeira luta para salvar, você pode achar que a escola oferece o seu filho um subsídio que cuida de alguns dos custos da escola. Não presuma que tudo será na forma de empréstimos.

Ao mesmo tempo, o seu filho pode aplicar para bolsas de estudo de forma independente. Novamente, se você estiver em uma situação baseada em necessidade, que é uma razão comum para lutar com a poupança da faculdade, há muitas bolsas de estudo para que seu filho pode ser elegível.

Seu filho também pode querer desviar uma parte de qualquer renda que ganham na escola para o seu próprio futuro colegiado. Enquanto eles estão em casa, é provável que você cuidar de despesas, tais como alimentos e abrigo e vestuário funcional, para que eles devem ser capazes de canalizar parte de sua renda para a poupança da faculdade.

Olhe para Opções Outros educação e carreira

Se você está começando a poupança em uma data final e se você não pode contribuir grandes quantidades, você ainda deve salvar, mas você deve manter seus olhos em outras opções além de uma experiência de faculdade de quatro anos tradicional, onde o dinheiro você é capaz de salvar terá um impacto maior.

Para começar, seu filho pode querer explorar frequentar um colégio da comunidade por um ano ou dois , onde eles cuidam de requisitos de educação geral e realmente aprimorar em que eles querem fazer com sua vida antes de mudar para uma escola de quatro anos para terminar seu Educação. Créditos em nível superior comunidade são baratos e eles costumam transferir diretamente para muitas faculdades e universidades de quatro anos. É uma ótima maneira de reduzir o custo da faculdade enquanto ainda ganhar esse grau de quatro anos.

Seu filho também pode querer considerar escola de comércio . Escolas profissionalizantes oferecem um caminho diretamente em um comércio de algum tipo, que normalmente oferece uma avenida para uma carreira bem remunerado para o seu filho sem a despesa de uma escola de quatro anos. Muitas carreiras centro em torno de um programa de escola de comércio, incluindo o trabalho de canalização, electricidade, gestão de construção, manutenção do avião, usinagem, trabalho HVAC, e muitos outros campos.

escola de comércio geralmente leva muito menos tempo do que uma universidade de quatro anos e, geralmente, coloca as pessoas diretamente em algum tipo de programa de aprendizagem onde aprendem os meandros do que operam no comércio profissionalmente. O custo total da escola de comércio é muito menos do que uma escola de quatro anos, também, e 529 economias podem geralmente ser aplicadas ao comércio de matrícula escolar.

Eles também podem ter outras oportunidades diretamente após o ensino médio, especialmente se eles têm um trabalho sólido e não descobri exatamente o que eles querem fazer. Se optar por esperar um ano ou dois antes de começar a sua educação para que eles estão certos do que querem fazer (um “ano sabático”), o que dá suas economias da faculdade mais um ano para crescer.

Não caia na mentalidade de que o único caminho aceitável após o ensino médio é diretamente em uma escola de quatro anos.

Ser solidário durante a faculdade

Outro método para reduzir a necessidade de poupança durante os anos de faculdade é incentivar o seu filho a frequentar uma escola perto de onde você mora e, em seguida, fornecer o “alojamento e alimentação” porção da despesa faculdade diretamente. Seu filho continua a viver em casa e você continuar a fornecer alimentos, roupas e outras necessidades básicas. Desta forma, as únicas despesas para a faculdade estão mensalidades e materiais educativos.

Obviamente, esta não é uma solução perfeita para todas as famílias. Ele cutuca os alunos a escolher uma escola que é mais perto de casa fora de conveniência financeira em vez da melhor escolha absoluta para o seu futuro educacional.

Basicamente, quanto mais as despesas do dia-a-dia da vida como um estudante universitário independente que você pode assumir como um pai para o seu filho, os empréstimos menos estudantes terão que lidar com e menos de um problema seu tarde começar a poupança da faculdade será.

Pensamentos finais

A grande coisa a lembrar é esta: Nunca é tarde demais para começar a poupar para a faculdade para seu filho. Você sempre pode começar a economizar, mesmo que a data é tarde, e cada dólar conta.

Sua ajuda com a faculdade não começam e terminam com o quanto você salvou, também. Há muitas maneiras de fazer a diferença financeira grande com seus pós ensino médio escolhas educacionais e de carreira.

Boa sorte!

Como seu círculo social Impactos seu orçamento

 Como seu círculo social Impactos seu orçamento

As pessoas são criaturas sociais. Nós tendem a espelhar aqueles que nos rodeiam.

Então, se você está tentando gerir o seu orçamento, cortar custos, ganhar mais, e geralmente tornam-se mais financeiramente mais experiente, você deve ter um olhar longo, duro para as pessoas ao seu redor.

Será que o seu círculo social consistem em boas influências e modelos? Ou são os seus amigos e familiares incentivando hábitos financeiros saudáveis?

Goste ou não, o nosso círculo-colegas sociais, vizinhos, amigos, família- desempenha um grande papel na formação de nossas atitudes e comportamentos em relação ao dinheiro.

Se você está preocupado que as pessoas em sua vida não estão apoiando a sua decisão de viver uma vida mais preocupados com o orçamento, aqui estão algumas dicas.

1. Escolha quem você sair com cuidado

Você tende a imitar aqueles que o rodeiam. Eu não estou dizendo que você deve abandonar completamente passar tempo com seus amigos que são mais despreocupado com o seu dinheiro; depois de tudo, a amizade não tem preço.

No entanto, para o momento, talvez você deve se concentrar em passar suas noites de sexta-feira com a parte de seus amigos que tendem a ser mais custo consciente.

Se todos os seus amigos estão recebendo o serviço de garrafa VIP em um clube de noite, você pode ser tentado a fazê-lo também. Se você sair com aquele grupo de amigos que preferem obter uma pizza congelada e assistir a Netflix, então você provavelmente vai fazer o mesmo.

2. sugerir atividades mais baratas

Como você pode passar o tempo com os amigos que gostam de passar? Seja a pessoa que sugere atividades.

Seus amigos podem cair para trás em seus hábitos normais de jantar fora em restaurantes ou bater-se bares se ninguém sugere uma alternativa.

Tomando sobre si mesmo para mencionar uma atividade diferente significa que você pode escolher algo que é ao mesmo tempo divertida e amigável-wallet.

Ir em uma caminhada noturna, jogar jogos de tabuleiro, jogando futebol no parque, assistir a filmes em casa, ou ter uma jam session na sala de estar são todos grandes opções.

Como um bônus adicionado, você pode tornar-se mais popular com seus amigos, porque eles já não têm de vir acima com idéias ou atividades divertidas.

Você vai naturalmente se tornar o organizador central dentro do seu grupo de amigos. Quem sabia que beliscar tostões poderia levar a amizades mais fortes?

3. Obter o seu cônjuge a bordo (se tiver)

Nada pode dizimar seu orçamento mais rápido do que um cônjuge que quer não compartilha sua visão, ou não gosta de seguir com a execução.

Motivando o seu cônjuge, você também vai motivar-se. Às vezes, a melhor maneira de manter um plano é, contando com a ajuda de um amigo responsabilização. Não há ninguém melhor do que o seu cônjuge ou parceiro para preencher esse papel.

O que você deve fazer se o seu cônjuge não está interessado? Peça-lhe para criar uma visão bordo para descobrir o subjacente “porquê”, o motivo, por trás dessa frugalidade recém-descoberta. Se eles não entendem o seu desejo de orçamento, eles podem depois de reconhecer que você está ignorando um restaurante esta noite para que você possa fazer um pagamento em uma casa, ou se aposentar 5 anos antes do planejado, ou se livrar de seus pagamentos de carro de uma vez por todas.

Você pode explicar que o orçamento não é sobre privar-se de algumas indulgências. É sobre avançando mais perto de seus objetivos grandes. Ignorando a sobremesa não se sente como tal sacrifício quando você percebe que o dinheiro que teria gasto em bolo de chocolate é agora o dinheiro extra em seu fundo de viagem Aruba.